Как проверить есть ли задолженность по кредитам: Как проверить задолженность по кредиту

Содержание

Как узнать задолженность по кредитам – варианты и порядок действий

Как узнать задолженность по кредиту через банк

Это самый простой способ, если клиент обслуживается только в одном банковском учреждении или точно помнит, где он оформлял кредиты.

В отделении

Достаточно просто прийти в отделение, чтобы получить информацию о наличии открытого кредита, его размере, сроке действия договора и т.д. При себе нужно иметь паспорт или другой документ, подтверждающий личность. Информация о кредитовании является конфиденциальной и не разглашается третьим лицам. Узнать о долгах по кредитам по фамилии в отделении невозможно.

Интернет-банкинг

Еще один способ – зайти в интернет-банк. В личном кабинете клиенту доступен просмотр информации по всем имеющимся счетам, в том числе и кредитным. Этот сервис бесплатный, в нем всегда отображаются только актуальные данные.

В большинстве банков через личный кабинет можно посмотреть выписку и график погашения, найти копию кредитного договора и распечатать нужную информацию.

Горячая линия или онлайн-помощь

На официальном сайте любого банка указан номер телефона горячей линии. После короткой идентификации сотрудник колл-центра предоставит нужную информацию. Также ответы на вопросы можно получить через форму обратной связи.

Кредит от 3,9% по программе «Снижаем ставку»

Как узнать в каком банке кредит через БКИ

Кредитная история содержит данные о кредитах (существующих и закрытых) и рейтинге заемщика. Отправка информации в Бюро кредитных историй выполняется финансовыми учреждениями и является обязательной процедурой.

В России есть разные БКИ, соответственно, кредитная история конкретного клиента может храниться в любом из них. Для решения вопроса, как узнать свои кредитные долги, необходимо понять, в каком бюро содержится нужная информация. Сделать это можно:

Далее нужно отправить запрос в то бюро кредитных историй, где хранится информация клиента.

Каждый имеет право получить кредитную историю бесплатно дважды в год. Если она нужна на бумажном носителе – 1 раз в год. Последующие обращения платные.

Такой способ подходит для получения информации сразу по нескольким кредитным организациям. В число последних входят не только банки, но и МФО.

Получение информации через ФССП

Такой способ подходит не всем заемщикам. Федеральная служба судебных приставов может предоставить данные только о «проблемных» долгах, по которым есть решение суда. Как проверить размер долга и узнать другую необходимую информацию о нем в этом случае? Все просто.

Необходимо зайти на официальную страницу ФССП и пройти регистрацию. Далее выбрать раздел «Проверка задолженности» и заполнить все поля заявки. После этого останется только дождаться ответа организации.

Способ можно использовать для получения информации сразу о нескольких долгах.

Кредит «Простой и удобный» от 6. 1% для заёмщиков с хорошей КИ.

Зачем узнавать о задолженностях и чем грозит их наличие

Необходимость узнать о задолженности возникает не только у тех, кто забыл о наличии кредита и не вносит ежемесячные платежи. Информация может быть полезна и для того, чтобы убедиться в закрытии долга и отсутствии начисленных комиссий, пени и т.д.

Также проверка долга помогает узнать, не стал ли человек жертвой мошенников после утери личных документов: паспорта, ИНН.

Важно помнить, что при неуплате финансовые учреждения начисляют пеню и штрафы, в результате чего сумма способна увеличиться в несколько раз. Игнорирование требований оплаты долга приведет к продаже долга коллекторам, судебным разбирательствам и принудительному взысканию. За злостное уклонение от оплаты кредитов предусмотрена уголовная ответственность с наказанием в виде лишения свободы.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Реестр должников. Как проверить долги перед выездом за границу

Мировая практика показывает, что временное ограничение права на выезд из страны – достаточно действенная мера, приносящая видимые результаты: долги по исполнительным обязательствам погашаются чаще.

С данной проблемой иногда сталкиваются и непосредственно при прохождении пограничного контроля, когда уже приобретены билеты, путевки или забронированы гостиницы. Конечно, мало приятного узнать при посадке на самолет о том, что выезд за границу запрещен. Но и этого можно избежать.Как не попасть в список людей, которым ограничен выезд за рубеж, и что делать, если вы уже оказались в списке должников.

Кому и по каким причинам может быть ограничен выезд за границу?

Согласно статье 33 Закона при неисполнении физическим лицом, руководителем (исполняющим обязанности) юридического лица, являющегося должником требований на сумму более 20 МРП, содержащихся в исполнительном документе, а также при неисполнении более трех месяцев исполнительных документов о взыскании периодических платежей судебный исполнитель вправе, а по заявлению взыскателя обязан, вынести постановление о временном ограничении на выезд указанных лиц из РК.

К исполнительным документам относятся:

Главной причиной отказа в выезде за пределы страны является задолженность, долг, невыполнение исполнительных документов. Таким образом, если у вас есть задолженность перед государством по налогам, штрафам или долг другим людям, которые уже обращались в суд, необходимо как минимум быть настороже. Неплательщиком могут посчитать человека, который не только не выплатил алименты или дорожные штрафы, но и задолжал коммунальным службам города. В списки могут попасть люди, у которых есть неоплаченные счета, начиная от 700 тенге, и суд уже постановил взыскать этот долг.

В список граждан, которым ограничен выезд за рубеж, гражданин может попасть по постановлению судебного исполнителя. Постановление судебного исполнителя о временном ограничении на выезд должника из РК подлежит санкционированию судом. После санкционирования судом вы получаете копию постановления, также ее получит Пограничная служба КНБ РК, которая собственно и не выпустит вас за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение вами долга.

Если же исполнительный документ не является судебным актом и выдан не на основании судебного акта (например, исполнительные листы или протоколы) то взыскатель или государственный судебный исполнитель вправе обратиться в суд с представлением об установлении для должника временного ограничения на выезд из РК. Но в этом случае стоит учесть, что решение могут вынести и без вашего присутствия, поэтому лучше всегда погашать долги, штрафы, пошлины и плату за коммунальные услуги вовремя, чтобы не довести дело до суда.

В реестр должников по исполнительным производствам судебный исполнитель направляет данные должника в течение 3 рабочих дней после истечения срока на добровольное исполнение исполнительных документов.

Как узнать запрещен ли вам выезд за рубеж?

Перед тем как планировать командировку, визит к родственникам или туристическую поездку стоит задуматься над наличием/отсутствием подобных факторов до приобретения билета, бронирования отелей и пр. Это можно проверить на сайте Министерства юстиции, где в автоматическом режиме ведутся данные списки — Реестр должников, которым ограничен выезд за рубеж и Реестр должников по исполнительным производствам. Причем лучше проверить в обоих списках, потому что даже если вы присутствуете только в Реестре должников по исполнительным производствам, совсем недолго перейти в разряд злостных неплательщиков, которым выезд за рубеж запрещен.

База должников обновляется на регулярной основе по мере поступления постановлений судебных органов.

Реестр должников, которым ограничен выезд за пределы РК, формируется на основании передаваемых в Пограничную службу КНБ РК электронных извещений об ограничении на выезд. Электронное извещение отправляется судебным исполнителем после вынесения им соответствующего постановления и его санкционирования судьей. Копия постановления направляется должнику. Постановление может быть вынесено как в отношении граждан РК, так и в отношении иностранцев и лиц без гражданства, а также в отношении руководителей юридических лиц – должников.

Если вы приобретаете путевку в туристической фирме, обязательно проверьте свое отсутствие/присутствие в указанных списках, так как если вас не выпустят по причине наличия долгов, туристическая компания не компенсирует затраты. Также в крупных туристических компаниях вы можете попросить, чтобы ваши данные проверили в департаменте юстиции по телефонному или онлайн-запросу сотрудников компании.

Несмотря на то, что база периодически обновляется, есть смысл проверить присутствие/отсутствие в списках, если у вас были задолженности, погашенные ранее. Практически в любом случае при планировании поездки за рубеж будет нелишним проверить свои данные в обоих реестрах.

Информация в списке сохраняется до тех пор, пока судебным исполнителем не будет вынесено постановление о снятии ограничения и направлении соответствующего электронного извещения в Пограничную службу КНБ РК.

Как выйти из Реестра должников, которым ограничен выезд за рубеж?

Конечно, самый очевидный вариант – оплатить штрафы, пошлины, алименты, коммунальные услуги или долги. То, что стало причиной для принятия подобной меры судебным исполнителем.

Временное ограничение на выезд будет отменено, как только прекратится исполнительное производство. Если исполнительное производство прекращается в соответствии со статьей 47 Закона, то дополнительно необходимо оплатить 10% исполнительской санкции. Согласно статье 36 Закона после прекращения исполнительного производства в течение 3 календарных дней судебный исполнитель направляет в департамент по исполнению судебных актов и пограничную службу соответствующую информацию, которая является основанием для исключения должника из реестра. Документом, подтверждающим предпринятые меры для выхода из списка, является постановление о прекращении исполнительного производства или постановление об отмене временного ограничения.

Не стоит откладывать оплату по долгам на самый последний момент перед поездкой. Планируя поездку за границу, лучше заранее оплатить все имеющиеся долги и выполнить то, что предписано исполнительными документами как минимум за 10-15 дней до планируемой даты.

Выполнение предписанного исполнительными документами – единственная мера, которая позволит вам выехать за рубеж. Причем оплатив, мало иметь «на руках» подтверждающие документы, чеки, необходимо уведомить судебного исполнителя, наложившего запрет на вылет.

В Реестре должников, которым ограничен выезд за рубеж, можно узнать не только есть ли ваши данные, но и данные судебного исполнителя и его мобильный телефон.

Конечно, есть и другой выход — вы можете попросить истца забрать заявление, при прекращении исполнительного производства, но это имеет место скорее в экстренных случаях, к примеру, если за рубеж необходимо выехать на операцию. Если с истцом есть договоренность, то необходимо вместе с истцом обратиться в местный департамент по исполнению судебных актов. Естественно, чем раньше вы обратитесь, тем раньше снимется запрет на выезд за рубеж.

В каких случаях не стоит опасаться попасть в список должников, которым запрещен выезд за рубеж?

Если вы собираетесь в поездку за рубеж неважно, по какому поводу, конечно, нелишним будет проверить себя в Реестре должников, которым ограничен выезд за рубеж и Реестре должников по исполнительным производствам.

А в данных списках вы определенно не окажетесь, если:

вы не участвовали и не участвуете в настоящий момент в судебном процессе;
нет задолженности по налогам;
нет задолженности по штрафам;
нет задолженности по алиментам и не было в прошлом.

Единый реестр должников

Уполномоченный орган в целях необходимых для осуществления задач по принудительному исполнению исполнительных документов ведет Единый реестр должников.

Единый реестр должников формируется и ведется посредством автоматизированной информационной системы по исполнительному производству.

Сведения для включения в Единый реестр должников, за исключением сведений по должникам, не имеющим задолженности по исполнительному производству о периодическом взыскании более трех месяцев, а также по исполнительным документам о принятии и отмене мер обеспечения иска, направляются судебными исполнителями в течение трех рабочих дней после возбуждения исполнительного производства.

Указанные сведения включают в себя:

фамилию, имя, отчество (при его наличии) должника либо наименование организации-должника;
орган, выдавший исполнительный документ, дату выдачи и содержание неисполненной обязанности должника;
фамилию, имя, отчество (при его наличии) судебного исполнителя, направляющего указанные сведения, наименование и адрес территориального отдела или адрес конторы частного судебного исполнителя.

Исключение должника из Единого реестра должников производится после прекращения исполнительного производства по основаниям, предусмотренным статьей 47 Закона, и при отсутствии задолженности по исполнительным производствам о периодических взысканиях, а также после окончания исполнительного производства по основаниям, предусмотренным статьей 48 Закона, при исполнении им требований исполнительного документа.

При получении сведений об исполнении требований исполнительного документа по оконченным исполнительным производствам по основаниям, предусмотренным статьей 48 Закона, судебный исполнитель в течение 3 рабочих дней направляет в уполномоченный орган соответствующую информацию для исключения должника из Единого реестра должников.

Как узнать задолженность по кредиту

Как узнать задолженность по кредиту по фамилии, через приставов. Можно ли бесплатно узнать свои долги, чужую задолженность или долг умершего.

У людей, впервые взявших заем у банка, часто возникает вопрос: как узнать задолженность по кредиту? Других интересует, можно ли проверить долги по фамилии, анонимно, за умерших родственников и где раздобыть свою кредитную историю. Со всем этим и будем разбираться ниже.

Выяснить сумму долга можно следующими способами:

Обратиться в офис к банковскому работнику.
Позвонить специалистам на горячую линию (как правило, звонок туда бесплатен).
Посмотреть в личном кабинете интернет-банка.
Отправить СМС с запросом суммы долга.
Проверить через терминал или банкомат.
Подключить SMS-рассылку или е-мейл оповещение.
Посмотреть на сайте ФССП (в том случае, если все плохо, и ваше дело дошло до суда).

Конечно, все зависит от банков: в некоторых можно узнать задолженность любым выше обозначенным способом, а в некоторых — только обратившись в офис. В любом случае, при выдаче кредита вам должны дать памятку, в которой описаны все возможные варианты. Если у вас ее нет, подойдите в любое отделение финансового учреждения и попросите.

Как узнать свои долги у судебных приставов или на сайте ФССП

Если вы давно не платили, и дело дошло до суда, то посмотреть, сколько и кому вы должны, можно на сайте ФССП.

Для этого нужно зайти на портал Службы судебных приставов, выбрать место проживания и ввести свои ФИО. Для более точного поиска можно заполнить также дату рождения.

Как бесплатно узнать долг по кредиту по фамилии

По фамилии сумму долга можно выяснить, обратившись в отделение банка или позвонив в Службу поддержки. Учтите, что в первом случае с вас обязательно потребуют паспорт. Во втором случае оператор также сначала проведет идентификацию: будьте готовы продиктовать свою дату рождения, контрольную информацию или данные паспорта.

Как узнать чужую задолженность

По закону банки не имеют право раскрывать информацию о долгах клиента третьим лицам. Поэтому узнать чужую задолженность можно разве что на сайте ФССП (о котором шла речь выше). Хотя если вы — поручитель или родственник злостного неплательщика, то сумму долга кредитный работник вам, скорее всего, скажет (хотя бы устно).

Как узнать долги умершего

Тут тоже действует принцип неразглашения. Но если вы являетесь поручителем по кредиту, то информацию предоставят.

Если вы родственник, готовый погасить долг, то будьте уверены, что его размер вам тоже сообщат, надо только показать свидетельство о смерти заемщика. Если нужна официальная бумага о задолженности, то придется предоставить и свидетельство о наследстве.

Можно ли узнать долг анонимно

Теоретически это возможно, если:

у вас есть банковская карта и ПИН-код от нее. Вставив карточку в банкомат, вы можете посмотреть задолженность по кредиту;
у вас есть номер кредитного договора. С его помощью вы можете узнать сумму в терминалах банка;
у вас есть доступ в личный кабинет интернет-банка.

Конечно, узнать долг этими методами можно только в тех банках, которые предоставляют такие возможности.

Как посмотреть задолженность по всем кредитам

Есть еще один способ — выяснить сумму долгов через Бюро кредитных историй. Этот вариант подойдет, если вы не знаете, в каком именно банке у вас задолженность.

Надо сказать, что кредитные истории (КИ) хранятся в разных Бюро, а их в России на данный момент 16. В каком БКИ хранится именно ваша информация, зависит от того, с какими Бюро заключил договор банк, в котором вы брали кредит.

Таким образом, сначала придется узнать, в каком из БКИ лежит ваша КИ. Если у вас есть код субъекта КИ, то узнать нужные сведения можно прямо на сайте ЦБ РФ.

Получить код субъекта КИ можно во время подписания кредитного договора. Также разрешено позже обратится в любой банк или БКИ и создать такой код, а затем уже отправлять запрос с портала ЦБ РФ.

Если кода нет, получить информацию о ваших БКИ можно через любое кредитное учреждение, нотариуса, БКИ, кредитный кооператив, почту или МФО.

Узнав, в каком БКИ хранится кредитная история, вы сможете адресовать запрос уже непосредственно туда. Учтите, что сделать это бесплатно можно только единственный раз в году. Последующие обращения будут платными.

Как проверить долг по кредиту в интернет-банке, по телефону или в SMS

Проверить размер текущей задолженности по кредиту можно несколькими способами. Например, воспользоваться банкоматом или интернет-банком, отправить SMS-запрос, обратиться в отделение банка или службу поддержки. Все эти способы отличаются скоростью и полнотой информации, которую вы получите.

Рассмотрим эти способы подробнее:

Проще всего проверить свой долг по кредиту через интернет-банк или мобильное приложение. Для этого нужно войти в свой личный кабинет (если у вас его еще нет — зарегистрируйте его сами или с помощью специалиста банка) и открыть раздел, связанный с кредитами. Там вы не только узнаете сумму задолженности, но и увидите подробный график платежей
Если вы не можете воспользоваться предыдущим способом, то вам подойдет звонок в службу поддержки. Ее номер вы можете узнать заранее на сайте вашего банка. Сообщите оператору, что вы хотите узнать сумму задолженности, назовите свои ФИО и номер кредитного договора. Вам сообщат общую сумму долга и размер минимального платежа
Чтобы узнать свою задолженность в банкомате, вам потребуются договор или карта банка, который выдал вам кредит. Воспользуйтесь устройством нужного вам банка — его вы сможете найти в отделении. Если у вас есть карта — вставьте ее в банкомат, введите PIN-код и выберите пункт «Кредиты». Если карты нет — выберите этот же пункт на начальном экране, введите ФИО и номер договора
Если у вас подключен SMS-банк, то вы можете узнать размер долга с помощью него. Для этого отправьте сообщение с запросом на короткий номер банка. Заранее уточните форму запроса и номер для его отправки. Иногда за такие SMS-запросы взимается отдельная комиссия

Можно подключить автоматические оповещения о платежах по кредиту через SMS. Вы будете получать их за несколько дней до даты погашения. В оповещении вы узнаете текущую сумму долга и размер платежа. Стоимость таких оповещений обычно включена в общий тариф SMS-уведомлений банка.

Также вы можете обратиться в ближайшее отделение банка. С собой возьмите паспорт и договор кредита. За отдельную плату вы можете получить подробную выписку по всем своим счетам и платежам. Такой способ проверки очень долгий из-за возможных очередей и времени работы специалиста, поэтому обращайтесь к нему в последнюю очередь
Некоторые банки (например, Хоум Кредит), имеют отдельные от общего интернет-банка сервисы для быстрой проверки задолженности по кредитам. Чтобы проверить свою задолженность через него, вам также потребуется указать ФИО и номер договора. Обычно в этом сервисе можно сразу же внести платеж по кредиту с вашей банковской карты

Уточнять размер суммы долга важно не только перед внесением платежа, но и через некоторое время после него. Так вы сможете убедиться, что банк получил ваши деньги и засчитал платеж. Если деньги по какой-либо причине не дошли и долг не погашен — как можно скорее сообщите о проблеме в службу поддержки банка.

Виталина Слепухова

Одна из ведущих журналистов проекта. В кредитной сфере с 2008 года. Имеет высшее образование по специальности «Банковское дело». Публикуется в интернет-издании газеты Коммерсантъ. Большой опыт в финансовой сфере помогает ориентироваться на рынке микрофинансовых и банковских услуг и видеть самые важные события.

[email protected]

(13 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Как узнать есть ли задолженность по кредиту?

Кредиты серьезно вошли в жизнь многих россиян, и использовать услуги кредитования чаще бывает проще, нежели потом погасить долги по ним. Возникают различные вопросы, касающиеся задолженности по кредитам. На них требуются точные и правильные ответы, ведь с банковскими организациями лучше не шутить. Каким образом оплачивать платежи? В какой временной период? Каким образом узнать задолженность по кредиту? Последний вопрос, несмотря на то, что он кажется самым простым, порой также вызывает различные недоумения, нуждающиеся в пояснениях.

Ведь от грамотно вычисленной задолженности по кредиту в банковской организации зависит и финансовая репутация клиента.

Даже маленькая неточность может привести к штрафу, пеням и иным финансовым санкциям.

Каким образом клиент может узнать свою задолженность по кредиту?

1) Платежная задержка. Вариант нельзя считать самым лучшим, но если другие применить никак не получится, использовать можно и его. Поскольку банковская организация должна сопровождать кредитное дело клиента (обязана сообщать ему о своевременной кредитной оплате), то в случае наступления задержки оплаты банковская организация обязательно сообщит об этом заемщику посредством телефонного разговора либо письменно. Она сообщит сумму неоплаченного платежа, сумму штрафа и остаток задолженности. Если после того, как был оформлен кредит, происходила смена контактной информации (номера телефона либо адреса), то ждать ответа от банковского учреждения придется долго, а за этот временной период к долгу могут прибавиться пени и прочие санкции. Если изменились данные, необходимо сообщать об этом не только родным и близким, но и кредитору.

2) Посетить отделение кредитного учреждения. Нужно принести с собой документы, подтверждающие клиентскую личность и договор. Некоторые банковские организации держат специальных работников, занимающихся послепродажным обслуживанием, и в их обязанность входит сообщение суммы долга обратившемуся клиенту. Но часто каждый работник финансовой организации может посмотреть информацию по кредиту клиента, и имеет право сообщать информацию о задолженности.

3) Может позвонить на горячую линию финансового учреждения либо на стандартный номер телефона банковского учреждения. Телефоны финансовой организации прописаны в договоре, а в случае с карточным кредитом – прописаны на пластике. Информацию о долге можно получить в тоновом режиме – требуется набрать на клавиатуре телефон определенных данных или же лично позвонить оператору call-центра. При звонке необходимо идентифицировать себя путем сообщения оператору конфиденциальной информации о себе. Поскольку поддержка работает круглые сутки, использовать данную услугу можно когда угодно.

4) Можно просмотреть информацию на сайте банковского учреждения. Благодаря Интернету процедура послепродажного обслуживания стала намного проще – теперь возможно получение информации о задолженности, не выходя из дома. Чтобы осуществить этот способ на практике, необходимо просто зарегистрироваться на сайте банковского учреждения, запомнить свой логин и пароль, и в случае возникновения необходимости использовать такую услугу. Это все делается и в отделении учреждения. Интернет поможет просмотреть любую информацию по всем счетам.

5) Можно рассчитать информацию вручную. Благодаря листику, ручке, калькулятору и кредитному договору с дополнениями можно (если человек разбирается в финансовых деталях) в самостоятельном порядке рассчитать кредитную задолженность. Стоит все же учитывать, что точный расчет задолженности возможен лишь банковской организацией, поэтому сумма, рассчитанная самостоятельно, все равно должна потом быть проверена.

6) Можно посмотреть задолженность в банкомате или терминале (по кредитной карте). Оборудование выдаст отрицательный баланс либо же сумму задолженности. Здесь стоит учитывать, что во многих случаях расчет процентов по кредитным картам происходит в начале месяца за предыдущий и поэтому, если информацию узнавали на конец месяца и погашали в то же время, в начале следующего месяца стоит еще раз посмотреть, возможно, есть небольшой «хвостик», который необходимо погасить.

7) Воспользоваться смс-запросом. Считается очень удобной услугой. Отправив свои определенные данные на конкретный номер, можно получить в ответном сообщении размер суммы задолженности, которую необходимо погасить.

Все вышеобозначенные варианты относятся к потребительским и карточным кредитам. Задолженность кредитная, предметом которой считается ипотека, и проверка кредитов с просроченной задолженностью, проверяются немного по-иному.

Каким образом узнать задолженность по залоговому кредиту?

Ипотека – дело серьезное и относиться к нему необходимо также. Другими словами, она является залоговым кредитом. Узнать сумму задолженности можно через интернет, по телефону горячей линии или лично у сотрудника банка. После погашения задолженности, клиент обязан еще примерно два раза обратиться в банковскую организацию. Первый раз – для удостоверения оплаты всей задолженности, не забывая о страховке, обязательно заключаемой при этом виде кредитования (обычно ее временной период превышает срок погашения кредита на несколько месяцев). В условиях кредитного соглашения содержится временной период закрытия страховки, но обращение за разъяснением лишним не будет. Второй раз – чтобы вывести имущество из залога и получить документ о закрытии кредита.

Обладая просроченным кредитом в банковском учреждении, клиент должен в обязательном порядке осуществить проверку своей задолженности лично в отделении. Это очень просто объяснить. Как все знают, порядок погашения задолженности осуществляется на указанные в договоре и в платежных документах счета, а для финансовых санкций у ряда банковских учреждений есть отдельные счета, которые в договоре отмечены, но не прописаны. Работник банковского учреждения в такой ситуации занимается предоставлением этих реквизитов для погашения насчитанных просроченных процентов. Мера предосторожности возникновения штрафов – это своевременное погашение ежемесячного платежа и контроль банковского учреждения, который принимал оплату и который должен своевременно ее перечислить кредитору.

О проверке задолженности по кредиту, которого нет

Бывает и такой случай, когда гражданин кредит вовсе не брал, но он у него существует. Мошеннические операции с кредитами уже не являются редкостью. Если возникает такая ситуация, гражданин не должен «забивать» на нее и считать, что если кредит им не оформлялся, то и делать ничего не стоит. Ведь последствия в виде коллекторского давления и подпорченной кредитной истории вряд ли кого-то могут порадовать. Первый необходимый шаг – составить обращение в банковское учреждение, предъявляющее претензии и узнать, каким образом был оформлен долг. Второй шаг – поход в полицию и написание заявления. Третье действие – проконтролировать, чтобы мошенник был наказан.

Кредитование в нашей стране регулируют: Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также ряд других законодательных актов.

Главный документ, регулирующий отношения заемщика и кредитора, это договор кредита. Кредитное соглашение считается разновидностью договора займа и составляется в письменной форме. В нем прописывают все главные моменты сопровождения кредита, в том числе и моменты, связанные с погашением задолженности. Обязанности сторон, прописанные в договоре должны выполняться неукоснительно, а все поправки фиксироваться дополнительными соглашениями.

Точное и своевременное погашение задолженности по кредитам поможет сформировать клиенту положительную кредитную историю. Своевременная проверка состояния кредита спасает обе стороны от нервных потрясений и денежных потерь.

Проблемы с кредитами? Пишите, мы поможем Вам!

Как работодателю проверить будущего сотрудника

Владельцы малого бизнеса при найме новых сотрудников теперь уже редко прибегают к личным связям и поиску сотрудников в семейном кругу. Чаще они ищут сотрудников на сайтах по трудоустройству. И вот нужный специалист вроде бы найден. Но работодателю необходимо знать о сотруднике больше, чем та информация, которую он указывает в резюме и готов сам о себе рассказать.

Спектр необходимой работодателю дополнительной информации зависит от позиции, на которую устраивается кандидат. Если новая работа связана с коммуникациями – имеет смысл проверить, как человек общается в соцсетях, насколько конфликтен, правильно ли говорит и грамотно ли пишет. Если вы ищете сотрудника, который будет соприкасаться с финансами, материальными ценностями, работать с вип-клиентами, иметь доступ к важным документам или прочим корпоративным секретам, вам понадобится максимально полная проверка кандидата.

Устроиться в большую компанию без всесторонней проверки службой безопасности практически невозможно. У компаний малого и среднего бизнеса таких широких возможностей нет, но существует много источников информации и баз данных, с помощью которых можно многое узнать о человеке. Этими источниками пользуются и банки для проверки потенциальных заемщиков.

Специалисты СДМ-банка составили для вас инструкцию по проверке будущих сотрудников. Следует, однако, понимать, что это не жесткий алгоритм. Сначала нужно определить, где в зависимости от позиции, на которую вы берете сотрудника, у вас может возникнуть зона риска. Этому и следует уделить внимание.

1. В резюме кандидата вы увидите список прежних мест работы. Проверьте эти компании в интернете, чтобы убедиться, что они реальные. Позвоните в одну-две предыдущие компании и поинтересуйтесь, как работал сотрудник, почему уволился. Сопоставьте это с той информацией, что он заявлял на собеседовании.

2. Проверьте на подлинность предъявленный кандидатом паспорт (на сайте Главного управления по вопросам миграции МВД). Если должность предусматривает наличие высшего образования, убедитесь в том, что диплом кандидата был выдан именно ему. Подлинность диплома можно проверить в Федеральном реестре сведений о документах об образовании на сайте Рособрнадзора.

3. Если работа связана с материальными ценностями, необходимо «пробить», есть ли в отношении кандидата исполнительные или судебные производства. Наличие крупных задолженностей или просрочек по коммунальным платежам, налогам, кредитам, административным штрафам, алиментам вряд ли станет хорошей характеристикой. Проверить информацию об исполнительных производствах можно на сайте Федеральной службы судебных приставов, а участие в судебных процессах по уголовным, гражданским и административным делам – с помощью ГАС «Правосудие». Для проверки этих сведений стоит получить письменное согласие кандидата.

4. Лучше запросить у кандидата справку о доходах с прошлого места работы или выписку со счета Пенсионного фонда России (ее можно получить через личный кабинет). Это поможет убедиться, что заявленный на собеседовании доход соответствовал действительности.

5. Попросите кандидата заполнить анкету, в которой имеется раздел «Имущество». Если кандидат утверждает, что зарабатывает много, при этом в анкете указывает, что у него практически ничего нет, для вас это повод задуматься. Имеет смысл ввести в анкете раздел про родственников (супругов, детей) и места их работы – будет понятен социальный уровень кандидата и уровень его окружения.

6. Очень многое может рассказать о человеке его кредитная история. Это актуально для кандидатов, которые устраиваются на должности, связанные с финансами, маркетологов, топ-менеджеров.

Выписку из кредитной истории работодатель может с согласия кандидата запросить в бюро кредитных историй. В документе есть информация обо всех когда-либо полученных человеком кредитах, ежемесячных выплатах, задержках платежей, остатке задолженности. Там даже есть сведения о кредитах, в которых ему было отказано, и указаны причины отказа.

Будущего работодателя должно насторожить наличие у кандидата непогашенных просрочек или просрочек, которые были погашены более чем с трехмесячным опозданием. Потенциально рискованным является и кандидат, у которого большое количество действующих кредитов или если ежемесячные платежи превышают половину его месячного дохода. Возможно, такой человек просто не умеет трезво оценивать свои возможности. Вам стоит подумать, может ли человек, который не умеет эффективно управлять личными деньгами, претендовать на должность финансового менеджера или руководителя отдела продаж.

Хорошая кредитная история, наоборот, положительно характеризует человека, показывает, что он умеет управлять финансами, принимает взвешенные решения, ответственно относится к выплатам. Кроме того, работодатели любят сотрудников с ипотечным кредитом, так как считается, что ипотека мотивирует человека на эффективную работу.

7. Работодатель может посмотреть странички кандидата в соцсетях – если его будущая работа связана с представительством во внешнем мире (пиар, маркетинг). Изучите количество друзей, слог, манеру общения и окружение кандидата. Так вы сможете получить о человеке более неформальную информацию и составить представление о его профессиональной компетентности.

Основную проверку потенциального сотрудника можно осуществить, не вставая из-за компьютера и без серьезных финансовых затрат. Потратив на это не так уж много времени, вы сможете отсечь кандидатов, которые не удовлетворяют требованиям вакансии, и избежать многих рисков.

Есть хороший анекдот в тему. Девушка устроилась на работу секретаршей. Начальник продиктовал ей письмо для заказчика и попросил его отправить. Секретарша переспрашивает начальника: «А не могли бы вы повторить, что было между «Уважаемые господа…» и «Искренне ваш…»?» Я желаю вам, чтобы вы всегда были начеку и смогли предотвратить возможность трудоустройства подобных специалистов в вашу компанию.

Автор – председатель правления СДМ-банка

Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

О сроках предоставления и рекомендациях по отражению информации, предусмотренной ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ, см. Информационные письма Банка России от 07.04.2020 N ИН-05-47/52, от 01.06.2020 N ИН-05-47/95.

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 5

— Организация оспаривает привлечение к ответственности за неподтверждение и непредставление в бюро кредитных историй исправленных сведений из основной части кредитной истории

— Организация оспаривает привлечение к ответственности за нарушение законодательства РФ о микрофинансовой деятельности

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.1. Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.
2. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 статья 5 дополняется частью 2.1 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3. Утратил силу с 1 марта 2015 года. — Федеральный закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 3.1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3.1. Источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.(часть 3.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 31.12.2017 N 481-ФЗ, от 02.08.2019 N 259-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 статья 5 дополняется частями 3.1-1 и 3.1-2 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3.2. Источники формирования кредитных историй — организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.(часть 3.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)3.3. Источники формирования кредитных историй — организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи вправе представлять имеющуюся информацию о денежных суммах, определенную пунктом 3 части 3 и пунктом 3 части 7 статьи 4 настоящего Федерального закона, а также информацию, содержащуюся в титульной части кредитной истории в отношении должников, в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Источник формирования кредитных историй — организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, — об исполнении алиментных обязательств, а также обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи обязаны сообщать в бюро кредитных историй информацию об исполнении решения суда (полном или частичном), информация о котором ранее направлялась в бюро кредитных историй, в течение пяти рабочих дней со дня, когда им стала известна соответствующая информация, а также обязаны направить уведомление должнику о передаче информации о нем в бюро кредитных историй в порядке, установленном Банком России. Бюро кредитных историй обязано включить такую информацию в состав кредитной истории.(часть 3.3 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 часть 3.4 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
3.4. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыто конкурсное производство, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, в отношении которой открыто конкурсное производство;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения конкурсного производства организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения конкурсного производства организации.
(часть 3.4 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 часть 3.5 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
3.5. Источник формирования кредитной истории, находящийся в процессе ликвидации, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, которая находится в процессе ликвидации;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения процесса ликвидации организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения процесса ликвидации организации.
(часть 3.5 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 часть 3.6 статьи 5 утрачивает силу (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ).
3.6. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыты конкурсное производство или ликвидация, представляет информацию в те же бюро кредитных историй, в которые он представлял информацию ранее. После завершения конкурсного производства или ликвидации организации передается в бюро кредитных историй вся оставшаяся информация (в случае ее наличия).
(часть 3.6 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в ч. 3.7 ст. 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
3.7. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.
(часть 3.7 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)3.8. Положения частей 3.1 — 3.7 настоящей статьи не распространяются на межбанковские операции.(часть 3.8 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 3.9 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.(часть 3.9 введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 статья 5 дополняется частями 3.10 — 3.15 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 4 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.4. Информация о передаче сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.(часть 4 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 4.1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.4.1. Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.(часть четвертая.1 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 4.2 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
4.2. Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
(часть 4.2 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4.3. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России.(часть 4.3 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в ч. 5 ст. 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.(часть 5 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 5.1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
5.1. Источник формирования кредитных историй — организация, в пользу которой имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, либо федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи вправе представлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в форме документа на бумажном носителе.
(часть 5.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)5.2. В случае, если представление информации источником формирования кредитных историй, указанным в части 5.1 настоящей статьи, осуществляется в отношении более чем четырех субъектов кредитной истории в течение одного года, источник формирования кредитных историй обязан представлять информацию в форме электронного документа.(часть 5.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 ч. 5.3 ст. 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
5.3. В случае, если источник формирования кредитной истории прекращает представлять информацию в бюро кредитных историй по причине окончания срока действия договора об оказании информационных услуг с этим бюро кредитных историй, либо в случае уступки данным источником другому лицу права требования источник формирования кредитной истории передает соответствующую информацию в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней.
(часть 5.3 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 часть 5.4 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
5.4. В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. В случае перехода права требования к субъекту кредитной истории к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, такое юридическое лицо обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории.
(часть 5.4 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 231-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 часть 5.5 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
5.5. В случае уступки права требования по задолженности, не относящейся к задолженности по договору займа (кредита), источник формирования кредитной истории не позднее рабочего дня, следующего за днем указанной уступки, информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в отношении передаваемого обязательства.
(часть 5.5 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 5.6 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
5.6. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.
(часть 5.6 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 5.7 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5.7. Источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную частью 10 статьи 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона.(часть 5.7 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 в часть 5.8 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.(часть 5.8 введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.01.2022 статья 5 дополняется частями 5.9 и 5.10 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.6. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.7. Правительство Российской Федерации вправе установить ограничения на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй.(часть 7 введена Федеральным законом от 31.12.2017 N 481-ФЗ)
Ваша кредитная история | Consumer.gov
Почему мой кредитный отчет важен?
Компании смотрят ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на:
займы в банке
кредитные карты
вакансий
страхование
Если вы подаете заявку на один из них, компания хочет знать, оплачиваете ли вы свои счета. Компания также хочет знать, должны ли вы кому-то деньги. Компания использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы решить, предоставить ли вам ссуду, кредитную карту, работу или страховку.
Что означает «хорошая кредитоспособность»?
У некоторых людей хорошая репутация. У некоторых людей плохая кредитная история. У некоторых людей нет кредитной истории. Компании видят это в вашем кредитном отчете. В зависимости от вашей кредитной истории случаются разные вещи:

Это означает:
У меня есть другие варианты ссуды.
Кредитные карты получить проще.
Я плачу более низкие проценты.
Я меньше плачу по кредитам и кредитным картам.
Это означает:
У меня меньше вариантов ссуды.
Получить кредитную карту сложнее.
Я плачу более высокие проценты.
Я плачу больше по кредитам и кредитным картам.
Это означает:
У меня нет выбора банковской ссуды.
Получить кредитные карты очень сложно.
Я плачу высокие проценты.
Ссуды и кредитные карты получить сложно, и они стоят дорого.
Вся эта информация есть в вашем кредитном отчете.
Зачем мне получать кредитный отчет?
Важной причиной для получения кредитного отчета является поиск проблем или ошибок и их исправление:
Вы можете по ошибке найти в своем отчете чью-то информацию.
Возможно, вы найдете информацию о себе давным-давно.
Вы можете найти чужие учетные записи. Это может означать, что кто-то украл вашу личность.
Вы хотите знать, что содержится в вашем отчете. Информация в вашем отчете поможет решить, получите ли вы ссуду, кредитную карту, работу или страховку.
Если информация неверна, можно попробовать исправить. Если информация верна, но не так хороша, вы можете попытаться улучшить свою кредитную историю.
Где я могу получить свой бесплатный кредитный отчет?
Вы можете получить бесплатный кредитный отчет в Annual Credit Report. Это единственное бесплатное место для получения отчета.Вы можете получить его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону: 1-877-322-8228.
Вы получаете один бесплатный отчет от каждой кредитной компании каждый год. Это означает, что вы получаете три отчета в год.
Что мне делать, когда я получу свой кредитный отчет?
В вашем кредитном отчете много информации. Проверьте, верна ли информация. Это ваше имя и адрес ? Вы узнаете перечисленные учетные записи?
Если в вашем отчете неверная информация, попробуйте исправить это.Вы можете написать в кредитную компанию. Попросите их изменить неверную информацию. Возможно, вам потребуется отправить доказательство того, что информация неверна, например, копию счета, в котором указана правильная информация. Кредитная компания должна проверить это и написать вам ответ.
Как мне улучшить свой кредит?
Посмотрите на свой бесплатный кредитный отчет. Отчет расскажет вам, как улучшить свою кредитную историю. Только вы можете улучшить свой кредит. Никто другой не может исправить некорректную, но верную информацию в вашем кредитном отчете.
Чтобы улучшить вашу кредитную историю, нужно время. Вот несколько способов восстановить свой кредит.
Оплачивайте счета в срок. Это самое важное, что вы можете сделать.
Уменьшите сумму вашей задолженности, особенно по кредитным картам. Наличие большой суммы вредит вашей кредитной истории.
Не приобретайте новые кредитные карты, если они вам не нужны. Большое количество новых кредитов вредит вашей кредитной истории.
Не закрывайте старые кредитные карты. Получение кредита на более длительный срок помогает повысить ваш рейтинг.
Через шесть-девять месяцев снова проверьте свой кредитный отчет. Вы можете использовать один из бесплатных отчетов из Annual Credit Report.
Как работает кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг — это число, связанное с вашей кредитной историей. Если ваш кредитный рейтинг высокий, ваш кредит хороший. Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваш кредитный рейтинг плохой.
Существуют разные кредитные рейтинги. Каждая кредитная компания создает кредитный рейтинг. Другие компании тоже создают оценки.Диапазон другой, но обычно он составляет от 300 (низкий) до 850 (высокий).
Проверка вашего кредитного рейтинга стоит денег. Иногда компания может сказать, что оценка бесплатна. Но обычно за это приходится платить.
Что входит в кредитный рейтинг?
Каждая компания рассчитывает свой кредитный рейтинг по-своему. Они смотрят:
сколько у вас ссуд и кредитных карт
сколько денег вы должны
как долго у вас есть кредит
сколько у вас нового кредита
Они просматривают информацию в вашем кредитном отчете и присваивают ей номер.Это ваш кредитный рейтинг.
Очень важно знать, что находится в вашем кредитном отчете. Если ваш отчет хорош, ваш результат будет хорошим. Вы можете решить, стоит ли платить деньги, чтобы узнать, какой номер кто-то называет вашей кредитной историей.
Прочитайте больше
Как узнать, что у вас есть в коллекциях
Уважаемый Experian,
Когда я проверил свой кредитный отчет через онлайн-службу, мой отчет показал, что у меня ничего нет в коллекциях. Когда банк, в который я пошел, вытащил мой отчет, в коллекциях был один предмет.Как мне узнать, есть ли у меня какие-либо коллекции в моем кредитном отчете Experian? Я пытаюсь получить ипотечный кредит, и мне действительно нужно убедиться, что в коллекциях нет ничего.
— JHM
Уважаемый JHM,
Существует по крайней мере две причины, по которым счет инкассо не появился в вашем кредитном отчете, но был указан в кредитном отчете, полученном банком.
Отчет мог быть от другой кредитной компании. Чтобы узнать, что у вас есть в коллекции, вам нужно будет проверить свои последние кредитные отчеты в каждом из 3 кредитных бюро.Коллекторские агентства не обязаны сообщать информацию о своих счетах всем трем национальным кредитным агентствам. Фактически, некоторые агентства по сбору платежей могут вообще не сообщать о своих счетах. Это означает, что можно иметь счет для взимания платежей, который отображается в одном из ваших кредитных отчетов, но не во всех из них.
Счет инкассо мог быть добавлен после того, как вы получили свой отчет. Вы не упомянули, когда вы получили отчет или сколько времени прошло после вашего обращения в банк.Информация в кредитном отчете постоянно обновляется. Возможно, счет инкассо был добавлен между моментом, когда вы запросили отчет, и тем, когда банк запросил обновленный отчет.
Как узнать, что у меня есть в коллекциях?
Если вы недавно получили свой отчет Experian, и учетная запись не фигурировала в этом отчете, возможно, он указан в вашем кредитном отчете в одном из двух других агентств кредитной информации, Equifax и Trans Union.
По закону вы можете запрашивать кредитный отчет у каждой из трех национальных кредитных компаний один раз в 12 месяцев. Вы также имеете право на бесплатный отчет о кредитных операциях, если в отношении вас были предприняты неблагоприятные действия в результате информации в вашем отчете, но только от агентства кредитной информации, предоставившего эту информацию.
Банк, получивший ваш кредитный отчет, должен иметь возможность сообщить вам, какое агентство кредитной информации они использовали для получения вашего кредитного отчета. Некоторые банки получают кредитную информацию от всех трех агентств и составляют объединенный отчет, который иногда называют отчетом «тройного слияния».Тем не менее, они все равно смогут сказать вам, какое из трех кредитных агентств сообщило об этом конкретном счете.
Если вы обнаружите, что в одном из ваших кредитных отчетов есть счет для взыскания задолженности с непогашенным остатком, вам, вероятно, придется заплатить этот остаток до того, как банк одобрит вас на получение ипотечной ссуды. После оплаты учетная запись будет обновлена, чтобы показать, что она была оплачена полностью, или может быть удалена из вашего кредитного отчета коллекторским агентством.Счета по сбору платежей остаются в кредитном отчете в течение семи лет с даты первоначального погашения первоначального долга.
В вашем кредитном отчете должны быть указаны первоначальный кредитор и новый счет для взыскания. На нем также может быть указано «передано также» и название коллекторского агентства с первоначальной задолженностью, а на счете для взыскания может быть указано «переведено от» и имя первоначального кредитора.
Получите свои кредитные отчеты перед подачей заявки на ипотеку
В целом, рекомендуется запросить копии ваших кредитных отчетов в каждом из трех основных агентств отчетности по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку или любой другой другая крупная покупка.Это дает вам время исправить любые несоответствия и решить любые проблемы до подачи заявки.
Имейте в виду, что также возможна непогашенная задолженность, о которой нельзя сообщать ни в одно из кредитных агентств.
Спасибо за вопрос,
Команда «Спросите Experian»
Как определить общий остаток долга
Знание своего долга — это первый шаг к составлению плана выплаты долга. К сожалению, когда у вас много разных долгов, это может быть сложно понять.Хорошая новость в том, что подсчитать общий остаток долга очень просто. Вам просто нужно сделать пять простых шагов:
Получите бесплатную копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com
Составьте список всех активных счетов в своем кредитном отчете
Позвоните кредиторам или войдите в свой онлайн-счета, чтобы узнать свой текущий баланс
Сложите общую сумму вашей задолженности по каждой ссуде
Проверьте прошлые отчеты, чтобы найти какие-либо долги, о которых не сообщалось агентствам кредитной отчетности
Прохождение этого процесса важно, потому что точно знать, что Ваши долговые обязательства дают вам лучший шанс составить план по выплате того, что вы должны, и освобождению от долгов.
Одно электронное письмо в день поможет вам сэкономить тысячи
Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.
Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.
Получите бесплатную копию своего кредитного отчета
Существует три основных агентства кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion. Компании, которым вы должны деньги, должны сообщать об остатках вашей задолженности этим агентствам кредитной отчетности. Сюда входят компании, выпускающие кредитные карты, ипотечные компании и другие кредиторы.
Поскольку ваш кредитный отчет содержит подробную информацию практически обо всех ваших долгах, это хорошее место для начала выяснения того, что вы должны. Вам разрешено получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из этих трех крупных агентств кредитной отчетности один раз в год, посетив AnnualCreditReport.com. Просто перейдите на этот веб-сайт, выберите, какой отчет вы хотите, и предоставьте необходимую информацию, включая ваш номер социального страхования, а также ваш текущий и прошлый адреса.
Ваш кредитный отчет будет доставлен вам мгновенно в режиме онлайн, и вы сможете использовать содержащуюся в нем информацию, чтобы узнать свой общий остаток долга.
Составьте список всех активных счетов в вашем кредитном отчете.
В вашем кредитном отчете показаны не только открытые счета, но и счета, которые были списаны, списаны или полностью оплачены.Когда вы пытаетесь вычислить свой общий остаток долга, вы хотите сосредоточиться на открытых счетах, на которых кредиторы могут попытаться получить от вас взыскание.
Если задолженность списана, кредитор, которому вы изначально причитались, отказался от попыток взыскать ее, но коллекторское агентство может стремиться получить от вас деньги и может предъявить иски против вас, если срок давности не истек. долг истек. С другой стороны, если долг был погашен в результате банкротства, он больше не подлежит взысканию — вам не нужно беспокоиться о включении счета в общий остаток по кредиту.
Помните, что ваш кредитный отчет — это всего лишь моментальный снимок, поскольку кредиторы обычно отчитываются о балансе вашего счета и истории платежей только раз в месяц. Если у вас есть открытый счет кредитной карты, вам следует включить его в свой список долгов, даже если баланс, указанный в вашем кредитном отчете, составляет 0 долларов США, поскольку вы могли списать какую-либо сумму с этого счета с того момента, когда кредитор последний раз обновил отчетное агентство.
Свяжитесь с кредиторами
Если у вас есть онлайн-доступ ко всем текущим счетам в вашем кредитном отчете, вы можете войти в каждую учетную запись, чтобы увидеть текущий остаток вашей задолженности.Если вы этого не сделаете, вам, возможно, придется позвонить кредитору. Вы должны быть готовы предоставить номер своей учетной записи, если вы его знаете, но кредиторы обычно могут искать вашу учетную запись на основе вашего номера социального страхования, если вы этого не сделаете.
Позвоните каждому кредитору или войдите в каждую открытую учетную запись онлайн, чтобы узнать текущую задолженность. Вы также можете записать ежемесячный платеж и процентную ставку, поскольку эта информация может помочь вам составить план выплаты долга.
Сложите общую сумму вашей задолженности по каждой ссуде
После того, как у вас будет список остатков по ссуде на каждой учетной записи, включая кредитные карты, ипотечные и личные ссуды, просто сложите общую сумму задолженности, и вы будете знать, какова ваша общая сумма. Остаток долга есть.
По мере того, как вы производите платежи, остаток долга будет уменьшаться. Но он не уйдет на полную сумму вашего платежа. Это потому, что часть вашего платежа ежемесячно идет на покрытие процентов. Если вы сделаете платеж в размере 100 долларов по ссуде в размере 1000 долларов и 50 долларов из этой суммы пойдут на проценты, то вы уменьшите остаток ссуды только на 50 долларов каждый месяц. Итак, если вы хотите вести постоянный подсчет общего остатка долга, вам нужно просмотреть свои отчеты и увидеть, насколько каждый платеж уменьшает вашу задолженность.
Ищите задолженность, не указанную в вашем кредитном отчете
Иногда компании не предупреждают агентства кредитной информации о ваших непогашенных счетах.Хотя это не является обычным явлением, вы должны убедиться, что вы включили любые долги, не указанные в вашем кредитном отчете, при определении общего остатка по ссуде.
Вы можете просмотреть старые выписки по счетам или проверить свои банковские выписки в Интернете, чтобы увидеть, какие платежи вы сделали, чтобы освежить память о том, есть ли у вас какие-либо непогашенные долги, которые не были учтены в вашем кредитном отчете.
Теперь вы знаете, как вычислить общий остаток долга
Теперь вы знаете, как вычислить общую сумму вашей задолженности.Просто получите свой кредитный отчет, составьте список счетов на нем, позвоните своим кредиторам или войдите в онлайн-счета и запишите непогашенный остаток по каждому долгу. Включите только те долги, которые могут быть взысканы, а не любые долги, которые были погашены в результате банкротства или которые кредиторы больше не могут взыскать из-за истечения срока давности.
Затем сложите остатки по всему, что вы должны, и вы точно узнаете, каковы ваши непогашенные финансовые обязательства. И не забудьте добавить любые долги, не указанные в вашем кредитном отчете, ссылаясь на прошлые заявления, чтобы найти другие, которые вы тоже можете быть должны.
После того, как вы это сделаете, вы можете составить план погашения того, что вы должны, если вы надеетесь освободиться от долгов.
Покупаете дом? Первым делом проверьте свой кредит
Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, такие как владение домом, с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами позже. Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.
Всегда полезно периодически проверять свои кредитные отчеты и баллы, даже если вы находитесь далеко от покупки дома и ипотеки. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и баллы.
Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту. Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и оценки как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не откладывайте проверку кредита.Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры, чтобы исправить любые ошибки.
Это первый шаг к созданию прочной финансовой основы для вашего нового дома.
Продолжайте читать по адресу:
Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на предмет ошибок и отправить спор, чтобы исправить любую неточную информацию
Понять, как кредит баллы начислены

Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы шаг за шагом проведем вас через весь процесс покупки жилья.
Закон о конфиденциальности
Зарегистрироваться
Основы кредитования
Кредитный отчет содержит информацию о вашем кредите, такую как статус ваших кредитных счетов и история платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы помочь им решить, будут ли они ссужать вам деньги и под какую процентную ставку. Кредит отчетные агентства (также известные как компании кредитной отчетности или бюро кредитных историй) составлять эти отчеты.Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы вернете ссуду в срок. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете.
Ваш кредитный отчет
Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.
1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.
Существуют три основные компании кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. Вы имеете право получать бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на сайте www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.
Если вы просматриваете свой кредитный отчет одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете бесплатно получить хорошее представление о своей кредитной истории в течение года. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашей кредитной истории.
Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.
2. Просмотрите свой кредитный отчет.
После того, как вы получите свой кредитный отчет, вы захотите внимательно его просмотреть. Недостаточно заказать его — вы должны это прочитать. В кредитных отчетах могут быть ошибки. А если есть ошибки, скорее всего, вы их найдете. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что кредитные бюро обработали информацию неправильно или потому, что кредиторы или сборщики долгов отправили неверную информацию в кредитные бюро или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неправильная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет долги без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок или мошенничества.
Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, ищите:
Неправильные имя и фамилия
Адреса мест, где вы не жили
Имена работодателей, на которых вы не работали
Просмотрите все перечисленные счета в вашем кредитном отчете.Если вы видите эту информацию, выделите ее:
Счета, которые вы не узнаете
Счета, которые указаны дважды
Счета, которые были закрыты, но перечислены как все еще открытые
Неверные текущие остатки
Неверная отрицательная информация о счете, например просроченные платежи и пропущенные платежи
Отрицательная информация о счете, например просроченные или пропущенные платежи, возраст которых превышает семь лет
Проверьте раздел кредитных запросов в своем кредитном отчете:
Посмотрите на раздел, озаглавленный «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, переданные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которых вы не знаете? В этот раздел следует включать только компании, в которые вы подавали заявку на получение кредита в течение последних двух лет.
Запросы, перечисленные в разделах с пометкой «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы проверки учетной записи», не влияют на вашу оценку.
Проверьте раздел «отрицательная информация»:
Есть ли в коллекцию аккаунты, которые вы не знаете или которым больше 7 лет?
Существуют ли публичные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые залоги, которые вы не признаете или которым больше семи лет?
Существуют ли банкротства старше 10 лет?
с каждый полученный вами кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить ошибки.
Скачать контрольный список
Вы можете использовать наш распечатанный «Контрольный список для проверки кредитного отчета», чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.
3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.
Если вы обнаружите ошибки или мошенническую деятельность после просмотра своего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Помните, что существует разница между неточной или неполной информацией и отрицательной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитную отчетность, исправит только неточную, неполную или устаревшую информацию.
Чтобы оспорить ошибку, вам следует связаться как с компанией, предоставляющей кредитную отчетность, так и с компанией, которая предоставила вашу информацию компании, предоставляющей кредитные отчеты.Например, если вы просматриваете свой отчет и находите список студенческой ссуды, которую вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной компанией, которая предоставила отчет, так и с указанной в списке компанией по студенческой ссуде. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к своим спорам для обеих компаний. Компании должны провести расследование и при необходимости исправить ошибки.
Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, предоставляют инструкции по регистрации спора в Интернете: Equifax, Experian и TransUnion.Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, которое вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.
Независимо от того, как вы отправляете спор, обязательно укажите:
Ваше полное имя
Ваш адрес
Ваш номер телефона
Четкое описание того, что вы оспариваете (например, неправильное имя, не мой счет, неправильная сумма, неправильная история платежей)
Если вы что-то оспариваете по поводу конкретной учетной записи, четкое описание того, какая учетная запись, включая номер счета, если возможно
Копии любых документов, которые у вас есть, которые касаются неточного или неполная информация
Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.
Остерегайтесь любых служб, которые заявляют, что могут оспаривать неточности за определенную плату. У вас есть законное право самостоятельно оспаривать неточности. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты всех трех агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они точны.
Если вы обнаружите устаревшую отрицательную информацию в своем кредитном отчете, обратитесь в кредитную компанию и попросите удалить ее.Банкротства считаются устаревшими, если им больше 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.
Ваш кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул кредитного рейтинга, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.
Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка по ипотеке или автоматическая оценка).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют оценку FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет отличаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваша оценка меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.
Различные формулы оценки могут давать несколько разные цифры для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:
История ваших платежей: как вы обрабатывали ссуды и кредитные карты.В эту категорию входят сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели ли счета в сборе.
Размер вашей задолженности: сумма вашей задолженности по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком по кредиту.
Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
Кредитный микс: Ваша история управления различными типами кредитов.
Новый кредит: сколько счетов вы подали заявку или открыли за последние шесть-двенадцать месяцев.
Большинство оценок FICO находятся в диапазоне 300-850. Более высокий балл облегчает право на получение ссуды и может привести к более высокой процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от середины 700 и выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую репутацию, можно найти на сайте Ask CFPB.
Как получить кредитный рейтинг

Есть несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая способ получения баллов, обратите внимание на мелкий шрифт о том, как рассчитывается балл. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от используемых кредиторами. Вот 4 способа получить оценку:
Проверьте свою кредитную карту или другую выписку по счету (бесплатно). Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять всем своим клиентам кредитные рейтинги. Счет обычно указывается в вашей ежемесячной выписке или может быть найден, войдя в свою учетную запись онлайн.
Поговорите с некоммерческим консультантом (бесплатно). Некоммерческие кредитные консультанты и консультанты по жилищным вопросам, утвержденные HUD, часто могут бесплатно предоставить вам кредитный отчет и оценку, а также помочь вам просмотреть их. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
Купить счет (за дополнительную плату). Вы можете купить рейтинг непосредственно в кредитных компаниях. Вы можете приобрести кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы за покупку.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вам не нужно приобретать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут быть предложены одновременно.
Услуги по оценке кредитоспособности (могут быть платными). Многие службы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные версии, но если вы не откажетесь от них в течение указанного периода, вы можете оказаться на крючке за ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько она действительно стоит.
Если у вас низкий кредитный рейтинг
Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от середины 600 до ниже, как правило, платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. Заемщики из этого диапазона могут столкнуться с проблемами при получении ссуды в зависимости от типа ссуды и конкретных кредиторов.Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты ссуды, чтобы решить, хотите ли вы продолжить сейчас или работать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели баллы ниже 620. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом менее 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и сопряжены с риском. Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит перед подачей заявления на ипотеку.Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.
Если вы хотите улучшить свою кредитоспособность, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить актуальную и точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Это могло быть мошенничеством с ремонтом кредита. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если она актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить свой кредит. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных и своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о получении и поддержании хорошего кредитного рейтинга.
Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение
Если вы собираетесь купить дом, кредиторы будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку.
Не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам абсолютно необходимо. Если можете, не открывайте новые учетные записи и не увеличивайте свой долг. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если у вас слишком много запросов на новую учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете свой собственный кредитный отчет, эти запросы не повлияют на ваш рейтинг. А когда вы покупаете ипотеку у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитной истории, если они происходят в короткий промежуток времени, примерно 45 дней.
Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право искать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка кредитной истории, исправление любых ошибок и знание своего кредитного рейтинга помогут вам подготовиться к получению ипотеки.
На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.
Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам сориентироваться в процессе вплоть до закрытия.
Ознакомьтесь с нашей базой данных общих финансовых вопросов Ask CFPB.
Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.
Как отличить законного сборщика долгов от мошенников
Когда счет, такой как кредитная карта, автокредит или счет за мобильный телефон, просрочен, первоначальный кредитор может попытаться получить причитающуюся сумму.Кредитор может также нанять сборщика долгов или продать долг тому, кто может попытаться взыскать долг. Хотя в финансовой сфере существует много законных сборщиков долгов. маркетплейс, есть также мошенники, которые могут попытаться заставить вас заплатить по долгам что вы не должны или по долгам, которых даже не существует.
Предупреждающие признаки взыскания долга мошенничество
Удерживает информация от вас
Коллектор долга должен сообщить вам такую информацию, как как имя кредитора, сумма задолженности, и что, если вы оспариваете долг коллектор должен будет получить подтверждение долга.Если долг сборщик не предоставляет эту информацию во время первоначального контакта с вам, они должны отправить вам письменное уведомление в течение пяти дней с момента первого контакта.
Заставляет вас оплата денежным переводом или картой предоплаты
Мошенникам нравятся эти способы оплаты, потому что они может быть не отслеживаемым, и вам может быть трудно вернуть свои деньги.
Ложно угрожает вас приговорили к тюремному заключению или вы выдаете себя за государственного служащего
Но будьте осторожны: если вы должны выплатить уголовный штраф или реституцию, неуплата может привести к вашему аресту.
говорит, что они будут расскажите своей семье, друзьям и работодателю
Некоторые мошенники могут попытаться заставить вас платите, угрожая раскрыть свои долги семье, друзьям, коллегам или работодатели. Сборщику долгов обычно не разрешается рассказывать другим людям о вашем долге без вашего разрешения. Они могут только спросите других о вашем местонахождении, чтобы попытаться связаться с вами.
Вы не признать долг, который, по утверждению лица, вы должны деньги
Задавайте вопросы, чтобы убедиться, что это долг что вы должны.Любой коллектор, который связывается с вами и заявляет, что вы должны заплатить по долгу, по закону обязан сообщить вам определенную информацию о долге. Эта информация должна включать:
Имя кредитора
Сумма долга
Если вы считаете, что у вас нет долга или что это даже не ваш долг, сообщите звонящему, что вы отправите письменный запрос на адрес коллектор и «оспаривать» долг. Вы также можете отправить письменный запрос сборщику долгов, чтобы получить дополнительную информацию о долге.
просит вас конфиденциальная личная финансовая информация
Например, ваш банковский счет, маршрутизация номера или номера социального страхования. Никогда не давайте никому свои личная финансовая информация, если вы не уверены в ее достоверности. Мошенники может использовать вашу информацию для кражи личных данных.
Позвонит вам по номеру неудобные времена
Коллекторы не могут позвонить вам в необычное время или место, или время, или место, которое, как они знают, неудобно для вас.Вы, возможно работа с мошенником, если вам позвонят до 8:00 или после 21:00.
Узнайте, как защитить себя
Попросите номер обратного вызова
Если вам неудобно предоставлять какую-либо информацию, вы можете запросить имя звонящего, название компании, почтовый адрес и номер для обратного вызова. Вы можете использовать эту информацию, чтобы убедиться, что они не мошенники, прежде чем предоставлять какую-либо личную информацию. Кроме того, если вы перезвоните, а компания не ответит, как имя, которое они вам предоставили, или это неработающий номер, это может быть мошенничеством.
Убедитесь, что вам предоставили информацию о долге, прежде чем платить.
Убедитесь, что вам предоставили информацию или вы получили письменное уведомление с информацией о долге, прежде чем что-либо платить.
Свяжитесь со своим первоначальным кредитором
Если вы подозреваете, что имеете дело с мошенником, свяжитесь с кредитором, на которого, по утверждениям сборщика, работает, и узнайте, кому поручено взыскать долг.
Проверьте свой кредитный отчет по рассматриваемому счету
Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от каждой из трех основных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях.Чтобы получить бесплатный кредитный отчет, разрешенный законом, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228. Имейте в виду, что не все сборщики долгов и кредиторы предоставляют информацию компаниям, составляющим кредитную отчетность. Если задолженность не указана в вашем кредитном отчете, это не обязательно означает, что задолженность недействительна.
Поймите свои права
Закон о добросовестном взыскании долгов запрещает сборщикам долгов использовать различные методы, такие как искажение информации о долге, ложное заявление о том, что они юрист, или использование нецензурной лексики при взыскании долга.
Подать жалобу
Если вам позвонили с подозрением или вы думаете, что стали жертвой мошенничества с взысканием долга, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию или обратиться в офис генерального прокурора вашего штата.
Примечание редактора: этот пост был первоначально опубликован 17 октября 2018 года.
Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC
Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.
Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.
Самопомощь
Разработка бюджета
Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, выплаты по ипотеке или аренда, оплата автомобиля и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.
Связь с кредиторами
Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.
Работа со сборщиками долгов
Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не могут беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.
Управление автокредитами и жилищным кредитованием
Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине в ссуду на покупку автомобиля или к вашему дому по ипотеке. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.
Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам, возможно, будет лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.
Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.
Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.
Услуги по облегчению долгового бремени
Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, такую как консультирование по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.
Прежде чем начинать бизнес с какой-либо услугой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли у компании лицензия для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.
Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.
Кредитное консультирование
Авторитетные кредитные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.
Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.
Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.
Планы управления долгом
Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.
В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.
Программы урегулирования задолженности
Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.
Риски при погашении долга
Хотя компания по урегулированию долга может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:
1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.
2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам, чтобы продолжать расти.
3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или поощряют вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.
Мошенничество с погашением и погашением долга
Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.
Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.
Комиссии
Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.
Требования к раскрытию информации
Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:
Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не платите, — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.
Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:
, что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
, что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.
Налоговые последствия
В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.
Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени
Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитным вопросам, урегулирование задолженности или любые другие услуги, — которые:
взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP
заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов
рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по личным кредитным картам
гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов
гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на
долларов США.
не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки
пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не проверяя вместе с вами ваше финансовое положение
предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом
требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу
Консолидация долга
Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.
Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.
Банкротство
Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.
Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.
Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.
Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.
Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.
Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.
Мошенничество с долгами
Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.
Ремонт кредита: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.
Как найти остаток студенческой ссуды — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Если вы взяли федеральные студенческие ссуды на оплату учебы, у вас может быть несколько ссуд на разные годы.У вас может быть еще больше ссуд, если вы также занимали частные ссуды на обучение.
Если вы не консолидируете или не рефинансируете свои ссуды, возможно, вы не сможете справиться с ними всеми. Вот почему важно знать остаток по кредиту и как его узнать.
Почему важно знать, сколько вы задолжали
Важно следить за балансом своей учебной ссуды, особенно если вы отвечаете за многие ссуды. Если вы потеряете из виду хотя бы один срок платежа, вы можете задержать платежи по кредиту.История платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO, и один пропущенный или просроченный платеж может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.
Федеральные студенческие ссуды имеют лимиты ссуды, которые зависят от года и типа ссуды, которую вы взяли. Например, студентам-первокурсникам разрешается брать кредиты на сумму до 3500 долларов США в виде прямых субсидируемых федеральных займов. Студенты третьего курса могут получить субсидированные ссуды на сумму до 5 500 долларов США.
Если субсидированные ссуды не покрывают ваши расходы, возможно, вам придется взять дополнительные ссуды.Это могут быть федеральные прямые несубсидированные ссуды, федеральные ссуды PLUS или частные студенческие ссуды. Каждый год, когда вам нужно брать кредит, вы будете брать хотя бы один студенческий кредит, если не больше.
Когда вы занимали студенческие ссуды, вы соглашались выплатить эту сумму, плюс проценты, когда вы закончите учебу или опуститесь ниже уровня зачисления на полставки. К тому времени, когда вы начнете погашение, ваш заем может сменить обслуживающую компанию (компанию, которая собирает ваши платежи), что еще больше затрудняет поиск способов начала выплат.Но выяснение того, сколько вы должны и у каких компаний есть ваши ссуды, является важным шагом в отслеживании погашения ссуды.
Проверка остатка средств по федеральной студенческой ссуде
Если вы взяли взаймы деньги в Министерстве образования США, вы можете проверить баланс своего студенческого кредита несколькими способами.
1. Зайдите в Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS)
Департамент образования руководит NSLDS. Отсюда вы можете создать Федеральный идентификатор помощи студентам (FSA ID) или войти в свою существующую учетную запись.
NSLDS сообщит вам:
Сколько вы взяли в долг
Тип имеющейся у вас ссуды (например, субсидированная она или несубсидированная)
Процентная ставка по каждой ссуде
Статус платежа
Ваш кредитный агент
Если у вас есть несколько ссуд, у вас может быть пара специалистов по ссуде.
2. Свяжитесь со своей школой
Иногда не все ссуды отображаются в NSLDS. Ссуды, которые вы не брали сами, например родительские ссуды PLUS, будут отображаться в отчете ваших родителей, а не в том случае, если вы сами произведете поиск.Вместе с тем, не все кредитные организации часто отчитываются перед NSLDS. Это означает, что вы можете не найти все свои ссуды, особенно если вы брали взаймы недавно.
Если вы хотите убедиться, что все ваши ссуды учтены, обратитесь в офис финансовой помощи вашей школы. Они смогут найти информацию о вашем аккаунте, включая все ссуды, которые были обработаны на ваше имя.
Имейте в виду, что, хотя вы могли бы получить информацию о кредиторе, предоставившем вашу ссуду, пока вы учились в школе, есть вероятность, что с тех пор ваша ссуда перешла к другому владельцу.Вы по-прежнему можете связаться с обслуживающим вас кредитным агентом, но вам, возможно, придется немного покопаться, если вы обнаружите, что ваш кредит перешел в портфель другой компании.
Проверка остатка средств на частную студенческую ссуду
Каждый частный кредитор по студенческой ссуде обрабатывает их по-своему; национальной базы данных по частным займам нет. Если вы не знаете, с чего начать, воспользуйтесь этими советами:
Обратитесь в свой колледж или университет. В отделе финансовой помощи вашей школы будет информация о вашей первоначальной ссуде, и вы сможете узнать, какая компания предоставила вам ссуду.
Обратитесь к первоначальному кредитору. Ваш первоначальный кредитор может по-прежнему быть вашим текущим кредитором, но это не всегда так. Свяжитесь с первоначальным кредитором, чтобы узнать, могут ли они указать вам, у кого сейчас есть ваши ссуды. Возможно, вам придется обратиться ко многим сервисным центрам, чтобы найти самую последнюю версию.
Просмотрите свой кредитный отчет. Если вы не знаете первоначального кредитора или где его найти, используйте AnnualCreditReport.com. Это позволяет получать кредитные отчеты из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.Вы увидите подробную информацию о первоначальном обслуживающем вас ссуде, что даст вам отправную точку.
Следует ли рефинансировать или консолидировать для упрощения погашения?
Выплачивать все свои ссуды — все равно что работать неполный рабочий день. Вы должны следить за своей заемной суммой, процентной ставкой, сроком погашения и минимальной суммой к оплате каждый месяц.
Чтобы упростить платежи, вы можете подумать об объединении или рефинансировании своих кредитов.
Консолидация федерального займа
Федеральная ссуда прямой консолидации объединяет все ваши федеральные ссуды в одну ссуду, которой легко управлять.Ваша процентная ставка фиксирована и усредняется по всем вашим займам, а затем округляется до ближайшей одной восьмой процентного пункта. Это доступно только для федеральных студенческих ссуд; частные студенческие ссуды не принимаются.
Вы должны объединиться, если:
Следует пропустить консолидацию, если:
Вы хотите погасить кредит раньше.
Вы хотите более низкую процентную ставку.
У вас есть скидки по процентной ставке или другие льготы по погашению с вашими текущими кредиторами.
Вы уже на пути к плану IDR или PSLF; консолидация перезапустит ваши часы в этих программах.
Рефинансирование частной студенческой ссуды
Рефинансирование похоже на консолидацию в том, что вы объединяете все свои ссуды в одну управляемую ссуду. Но рефинансирование осуществляется только с частными кредиторами; федеральное правительство не предлагает рефинансирование студенческих ссуд. Это означает, что вы потеряете защиту по федеральным займам, если рефинансируете федеральные займы в частные.
Вы можете рефинансировать как частные, так и федеральные студенческие ссуды вместе. Вы должны заполнить заявку с кредитором и подробно описать все текущие студенческие ссуды, которые вы хотите рефинансировать. Когда ваша заявка будет одобрена, вы начнете делать один ежемесячный платеж по новой ссуде новому кредитору.
Вам следует рефинансировать, если:
У вас хороший или отличный кредит, и вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас.
У вас есть несколько ссуд от разных кредиторов, особенно частные ссуды.
Вы можете обеспечить меньший ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.
Вам следует избегать рефинансирования, если:
У вас недостаточно средств для получения более низкой процентной ставки.
Ваши федеральные ссуды соответствуют критериям плана IDR или вы собираетесь получить PSLF.
Вы хотите сохранить федеральные меры защиты и льготы, такие как отсрочка и снисхождение, на случай, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями.
Хотя консолидация и рефинансирование могут упростить ваши платежи, они не обязательно являются лучшим решением для всех.Просмотрите свои ссуды, включая процентную ставку, условия погашения, сколько вы платите каждый месяц и сколько вы можете сэкономить, если выберете любой из этих вариантов. Если вы не экономите деньги или со временем можете заплатить больше, возможно, вам стоит пока остаться в соответствии с текущим графиком погашения.
Сравните индивидуальные ставки студенческих ссуд
занимает до 3 минут
.