Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми
https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597590236.html
Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми
Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми — Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021
Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми
Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах. Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021
2021-02-15T18:59
2021-02-15T18:59
2021-02-15T20:29
ипотека
центральный банк рф (цб рф)
правительство рф
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn21.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_71f4057c0cc79e060ad7e65f48324f52.jpg
МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.
При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.В рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.Решение проблем обманутых дольщиковПо итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.Трудоустройство безработныхКроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.
Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.ВакцинацияДо 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.
https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597551935.html
https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597471580.html
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.
xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_c14ea97b0f0351642f583c906fc1c085.jpgНедвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
ипотека, центральный банк рф (цб рф), правительство рф
МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей.
Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.15 февраля, 16:05Льготная ипотекаСбербанк оценил идею ЦБ продлить льготную ипотеку только в части регионовВ рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.Решение проблем обманутых дольщиков
По итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.
Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.
15 февраля, 06:03
Исследование: молодые россияне стали реже брать ипотекуТрудоустройство безработных
Кроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.
Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.
Вакцинация
До 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.
Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.
Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке
Существует сразу несколько способов снизить процент по ипотеке. Самые простые варианты – это оформить зарплатную карту
Сбербанка или оформить страховку на жилье. Но, как оказалось, существует и множество других способов снизить процентную ставку. Рассмотрим каждый из них более подробно.
Подробнее об уменьшении процентной ставкиВ настоящее время Сбербанк является единственной банковской государственной структурой в России. Кроме того, именно Сбербанк является самым надежным кредитором, так как, во-первых, обладает максимальной степенью покрытия, а во-вторых, учувствует в большинстве госпрограмм для незащищенных слоев населения.
Летом 2017 года банк провел уже третье только за прошлый год снижение процентов по ипотечному кредиту. Вслед за Сбербанком ставки начали «скидывать» и другие банки. Банк снижает процентные ставки с помощью следующих финансовых инструментов:
- Рефинансирование;
- Реструктуризация.
- С помощью пересмотра условия договора в судебном порядке.
Конечно, все эти способы являются абсолютно законными. Однако никто не даст вам гарантии, что благодаря этим действиям процент по ипотеке станет меньше. В каждом приведенном случае все будет индивидуально.
Кто может уменьшить процентную ставку по ипотекеДавайте разберем, кто может снизить процент по ипотеке. Сделать это может, в первую очередь, Сбербанк, причем на совершенно добровольных условиях.
Но так же снизить процентную ставку может и суд. Это может быть сделано с помощью пересмотра кредитного договора.
Дополнительно косвенно на процентную ставку может повлиять Правительство РФ, создав различные социальные программы (например – ипотека военнослужащим или молодым семьям).
Итак, разберем все варианты уменьшения процентных ставок.
РефинансированиеКлиенту будет выгодно рефинансирование только в том случае, если в другом банк ему предлагается ипотека по процентной ставке выше той, что предлагается в Сбербанке. Преимущества для таких клиентов будут следующими:
- Возможность совмещения в одном кредите ипотечного и, например, потребительского кредита, полученных в разных банках.
- При консолидации кредитов, взятых в других банках, клиент получает удобство оплаты кредитного продукта: один счет, один платеж, одна дата платежа.
- Вам не понадобятся справки о задолженности в других банках.
- Так же на последующую ипотеку не требуется согласие первого кредитора.
- Благодаря более низкой ставке вы сможете снизить общий размер платежа по ипотеке.
- Так же вы сможете получить дополнительные средства на личные цели под низкую ставку.
- Так же к каждой кредитной заявке осуществляется индивидуальный подход.
Ну и конечно же по рефинансированию не подразумеваются комиссии.
РеструктуризацияКак еще можно понизить процентную ставку по ипотечному кредиту в Сбербанке? Как вариант, можно воспользоваться реструктуризацией. При уменьшении времен кредитования можно снизить, как правило, 0,5-1%. Только о том, чтобы была снижена процентная ставка, банковскую структуру нужно попросить письменно.
Для того, чтобы банковское учреждение рассмотрело вашу просьбу о снижении процентной ставки, нужна веская причина. Поэтому к заявке на снижение нужно приложить определенные документы, среди которых:
- Справка от работодателя, которая бы свидетельствовала об уменьшении заработка.
- Копия приказа о переводе клиента банка на другую должность.
- Документ, свидетельствующий о назначении пенсионных выплат.
- Бумаги, свидетельствующие о наличии дополнительного регулярного дохода.
Реструктуризация долга – способ, которым пользуются кредитные учреждения, чтобы удержать клиентов, которые решили «рефинансироваться» в других банках.
Судебное разбирательствоБанк внезапно и без каких-либо объяснений увеличил процент по кредиту? Тогда вам просто необходимо подать заявление в суд на понижение процентной ставки! И уже судье юристы Сбербанка будут доказывать, почему так произошло.
Для того, чтобы разбирательство состоялось, нужно предоставить в банк следующие документы:
- копия паспорта;
- для лиц, не имеющих гражданство РФ или для иностранцев понадобится подтверждение регистрации;
- ипотечное соглашение в виде копии;
- договор о залоге так же в виде копии;
- бумаги, которые подтвердят, что каждый месяц вы стабильно вносили платежи;
- справка, свидетельствующая об остатке по займу;
- документы на квартиру в виде копии;
- если имеется переписка с банком, то нужно предоставить ее в виде копии;
- так же понадобится квитанция на госпошлину.
Оригиналы тех документов, которые описаны выше, надо предоставить для осмотра в судебном заседании.
Социальные программыСуществуют специальные социальные программы от государства, позволяющие уменьшить процентную ставку по кредиту.
Один из вариантов таких госпрограмм – это ипотека с господдержкой для семей с детьми, стартовавшая в 2018 году. По ней процентная ставка составляет всего лишь 6%.
Так же ипотека со сниженной процентной ставкой предоставляется для людей, работающих на государственной службе – военнослужащих, учителей, ученых и так далее. Список госпрограмм постоянно обновляется.
Другие способыСуществует несколько других способов, позволяющих понизить процентную ставку. Например, если вы являетесь владельцем зарплатной карты Сбербанка, то можете рассчитывать на снижение ставки.
Так же процент можно понизить, если оформить ипотеку на сайте Домклик https://www.
sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house. Процент снижается и в некоторых других случаях, приведенных ниже.
Итак, разберем подробнее, как именно можно снизить процентную ставку.
Что потребуетсяДля того, чтобы сориентироваться на более низкую ставку, узнайте у специалистов банка, не появились ли новые социальные программы, подходящие именно для вашей семьи.
Кроме того, имеет смысл узнать, нет ли в других банках более низкой процентной ставки, чем у вас в банке.
Необходимые документыВсе зависит от каждого конкретного случая. Как правило, обязательно нужно ваше удостоверение личности, документы на квартиру, а так же справка об остатке по займу. Если вы собираетесь подать заявку на рефинансирование, то понадобится соответствующее заявление, а при подаче заявления в суд от вас понадобится обращение истца.
Пошаговые действияПри обращении в банк нужно:
- Посетить отделение банка.
- Собрать необходимый пакет документов и передать специалисту банка.
- Дождаться решения банковской организации.
При обращении в суд нужно:
- Собрать необходимый пакет документов.
- Передать его в высшие судебные инстанции вместе с заявлением.
- Собрать доказательства.
- Дождаться судебного разбирательства.
Чаще всего банки не снижают процентную ставку более чем на 1,5%, мотивируя это тем, что вы сами согласились на подобные условия договора.
Кроме того, если в предыдущем банке вы имели не слишком благоприятную кредитную историю, и не заботились о том, чтобы вносить платежи регулярно, то в рефинансировании вам, скорее всего, откажут.
Изменения 2018-2019 годахВ 2018 году был разработан ипотечный кредит с господдержкой для семей с детьми. По ее условиям семьям, где второй и третий ребенок родился с 2018 по 2022 года, ипотека выдается под 6%.
Подробности данной программы можно просмотреть по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_projectduplicate. По данной программе ипотека действует на следующих условиях:
- Ставка по ипотечному кредиту составляет 6%.
- Кредит можно взять на сумму до 8 миллионов.
- Срок кредитования составляет до 30 лет.
Все это позволяет существенно сэкономить семьям с детьми.
Плюсы и минусы уменьшения процентной ставки по ипотекеС одной стороны, различные программы позволяют существенно сэкономить на ипотечном кредите, но, с другой стороны, такие программы подходят далеко не всем, и никто не обещает вам, что то же судебное разбирательство закончится в вашу пользу.
Как правильно платить ипотеку
Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности.
Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.
1. Примерка
Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.
2. Детали
Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).3. Большой первоначальный взнос
Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.
4. Рефинансирование
Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями.
5. Сокращение срока ипотеки
Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.
Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.
Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.
6. Сокращение ежемесячного платежа
Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.
Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.
7. Дополнительные средства
Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.
Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor
Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠
Особенности досрочного погашения ипотеки
Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.
Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.
Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?
Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.
Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.
Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:
•
Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.
•
Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.
•
Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.
Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты
Существует три пути:
Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту.
Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.
Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.
Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга. Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей.
Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.
Как сделать частичное или полное досрочное погашение
Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.
При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:
•
вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;
•
выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;
•
обозначенная сумма списывается со счёта;
•
банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.
Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.
Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.
Нюансы
Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:
•
В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.
•
В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.
Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.
Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала.
К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.
Полезные советы
Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.
Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.
Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.
При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.
В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?
12.
02.2018
В последнее время все чаще можно столкнуться с ситуацией, когда банк меняет ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Это происходит, в первую очередь, из-за повышения ключевой ставки Центробанком. Законно ли это? И есть ли возможность у потребителя рефинансировать кредит? Давайте разбираться.
Более подробно узнать об ипотечных кредитах и их условиях вы можете на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).
Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.
В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?
Изменение процентной ставки банком
Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку в большую сторону, кроме случаев, предусмотренных ФЗ и договором с клиентом. Уменьшение процентной ставки, в свою очередь, возможно.
Случаи, предусмотренные ФЗ:
- изменение по согласованию с клиентом
- изменение по решению суда
- изменение в связи с отказом клиента заключать договор страхования
Что делать?
Если так случилось, что банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по ипотеке, но ваш случай не попадает под исключение, не отчаивайтесь! Закон на вашей стороне.
Без подписания дополнительного соглашения к вашему договору увеличение процентной ставки не может произойти. При этом, никто не может заставить вас подписать подобное соглашение. Это возможно лишь по обоюдному согласию.
Если все же ваши права были нарушены и банк позволил себе незаконно повысить процентную ставку по ипотеке, вы можете поступить следующим образом:
- подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя
- обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор
- подать жалобу на банк в прокуратуру
Чтобы узнать юридические тонкости, связанные с недвижимостью, приходите на семинары, которые пройдут на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).
Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.
Рефинансирование ипотечного кредита
Рефинансирование – это изменение кредитного договора или заключение нового для того, чтобы улучшить условия вашей ипотеки, например, таким образом вы можете уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или снизить процентную ставку.
Не все банки охотно идут на рефинансирование своих заемщиков, но на сегодняшний день это не является проблемой, так как вы можете обратиться в сторонний банк.
При рефинансировании кредита в банке, где вы брали ипотеку, процедура оформляется как трансформация условий по текущему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо.
Отказ в рефинансировании
Вам могут отказать в рефинансировании кредита. После подачи вашего заявления, банк обязательно проверит вашу платежеспособность, так как за прошедшее время она могла поменяться. Несоответствие каких-либо данных может стать причиной отказа.
Кроме того, вам могут отказать в рефинансировании, если у вас были просрочки по оплате, поэтому следите за тем, когда вы вносить деньги за ипотеку. Это может вам пригодиться.
И помните, что если жилье вы покупали в браке, будет необходимо согласие супруга. Если вам не удастся его получить, то вам также могут отказать.
Выбирая банк для рефинансирования своего кредита, учитывайте, что зарплатные клиенты для кредитных учреждений интереснее, так как они имеют более полное понимание их финансовых историй. Это значит, что банк пойдет вам на встречу, будет меньше проблем с рефинансированием и, возможно, вам даже удастся получить скидку.
Снижение ипотечных ставок приведет к буму рефинансирования — Ипотека и финансы
К концу нынешнего года, если не изменятся тренды, рефинансировать ипотеку станет выгодно миллионам российских заемщиков. Страна стоит перед таким бумом рефинансирования, которого еще не видала.
А старушки всё падали
Ставки по ипотеке напрямую зависят от кредитно-денежной политики Банка России, а точнее – от уровня ключевой ставки.
Очередная ее коррекция в сторону уменьшения в начале февраля (с 6,25 до 6,00% годовых) уже мало кого удивила. Напомним, это шестое снижение подряд с июня минувшего года. И, скорее всего, не последнее в этом году.
Как подсказывает главный аналитик Промсвязьбанка Денис Попов, в январе уровень инфляции опустился до 2,4% годовых. То есть фактически ниже ожидаемой самим ЦБ (3% в I квартале 2020 года). А кроме того, «с высокой вероятностью уровень инфляции останется ниже 3% до августа-сентября 2020 года», говорит аналитик.
Таким образом, можно ожидать и дальнейшего уменьшения ключевой ставки. Это крайне важно как для будущих, так и для нынешних ипотечных заемщиков.
Для будущих из-за прямой выгоды – поскольку ипотечные ставки получают свежий толчок к снижению. Для нынешних – эта динамика увеличивает целесообразность рефинансирования ранее взятого кредита.
Чтобы хвастаться своей силой воли
Сейчас жилищный рынок подошел к порогу бума рефинансирования невиданных размеров.
В стране поднакопилось более миллиона жилищных займов, плательщикам которых уже выгодно рефинансироваться сейчас или станет выгодно через несколько месяцев.
Так, например, в 2017 году ипотеку взяли почти 1,1 миллиона россиян. А средняя ставка за весь год составляла 10,64%. Причем тренд роста ставок сохранялся в первые месяцы 2018 года. Да и ставка в 9% на конец 2019 года постепенно начинает выглядеть завышенной, считает глава «Росбанк Дом» Денис Ковалев.
Сами банкиры признают, что рефинансирование целесообразно, когда возможно перекредитование по ставке на 2 п.п. ниже, чем брался прежний кредит.
Впрочем, банкирам можно не верить на слово, а самостоятельно просчитать версии на каком-нибудь независимом ипотечном калькуляторе в сети. Конечно, с учетом того, что первое время преимущественная часть платежей гасит не тело кредита, а банковские проценты.
Большинство аналитиков, видя сегодняшнее снижение инфляции, ожидают к концу 2020 года средневзвешенную ипотечную ставку по рынку в 8,0-8,5%.
А то и 7,5%.
К этому времени рефинансирование неизбежно приобретет массовый характер. «У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования», – подчеркивает заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Более того, отмечает глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов, те, кто берет ипотеку именно сейчас, уже почти обязательно учитывают вероятность будущего рефинансирования в планировании семейных бюджетов.
Я такой же, как и вы все, только лучше
Итак, заблаговременно готовимся к рефинансированию. Алгоритм не особо сложен.
Сначала, конечно, всё проверяем на ипотечном калькуляторе. Потом собираем документы – как и при первоначальном оформлении ипотеки плюс бумаги по собственно рефинансируемому кредиту: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита… В общем, лучше спросить в каждом конкретном банке.
При этом заявку на рефинансирование целесообразно подавать не только в свой банк, но и в несколько других.
Ведь есть серьезная вероятность, что свой банк начнет тянуть время. Некоторые банки даже открыто заявляют, что им проще отпустить клиента на сторону, чем одобрить рефинансирование. Но, конечно, сначала помучить.
Не бойтесь того, что вы «испачкаете» кредитную историю: если вам выдали ипотеку первый раз, история у вас хорошая.
Дополнительно – но уже после одобрения заявки – в банки отправляется пакет документов по залогу недвижимости. И снова ждем одобрения.
И, допустим, «родной» банк перестает вести себя лояльно. Что ж, за вас заступятся другие. «После подписания нового кредитного договора вы получите сумму, которой хватит на погашение „старой“ ипотеки», – говорится, например, в шпаргалке Сбербанка.
«Вам предстоит написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму, забрать закладную, и обязательно взять справку о том, что вы больше не должны денег тому банку, – продолжаем цитировать. – Справку надо будет принести в Сбербанк не позже, чем через два месяца после получения кредита».
После погашения старого кредита с имущества снимается обременение (для этого нужно отнести закладную в Росреестр), затем оно снова становится залоговым – уже у нового банка.
Попробуй сохранить равнодушие, когда кончатся деньги
В последнее время хитрые банковские маркетологи чуть ли не в каждом банке первой ипотечной десятки запустили по собственной «антирефинансовой» программе. То есть заемщику предлагается ставка ощутимо ниже среднерыночной, но за скидку взимается тоже немаленькая комиссия. Например, ипотечная ставка 6,49% годовых и комиссия в 4,50% от суммы кредита.
И при рефинансировании комиссия не возвращается. Но это только усложняет расчеты на калькуляторе, ведь все равно остаются моменты, когда рефинансирование выгодно.
Также заемщикам может прийти помощь с неожиданной стороны.
«Я тоже являюсь заемщиком, и с точки зрения остатка долга идти в рефинансирование мне неинтересно из-за 1,0-1,5 п.п. Отпугивают всякие трудности с оформлением, – делится руководитель Росвоенипотеки Константин Ярославцев.
– Но сейчас посмотрел, какими низкими стали ставки по потребкредитам…» В общем, вскоре потребкредиты – без всяких обременений и с простотой оформления – могут составить конкуренцию ставкам по рефинансированию.
Таблица 1. Еженедельный индекс Русипотеки. Средняя ставка предложения
| Дата | На вторичном рынке | На первичном рынке | По рефинансированию кредитов сторонних банков |
| 18.01.2019 | 10,38 | 10,23 | 10,26 |
| 20.03.2019 | 10,86 | 10,75 | 10,72 |
| 27.03.2019 | 10,85 | 10,75 | 10,74 |
| 17.04.2019 | 10,82 | 10,73 | 10,70 |
24. 04.2019 | 10,82 | 10,70 | 10,70 |
| 22.05.2019 | 10,82 | 10,70 | 10,70 |
| 19.06.2019 | 10,53 | 10,48 | 10,54 |
| 17.07.2019 | 10,41 | 10,37 | 10,30 |
| 24.07.2019 | 10,41 | 10,37 | 10,30 |
| 31.07.2019 | 10,41 | 10,35 | 10,30 |
| 07.08.2019 | 10,21 | 10,20 | 10,17 |
15. 08.2019 | 10,10 | 10,12 | 10,08 |
| 28.08.2019 | 9,97 | 9,86 | 9,92 |
| 04.09.2019 | 9,94 | 9,83 | 9,89 |
| 11.09.2019 | 9,92 | 9,91 | 9,85 |
| 18.09.2019 | 9,90 | 9,81 | 9,85 |
| 25.09.2019 | 9,85 | 9,73 | 9,81 |
| 02.10.2019 | 9,79 | 9,63 | 9,70 |
| 09.10.2019 | 9,70 | 9,54 | 9,60 |
23. 10.2019 | 9,61 | 9,45 | 9,51 |
| 31.10.2019 | 9,56 | 9,39 | 9,44 |
| 06.11.2019 | 9,53 | 9,37 | 9,42 |
| 13.11.2019 | 9,42 | 9,28 | 9,76 |
| 20.11.2019 | 9,35 | 9,27 | 9,75 |
| 27.11.2019 | 9,27 | 9,18 | 9,65 |
| 04.12.2019 | 9,27 | 9,16 | 9,07 |
| 11.12.2019 | 9,27 | 9,13 | 9,07 |
18. 12.2019 | 9,20 | 9,08 | 8,95 |
| 25.12.2019 | 9,13 | 9,01 | 8,90 |
Источник: КА «Русипотека»
Таблица 2. Доля рефинансирования чужих клиентов. Результаты 2019 года
| Банк | Доля в объеме выдачи, % |
Сбербанк | 0,71 |
ВТБ | 12,72 |
Газпромбанк | 7,89 |
ФК Открытие | 6,16 |
Альфа-Банк | 9,72 |
Россельхозбанк | 5,70 |
Росбанк | 6,13 |
Дом. | 2,47 |
Промсвязьбанк | 35,47 |
Райффайзенбанк | 16,43 |
Абсолют Банк | 0,66 |
ЮниКредит Банк | 23,90 |
Уралсиб | 4,62 |
Совкомбанк | 0,05 |
Возрождение | 9,14 |
Санкт-Петербург | 0,86 |
Ак Барс | 1,75 |
Транскапиталбанк | 11,01 |
Связь-Банк | 0,24 |
Суммарно Дом. | 2,77 |
рф
рф с учетом дочернего банкаИсточник: КА «Русипотека»
Текст: Игорь Чубаха Фото: kjpargeter — ru.freepik.com
Могу ли я снизить процентную ставку без рефинансирования?
Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы часто задаются вопросом, смогут ли они воспользоваться более низкими ставками. Как правило, кредиторы требуют, чтобы заемщики рефинансировали новый жилищный заем, чтобы изменить свою ставку по ипотеке, требуя, чтобы заемщик переквалифицировал, дом прошел аттестацию, а домовладелец снова оплатил заключительные расходы. Однако есть другой способ снизить ставку по ипотеке без рефинансирования: модификация ссуды.
Модификация ссуды для проблемных домовладельцев
Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, вы можете подать заявку на изменение ссуды, чтобы снизить процентную ставку и, следовательно, снизить ежемесячные выплаты. Кредитор рассмотрит вашу текущую ипотеку и финансовые обстоятельства, прежде чем принять решение одобрить или отказать вам в изменении.
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечной ссуды, вам следует немедленно связаться с вашим ипотечным кредитором или обслуживающим персоналом, чтобы обсудить ваши варианты и возможность изменения ссуды.Вы можете найти их номер или адрес веб-сайта в ежемесячном счете или выписке. Конечно, вам необходимо будет объяснить ваши трудности в письменной форме и предоставить документацию, включая налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие документы, которые отражают ваш доход и имущество.
Правительственная модификация Flex содержит определенные правила, которым необходимо следовать, чтобы участвовать в их программе.
Тем не менее, у некоторых кредиторов есть свои собственные программы модификации, известные как частные или патентованные модификации, и поэтому они готовы работать с вами на индивидуальной основе, а не лишать права выкупа собственности.Чаще всего они возникают, когда кредитор держит ссуду в собственном инвестиционном портфеле.
Модификации ссуды для снижения ставок по ипотеке для благополучных домовладельцев
Некоторые финансовые учреждения могут предложить снизить ставки по ипотечным кредитам для своих клиентов с изменением ссуды, даже если у них нет проблем с оплатой. В большинстве случаев программа будет доступна только для кредитов, которыми владеет банк и которые он обслуживает — как правило, ARM, jumbos и других продуктов, не связанных с QM. Как правило, заемщик должен быть в курсе своих платежей, соответствовать минимальным требованиям к кредитному рейтингу и платить комиссию за снижение процентной ставки.Платежи по кредиту пересчитываются на основе новой процентной ставки на оставшиеся годы ссуды.
Распечатать страницу
4 способа снизить процентные ставки по ипотеке
Для большинства домовладельцев ипотека — это самые большие ежемесячные расходы. Если вас отягощают ежемесячные счета, вы, вероятно, думаете о том, как сократить бюджет на продукты, избавиться от ненужных подписок или сократить расходы на отопление и охлаждение. Все эти настройки могут дать большую экономию.Но знаете ли вы, что, если вы снизите выплату процентов по ипотеке, вы, вероятно, окажете наибольшее влияние на свой бюджет и количество наличных денег в банке?
Если ваша ипотека кажется немного тяжелой , ознакомьтесь с этими эффективными способами снизить выплаты процентов по ипотеке.
Как снизить процентные ставки по ипотеке
1. Готово, установите, рефинансирование
Если у вас хороший кредит , рефинансирование — отличный способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке.
Это означает, что вы платите меньше процентов — и меньше денег — в течение срока действия кредита. Чтобы иметь право на рефинансирование, домовладельцы, как правило, должны иметь хороший кредит. Если ваш кредит невысокий, поговорите со своим кредитором о государственных программах рефинансирования или других вариантах, которые могут сделать это возможным.
2. Продлить ваш ссуду
В зависимости от количества лет по существующей ипотеке вы можете значительно сократить ежемесячные расходы за счет увеличения срока ссуды.Если у вас есть ипотека на 15 лет, продление срока до 30 сократит ваш платеж. Этот путь не лишен недостатков — ваша процентная ставка, скорее всего, вырастет. Но если вы ищете большего денежного потока из-за других расходов в вашей жизни, более долгосрочная перспектива означает больше денег в вашем кармане в конце месяца. Еще один потенциал роста? Если есть возможность, внесение дополнительных платежей по ипотеке, как если бы вы получили ссуду на 15 лет, может помочь погасить ее быстрее.
3. Попрощайтесь с PMI
Если вы купили дом без внесения 20% первоначального взноса, частное ипотечное страхование (PMI), скорее всего, будет частью вашей ссуды.PMI — это особый вид страхования, который защищает кредитора от убытков в случае невыполнения обязательств по ссуде и может ежегодно добавлять сотни (или даже тысячи) к сумме ипотечного кредита.
Но есть и хорошие новости! Есть способы исключить PMI, если у вас есть обычная ссуда. Первый шаг — выплатить достаточную сумму ипотечного кредита, достаточную, чтобы получить как минимум 20% капитала в вашем доме. Как только вы это сделаете, вы можете попросить своего кредитора исключить PMI из вашей ссуды. Важно отметить, что PMI не погашает вашу ссуду автоматически, когда ваш капитал достигает 20%.Вы должны специально запросить это. Заемщикам следует обсудить со своим кредитором, внесли ли они дополнительные основные платежи или улучшения, которые увеличили стоимость или считают, что стоимость на местном рынке выросла.
Другой вариант для обычного заемщика ссуды — позаботиться о PMI, оплатив все расходы сразу, что обычно включает единовременную комиссию. Даже если комиссия может быть большой, она может снизить размер выплаты процентов по ипотеке. Заемщики также могут уплатить часть единовременной премии при закрытии, а оставшуюся часть — в свой ежемесячный платеж.Результатом является более низкая премия по PMI и меньшая ежемесячная общая сумма жилищных выплат.
4. Выплата основной суммы долга
Несмотря на то, что это долгосрочная стратегия, ежемесячные дополнительные выплаты по ипотеке могут помочь вам снизить процентные платежи по ипотеке с течением времени. Это также означает, что вы быстрее погасите ипотеку. Более того, двойные платежи (или даже добавление нескольких сотен долларов к платежу каждый месяц) снижает процент, который вы платите в течение срока действия кредита! Эти дополнительные выплаты будут способствовать укреплению вашего дома.
Они быстрее доставят вас к отметке 20%, и вы сможете запросить удаление PMI.
Начните с правильной ноги
Иногда бывает трудно дождаться , когда вы будете готовы купить дом . Если вы только начинаете процесс и ищете способы снизить размер ипотечного платежа, получение 20% первоначального взноса — отличный первый шаг. Если вы откладываете большую сумму денег, это также дает вам возможность решить, сколько вы хотите платить по ипотеке каждый месяц.
Даже если вы получили одобрение и можете позволить себе конкретный платеж по ипотеке, более крупный авансовый платеж снижает сумму основной суммы вашей задолженности и устраняет расходы на PMI, которые могут добавить большую сумму к вашему общему платежу.
Независимо от того, на каком этапе процесса покупки дома (или владения им) вы сейчас находитесь, полезно иметь надежного консультанта, который ответит на ваши вопросы и составит план, который лучше всего подходит для вас и вашего финансового положения.
В FirstBank Mortgage наша цель — помочь нашим клиентам стать лучше — будь то новый дом или новое финансовое положение. Для получения дополнительной информации, вопросов или проблем, пожалуйста, напишите по адресу [email protected], и мы свяжем вас с кредитным специалистом в вашем районе.
Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?
Последнее обновление 14 декабря 2020 г.
Вот интересное. Можно ли получить более низкую ставку по ипотеке без рефинансирования?
Хотя рефинансировать жилищный заем не так уж и сложно, на это уходит немного времени и энергии, и вам, как правило, нужно иметь право на это.
Не все имеют право на получение ипотеки по той или иной причине, и то же самое касается рефинансирования существующей ссуды.
Например, если ваш кредитный рейтинг не на должном уровне или у вас нет дохода, необходимого для поддержания DTI ниже ключевого уровня, вы можете не соответствовать требованиям.
Это означает, что вы можете быть заблокированы, когда дело доходит до получения более низкой процентной ставки по ипотеке в периоды, когда ставки являются благоприятными.
Бывают случаи, когда рефинансирование просто не имеет особого смысла, потому что ставки выше или похожи на те, которые у вас уже есть.
Так что же делать, если вы не можете или просто не хотите рефинансировать, но все же хотите более низкую ставку? Что ж, есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.
Просто позвоните и запросите более низкую процентную ставку
Хотя это и не является обычным или вообще обычным явлением, некоторые люди получили более низкие процентные ставки, просто позвонив своему ипотечному кредитору и попросив его.
Вам необходимо указать, что вы не заинтересованы в рефинансировании с их помощью, потому что в противном случае они просто проведут вас по этому пути.
Это похоже на старый трюк с кредитной картой, когда вы звоните и говорите: «Эй, я устал платить 20% годовых!» Затем они задерживают вас и возвращаются и поздравляют вас, теперь ваша ставка составляет 12%. Все еще плохо, но ниже!
Возможно, это будет не так просто или даже близко к этому, но иногда нужно просто быть скрипучим колесом, если вы хотите снизить процентную ставку.
Ваши шансы могут быть выше, если кредитор-отправитель также обслуживает ваш ссуду (собирает ваши платежи каждый месяц).И если ваша существующая ставка значительно выше, чем текущая.
Если они считают, что вы собираетесь перенести свой бизнес в другое место, они, возможно, захотят вам помочь.
Конечно, в этот момент вы можете спросить себя, почему бы просто не рефинансировать по еще более низкой ставке, если у вас есть такая возможность.
Совет. Функция повторной блокировки ставки Third Federal позволяет заемщикам ARM повторно заблокировать свою ставку без рефинансирования в любое время за небольшую комиссию.
Непосредственные переговоры с вашим кредитором или кредитором
Существует также ряд программ, ориентированных на тех, у кого возникают проблемы с ежемесячными платежами или трудности с рефинансированием традиционными способами.
Двумя наиболее заметными за последние несколько лет были HAMP и HARP, которые позволили домовладельцам получить более низкие ставки по ипотеке через специальные государственные программы.
Вскоре они прекращаются, но заменяются постоянными программами, созданными такими, как Fannie Mae и Freddie Mac.
Существуют также собственные программы модификации ссуд (правила зависят от конкретного кредитора), которые могут обеспечить более низкие процентные ставки для существующих клиентов.
Опять же, если у вас нет времени на то, чтобы связаться со своим кредитором / кредитным агентом, вы не узнаете о них.
Воспользуйтесь преимуществами ипотечного урегулирования
Благодаря сомнительной практике крупных банков и кредитных организаций во время жилищного кризиса, примерно счастливым домовладельцам были предложены более низкие ставки по ипотечным кредитам в качестве реституции.
Заметное соглашение по ипотеке между Bank of America и Министерством юстиции США привело к установлению фиксированных ставок по ипотеке в размере 2% для некоторых удачливых заемщиков.
Конечно, они, вероятно, через многое прошли, чтобы понять это.
Но одна общая черта заключается в том, что не все домовладельцы обращают внимание на эти вещи или пользуются ими, и как таковые не получают должной компенсации.
Следите за устаревшими претензиями, и если они относятся к вам, возможно, удастся сэкономить немного денег или обеспечить лучшую ставку в процессе, и все это без рефинансирования.
Оптимизировать рефинансирование может быть намного проще
Даже если вы не имеете права на участие в этих программах или не можете договориться о более низкой ставке, возможно, удастся упростить рефинансирование.
Как следует из названия, это более быстрый и простой способ рефинансировать жилищный заем специально для обеспечения более низкой процентной ставки.
Эта опция позволяет рефинансировать без типичных требований, таких как минимальный кредитный рейтинг или максимальный LTV, и с ограниченным количеством документов.
Несмотря на то, что технически это все еще рефинансирование, его будет намного проще квалифицировать, и это не должно быть столь кропотливым процессом.
Взгляните на переработку вместо этого
Существует также менее известная переработка кредита, которая, как и рефинансирование, может снизить ежемесячные платежи по ипотеке.
Разница в том, что вы просто корректируете график погашения ссуды.
Предположим, вы ежемесячно платите дополнительно, чтобы уменьшить непогашенный остаток, что отлично подходит для долгосрочной экономии денег, но никак не снижает последующие ежемесячные платежи.
Если вы хотите, чтобы ваш меньший остаток был отражен в ваших оставшихся платежах, вы можете запросить у своего кредитора или обслуживающего лица повторную амортизацию ссуды.
Тогда у вас должны быть более низкие ежемесячные платежи в будущем без рефинансирования или связанных с этим затрат на закрытие.Однако может быть небольшая плата за переработку.
Прелесть пути отказа от рефинансирования заключается в том, что вы также не сбрасываете часы по ипотеке. Другими словами, свежей ссудой срок не продлеваешь.
Платите больше каждый месяц и получайте такую же экономию
Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги без рефинансирования ипотеки, — это просто платить больше каждый месяц, при условии, что у вас есть для этого наличные.
Это еще одна причина отложить наличные на черный день или просто лучше управлять своим долгом, когда он будет благоприятным.
Чем больше вы будете платить каждый месяц сверх суммы вашей задолженности, тем больше вы сэкономите в течение срока ипотеки, независимо от вашей процентной ставки.
Фактически, дополнительные платежи, например, раз в две недели или просто дополнительный платеж каждый год, уменьшают сумму выплачиваемых вами процентов.
Хотя ни ваша ставка по ипотечному кредиту, ни ваш ежемесячный платеж не изменится, сумма выплаченных процентов не изменится, что по сути является той же сделкой, что и рефинансирование, без оформления всех документов и требований.
Идите с ARM и надейтесь на лучшее
Если вы хотите ипотеку с самообслуживанием, вы также можете просто пойти с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, которая со временем будет расти и падать, поскольку экономика делает свое дело.
Хотя это может показаться глупым, тонны домовладельцев, которые забрали ARM до недавнего жилищного кризиса, фактически получили минимальные процентные ставки, даже не пошевелив пальцем.
Они действительно получили огромную прибыль, поскольку ипотечные индексы достигли рекордно низкого уровня, если они сохранили свои дома и свои первоначальные ипотечные кредиты.
Конечно, это не для слабонервных, и, судя по текущим ситуациям, процентные ставки, похоже, находятся на восходящей траектории.
Тем не менее, это один из способов потенциально снизить процентную ставку без рефинансирования.Или вообще что-нибудь делать.
Используйте вторую ипотеку, чтобы выплатить первую
Последний прием, который некоторые люди используют для уменьшения своих процентных расходов по ипотеке, — это открытие второй ипотеки для выплаты первой.
По сути, это форма арбитража, при которой ставки на втором этапе ниже, чем на первом, по той или иной причине.
Это можно сделать с помощью жилищной ссуды с фиксированной ставкой или HELOC с регулируемой ставкой.
Но для этого требуется немного (иногда много!) Мастеров и навыков управления деньгами.
Итак, в конце концов, вам может быть лучше рефинансировать ипотеку или придерживаться некоторых других вариантов, рассмотренных выше.
Хорошая новость в том, что для тех, кто правильно управляет своим кредитом и финансами, всегда есть множество вариантов.
Если у вас отличная кредитоспособность, вы поддерживаете стабильную работу и откладываете наличные на сберегательном счете, в вашем распоряжении должны быть различные инструменты, независимо от того, в каком направлении идут процентные ставки.
Подробнее: Как скоро я смогу рефинансировать свой дом?
Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке для вашего дома
Если вы хотите купить дом, вы, вероятно, готовитесь к самой большой покупке в своей жизни.Чтобы профинансировать покупку дома, многие домохозяйства обращаются за ипотечной ссудой от надежного кредитора.
Ипотека имеет смысл для миллионов людей.
Чтобы получить лучшую сделку, вы можете выполнить следующие действия, чтобы получить более низкую процентную ставку по ипотеке.
Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке
1. Улучшение кредита
Есть два основных направления, на которые кредитор смотрит при утверждении ипотеки. Первой остановкой обычно является ваш кредитный отчет. Если вы подаете заявку на ссуду вместе с супругом или другим партнером, это командная работа, поэтому вам также следует работать с ними в их кредит.
Связанные Как повысить свой кредитный рейтинг, независимо от того, когда и где вы начнете Двумя важнейшими факторами вашего кредитного рейтинга являются история платежей и остатки на счетах. Обязательно всегда платите вовремя и работайте, чтобы погасить остаток по кредитной карте и кредитной линии, прежде чем подавать заявку на новую ипотеку.
Хорошая идея — взять мораторий как минимум на шесть месяцев с подачи заявок на открытие новых учетных записей.
2. Оптимизируйте соотношение долга к доходу
В рамках процесса утверждения ссуды, также известного как андеррайтинг, банк рассмотрит все ваши текущие платежи по долгу. Они будут использовать ваш кредитный отчет для сбора минимальных платежей по каждой кредитной карте, студенческой ссуде, ссуде на покупку автомобиля и другой задолженности на ваше имя в вашем кредитном отчете.
Чтобы решить, можете ли вы позволить себе ипотеку, банк сравнит ваш ежемесячный доход с вашими ежемесячными долговыми обязательствами. Это известно как отношение долга к доходу (DTI).Если у вас есть способ увеличить свой доход и выплатить непогашенные долги, у вас будет лучший возможный DTI при подаче заявления на ипотеку.
3. Ищите лучшие предложения
Связанные Лучшие ипотечные кредиторы января 2021 годаПомимо того, что вы сами можете претендовать на лучшую ставку, вам следует выбрать кредитора с самыми низкими процентными ставками.Тот факт, что у вас есть текущий счет в ближайшем банке, не означает, что они предлагают лучшие ставки. Интернет позволяет легко и быстро сравнивать лучшие цены.
Когда я купил свой дом в Портленде, штат Орегон, я поговорил с двумя местными кредиторами и одним национальным кредитным союзом. Я нашел лучшую ставку, учитывая мой доход и кредит, полученный от PenFed Credit Union, так что я получил свою ипотеку.
Для моего нынешнего дома я снова сделал покупки и обнаружил, что у калифорнийского кредитора, New American Funding, была самая низкая ставка по моим финансам.
Вам нужно присмотреться, чтобы найти ответ для вашей уникальной ситуации.
4. Рассматривайте баллы и рекламные акции
Некоторые кредиторы предлагают скидки, когда вы соответствуете критериям, или акции по более низким ставкам. Также ознакомьтесь с федеральными программами или программами штата и программами займов VA, FHA и другими государственными займами, если вы имеете на это право. Если вы не уверены, поговорите с потенциальным кредитором или ипотечным экспертом, чтобы узнать больше.
баллов — это способ понизить процентную ставку путем внесения предоплаты наличными.В некоторых случаях баллы могут сэкономить вам деньги, но математика не всегда складывается. Попробуйте ипотечный калькулятор, который поддерживает баллы, чтобы решить, выгодна ли вам эта сделка.
Небольшие сбережения по крупному кредиту быстро накапливаются
Для сберегательного счета с балансом в 1000 долларов разница в процентной ставке 0,25% не такая уж большая проблема. Но для ипотеки с шестизначным балансом и 30-летним сроком окупаемости четверть процента — это огромная сумма.
Когда дело доходит до самой большой покупки в вашей жизни, даже небольшая экономия на процентных ставках может стоить десятки тысяч долларов.Используя эти шаги, вы можете найти минимально возможную процентную ставку для ваших финансов.
Определение, как они работают, примеры
Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, взимаемый кредитором за использование своих денег. Основная сумма — это сумма ссуды.
Процентные ставки влияют на стоимость кредитов. В результате они могут ускорить или замедлить экономику. Федеральная резервная система управляет процентными ставками для достижения идеального экономического роста.
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка — это либо стоимость заимствования денег, либо вознаграждение за их сбережение. Он рассчитывается как процент от взятой или накопленной суммы.
Вы занимаете деньги в банках, когда берете ипотеку. Другие ссуды можно использовать для покупки автомобиля, бытовой техники или оплаты обучения.
Банки занимают у вас деньги в виде депозитов, а проценты — это то, что они платят вам за использование депонированных денег.Деньги от вкладов они используют для финансирования ссуд.
Банки взимают с заемщиков несколько более высокую процентную ставку, чем платят вкладчикам. Разница в их прибыли. Поскольку банки конкурируют друг с другом как за вкладчиков, так и за заемщиков, процентные ставки остаются в узком диапазоне друг от друга.
Как работают процентные ставки
Банк применяет процентную ставку к общей невыплаченной части вашей ссуды или остатка по кредитной карте, и вы должны выплачивать как минимум проценты в каждый период начисления сложных процентов.В противном случае ваш непогашенный долг увеличится, даже если вы производите платежи.
Хотя процентные ставки очень конкурентоспособны, они не совпадают. Банк будет взимать более высокие процентные ставки, если считает, что вероятность выплаты долга ниже. По этой причине банки будут склонны назначать более высокую процентную ставку по возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты, поскольку управление этими типами ссуд обходится дороже. Банки также взимают более высокие ставки с людей, которых они считают рискованными; Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам придется платить.Взаимодействие с другими людьми
Фиксированные и переменные процентные ставки
Банки взимают фиксированные или плавающие ставки. Фиксированные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита. Первоначально ваши платежи состоят в основном из процентных платежей. Со временем вы платите все больший и больший процент от основной суммы долга. Большинство обычных ипотечных кредитов — это ссуды с фиксированной процентной ставкой.
Переменные ставки меняются вместе с основной ставкой. Когда повышается ставка, увеличиваются и выплаты по кредиту. С этими кредитами вы должны обратить внимание на основную ставку, которая.основывается на ставке федерального фонда.При использовании любого типа ссуды вы, как правило, можете в любое время внести дополнительный платеж в счет основной суммы долга, что поможет вам погасить долг раньше.
Как определяются процентные ставки?
Процентные ставки определяются либо доходностью казначейских облигаций, либо ставкой федеральных фондов. Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам в качестве ориентира для краткосрочных процентных ставок. Ставка по федеральным фондам — это то, с чего банки взимают друг с друга ссуды овернайт.
Ставка ФРС влияет на денежную массу страны и, таким образом, на здоровье экономики.
Доходность казначейских облигаций определяется спросом на казначейские облигации США, которые продаются на аукционе. Когда спрос высок, инвесторы платят больше за облигации. В результате их урожайность ниже. Низкая доходность казначейских облигаций влияет на процентные ставки по долгосрочным облигациям, таким как 15-летние и 30-летние ипотечные кредиты.
Влияние высоких и низких процентных ставок
Высокие процентные ставки делают кредиты более дорогими. Когда процентные ставки высоки, меньше людей и предприятий могут позволить себе брать займы.Это снижает объем кредита, доступного для финансирования покупок, замедляя потребительский спрос. В то же время это побуждает больше людей делать сбережения, потому что они получают больше на свою норму сбережений. Высокие процентные ставки также уменьшают доступный капитал для расширения бизнеса, душит предложение. Это сокращение ликвидности замедляет экономику.
Низкие процентные ставки имеют противоположный эффект на экономику. Низкие ставки по ипотеке имеют тот же эффект, что и более низкие цены на жилье, стимулируя спрос на недвижимость.Нормы сбережений падают. Когда вкладчики обнаруживают, что проценты по вкладам у них меньше, они могут решить потратить больше. Они также могут вкладывать свои деньги в более рискованные, но более прибыльные инвестиции, что приводит к росту цен на акции.
Низкие процентные ставки делают бизнес-кредиты более доступными. Это стимулирует расширение бизнеса и новые рабочие места.
Если низкие процентные ставки обеспечивают так много преимуществ, почему бы не поддерживать их все время на низком уровне? По большей части правительство США и Федеральная резервная система предпочитают низкие процентные ставки.Но низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Если ликвидности слишком много, спрос превышает предложение, и цены растут; Это всего лишь одна из причин инфляции.
Понимание APR
Годовая процентная ставка (APR) — это общая стоимость кредита. Он включает процентные ставки плюс другие расходы. Самая большая стоимость — это, как правило, единовременные сборы, называемые «баллами». Банк рассчитывает их как процентный пункт от общей суммы кредита. Годовая процентная ставка также включает другие сборы, такие как брокерские сборы и затраты на закрытие сделки.Взаимодействие с другими людьми
И процентная ставка, и годовая процентная ставка описывают расходы по ссуде. Процентная ставка покажет вам, сколько вы платите каждый месяц. Годовая процентная ставка сообщает вам общую стоимость кредита в течение срока действия кредита.
Используйте годовую процентную ставку для сравнения общих затрат по ссуде. Это особенно полезно при сравнении ссуды, которая взимает только процентную ставку, с ссудой, которая взимает более низкую процентную ставку плюс баллы.
Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость ссуды в течение срока ее действия. Имейте в виду, что немногие люди останутся в своем доме с этой ссудой, поэтому вам также необходимо знать точку безубыточности, которая сообщает вам, в какой момент стоимость двух разных ссуд одинакова.Самый простой способ определить точку безубыточности — разделить стоимость баллов на ежемесячную сумму, сэкономленную в виде процентов.
| Сравнение ипотечных кредитов на сумму 200000 долларов США с фиксированной ставкой на 30 лет | ||
|---|---|---|
| Процентная ставка | 4,5% | 4% |
| Ежемесячный платеж | $ 1 013 | $ 974 |
| Баллы и комиссии | $ 0 | 4 000 долл. США |
| АПРЕЛЬ | 4.5% | 4,4% |
| Общая стоимость | $ 364 813 | $ 350 614 |
| Стоимость через 3 года | 36 468 долл. США | $ 39 064 |
В приведенном выше примере ежемесячная экономия составляет 39 долларов. Очки стоят 4000 долларов. Точка безубыточности составляет 4000 долларов / 39 долларов или 102 месяца. Это то же самое, что 8,5 лет. Если бы вы знали, что не останетесь в доме на 8,5 лет, вам лучше взять более высокую процентную ставку.Вы бы заплатили меньше, избегая очков.
Итог
- Процентные ставки влияют на то, как вы тратите деньги. Когда процентные ставки высоки, банковские кредиты стоят дороже. Люди и предприятия занимают меньше денег и больше сберегают. Спрос падает, и компании продают меньше. Экономика сжимается. Если он зайдет слишком далеко, это может перерасти в рецессию.
- Когда процентные ставки падают, происходит обратное. Люди и компании больше занимают, меньше откладывают и ускоряют экономический рост. Но как бы хорошо это ни звучало, низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию.Слишком много денег преследует слишком мало товаров.
- Федеральная резервная система управляет инфляцией и рецессией, контролируя процентные ставки. Так что обратите внимание на объявления ФРС о падении или повышении процентных ставок. Вы можете снизить свои риски при принятии финансовых решений, таких как получение ссуды, выбор кредитной карты и инвестирование в акции или облигации.
- Процентные ставки влияют на стоимость заимствования денег. При рассмотрении кредитного продукта всегда сравнивайте проценты и годовую процентную ставку.
сбережений низкие.Вот что делать
Если ваш банк снизил ставки на вашем сберегательном счете, не принимайте это на свой счет. Это не вы, это они. Процентные ставки упали повсеместно, и, скорее всего, какое-то время они останутся низкими.
Да, ваши сбережения могут приносить меньшую прибыль, но, потратив немного времени и внимания, все еще есть способы поддержать рост.
Почему ставки такие низкие?
Банки склонны понижать или повышать процентные ставки в ответ на действия Федеральной резервной системы.ФРС, в свою очередь, принимает решения на основе экономических условий. Когда экономика нуждается в подъёме, действия ФРС обычно приводят к снижению ставок. Почему? Снижение процентных ставок может побудить предприятия и людей брать ссуды, увеличивать расходы и стимулировать экономику. (С другой стороны, повышение ставок в условиях сильной экономики может помочь замедлить инфляцию.)
В условиях продолжающейся пандемии ФРС предприняла действия по стимулированию экономики.
«Последний экономический прогноз Федеральной резервной системы предполагает, что они будут поддерживать процентные ставки около нуля, по крайней мере, до 2023 года», — говорит Дэниел Ли, дипломированный финансовый аналитик и сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Франциско.
Это означает, что норма сбережений, вероятно, будет ниже в течение нескольких лет. Но это не значит, что ваши сбережения нужно ставить на паузу.
Вы все еще можете делать разумные денежные переводы
Процентные ставки — это лишь часть вашей личной финансовой картины. Также важно регулярно откладывать деньги, независимо от ставки, чтобы ваша денежная подушка могла расти. Вот что вы можете сделать, начав экономить, чтобы максимально использовать то, что у вас есть.
Сравните нормы сбережений в других банках Средняя процентная ставка по сберегательному счету по стране равна 0.06% APY. Если ваш сберегательный счет зарабатывает больше, вы можете считать его выше среднего, даже если он зарабатывает меньше, чем в прошлом году. Но вам все равно может быть полезно узнать, что предлагают другие финансовые учреждения. И если ваш рейтинг ниже среднего, вам обязательно нужно присмотреться к нему. Некоторые высокодоходные сберегательные счета и депозитные сертификаты, особенно те, которые доступны только в Интернете, приносят более чем в 10 раз большую доходность.
По словам Ли, это те счета, на которые вы должны вкладывать деньги.«Не все сбережения одинаковы», — говорит он. «Вы хотите искать банки, которые предлагают лучшие ставки, потому что каждый доллар на счету».
Выберете ли вы сберегательный счет или компакт-диск, вероятно, это зависит от того, как часто вы планируете снимать средства. Как правило, вы можете переводить деньги со сберегательных счетов несколько раз в месяц без штрафных санкций. С компакт-дисками вы обычно соглашаетесь хранить свой депозит на счете в течение установленного периода времени — скажем, от шести месяцев до пяти лет. Взамен вы можете заработать немного более высокую процентную ставку по сравнению со сберегательными счетами.
Устранение существующих банковских комиссий Вы не можете заставить свой банк платить больше процентов, но, скорее всего, сможете запретить ему взимать с вас деньги. Если с вашего текущего или сберегательного счета взимается ежемесячная плата — часто 5 или 10 долларов в месяц — подумайте о переходе на учетную запись, которая этого не делает.
Вы также можете найти способы освобождения от уплаты комиссии. Например, некоторые банки позволяют клиентам избежать платы за обслуживание, если они подписываются на прямой депозит или поддерживают определенный минимальный баланс, обычно около 500 долларов.
Вы также можете следить за своим балансом; это позволяет избежать чрезмерного использования средств на вашем счете.Многие учреждения взимают комиссию в размере 35 долларов США и более за каждый овердрафт. Если у вас их три за один день, ваш банк может взимать комиссию в размере более 100 долларов США на ваш счет.
Избегая комиссий, вы, вероятно, сможете сохранить больше денег, чем когда-либо получили бы в виде процентов, даже если бы ставки были выше.
Учитывать бонусы за регистрацию аккаунта Некоторые банки предлагают акции новым клиентам, которые открывают счет и соответствуют определенным условиям. Соответствующие учетные записи могут получать бонусы в размере 100 долларов США и более. Условия могут включать подписку на прямой депозит, совершение определенного количества покупок по дебетовой карте или поддержание минимального баланса в течение нескольких недель.
Если вы думаете о смене банка — например, потому что ваш банк взимает одну из упомянутых выше комиссий, — подумайте о переходе в тот, который предлагает бонус. Если вы соответствуете требованиям, дополнительные деньги могут более чем компенсировать относительно низкую процентную ставку.
Процентные ставки по банковским счетам находятся на историческом минимуме, и есть вероятность, что они останутся относительно низкими в течение следующих нескольких лет. Но если вы найдете самые лучшие ставки и избежите высоких комиссий — и, возможно, получите рекламный бонус — вы все равно увеличите свой банковский счет и обеспечите свое финансовое будущее.
Почему ставки на сберегательных счетах такие низкие?
Когда я впервые запустил The Simple Dollar в конце 2006 года, было довольно легко найти сберегательный счет, который предлагал 4% годовой доход от ваших вкладов. Некоторые банки, такие как HSBC Direct, предлагали вводные ставки до 6% годовых.
Другими словами, если вы положили 1000 долларов на счет в HSBC Direct в то время, он выплачивал вам 5 долларов в месяц.
Такие ставки были конкурентоспособными с долгосрочной доходностью, которую можно было ожидать от фондового рынка.На самом деле с точки зрения долгосрочных инвестиций было разумным иметь хотя бы часть своих сбережений. Сберегательные счета невероятно ликвидны, практически безрисковые, и они получали 4-6% годовых? Это довольно хороший инвестиционный выбор.
Сегодня вам крайне сложно найти сберегательный счет с доходностью выше 1,5%. Некоторые банки предлагают более высокие ставки, но они привязаны к конкретным требованиям к сбережениям, минимальному балансу, требованиям к использованию и другим факторам.
Что случилось? Почему сберегательные счета из очень хорошей прибыли превратились в крошечную? И вернутся ли когда-нибудь эти более высокие ставки?
Как банки устанавливают ставки для сберегательных счетов
Чтобы понять эту историю, вы должны понять, почему банки для начала предлагают сберегательные счета и как они решают, какие ставки предлагать.
По большей части, банк может предлагать любые ставки по сберегательному счету. Если один банк вдруг решит начать предлагать 5% доходность сберегательных счетов, он, безусловно, сможет это сделать.
Единственная проблема в том, что это будет действительно плохая бизнес-идея. Банки хотят или депозита на своих сберегательных счетах, но, если они не смогут ссудить деньги по более высокой ставке, чем они предлагают на сберегательных счетах, они не будут зарабатывать деньги. Они потеряют деньги.
Например, давайте посмотрим на ипотеку. Прямо сейчас вы можете довольно легко получить ипотечный кредит под 4–5% годовых. Чтобы одолжить вам эти деньги, банки должны иметь эти деньги (технически они должны иметь часть этих денег, потому что они могут подсчитывать ипотечные платежи, которые они собираются получить … но это совсем другой вопрос) в своих хранилищах. .Чтобы иметь эти деньги, они должны иметь людей, вкладывающих свои деньги в этот банк, и для того, чтобы получить их, они должны предложить или прибыли на этот депозит. В то же время они должны предложить меньшую отдачу от этого депозита, чем они могут получить от ипотеки. Таким образом, ставка, которую они предлагают, должна быть где-то выше 0%, но где-то значительно ниже 3-4%, которые они получают по ипотеке.
Таким образом, у нас процентные ставки по сберегательным счетам колеблются в районе 1%.
Пять лет назад мы жили в другой ситуации.Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой были тогда намного выше — обычно процентные ставки составляли от 7 до 8%. В то же время банки выдавали много жилищных кредитов. Помните пузырь на рынке недвижимости конца 2000-х? Да, вот о чем мы говорим.
Для того, чтобы иметь возможность выдавать эти ссуды, банкам по закону требовалось по крайней мере или из этих денег в их хранилищах, поэтому они увеличили прибыль, которую они предлагали на сберегательных счетах, чтобы поместить немного денег в свои хранилища. Таким образом, вы часто видели, как процентные ставки по сберегательным счетам постепенно поднимаются до 4%.
Роль Федеральной резервной системы
Эти ставки устанавливаются не полностью волшебным образом. Наш старый друг — Федеральная резервная система — играет во всем этом свою роль. Федеральный резервный банк имеет возможность ссужать деньги банкам по определенной ставке, известной как Федеральная учетная ставка. Они также контролируют другую ставку, называемую Федеральной процентной ставкой, которая представляет собой ставку, по которой банки могут ссужать деньги друг другу. Федеральная процентная ставка обычно немного ниже, чем Федеральная учетная ставка, потому что в идеале банки будут ссужать деньги друг другу.Когда вы слышите о том, что Федеральная резервная система «печатает деньги», это в основном означает, что они предоставляют новые деньги банкам, потому что они не будут (или не могут) давать друг другу ссуды.
Экономика обычно работает так: когда экономика замедляется, Федеральная резервная система снижает эти две процентные ставки, так что банкам очень легко ссужать деньги друг другу и занимать у правительства, и, таким образом, банкам легко предлагать низкие ставки. ссуды под проценты для предприятий, которые хотят начать работу. Это заставляет экономику восстанавливаться.
В то же время, когда экономика бурно развивается, Федеральная резервная система обычно со временем повышает эти ставки, чтобы контролировать инфляцию. Если они будут поддерживать ставки на постоянном низком уровне, банки будут постоянно запрашивать новые деньги у Федеральной резервной системы, а добавление новых денег в экономику означает, что каждый существующий доллар будет стоить немного меньше. Другими словами, это ужасная инфляция .
Итак, сейчас экономика слабая. У Федеральной резервной системы есть максимально низкие ставки, поэтому, когда компании снова начнут тратить и брать займы, банкам будет как можно проще ссужать им деньги по очень низкой ставке.
Именно из-за этих низких ставок Федеральной резервной системы сейчас так мало ипотечных кредитов. Банки могут получать деньги от Федеральной резервной системы для покрытия ипотечных кредитов под 0,75%, и они, по сути, продают их по цене около 4%, сохраняя разницу в качестве своей прибыли.
Нет смысла, когда они могут получить деньги от ФРС под 0,75%, предлагать гораздо больше, чем на сберегательном счете. Было бы совершенно глупо предлагать что-то близкое к ставке по ипотеке. Единственная причина, по которой они могут предложить немного больше, чем они могли бы получить от Федеральной резервной системы, заключается в том, что они должны держать немного денег в своих хранилищах, если они хотят давать деньги взаймы.
В результате процентная ставка по сберегательным счетам составляет около 1% или около того.
Изменится ли это когда-нибудь?
Если вы не являетесь крайним экономическим пессимистом, ответ будет да . В конечном итоге мы увидим, что Федеральная резервная система снова поднимет свои ставки, когда экономика снова заработает.
Когда это произойдет, ставки по ипотеке вырастут. Вы также увидите, что у некоторых людей возникает соблазн снять деньги со сберегательных счетов, потому что экономика снова идет хорошо.Они захотят покупать что-нибудь (потому что у потребителей высокое доверие) или инвестировать это в акции (потому что на тот момент фондовый рынок был в очень хорошем состоянии).
Чтобы хранить деньги в своих хранилищах, банки захотят поднять процентные ставки. Они не поднимут их до уровня ипотечных ставок, но они будут немного конкурировать друг с другом, потому что чем больше у них в хранилищах, тем больше они могут ссудить, а банки хотят ссудить. Так они зарабатывают деньги.
Что мне делать с деньгами на сберегательном счете?
Если у вас есть деньги на сберегательном счете и вы читаете эту статью, вы, вероятно, разочарованы возвращением в 1% (или около того), которое вы получаете в последнее время.Конечно, вы можете сделать лучше, чем это?
Ваш лучший вариант, вероятно, — просто выплатить долги, если они у вас есть. Почти все ваши долги должны иметь процентную ставку намного выше 1%, а это означает, что вы получите гораздо больший доход на свой доллар, сделав досрочную выплату долга.