Покупка квартиры с обременением ипотекой сбербанка – Покупка квартиры, находящейся в ипотеке в 2018 году: риски, образец договора купли-продажи с обременением, условия и порядок заключения, список необходимых документов

Покупка квартиры с обременением по ипотеке – основные риски покупателя

Жилье, находящееся под обременением, не может быть продано или подарено по закону.

Этот постулат известен как продавцам, так и покупателям. Именно поэтому, выбирая помещение, покупатели избегают таких вариантов. Однако обремененная жилплощадь имеет один несомненный плюс – оценивается дешевле, чем аналогичные объекты, не находящиеся в залоге. Именно этот фактор и толкает людей проходить многоэтапную, а иногда и довольно рисковую процедуру покупки обремененной собственности.

Покупка квартиры с обременением по ипотеке возможна, несмотря на то, что она будет находиться под залогом вплоть до полной выплаты кредита. У заемщика могут возникнуть обстоятельства, которые не позволят ему продолжать выплачивать взятый заём и принудят расстаться с недвижимостью. Такие сделки сегодня не редкость, и прежде чем что-то покупать, стоит уточнить, какие трудности ожидают, а главное, сколько времени придется потратить на оформление сделки.

Сущность обременения

Движимое и недвижимое имущество, которое находится в личной собственности, может быть предметом залога. Чаще всего данная процедура производится по отношению к недвижимости, потому что она имеет более высокую ликвидность. При оформлении жилплощади в залог собственник получает денежные средства на свои нужды, которые обязуется выплатить в установленный срок. Возврат долга сопровождается неизменным начислением процентов за пользование ими. При этом право на пользование заложенным имуществом остается за владельцем. На заложенное имущество накладывается обременение.

Обременением называется ограничение прав на распоряжение тем или иным имуществом. Оно возникает на основании заключенного договора либо в силу соблюдения принятого законодательства. Оно может стать следствием добровольного участия в какой-нибудь сделке или производится без согласия владельца, как в случае с арестом имущества. Если подытожить сказанное, то сущность этого понятия сводится к значительному ограничению прав собственника по отношению к его имуществу.

Приобретение ипотечной квартиры

Ипотечная жилплощадь находится под обременением до того момента, пока заемщик не выплатит взятый кредит полностью. Данные о том, что квартира под залогом, фиксируются в Росреестре, поэтому продать такое помещение не представляется возможным без согласия кредитора. Купить ипотечную жилплощадь можно, но стоит быть готов к сложностям процедуры. Они выражаются в сборе дополнительных документов, участии банка в виде третьей стороны сделки, а также сроке заключения договора и вступления в права владения.

Купить обремененную недвижимость можно несколькими способами:

1. Дать продавцу недостающую часть денежных средств для погашения кредита в банке и только после снятия обременения оформить ее на себя доплатив оставшуюся сумму. Такой порядок считается не то чтобы незаконным, но довольно рискованным.
2. Оформить сделку через банк, внеся наличные средства за всю квартиру. Стоимость помещения делится на две суммы – кредитору и заемщику.
3. Переоформить ипотечный заём на покупателя. Этот вариант наиболее сложный, так как банк может не одобрить новую кандидатуру.

Любой вид купли-продажи сопряжен с трудностями и рисками, но имеет бонус в виде экономии денежных средств за счет сниженной стоимости ипотечной недвижимости.

Условия для совершения сделки

Главным условием для проведенияя сделки по обремененной недвижимости является получение согласие той стороны, которая является держателем залога. При покупке ипотечной квартиры кредитор должен быть поставлен в известность в первую очередь. Конечно, делать это обязан заемщик, так как продавцу важен конечный результат.

Кредитная организация, поставленная в известность о том, что заемщик желает продать обремененную жилплощадь, принимает решение о том, каким образом будет произведена процедура. Есть два стандартных варианта:

1. Заемщик сам ищет покупателя, при этом он может провести сделку по более выгодной стоимости.
2. Кредитор берет функцию реализатора на себя. Такой вид невыгоден собственнику, потому что банк может серьезно занизить стоимость квартиры, стремясь найти покупателя как можно скорее.

Первый вариант возможен только в том случае, если заемщик обратился в банк до того, как накопил серьезную просрочку и дело его было передано в судебную инстанцию.

При продаже обремененного жилья в ипотеку кредитная организация обязывает нового заемщика вносить большой первоначальный взнос. Часто речь идет о половине стоимости квартиры, а оставшаяся часть разбивается на ежемесячные платежи.

Основные риски покупателя

Основные риски при приобретении квартиры, находящейся в залоге, ложатся на покупателя. Сама сделка может оформляться различными путями, а потому и разновидности рисков в каждом случае свои.

Покупателю стоит избегать ситуаций, когда продавец предлагает внести аванс для погашения ипотечного займа.

В этом случае высока вероятность того, что деньги будут потрачены не по назначению или продающая сторона вообще откажется от заключения сделки. Конечно, задаток можно вернуть через суд, но процесс это длительный, а сам возврат может производиться частями, что невыгодно обманутой стороне.

При переоформлении ипотечного кредита покупатель защищен со всех сторон, но риски подстерегают его совсем в другом месте. Банк может просто не одобрить кандидатуру и не согласиться на заключение с ним кредитного договора. Деньги покупатель не потеряет, но потратит время.

Необходимо учитывать и иные риски:

1. Квартира, приобретенная по договору долевого строительства, может находиться в двойном залоге – у кредитора и в банке, который финансировал возведение, при условии, что застройщик будет признан банкротом.
2. Продавец может умолчать о том, что в очередь на арест его жилья стоят иные учреждения.
3. Жилье было куплено с использованием материнского капитала. По закону дети имеют в нем свою долю, и продать его можно только при письменном согласии опеки.

Чтобы минимизировать риски, необходимо максимально серьезно отнестись к ситуации, а лучше обратиться к опытному специалисту, который поможет проверить сделку на чистоту.

Процедура

Процесс покупки обремененной недвижимости состоит из нескольких этапов. Для того чтобы защитить себя от необоснованных рисков и максимально отстоять свои интересы, необходимо соблюдать такую последовательность:

1. Производим самостоятельную оценку ситуации. Для этого требуем от продавца документы правоустанавливающего характера, технические бумаги и выписку из ЕГРН, сделанную недавно.
2. Знакомимся с кредитным договором. Важно обратить пристальное внимание на условия предоставления займа, суммы выплат, процентную ставку, особые условия и т.д.
3. Интересуемся, существуют ли особые критерии, которые способны серьезно усложнить ситуацию, как-то наличие созаемщиков, несовершеннолетних детей, зарегистрированных на жилплощади лиц.
4. Выбираем оптимальную схему купли-продажи.
5. Составляем и подписываем предварительный договор. Для покупателя будет лучше, если соглашение оформиться с участием нотариуса, хотя для данного бланка это не является обязательным условием.
6. Передаем документы в банк для одобрения дальнейших действий.
7. Подписываем основной договор купли-продажи и вносим денежные средства за помещение.
8. Проходим регистрацию прав собственности в Росреестре.

Процесс даже на бумаге выглядит трудоемко, а уж на деле он и вовсе отнимает немало сил и времени. Но итогом усилий может стать довольно выгодный по цене объект недвижимости.

Получение согласия банка

Только кредитная организация может дать разрешение на проведение сделки, она же имеет полномочия отказать в ней. В общем, для кредитора не столь важно, кто будет владельцем квартиры, но для нее имеет решающее значение, получит ли она прибыль по итогу сделки. Если банк видит, что заемщик больше не справляется со своими обязательствами, то ему выгодно переложить обязательства на другое лицо. Но новый заемщик должен не просто соответствовать стандартным требованиям кредитования, а значительно превышать их. Таким образом, финансовые учреждения страхуются от повторения ситуации.

Если покупатель платит всю сумму стоимости, то особых проблем не возникнет. А в случае с переоформлением кредитных обязательств понадобится внести серьезный первоначальный взнос и иметь высокий уровень доходов для погашения последующих ежемесячных выплат.

Внесение денег

Сделка, совершаемая открыто через банк, подразумевают особую процедуру передачи денежных средств.

Продавец, выставляя свою квартиру на продажу, желает не только снять с себя бремя платежей по кредиту, но и вернуть вложенные им ранее средства. Конечно, рассчитывать на полный возврат уплаченных банку средств не приходится. Большой удачей будет, если вернется хотя бы половина денег. Все финансовые вопросы урегулируются до подписания основного договора. В частности, стороны определяются, какие суммы будут перечислены продавцу, а какие банку.

Покупатель обязан внести оговоренную сумму денежных средств в ячейку или открыть два депозитных счета:

1. Один на имя продавца.
2. Второй на счет банка.

После подписания основного договора счета разблокируют, и получатель может снимать с них деньги.

Снятие обременения

При единовременном выкупе ипотечного жилья покупателю необходимо провести процедуру снятия обременения с квартиры. Для этого банк должен дать письменное разрешение, обычно получить его можно в течение 30 дней после погашения займа. Кредитор отдает погашенную закладную и ставит подпись на заявлении в Росреестр, где излагается просьба о снятии обременения.

А вот при переоформлении кредита с одного лица на другое о снятии обременения речь не идет. Закладная переписывается на имя нового владельца и будет считаться погашенной только после того, как заемщик внесет последний взнос.

Снять обременение можно в Росреестре. Для этого собирается пакет документов и заполняется стандартный бланк заявления.

Регистрация права собственности

Регистрация права собственности производится вне зависимости от того куплена жилплощадь по полному расчету или оформлена в новый заём. Внести свои данные в государственный реестр недвижимости обязан каждый покупатель после завершения сделки.

Переоформление владения производится на основании поданных документов. В их список входит:

1. Договор купли-продажи.
2. Кредитное соглашение.
3. Кадастровый и технический паспорт. Выписка из ЕГРН.
4. Паспорт нового собственника.

Документация может быть подана как напрямую в Росреестр, так и через отделение МФЦ.

Особенности сделки с участием Сбербанка

Квартира, купленная в ипотеку через Сбербанк, также может быть продана, но следует учитывать некоторые особенности таких сделок. Для покупателя участие Сбербанка является дополнительной гарантией успешной и прозрачной купли-продажи. В этом финансовом учреждении работает целая команда высоких специалистов, которые досконально выверяют сделки, определяя их чистоту. Сбербанк заинтересован в том, чтобы при проведении таких операций не было никаких накладок.

Переоформляя ипотеку с одного заемщика на другого, необходимо учитывать, что обязательным условием новых кредитных отношений будет внесение 50% стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

Документы для оформления

Покупатель обремененного жилья, который желает стать не только новым владельцем квартиры, но и заемщиком банка под залог помещения, должен предоставить в банк следующий пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Свидетельство о браке/разводе.
3. Свидетельства о рождении детей.
4. Согласие супруги на покупку обремененной квартиры.
5. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев.
6. Выписку из трудовой книжки.
7. Выписку из банка о наличии средств для первоначального взноса.

Кроме прочего, банк проверит кредитную историю покупателя и при обнаружении негативных моментов в займе будет отказано.

pravo.estate

Покупка квартиры с обременением в 2018 году

При наличии обременений на жилье процесс приобретения может значительно затянуться, а многие покупатели в таких случаях отказываются от приобретения.

Рассмотрим особенности покупки квартиры с обременением в 2018 году, как устранить препятствия и ускорить процедуру оформления.

Основные моменты

Рассмотрим основные понятия, кто выступает участниками соглашения, что собой представляет обременение на недвижимости, а также нормативную базу данного вопроса.

Определения

Ипотечное кредитование	Предоставление займа от банковского учреждения на определенный срок под указанный процент с целевым назначением в виде приобретения жилья на первичном или вторичном рынке. При этом жилье остается в залоге у банка до окончательной выплаты кредита
Материнский капитал	Вид государственной поддержки многодетным семьям, подразумевающий выдачу сертификата на денежную сумму, которую можно направить на улучшение жилищных условий или обучение детей
Обременение	Ограничения права владельца жилья касательно распоряжения и проведения сделок с недвижимостью

Стороны соглашения

Сторонами соглашения купли-продажи недвижимости выступают продавец (собственник жилья или его официальный представитель на основании нотариальной доверенности) и покупатель.

В процессе оформления сделки следует учитывать все нюансы и проверять все данные, прежде чем подписывать договор и передавать деньги за жилье.

Наиболее безопасными сделками на рынке недвижимости является покупка квартир непосредственно у компании-застройщика.

Ведь в таком случае риски наличия обременений минимизированы, поскольку с данным имуществом еще не успели совершить какие-либо сделки. На вторичном рынке рыски повышены.

Ведь начиная исследовать историю сделок, часто можно выявить нечистых продавцов и мошенников, которые маскируют сделки по квартирам. А затем выясняется, что на приобретенной квартире числится обременение.

В случае выявления мошеннических действий или обмана со стороны продавца это становится веским основанием для законного расторжения соглашения. Однако в большинстве случаев данный вопрос решается в судебном порядке.

Может быть также другая ситуация, когда добросовестный продавец разъясняет и предупреждает потенциального покупателя о нюансах и обременениях, при этом снижает стоимость.

Покупатель должен быть осведомлен, что при покупке квартиры с обременением он не сможет совершать сделки с жильем.

Такие ограничения подразумевают права третьих лиц на данную жилплощадь. Третьими лицами могут выступать другие граждане, учреждения или государственные органы.

Наличие обременения в обязательном порядке фиксируется в соответствующих органах, ведь оно принадлежит к категории юридически веских оснований.

Данные об ограничениях прав собственности на конкретный объект должны быть внесены в единый госреестр.

При отдельных типах обременения для продажи недвижимости необходимо разрешение третьего лица, которое владеет правом требования на жилье.

В иных случаях реализация жилплощади не запрещена, однако покупатель вместе с правом владения получает и существующие обременения жилья.

Нормативное регулирование

Нормативно-правовая база включает такие законодательные акты:

С января 2018 года были введены изменения в законодательных актах касательно сделок с жильем.

Законом 218-ФЗ была разработана реорганизация системы ведения государственного учета и регистрации прав собственности на объекты недвижимости.

Был учрежден ЕГРН – единый госреестр недвижимого имущества, в который заносится вся история сделок по каждому объекту, начиная от квартир и заканчивая земельными участками.

Также была изменена система налогообложения дохода, полученного гражданами от реализации любого недвижимого имущества.

Законодательно установлена обязательная государственная регистрация прав собственности на недвижимость.

С 1 января 2018 года только выписка из ЕГРН может использоваться в качестве подтверждения наличия прав на объект недвижимости.

В госреестр также в обязательном порядке должны заноситься все обременения, наложенные на жилплощадь.

Возникающие нюансы

При инициировании процесса приобретения квартиры необходимо провести ее тщательную проверку на наличие обременений (арест, залог и т.д.).

Проверку можно осуществить, получив выписку из ЕГРН, в которой содержатся все сведения о существующих обременениях.

Также в данном документе указано, кто является владельцем квартиры и на каком основании он приобрел права собственности.

Рассмотрим, как быть с квартирой, купленной за материнский капитал, а также с ипотечным обременением.

Как проверить квартиру на обременение при покупке

Федеральными нормами законодательства регламентируется порядок и правила государственной регистрации прав собственности на имущество.

Основными видами обременений являются:

В зависимости от типа обременения различаются правовые последствия. В некоторых случаях обременение проявляется исключительно в специальном статусе жилплощади, например, если жилой дом относится к памятникам архитектуры.

Рассмотрим два метода проведения проверки наличия обременений на жилье — через портал Росреестра и посредством получения выписки из ЕГРН.

Если вы желаете провести проверку на портале Росреестра, вам нужно в строке поиска указать конкретный адрес квартиры, затем вы получите всю доступную информацию, которая имеется по данному жилью.

Пошаговая инструкция выглядит так:

Ввести адрес квартиры	Затем нажать опцию «Сформировать запрос»
В списке результатов выберите адрес	Если он не отображен, это означает, что в реестр еще не внесены данные о жилье
Опция «Права и ограничения» позволяет увидеть все обременения	Если они наложены на данную квартиру. В случае их отсутствия строка будет пустой

Выписка из ЕГРН содержит законные и актуальные данные обо всех наложенных ограничениях и обременениях. Если квартира чиста, тогда будет указано, что обременения по ней не зарегистрированы.

Недвижимость за материнский капитал

Чаще всего в виде обременений на жилье можно встретить приобретение квартиры за средства материнского капитала.

Несовершеннолетние дети в таких случаях владеют долей в квартире и являются законными совладельцами.

Для продажи квартиры понадобится разрешение органа попечительства, которому нужно предоставить доказательства того, что ребенку будет предоставлено жилье не хуже текущего.

Законодательно запрещена продажа совместно приобретенного недвижимого имущества супругов без получения обоюдного согласия.

Второй супруг должен в обязательном порядке предоставить согласие на продажу квартиры, которое необходимо заверить в нотариальной конторе.

При этом не важно, на кого из супругов была оформлена квартира, если сделка купли-продажи была осуществлена во время брака.

Супруг, который не принимал участие в сделке, вправе оспорить продажу квартиры в судебном порядке или потребовать компенсации размера принадлежащей ему доли.

Согласие супруга не требуется только если жилье было куплено одним из супругов до оформления супружества или получено в дар.

Разрешение на продажу необходимо от всех членов семьи, которые владеют долями в квартире.

Ведь в процессе приобретения жилья за средства материнского капитала обязательным условием является оформление его в долевую собственность, и выделение доли каждому члену семьи.

Если в ипотеке

Обременение в форме ипотеки налагается на жилье, если оно было приобретено за средства, полученные в качестве займа от банковского учреждения.

На основании кредитного договора жилплощадь используется в качестве залогового обеспечения по соглашению.

То есть если заемщик отказывается возвращать заемные средства банку, тогда квартира реализуется, а средства используются на погашение кредита.

При покупке квартиры с обременением ипотекой Сбербанка собственник не наделяется правом полного распоряжения и осуществления сделок с залоговой квартирой без получения разрешения банка.

Обременение накладывается на базе договора залога или закладной, которая в большинстве случаев оформляется в Сбербанке.

В случае реализации квартиры, которая пребывает под ипотечным кредитованием, сделка являет собой изменение должника.

На основании переоформленного договора новый должник вносит оплату долга за жилплощадь, однако фактически такие сделки оформляются нечасто.

Покупатель ипотечной квартиры должен предоставить веские подтверждения и доказательства, что его доход и материальное положение позволят ему в полной мере гасить долг по кредиту.

В большинстве случаев ипотечные квартиры реализуются посредством полного погашения долга перед банком. При этом существует два способа:

Должник вносит сумму досрочно	Снимает обременение и реализует жилье в стандартном порядке
Долг выплачивается покупателем	И только по факту погашения задолженности происходит оформление договора купли-продажи и переход права собственности к новому владельцу. Такая сделка считается рискованной для покупателя, поэтому рекомендуется документально оформлять факт передачи продавцу финансовой суммы в размере закрываемой задолженности

Находящейся в залоге

Случаются ситуации, когда залоговые обязательства оформляются между физическими лицами. Оформление, как и в случае с банком, выполняется на базе соглашения о залоге.

До момента полного погашения долга собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью.

Если залогодержатель дает разрешение, тогда может быть проведена продажа квартиры с обременением до момента выплаты долга.

Часто недвижимое имущество предоставляется в качестве залога для того, чтобы сохранить жилье доверенному лицу.

Так, это может случиться, если не достигший совершеннолетия ребенок оформляет жилплощадь в залог родителям (это часто бывает по настоянию родителей).

Видео: расчеты на рынке жилья

Также могут быть ситуации, когда лица пожилого возраста оформляют залог на квартиру в пользу детей или родственников.

Основной задачей залога доверенному лицу является избежание факта утраты недвижимости в собственности.

Например, если мошенники пытаются путем применения обманных схем приобрести квартиру за незначительную сумму.

Без получения письменного согласия залогодержателя такая сделка не считается законной, впоследствии она признается недействительной.

В чем опасность такой сделки (риски)

Недостатки квартиры с обременением определяются конкретными наложенными на жилье ограничениями.

Основными рисками можно считать:

Неожиданное появление другого собственника	Который является законным совладельцем, однако не предоставлял письменное согласие на продажу жилья
Необходимость выселения посторонних граждан	Которые имеют право пользования квартирой
Выявление прописанных в жилье граждан	Которые не подлежат выписке даже в судебном порядке, поскольку относятся к категориям лиц, которых нельзя выписать
Заявление требований на недвижимость	Со стороны третьего лица на базе оспаривания перехода квартиры по наследству
Требование жилья залогодержателем	По факту невыполнения прежним собственником взятых на себя долговых обязательств

Могут возникать также другие нюансы, которые могут стать основанием для предъявления претензий покупателем к прежнему владельцу.

Большинство рисков можно избежать, если тщательно проверить квартиру перед приобретением. Видом обременения, при котором невозможно провести продажу квартиры, является наличие ареста или пребывание ее в аварийном состоянии.

Итак, мы разобрались в нюансах покупки квартиры с различными обременениями, а также в законодательном регулировании вопроса.

Теперь вы знаете, какие обременения допустимы при покупке, и как разобраться с ними после оформления сделки.

Мы вам дали рекомендации и советы, какие обременения не препятствуют законному переходу права собственности к новому владельцу, поэтому вы сможете избежать большинства рисков.

jurist-protect.ru

Покупка квартиры с обременением по ипотеке: находящейся у банка

Ипотечный кредит для многих является единственным способом приобретения квартиры. Сегодня очень многие покупают квартиру именно данным способом.

Ипотечный кредит оформляется на довольно долгий срок: в среднем он составляет 10-15 лет.

За это время у многих покупателей возникает желание продать приобретенную недвижимость и купить новую. А как нужно поступить в подобных случаях? Как можно продать и купить квартиру, если она является предметом залога по ипотеке?

Что такое обременение?

Прежде чем перейти к покупке квартиры с обременением, необходимо знать – что это такое. Обременение, по сути, это – ограничение, которое получило государственную регистрацию. Государственная регистрация обременения осуществляется на основании закона или соответствующей сделки.

Наличие обременения свидетельствует о том, что действия продавца, возможно, ограничены. Например, если квартира является предметом залога, то в этом случае она может быть продана третьему лицу только при наличии согласия залогополучателя. Конечно, переход права собственности на квартиру возможно осуществить, но в этом случае обременение сохраняется, т.е. оно переходит к новому собственнику.

Данный факт необходимо учитывать во время приобретения жилья с обременением. При этом, если не соблюдать определенные законодательные требования при покупке подобного жилья, то регистрирующий орган может отказать во внесении соответствующей записи в единый государственный реестр. Именно поэтому необходимо быть очень внимательным и осторожным при приобретении подобного жилья.

к оглавлению ↑

Виды обременения

Законодательство нашей страны предусматривает все виды обременений и тщательно регулирует порядок их установления. В частности, предусмотрены следующие виды обременений:

1. Ипотека. Это одно из наиболее распространенных видов обременений. Если ипотечный кредит не погашен полностью, то продать квартиру можно только при согласии залогополучателя.
2. Рента. В соответствии с действующим законодательством рентоплателщик не может продать квартиру без согласия рентополучателя.
3. Жилье, которое было передано в найм. Гражданское законодательство не предусматривает каких-либо ограничений касательно продажи жилья, которое было передано в найм, но в этом случае граждане, которые проживали в данном жилье, сохраняют свое право пользования им.
4. Наличие прописанных лиц. Наличие прописки – тоже не является препятствием для продажи данной жилплощади. Чтобы выписать граждан из данной квартиры, достаточно предъявить соответствующее заявление в паспортный стол. Если один из прописанных не хочет выписываться, то в этом случае необходимо предъявить исковое заявление в суд.
5. Наличие наложенного ареста на недвижимое имущество. В этом случае по отношению к данному имуществу невозможно заключить договор купли-продажи. При этом арест в основном налагается при наличии судебного разбирательства в качестве искового обеспечения или в ходе исполнительного производства.
6. Аварийность. Жилплощадь в аварийном доме невозможно продать.
7. Сервитут. Это тоже один из наиболее распространенных видов обременений, который устанавливается на основании судебного решения или путем заключения соответствующего соглашения.

Это – основные виды обременений, которые предусмотрены действующим законодательством.

к оглавлению ↑

Главные нюансы сделки

Прежде чем заключить соответствующий договор и приобрести дом или квартиру под ипотекой, необходимо иметь представление о всех нюансах данной сделки.

Одним из наиболее главных особенностей подобной сделки является необходимость получения согласия финансовой организации.

При этом подобное согласие должно быть выражено в письменной форме: это необходимо, так как в дальнейшем его необходимо предъявить регистрирующему органу для осуществления государственной регистрации перехода права собственности. Без данного согласия регистрирующий орган примет решение об отказе в государственной регистрации.

Прежде чем обратиться в банк, необходимо тщательно изучить условия получения подобного согласия. Например, многие финансовые организации предусматривают определенную плату за выдачу подобного согласия или обязываются выплатить определенную сумму кредита, прежде чем предоставить подобное согласие. Есть и такие финансовые организации, которые не предоставляют своего согласие: единственное решение в подобной ситуации – полное погашение суммы кредита.

Также необходимо тщательно составить текст договора купли-продажи недвижимого имущества: в нем нужно указать пункт, в котором говорится о наличии обременения.

Покупателю рекомендуется посетить регистрирующий орган и получить информацию о наличии других прав на покупаемое жилье. Это основные моменты, которые необходимо учитывать при приобретении жилой площади с обременением ипотекой.

к оглавлению ↑

Три варианта покупки

Покупка квартиры с обременением по ипотеке может быть осуществлена несколькими способами, которые представлены ниже.

Первый из этих способов – полное погашение ипотечного кредита. В этом случае собственник жилья и покупатель заключают предварительный договор, по условиям которой покупатель обязывается заплатить полную сумму кредита, а продавец – переоформить недвижимость на имя покупателя после погашения кредитной задолженности и после снятия обременения.

Это – наиболее удобный и легкий вариант. Покупатель оплачивает сумму кредита, ипотека снимается, а после этого покупатель и продавец заключают основной договор купли-продажи, покупатель выплачивает оставшеюся часть суммы, и недвижимое имущество переходит в его собственность, о чем делается соответствующая запись регистрирующим органом. Приобретение квартиры подобным способом считается наиболее легким.

Следующий вариант покупки – переоформление ипотечного кредита. В этом случае, по сути, покупатель берет на себя обязанность по кредитному договору и после заключения соответствующего соглашения становится заемщиком.

Но для этого необходимо получить согласие у банка. Конечно, подобное согласие не всегда возможно получить. На практике очень часто бывают случаи, когда финансовая организация отказывает в переоформлении кредита из-за плохой кредитной истории покупателя.

Бывают также случаи, когда покупатель не соответствует требованиям конкретной финансовой организации, которые предъявляются к заемщикам. Конечно, данный способ является довольно выгодным, так как дает возможность погасить долг в течение определенного промежутка времени, а не потратить все свои сбережения на покупку квартиры.

Следующий способ покупки квартиры находящейся под обременением – поиск рефинансирования. Это значит, что покупатель оформляет ипотечный кредит в том же или в другом банке, заемные денежные средства направляются на погашение задолженности по ипотечному кредиту собственника, финансовое учреждение освобождает квартиру от своего обременения, и по отношению к данному имуществу регистрируются права нового владельца, а также банка, который выдал рефинансирование.

Конечно, это наиболее запутанный и трудный способ приобретения квартиры, находящейся в ипотеке, но получение ипотеки для покупки заложенного имущества является распространенным случаем на практике. Многие предпочитают брать деньги в долг у банка, нежели тратить все свои сбережения на приобретение недвижимого имущества.

Также есть и другой способ приобретения жилья, которое находится под обременением, но данный способ практически не применяется на практике.

При использовании данного способа заемщиком остается старый владелец жилой площади, а в качестве залогодателя выступает новый собственник. Т.е в этом стороны получают согласие у банка на переоформление недвижимого имущества на имя покупателя, а переоформление кредитной задолженности, т.е. переход долга не осуществляется.

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы

Приобретение квартиры, обремененной ипотекой, имеет как свои преимущества, так и недостатки. К числу преимуществ можно отнести следующие:

• находящийся под ипотекой дом имеет чистую историю – все банки тщательно проверяют историю недвижимости до оформления ипотеки. Это значит, что третьи лица, кроме финансового учреждения, не могут иметь каких-либо претензий к новому покупателю;
• возможность переоформление кредита;
• возможность покупки недвижимости за счет заемных денежных средств;
• возможность приобретения жилья по сравнительно низкой стоимости. На практике бывают случаи, когда заемщик не может заплатить сумму кредита и чтобы избежать возможных судебных разбирательств, не портить свою кредитную историю, он предпочитает продать предмет залога. В подобной ситуации заложенный дом можно купить по сравнительно низкой цене.

Конечно, вышеуказанные преимущества делают покупку заложенной недвижимости довольно привлекательным, но у данного процесса есть также свои минусы.

В качестве недостатка можно указать сравнительно долгий процесс оформления собственности. Иногда купленный дом переходит в собственность покупателя спустя несколько месяцев после заключения соответствующего договора.

Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что если дом находиться под ипотекой, лучше тщательно подумать, прежде чем его покупать.

Читайте также:

Об авторе

Эксперт проекта ANedvizhimost.ru

Полезная статья?

Загрузка…

anedvizhimost.ru

Покупка квартиры с обременением по ипотеке в 2018 году

Опубликовал: admin в Кредиты 08.03.2018 174 Просмотров

Если вы собираетесь купить квартиру с обременением по ипотеке, то стоит знать, что придется придерживаться особого порядка.

Есть определенные особенности такой сделки. Но на что же обращать внимание, куда идти и как действовать в 2018 году?

Довольно часто покупаются квартиры с обременением ипотеки. Но сделка требует внимательности. Договор стоит составлять с учетом данных обстоятельств, и основываясь на дополнительные справки.

Не возникнет никаких неприятностей только в том случае, если покупателя уведомили о том, что жилье приобретено по ипотеке, и он знает все особенности подобной сделки.

Причина того, что собственник ипотечной недвижимости решает продать объект, к примеру, — неспособность погашать задолженность.

И некоторые покупатели готовы взять такое жилье, так как есть такие преимущества:

Обременение — понятие многогранное, и суть такова, что владелец жилого помещения связан условиями и ограничениями. У собственника нет права распоряжения таким имуществом.

Данные обо всех ограничениях отражены в ЕГРП, да и в самом свидетельстве прав собственности будет стоять особая пометка.

После заключения договора купли-продажи все ограничения в полной мере перейдут к новому владельцу.

При обременении по ипотеке заемщик не вправе совершать сделки, если банк-кредитор не даст соответствующего разрешения.

Ипотека же представляет собой целевой кредит, который выдается банком под залог покупаемой квартиры.

Заемщик становится владельцем, и вправе лишь делать ремонт или совершать перепланировку. Может также прописаться сам и прописывать членов семьи.

Продажа же, обмен или сдача объекта в аренду будет невозможной, пока банк не снимет обременение.

Покупая квартиру с обременением нужно выяснять, есть ли прописанные граждане, какой размер долга перед кредитором.

Для того, чтобы обременение снять, стороны соглашения купли-продажи должны в документе отразить, что покупатель обязан уплатить банковскому учреждению оставшуюся сумму долга.

Если такого соглашения не будет, то сделка будет просто невозможна. Стороны сделки по покупке недвижимости с наличием обременения по ипотеке:

• владелец недвижимости, на имя которого оформлена ипотека;
• покупатель, который соглашается приобрести жилье в ипотеке;
• банк, который является кредитором;

При оформлении ипотечного кредита нужно руководствоваться положениями ФЗ № 102, что был принят в июле 1998 года.

Порядок и основания наложения обременений прописаны в ФЗ № 122, что утвержден в июле 1997 году.

Чтобы сделка состоялась, нужно будет отправиться в такие инстанции:

• в отделение Росреестра;
• в банковское учреждение;
• в домоуправление;
• в нотариальную контору.

Если есть неблагоприятные обстоятельства, сделка может не совершиться. В результате покупатель рискует потерять свои деньги, и еще будет должен по своим обязательствам перед финансовой организацией.

Иногда продавец отказывается продавать квартиру после того, как покупатель внесет задаток и снимет обременение.

А после погашения долга по кредиту банк не будет возвращать средства. Есть риски и того, что будет потеряно внесенные задатки в результате смерти продавца.

Чтобы минимизировать такие риски, стороны сделки должны составить предварительный договор купли-продажи.

Про открытый кадастровый реестр земельных участков, читайте здесь.

Так суд сможет обязать продавца заключать договор или возвращать уплаченную покупателем сумму.

Квартира может быть куплена 2 способами:

• без привлечения заемной денежной суммы;
• с оформлением ипотечного кредита на приобретение.

Каждый способ несет риски для покупателя. Если сделка совершается без привлечения заемной суммы, то необходимо сначала снять обременение.

Важно составлять с владельцем соглашение, заверенное в нотариальной конторе, согласно которому покупатель возьмет на себя обязательство по погашению остатка долга перед банком.

Когда банковское учреждение выдаст справки, подтверждающие полное погашение ипотечной суммы, сделка купли-продажи будет совершаться по стандартной схеме.

Цена недвижимости по соглашению о покупке должна быть больше, чем сумма, уплачиваемая банку. Разницу передают продавцу после регистрации договора в уполномоченном органе.

Если покупатель предпочел второй способ покупки, необходимо получить разрешение от сотрудника банка на продажу.

Если должник погасил сумму, которая не достигает половины стоимости, то разрешение вряд ли удастся получить.

Выход — покупатель получает кредит в банке-залогодателе (не в ином финансовом учреждении). Если меняется заемщик, квартира останется залоговой в банке, но покупатель получит право жить в ней.

Обязательно обращайте внимание на такие моменты:

Важное условие сделки — цена недвижимости. Ее обязательно прописывают в соглашении, и она должна превысить сумму расчета по кредиту. После регистрации сделки в Росреестре разницу доплачивают собственнику квартиры.

Чтобы сделка купли-продажи была возможной, необходимо снять обременение. Нужно будет погашать долга перед банком или продавцом.

Для подтверждения оплаты необходимой суммы подаются справки в Росреестр, где вносят записи в ЕГРП. Погашение задолженности возможно за счет средств продавца или покупателя.

Если деньги передаются продавцу от покупателя, составляется предварительное соглашение, где оговариваются все условия расчета и сроки выполнения своих обязательств.

Когда долг будет погашен, продавец должен предъявить новый образец выписки из ЕГРП в установленные сроки.

В документе должна стоить отметка «Обременение отсутствует». Только после этого можно заключать основное соглашение о покупке квартиры.

Снятие обременений может осуществляться и в судебном порядке, после чего все изменения отражают в базе данных Росреестра в течение 3 дней.

Если обременение будет снимать покупатель, нужны такие справки:

В регистрационную палату должны явиться все участники сделки купли-продажи. В отдельных ситуациях необходимо присутствовать и сотруднику финансового учреждения.

Снятия обременения не достаточно. Нужно еще и подать запрос для получения свидетельства, в котором будет указано, что вы являетесь собственником.

Купить ипотечную квартиру можно:

В каждом случае стоит готовить разные документы, так как участником сделки может выступать гражданин или юридическое лицо.

Процесс покупки недвижимости у банка такой:

1. Берут в аренду 2 ячейки — для банковской организации и продавца-заемщика.
2. Получают справку в банке, чтобы подтвердить погашение долга.
3. Заключают договор о покупке.
4. Регистрируют соглашение в отделении Росреестра.

Если покупать будете у заемщика, стоит придерживаться такого порядка действий:

1. Заключите предварительное соглашение о покупке, чтобы не было риск того, что условия сделки будут изменены.
2. Выплатите оставшийся долг продавцу.
3. Продавцом вносится сумма задолженности.
4. Получите в банке справку об отсутствии обременения.
5. Составляется и регистрируется в уполномоченном органе основное соглашение купли-продажи.
6. После регистрации сделки платится оставшаяся сумма за квартиру.

Сбербанк сразу оформляет соглашения, оговаривая возможность последующей продажи объекта. Но для совершения сделки стоит получить согласие банка.

Заемщик должен обратиться к специалисту для выяснения условий, который необходимо выполнить.

При подаче заявки заемщик указывает причину продажи, иначе можно и не рассчитывать на получение разрешения.

Видео: покупка и продажа ипотечных квартир

Кстати на портале Сбербанка есть отдельный раздел, где выставлены ипотечные квартиры для продажи. Если новый заемщик докажет свою платежеспособность, банк пойдет ему навстречу.

Остановимся подробнее на там, как действовать участникам сделки, если одна из сторон — Сбербанк:

1. Продавец запрашивает в банке сведения о сумме долга и передает их покупателю.
2. Стороны составляют предварительное соглашение о купле-продаже.
3. Покупатель платит задаток.
4. Продавец полученными средствами гасит сумму долга или передает такое право покупателю.
5. Остаток стоимости квартиры покупатель размещает в банковской ячейке.
6. Оформляются права собственности на покупателя.
7. Снимается обременение банком.
8. Переоформляют свидетельство о регистрации, если сдан устаревший документ.
9. Продавец забирает деньги с ячейки.

Процедура покупки ипотечной квартиры в ВТБ 24 такая же, как и в остальных банках. Хотя есть один специфический момент.

Когда гражданин обратится в учреждение за консультацией, он вправе также попросить перевести права собственности у кредитной фирмы.

Покупатели могут приобрести ипотечное жилье по льготным программам. К примеру, банк предлагает уплатить только 20% в качестве первоначального взноса.

Недостатки для заемщика — так как придется обращаться к посредническому банку, нужно заплатить проценты от суммы сделки.

Да и цена квартиры может быть достаточна для уплаты задолженности, но она будет ниже среднерыночных показателей.

Еще с одним риском сталкивается покупатель в том случае, если покупает жилье с обременением, которое приобреталось собственником с привлечением средств материнского капитала.

Покупка квартиры с обременением по ипотеке, где прописаны дети, представит некоторые сложности.

Владелец по закону обязан после того, как погасит долг и снимет обременение, выделить долю квартиры детям.

Обязательно обращаются в органы опеки и попечительства, где получают разрешение на продажу данного жилья и покупку иной квартиры.

Какие документы нужны для разрешения перепланировки квартиры, читайте здесь.

Какие нужны документы для возврата налога при покупке квартиры, смотрите здесь.

Только после этого сделка купли-продажи может быть совершена, а договор подписан. Сразу же сдают пакет документов в отделение Росреестра, чтобы зарегистрировать права собственности на продаваемый и покупаемый объект.

Если подойти к совершению сделки грамотно, то она будет безопасна. Если вы не уверены в том, что справитесь самостоятельно, отправляйтесь к риелторам.

Для них составление подобных договоров, когда объектом покупки выступает жилье с обременением по ипотеке, не составит трудностей.

И вы сможете сэкономить на покупке и стать полноправным владельцем в кратчайшие сроки.

organoid.ru

Покупка квартиры с обременением по ипотеке: порядок действий

На сегодняшний день купить квартиру может позволить себе далеко не каждый гражданин. Цены на недвижимость высоки, но, тем не менее, жить где-то нужно. Дети рано или поздно вырастают и вылетают из родительского гнезда, заводят свои семьи и детей. Многие задаются вопросом о том, как приобрести жилье в Москве и где взять деньги. Сегодня очень остро стоит такой вопрос, как покупка квартиры с обременением по ипотеке. Стоит помнить о том, что оформление подобного рода договора требует внимательности и предоставления дополнительного пакета документации. Но что значит недвижимость, обремененная ипотекой?

Что такое недвижимость, обремененная ипотекой?

Есть несколько видов обременений, но рассмотрим обременение по ипотеке. Это значит то, что ранее квартира была куплена в кредит. По каким-то личным причинам владелец не смог выплачивать свою задолженность и единственным выходом из ситуации стало продажа квартиры с обременением по ипотеке другому физическому лицу. Банк должен предоставить все условия проведения подобной сделки.

Без выполнения этих условий продажа квартиры состояться попросту не может. Чаще всего финансовое учреждение, выдавшее ссуду, просит 50% займа от первого собственника.

Как выглядит такая покупка?

Покупая квартиру, нужно соблюдать порядок действий. Как купить квартиру с ипотечным обременением? Покупателю первым делом перед покупкой недвижимости надо получить разрешение от банка о последующей продаже апартаментов. Финансовое учреждение, которое заключило договор займа, имеет некоторые права, тем более, если вторая сторона не может справиться полноценно со своими обязанностями.

Первым делом надо узнать то, какую сумму будущий владелец должен будет отдать банку за приобретение квадратных метров. Если размер платы вполне устраивает потенциального клиента, то уже следует более детально обговаривать все детали и условия сделки. Условия могут быть самыми различными, например, взнос 50% первичным владельцем. Если первичный владелец такой суммой не располагает, то можно с ним переговорить и предоставить эту сумму уже в счет приобретаемых апартаментов. Только эта договоренность касается только двоих. Банк к этому не имеет никакого отношения. При таких договоренностях очень часто страдает правовой аспект. Во избежание этого сделку следует заключать только документально.

Уже после выполнения всех условий, новому покупателю и кредитору надо составить новый договор на покупку недвижимости, в котором буду прописаны все нюансы оплаты кредита. Как только эта бумага будет заверена у нотариуса, документ вступает в действие и имеет юридическую силу. Также обязательно нужно составить акт купли-продажи недвижимости. Уже после этого банк передает все документы новому владельцу жилья.

Обязательно стоимость должна быть более стоимости ипотеки, а вся разница будет выплачена покупателю после проведения всех мероприятий.

Иногда новый владелец просто договаривается с банком о переоформлении всех документов на новое имя. Не все организации могут пойти на такую уступку, особенно, если у клиента не совсем хорошая кредитная история.

Риски покупателя

Покупка квартиры с обременением ипотекой имеет некоторые риски, с которыми должен быть ознакомлен каждый. Подобная операция достаточно трудоемкая, содержит множество этапов, поэтому риски таковы:

1. Покупатель может быстро скончаться, и в том случае от обременения избавиться просто невозможно. Деньги, которые были заплачены в качестве залога банком, не возвращаются. Если человек просто скрылся, то взыскать с него средства также проблематично.
2. Продавец может отказаться от проведения сделки и все это после того, как получен залог. Если передача средств не задокументирована, то доказать в суде ее будет крайне сложно.

Проблемы, с которыми можно столкнуться

Покупка такой недвижимости имеет целый ряд особенностей. Такие особенности могут ввести покупателя в полное заблуждение. Например:

1. Оплата залога дважды. Бывают нечестные продавцы, которые проводят различные махинации по получению залога несколько раз. Переговоры ведутся сразу с несколькими собственниками апартаментов. Возможен и тот вариант, что жилье уже находится под залогом в другой кредитной организации. В этом случае от обременения не избавиться.
2. Если продавец не может погасить свою задолженность, то, скорее всего, недвижимость будет арестована. Поэтому прежде чем передавать деньги необходимо получить бумаги, подтверждающие тот факт, что квартира не находится под залогом.
3. Заплатить надо будет не только оставшуюся задолженность, но еще и штрафы в отношении нового покупателя. Об этих штрафах человек узнает уже в момент заключения самой сделки. Делается это специально, потому что отказываться от покупки в этот момент уже совсем невыгодно, несмотря на предъявленные штрафы. Иногда средства будут попросту сняты со счета покупателя. Если задолженность слишком большая, то есть долг не погашался длительный период времени, то в этом случае пеня будет баснословной.
4. В любом случае, если продавец обращается в суд или отказывается в самый последний момент от сделки, то все расходы и убытки будет оплачивать покупатель недвижимости.

Проверка наличия обременения

Если человек не слишком силен в юриспруденции и не обладает всеми юридическим познаниями, то появляется риск того, что может быть куплено проблемное жилье. Перед покупкой обязательно нужно проверить апартаменты на обременение и сделать это можно достаточно просто. Абсолютно все ограничения занесены в Единый Государственный Реестр прав на недвижимое имущество. Можно обратиться в отделение Росреестра, но получить необходимую информацию можно вовсе, не выходя из дома. Для этого надо подать запрос на сайте rosreestr.ru. Для получения нужной подробной выписки потребуется заполнить предоставленный бланк и оплатить госпошлину. Вся информация находится в пункте 4 ЕГРП. Если на квартиру нет никаких обременений, то в выписке будет написано просто «не зарегистрировано». В любом случае каждый желающий может получить нужную информацию.

Обременение – это плохо или хорошо?

Проверив квартиру на обременение перед покупкой, не стоит сразу отказываться от нее в случае наличия этого факта. Обычно покупка такой квартиры покупателю обходится гораздо дешевле, и можно сэкономить хорошие деньги. Для того чтобы избежать всех возможных рисков рекомендуется попросить помощи у профессионального риэлтора.

Операции покупки недвижимости с обременением достаточно сложны, поэтому обращаться нужно только к опытному риэлтору. Несомненно, нужно будет заплатить, но тем самым каждый может себя обезопасить. Самостоятельно такие сделки проводить не рекомендуется. Исключением служит только тот вариант, если покупатель хорошо разбирается в этой сфере. Покупка таких апартаментов может принести значительную выгоду. Наличие проблем с квартирой вынуждает продавца снижать на нее цену. Каждый может купить такие апартаменты за 40% от рыночной стоимости.

Похожие записи

odengah.com

Покупка квартиры с обременением по ипотеке: риски

Юристы отмечают в 2016 году большой процент тех, кто изъявляет желание выкупить квадратные метры с обременением. Сделка достаточно распространенная, поэтому немаловажно правильно составить договор и изучить дополнительные документы.

Обременением называются условия, ограничивающие владельца в отношении полного распоряжения жилой площадью. По закону обременение, приходящее на объект недвижимости, требует обязательного внесения информации в ЕГРП. Соответствующая запись фиксируется в свидетельстве о праве владения.

Почему покупки квартиры с обременением иногда сторонятся? Это связано с лишней волокитой по регистрации в ряде организаций. Если не пройти все этапы оформления, в будущем специалисты предупреждают о возникновении вопросов к новому собственнику жилья.

Какие бывают обременения

Юристы отмечают несколько видов обременений квартиры:

1. Ипотека. Она означает, что жилье ранее было взято нынешним продавцом в кредит, однако должник не смог справиться со своими долговыми обязательствами по ряду причин. Поэтому единственно возможным решением тяжелой финансовой ситуации стало продать квартиру с обременением другому физлицу. При этом за банком остается право предоставить условия совершения сделки, без выполнения которых покупка квартиры не состоится. Чаще всего кредитное заведение обращается к оплате сразу 50%-ного ипотечного займа первоначальным собственником.
2. Рента – предполагает невозможность рентоплательщика распоряжаться недвижимостью, где сейчас живет рентополучатель. Чтобы это стало реальным, необходимо получить от последнего письменное согласие.
3. Арестованная квартира. Если квартира куплена, это еще не означает, что собственнику не нужно выполнять обязательства в отношении уплаты коммунальных платежей. Если долг накоплен в особо крупном размере, чтобы снять недвижимость с ареста, придется оплатить деньги или хотя бы договориться с коммунальным предприятием о ежемесячном внесении платежей, которые помогут со временем закрыть долг.
4. Жилье в найме. Владелец может продать квадратные метры, и наниматели не вправе помешать сделке, однако если в договоре аренды, заключенном между 2-мя сторонами операции указан конкретный срок, к примеру, 2 года, выселить арендующих раньше невозможно. Покупателю нужно быть бдительным, иначе придется делить жилье вместе с неожиданно появившимися соседями.
5. Покупка квартиры возможна, если в ней зарегистрирован человек, не являющийся продавцом. Чтобы избавить нового собственника от лишних хлопот, гражданину достаточно явиться в территориальное отделение паспортного стола, но если он отказывается это сделать, тогда владелец вправе обратиться в суд. Покупая квартиру с обременением в качестве зарегистрированного физлица, следует сначала определить, не относится ли прописанный к категории населения, обладающей льготой, когда выписать его невозможно по закону.
6. Квартира считается с обременением, если дом признан аварийным. Продажа недвижимости в таком строении незаконна.
7. Сервитут на землю – право третьих лиц на использование земельного надела, не принадлежащего на праве владения.

Читайте также: Как списывается ипотека при рождении ребенка в Сбербанке

Как выглядит покупка квартиры в ипотеке

Первое о чем следует помнить покупателю – так это получение разрешения от банка о последующей продаже квадратных метров. Финансовое заведение является одной из сторон, которая заключила договор по ипотечному займу, поэтому имеет определенные права, тем более когда другой участник (первичный должник) не справляется со своими обязательствами.

Загоревшись идеей купить жилье с обременением по ипотеке, нужно сразу узнать, сумму какого размера необходимо еще внести в банк по кредиту. Если эта сумма устраивает нового собственника, следует обговорить дополнительные условия, выдвигаемые кредитным учреждением. Это может быть оплата денег в 50%-ной сумме первичным владельцем.

Если у физлица, задолжавшего банку, нет такой суммы, стоит договориться и предоставить деньги ему в руки, в счет покупки недвижимости. Но это решение и договор касаются только продавца и покупателя, банк не регулирует и не устанавливает их отношения, поэтому при подобных договоренностях часто страдает правовой аспект. Чтобы этого не случилось, желательно заключить сделку документально.

После того как все условия выполнены, представителю банка и покупателю остается составить и подписать новое соглашение, где прописаны основные пункты уплаты оставшейся части кредита. Договор вступает в силу, как только удостоверяется нотариусом. Также заключается соглашение купли-продажи, после чего банк передает документы на квартиру новому владельцу. Затем сделка по реализации жилья проходит в привычном режиме.

Немаловажный нюанс – стоимость квадратных метров должна быть больше суммы по ипотеке. Разница выплачивается продавцу после регистрационных мероприятий. В некоторых случаях покупатель договаривается с банком о переоформлении уже действующего договора на новое имя, однако не все финансовые учреждения идут на такие уступки, особенно если у нового собственника плохая кредитная история или нестабильный заработок.

Риски покупателя при приобретении квартиры в ипотеке

Операция по покупке квартиры в ипотеке трудоемкая, этапов много, времени затрачивается немало, поэтому риски покупателя нешуточные:

1. Продавец может скрыться или скоропостижно скончаться. В этом случае, когда долговые обязательства погашены, но избавиться от обременения уже невозможно. Деньги, отданные в качестве задатка, теряются навсегда, банк их не возвращает, а истребовать средства со скрывшегося продавца становится очень проблематично.
2. Продавец может заявить, что не хочет проводить операцию, и это после того, как он уже получил задаток. Даже если передача денег задокументирована, впору обратиться в суд и постараться взыскать их, но на деле неплатежеспособный должник возвращает всю сумму не сразу.

С какими еще проблемами может столкнуться покупатель

Покупка квартиры с обременением по ипотеке имеет ряд особенностей, которые могут поставить покупателя в затруднительное положение:

1. Двойной залог. Чудесно, если вам попался порядочный кредитор, но, если должник не чист на руку, недвижимость может быть отдана сразу в двойной залог, то есть махинации по получению задатка включают переговоры сразу с несколькими собственниками квартиры. Также жилье порой находится под залогом в другом кредитном учреждении, а значит, обременение останется, что бы вы ни делали.
2. Если продавец не в силах погасить кредит, жилье, скорее всего, будет арестовано. Поэтому покупателю рекомендуется сначала узнать точную информацию в отношении положения квадратных метров.
3. Не только сумму долга придется заплатить покупателю, но и штрафные санкции, причем о них вы узнаете в день заключения сделки, когда делать шаг назад уже невыгодно новому собственнику. Случается и так, что средства просто списываются со счета нового владельца квартиры. Если долг не погашался длительное время, пени достигают огромных размеров.
4. Многое зависит от реакции продавца: отказывается от сделки в скором времени или после заключения сделки обращается в суд – убытки все равно возлагаются на плечи покупателя.

Риски продавца при погашении долга кредитными средствами

Покупатель может предложить продавцу оплатить приобретение кредитными деньгами – чтобы совершить покупку взять у другого банка в долг. Тогда продавец сталкивается с такими рисками:

1. Покупатель может дать отказ на передачу средств. Чтобы обезопасить себя, необходимо заключить договор, где будет прописан срок, за который сумма будет получена, к примеру, 90 дней.
2. Не доверяйте незнакомцу оригиналы документов на недвижимость, иначе скоро узнаете, что на квартиру оформлены ряд сделок.

В рамках нашего сайта действует специальное предложение — вы можете быстро получить консультацию профессионального юриста совершенно бесплатно, просто заполнив форму ниже.

molodsemja.ru

Покупка квартиры, обременённой ипотекой: что нужно знать?

Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что кому-то с ипотечной квартирой приходится прощаться. Стоит ли покупателю рассматривать возможность приобрести такую квартиру? Что он должен просчитать в первую очередь и чего опасаться? Разбираемся.

 Иллюстрация: Ирина Фатеева

 

Как продаётся то, что продать нельзя?

При покупке квартиры в ипотеку в свидетельстве о праве собственности прописывается, что квартира находится под обременением. Пока кредит и проценты за неё не выплачены, с недвижимостью сделать ничего нельзя. Невозможно подарить, обменять или продать жилплощадь, которая фактически является собственностью банка. Но у гражданина, взявшего недвижимость в ипотеку, в жизни может всякое случиться, и иногда непредвиденные обстоятельства приводят к тому, что с квадратными метрами всё-таки приходится прощаться. Например, квартира может стать слишком тесной для семьи, которая вдруг стала больше. Или жильё может стать фактически ненужным, если грядет переезд в другой город или страну. Или совсем уж печальная история — когда из-за потери работы нет возможности выплачивать такой большой кредит. То есть, веских причин продать ипотечные квадратные метры может быть масса. Тогда владелец квартиры обращается в отделение банка, сообщает о своих форс-мажорных обстоятельствах, и недвижимость выставляется на продажу.

 

Преимущества приобретения ипотечной квартиры

Когда на продажу выставляется залоговая квартира, обычно в объявлениях указывается, что на ней «висит» юридическое обременение. И это пугает потенциальных покупателей. Хотя пугать, в общем, не должно: если подойти к этому делу с умом, все останутся в выигрыше.

Покупка квартиры, находящейся под банковским залогом, имеет определённые преимущества. Первое: прежде чем взять квартиру в залог, банк её проверяет. Покупая «вторичку», покупатель сильно рискует, что со временем вдруг появится дальний родственник бывшего владельца недвижимости и заявит свои права на проживание. Поэтому главный плюс приобретения залоговой квартиры — гарантия отсутствия прав третьих лиц на приобретаемое жильё.

Фактически, банк всё сделал за покупателя: он уже обращался к оценщикам, подключал к проверке страховую компанию, и каждый специалист проверял квартиру в своём направлении. Принимая квартиру под залог, банк предусмотрел и снизил все риски, выяснив заранее, что сделка не будет оспорена третьими лицами. Поэтому, приобретая такую квартиру, можно быть на 100% уверенным, что юридическая сторона сделки будет в точности соблюдена.

Обычно продавец выставляет недвижимость на продажу с невысокой стоимостью. Мотивация предельно ясна: необходимо «вытащить» деньги как можно быстрее. Даже если изначально такое жильё продаётся без скидки, за такой объект точно можно поторговаться.

Другой стороне сделки продажа ипотечной квартиры тоже выгодна: заёмщик освобождается от долга перед банком, а банк приобретает нового платежеспособного заёмщика, готового взять ипотеку (если рассматривать долгосрочное кредитование) или способного выплатить ипотечный кредит (если квартира приобретается за наличные).

 

Что нужно знать покупателю?

Прежде чем ипотечная квартира будет выставлена на продажу, продавцу необходимо получить согласие банка. Для кредитной организации невыгодно, чтобы собственник продавал залоговую квартиру. Ведь при погашении ипотеки имеют место быть так называемые «длинные деньги» в части процентов по займу. А в случае продажи квартиры долг закроется одномоментно. Чтобы получить от банка добро на продажу жилья, необходимо найти веское обоснование принятого решения — тяжелый недуг, сокращение на работе и т.д. (именно поэтому, приобретая ипотечную квартиру, будущему владельцу так важно удостовериться, что банк не будет против её продажи).

Второй важный момент — определение суммы, которую новому покупателю необходимо выплатить за квартиру. Обычно она делится на две части: погашение долга перед банком и непосредственная выплата продавцу. Чтобы с недвижимостью можно было проводить сделки купли/продажи, на ней не должно быть обременений. И в этом моменте потенциальному покупателю необходимо быть предельно осторожным, поскольку именно его средства идут на погашение кредитного долга.

После погашения обременения перед банком, фактически, полноправным хозяином жилья становится продавец. А вдруг он откажется выезжать из квартиры, пока не подберёт себе достойное жилище? К сожалению, такие истории случаются, и тогда процедура выезда из квартиры растягивается на месяцы. Или же другой вариант аферы: став полноправным владельцем квартиры, продавец выставит её на продажу, но уже не как залоговую с низкой стоимостью, а по привлекательной для себя цене, и в лучшем случае из суммы денег, вырученных с продажи жилья, вернёт неудавшемуся покупателю деньги за снятое обременение, в худшем – оставит с носом.

Поэтому покупателю необходимо настоять, чтобы стороны нотариально заверили договор задатка, в котором прописаны условия сделки. А именно: покупатель гасит обременение в банке за продавца, после чего прежний владелец квартиры обязуется её продать. Также важно в договоре указать сроки, в течение которых банк снимет обременение, а продавец продаст квартиру.

 

Первый вариант: покупка за «живые» деньги

Чтобы не потерять свои деньги, потенциальный покупатель может сделать следующее. Арендуются банковские ячейки, в одну из которых помещаются деньги, покрывающие обременение, а в другую – остаток суммы за жилплощадь.

После того, как кредитная организация получает свою часть, она, в свою очередь, выдаёт справку о снятии задолженности, а также закладную на квартиру. Закладная необходима как подтверждение факта выполнения должником своих обязательств по оплате кредита. Этот документ предоставляется продавцом вместе с письмом из банка в Регистрационную палату для снятия обременения.

Далее покупка недвижимости идёт по привычному сценарию, поскольку обременение снято, и с квартирой возможно проводить любые сделки. Заключается договор купли-продажи, оформляется переход права собственности, и после реализации сделки остальная часть денег из ячейки переходит по праву к своему хозяину.

Стоит иметь ввиду, что это наиболее простой способ получения квартиры. Человеку, решившемуся на приобретение ипотечных квадратных метров, следует просчитывать каждый свой шаг и не стесняться обращаться за помощью к юристам и нотариусам. Если же нет возможности арендовать банковскую ячейку, то наиболее оптимальным вариантом будет написание продавцом расписки при каждой передаче ему денег.

 

Второй вариант: новая ипотека

Такой вариант будет интересен тем, кто планирует брать жильё, обременённое ипотекой, тоже в ипотеку. Это вполне реально, но есть нюансы. Во-первых, потенциальный покупатель обязан быть юридически «чистым», с идеальной кредитной историей. Во-вторых, все манипуляции должны проводиться в одной кредитной организации.

Залогодержателю (банку) это подходит идеально. Фактически происходит лишь смена заёмщика и залогодателя. Недвижимость продолжает являться собственностью банка, один кредит закрывается, выдаётся второй. Банк, выступавший раньше кредитором продавца, теперь становится кредитором покупателя. Круговорот денег происходит под эгидой банка, которому всё равно, что в данных условиях один хозяин квартиры сменился на другого. Итог таков: за счёт выданного покупателю ипотечного кредита, а также первоначального взноса, погашается задолженность продавца-должника. Параллельно идут два процесса: снятие обременения на недвижимость и наложение на неё нового обременения.

 

Третий вариант: покупка у банка

Купить ипотечную квартиру можно и у банка, о чём мы уже писали. Схема проста и подобна покупке квартиры у хозяина. Только реальным продавцом выступает кредитная организация, которая и занимается поиском заинтересованных лиц. Этот вариант безопасен, его также можно рассматривать.

Такой способ имеет свои плюсы для банка и минусы для хозяина квартиры. Кредитная организация, получая оповещение о том, что хозяин квартиры не в состоянии оплачивать ипотеку и искать на неё покупателя, старается как можно быстрее пустить «с молотка» удерживаемые квадратные метры. Поиском лучшего предложения банк заниматься не будет. Ему нужно скорее вернуть свои деньги, а всё, что останется – отдать хозяину квартиры. Поэтому вряд ли продавец в этом случае останется «в наваре». В лучшем случае – сработает «в ноль».

А дальше схема покупки предельно проста: покупатель приходит в банк, где подписывает предварительное соглашение о покупке недвижимости. Данный документ в присутствии трёх сторон заверяется нотариально. Далее всё идёт по описанному выше «протоколу»: кредитная организация любезно предоставляет собственные депозитные ячейки для расчёта по сделке, в которые покупатель кладет деньги для покрытия обременения и деньги для продавца. Перед заключением договора стоит убедиться, что в Регистрационную палату уже поданы сведения о погашении кредита. Продавец с покупателем заключают договор купли/продажи, отправляются в Регпалату, где фактически и завершаются все «бумажные» дела.

 

В итоге

Как видим, приобрести ипотечную квартиру в реалиях нашего времени очень даже возможно. Вариантов и тонкостей при покупке достаточно много, следует только выбрать более удобный вариант, просчитать все риски и проследить, чтобы сделка была проведена с абсолютной юридической чистотой. Это момент первостепенной важности, который позволит не остаться без денег и на улице.

Ангелина Беркут

22.08.2016

knowrealty.ru