Банковские долги по кредитам как узнать: как узнать задолженность по кредитам

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы.

Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Ответы на вопросы | Банк УРАЛСИБ

Для создания заявки на плановое или досрочное гашение кредита в правом меню Интернет-банка выберите действие «Отправить заявку на досрочное погашение».

Для выполнения планового погашения кредита вам необходимо выполнить одно действие – пополнить счет для погашения кредита до наступления плановой даты списания денежных средств.

Для этого в правом меню Интернет-банка выберите «Пополнить счет для погашения» и автоматически откроется форма «Перевод между своими счетами в Банке УРАЛСИБ». Вам нужно будет указать только счет для списания, с которого будут перечислены средства на счет для гашения.

Для выполнения досрочного погашения кредита вам необходимо выполнить два действия:

При создании заявки система автоматически выбирает счет для погашения как счет для списания, а счетом для зачисления выбирает кредитный договор. При частичном досрочном погашении следует указывать сумму – дополнительную к сумме планового платежа, т.к. в плановую дату будет списана сумма планового платежа и сумма из заявки. Заявка будет исполнена в плановую дату. При полном досрочном погашении сумма будет вычислена системой на момент заведения заявки. Заявка будет исполнена в указанную вами дату (как правило, в тот же день).

Внимание!
Для успешного исполнения заявки необходимо обеспечить достаточный объем средств в дату платежа, указанную в Графике платежей, на счете для погашения. Средства на счете для погашения не блокируются системой на период, пока заявка не обработана. Поэтому, если вы используете счет для погашения для расходных операций (например, в качестве счета для погашения у вас привязан карточный счет), не забудьте пополнить его в плановую дату.

Внимание!
Заявки на полное досрочное гашение принимаются в любой рабочий день до 15:00 местного времени филиала банка, в котором оформлен ваш кредитный договор.

Поручение банку, отправленное в выходной, праздничный день или после 15:00 по местному времени филиала банка, банк вправе исполнить на следующий рабочий день.

Клиентам банка Траст

банк «ТРАСТ» предлагает своим клиентам широкий выбор способов погашения кредитов.

Напоминаем Вам, что своевременное погашение кредита формирует Вашу положительную кредитную историю и упрощает процедуру получения кредитов в будущем.

КАК МОЖНО ПОГАСИТЬ

Дополнительно кредит можно погасить в Ф-ле банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москве по адресу:109240, г. Москва, ул. Гончарная, д. 15, стр. 1. С собой Вам необходимо иметь лишь график платежей. В случае утери графика платежей или неполучения счета-выписки, всю информацию Вы можете узнать по телефону +7 495 587-90-44 (для жителей г.Москвы) или 8 800 200-11-44 (звонок по России бесплатный).

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

---

С помощью отделения или банкомата банка «Открытие»

Если у Вас нет карты Открытия, то в любом офисе банка «Открытие» Вы можете выпустить бесплатную карту. После этого можно вносить денежные средства на счет данной карты через банкоматы банка «Открытие» без комиссии. С помощью карты банка «Открытие» можно осуществлять безналичные переводы денежных средств на счета банка «ТРАСТ», в том числе на счета для погашения кредитов. Комиссия за такие переводы не взимается. Перевод можно сделать через сотрудников офиса, банкоматы банка «Открытие» или с использованием интернет-банка Открытия.

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

Наверх

---

ДРУГИЕ БАНКИ

Вы можете погашать кредит в любом банке, обслуживающем физических лиц (в том числе в «Сбербанке»). Для этого Вам необходимо знать номер счета, сумму перевода и реквизиты банка «ТРАСТ». Процедура погашения кредита и размер комиссии за операцию определяется банком-отправителем.

Рекомендуем обязательно перепроверять указанные данные при заполнении реквизитов платежа!

Реквизиты для погашения автокредита, кредита наличными, товарного кредита:

• банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
• БИК: 044525576
• Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
• ИНН банка получателя: 7831001567
• Номер счета получателя: 40817… (20-ти значный номер счета)
• Назначение платежа: пополнение счета № 40817… (20-ти значный номер счета)

Реквизиты для пополнения кредитной/расчетной карты:

• банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
• БИК: 044525576
• Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
• ИНН банка получателя: 7831001567
• Номер счета получателя: 30222810045060000001
• Назначение платежа:
  • вариант 1: Пополнение банковской карты для зачисления на счет № … (20-ти значный номер счета), ФИО держателя карты полностью.
  • вариант 2: Пополнение банковской карты № … (16-ти значный номер карты), ФИО держателя карты полностью.

Срок зачисления денежных средств на Ваш счёт составляет 3 рабочих дня после осуществления платежа. Рекомендуем вносить денежные средства заблаговременно.

Наверх

---

Перевод через бухгалтерию по месту работы

Вы можете поручить бухгалтерии Вашего предприятия ежемесячно перечислять на Ваш счет часть Вашей заработной платы. Вам останется только контролировать своевременное перечисление платежа. Такой способ погашения кредита осуществляется без комиссии и особенно удобен, если Вы планируете ежемесячно вносить одну и ту же сумму.

Наверх

Калькулятор отношения долга к доходу

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу, или DTI, получается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Коэффициент выражается в процентах, и кредиторы используют его, чтобы определить, насколько хорошо вы управляете ежемесячной задолженностью — и можете ли вы позволить себе погасить ссуду.

Как правило, кредиторы рассматривают потребителей с более высокими коэффициентами DTI как более рискованных заемщиков, поскольку они могут столкнуться с проблемами при выплате ссуды в случае финансовых трудностей.

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все ваши ежемесячные долги — арендную плату или ипотечные платежи, студенческие ссуды, личные ссуды, автокредиты, платежи по кредитным картам, алименты, алименты и т. Д. — и разделите сумму на ваш ежемесячный доход. Например, если ваш ежемесячный долг составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, ваш коэффициент DTI составляет около 36 процентов. (2500/7000 = 0,357).

Какие факторы составляют коэффициент DTI?

Есть два компонента, которые ипотечные кредиторы используют для коэффициента DTI: передний коэффициент и задний коэффициент.Вот подробный обзор каждого и того, как они рассчитываются:

• Начальный коэффициент , также называемый жилищным коэффициентом, показывает, какой процент вашего ежемесячного валового дохода пойдет на ваши жилищные расходы, включая ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на имущество, страхование домовладельцев и взносы ассоциации домовладельцев.
• Коэффициент внутреннего дохода показывает, какая часть вашего дохода необходима для покрытия всех ваших ежемесячных долговых обязательств, а также ваших выплат по ипотеке и жилищных расходов.Это включает в себя счета по кредитным картам, автокредиты, алименты, студенческие ссуды и любую другую возобновляемую задолженность, которая отображается в вашем кредитном отчете.

Как рассчитывается отношение долга к доходу?

Вот простая двухэтапная формула для расчета коэффициента DTI.

1. Сложите все свои ежемесячные долги. Эти выплаты могут включать:
   • Ежемесячная ипотека или арендная плата
   • Минимальные платежи по кредитной карте
   • Платежи по автомобильным, студенческим или личным кредитам
   • Ежемесячные выплаты алиментов или алиментов
   • Любые другие платежи по долгу, которые указаны в вашем кредитном отчете
2. Разделите сумму своей ежемесячной задолженности на ваш ежемесячный валовой доход (получаемую на руки зарплату до налогов и других ежемесячных отчислений).
3. Преобразуйте цифру в процент, и это будет ваш коэффициент DTI.

Имейте в виду, что другие ежемесячные счета и финансовые обязательства — коммунальные услуги, продукты питания, страховые взносы, расходы на здравоохранение, дневной уход и т. Д. — не входят в этот расчет. Ваш кредитор не будет учитывать эти статьи бюджета при принятии решения о том, сколько денег вам ссудить. Имейте в виду, что только то, что вы имеете право на ипотеку в размере 300 000 долларов, это не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячный платеж, который идет вместе с ней, с учетом всего вашего бюджета.

Какое идеальное соотношение долга к доходу?

Кредиторы обычно говорят, что идеальный коэффициент предварительной обработки не должен превышать 28 процентов, а коэффициент внутренней обработки, включая все расходы, должен составлять 36 процентов или ниже. На самом деле, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, сбережений, активов и первоначального взноса, кредиторы могут принять более высокие коэффициенты, в зависимости от типа ссуды, на которую вы подаете заявку.

Для обычных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, кредиторы теперь принимают коэффициент DTI на уровне 50 процентов.Это означает, что половина вашего ежемесячного дохода идет на оплату жилья и ежемесячные долговые обязательства.

Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредит?

Кредитные бюро не смотрят на ваш доход, когда оценивают ваш кредит, поэтому коэффициент DTI мало влияет на ваш фактический балл. Но заемщики с высоким коэффициентом DTI могут иметь высокий коэффициент использования кредита, а это составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.

Коэффициент использования кредита — это непогашенный остаток на ваших кредитных счетах по отношению к вашему максимальному пределу кредита.Если у вас есть кредитная карта с лимитом в 2000 долларов и балансом в 1000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50 процентов. В идеале при подаче заявки на ипотеку вы должны поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов.

Снижение коэффициента использования кредита не только поможет повысить ваш кредитный рейтинг, но и снизит коэффициент DTI, потому что вы выплачиваете больше долгов.

Как снизить отношение долга к доходу

Чтобы лучше контролировать коэффициент DTI, сосредоточьтесь на погашении долга с помощью этих четырех советов.

1. Отслеживайте свои расходы, создавая бюджет, и сокращайте ненужные покупки, чтобы вкладывать больше денег в погашение долга. Обязательно укажите все свои расходы, независимо от того, насколько они велики или малы, чтобы вы могли выделить дополнительные доллары на выплату долга.
2. Составьте план выплаты долгов. Двумя популярными способами решения проблемы долга являются методы снежного кома или лавины. Метод снежного кома предполагает выплату сначала небольшого остатка по кредиту, а другим — минимальных выплат.После выплаты наименьшего остатка вы переходите к следующему наименьшему и так далее.

   С другой стороны, метод лавины, также называемый лестничным методом, предполагает работу со счетами, основанными на более высоких процентных ставках. Как только вы выплачиваете баланс с более высокой процентной ставкой, вы переходите на следующий счет со второй по величине ставкой и так далее. Независимо от того, какой путь вы выберете, главное — придерживаться своего плана. Калькулятор погашения долга Bankrate.com может помочь.

3. Сделайте свой долг более доступным. Если у вас есть кредитные карты с высокой процентной ставкой, подумайте, как снизить ставки. Для начала позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и узнайте, может ли она снизить процентную ставку. У вас может быть больше успеха, если вы пойдете по этому пути, если у вашей учетной записи хорошая репутация и вы регулярно оплачиваете свои счета вовремя. В некоторых случаях вы можете понять, что лучше консолидировать задолженность по кредитной карте, переведя остатки с высоким процентом на существующую или новую карту с более низкой процентной ставкой. Получение личной ссуды — это еще один способ консолидировать долг под высокие проценты в ссуду с более низкой процентной ставкой и одним ежемесячным платежом той же компании.
4. Избегайте увеличения долгов. Не совершайте крупных покупок по кредитной карте и не берите новые ссуды для крупных покупок. Это особенно важно до и во время покупки дома. Получение новых кредитов не только увеличит ваш коэффициент DTI, но и может повредить вашему кредитному рейтингу. Точно так же слишком много запросов о кредитоспособности также может снизить ваш счет. Оставайтесь сфокусированными на погашении долга, не усугубляя проблему.

Калькулятор консолидации долга

Когда вы пробираетесь в море долгов, оставаться на плаву может показаться непосильной задачей.Этот калькулятор консолидации долга разработан, чтобы помочь определить, подходит ли вам консолидация долга. Заполните непогашенные суммы кредита, остатки по кредитным картам и другие долги. Затем посмотрите, какой будет ежемесячный платеж по консолидированной ссуде. Попробуйте изменить условия, типы ссуд или процентную ставку, пока не найдете план консолидации долга, который соответствует вашим целям и бюджету.

5 способов консолидации долга

После того, как вы вычислите числа, вам нужно будет выбрать метод консолидации долга.У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и, как всегда, вам стоит присмотреться к финансовым продуктам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку и условия.

1. Рассмотрим личный заем

Персональный заем — это необеспеченный заем, который, в отличие от кредитной карты, предусматривает равные ежемесячные платежи. Суммы ссуды зависят от кредитного рейтинга и истории, но обычно превышают 50 000 долларов. В то время как банки и кредитные союзы предлагают индивидуальные ссуды, субстандартные кредиторы также очень активны на этом рынке, поэтому важно внимательно делать покупки и понимать ставки, условия и комиссии.

Поскольку личный заем не имеет обеспечения, нет активов, подверженных риску, что делает его хорошим вариантом для консолидационного займа. Однако имейте в виду, что для получения крупного кредита с высокой ставкой требуется хороший кредит, и ставки, как правило, выше для личных кредитов, чем для кредитов под залог собственного капитала. Ознакомьтесь с процессом предварительной квалификации Bankrate, чтобы получить лучшую для вас ставку по личному ссуде.

2. Коснитесь собственного капитала

Если вы домовладелец с сильной кредитной и финансовой дисциплиной, использование собственного капитала может стать для вас хорошим вариантом консолидации долга.Ссуды под залог недвижимости обычно предлагают более низкие процентные ставки и большие суммы ссуд, чем ссуды для физических лиц или кредитные карты. Ссуды под залог собственного капитала имеют более длительные периоды погашения, что может означать более низкие ежемесячные платежи, а также более высокие проценты в течение срока ссуды. Есть два типа ссуд под залог собственного капитала: фиксированная ставка, единовременная выплата и кредитная линия под залог собственного капитала, или HELOC, которая действует как кредитная карта. Узнайте больше о каждом варианте, который может быть лучше всего в вашей ситуации.

Ссуды под залог собственного капитала могут быть рискованными как метод консолидации долга, если у вас нет дисциплины, чтобы использовать деньги по назначению и вовремя выплачивать ссуду.Во-первых, вы можете потерять свой дом, если не сможете погасить ссуду, потому что вы используете ее в качестве залога для консолидации долга, который теперь необеспечен. HELOC поставляется с переменными процентными ставками — и это может увеличиваться, если ставки меняются с течением времени.

Еще один недостаток, который следует учитывать в соответствии с новым налоговым законодательством, заключается в том, что вы не сможете вычесть процент по ипотечному кредиту по ссуде под залог собственного капитала, если только вы не используете его для капитального ремонта дома, который увеличивает стоимость вашей собственности.

3. Используйте перевод остатка по кредитной карте

Перевод долга на одну кредитную карту, известный как перевод остатка по кредитной карте, может помочь вам сэкономить деньги на процентах, и вам нужно будет отслеживать только один ежемесячный платеж.Вам понадобится карта с достаточно высоким лимитом для размещения ваших остатков и годовой процентной ставкой (APR), достаточно низкой и в течение достаточного периода времени, чтобы сделать консолидацию целесообразной.

Получение необеспеченной карты гарантирует, что вы не рискуете никакими активами, и зачастую получить кредитную карту с переводом баланса быстрее и проще, чем банковскую ссуду. Перед подачей заявки спросите об ограничениях и комиссиях за перевод баланса. Кроме того, обычно вы не узнаете годовую ставку или кредитный лимит до тех пор, пока не получите одобрение.Использование одной кредитной карты в качестве хранилища для всей вашей задолженности по карте — это тушение пожара, поэтому разумно проявлять осторожность, если это ваш план консолидации долга. После того, как вы перевели долги на одну карту, сосредоточьтесь на том, чтобы погасить эту карту как можно быстрее.

4. Взгляните на сберегательные или пенсионные счета

Разумность использования сберегательных или пенсионных счетов в качестве вариантов консолидации долга зависит от вашей долговой нагрузки и личной ситуации. Вы можете использовать следующие типы счетов в качестве опционов на погашение долга:

Сберегательный счет

Займите сбережения, и вы не потеряете интерес, о котором вы беспокоитесь.Речь идет о конкурирующих потребностях в этих деньгах. Другими словами, оставаться без средств на случай чрезвычайной ситуации просто для консолидации долга рискованно, потому что вам, возможно, придется в спешке взять кредит на непредвиденные расходы по любой ставке, которую вы можете получить.

401 (к)

Многие планы 401 (k) позволят вам брать взаймы под свои пенсионные сбережения под относительно низкие проценты, и вы платите эти проценты себе. Но если вы увольняетесь с работы или вас увольняют, вся ссуда 401 (k) подлежит немедленному погашению, и к вам добавляется 10-процентный штраф, если вы не можете погасить задолженность и вам меньше 59 лет.5. Также стоит учитывать, что вы потеряете все, что могли бы принести ваши инвестиции, если бы вы оставили их в 401 (k).

Индивидуальный пенсионный счет Roth

Нет никаких штрафов за заимствование того, что вы внесли в свой Roth IRA, но вы должны быть уверены, что консолидация долга перевешивает потерянную основную сумму и сложные проценты.

5. Изучите план управления долгом

Если вам нужны варианты консолидации долга, которые не требуют взятия ссуды, подачи заявки на новую карту или использования сберегательных или пенсионных счетов, план управления долгом может быть для вас правильным.Имея план управления долгом, вы будете работать с некоммерческим кредитным консультационным агентством, чтобы вести переговоры с кредиторами и составлять план выплат.

Вы закрываете все счета кредитных карт и делаете один ежемесячный платеж агентству, которое платит кредиторам. Но вы по-прежнему получаете все платежные ведомости от своих кредиторов, поэтому легко отслеживать, насколько быстро выплачивается ваш долг. С планом управления долгом вы получите одни из лучших процентных ставок по ссудам на консолидацию долга (но не более низкие остатки) и избавитесь от превышения лимита и пени за просрочку платежа, если вы будете платить в соответствии с договоренностью.

Некоторые агентства могут работать за низкую плату или бесплатно, если вы испытываете трудности. Придерживайтесь некоммерческих агентств, связанных с Национальным фондом кредитного консультирования или Американской ассоциацией финансовых консультантов, и убедитесь, что ваш консультант по долгам сертифицирован Советом по аккредитации.

Пока у вас есть план управления долгом, вы не сможете получить кредитные карты в крайнем случае, потому что вам придется закрыть все свои счета. Это снизит ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы не отставаете от платежей и не влезаете в долги, план управления долгом может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

Отношение долга к доходу

: как рассчитать свой DTI

Отношение долга к доходу (DTI)

делит общую сумму всех ежемесячных выплат по долгу на валовой ежемесячный доход, что дает вам процент. Вот что вам следует знать:

• Кредиторы используют DTI вместе с кредитной историей, чтобы оценить, может ли заемщик погасить ссуду.

• Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования DTI.

• Поставщики личных ссуд обычно допускают более высокие DTI, чем ипотечные кредиторы.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать свой DTI, введите платежи, которые вы должны, такие как арендная плата или ипотека, выплаты по студенческому кредиту и автокредиту, минимальные суммы по кредитной карте и другие регулярные платежи. Затем отрегулируйте ползунок ежемесячного валового дохода.

Вот пример: заемщик с арендной платой в размере 1000 долларов США, оплатой автомобиля в размере 300 долларов США, минимальным платежом по кредитной карте в размере 200 долларов США и валовым ежемесячным доходом в размере 6000 долларов США имеет отношение долга к доходу 25%.

Отношение долга к доходу 20% или меньше считается низким. Федеральная резервная система считает, что индекс DTI на уровне 40% и более является признаком финансового стресса.

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь в NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи.

Как кредиторы видят ваш коэффициент DTI

Кредиторы смотрят на отношение долга к доходу, потому что исследования показывают, что заемщики с высоким DTI испытывают больше проблем с выплатами.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к соотношению долга к доходу.Не все кредиторы, например лица, предоставляющие ссуды, публикуют минимальное соотношение долга к доходу, но в целом оно будет более мягким, чем, скажем, для ипотеки.

Обратите внимание, что отношение долга к доходу в 43%, как правило, является самым высоким ипотечным кредитором, который принимают для квалифицированной ипотеки, которая представляет собой ссуду, включающую проверки доступности.

Вы можете найти компании, занимающиеся кредитованием физических лиц, которые готовы ссудить деньги потребителям с соотношением долга к доходу 50% или более, а некоторые исключают задолженность по ипотеке из расчета DTI.Это потому, что одним из наиболее распространенных способов использования личных ссуд является консолидация долга по кредитной карте.

Влияет ли ваш DTI на ваш кредитный рейтинг?

Соотношение долга к доходу не влияет на ваш кредитный рейтинг; кредитные агентства могут знать ваш доход, но не включать его в свои расчеты.

Но ваш коэффициент использования кредита или сумма кредита, который вы используете по сравнению с вашими кредитными лимитами, действительно влияют на ваш кредитный рейтинг. Агентства кредитной информации знают ваши доступные кредитные лимиты как по отдельным картам, так и в целом, и большинство экспертов советуют держать остатки на ваших картах не выше 30% от вашего кредитного лимита. Ниже — лучше.

Чтобы уменьшить отношение долга к доходу, вам нужно либо зарабатывать больше денег, либо уменьшать ежемесячные платежи, которые вы должны.

Как понять свой коэффициент DTI

Ваш DTI может помочь вам определить, как управлять своим долгом и есть ли у вас слишком большой долг.

Вот общее практическое правило:

• DTI меньше 36%: ваш долг, вероятно, управляем по отношению к вашему доходу. У вас не должно возникнуть проблем с доступом к новым кредитным линиям.

• DTI составляет от 36% до 42%: такой уровень долга может вызвать беспокойство кредиторов, и у вас могут возникнуть проблемы с заимствованием денег. Рассмотрите возможность выплаты того, что вы должны. Вы, вероятно, можете использовать подход «сделай сам»; два распространенных метода — это долговая лавина и долговой снежный ком.

• DTI составляет от 43% до 50%: Выплата такого уровня долга может быть трудной, и некоторые кредиторы могут отклонить любые заявки на дополнительный кредит. Если у вас в основном задолженность по кредитной карте, рассмотрите возможность получения консолидированной ссуды по кредитной карте.Вы также можете изучить план управления долгом от некоммерческого кредитного консультационного агентства. Такие агентства обычно предлагают бесплатные консультации и помогут вам разобраться во всех возможных вариантах облегчения долгового бремени.

• DTI превышает 50%: погасить этот уровень долга будет сложно, а ваши возможности заимствования будут ограничены. Оцените различные варианты облегчения долгового бремени, включая банкротство, которое может быть самым быстрым и наименее опасным вариантом.

Рассчитайте отношение долга к доходу — Wells Fargo

Помимо вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу (DTI) является важной частью вашего общего финансового здоровья.Расчет вашего DTI ^{может помочь вам определить, насколько вам комфортно со своим текущим долгом, а также решить, является ли подача заявки на кредит правильным выбором для вас.}

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы оценивают ваш DTI, чтобы определить риск, связанный с принятием вами другого платежа. Воспользуйтесь приведенной ниже информацией, чтобы рассчитать собственное отношение долга к доходу и понять, что это значит для кредиторов.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) позволяет сравнить, сколько вы должны ежемесячно и сколько вы зарабатываете.В частности, это процент от вашего ежемесячного валового дохода (до налогов), который идет на оплату аренды, ипотеки, кредитных карт или других долгов. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу:

Шаг 1:

Сложите свои ежемесячные счета, которые могут включать:

• Ежемесячная арендная плата или оплата дома
• Ежемесячные алименты или алименты
• Студент, автомобиль и другие ежемесячные платежи по кредиту
• Ежемесячные платежи по кредитной карте (используйте минимальный платеж)
• Прочие долги

Примечание: такие расходы, как продукты питания, коммунальные услуги, газ и ваши налоги, как правило, не включаются. Дополнительную информацию см. В разделе часто задаваемых вопросов.

Шаг 2:

Разделите полученную сумму на ваш ежемесячный валовой доход, который равен вашему доходу до вычета налогов.

Шаг 3:

Результатом будет ваш DTI, который будет выражен в процентах. Чем ниже DTI; тем меньше вы рискуете для кредиторов. Дополнительные сведения см. В разделе «Понять, что означает ваше соотношение».

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI): Formula Help

Познакомьтесь с Джоном, менеджером супермаркета, женат, имеет троих детей школьного возраста и приносит домой приличную зарплату.Конечно, у него есть долги по кредитным картам и пара автокредитов, но он никогда не пропускает платеж и считает, что получение ипотеки для нового дома должно быть легким делом.

Затем приходят плохие новости. После посещения нескольких банков с толстой папкой финансовых документов Джону говорят, что он превышает правило 43%, и его заявка на ссуду отклоняется.

Что такое правило 43%?

Правило 43% — это отношение долга к доходу и важнейший стандарт для принятия решения о том, кто имеет право на получение ссуды, а кто нет.

При рассмотрении заявок на получение ссуды кредиторы вычисляют отношение долга лица к доходу. Стандарт для получения жилищной ссуды составляет 43 процента для ссуд, предоставленных Федеральным жилищным управлением и VA. Обычные жилищные ссуды предпочитают, чтобы DTI был ближе к 36%, чтобы гарантировать, что вы можете позволить себе платежи, но правда в том, что квалификационные стандарты варьируются от кредитора к = кредитору. Если ежемесячные выплаты по долгу превышают 43 процента рассчитанного дохода, человек вряд ли будет соответствовать требованиям, даже если он или она оплачивает все счета вовремя.По настоянию кредиторов Бюро финансовой защиты потребителей обратилось к Конгрессу с просьбой в начале 2020 года отменить стандарт 43% в качестве квалифицирующего фактора при андеррайтинге ипотечных кредитов.

Для других типов ссуд, например ссуд на консолидацию долга, коэффициент должен находиться в максимальном диапазоне от 36 до 49 процентов. Более того, получение кредита маловероятно.

Соотношение долга к доходу удивляет многих соискателей кредита, которые всегда считали себя хорошими распорядителями денег. Хотят ли они купить дом, профинансировать машину или консолидировать долги, соотношение определяет, смогут ли они найти кредитора.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу, деленная на то, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Это позволяет кредиторам определить вероятность того, что вы можете позволить себе погасить ссуду.

Например, если вы платите 2000 долларов в месяц за ипотеку, 300 долларов в месяц за автокредит и 700 долларов в месяц за остаток по кредитной карте, у вас будет общий ежемесячный долг в 3000 долларов.

Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, вы делите его на долг (3000 долларов / 7000 долларов), и отношение долга к доходу составляет 42. 8%.

Большинство кредиторов хотели бы, чтобы отношение долга к доходу было ниже 36%. Однако вы можете получить «квалифицированную» ипотеку (ту, которая соответствует определенным стандартам заемщика и кредитора) с соотношением долга к доходу до 43%.

Коэффициент лучше всего рассчитывается на ежемесячной основе. Например, если ваша ежемесячная заработная плата составляет 2000 долларов, а вы платите 400 долларов в месяц в счет погашения долга по ссудам и кредитным картам, отношение долга к доходу составит 20 процентов (400 долларов, разделенные на 2000 долларов = 0,20).

Другими словами, соотношение — это процент от вашего заранее обещанного дохода к выплате долга.Если ваш коэффициент составляет 40%, это означает, что вы заранее обещали 40% своего будущего дохода на выплату долгов.

Что такое хорошее отношение долга к доходу?

Когда дело доходит до того, что составляет здоровое соотношение долга к доходу, не существует однозначного ответа. Скорее, это зависит от множества факторов, включая ваш образ жизни, цели, уровень дохода, стабильность работы и терпимость к финансовому риску.

Но есть общие практические правила, которым нужно следовать, чтобы определить, хорошее у вас соотношение:

• DTI от нуля до 35% : Кредиторы считают этот диапазон отражением здорового финансового положения и способности погашать долг.Wells Fargo, например, классифицирует коэффициент 35% или ниже как «управляемый» уровень долга по отношению к вашему доходу, когда у вас «скорее всего, остались деньги для сбережений или расходов после оплаты счетов».
• DTI с 36% до 43%: Несмотря на то, что вы все еще можете адекватно управлять своим долгом, вы подвержены повышенному риску проиграть, если ваше финансовое положение изменится. Если использовать аналогию со здоровьем, то, хотя ваш уровень долга не может считаться ожирением, вы могли бы извлечь выгоду из некоторых привычек, связанных с улучшением финансовой пригодности.Вы по-прежнему можете претендовать на получение большинства кредитов, включая ипотеку, но у вас мало места для ошибки. Только по этой причине вам следует искать возможности улучшить соотношение долга к доходу.
• DTI с 44% до 50% : Хотя вы по-прежнему можете претендовать на получение более мелких кредитов, вам будет сложно получить ипотечный кредит, если соотношение вашего долга к доходу превысит 43%, хотя в последнее время были предприняты попытки ослабить это стандарт. Если вы относитесь к этой категории, сейчас самое время подумать о регистрации в плане управления долгом или другой программе по облегчению долгового бремени, чтобы улучшить свой коэффициент и повысить свою кредитоспособность.
• DTI более 50%: Это обычно считается нездоровым уровнем долга для большинства домашних хозяйств и должно служить сигналом для начала работы по сокращению своего долгового бремени как можно скорее. При таком соотношении у вас будут проблемы с получением большинства займов, и вы будете подвержены риску финансового кризиса, если ваши расходы увеличатся или снизятся доходы. Если отношение вашего долга к доходу превышает 50%, вам следует обратиться за консультацией по кредитным вопросам и / или консолидировать выплаты по долгу.

Рассчитайте отношение долга к доходу за 4 простых шага

Таким образом, уловка для многих потенциальных заемщиков — это составить бюджет до того, как они отправятся за покупками за ссудой.Снижение отношения долга к доходу может быть разницей между осуществлением мечты и отказом от нее. Расчет отношения долга к доходу за 4 простых шага:

Формула DTI

1. Сложите вашу задолженность, включая задолженность по кредитной карте, арендную плату или ипотечные платежи, автокредиты, студенческие ссуды и все остальное, за что вы должны делать постоянный ежемесячный платеж. *
2. Затем рассчитайте свой доход: заработная плата, дивиденды и внештатный доход, алименты и т. Д. **
3. Теперь преобразуйте каждый из них в ежемесячную цифру.Если ваш годовой доход составляет 60 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 5 000 долларов. Сделайте то же самое с долгами. Если ваша годовая сумма долга составляет 30 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 2500 долларов.
4. Теперь разделите свой долг на свой доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное соотношение вашего долга к доходу. В этом примере это будет 30 000, разделенное на 60 000 = 0,5 x 100 = 50%.

Ежемесячные платежи по долгу, которые включены в формулу DTI:

• Ежемесячные платежи по кредитной карте (при расчете коэффициента DTI можно использовать минимальный платеж)
• Ежемесячный платеж по ипотеке (включая страхование, налоги, выплаты ТСЖ)
• Ежемесячный платеж за машину
• Ежемесячные выплаты по студенческому кредиту
• Ежемесячные выплаты по кредиту физических лиц
• Ежемесячные платежи по кредиту консолидации долга

Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI

• Доходы от заработной платы, заработной платы
• Доход от чаевых, если применимо
• Доход от самозанятости (убедитесь, что это можно проверить с помощью налоговой декларации)
• Доходы от алиментов
• Доход от алиментов
• Доходы от социального обеспечения
• Доходы от пенсии
• Доход по инвалидности
• Доход от инвестиций, таких как аренда недвижимости, дивиденды по акциям и проценты по облигациям (должны быть задокументированы в налоговых декларациях)

Ежемесячные платежи, не включаемые в формулу отношения долга к доходу

Многие повторяющиеся ежемесячные счета не следует включать в расчет отношения долга к доходу, потому что они представляют собой плату за услуги, а не начисленную задолженность.Сюда обычно входят рутинные домашние расходы, такие как:

• Ежемесячные коммунальные услуги, включая вывоз мусора, электричество, газ и воду
• Платное телевидение (кабельное, спутниковое, потоковое) и интернет
• Автострахование
• Медицинское страхование и другие медицинские счета
• Сотовая связь
• Расходы на продукты / еду или развлечения
• Расходы по уходу за детьми

Передаточные числа переднего и заднего конца

Кредиторы часто делят информацию, которая включает отношение долга к доходу, на отдельные категории, называемые коэффициентом начальной и конечной стадии, прежде чем принять окончательное решение о предоставлении ипотечной ссуды.

Предварительный коэффициент учитывает только задолженность, непосредственно связанную с выплатой по ипотеке. Он рассчитывается путем сложения ипотечного платежа, страховки домовладельца, налогов на недвижимость и сборов ассоциации домовладельцев (если применимо) и деления их на ежемесячный доход.

Например: если ежемесячный платеж по ипотеке, страховке, налогам и сборам составляет 2000 долларов, а ежемесячный доход равен 6000 долларов, коэффициент предварительной оценки будет 30% (2000, разделенные на 6000).

Кредиторы хотели бы, чтобы коэффициент предварительной оплаты составлял 28% или меньше для обычных ссуд и 31% или меньше для ссуд Федеральной жилищной ассоциации (FHA).Чем выше процент, тем больший риск принимает на себя кредитор и тем выше вероятность применения более высокой процентной ставки в случае предоставления ссуды.

Коэффициенты back-end — это то же самое, что отношение долга к доходу, то есть они включают всю задолженность, связанную с выплатой по ипотеке, плюс текущие ежемесячные долги, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, выплаты алиментов и т.

Почему имеет значение отношение долга к доходу

Хотя нет закона, устанавливающего окончательное соотношение долга к доходу, которое требовало бы от кредиторов предоставления ссуды, есть некоторые общепринятые стандарты, особенно в том, что касается федеральных жилищных ссуд.

Например, если вы имеете право на получение ссуды VA, рекомендации Департамента по делам ветеранов предлагают максимальное отношение долга к доходу 41%. Кредиты FHA позволят получить соотношение 43%. Можно получить ссуду VA или FHA с более высоким коэффициентом, но только при наличии компенсирующих факторов.

Коэффициент, необходимый для обычных кредитов, варьируется в зависимости от кредитной организации. Большинство банков полагаются на показатель соотношения долга к доходу в 43%, но он может достигать 50%, в зависимости от таких факторов, как доход и задолженность по кредитной карте.Более крупные кредиторы с большими активами с большей вероятностью примут потребителей с высоким соотношением дохода к долгу, но только если они имеют личные отношения с клиентом или верят, что дохода достаточно для покрытия всех долгов.

Помните, свидетельства показывают, что чем выше коэффициент, тем больше вероятность, что у заемщика возникнут проблемы с оплатой.

Не слишком ли велико отношение моего долга к доходу?

Чем ниже отношение вашего долга к доходу, тем лучше ваше финансовое положение. У вас, вероятно, все в порядке, если отношение долга к доходу ниже 36%.Хотя каждая ситуация индивидуальна, коэффициент 40% или выше может быть признаком кредитного кризиса. По мере того, как ваши выплаты по долгу со временем уменьшаются, вы будете тратить меньше получаемого дохода на проценты, высвобождая деньги для других бюджетных приоритетов, включая сбережения.

Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим общим доходом. Кредиторы, в том числе эмитенты ипотечных кредитов, используют его как способ измерения вашей способности управлять ежемесячными платежами и возвращать заемные деньги.

Ключевые выводы

• Кредиторы ищут низкие показатели отношения долга к доходу (DTI), потому что они часто считают, что эти заемщики с небольшим соотношением долга к доходу с большей вероятностью смогут успешно управлять ежемесячными платежами.
• Использование кредита влияет на кредитные рейтинги, но не на отношение долга к кредитным ресурсам.
• Создание бюджета, погашение долгов и составление продуманного плана сбережений — все это может со временем способствовать исправлению плохого отношения долга к кредитной истории.

Понимание отношения долга к доходу

Низкое соотношение долга к доходу свидетельствует о хорошем балансе между долгом и доходом.В целом, чем ниже процент, тем больше у вас шансов получить ссуду или кредитную линию, которую вы хотите.

Напротив, высокое отношение долга к доходу сигнализирует о том, что у вас может быть слишком много долга для вашего дохода, и кредиторы рассматривают это как сигнал о том, что вы не сможете взять на себя какие-либо дополнительные обязательства.

Расчет отношения долга к доходам

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите общие повторяющиеся ежемесячные обязательства (такие как ипотека, студенческие ссуды, автокредиты, алименты и платежи по кредитным картам) и разделите их на ваш валовой ежемесячный доход (сумму, которую вы зарабатываете по каждому из них). за месяц до вычета налогов и других отчислений).

Например, предположим, что вы ежемесячно платите 1200 долларов за ипотеку, 400 долларов за машину и 400 долларов за оставшуюся часть долгов. Ваши ежемесячные платежи по долгу будут следующими:

• 1200 долларов США + 400 долларов США + 400 долларов США = 2000 долларов США

Если ваш валовой доход за месяц составляет 6000 долларов, отношение долга к доходу составит 33% (2000 долларов / 6000 долларов = 0,33). Но если бы ваш валовой доход за месяц был ниже, скажем, 5000 долларов, отношение долга к доходу составило бы 40% (2000 долларов / 5000 долларов = 0,4).

Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

DTI и получение ипотеки

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет учитывать ваши финансы, в том числе вашу кредитную историю, ежемесячный валовой доход и то, сколько у вас денег для первоначального взноса.Чтобы выяснить, сколько вы можете позволить себе купить дом, кредитор проанализирует соотношение вашего долга к доходу.

Выраженное в процентах отношение долга к доходу рассчитывается путем деления общей ежемесячной повторяющейся задолженности на ежемесячный валовой доход.

Кредиторы предпочитают, чтобы отношение долга к доходу было меньше 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки. Например, предположим, что ваш валовой доход составляет 4000 долларов в месяц. Максимальная сумма ежемесячных платежей, связанных с ипотекой, при ставке 28% составит 1120 долларов (4000 долларов x 0.28 = 1120 долларов).

Ваш кредитор также рассмотрит ваши общие долги, которые не должны превышать 36%, или, в данном случае, 1440 долларов (4000 долларов x 0,36 = 1440 долларов). В большинстве случаев 43% — это самый высокий коэффициент, который может иметь заемщик и при этом получать квалифицированную ипотеку. Более того, кредитор, скорее всего, отклонит заявку на получение кредита, потому что ваши ежемесячные расходы на жилье и различные долги слишком высоки по сравнению с вашим доходом.

DTI и кредитный рейтинг

Соотношение вашего долга к доходу не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг.Это потому, что кредитные агентства не знают, сколько денег вы зарабатываете, поэтому они не могут произвести расчет.

Однако кредитные агентства смотрят на ваш коэффициент использования кредита или отношение долга к кредиту, которое сравнивает все остатки на счетах вашей кредитной карты с общей суммой кредита (то есть суммой всех кредитных лимитов на ваших картах). у вас есть в наличии.

Например, если у вас есть остатки по кредитной карте на общую сумму 4000 долларов с кредитным лимитом в 10 000 долларов, соотношение вашего долга к кредитоспособности будет 40% (4000 долларов / 10000 долларов = 0.40, или 40%). В целом, чем больше человек должен относительно своего кредитного лимита — насколько близок к максимальному исчерпанию карт — тем ниже будет кредитный рейтинг.

Снижение отношения долга к доходам (DTI)

По сути, есть два способа снизить отношение долга к доходу:

• Уменьшите ежемесячную повторяющуюся задолженность
• Увеличьте ежемесячный доход брутто

Конечно, вы также можете использовать их комбинацию. Вернемся к нашему примеру с соотношением долга к доходу, равным 33%, исходя из общей повторяющейся ежемесячной задолженности в 2000 долларов и валового ежемесячного дохода в 6000 долларов.Если бы общий повторяющийся ежемесячный долг был уменьшен до 1500 долларов, отношение долга к доходу соответственно уменьшилось бы до 25% (1500 долларов / 6000 долларов = 0,25, или 25%).

Точно так же, если долг остается таким же, как в первом примере, но мы увеличиваем доход до 8000 долларов, соотношение долга к доходу снова падает (2000 долларов / 8000 долларов = 0,25, или 25%).

Конечно, легче сказать, чем сделать, о сокращении долга. Может быть полезно предпринять сознательные усилия, чтобы не влезть в долги, рассматривая потребности в сравнении с желаниями при расходах.Потребности — это то, что вам нужно для выживания: еда, кров, одежда, здравоохранение и транспорт. С другой стороны, желания — это то, что вы хотели бы иметь, но не обязательно для выживания.

Как только ваши потребности будут удовлетворяться каждый месяц, у вас может появиться дискреционный доход, который вы сможете потратить на свои нужды. Вам не нужно тратить все это, и имеет финансовый смысл перестать тратить столько денег на ненужные вещи. Также полезно составить бюджет, который включает выплату уже имеющегося у вас долга.

Чтобы увеличить свой доход, вы можете сделать следующее:

• Найдите вторую работу или поработайте фрилансером в свободное время.
• Работайте больше часов или сверхурочно на своей основной работе.
• Спросите о повышении заработной платы.
• Выполните курсовую работу и / или лицензию, которые повысят ваши навыки и конкурентоспособность, а также получат новую работу с более высокой зарплатой.

Определение отношения долга к доходу (DTI)

Что такое отношение долга к доходу (DTI)?

Отношение долга к доходу (DTI) — это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу и используется кредиторами для определения вашего риска по займам.

Ключевые выводы

• Отношение долга к доходу (DTI) измеряет сумму дохода, которую человек или организация генерирует для обслуживания долга.
• DTI в размере 43% обычно является самым высоким коэффициентом, который может иметь заемщик и при этом иметь право на ипотеку, но кредиторы обычно добиваются коэффициентов не более 36%.
• Низкий коэффициент DTI указывает на достаточный доход по сравнению с обслуживанием долга и делает заемщика более привлекательным.

Отношение долга к доходу (DTI)

Понимание отношения долга к доходу (DTI)

Низкое соотношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом.Другими словами, если ваш коэффициент DTI составляет 15%, это означает, что 15% вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгам каждый месяц. И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком большой долг для суммы дохода, получаемого каждый месяц.

Как правило, заемщики с низким соотношением долга к доходу могут эффективно управлять своими ежемесячными выплатами по долгу. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI, прежде чем выдавать ссуды потенциальному заемщику. Предпочтение низких коэффициентов DTI имеет смысл, поскольку кредиторы хотят быть уверены, что заемщик не чрезмерно растянут, что означает, что у него слишком много долговых выплат по сравнению с их доходом.

Как правило, 43% — это самый высокий коэффициент DTI, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотеки. В идеале кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендной платы.

Максимальный коэффициент DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем больше шансов, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для заявки на кредит.

Формула и расчет DTI

Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает ежемесячный платеж по долгу человека с его ежемесячным валовым доходом. Ваш валовой доход — это ваша заработная плата до вычета налогов и других вычетов. Отношение долга к доходу — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу.

Коэффициент DTI — это один из показателей, который кредиторы, в том числе ипотечные кредиторы, используют для измерения способности человека управлять ежемесячными платежами и погашать долги.

Взаимодействие с другими людьми DTI знак равно Итого ежемесячных платежей по долгу Валовой ежемесячный доход \ begin {align} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Общая сумма ежемесячных выплат по долгу}} {\ text {Ежемесячный валовой доход}} \\ \ end {выравнивается} DTI = Валовой ежемесячный доход Общая сумма ежемесячных выплат по долгу

1. Суммируйте ежемесячные платежи по долгам, включая кредитные карты, ссуды и ипотеку.
2. Разделите общую сумму ежемесячного платежа по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.
3. Результат будет десятичным, поэтому умножьте результат на 100, чтобы получить процентное значение DTI.

Иногда отношение долга к доходу объединяется вместе с отношением долга к лимиту. Однако у этих двух показателей есть явные различия.

Отношение долга к лимиту, которое также называется коэффициентом использования кредита, представляет собой процент от общего доступного кредита заемщика, который в настоящее время используется. Другими словами, кредиторы хотят определить, исчерпали ли вы свои кредитные карты. Коэффициент DTI рассчитывает ваши ежемесячные платежи по долгу по сравнению с вашим доходом, при этом использование кредита измеряет ваш долг , сальдо по сравнению с суммой существующего кредита, на который вы были одобрены компаниями, выпускающими кредитные карты.

Ограничения отношения долга к доходу (DTI)

Несмотря на свою важность, коэффициент DTI — это только один финансовый коэффициент или показатель, используемый при принятии кредитного решения. Кредитная история и кредитный рейтинг заемщика также будут иметь большое значение при принятии решения о предоставлении кредита заемщику. Кредитный рейтинг — это числовое значение вашей способности выплатить долг. Несколько факторов влияют на оценку отрицательно или положительно, и они включают просроченные платежи, просрочки, количество открытых кредитных счетов, остатки на кредитных картах относительно их кредитных лимитов или использование кредита.

Коэффициент DTI не делает различий между разными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но при расчете коэффициента DTI они учитываются вместе. Если вы перевели остаток средств с карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низким процентом, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные выплаты по долгу и коэффициент DTI уменьшатся, но общая сумма непогашенного долга останется неизменной.

Отношение долга к доходу — важное соотношение, которое необходимо отслеживать при подаче заявки на кредит, но это всего лишь один показатель, используемый кредиторами при принятии кредитного решения.

Пример отношения долга к доходу

Джон хочет получить ссуду и пытается вычислить соотношение своего долга к доходу. Ежемесячные счета и доход Джона следующие:

• ипотека: 1000 долларов
• автокредит: 500 долларов
• кредитные карты: 500 долларов
• валовой доход: 6000 долларов

Общий ежемесячный платеж Джона по долгу составляет 2000 долларов:

Взаимодействие с другими людьми $ 2 , 0 0 0 знак равно $ 1 , 0 0 0 + $ 5 0 0 + $ 5 0 0 \ 2000 долларов = \ 1000 + \ 500 + \ 500 долларов 2000 долларов = 1000 + 500 + 500 долларов

Коэффициент DTI Джона равен 0.33:

Взаимодействие с другими людьми 0 . 3 3 знак равно $ 2 , 0 0 0 ÷ $ 6 , 0 0 0 0,33 = \ 2000 долл. США \ div \ 6000 долл. США 0,33 = 2000 долл. США ÷ 6000 долл. США

Другими словами, у Джона отношение долга к доходу составляет 33%.

Как снизить отношение долга к доходу

Вы можете снизить соотношение долга к доходу, уменьшив ежемесячный повторяющийся долг или увеличив свой ежемесячный валовой доход.

Используя приведенный выше пример, если у Джона такой же повторяющийся ежемесячный долг в размере 2000 долларов, но его валовой ежемесячный доход увеличивается до 8000 долларов, его расчет коэффициента DTI изменится на 2000 долларов ÷ 8000 долларов при соотношении долга к доходу, равном 0.25 или 25%.

Точно так же, если доход Джона останется прежним на уровне 6000 долларов, но он сможет выплатить свой автокредит, его ежемесячные регулярные выплаты по долгу упадут до 1500 долларов, поскольку оплата за автомобиль составляла 500 долларов в месяц. Коэффициент DTI Джона будет рассчитан как 1500 $ ÷ 6000 = 0,25 или 25%.

Если Джон сможет уменьшить свои ежемесячные выплаты по долгу до 1500 долларов и увеличить свой ежемесячный валовой доход до 8000 долларов, его коэффициент DTI будет рассчитан как 1500 долларов на 8000 долларов, что равно 0.1875 г. или 18,75%.

Коэффициент DTI также можно использовать для измерения процента дохода, который идет на расходы на жилье, который для арендаторов является ежемесячной суммой арендной платы. Кредиторы проверяют, сможет ли потенциальный заемщик управлять своей текущей долговой нагрузкой, своевременно выплачивая арендную плату, учитывая их валовой доход.

Пример коэффициента DTI в реальном мире

Wells Fargo Corporation (WFC) — один из крупнейших кредиторов в США. Банк предоставляет потребителям банковские и кредитные продукты, включая ипотеку и кредитные карты.Ниже приводится краткое изложение их руководящих принципов в отношении отношения долга к доходу, которое они считают кредитоспособным или нуждающимся в улучшении.

• 35% или меньше обычно считается благоприятным, и ваш долг поддается управлению. У вас, вероятно, остались деньги после оплаты ежемесячных счетов.
• От 36% до 49% означает, что ваш коэффициент DTI является адекватным, но у вас есть возможности для улучшения. Кредиторы могут запросить другие квалификационные требования.
• Коэффициент DTI 50% или выше означает, что у вас ограниченные деньги, которые можно сэкономить или потратить.В результате у вас, скорее всего, не будет денег на случай непредвиденного события, и у вас будут ограниченные возможности заимствования.

Часто задаваемые вопросы

Почему так важно отношение долга к доходу (DTI)?

Отношение долга к доходу (DTI) — это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу и используется кредиторами для определения вашего риска по займам. Низкое соотношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом.И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком большой долг для суммы дохода, получаемого каждый месяц. Как правило, заемщики с низким соотношением долга к доходу могут эффективно управлять своими ежемесячными выплатами по долгу. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI, прежде чем выдавать ссуды потенциальному заемщику.

Что такое хороший коэффициент DTI?

Как правило, 43% — это самый высокий коэффициент DTI, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотеки.В идеале кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендной платы. Максимальный коэффициент DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем больше шансов, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для заявки на кредит.

Каковы ограничения коэффициента DTI?

Коэффициент DTI не делает различий между разными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга.Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но при расчете коэффициента DTI они учитываются вместе. Если вы перевели остаток средств с карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низким процентом, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные выплаты по долгу и коэффициент DTI уменьшатся, но общая сумма непогашенного долга останется неизменной.

Чем соотношение DTI отличается от отношения долга к лимиту?

Иногда отношение долга к доходу объединяется вместе с отношением долга к лимиту.Однако у этих двух показателей есть явные различия. Отношение долга к лимиту, которое также называется коэффициентом использования кредита, представляет собой процент от общего доступного кредита заемщика, который в настоящее время используется. Другими словами, кредиторы хотят определить, исчерпали ли вы свои кредитные карты. Коэффициент DTI рассчитывает ваши ежемесячные платежи по долгу по сравнению с вашим доходом, при этом использование кредита измеряет остаток вашего долга по сравнению с суммой существующего кредита, на который вы были одобрены компаниями-кредитными компаниями.