Долги по кредитам: как узнать задолженность по кредитам

Содержание

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

сумма долга совсем небольшая;
заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.

государство будет прощать россиянам долги по кредитам

https://www.znak.com/2021-03-05/zampred_sverdlovskogo_arbitrazha_gosudarstvo_budet_prochat_rossiyanam_dolgi_po_kreditam

2021.03.05

Арбитражные суды пересмотрели подход к банкротству граждан, рассказал журналистам зампредседателя Арбитражного суда Свердловской области Илья Чураков. Раньше суды обсуждали, осознавал ли должник, что берет непосильное количество кредитов, изучали, не наращивал ли он долги специально, чтобы потом их списать. И уже исходя из этого решался вопрос, освобождать его от долгов или нет. Сейчас поход судов изменился, он основан на презумпции добросовестности поведения должника. «Государство считает, что не надо обвинять людей за то, что они идут за быстрыми деньгами. Мы должны защитить граждан от непосильной нагрузки», — сказал Илья Чураков.

Никита Телиженко / Znak.com

По словам Чуракова, в 2020 году количество заявлений о личном банкротстве граждан, поданных в Арбитражный суд Свердловской области, выросло в 1,6 раза — до 5 721 дела. Чаще всего под процедуру попадают люди 35–40 лет. «У них дети, порой двое, есть маткапитал. Кто-то в семье потерял работу, и семья не смогла обслуживать один-два кредита», — описал судья средний портрет банкрота в Свердловской области. По словам Ильи Чуракова, чаще всего у обанкротившегося жителя есть один кредит в банке и несколько кредитов в микрофинансовых организациях.

«Видно, что люди бегут в микрофинансовые организации, чтобы удовлетворить потребности первого уровня. Раньше брали кредит на последнюю модель телефона — не самую важную вещь в жизни. Теперь мы видим, что люди потеряли работу и пытаются [с помощью микрозаймов] каким-то образом сохранить уровень жизни либо кормить и одевать семью. Есть смещение в этом направлении», — рассказал Илья Чураков.

Президент Уральской саморегулируемой организации арбитражных управляющих Михаил Сачев считает не совсем правильным такой подход к потребительскому банкротству. «Это стимулирует граждан [к тому], что можно набрать кредитов и пойти обанкротиться», — сказал Михаил Сачев.

В Свердловской области, как правило, о банкротстве заявляют сами граждане — в 95% случаев именно они становятся заявителями. В редких случаях процедуру банкротства инициируют банки, еще реже — Федеральная налоговая служба. Почти в каждом деле среди кредиторов есть коллекторские агентства. Некоторые из них вынуждают должников обращаться в суд с заявлением о банкротстве. Это происходит в рамках закона — участники дел не жалуются на противоправные действия коллекторов.

Свердловская область вошла в число регионов-лидеров по займам «до зарплаты»

Рост числа личных банкротств зампред свердловского арбитража не связывает с пандемией коронавируса. По его мнению, это скорее связано с тем, что практика банкротств хорошо отработана, сократились сроки процедуры. «Институт банкротства стал доступным, скорым, поэтому интерес граждан растет», — отметил Илья Чураков. Если раньше минимальный срок рассмотрения банкротных дел составлял полгода, то сейчас приемлемым является введение процедуры на 3–4 месяца с дальнейшим освобождением от обязательств. Большая часть дел проходит в ускоренном режиме, сказал Илья Чураков.

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Долги супругов по кредитам \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]]]]]]]>]]]]]]>]]]]>]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Долги супругов по кредитам

(нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Долги супругов по кредитам Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ»Довод апелляционной жалобы относительно того, что полученный умершей кредит является общим долгом супругов Н.Л.А. и Н.Р.Н. и подлежит разделу, в связи с чем, долгом наследодателя по кредитному договору может являться только доля общего долга от размера кредита и ответчик Н.Р.Н. может принять только 1/2 доли от общего нажитого имущества своей супруги Н.

Л.А., не может быть принят судебной коллегией, поскольку из буквального толкования ч. 3, ст. 39 Семейного кодекса Российской Федерации следует, что распределение между супругами общих долгов возможно только после раздела или одновременно с разделом их общего имущества и определения долей, однако сторонами требования о разделе общего супружеского имущества не заявлялись.» Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца к ответчику о разделе совместно нажитого имущества. При этом суд отклонил доводы третьего лица — банка об оспаривании обязательства по погашению кредита общим долгом супругов, т.к. при определении суммы, подлежащей уплате каждым из супругов в счет погашения кредитного обязательства, будут ущемлены права и законные интересы сторон и банка. Как указал суд, в силу п.

п. 1, 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Общие долги супругов при разделе общего имущества распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. Суд пришел к выводу о том, что имеются правовые основания для признания не исполненного денежного обязательства в рамках кредитного договора, заключенного между банком и истцом, общим долгом бывших супругов. При этом из оспариваемого банком судебного решения не следует, что судом принято решение о разделе суммы долгового обязательства, с возложением на каждую из сторон обязанности погасить сумму займа по отдельности. Судом разрешен спор с учетом приведенных норм Семейного кодекса РФ, которые предписывают, что общие долги супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям, и принятое решение не влияет на размер и характер обязательств истца перед банком.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Долги супругов по кредитам

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы, которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)

если Вы возьмете в долг наличные деньги
если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
если Вы поручитесь за другую особу и станете т. н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав

обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом.
Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).

Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.
Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его.

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н. подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму. )
Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

Опись имущества, исполнение решения суда

Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты.
За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

Можно ли протестовать против описи имущества?

Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней.
Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

Банкротство, процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

Осуществление банкротства.
Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy. obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Банки забирают автомобили за долги по кредитам :: Autonews

О массовых возвратах “кредитных” автомобилей в банки пока говорить рано, однако, со слов дилеров, такие просьбы начали поступать. По данным коллекторского агентства Morgan&Stout, доля “автокредитных” долгов в портфелях должников по автокредитам сегодня распределяется по следующим подвидам: около 15% принадлежит просроченным задолженностям, около 30% – тем, кто в принципе отказывается платить, и 55% – добропорядочным заемщикам без средств.

Точной статистики по “возвратным” автомобилям банки пока предоставить не готовы. Однако, как рассказал руководитель управления кредитования и страхования ГК “Автомир” Иван Романов, банки предлагают автодилерам схемы продажи таких авто. “Камнем преткновения стал вопрос об оценке данных автомобилей, – комментирует эксперт. – Банки при оценке автомобиля ориентируются на сумму долга заемщика, а автосалоны – на его реальную рыночную стоимость. А вот здесь найти сумму, устраивающую обе стороны, достаточно сложно”.

По мнению экспертов из ГК “АвтоСпецЦентр”, пик невозврата кредитов по автокредитованию придется на конец первого – начало второго квартала. Еще порядка трех месяцев потребуется на оформление юридических процедур, связанных с реализацией залогового имущества. “Таким образом, появления на вторичном рынке заметного количества автомобилей, чьи владельцы оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, следует ожидать во втором-третьем квартале, – комментирует финансовый директор ГК “АвтоСпецЦентр” Олег Мосеев. – Оценить масштаб явления пока очень сложно, но очевидно, что оно будет если не массовым, то точно – достаточно частым”.

Опасность таится в том, что даже после возврата автомобиля в банк в сегодняшней ситуации клиент может оказаться все равно должен. “Есть автомобили, по которым имеется просроченная задолженность в USD, с учетом выросшего курса нынешняя рыночная стоимость автомобиля не может в полном объеме покрыть остаток задолженности, – рассказывает заместитель генерального директора по кредитованию “Независимость-Финсервис” Сергей Цацулин. – В итоге у клиента может остаться частичная задолженность перед банком даже после реализации автомобиля”.

Поскольку в ближайшей перспективе неплатежеспособность населения по автокредитам будет только расти, поток заложенных авто к реализации будет увеличиваться, считают в “Альфа-Банке”. Увы, фактически потребитель, не способный платить по кредиту, практически всегда останется в убытке. “Когда дело решается в судебном порядке, при оценке автомобилей, например, служба судебных приставов в обязательном порядке пользуется рекомендациями Минэкономики, вычисления по которым дают цену на 30-40% ниже рыночной, – объясняет коммерческий директор Morgan&Stout Елена Прокопеня. – Разумеется, это не устраивает ни банк, ни заемщика. Поэтому заемщики предпочитают договариваться с банком, а продавать машины не на торгах Росимущества, а у дилеров. В то же время при взыскании в судебном порядке приставы взимают от суммы взыскания около 7% от стоимости проданного автомобиля”.

Тем не менее дилеры уже готовятся к появлению “кредитных” автомобилей. В частности, некоторые компании уже проводили консультации с банками относительно алгоритма взаимодействия в таких ситуациях, обговорили финансовые условия. “С каждой сделки дилер будет получать фиксированную маржу, – рассказывают в “АвтоСпецЦентре”. – Параллельно мы готовим новые площадки для реализации автомобилей с пробегом”. По мнению И. Романова, клиенты заинтересуются данными автомобилями, если их цена будет ниже рыночной на 10-20%.

Так или иначе, банки в сегодняшних условиях готовы идти на любые уступки, в том числе на замораживание процентов, лишь бы отыграть стоимость автомобиля. Сами банки настаивают, что главное – сесть и “по-человечески переговорить”. “Если клиент абсолютно точно не сможет возобновить погашение автокредита в обозримом будущем, то мы рассматриваем различные варианты продажи кредитного автомобиля, – говорят в банке “Авангард”. – В том числе возможен вариант, когда клиент сам ищет на него покупателя. Не стоит забывать, что банк – не автосалон и не занимается продажей автомобилей, и поэтому в интересах банка способствовать тому, чтобы автомобиль был продан быстро и в то же время за адекватную цену”.

Развитие данной ситуации может происходить двумя способами, говорит заместитель директора дирекции по взысканию просроченной задолженности “Альфа-Банка” Ольга Мазурова. Во-первых, клиент, вышедший на просроченную задолженность, сам сообщает банку, что не способен платить по кредиту, и просит реализовать кредитный автомобиль в счет погашения задолженности по кредитному соглашению. В этом случае заемщик оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов банка или же самостоятельно в сжатые сроки подбирает покупателя на автомобиль, при этом сотрудник службы взыскания долгов банка контролирует заключение договора купли-продажи автомобиля, цену реализации и внесение денег заемщиком на его кредитный счет.

Второй вариант – для запущенных случаев, когда клиент скрывается. Клиента, вышедшего на просроченную задолженность, накапливающего ее и не желающего осуществлять сотрудничество с банком, передают в работу группе Hard collection. Сотрудник этой группы устанавливает личный контакт с клиентом на территории его проживания/работы и предлагает передать автомобиль в добровольную реализацию. В случае отказа клиента ему объясняются все последствия отказа от сотрудничества с банком и инициирования судебного взыскания в его отношении, и при повторном отказе дело передается в суд. В случае согласия клиента последний оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов, автомобиль снимается с учета, оценивается независимым экспертом-оценщиком и продается в счет погашения задолженности по кредиту. Реализация авто может происходить как адресно покупателю – физическому лицу, так и на комиссионных началах.

Третий вариант – это уже насильственное взыскание, отданное, как правило, на аутсорсинг коллекторам, которое включает в себя: подачу искового заявления в суд об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, предварительное и основное заседание суда, решение суда, исполнение его решения, назначение публичных торгов; при этом автомобиль выставляется по цене, определенной в решении суда. Если автомобиль продан, денежные средства перечисляются от судебного пристава банку или коллекторскому агентству, при этом исполнительное производство оканчивается. В случае если автомобиль не продан, торги объявляются несостоявшимися.

Что касается интересов рядовых потребителей, дилеры считают, что “кредитный отказник” может оказаться выгодным приобретением. Машина получается относительно новая (преимущественно поступят автомобили 1-2 лет), 100%-ная гарантия юридической чистоты автомобиля и сделки купли-продажи, полный комплект документов и т. д. Кроме того, дилеры уверены, что автомобили должников будут продаваться с существенным дисконтом – ведь банки будут заинтересованы в скорейшей реализации предмета залога и не станут “биться” за максимальную цену. Так что те, кто планирует приобрести автомобиль с пробегом, в скором времени получат вариант, альтернативный покупке автомобиля с рук.

Елена Костякова

Кто выбивает долги по кредитам?: ИА «Кам 24»

Большинство простых граждан нашей страны не могут совершить дорогую покупку, не взяв для этих целей кредит. Оформляя его, необходимо внимательно изучить договор, заключаемый с банком. Посмотрите, нет ли там пункта, гласящего о том, что клиент дает добровольное согласие на передачу своих данных третьим лицам. Есть? Тогда будьте готовы к встрече с теми, кто выбивает долги, если вы не сможете вернуть деньги кредитору.

Кто такие третьи лица

Страшные истории про тех, кто вытрясает из заемщиков долги, довольно часто фигурируют в СМИ. Какими способами действуют те, кому банк передал это право? Как называются люди, которые выбивают долги по кредитам? Это коллекторы. Слово знакомо многим. Интуитивно мы понимаем, что с этими ребятами лучше не связываться.

Как избежать общения с коллекторами

Кто выбивает долги по кредитам, мы теперь знаем. Этих людей называют коллекторами. Простые российские граждане боятся встречи с ними. Как же ее избежать?

Во-первых, вовремя платить свой кредит. Одно дело, когда просрочка составляет 2-3 дня, а другое, когда должник не только не платит кредит, но еще и скрывается от банка.

Что делать в форс-мажорной ситуации? Например, сократили с работы? Обращаться с заявлением в банк. Многие из них помогают разрешить данный вопрос.

Методы коллекторов до 2017 года

До 2017 года действия человека, выбивающего долги по кредитам, походили на бандитские. За такие методы вполне можно было пойти под суд.

Действия коллекторов:

Постоянные звонки заемщику в любое время суток.
Письменные угрозы, поступающие в адрес должника.
Сообщения (СМС) с угрозами.
Порча входной двери и машины, если таковая имеется.
Надписи угрожающего характера возле двери, на стенах подъезда.
Звонки с угрозами родственникам.
Звонки на работу.
Личная встреча, на которой те, кто выбивает долги, начинают угрожать расправой.

Данные методы вполне подпадают под некоторые статьи Уголовного кодекса РФ. Другой взгляд на методы коллекторов описан тут.

Что изменилось

Как называются люди, которые долги выбивают у наших граждан, мы выяснили. Это коллекторы.

Сейчас времена изменились, поэтому способы их работы стали более лояльными. В 2017 году был принят Федеральный закон №230, ограничивающий их действия.

Все начинается с того, что теперь коллекторские агентства, требующие деньги с должников, должны быть занесены в государственный реестр. Если компания отсутствует в нем, значит, ее деятельность противозаконна.

Согласно ФЗ-230, взыскание долга теперь осуществляется следующим образом:

Звонки со стороны тех, кто выбивает долги у граждан, осуществляются не чаще двух раз в неделю. И звонить можно только один раз в день.
Что касается СМС, то теперь их можно отправлять только с 8 утра и до 22 часов вечера. Не более 2 штук в день. Не чаще 4 раз в неделю. Минули времена, когда на должника постоянно сыпались СМС-сообщения с угрозами.
Когда служащие агентства требуют вернуть долг, то в обязательном порядке должны указывать в сообщении или при разговоре по телефону свои данные. Называть фамилию, имя, отчество, сказать, какое агентство представляют.
Если заемщику приходит письмо из коллекторского агентства, то в нем должны быть указаны данные сотрудника, занимающегося вопросом долга конкретного гражданина. Также в письме указывают данные о компании, включая реквизиты. Должнику предоставляют документы, на основании которых с него требуют деньги. В бумажном письме указывают и реквизиты для оплаты долга, его размер, сроки выплаты. Если в письмах присутствуют угрозы, должник вправе пожаловаться на коллектора. Тому грозит увольнение с работы, а коллекторскому агентству — очень крупный штраф за поведение своего сотрудника.
Коллектор теперь лишен права звонить должнику с собственного телефона или с иных номеров. Все звонки осуществляются только с номеров, внесенных в реестр.
Если сотрудник агентства и заемщик встречаются по инициативе первого, то такие встречи проходят не чаще одного раза в неделю. При обоюдном согласии, закрепленном письменным соглашением, встречи могут происходить регулярно.
Тот, кто выбивает долги у заемщика, не имеет права давить на него морально, угрожать и запугивать.

Как общаться с коллекторами

Мы поговорили о методах работы данных лиц. Откроем тайну: несмотря на закон, некоторые агентства все еще действуют прежними способами, только не так открыто, как раньше.

Что делать должнику, если те, кто выбивает долги из него, начинают применять моральный прессинг по телефону? Ваши действия:

Как только вам позвонили, сразу же требуйте у говорящего назвать ИНН и ОГРН организации. Требуйте у коллектора личный номер, который присвоен ему для общения с должниками. Тот, кто звонит, обязан представиться, полностью назвав свои данные. Если он этого не делает, имеете право требовать. Вам угрожают? Не переходите на повышенный тон. Не показывайте свой испуг. Дайте понять звонящему, что готовы выплатить долг, но только по решению суда. Услышав про суд, коллекторы начинают доказывать должнику, что на его плечи лягут все судебные издержки. Не верьте. Если агентство подаст на вас в суд, то оно и оплатит все расходы. Звонящий отказывается представляться, постоянно переходит на угрозы, не слышит, что вы ему говорите? Смело вешайте трубку, предварительно сказав, что не собираетесь продолжать диалог в таком тоне.

Что нельзя сообщать коллекторам

О чем нельзя говорить человеку, выбивающему долги по кредитам с вас?

О наличии детей, которых нужно кормить. Если есть несовершеннолетний ребенок, то о нем нужно молчать. Не пытайтесь разжалобить людей, которые выбивают долги. Как называются эти сотрудники, мы уже уяснили. Коллекторы — это работники, которые, возможно, получают процент с суммы возвращенного долга. Сомнительно, что они войдут в ваше положение в ущерб своему. Кроме того, среди них могут найтись особо ретивые работники, которые начнут угрожать вашим детям или шантажировать вас.

От коллектора лучше скрывать состав своей семьи. Правда, в наше время любые данные легко выяснить с помощью интернета. Но существует информация, которой в «паутине» нет.

Коллектор может начать интересоваться самыми безобидными вещами: как вы проводите выходные, по какой дороге возвращаетесь домой, в котором часу и так далее. Нельзя отвечать на такие вопросы.

Как бороться с угрозами

Угрозы коллектора могут быть прямыми и непрямыми. К прямым относятся:

Обещание порчи имущества.
Предупреждение о причинении вреда здоровью и жизни должника.

Непрямые угрозы — это намеки на то, что неплательщика ожидают неприятности. Такие предупреждения не считаются серьезными. Обращаться с ними в полицию бессмысленно.

Если на телефон приходят СМС-сообщения с прямыми угрозами, не удаляйте их. Обязательно возьмите у своего оператора распечатку звонков. С этими сведениями отправляйтесь в полицию и пишите заявление.

Желательно записывать телефонные разговоры с представителем коллекторского агентства на диктофон.

И если после обращения в полицию такие звонки или СМС-сообщения повторяются, тогда идите в прокуратуру.

Что делать, если охотники за долгами пытаются воздействовать на должника через соседей? Например, они распространяют по почтовым ящикам листовки со сведениями о том, что в такой-то квартире проживает должник, пишут об этом на стенах подъезда, на двери.

Делайте фотографии творения их рук и с этими доказательствами идите в полицию. Листовки также можно приложить к заявлению в качестве вещественного доказательства.

Если коллекторы названивают вашему работодателю, обвиняя его в том, что он не платит вам заработную плату, смело обращайтесь в ФССП. А еще лучше, сразу в ФССП и Роскомнадзор. Пыл коллекторов там остудят.

Если должнику нанесли телесные повреждения (избили), он должен снять побои в специальном учреждении (это может быть травмпункт, поликлиника) и обратиться в полицию. По этому факту должно быть возбуждено уголовное дело.

Коллектор пришел к должнику домой? Эти визиты стали постоянными? Идут угрозы в адрес должника и его семьи? Заемщик имеет право обратиться в ФССП с жалобой, а также написать заявление в полицию.

Те, кто выбивает долги, утверждают, что подавали в суд, но заемщик туда не явился. Дело выиграло коллекторское агентство, поэтому теперь они имеют право изъять имущество должника. Как на это реагировать?

Не паниковать. Спокойно заявить, что судебное решение вам не поступало. Дать понять, что вы знаете, кто имеет право описывать имущество. Это судебные приставы, но не коллекторы.

Заключение

В статье мы рассмотрели, как называются люди, выбивающие долги. Это коллекторы. Также мы коснулись вопросов, какими способами действуют коллекторы, есть ли на них управа, как может защититься неплательщик, что говорит по этому поводу закон.

Можно об этом долго рассуждать и давать советы, но лучше вовремя возвращать свои долги и организациям, и частным лицам.

Задолженность по студенческой ссуде: статистика и перспективы на 2020 год

Рост задолженности по студенческой ссуде (в триллионах)
2020	$ 1,57
2019	$ 1,41
2018	$ 1,33
2017	1,28 долл. США
2016	1,17 долл. США
2015	1,13 долл. США
2014	$ 1.06

Источник: Experian

Средние остатки по кредитам

По данным Федеральной резервной системы, примерно 43% всех американцев, поступивших в колледж, взяли на себя ту или иную форму долга, чтобы сделать это, но это число еще выше для сегодняшних студентов, около 54% из которых должны брать ссуды для покрытия своих образовательных расходов. расходы.

Студенческие ссуды на сегодняшний день являются наиболее распространенными вариантами заимствования (93% тех, кто имеет долг на образование, брали студенческие ссуды). Однако 31% людей использовали другие формы заимствования, включая кредитные карты (24%), кредитные линии под залог собственного капитала (7%) и другие виды кредитов (12%).

Большую часть этого долга несут молодые люди. По данным Министерства образования США, на четвертый квартал 2020 года заемщики в возрасте от 25 до 34 лет имели задолженность по федеральным студенческим ссудам на сумму около 500 миллиардов долларов. У взрослых в возрасте от 35 до 49 лет был еще больший долг, а остаток по студенческим ссудам составил 602 миллиарда долларов. Между тем, у людей в возрасте от 50 до 61 года задолженность по студенческим ссудам составляет около 262 миллиардов долларов.

Запрос о просрочке платежа

По последним данным Федеральной резервной системы, примерно двое из 10 взрослых, взявших студенческие ссуды, задержали выплаты, и 6.5% всей задолженности по студенческому кредиту были просрочены или просрочены не менее чем на 90 дней. Однако эти цифры на самом деле занижают проблему благодаря мерам чрезвычайной помощи в отношении погашения студенческих ссуд, которые были введены в действие в марте 2020 года, когда началась пандемия коронавируса. Эти меры остановили сборы по невозвратным студенческим ссудам и приостановили выплаты по ссудам. Распоряжение, подписанное президентом Байденом в первый день его пребывания в должности, продлило действие мер по оказанию помощи как минимум до 30 сентября 2021 года.

По данным Департамента США, около 27% людей, поступивших в колледж в 2003-2004 учебном году, с тех пор не выполняли свои обязательства, отмечает Джудит Скотт-Клейтон, доцент кафедры экономики и образования Колумбийского университета и бывший эксперт Брукингского института. образования в октябре 2017 года. Она заключает, что, если этот рост продолжится в нынешних темпах, примерно 38% заемщиков в этой возрастной группе в какой-то момент к 2023 году объявят дефолт.

Люди, получившие ученые степени, как правило, накапливают больше долгов, но также могут вовремя платить по своим студенческим ссудам.

Заемщикам, которые никогда не учились, как правило, труднее выплачивать ссуды. Около 37% людей, которые брали студенческие ссуды, но никогда не получали степень младшего специалиста или бакалавра, задерживают выплаты.

Хотя люди с более высокими степенями, как правило, берут на себя больше долгов, они с большей вероятностью будут своевременно вносить выплаты по студенческим займам. Из числа бывших студентов колледжа с непогашенной задолженностью менее 10 000 долларов 18% не имеют задолженности. Он увеличивается до 22% для тех, у кого долговая нагрузка составляет от 10 000 до 24 999 долларов.Однако только 16% взрослых, имеющих ссуду на сумму 100 000 долларов и более, задерживают выплаты.

Экономические последствия аннулирования долга

Огромный размер студенческого долга можно охарактеризовать как бремя для экономики США, а также как бремя для миллионов людей, которые его задолжали. Около 92% задолженности по студенческим ссудам обеспечивается правительством США. Этот факт превратил это в политический вопрос. Некоторые кандидаты от демократов в преддверии президентских выборов 2020 года предложили списать часть или всю студенческую задолженность.

Никаких действий предпринято не было, но по крайней мере один из этих кандидатов, сенатор США Элизабет Уоррен от Массачусетса, все еще пытается принять меры по этому вопросу. В сентябре 2020 года она и тогдашний лидер сенатского меньшинства Чак Шумер из Нью-Йорка представили резолюцию, призывающую следующего президента отменить федеральную задолженность по студенческим займам на сумму до 50 000 долларов для каждого заемщика. Они говорят, что это можно сделать не законодательно, а по указу президента.

Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды выдается в период с января по октябрь.С 1 января 2021 года и 31 декабря 2025 года получатель не облагается налогом.

Плюсы и минусы аннулирования долга

Согласно отчету CNBC, Moody’s Investor Service прогнозирует, что списание студенческой задолженности даст стимул для экономической активности, сопоставимый со снижением налогов в ближайшем будущем. В более долгосрочной перспективе это могло бы увеличить домовладение и стимулировать создание малых предприятий. Прямое списание долга приведет к увеличению реального валового внутреннего продукта (ВВП) на 86 миллиардов долларов до 108 миллиардов долларов в год, согласно одному исследованию Экономического института Леви Бард-колледжа.

Однако аналитики предупреждают о риске морального риска, вызванном предположением, что стоимость ваших решений будет нести кто-то другой. Это может привести к еще большему бремени студенческой задолженности, поскольку заемщики предполагают, что прощение будет продолжаться. Другой аргумент предполагает, что списание остатков по студенческим ссудам в лучшем случае является слабым стимулом для экономики, поскольку сбережения реализуются небольшими суммами в течение длительного периода времени, в зависимости от того, сколько заемщик выплачивает ежемесячно с полным или частичным прощением.

Средняя задолженность по студенческой ссуде Часто задаваемые вопросы

Вот несколько ответов на часто задаваемые вопросы о задолженности по студенческим займам в США и Великобритании.

Какой процент населения США имеет студенческую ссуду?

По данным Experian, по состоянию на 2019 год около 14% всех взрослых американцев были обременены студенческими долгами. Эта цифра отражает растущее значение диплома о высшем образовании для получения хорошо оплачиваемой работы. Это также отражает, насколько увеличились расходы на обучение в колледже: как отмечалось выше, 54% тех, кто посещает колледж, или их родители должны брать ссуды для этого.

Сколько в среднем составляет задолженность по студенческой ссуде в Великобритании?

Студенты, окончившие университеты в Англии в 2020 году, будут должны в среднем 40 280 фунтов стерлингов по ссуде на обучение по сравнению с чуть менее 25000 фунтов стерлингов для выпускников валлийских университетов, 23 520 фунтов стерлингов для выпускников в Северной Ирландии и 13890 фунтов стерлингов для выпускников шотландских университетов. Эти цифры намного выше, чем они были в 2000 году, когда задолженность выпускников во всех трех странах составляла менее 3000 фунтов стерлингов.

Как получить прощение студенческой ссуды?

В настоящее время правительство США прощает, аннулирует или погашает часть или всю задолженность по студенческому кредиту только при определенных обстоятельствах. Учителя школ с низким доходом и служащие государственных служб могут иметь право на прощение части их долга. Люди с ограниченными возможностями могут иметь право на погашение долга.

Федеральное бюро помощи студентам указывает, что тем, кто думает, что они могут претендовать на прощение ссуды, следует связаться со службой поддержки студенческих ссуд для получения ссуд.Это компания, которая занимается выплатой кредита.

Как отмечалось выше, федеральная мера по оказанию чрезвычайной помощи в связи с COVID-19 приостановила выплату студенческих ссуд с марта 2020 года по крайней мере до 31 января 2021 года. Сборы по неуплаченным платежам также были приостановлены. Это приостановка погашения, а не списание или даже уменьшение долга.

Итог

Большинство студентов, посещающих колледж, надеются получить степень, которая резко повысит их доходность после окончания учебы.Тем не менее, для многих взрослых большая часть этих доходов будет направлена на выплату студенческих ссуд. В настоящее время около 54% студентов должны брать ссуды для оплаты обучения и сборов, а среди тех, кто это делает, средний баланс составляет внушительные 32 731 доллар. Это тяжелое бремя, особенно до того, как кто-то заработает свою первую профессиональную зарплату.

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

Студенческий долг — большая проблема в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: его много — около 1 доллара.5 триллионов, по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. Студенческие ссуды сейчас являются второй по величине долей домохозяйств после ипотечных кредитов, превышающей задолженность по кредитным картам. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это серьезная проблема среди избирателей, особенно молодых.

Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.
Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.
В течение полной занятости типичный американский рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании.

В. Стоит ли колледж своих денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или брать деньги на учебу — это ошибка?

А. Это зависит от обстоятельств. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл.В течение своей карьеры типичный рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с просто аттестатом средней школы, если оба работают полный рабочий день круглый год с 25 лет. На 360 000 долларов больше, чем у выпускника средней школы. А у лиц с высшим образованием ниже уровень безработицы и повышаются шансы на продвижение по экономической лестнице. Вознаграждение не так велико для студентов, которые занимают деньги и не получают ученую степень, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые работодатели не ценят — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах.Действительно, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами в колледже могут быть огромными, поэтому учащимся следует выбирать внимательно.

В. Кто делает все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах; на них приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам. Остальные 25% заемщиков учились в аспирантуре; они составляют вторую половину непогашенной задолженности.

Большинство студентов заканчивают колледж с небольшими или скромными долгами: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% имеют менее 20 000 долларов. Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около одной трети всей студенческой задолженности. Правительство ограничивает федеральные займы студентами до 31 000 долларов (для учащихся-иждивенцев) и 57 500 долларов (для тех, кто больше не зависит от своих родителей, обычно старше 24 лет).Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для учебы в аспирантуре.

Где один ходит в школу, имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12% Выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов. Среди частных некоммерческих четырехлетние школы — 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы, почти половина имеет ссуды, превышающие 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто имеет степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов.Среди коммерческих школ только 17% получают высшее образование без долгов (и 12% тех, кто имеет степень младшего специалиста).

В. Почему студенческий долг так увеличился?

Все больше людей учатся в колледжах, и все больше тех, кто поступает, из семей с низким и средним доходом.
Стоимость обучения выросла, особенно в четырехлетних государственных учебных заведениях, но рост платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен с наклейками; в частных четырехлетних колледжах стоимость обучения без учета стипендий вообще не выросла с учетом стипендий и грантов.По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, рост платы за обучение составляет 62% от увеличения числа студентов, взявших кредиты для получения степени бакалавра в период с 1990 по 2012 год, и 39% от увеличения размера средней ссуды. В местных колледжах средний студент дневной формы обучения сегодня получает достаточно грантов и федеральных налоговых льгот для оплаты обучения и оплаты; они часто занимают деньги, чтобы покрыть расходы на проживание.
Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать займы более дешевыми и более доступными.В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения дохода на то, кто может брать взаймы, поднял потолок того, сколько ученики могут брать взаймы, и отменил ограничение на то, сколько родители могут брать взаймы. А в 2006 году было снято ограничение на размер займа для аспирантов.
Родители взяли в долг больше. Среднегодовые займы родителей выросли более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей должны иметь очень большие суммы: 8,8% материнских заемщиков, начавших погашение своей последней ссуды в 2014 году, имели задолженность более 100000 долларов по сравнению с 0.4% в 2000 году.
Заимствования для аспирантуры резко увеличились. Например, в период с 1994 по 2014 год среднегодовые заимствования студентов бакалавриата увеличились примерно на 75% (до 7280 долларов США), в то время как средние годовые заимствования студентов магистратуры выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
Объем займов для коммерческих школ увеличился, так как во время Великой рецессии резко возросло число учащихся в высших учебных заведениях. Например, в период с 2000 по 2011 год количество заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; количество заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим займам находятся в дефолте?

А. самые высокие показатели дефолта среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения. В По умолчанию ставка в течение пяти лет после окончания школы для студентов, которые пошли на коммерческую деятельность школы составляли 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В для сравнения, уровень дефолта в муниципальных колледжах составлял 27%; на публичных четырехлетних школы — 14%, частные четырехлетние школы — 13%.

Иными словами, из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческую организацию, 23 не смогли выполнить свои обязательства в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 студентами, которые поступили в 2004 году.Напротив, из 100 учеников, посещавших некоммерческую школу, количество неплательщиков выросло с 8 до 11 за тот же период времени. Короче говоря, правительство ссужает большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не завершили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенным мошенничеством. Одно очевидное решение: прекратить ссужать деньги, чтобы побудить учащихся посещать такие школы.

штраф за неисполнение студенческой ссуды является жестким. Ссуды, как правило, не могут быть уволенным в случае банкротства, и правительство может — и делает — гарнитуру зарплаты, налоги возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческой ссуды, скорее всего, не выполнят дефолт?

A. Согласно исследовать Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, черные выпускники с по умолчанию степень бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%. по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (в том числе заемщиков и не-заемщиков), 38% чернокожих студентов не выполнили свои обязательства в течение 12 лет, по сравнению до 12% белых студентов.

Часть несоответствие связано с тем, что темнокожие студенты с большей вероятностью будут посещать коммерческие колледжи, где почти половина студентов прекращает обучение в течение 12 лет обучения в колледже Вход. А черные студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода, богатство и образование родителей. Даже с учетом типов школ посещаемость, семейные характеристики и доход после окончания колледжа, однако остается 11-процентное несоответствие между черными и белыми в показателях дефолта.

Q.Если так много студентов изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, за какую сумму налогоплательщики находятся на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих ссуд принесет прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам, Бюджетное управление Конгресса ожидает, что программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые займы, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод бухгалтерского учета, требуемый федеральным законом. При использовании метода бухгалтерского учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения ссуд от государства по ставкам, значительно ниже тех, которые они взимают в частном секторе, затраты налогоплательщиков составят 307 миллиардов долларов.И это в значительной степени исключает кумулятивные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года.

В. Является ли бремя студенческой ссуды экономически затруднительным для целого поколения?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них владеют домами, чем это было у их сверстников десять или два года назад. Но эти тенденции в основном связаны с тем, что эти люди попадают в рабочую силу во время Великой рецессии, а не из-за их студенческих ссуд.По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% спада домовладения можно отнести на счет увеличения их задолженности по студенческим ссудам; основная часть спада отражает другие факторы.

В. А как насчет планов погашения, ориентированных на доход?

A. Планы погашения, ориентированные на доход, предназначены для облегчения бремени студенческих ссуд для тех заемщиков, чей доход недостаточно высок, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи.В большинстве программ плана погашения, ориентированного на доход, ежемесячные выплаты составляют 10 или 15% от дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода, превышающая сумму, необходимую для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы бы заплатили со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет после выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход.Даже поклонники подхода к погашению, основанному на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать должным образом, и есть существенная критика того, как правительство и нанятое им агентство по обслуживанию кредитов осуществляют программу, созданную в 2007 году, чтобы прощать ссуды для студентов, устроившихся на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты видят улучшенную версию схем погашения, основанной на доходах, как многообещающий подход на будущее.

В. Что за все эти предложения по списанию студенческой задолженности?

А.Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или часть студенческих долгов. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить до 50 000 долларов в виде ссуд домохозяйствам с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньше льгот, а те, у кого доход превышает 250 000 долларов, не получат никакой помощи. По ее словам, это полностью уничтожит задолженность по студенческим ссудам для более чем 75% американцев, имеющих непогашенные студенческие ссуды. Бывший вице-президент Джо Байден зачислял всех в планы выплат, связанных с доходом (хотя любой мог отказаться).Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут платить, и проценты по своим займам не начисляются. Другие будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет кредита. По прошествии 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттиджич выступает за расширение некоторых существующих программ прощения ссуд, но не за широкое аннулирование долгов.

Прощение студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги — и обязательно дайте им деньги, чтобы они потратили их на другие вещи.

Но чей кредиты надо прощать? «То, что у нас есть, и нам нужно улучшить, — это система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим их », — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим ссудам в Urban Institute. форум в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 года. вопрос о том, следует ли нам иметь программу, которая гласит: «Давайте также простить платежи по кредиту, даже если вы можете себе их позволить »- другой вопрос».

Несмотря на ее лучшие намерения и ее описание своего плана как «прогрессивного», на самом деле большая часть преимуществ от Sen.Предложение Уоррена будет обращено к 40% самых богатых домохозяйств, потому что они имеют большую часть ссуд. Заемщики с учеными степенями представляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

Предложения о прощении ссуд также поднимают вопросы справедливости: справедливо ли прощать все или некоторые непогашенные ссуды тем, кто упорно трудился, чтобы выплатить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

Статистика задолженности по студенческим ссудам

в 2020 году: рекордные 1,6 триллиона долларов

Статистика долга по студенческой ссуде

Shutterstock

Долг по студенческому кредиту в 2020 году сейчас составляет около 1 доллара.56 трлн.

Последняя статистика долга по студенческим займам за 2020 год показывает, насколько серьезным стал кризис долга по студенческим займам для заемщиков всех демографических и возрастных групп. В США 45 миллионов заемщиков в совокупности имеют задолженность по студенческим займам на сумму около 1,6 триллиона долларов. Долг по студенческим займам в настоящее время является второй по величине категорией потребительского долга (после только ипотечной задолженности) и выше, чем кредитные карты и автокредиты. По данным Института доступа к колледжам и успеха, средняя задолженность по студенческой ссуде для участников Класса 2018 года составляет 29 200 долларов США, что на 2% больше, чем в предыдущем году.

Если вы являетесь заемщиком студенческой ссуды, следующая статистика задолженности по студенческой ссуде может помочь вам принять более обоснованные решения относительно рефинансирования студенческой ссуды, консолидации студенческой ссуды, погашения студенческой ссуды и прощения ссуды.

Статистика студенческой ссуды: обзор

Общая задолженность по студенческой ссуде: 1,56 триллиона долларов

Общее количество заемщиков в США с задолженностью по студенческой ссуде: 44,7 миллиона

Средняя задолженность по студенческой ссуде: 32 731 долл. США

Средняя выплата студенческой ссуды: 393 долларов США

Средний долг по студенческой ссуде: 17000 долларов США

Средний размер выплаты студенческой ссуды: 222 доллара США

Просрочка по студенческой ссуде или ставка по умолчанию: 10.8% (просрочка от 90 дней)

Прямые займы — совокупный дефолт: 119,8 млрд долларов (5,5 млн заемщиков)

Прямой беспроигрышный заем: 122,9 миллиарда долларов (2,8 миллиона заемщиков)

(Источник: по состоянию на 3 квартал 2019 г., Федеральная резервная система и Федеральная резервная система Нью-Йорка)

Статистика прощения студенческой ссуды

Прощение студенческой ссуды бывает нескольких форм. Двумя наиболее популярными типами прощения студенческой ссуды являются прощение ссуды на государственные услуги и прощение ссуды учителя и студента.

Статистика прощения ссуд на государственные услуги

По состоянию на 30 сентября 2019 г., вот последняя статистика долга по государственным студенческим ссудам:

Общее количество заемщиков, прощенных по ссуде на государственные услуги: 1,195,497

Заемщики, подавшие заявки: 109 932

Общее количество заявок: 136,473

Количество одобренных заявок: 1561

Количество отклоненных заявок: 123 146

% заявок отклонено из-за того, что платежи не соответствуют требованиям: 56%

% заявок отклонено из-за отсутствия информации: 24%

Заемщики, получившие прощение по студенческому кредиту: 1,139

Общая списанная сумма в долларах: 71 доллар.9 миллионов

(Источник: Министерство образования США)

Штаты с наибольшим объемом студенческой ссуды

Неудивительно, что в штатах с большим населением совокупный долг по студенческим ссудам выше. Калифорния, Флорида, Техас и Нью-Йорк входят в четверку штатов с самым высоким показателем общей задолженности по студенческим ссудам среди заемщиков-резидентов.

Калифорния, Флорида, Техас и Нью-Йорк представляют более 25 всех заемщиков студенческих ссуд в США, которые в совокупности имеют задолженность по студенческим ссудам на сумму более 420 миллиардов долларов.

Остаток студенческой ссуды по штатам

Федеральная помощь студентам

Состояния с высокой студенческой ссудой и с низкой студенческой ссудой

Коннектикут имеет самую высокую среднюю задолженность по студенческой ссуде на одного студента (38 669 долларов США) по сравнению с классом 2018 года.

Юта имеет самую низкую среднюю задолженность по студенческой ссуде на одного студента (19 728 долларов США) по сравнению с классом 2018 года.

Самый высокий средний уровень задолженности по студенческой ссуде по штату

Источник: TICAS

Самая высокая средняя и самая низкая средняя задолженность по студенческой ссуде по штатам

Задолженность по студенческой ссуде на душу населения в Select U.С. Штаты

В США по состоянию на 2016 год средний долг по студенческим займам на душу населения составляет 4920 долларов. Пенсильвания, Нью-Йорк и Мичиган имеют одни из самых высоких уровней задолженности по студенческим ссудам на душу населения в стране.

Аризона: 4760 долларов

Калифорния: 4 160 долларов США

Флорида: 4480 долларов

Мичиган: 5330 долларов

Нью-Йорк: 5 570 долларов

Огайо: 5700 долларов

Пенсильвания: 5690 долларов США

Техас: 4510 долларов

Распределение заемщиков студенческой ссуды по остатку

По состоянию на 2019 год более 42 миллионов заемщиков студенческих ссуд имеют задолженность по студенческим ссудам в размере 100000 долларов или меньше.

Более 3 миллионов заемщиков студенческих ссуд имеют задолженность по студенческим ссудам более 100 000 долларов, из которых примерно 800 000 имеют задолженность по студенческим ссудам более 200 000 долларов.

Самая большая концентрация задолженности по студенческим ссудам составляет 20 000-40 000 долларов, что составляет 9,5 миллионов заемщиков по студенческим ссудам.

Заемщики по остатку студенческой ссуды

Федеральная помощь студентам

Количество заемщиков студенческой ссуды по возрастным группам

Судя по портфелю федеральных студенческих ссуд, наибольшая концентрация заемщиков по студенческим ссудам — это люди в возрасте от 25 до 34 лет, за которыми следует возрастная группа от 35 до 49 лет.23,2 миллиона заемщиков студенческих займов в возрасте до 34 лет, и эта группа представляет более половины всех заемщиков студенческих займов.

По состоянию на 2019 год заемщики студенческой ссуды разбиты по возрасту:

<Возраст 24: 121,2 миллиарда долларов (8,2 миллиона заемщиков)

25 — 34: 501,5 млрд долл. США (15,0 млн заемщиков)

35 — 49: 575,5 млрд долл. США (14,1 млн заемщиков)

50 — 61: 241 долл. США.2 млрд (6,0 млн заемщиков)

> 62: 75,9 млрд долл. США (2,1 млн заемщиков)

Задолженность по студенческой ссуде по программе студенческой ссуды

Более 35 миллионов заемщиков студенческих ссуд имеют прямые ссуды на сумму около 1,2 миллиарда долларов. Еще 12,1 миллиона заемщиков студенческих ссуд владеют федеральными ссудами на семейное образование (FFEL) на сумму 262 миллиарда долларов.

Прямые ссуды: 1242,6 млрд долларов (35,1 млн заемщиков)

Федеральные ссуды на семейное образование (FFEL): 261 доллар США.6 млрд (12,1 млн заемщиков)

Займы Perkins: 6,1 миллиарда долларов (2,0 миллиона заемщиков)

ИТОГО: 1510,3 млрд долларов

Задолженность по студенческой ссуде по типу студенческой ссуды

Stafford Субсидия: 280,7 млрд долларов (29,5 млн заемщиков)

Stafford Без субсидий: 516,0 млрд долларов (28,9 млн заемщиков)

Stafford Совокупный: 796,7 млрд долларов (33.2 млн уникальных заемщиков)

Grad PLUS: 75,2 млрд долларов (1,4 млн заемщиков)

Материнский ПЛЮС: 96,1 млрд долларов США (3,6 млн заемщиков)

Perkins: 6,1 миллиарда долларов (2,0 миллиона заемщиков)

Консолидация: 536,1 млрд долларов США (11,7 млн заемщиков)

Статистика задолженности по студенческой ссуде по статусу ссуды по прямым ссудам

Приблизительно 685 миллиардов долларов в виде прямых займов 18.5 миллионов заемщиков студенческих ссуд занимаются выплатой студенческих ссуд. Приблизительно 12 миллионов заемщиков студенческой ссуды находятся в отсрочке по студенческой ссуде, отказе от студенческой ссуды или невыполнении студенческой ссуды.

Студенческие ссуды в школе: 131,5 миллиарда долларов (7,0 миллиона заемщиков)

Выплата студенческих ссуд: 685,5 млрд долларов (18,5 млн заемщиков)

Студенческие ссуды с отсрочкой выплаты: 128,4 миллиарда долларов (3,6 миллиона заемщиков)

Студенческая ссуда на терпение: 122 доллара.9 млрд заемщиков (2,8 млн заемщиков)

Невыполненные студенческие ссуды: 119,8 млрд долларов (5,5 млн заемщиков)

Студенческие ссуды в льготный период: Заемщики на сумму 45,2 миллиарда долларов (1,8 миллиона заемщиков)

Статистика долга по студенческой ссуде по плану погашения для прямых ссуд

По состоянию на 4 квартал 2019 года насчитывалось 10,8 млн заемщиков с задолженностью по студенческому кредиту на сумму 200,7 млрд долларов в Плане погашения студенческого ссуды (выплата студенческого ссуды в течение 10 лет или менее), что представляет собой самую большую концентрацию заемщиков в выплате студенческого ссуды.

Вторая наиболее сконцентрированная группа заемщиков — это группа заемщиков на основе дохода (IBR) на сумму 170,4 миллиарда долларов и 2,8 миллиона заемщиков.

План погашения на уровне (<10 лет): 200,7 миллиарда долларов (10,8 миллиона заемщиков)

План погашения на уровне (> 10 лет): 77,6 миллиарда долларов (1,7 миллиона заемщиков)

Поэтапный план погашения (<10 лет): 90,4 миллиарда долларов (3,0 миллиона заемщиков)

Градуированный план погашения (> 10 лет): 16 долларов.7 млрд (0,3 млн заемщиков)

План погашения условного дохода (ICR): 33,6 миллиарда долларов (0,7 миллиона заемщиков)

План погашения на основе дохода (IBR): 170,4 миллиарда долларов (2,8 миллиона заемщиков)

План с оплатой по мере поступления (PAYE): 96,7 млрд долларов США (1,4 млн заемщиков)

Пересмотренный план «Оплата по мере поступления» (REPAYE): 168,9 миллиарда долларов (2,9 миллиона заемщиков)

(Источник: НСДЛС)

Обслуживающее лицо студенческой ссуды по статусу ссуды

Для прямого займа и займов FFEL, принадлежащих U.S. Департамент образования, вот разбивка по этим избранным организациям, обслуживающим студенческие ссуды:

Федеральное агентство по обслуживанию студенческих ссуд — Выплата

Федеральная ссуда для студентов

Другая важная статистика задолженности по студенческой ссуде

Кроме того, существует несколько других поразительных статистических данных о состоянии задолженности по студенческим ссудам:

Почти семь из 10 пенсионеров (65%), окончивших государственные и частные некоммерческие колледжи в 2018 году, имели задолженность по студенческим ссудам.
Государственные колледжи: 66% заемщиков, окончивших государственные колледжи, имеют задолженность по студенческим ссудам. Средняя задолженность по студенческой ссуде в государственных колледжах составляет 25 550 долларов, что на 25% выше, чем было в 2008 году.
Частные некоммерческие колледжи: 75% заемщиков, окончивших частные некоммерческие колледжи, имеют задолженность по студенческим ссудам. Средняя задолженность по студенческой ссуде в частных некоммерческих колледжах составляет 32 300 долларов США, что на 15% выше, чем было в 2008 году.
Коммерческие колледжи: 88% заемщиков, окончивших коммерческие колледжи, имеют задолженность по студенческим ссудам.Средняя задолженность по студенческим ссудам в коммерческих колледжах составляет 39 950 долларов, что на 26% выше, чем было в 2008 году.
Почти половина (47%) частных заемщиков взяли в долг меньше, чем они могли бы получить в виде федеральных ссуд Стаффорда для обучения в колледже.
В то время как объем частных кредитов достиг пика в 18,1 миллиарда долларов в 2007–2008 годах, объем частных кредитов в настоящее время составляет 7,8 миллиарда долларов по состоянию на 2014–2015 годы.
6% всех студентов — 1 373 000 студентов — занимали частные кредиты в 2011-2012 гг.
Четверо из пяти выпускников 2016 года с государственным долгом посещали школы всего в четырех штатах: Техас, Миннесота, Массачусетс и Нью-Джерси, в которых было присвоено только 14% степени бакалавра.
Из 100 колледжей, где выпускники чаще всего берут частные ссуды, 85 являются некоммерческими четырехлетними колледжами, а 34 находятся в Пенсильвании.
Около 20% студенческих ссуд Класса 2012 года составили частные студенческие ссуды.
Выпускники, получающие гранты Пелла, с большей вероятностью займут больше долга: 88% имели студенческие ссуды в 2012 году, при среднем остатке студенческой ссуды в размере 31 200 долларов на заемщика.
Выпускники, которые не получали гранты Пелла: 53% тех, кто никогда не получал грант Пелла, имели долги, при этом средний остаток по студенческой ссуде составлял 26 450 долларов на заемщика — на 4 750 долларов меньше, чем средний долг для получателей Пелла с долгами.

(Источник данных включает: Институт доступа и успеха колледжей, Национальную систему данных о студенческих ссудах, Министерство образования США, Корпоративное хранилище данных, Марка Кантровица, Федеральную помощь студентам и FedLoan Servicing).

Студенческий долг в США увеличился более чем на 100% за последние 10 лет

По мере того, как 2020 год подходит к концу, ясно, что год будет отмечен серией мрачных статистических данных. Более 300000 американцев умерли из-за Covid-19.В США по-прежнему на 10 миллионов рабочих мест меньше, чем до начала пандемии коронавируса

И поскольку студенты колледжей по всей стране переключились между обучением в кампусе и дистанционным обучением, 2020 год также стал годом, когда Соединенные Штаты превзошли задолженность перед студентами на сумму более 1,7 триллиона долларов США. первый раз.

По оценкам Федеральной резервной системы, в третьем квартале 2020 года американцы задолжали студенческие ссуды более чем на 1,7 триллиона долларов, что почти на 4% больше, чем в третьем квартале 2019 года.

Десятилетний рост студенческой задолженности еще более заметен по сравнению с предыдущими десятилетиями.В третьем квартале 2010 года американцы задолжали студенческие ссуды примерно на 845 миллиардов долларов, что означает, что студенческий долг США увеличился примерно на 102% за последнее десятилетие.

Источник: Федеральный резервный банк Сент-Луиса.

В ответ на это растущее число законодатели предложили в этом году ряд мер по облегчению бремени задолженности студентов.

В марте Закон CARES ввел в действие паузу в выплате федеральных студенческих ссуд, которая с тех пор дважды продлевалась до января 2021 года.

Демократы как в Палате представителей, так и в Сенате представили резолюции, призывающие избранного президента Байдена «в целом» списать заемщикам федеральные студенческие долги на сумму до 50 000 долларов посредством действий исполнительной власти.

Хотя такие резолюции не могут требовать от приходящей администрации Байдена принятия таких мер, они действительно усиливают давление, оказываемое на Байдена, чтобы он выполнил свои предвыборные обещания и списал долг студентам.

Во время своей кампании Байден предложил создать программу, которая предлагает 10 000 долларов списания долга студентам бакалавриата или аспирантуры за каждый год национальной или общественной службы сроком до пяти лет.

Согласно предложению, «Лица, работающие в школах, государственных учреждениях и других некоммерческих организациях, будут автоматически зачислены в эту программу прощения; до пяти лет предшествующей национальной или общественной службы также будут иметь право».

Когда телеканал CNBC Make It взял интервью у экспертов по поводу предложения Байдена, многие заявили, что эта политика является политически разумной.

«Это одна из основных экономических проблем, влияющих на людей», — сказал Аарон Смит, соучредитель Savi, , общественной корпорации, которая помогает заемщикам справляться с задолженностью по обучению.«Долг по студенческим займам сейчас больше, чем по кредитным картам. Это огромная проблема, стоящая перед страной, и это то, что действительно мотивирует людей с точки зрения голосования и с точки зрения того, что они говорят».

Не пропустите:

Задолженность по студенческой ссуде достигла рекордного уровня в 2020 году

Из множества средств защиты, введенных для защиты потребительских финансов от воздействия COVID-19, приостановка выплаты федеральной студенческой ссуды имеет был одним из самых значительных.

В рамках Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятом в марте 2020 года, процентная ставка по федеральным студенческим ссудам была установлена на уровне 0%, и большинство платежей по федеральным студенческим ссудам были автоматически приостановлены на период, который недавно был продлен. до 30 сентября 2021 г. Эта платежная пауза применялась только к соответствующим федеральным займам, а не к частным займам, и потребители могли продолжать производить платежи, если захотят.

В результате этой меры и других факторов непогашенная задолженность по студенческому кредиту в США.S. рос в два раза быстрее, чем в предыдущие годы, достигнув рекордного уровня более 1,57 триллиона долларов. Количество ссуд, находящихся в настоящее время на отсрочке или отсрочке, более чем вдвое превышает количество 12 месяцев назад, что подчеркивает принятие потребителями приостановки выплат в связи с пандемией.

В рамках нашего текущего обзора долга в США Experian проанализировала данные по потребительскому кредиту за 2019 год и третий квартал (3 квартал) 2020 года, чтобы узнать, как изменилась задолженность по студенческим займам в США во время пандемии. Читайте наши идеи и анализ.

Задолженность по студенческой ссуде достигла нового максимума на фоне приостановленного погашения

Во время пандемии произошли значительные изменения во всех типах долга — например, задолженность по кредитной карте значительно уменьшилась, а ипотечные ссуды выросли на рекордном уровне — но студенческие ссуды претерпели самые большие изменения долг. С 2015 по 2019 год задолженность по студенческим ссудам росла в среднем чуть менее 6% в год, что делает ее одной из самых медленно растущих потребительских долгов. Однако с 2019 года общий остаток студенческой ссуды увеличился на 12% — это самый высокий годовой показатель роста любого типа долга.

Общая задолженность по студенческим займам в США достигла рекордного уровня в 1,57 триллиона долларов в 2020 году, что на 166 миллиардов долларов больше, чем в 2019 году. И хотя долг вырос на 12%, общее количество счетов выросло незначительно (+ 0,3%), показывая, что не обязательно новые заимствования приводят к увеличению долга, но новые заимствования поверх существующей задолженности, которые не выплачиваются. Фактически, по данным Experian, по состоянию на 3 квартал 2020 года 72% счетов студенческих ссуд находились в отсрочке или отсрочке. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года это на 37 процентных пунктов больше.

Источник: Experian

Студенческий долг увеличился вдвое во время пандемии

Как уже отмечалось, количество отсроченных или отсроченных ссуд сократило выплаты по студенческим ссудам и способствовало значительному увеличению общих остатков. По данным Experian, задолженность по студенческим ссудам, не подлежащая погашению, выросла на 114% в 2020 году, в то время как общее количество счетов с этим статусом удвоилось, увеличившись на 104%.

В целом 72% счетов, подлежащих отсрочке или отсрочке в 2020 году, составляют почти 1 доллар США.Приостановленная задолженность по студенческим ссудам составляет 1 триллион — это на 584 миллиарда долларов больше, чем в 2019 году.

Источник: Experian

Индивидуальные остатки студенческих ссуд достигли рекордного уровня

Поскольку многие потребители активно не выплачивают свои студенческие ссуды, частные лица согласно данным Experian, остатки на балансе выросли на 9%, или более чем на 3000 долларов на одного потребителя, до рекордного уровня в 38 792 доллара.

Этот темп роста — хотя и не столь значительный, как общий рост баланса, — все же был немного выше, чем средний 6% -ный скачок индивидуальных остатков, наблюдавшийся в период с 2015 по 2019 год.

Источник: Experian

Потребители с самыми низкими кредитными рейтингами видят наименьшее увеличение баланса

В то время как задолженность по студенческим ссудам увеличилась на 9% в национальном масштабе, потребители с разными кредитными рейтингами за последний год увидели разную степень роста. У потребителей с самым низким кредитным рейтингом — от 300 до 579 — задолженность по студенческим ссудам выросла всего на 3%, что является наименьшим увеличением, зафиксированным в любом диапазоне оценок.

Только на один уровень выше — потребители со средним баллом FICO ^® ^☉ между 580 и 669 — увидели, что их задолженность по студенческим займам выросла на 10% в 2020 году.И хотя кредитные рейтинги этой группы только на один уровень выше, рост их долга был в три раза выше.

Источник: Experian

Уровень просрочек по студенческим займам снизился с прекращением выплаты

В рамках облегчения пандемии студенческого долга было приостановлено погашение всех соответствующих федеральных займов, что также приостановило просрочки платежей.

В результате просрочки по студенческим займам резко упали, снизившись на двузначные проценты во всех диапазонах просрочек.По данным Experian, процент серьезных просрочек сократился почти на 95%.

Источник: Experian

Эти улучшения в уровне просрочек также наблюдались по другим типам долгов, включая ипотеку, личную ссуду и кредитные карты. Независимо от того, является ли это результатом договоренностей кредиторов или указаний по кредитной отчетности во время пандемии, это снижение просрочки платежей помогло потребительским кредитным рейтингам и, надеюсь, будет продолжаться с течением времени.

Средний балл FICO

^® среди заемщиков студенческой ссуды увеличился

Средний балл FICO ^® среди потребителей со счетом студенческой ссуды увеличился на семь пунктов с 2019 года, согласно данным Experian. Это улучшение соответствует среднему показателю по стране, который также вырос на семь пунктов за последний год.

Источник: Experian

Трудно оценить степень влияния — если таковое имеется — приостановка выплаты студенческих ссуд пандемии на кредитные рейтинги заемщиков.Однако из данных ясно, что пауза в погашении — и широкое распространение этого варианта невыплаты — не оказали (по крайней мере, пока) отрицательного влияния на кредитные рейтинги потребителей. Это положительный знак того, что льгота по студенческому кредиту оказалась успешной в защите потребительских финансов во время экономического спада.

Поколение Z имело самый высокий всплеск остатков в 2020 году

Неудивительно, что представители поколения Z, к которому принадлежит большинство нынешних студентов колледжей, испытали самый большой рост задолженности по студенческим займам с 2019 года.В этой возрастной группе также были зафиксированы самые большие всплески остатков по ссудам и ипотеке. По мере того как представители молодого поколения стареют, они получают доступ к новым возможностям кредитования, и их балансы со временем увеличиваются.

По данным Experian, у представителей поколения X, которые имеют самое большое бремя студенческих ссуд среди всех возрастных групп, в 2020 году их остатки выросли на 13%. Сумма задолженности по студенческому кредиту увеличилась на 5 114 долларов, в результате чего их средний индивидуальный баланс составил чуть более 45 095 долларов.

Источник: Experian ; Возраст по состоянию на 2020 год

При анализе того, как задолженность по федеральному студенческому кредиту распределяется между поколениями, может показаться поразительным, что потребители среднего возраста несут больше долгов, чем те, кто приближается к студенческому возрасту. Одно из возможных объяснений — использование федеральных ссуд Parent PLUS, которые позволяют родителям брать на себя студенческие долги за своих детей.

Хотя данных о ссудах Parent PLUS мало, исследование в 2019 году показало, что почти 1 миллион родителей взял этот тип ссуды, в среднем более 16 000 долларов США на каждого заемщика.Бремя ссуд Parent PLUS также варьируется от школы к школе: в некоторых случаях, по оценкам, от 10% до 15% родителей берут эти ссуды, некоторые занимают более 60 000 долларов, согласно данным Министерства образования США.

Потребители во всех штатах увидели увеличение задолженности по студенческой ссуде в 2020 году

В соответствии с увеличением задолженности по студенческой ссуде, наблюдаемой в каждом поколении и диапазоне кредитных баллов, потребители во всех 50 штатах и округе Колумбия также зафиксировали рост среднего индивидуума остатки в 2020 году по данным Experian.

Рост в штатах варьировался от 14% на Аляске до 4% в Северной Дакоте. В большинстве штатов (28 штатов) средний баланс потребителей вырос в среднем по стране на 9% и более.

Заемщики студенческой ссуды в округе Колумбия имели самую высокую долговую нагрузку в 2020 году со средним остатком в размере 60 651 доллар США. За ними следуют потребители из Джорджии, Калифорнии, Мэриленда и Вирджинии, которые входят в пятерку штатов с наибольшим балансом. Примечательно, что Нью-Йорк, который в 2019 году имел один из самых высоких балансов в стране, вышел из первой пятерки в 2020 году.

Северная Дакота — штат с наименьшим ростом — также имела самый низкий остаток по потребительскому студенческому кредиту — всего 30 449 долларов.

Источник: Experian

Как воздержание от студенческой ссуды, вероятно, помогло финансам в целом в 2020 году

Судя по изменениям в файлах потребительских кредитов, похоже, что пандемия и меры защиты, введенные для защиты потребительских финансов, привели к по крайней мере частично — удалось, когда дело дошло до задолженности по студенческим ссудам.

Вместо того, чтобы потребители задерживали платежи, становились просроченными и впоследствии видели, что это отрицательно сказывается на их кредитоспособности, у большинства потребителей теперь приостановлен студенческий долг, и их кредитные рейтинги улучшаются вместе с остальной частью страны.

Пауза в выплате студенческой ссуды — для тех, кто решил не продолжать выплаты по своему долгу — могла также повлиять на способность потребителей выплачивать другие долги и могла предоставить жизненно важные средства для американцев, которые финансово боролись во время пандемии.

Кредитные и долговые тенденции в меняющиеся времена

Хотя первоначальные данные показывают, что задолженность студентов растет, а средняя кредитная оценка имеет тенденцию к росту, важно понимать, что эти данные представляют собой моментальный снимок, сделанный в неспокойный период.Кроме того, большинство этих изменений произошло менее чем за год и со временем могут быть изменены.

В этом анализе рассматриваются самые последние (на дату публикации) данные за третий квартал 2020 года и сравнивается их с годовым снимком за 2019 год и другие указанные годы. Experian продолжит следить за изменениями в кредитных отчетах потребителей и будет предоставлять обновления, когда произойдут заметные изменения.

Средний долг по студенческой ссуде в США — статистика на 2021 год

Многие новости о студенческих ссудах кажутся довольно мрачными, поскольку основное внимание уделяется постоянно растущей стоимости высшего образования.Но на фоне тревожной статистики есть и хорошие новости. Высшее образование является краеугольным камнем американской мечты, и, несмотря на растущую стоимость, более двух третей американских старшеклассников предпочитают поступать в колледж .

Набор учащихся достиг пика в 2011 году и с тех пор несколько снизился, но чуть более 19 миллионов студентов зарегистрировались для занятий в учреждениях, присуждающих ученую степень, осенью 2016 года. Набор в коммерческих школах снизился, а прием на бакалавриат также немного снизился в четырех государственных -летние учреждения, которые широко считаются наиболее ценными.

Задолженность по студенческому кредиту по-прежнему будет проблемой для многих американцев, но эта проблема привлекла внимание политических и деловых лидеров, и предлагаемые средства правовой защиты исходят из самых разных кругов. Среди обнадеживающих событий:

В апреле 2017 года Нью-Йорк стал первым штатом, предлагающим бесплатное обучение в государственных четырехлетних университетах жителям с семейным доходом менее 100 000 долларов США.
Род-Айленд, Орегон и Сан-Франциско недавно сделали бесплатное обучение в местных колледжах для жителей, независимо от дохода.
Некоторые крупные компании начали предлагать возмещение студенческих ссуд в качестве поощрения при приеме на работу. На сегодняшний день он доступен только около 4% американских компаний, но их число постоянно растет.
Десятки законопроектов были внесены в Конгресс, чтобы сделать колледж более доступным (или бесплатным) и позволить заемщикам рефинансировать свои федеральные займы через Министерство образования. Некоторые положения для заемщиков федеральных займов, такие как налоговый вычет по процентной ставке по студенческому кредиту, останутся в силе после Закона о сокращении налогов и занятости 2017 года.
Даже если Конгресс не предпримет никаких действий, среди частных студенческих кредиторов произошел всплеск конкуренции и нововведений, что привело к более низким процентным ставкам, лучшему обслуживанию клиентов и вариантам, позволяющим сделать кредиты управляемыми для заемщиков. Недавний обзор Nitro показал, что рефинансированные люди откладывают в среднем 253 доллара в месяц и 16 183 доллара в течение срока кредита.

Чем больше у вас долга, тем важнее стратегически подходить к его погашению . Узнайте больше о рефинансировании, консолидации или погашении задолженности по студенческому кредиту от Nitro.

Что делать США с растущей задолженностью по студенческим займам?

Введение

Задолженность по студенческим займам в США за последние годы значительно выросла и в настоящее время является одной из крупнейших форм потребительского заимствования в стране. Хотя преимущества высшего образования в большинстве случаев перевешивают затраты, многие выпускники обеспокоены выходом на слабый рынок труда и опасаются, что сохраняющаяся задолженность может помешать их финансовому будущему.

Подробнее от наших экспертов

Вспоминая тех, кого чествуют в День памяти U.S. Инновации и восстановление экономики

Большинство экономистов рассматривают программы студенческих ссуд как надежное вложение в американских рабочих и необходимое для поддержания конкурентоспособности страны, но остаются вопросы о надлежащем уровне участия федерального правительства. Также возникли дебаты по поводу того, должно ли правительство прощать задолженность по студенческим ссудам и, если да, то насколько оно должно прощать. Администрация президента Джо Байдена сталкивается с растущим давлением с целью списать студенческую задолженность в условиях пандемии COVID-19 и, как следствие, экономических потрясений.

Сколько существует студенческой задолженности?

Подробнее на:

Соединенные Штаты

Экономика США

Образование

Конкурентоспособность

Студенческий долг за последние два десятилетия увеличился более чем вдвое. По состоянию на конец 2020 года около 43 миллионов американских заемщиков имели в общей сложности почти 1,6 триллиона долларов в виде федеральных студенческих ссуд. Дополнительные частные ссуды увеличивают общую сумму около $ 1.7 триллионов, превысив автокредиты и задолженность по кредитным картам; Только долг по жилищной ипотеке, составляющий около 10 триллионов долларов, больше.

Ежедневная сводка новостей

Сводка мировых новостей с анализом CFR доставляется на ваш почтовый ящик каждое утро.

Большинство рабочих дней.

Студенческий долг вырос, потому что все больше и больше студентов посещают колледж.В конце 1980-х — начале 1990-х годов большинство старшеклассников не поступали в колледжи или университеты; из тех, кто это сделал, менее половины занимали для этого деньги. В последние годы около двух третей старшеклассников поступили в школу, и большинство из них взяли студенческие ссуды.

Средний студент также берет на себя больше долгов: по данным U.S. News and World Report , с 2009 по 2020 год сальдо на одного заемщика выросло на 26 процентов. Студенты обычно берут взаймы больше, потому что плата за обучение в колледже росла во много раз быстрее, чем доход.Стоимость обучения в колледже и, как следствие, долга в США выше, чем почти во всех других богатых странах, где высшее образование часто является бесплатным или сильно субсидируется. Между тем, штаты США прекратили финансирование государственных университетов и колледжей после Великой рецессии.

Подробнее от наших экспертов

Вспоминая тех, кого чествуют в День памяти U.S. Инновации и восстановление экономики

Кто это должен?

Около половины непогашенной студенческой задолженности принадлежит заемщикам, которые учились в двух- или четырехлетних колледжах или университетах; остальное — от заемщиков из аспирантуры, по данным Брукингского института. В то время как большинство студентов заканчивают колледж с долгом менее 20 000 долларов, небольшая часть заемщиков имеет непомерную долю студенческого долга.По данным Брукингса, треть непогашенного долга принадлежит 6 процентам заемщиков, которые должны более 100 000 долларов. Однако заемщикам с меньшими суммами долга зачастую труднее выплачивать свои ссуды, поскольку более высокий долг после получения диплома о высшем или профессиональном уровне может окупиться гораздо более высокими доходами. Студенты, не получившие диплома, часто испытывают наибольшие трудности; уровень их дефолта в три раза выше, чем у выпускников.

Кроме того, тип учреждения влияет на размер долга.Выпускники частных школ, особенно те, кто посещал коммерческие школы, обычно имеют большие долги, чем те, кто посещал государственные школы.

Подробнее на:

Соединенные Штаты

Экономика США

Образование

Конкурентоспособность

Существует также расовое неравенство в заимствованиях студентов, что, по мнению многих экспертов, является проблематичным и является результатом десятилетий систематической дискриминации.Черные студенты колледжей обычно берут на себя больше долгов, чем белые студенты, и они с большей вероятностью будут бороться с выплатой кредита после окончания учебы, отчасти потому, что у них обычно более низкий уровень семейного богатства. У чернокожих, латиноамериканских студентов и студентов из числа американских индейцев вероятность невыполнения своих обязательств по кредитам выше, чем у белых студентов.

Почему студенты берут в долг?

У большинства студентов США есть стимул брать взаймы, потому что для получения наиболее высокооплачиваемой работы обычно требуется высшее образование.По данным Бюро статистики труда США, работник со степенью бакалавра зарабатывает более чем в 1,5 раза больше, чем человек с дипломом о среднем образовании, в то время как работник с докторской или профессиональной степенью зарабатывает более чем в два раза.

Однако аналитики предупреждают, что окупаемость инвестиций с точки зрения будущего дохода может широко варьироваться в зависимости от факторов, включая специализацию студента и учебное заведение. Некоторые недавние исследования показали, что, хотя высшее образование по-прежнему обеспечивает рост доходов, прирост благосостояния, который дает диплом, значительно снизился за последние пятьдесят лет из-за роста стоимости обучения в колледже и увеличения других форм потребительского долга.

Почему государство предоставляет студентам ссуды?

Правительство США инвестирует в высшее образование для своих людей — через гранты на обучение, программы студенческих ссуд, льготы для ветеранов и гранты на исследования — потому что образованная и высококвалифицированная рабочая сила способствует национальному процветанию. Высокообразованные работники обеспечивают более высокие налоговые поступления, в целом более продуктивны и активны в гражданском секторе и в меньшей степени зависят от социальных программ. Более того, высшее образование рассматривается большинством экспертов как фундамент динамичной, инновационной экономики.Крупные исследовательские университеты США, такие как Стэнфорд, Гарвард и Дьюк, часто создают региональные инновационные кластеры.

Какова история программ кредитования студентов в США?

Федеральное правительство начало играть большую роль в финансировании высшего образования после Второй мировой войны. Закон о реорганизации военнослужащих 1944 года, широко известный как закон о военнослужащих, предоставил помощь в оплате обучения и многие другие льготы, включая жилищные ссуды под низкие проценты, почти восьми миллионам вернувшихся ветеранов. Программа продолжает ежегодно оплачивать обучение сотен тысяч военнослужащих и ветеранов.

Однако федеральное кредитование студентов не началось до холодной войны. В ответ на запуск спутника в Советском Союзе в 1957 году Конгресс принял Закон об образовании в области национальной обороны, радикальный закон, который создал финансируемые из федерального бюджета программы студенческих ссуд и поддерживал области, связанные с национальной безопасностью, включая естественные науки, математику и иностранные языки. В 1965 году администрация Линдона Б. Джонсона расширила участие федерального правительства на всех уровнях образования с помощью Закона о высшем образовании (HEA), который заложил основу для нынешней системы федерального кредитования студентов.С тех пор Конгресс принял законы, расширяющие право на получение ссуды и позволяющие родителям брать ссуды от имени своих детей.

Федеральное правительство также предоставляет помощь по мере необходимости в форме грантов Пелла, которые были учреждены в 1972 году, и студентам не нужно платить. Но уровень финансирования программы не поспевает за ростом стоимости обучения в колледже, в результате чего все больше студентов обращаются за кредитами.

Правительство США раньше гарантировало или субсидировало частные ссуды через программу Федерального займа на семейное образование (FFEL), но критики, в том числе президент Барак Обама, утверждали, что это была подача коммерческим кредиторам, и программа была прекращена в 2010 году.Все федеральные студенческие ссуды с тех пор выдаются непосредственно Министерством образования.

В ответ на пандемию COVID-19 администрация Дональда Трампа предприняла экстраординарный шаг, предоставив десяткам миллионов студентов-заемщиков временное освобождение от платежей по своим кредитам. В одном из своих первых действий президент Байден продлил мораторий на выплаты для заемщиков федеральных студенческих ссуд до октября 2021 года. Он также расширил его, включив в него частные ссуды, выданные в рамках прекращенной программы FFEL, которые не выполняются, закрывая лазейку, которая затронула более чем миллион заемщиков.

О чем сейчас идут дебаты?

В опросе 2020 года менее половины опрошенных миллениалов заявили, что получение студенческих ссуд стоит затрат по сравнению с двумя третями бэби-бумеров.

Многие эксперты и политики утверждают, что рост студенческой задолженности наносит ущерб молодому поколению студентов, не позволяя им достичь своих финансовых целей и усугубляя расовое неравенство. По их мнению, хотя старшие поколения обычно могли оплачивать учебу в школе или находить работу, которая позволяла им расплачиваться с долгами, это уже не относится к недавним когортам, утверждают они.Сочетание резкого роста стоимости обучения и спада, вызванного финансовым кризисом 2008 года и пандемией COVID-19, особенно затронуло миллениалы и последующие поколения. В опросе 2020 года менее половины опрошенных миллениалов заявили, что получение студенческих ссуд стоит затрат по сравнению с двумя третями бэби-бумеров.

Значительная задолженность по студенческим займам также может затруднить получение займов для других крупных покупок, таких как дома и автомобили, а начисление процентов может помешать заемщикам когда-либо выплатить свой долг.В фокус-группах, проведенных Pew Charitable Trusts, многие заемщики заявили, что откладывают выплаты по студенческим займам в периоды финансовых трудностей, либо не осознавая, что проценты будут продолжать расти, либо потому, что они чувствовали, что у них нет другого выбора. Студенческие ссуды труднее выплачивать при банкротстве, чем другие формы потребительского долга, например, по кредитным картам, потому что заемщики обязаны доказывать «чрезмерные трудности» по своим ссудам в суде.

Однако другие наблюдатели расходятся во мнении о масштабах проблемы.Сэнди Баум из Urban Institute говорит, что называть текущие заимствования и уровень долга «кризисом» вводит в заблуждение, поскольку большинство индивидуальных заемщиков в состоянии выплатить свои займы. По данным Pew, около 20 процентов федеральных прямых займов и кредитов FFEL являются дефолтными.

Некоторые эксперты по финансам образования говорят, что увеличение федерального кредитования студентов делает колледж менее доступным для многих из-за того, что учреждениям разрешается искусственно завышать плату за обучение. Уильям Дж. Беннет, министр образования при президенте Джордже Х.У. Буш в 1987 году утверждал, что федеральная помощь защищает колледжи от давления рынка, позволяя им взимать все более высокие цены. Так называемая гипотеза Беннета продолжает обсуждаться специалистами в области образования. Исследование 2014 года показало, что федеральная помощь привела к увеличению платы за обучение только в частных коммерческих школах, хотя другие исследования также установили связь между помощью и повышением платы за обучение в государственных школах.

Какие есть предложения по реформе?

Большинство экспертов и политиков согласны с тем, что необходимо решить как проблему роста стоимости обучения в колледже, так и существующего объема ссуд, хотя они расходятся в своих предложениях о том, как это сделать.Самая последняя дискуссия была сосредоточена на вопросе аннулирования ссуд: некоторые призывали к универсальному аннулированию ссуд в различных размерах, в то время как другие утверждали, что требуется только адресная помощь.

Президент Байден заявил, что поддерживает прощение не менее 10 000 долларов для всех заемщиков и еще больше для студентов с низким доходом, которые посещали государственные школы или колледжи или университеты, исторически сложившиеся для чернокожих. Но некоторые законодатели-демократы и прогрессивные группы сторонников призывали его пойти еще дальше, списав задолженность заемщиков по студенческим ссудам на сумму до 50 000 долларов, в зависимости от определенных факторов.Хотя Байден сказал, что он предпочел бы, чтобы списание долга осуществлялось Конгрессом, его администрация взвешивает его юридические полномочия аннулировать долг с помощью исполнительных мер, как призывают некоторые демократы.

Сторонники

утверждают, что крупномасштабное списание долга поможет продвинуть расовое и социально-экономическое равенство и предоставит критически важную финансовую помощь в условиях пандемии COVID-19. По их словам, без бремени студенческих ссуд больше людей сможет покупать дома, брать на себя предпринимательский риск или откладывать на пенсию.

Противники возражают, что широкая отмена будет несправедливой по отношению к тем, кто успешно выплатил свои студенческие ссуды или кто вообще избежал долгов. Они также говорят, что это принесет непропорционально большую выгоду американцам с высоким доходом, таким как врачи и юристы, у которых могут быть большие долги, но которые, вероятно, не будут бороться с их выплатами. Они также утверждают, что масштабное аннулирование студенческой ссуды будет непосильно. Подсчитать точную стоимость прощения долга сложно, но оценки варьируются в сотнях миллиардов долларов.

Вместо этого некоторые эксперты выступают за целевое списание долга, направленное на заемщиков с низкими доходами, а также за реформы системы, включая расширение доступа к так называемым планам погашения, основанным на доходах, которые также предложил Байден. Эти планы ограничивают выплаты в размере процента от пригодного к использованию дохода заемщика и имеют право на прощение через двадцать или двадцать пять лет. Однако в фокус-группах Pew многие заемщики заявили, что им сложно как зарегистрироваться, так и оставаться в таких планах, поскольку они требуют ежегодной сертификации и что в планах не учитываются такие расходы, как ипотека и платежи за автомобиль.Более того, некоторым студентам списали долги. Программа прощения ссуд на государственные услуги страдала от проблем, хотя Байден пообещал ее реформировать.

Чтобы сдержать рост стоимости высшего образования для студентов, некоторые эксперты и законодатели говорят, что необходимо увеличить государственное финансирование, например, чтобы сделать государственные колледжи и университеты бесплатными. Байден пообещал сделать обучение в местных колледжах бесплатным в течение первых двух лет обучения и предложил удвоить размер стипендий Пелла для студентов с низкими доходами.

Другие говорят, что представление о том, что колледж — это единственный путь к хорошо оплачиваемой работе, увеличивает спрос и вредит студентам, которым могли бы лучше помочь другие формы образования.

Списывают ли банки долги по кредитам

Может ли банк списать долг по кредиту?

В каком случае списание невозможно?

Срок исковой давности

государство будет прощать россиянам долги по кредитам

Свердловская область вошла в число регионов-лидеров по займам «до зарплаты»

Долги супругов по кредитам \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Банки забирают автомобили за долги по кредитам :: Autonews

Кто выбивает долги по кредитам?: ИА «Кам 24»

Кто такие третьи лица

Как избежать общения с коллекторами

Что изменилось

Как общаться с коллекторами

Что нельзя сообщать коллекторам

Как бороться с угрозами

Задолженность по студенческой ссуде: статистика и перспективы на 2020 год

Средние остатки по кредитам

Запрос о просрочке платежа

Экономические последствия аннулирования долга

Плюсы и минусы аннулирования долга

Средняя задолженность по студенческой ссуде Часто задаваемые вопросы

Какой процент населения США имеет студенческую ссуду?

Сколько в среднем составляет задолженность по студенческой ссуде в Великобритании?

Как получить прощение студенческой ссуды?

Итог

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

В. Сколько заемщиков по студенческим займам находятся в дефолте?

в 2020 году: рекордные 1,6 триллиона долларов

Студенческий долг в США увеличился более чем на 100% за последние 10 лет

Задолженность по студенческой ссуде достигла рекордного уровня в 2020 году

Задолженность по студенческой ссуде достигла нового максимума на фоне приостановленного погашения

Студенческий долг увеличился вдвое во время пандемии

Индивидуальные остатки студенческих ссуд достигли рекордного уровня

Потребители с самыми низкими кредитными рейтингами видят наименьшее увеличение баланса

Уровень просрочек по студенческим займам снизился с прекращением выплаты

Средний балл FICO

Поколение Z имело самый высокий всплеск остатков в 2020 году

Потребители во всех штатах увидели увеличение задолженности по студенческой ссуде в 2020 году

Как воздержание от студенческой ссуды, вероятно, помогло финансам в целом в 2020 году

Кредитные и долговые тенденции в меняющиеся времена

Средний долг по студенческой ссуде в США — статистика на 2021 год

Что делать США с растущей задолженностью по студенческим займам?

Введение

Сколько существует студенческой задолженности?

Сводка мировых новостей с анализом CFR доставляется на ваш почтовый ящик каждое утро.

Кто это должен?

Почему студенты берут в долг?

Почему государство предоставляет студентам ссуды?

Какова история программ кредитования студентов в США?

О чем сейчас идут дебаты?

Какие есть предложения по реформе?

Добавить комментарий Отменить ответ