Этапы ипотечная сделка: как проходит сделка по ипотеке с нуля

как проходит сделка по ипотеке с нуля

Приветствуем! Ипотека с первого взгляда довольно сложный процесс. В этом посте мы расскажем вам про этапы оформления ипотеки, чтобы у вас сформировалась четкая картина всей сделки. Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам понять, что нужно делать на каждом этапе и на что нужно обратить особое внимание.

Общие моменты

Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.

Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.

В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка – кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т. д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.

Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток. Какой вид платежей выгодней? При дифференцированных платежах, особенно при максимальном сроке, сумма переплаты будет меньше, однако доход заемщика (или семьи) должен быть выше.

Более детально о том, что такое ипотека на жилье вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.

Пошаговая инструкция

Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки:

• поиск кредитора (определение суммы и условий выдачи средств, одобрение заявки),
• выбор вариантов жилья, согласование заявки в банке,
• подписание кредитного договора и договора купли – продажи,
• регистрация сделки, оформление жилья в собственность.

Оформление ипотеки – вопрос ответственный. Если знаний и времени недостаточно для самостоятельного анализа рынка ипотечного кредитования, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. За определенную сумму специалист подберет наиболее выгодный вариант в зависимости от ваших возможностей и пожеланий.

Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы максимально быстро найти выгодное предложение на рынке.

При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:

• определиться с объектом кредитования (квартира в новостройке, на вторичном рынке, комната, доля, индивидуальный дом, земельный участок, таунхаус и др),
• узнать, есть ли в банке специальные предложения (молодым семьям, господдержка и др),
• определиться со стоимостью недвижимости: посчитать сумму первоначального взноса и кредита,
• запросить в бюро кредитных историй свою КИ,
• уточнить в банке требования к заемщикам в части семейного положения, дохода, др.
• определиться со сроком кредитования и видом платежей в зависимости от платежеспособности.

Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.

Выбор специальных программ в банке

Для определенных категорий населения банки предлагают льготные ставки:

• военная ипотека (государство перечисляет средства на индивидуальный счет военнослужащего для накопления первоначального взноса, при оформлении кредита – оплачивает задолженность),
• ипотечные займы молодым семьям (пониженные проценты для супругов, не достигших 35-летия),
• ипотека с материнским капиталом (для поддержки семей с двумя и более детьми),
• ипотечные кредиты для «зарплатных» клиентов (для клиентов, получающих зарплату на банковский счет, предлагается пониженная ставка).

На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:

• комиссии за ведение или открытие расчетного счета (при наличии),
• размер страховки (страхование заемщика, титульное страхование, страхование объекта недвижимости – зависит от тарифов страховой компании, с которой сотрудничает банк),
• стоимость изготовления отчета о рыночной стоимости недвижимости.

Подача заявки на кредит

Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:

• паспорт гражданина РФ всех участников сделки (заемщика, созаемщика (супруги), поручителей, если есть),
• документы о семейном положении,
• документы, подтверждающие доход,
• справки, графики, документы по текущим обязательствам (об уплате алиментов, имеющихся кредитах и др).

Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление. Целесообразно указывать максимально точную и правдивую информацию – это поможет повысить шансы на одобрение заявки.

Какие нужны документы для ипотеки вы узнаете из этой статьи.

Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.

Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.

Выбор объекта для ипотечного кредита

При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.

Документы по объекту для предоставления в банк:

• предварительный договор купли – продажи (договор о намерениях, инвестиционный договор и др), заключенный с застройщиком,
• документы об уплате первоначального взноса (квитанция, кассовый чек) от застройщика.

Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.

В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:

• правоустанавливающие документы (свидетельство о гос.регистрации права собственности, договор купли-продажи (или дарения, о разделе имущества и др),
• копии паспортов продавцов,
• копию лицевого счета,
• технический, кадастровый паспорт,
• выписку из ЕГРП.

Также могут запросить:

• документы, подтверждающие право- и дееспособность продавцов (справки из диспансеров),
• справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по налогу на имущество,
• иные документы.

Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.

После предварительного одобрения заявки следует заказать отчет о рыночной оценке, предоставить страховые полисы.

Заключение кредитного договора и выдача кредита

Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.

До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачи займов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки. В первом случае алгоритм расчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости. В этот же день заемщик передает собственнику квартиры сумму первоначального взноса наличными или путем перечисления на счет продавца, составляется расписка о получении средств.

Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации. Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки. После предоставления свидетельства на квартиру в банк ячейку вскрывают в том же составе, деньги передаются продавцу с написанием расписки.

Регистрация сделки

Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных. К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины. Если у продавца недвижимость является совместно нажитым имуществом, потребуется также составить согласие супруга на отчуждение жилья у нотариуса.

Для регистрации сделок с обременением потребуется 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки по купли-продажи недвижимости регистрируются в течение 30 дней.

Особенности ипотечных программ

• Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

• Покупка недвижимости в новостройке

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.

• Приобретение доли, комнаты

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

• Покупка дома и земельного участка

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

С оформлением специальных программ: «Военная ипотека», «Ипотека молодая семья» и «Ипотека материнский капитал» вы можете познакомиться в специальных постах на эту тему.

Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.

Этапы проведения ипотечной сделки: чему следует уделить особое внимание?

Этапы проведения ипотечной сделки: чему следует уделить особое внимание?

Современная экономическая ситуация в стране диктует рынку свои правила игры, неудивительно, что получить ипотечный кредит становится все сложнее. Впрочем, получить желаемую сумму все же можно, но подойти к этому процессу следует с особым вниманием. Нередко покупатели, воодушевленные перспективой покупки новой квартиры, напрочь упускают важность запланированного мероприятия. В результате перед сделкой они начинают осознавать, что совершенно незнакомы с этапами проведения ипотечных сделок. В действительности ипотечная сделка представляет собой процедуру, в которой разобраться не так уж и сложно. Ниже мы рассмотрим этапы ее проведения, что позволит вам понять суть предстоящего мероприятия.

Этап 1: проверяем каждый документ, который подписываем!

Самым популярным способом оформления сделки купли-продажи квартиры при условии, что покупатель при оплате будет использовать заемные средства, взятые в банке, выступает использование банковских ячеек, в которых до момента совершения сделки хранятся денежные средства покупателя.

Многолетняя практика доказала эффективность, удобство и целесообразность использования сейфовых ячеек, благодаря чему этот способ получил массовое распространение. Данный вариант также считается наиболее безопасным, поскольку хранение денег в сейфовой ячейке исключает факт мошенничества со стороны недобросовестных участников сделки.

Готовясь к заключению ипотечной сделки, нужно хорошо продумать все за и против, попытаться предусмотреть всевозможные непредвиденные ситуации. Дело в том, что оформление сделки является заключительным этапом вступления в ипотеку. Это говорит о том, что до подписания договора у вас есть шанс отказаться от заключения сделки, но после подписания аннулировать договор будет крайне сложно, придется привести действительно весомые аргументы.

Ипотечная сделка преимущественно начинается с вполне обычного процесса – проверки всех документов. Данный процесс не стоит игнорировать, к нему следует отнестись со всей ответственностью. Только предельная внимательность и щепетильность помогут вам избежать ошибок и заметить подводные камни, имеющиеся в договоре.

Перечень документов, которые придется подписать

• Договор, регламентирующий условия аренды индивидуальной сейфовой ячейки в банке.
• Договор купли-продажи, в котором отображаются условия покупки посредством заемных средств.
• Расписка, подтверждающая факт передачи денежных средств продавцу.
• Закладная и кредитный договор.

Первым двум позициям стоит уделить особое внимание. В процессе сверки данных обязательно нужно проверить правильность зафиксированных данных обеих сторон-участниц. Это требуется для того, чтобы случайно не подписать договор, в котором продавцом выступает другое лицо. Нередко встречаются ситуации, когда для оформления ипотечных сделок банки используют типовые формы договоров, в которых присутствуют имена совершенно других людей, не имеющих отношения к проводимой вами сделке.

Также целесообразно ознакомиться с процентной ставкой по кредиту и непосредственно суммой самого кредита. Если вы не располагаете свободным временем для изучения финансовой информации, вы можете взять в банке копии всех необходимых документов, чтобы тщательно ознакомиться с условиями ипотечной сделки дома.

Среди бумажной волокиты не стоит забывать о таком моменте, как допустимые сроки освобождения продавцом квартиры. Нередко этот момент упускается, а впоследствии является причиной выяснения отношений между сторонами, что в итоге становится основанием для разрыва сделки. После подписания всех документов вам нужно будет выплатить комиссию, которая взимается банком за подготовку бумаг и предоставление ячейки.

Этап 2: получаем деньги в кассе и закладываем их в ячейку!

Когда все бумажные формальности позади, вы с продавцом можете отправляться в депозитарий банка для закладки денег в сейфовую ячейку. Сколько будет длиться закладка денег – зависит от расторопности продавца, который кропотливо будет проверять купюры и пересчитывать закладываемую сумму (возможно с использованием специального оборудования). При этом проверке в первую очередь подвергнутся деньги, принесенные покупателем с собой. И если продавца будут смущать какие-либо купюры, вам придется их заменить другими. Поэтому лучше взять с собой несколько большую сумму, чем была оговорена заранее.

После закладки денег в сейфовую ячейку обе стороны становятся обладателями одинакового договора аренды ячейки, но при этом права доступа к деньгам у участников сделки разные. Отличительной особенностью, которая присуща исключительно ипотечной сделке, выступает именно факт доступа к сейфу. Таким образом, продавец квартиры сможет получить деньги по сделке только после передачи сотруднику банка зарегистрированного должным образом договора купли-продажи, причем в оригинальном экземпляре. Ограничение права доступа позволяет защитить покупателя от недобросовестного продавца, который может попытаться забрать деньги до завершения сделки.

Как правило, сейфовые ячейки арендуются сроком на 1 месяц. Если продавец по истечении этого периода не заберет деньги из банка, вероятнее всего, он передумал продавать квартиру. Если такая ситуация произошла, вы сможете забрать свои деньги, как только срок аренды ячейки для продавца недвижимости истечет.

Этап 3: регистрируем приобретенную квартиру!

На заключительном этапе всю имеющуюся документацию следует передать в регистрационную палату и параллельно произвести оплату госпошлины. Подавать документы на регистрацию квартиры можно самостоятельно или при помощи риелтора. Как правило, процесс подачи бумаг является достаточно сложным и отнимает много времени. Поэтому покупатели часто обращаются в риелторскую компанию, которая занимается оформлением бумаг.

Как только государственная регистрация успешно пройдена, покупатель квартиры получает на руки свидетельство, подтверждающее его право собственности на жилье с обременением. В свою очередь продавец недвижимости отправляется в банк с оригиналом договора купли-продажи и изымает из ячейки заложенные покупателем деньги.

Стоит отметить, что каждый банк выдвигает свои требования в части необходимого пакета документов. Поэтому неудивительно, что сотрудники банка для предоставления доступа к ячейке могут дополнительно запросить у продавца следующие бумаги: выписку из домовой книги, копию свидетельства о госрегистрации прав нового собственника жилья и пр.

После того как продавец квартиры заберет деньги из ячейки, вы получите ключи от своего нового жилья – ипотечная сделка считается совершенной.

Вывод: если подойти к оформлению ипотечной сделки грамотно и внимательно, она пройдет быстро и гладко. Поэтому перед подписанием документов обязательно поговорите с продавцом и обсудите возможные спорные моменты.

28.11.2014

Вернуться к списку статей

Ипотечная сделка: основные этапы

Одним из главных этапом получения заёмщиком жилищной ссуды является оформление ипотечной сделки. На данном этапе подписывается кредитное соглашение между банком и клиентом, а также договора залога и купли-продажи жилья.

Ипотека до 50 000 000 от 9,3% годовых

Заключение договора

В ходе ипотечной сделки между её сторонами заключаются, как минимум, 3 договора:

• договор займа между банком и клиентом
• ипотечный договор о залоге недвижимости между кредитором и заёмщиком
• договор купли-продажи жилья с привлечением заёмных средств между клиентом банка и текущим владельцем недвижимости

Дополнительно клиент оформляет также договор обязательного имущественного страхования, необходимость заключения которого оговаривается федеральным законодательством.

В некоторых случаях ипотечная сделка предполагает привлечение поручителя – в такой ситуации между последним и банком также подписывается дополнительное соглашение (см. статью о поручителях по ипотеке).

Кроме того, банк может потребовать от заёмщика оформления страхования жизни при ипотеке, в некоторых случаях даже до момента предоставления кредитных средств.

Договор залога ипотеки

Ипотека до 50 000 000 от 5,5% годовых Подробнее

Сразу же после заключения кредитного соглашения по настоянию банка заключается договора (залога) ипотеки и оформляется закладная на жильё. Этот именной ценный документ, гарантирующий банку возврат кредита, обеспеченного залогом, переходит в собственность финучреждения после регистрации заёмщиком сделки купли-продажи жилья.

Договор о приобретении жилья

После подписания всех необходимых соглашений с банком и получения заёмных средств клиент заключает договор с продавцом о приобретении жилья. Оформление договора купли-продажи квартиры в ипотеку должно происходить в офисе кредитора – таким образом финучреждение контролирует целевое использование средств, полученных клиентом и некоторым образом «страхует» его от возможности обмана недобросовестным контрагентом.

Внесение кредитных средств

По заключению заёмщиком договора купли-продажи банк помещает кредитные средства в место, откуда они впоследствии будут изъяты продавцом недвижимости. Конкретный способ взаиморасчёта зависит от договорённостей покупателя и продавца, а также позиции финучреждения по этому вопросу. Так, деньги могут быть помещены в ячейку, на вклад до востребования или на счёт, открытый специально с этими целями в банке-кредиторе.

Государственная регистрация договора

Затем осуществляется госрегистрация договора купли-продажи жилой недвижимости, при совершении которой покупателя, как правило, представляет по доверенности банк. Максимальный срок регистрации сделки согласно действующему законодательству равен календарной неделе.

Завершающий этап

После получения банком должным образом зарегистрированного договора купли-продажи продавец получает доступ к счёту или арендованной ячейке с деньгами, а заёмщик может переезжать в приобретённое жильё. На данном этапе ипотечная сделка считается заключённой, а договор займа подлежит расторжению только в случае нарушения его сторонами взятых на себя обязательств.

Ипотечная сделка — Moneyman

02.07.2020

Ипотечная сделка — это сделка по купле-продаже недвижимости с использованием заемных средств. Она проводится в несколько этапов с участием трех сторон: покупателя, который также является заемщиком, продавца и банка, одобрившего кредит.

Проведение сделки начинается с подписания ипотечного договора между банком и заемщиком. В ряде банков также составляется закладная — ценная бумага, которая удостоверяет право кредитора на исполнение долговых обязательств, а также на залоговое имущество, если заемщик нарушит условия договора по возврату кредита.

При покупке жилья в ипотеку залог может быть зарегистрирован и без закладной, поскольку основанием для наложения обременения является ипотечный договор. На этом этапе сделки также подписываются документы по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика и договор поручительства, если они были предусмотрены условиями кредитования.

Второй этап ипотечной сделки — подписание договора купли-продажи с продавцом и передача ему первоначального взноса. Денежные средства могут быть переданы продавцу наличными, переведены на его банковский счет, заложены в банковскую ячейку или специальный счет — аккредитив. Последние два варианта считаются самыми безопасными способами проведения расчетов по ипотечной сделке. Продавец сможет забрать средства только после того, как будет зарегистрировано право собственности заемщика на приобретаемое имущество.

После этого договор купли-продажи и ипотечный договор передаются на государственную регистрацию. В Единый государственный реестр недвижимости вносится запись о переходе права собственности на объект недвижимого имущества и о наличии ограничения в виде залога. Процедура регистрации занимает от пяти до семи дней в зависимости от способа подачи документов.

После регистрации ипотечной сделки проходят окончательные расчеты с продавцом: он получает доступ к ячейке, в которую заложен первоначальный взнос, а банк переводит на его счет сумму кредита.

На заключительном этапе подписывается акт приема-передачи, подтверждающий, что покупатель осмотрел и принял квартиру. С этого момента сделка считается заключенной, а обязательства сторон — исполненными в полном объеме.

После погашения ипотеки необходимо снять обременение, наложенное на имущество. Это может сделать банк или заемщик, в зависимости от правил, установленных кредитной организацией. Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней после поступления документов в Росреестр.

Как взять ипотеку: инструкция и справочная информация по обслуживанию

Как взять ипотеку: инструкция

I. Обращение в Банк за получением консультации по действующим программам ипотечного кредитования.

В ходе первичной консультации Специалист Банка расскажет Вам об основных условиях предоставления ипотечного кредита, этапах проведения ипотечной кредитной сделки, о требованиях Банка к предмету залога, проведет предварительные расчеты параметров ипотечного кредита (лимита кредитования, размера ежемесячного аннуитетного платежа, размера собственных средств, необходимых для оплаты первоначального взноса за приобретаемое недвижимое имущество и дополнительных расходов, связанных с проведением ипотечной кредитной сделки).

II. Заполнение заявления-анкеты на получение ипотечного кредита и сбор документов, необходимых для получения кредита.

III. Рассмотрение Банком кредитной заявки и принятие решения о кредитовании.

IV. Выбор недвижимого имущества, проверка правоустанавливающих документов, оценка рыночной стоимости (в случае положительного решения Банка о кредитовании).

На данном этапе клиент осуществляет поиск недвижимого имущества, отвечающего его требованиям и требованиям Банка. При этом Банк может рекомендовать клиенту обратиться по вопросам подбора имущества в риэлторские компании, являющиеся партнерами банка в рамках программы ипотечного кредитования.

После положительного результата проверки документов по квартире Банком и страховой компанией, клиент проводит оценку рыночной стоимости недвижимого имущества в одной из оценочных компаний, рекомендованных Банком.

V. Личное и имущественное страхование.

Клиент за счет собственных средств до заключения договоров по ипотечной кредитной сделке должен осуществить страхование в страховой компании в зависимости от программы кредитования.

• По программе ипотечного кредитования на покупку квартиры/ комнаты/ земельного участка с жилым домом/ земельного участка на вторичном рынке недвижимости:
  • жизни и потери трудоспособности;
  • недвижимости от ущерба и повреждения;
  • утраты права собственности на приобретаемое недвижимое имущество.
• По программам ипотечного кредитования на покупку квартиры в доме новостройке:

  До оформления права собственности:

  • жизни и потери трудоспособности;
  
  После регистрации права собственности:
  • недвижимости от ущерба и повреждения;
  • утраты права собственности на приобретаемое недвижимое имущество.

VI. Проведение ипотечной кредитной сделки.

• По программам ипотечного кредитования на покупку квартиры/ комнаты/ земельного участка с жилым домом/ земельного участка на вторичном рынке недвижимости:
  • Подписание кредитного договора.
  • Подписание договора страхования
  • Подписание договора совместной аренды депозитной ячейки.
  • Осуществление расчетов по ипотечной кредитной сделке.
  • Государственная регистрация ипотечной кредитной сделки.

Банк предусматривает возможность проведения расчетов по ипотечной сделке как в безналичной форме, путем перевода денежных средств со счета покупателя (заемщика) на счет продавца, так и в наличной форме с использованием депозитной ячейки.

• По программам ипотечного кредитования на покупку квартиры в доме новостройке:

VII. Погашение кредита.

Погашение ипотечного кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. В случае досрочного частичного погашения кредита пересматривается размер аннуитетного платежа в сторону уменьшения.

Ипотечная сделка — Квартиры в новостройках

ООО «НДСК» им. А.В. Косилова с банками-партнерами предлагает совместные программы ипотечного кредитования.

Схема проведения ипотечной сделки

Приведенная ниже схема оформления может иметь некоторые различия в зависимости от банков. Но принципиально она выглядит именно так:

1 этап – выбор банка

Предоставление в банк необходимых документов, получение одобрения банка о предоставлении ипотечного кредита.

Услуги банка:

• Бесплатная консультация клиента по кредитованию. Предварительный анализ платежеспособности заемщика. Индивидуальный подбор ипотечной программы.
• Подготовка документов, для банка учитывая требования банка к документам и заемщику. Предоставление в Банк Заявления анкеты на получение ипотечного кредита, а также необходимых документов Заемщика (Созаемщика).
• Рассмотрение кредитной заявки и извещение Заемщика о решении Банка.

Сроки рассмотрения в разных банках разные и могут занимать от нескольких дней до нескольких недель. Все что написано в анкете банк будет проверять, есть банки, которые могут послать своего представителя к Вам на работу. Не удивляйтесь этому. Другие же банки Вашу собственность, как-то — квартиры, машины, дачи, наличие ценных бумаг проверять все равно будут. Проверят Вас и на наличие долгов по кредитам, имеете ли Вы кредитную карту и много чего еще. Ту же процедуру пройдут Ваши созаемщики. На этом этапе банк выдает Вам свое мотивированное решение. Даст он Вам кредит или нет.

Если нет, можно попытаться в другом банке, но это уже будет зависеть от мотивов отказа.

Очень важно помнить, чем больше Вы предоставите информации Вашему консультанту в банке, тем больше шансов получить кредит!  Консультант правильно заполнит анкету учитывая все ваши обстоятельства.

2 этап – выбор объекта недвижимости (квартиры)

Определение параметров приобретаемого жилья:

• количество комнат,
• метраж,
• месторасположение,
• стоимость,
• источник средств на оплату.

Получение информации о квартире:

• ознакомление с вариантами выставленных на продажу квартир;
• визуальный осмотр в назначенный день.

Услуги отдела продаж Новокузнецкой домостроительной компании:

• Ознакомление с банковским извещением  о предоставлении ипотечного кредита.
• Бесплатная консультация по объекту недвижимости.
• Подготовка предварительного договора купли-продажи квартиры, согласование даты подписания договора.
• Стоимостная оценка объекта недвижимости, согласование суммы оплаты первоначального взноса (разницы доплаты между стоимостью квартиры и суммой ипотечного кредита).
• Подготовка пакета документов по объекту недвижимости, согласно перечню банка.

3 этап – оформление ипотечной сделки

1. Предоставление банку подписанного предварительного договора купли-продажи квартиры, с подтверждением оплаты первоначального взноса.
2. Передача Банку и страховой компании полного комплекта документов на квартиру.
3. Независимая оценка подобранной квартиры. Оценщиком может быть только компания, которая аккредитована непосредственно банком.
4. Рассмотрение банком предоставленного пакета документов на квартиру. Банк выносит свое окончательное решение. Кредит дают под конкретную, оцененную оценщиком и проверенную на юридическую чистоту квартиру. Любая квартира проходит проверку, ее  проверяют банк и страховая компания.
5. Заключение Договоров страхования. Предоставление в Банк копии документа, подтверждающего оплату страховой премии.
6. В случае положительного решения банк назначает день подписания кредитного договора и закладной.
7. Открытие кредитного счета в отделении банка.  Оплата комиссии Банка за выдачу кредита.
8. Оформление и подписание основного  договора купли-продажи квартиры (акта приема-передачи).
9. Оплата госпошлины  за государственную регистрацию  прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Управление Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра и картографии Кемеровской области в городе Новокузнецке расположено по адресу: ул. Кирова,57, (регистрация сделки купли-продажи квартиры с привлечением ипотечного кредитования занимает 5 дней). После регистрации Вы получаете свидетельство о праве собственности на квартиру и  становитесь ее собственником. В свидетельстве о собственности в разделе «Обременения» будет записано, что квартира находится в залоге.
10. Копия свидетельства о собственности предоставляется в банк, после чего происходит полный расчет заемщика с продавцом (перечисление суммы ипотечного кредита на счет продавца).

Что означает на практике «квартира в ипотеке»

Купленная через ипотеку квартира находится  в залоге у  банка. Однако залог — это лишь обременение.

Собственником купленной квартиры становится заемщик, причем сразу. Право собственности на объект недвижимости регистрируется  в Управлении  Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра и картографии Кемеровской области  (город Новокузнецк,  ул. Кирова,57) 

В подтверждение государственной регистрации вашего права собственности выдается документ — Свидетельство о государственной регистрации права, а на договоре купли-продажи ставится штамп о регистрации права собственности.

В случае если жилое помещение приобретается с использованием ипотечного кредита, то на договоре ставится еще один штамп – о регистрации ипотеки, а в свидетельстве о праве собственности делается надпись о том, что жилое помещение обременено ипотекой.

Заемщик может жить в квартире, прописать всех членов семьи, может даже сдавать квартиру (с разрешения банка). Единственное обременение (оно зарегистрировано в  ЕГРП)  заключается в том, что пока покупатель не погасит кредит, он не сможет ни продать, ни обменять квартиру.

Ипотека на вторичное жилье от ПСБ

Минимальная сумма кредита	500 тыс. ₽
Максимальная сумма кредита	— 30 млн ₽ — для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. — 20 млн ₽ — для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ.
Срок кредита	от 3 до 30 лет
Процентная ставка, годовых	от 7,89% *
Первый взнос	от 10% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры
Способы расчетов с продавцом	— аккредитив — безналично на счёт
Погашение кредита	ежемесячно, равными платежами
Надбавки к процентной ставке	+3% — при условии отсутствия комплексного страхования
Комиссии	отсутствуют

6 этапов процесса ипотечного кредитования: от предварительного одобрения до закрытия

Процесс получения ипотечной ссуды состоит из шести отдельных этапов: предварительное одобрение, покупка дома; заявка на ипотеку; оформление кредита; андеррайтинг и закрытие. Вот что вам нужно знать о каждом шаге.

1. Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение ссуды дает вам возможность беспрепятственно покупать дом.

Некоторые вещи изменились после обвала рынка недвижимости несколько лет назад.При сделках по покупке агенты по недвижимости сначала захотят узнать, можете ли вы получить ссуду. В былые времена и финансовые учреждения раздавали деньги всем, кому хватило сердца. К сожалению, льготные стандарты кредитования способствовали появлению в конечном итоге череды потерь права выкупа заложенного имущества. Достаточно сказать, что с тех пор условия на местах изменились. Сегодня лучший способ обратиться к агенту по недвижимости — это иметь на руках предварительное разрешение кредитора . Это показывает, что вы готовы и можете купить.

Предварительное согласование не занимает много времени. Они включают в себя получение кредитного отчета из трех бюро (называемого тройным слиянием), который показывает ваш кредитный рейтинг и кредитную историю , как сообщают сторонние уважаемые организации. В кредитном отчете кредитор может видеть вашу историю платежей (чтобы увидеть, были ли платежные обязательства вовремя и полностью ) и ваши кредитные линии (прошлые и настоящие).

Ваш кредитор сможет определить сумму кредита, на которую вы имеете право.Это предварительное одобрение сэкономит вам много времени, поскольку вы сможете сосредоточиться исключительно на домах в вашем ценовом диапазоне.

Предварительное одобрение ипотеки также сигнализирует продавцу , что вы серьезный покупатель. Быть подготовленным особенно полезно, когда вы делаете предложение о доме. Если вы намереваетесь провести переговоры с по (а почему бы и нет?), Предварительное одобрение придаст вашему предложению дополнительную серьезность. Готовность к работе также может помочь на горячем рынке, где продавцы нередко принимают несколько одновременных предложений.Продавцы стремятся сосредоточиться на пути наименьшего сопротивления: на предварительно одобренном покупателе.

Предварительный отбор на ипотеку

В процессе онлайн-исследования вы можете прочитать термин ипотека , предварительная квалификация . Это не то же самое, что предварительное одобрение, и важно понимать разницу.

Предварительная квалификация — менее значимая мера фактической способности человека получить ссуду. Это очень легкий взгляд на кредитоспособность заемщика и его способность выплатить ипотечный кредит.Обычно кредитный специалист задает потенциальному заемщику несколько вопросов базовых , например: «Как у вас кредит?» Ответы заемщика не проверяются третьей стороной. Хотя разговор с кредитным специалистом может быть полезен по другим причинам, нет ощутимого результата, который что-либо доказывал бы кому-либо (например, вашему агенту по недвижимости или продавцу).

Как организовать

На этапе предварительного утверждения одна из лучших вещей, которые можно сделать — это собрать документы, необходимые для предварительного утверждения ипотеки.Все, что вы можете сделать, чтобы подготовиться заранее, уменьшит стресс, когда вы найдете подходящий дом и сделаете предложение. На этом этапе вы сможете сразу передать все свои документы кредитному специалисту. Быть готовым — отличный ход!

2. Домашние магазины

Возможно, вы уже начали делать покупки в Интернете через порталы недвижимости, такие как Zillow или Trulia. На этом этапе рекомендуется начать работу с агентом покупателя и осмотреть дома.

Искать в Интернете

Покупать дома в Интернете удобно, легко и весело.Есть несколько вещей, которые вам нужно знать заранее.

Во-первых, на национальных порталах недвижимости нет точных цен на жилье. На самом деле, оценки цен на жилье Zillow, называемые Zestimates, по стране отклоняются примерно на 8%. Точность может снизиться еще больше при переходе к конкретным городам и районам. Неточность Zestimate — не обязательно плохо, это просто то, что должен знать умный домашний покупатель.

Есть стратегия, которая поможет вам справиться с Zestimates.Приведенная выше погрешность в 8% может колебаться в любом направлении. Zestimates может быть high или low . Вот что это значит для вас: если вы получили предварительное одобрение на получение ссуды в 400 000 долларов, это означает, что вы можете включить поисковые запросы по домам стоимостью до 432 000 долларов (на 8% больше, чем базовое одобрение на 400 000 долларов). Ваш агент по недвижимости может помочь вам сделать правильный выбор. Опытный риэлтор, хорошо разбирающийся в местном рынке, будет иметь представление о том, какие дома могут быть предметом переговоров по цене, которую вы можете себе позволить.

Поиск по карте упрощает поиск домов на продажу по местоположению.

Во-вторых, объявления на крупных порталах недвижимости не всегда актуальны. Только служба множественного листинга (MLS), используемая агентами по недвижимости, отражает самые свежие запасы на данном рынке.

Наконец, на крупных порталах не отображается 100% доступного инвентаря на рынке . Кроме того, агенты могут знать о домах, которые поступают на рынок, до того, как объявления будут опубликованы (карманные списки).Хорошо иметь профессионала, который прислушивается к тому рынку, на котором вы хотите совершить покупку.

Есть только два способа получить точные цены, актуальную информацию и все перечисленные агентами инвентарь на данном рынке: через MLS (доступный только для лицензированных членов, платящих взносы) или через веб-сайт, управляемый Риэлтор, разносящий подачу MLS. RubyHome извлекает объявления прямо из CRMLS и отображает все дома, выставленные на продажу в Лос-Анджелесе и Южной Калифорнии.

Сделать предложение

Когда вы посетили недвижимость со своим агентом и выбрали дом, который вам нужен, самое время сделать предложение.Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости, как это структурировать. Он будет включать условных обязательств (или условий), которые должны быть выполнены до завершения сделки. Вот несколько распространенных:

• Оценка должна приближаться к сумме кредита, но не ниже
• Домашний осмотр не выявил серьезных проблем с имуществом
• Заемщики получают финансирование (окончательное утверждение кредита)

Фактически, HUD требует оговорки VA Escape для каждого предложения о покупке.

«Совершенно определенно согласовано, что, несмотря на любые другие положения настоящего контракта, покупатель не будет нести никаких штрафов в виде конфискации задатка или иным образом, или будет обязан завершить покупку недвижимости, описанной в настоящем документе, если покупная цена или стоимость контракта превышает разумную стоимость имущества, установленную Управлением по делам ветеранов ».

Непредвиденные расходы защитят вас и ваш задаток — залог, который говорит продавцу, что вы являетесь убежденным покупателем.Обычно задаток составляет от 1% до 2% от продажной цены. Средства освобождаются от условного депонирования и применяются к вашему первоначальному взносу при закрытии.

После утверждения условий сделки обеими сторонами договор купли-продажи (обязательное предложение) подписывается продавцом и покупателем. На этом этапе вы можете перейти к оформлению кредита.

3. Заявление на получение ипотечной ссуды

Подача заявления на ипотеку

Для получения кредитного файла через андеррайтинг необходимо несколько документов.Некоторая информация будет собрана онлайн или по телефону. Многие из них уже будут указаны в некоторых документах, которые вы предоставите, например, адрес работодателя, который можно найти в квитанции о заработной плате. Список выглядит длинным, но чтобы его округлить, не потребуется много усилий. Приведенные ниже списки помогут вам отслеживать. Ваш кредитный специалист также укажет, какие товары , а не понадобятся, а также поможет вам определить приоритеты, которые нужно отправить в первую очередь.

Работа

• ФИО текущего работодателя, телефон и почтовый адрес
• Продолжительность работы у текущего работодателя
• Должность / звание
• Заработная плата, включая сверхурочные, бонусы или комиссионные

Доход

• Два года W-2
• Отчет о прибылях и убытках для самозанятых
• Пенсии, Социальное обеспечение
• Государственная помощь
• Алименты
• Алименты

Активы

• Банковские счета (сберегательные, текущие, брокерские)
• Недвижимость
• Инвестиции (акции, облигации, пенсионные счета)
• Выручка от продажи текущего дома
• Подарочные средства от родственников (т.е.грамм. первоначальный взнос для кредита FHA)

Долги

• Текущая ипотека
• Залог
• Алименты
• Алименты
• Автокредит
• Кредитные карты
• Недвижимость

Информация об имуществе

Ваш агент по недвижимости сможет забрать некоторые из предметов, которые труднее найти, например, налоги на недвижимость.

• Почтовый адрес
• Ожидаемая цена продажи
• Тип дома (односемейная резиденция, кондоминиум и т. Д.)
• Размер объекта
• Налоги на недвижимость (годовые)
• Взносы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
• Предполагаемая дата закрытия

Финансовые дефекты

Будьте готовы объяснить любые ошибки в вашем финансовом положении. Хорошо иметь даты, суммы и причины для любого из следующего:

• Банкротства
• Коллекции
• Выкупа
• Просрочки

Вид ипотеки

• Фиксированный или регулируемый
• Вперед или назад
• Обычный
• Государственная страховка: VA, FHA, USDA
• Джамбо

VA Сертификат соответствия требованиям (COE)

Если вы подаете заявление на ссуду VA, вам потребуется подтверждение вашей военной службы.VA может предоставить сертификат соответствия (COE). Ваш кредитор сможет вытащить это за вас. Если вы хотите получить его самостоятельно, вы можете сделать это на веб-сайте eBenefits.

Оценка кредита

Вся документация, приведенная выше, собрана вместе для получения ссуды Оценка . Оценка ссуды описывает условий и прогнозирует затрат , связанных с вашей ссудой. По закону вы должны получить его в течение трех дней после подачи заявления.

Смета кредита включает затраты на закрытие, процентную ставку и ежемесячные платежи (основная сумма, проценты, налоги и страхование).Уведомление включается, если процентные ставки могут измениться в будущем, как это было бы в случае ссуд с регулируемой процентной ставкой (ARM). Он также включает информацию о любых особенностях, таких как штрафы за предоплату или возможность увеличения остатка по кредиту, несмотря на то, что вы платите вовремя (это называется отрицательной амортизацией).

На данном этапе вы еще не одобрили и не отказали в выдаче ссуды. Оценка ссуды — это просто заявление об условиях и предполагаемой комиссии на простом английском языке. Это как получить смету на ремонт автомобиля; еще никто не взял в руки гаечный ключ, вы просто понимаете, какая работа будет сделана и сколько это будет стоить.

Краткое примечание : Большинство типов ссуд — но не все — используют оценку ссуды на этапе подачи заявки. В некоторых кредитных продуктах, таких как обратная ипотека, по-прежнему используются две старые формы — оценка добросовестности (GFE) и раскрытие правдивой информации (TIL). Вы можете получить представление о том, как выглядит смета ссуды, плюс еще более подробное объяснение каждого ее раздела на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

4. Обработка ссуд

Открытие файла

Обработчики ссуд собирают документацию о заемщике и собственности, просматривают всю информацию в файле ссуды и составляют упорядоченный и полный пакет для андеррайтера.Они откроют файл и приведут в движение следующие колеса:

• Заказать отчет о кредитоспособности (если он еще не запрашивался для предварительного утверждения)
• Начать проверку занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
• При необходимости заказать осмотр имущества
• Заказать оценку имущества
• Поиск по названию заказа
5. Андеррайтинг

Андеррайтер является ключевым лицом, принимающим решения. Они внимательно изучают всю документацию, подготовленную кредитным процессором в кредитном пакете.Они проводят перекрестную проверку, чтобы убедиться, что заемщик и собственность соответствуют критериям приемлемости кредитного продукта, на который подал заявку заемщик. Например, для ссуды VA андеррайтер проверит военную службу заемщика.

Андеррайтеры проверяют кредитную историю заемщика и их способность погасить ссуду. Залог (собственность) также учитывается при принятии решения. Они проверяют информацию и дважды проверяют ее точность. Они вынюхивают любые красные флажки, указывающие на возможное мошенничество.

Решение об андеррайтинге

После того как все рассмотрено, андеррайтер утверждает или отклоняет ссуду. Иногда андеррайтеры утверждают ссуду с условиями. Например, они могут попросить письменное объяснение кредитной истории заемщика, например просроченных платежей или сборов.

Блокировка процентной ставки

В какой-то момент после первоначального одобрения и до закрытия процентная ставка по вашему кредиту блокируется. Процентные ставки меняются вверх и вниз каждый день, когда рынки облигаций открыты для бизнеса.Вы и ваш кредитный специалист выберете время, чтобы взять на себя обязательство.

Предварительное закрытие

Страхование титула

заказывается перед заключительной встречей, чтобы вы могли уйти с ключами от вашего нового дома, готовыми к заселению. Это также время убедиться, что все предложения на случай непредвиденных обстоятельств были удовлетворены. После выполнения любых условий планируется закрытие.

6. Закрытие Документы

(все в сфере ипотечного кредитования называют их ссудными документами ) составляются, то есть они распечатываются и отправляются в титульную компанию (или в офис адвоката), где проходит заключительное собрание.Вы можете рассчитывать на больших стопок бумаг.

Одним из документов, на который стоит обратить внимание, является Заключительное раскрытие . Это должно выглядеть несколько знакомо. Думайте об этом как о дополнении к одному из первых документов, которые вы получили в процессе получения ипотечной ссуды, — Loan Estimate . Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат. На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Трехдневный обзорный период

У вас есть право ознакомиться с Заключительным отчетом за три дня до заключительного собрания. Этот тихий период дает вам возможность ознакомиться со всеми условиями кредита. В большинстве случаев вы сравните оценку ссуды с раскрытием информации на момент закрытия, но в некоторых случаях вы сравните GFE с заявлением об урегулировании HUD-1.

На этом этапе вы похожи на космический корабль на стартовой площадке. Отсчет начался. В большинстве случаев все идет по плану.Допускается изменение мелких вещей в документации по ссуде, например, опечаток. Однако более крупные изменения сбрасывают трехдневный период проверки. Продолжая метафору космического запуска, «обратный отсчет» начнется сначала, если:

• Годовая процентная ставка по ссуде изменяется более чем на 1/8 процента (большинство ссуд с фиксированной ставкой) или на 1/4 процента (большинство ссуд с регулируемой ставкой).
• К ипотеке добавляется штраф за досрочное погашение.
• Произошло изменение кредитных продуктов (например, изменение ссуды с фиксированной ставкой на ссуду с регулируемой ставкой).

Заключительный просмотр

У вас есть право на заключительный осмотр собственности за 24 часа до заключительного собрания. Вы можете убедиться, что продавец освободил недвижимость. Вы можете убедиться, что все предусмотренные контрактом ремонтные работы выполнены.

Заключительное собрание

Завершение — момент, которого вы ждали. Пришло время подписать кучу документов и завершить покупку или рефинансирование. Некоторые документы закрепляют сделку между вами и кредитором. Другие документы закрепляют сделку между вами и продавцом (если это сделка покупки).

Пожалуйста, принесите на закрытие два официальных документа, удостоверяющих личность, такие как водительские права и паспорт.

Если заключительные расходы не включены в сумму ссуды, поговорите со своим кредитным специалистом о том, как вы будете переводить средства электронным способом или через кассовый чек. Затраты на закрытие включают комиссионных за расчет, (стоимость выдачи ссуды) плюс любые предоплаченных расходов (помещенных на счет условного депонирования) по страхованию домовладельца, ипотечному страхованию и налогам.

Чековая книжка пригодится при любых небольших различиях в предполагаемом остатке задолженности и окончательной сумме.

Заключительное собрание займет пару часов, и там много документов. Когда все закончится, рука устанет.

Ключевые заключительные документы

• Раскрытие информации о закрытии (или HUD-1 и TIL в некоторых случаях) — краткое изложение условий займа, ежемесячных платежей и затрат на закрытие.
• Вексель — как бы это ни звучало, это обещание, что вы вернете ссуду. Он показывает сумму и условия ссуды, а также возможности кредитора, если вы не сможете произвести платеж.
• Доверительный акт — обеспечивает защиту примечания выше и дает кредитору иск против дома, если вы не соблюдаете условия.
• Свидетельство о заселении — если дом недавно построен, это юридический документ, в который вам нужно будет въехать.

СОВЕТ : Обязательно прочтите все документы. И задавайте вопросы! Наконец, не подписывайте формы пустыми строками или пробелами.

Когда все подписано, ваше участие в заключительном собрании окончено.Поздравляю! Самые последние закрывающие элементы происходят в фоновом режиме; титульная компания завершит запись и финансирование.

Право на расторжение договора

Федеральный закон предусматривает отказ или отмену некоторых типов ипотечных сделок, называемых Право на расторжение . У вас есть до полуночи третьего рабочего дня после подписания заключительных документов, чтобы отменить (отменить) следующее:

• Сделка рефинансирования дома, занимаемого собственником
• Обратная ипотека

Транзакции покупки не имеют этой функции.

РЕЗЮМЕ: Вот и все, шесть отдельных этапов процесса ипотечного кредитования! Надеюсь, вы почувствуете себя немного более образованными в отношении каждого шага и почувствуете себя более комфортно в том, чего ожидать на этом пути. Во время переезда в новый дом не забудьте изменить свой адрес в почтовом отделении и других ключевых организациях, таких как ваш банк, государственные учреждения и поставщики услуг.

12 шагов к закрытию объекта недвижимости

Сделка с недвижимостью — это, как правило, длительное и напряженное мероприятие, которое включает в себя множество этапов и процедурных формальностей.Закрытие происходит, когда вы подписываете бумаги, которые делают дом вашим, но до того, как наступит этот роковой день, должен произойти длинный список вещей. В этой статье описаны 12 шагов, которые необходимо предпринять с момента принятия вашего предложения до момента получения ключей от вашего нового дома.

Ключевые выводы

• Сделки с недвижимостью обычно заключаются в течение нескольких недель и имеют много подвижных частей.
• Сделки начинаются с открытия счета условного депонирования и заканчиваются заключительным просмотром перед подписанием на пунктирной линии.
• Сложность закрытия сделок с недвижимостью — хороший повод нанять адвоката, который проведет вас через этот процесс.
• Покупатели, получившие предварительное одобрение на получение ипотечного кредита, обычно закрываются раньше.

Почему предварительное одобрение ипотеки — хорошая идея

Если вы не являетесь покупателем полностью наличными, рекомендуется предварительно получить ипотеку, прежде чем вы начнете искать дом. Хотя предварительное одобрение не является необходимым для закрытия сделки, большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением.Его наличие может ускорить процесс и дать вам больше возможностей на переговорах. Это сигнализирует продавцу о том, что у вас сильная финансовая поддержка. Он также предлагает вам блокировку ставки, что означает, что вы с большей вероятностью получите выгодную процентную ставку.

Предварительное одобрение ипотеки также позволяет узнать лимит, до которого вы можете пойти на покупку недвижимости. Это экономит время и силы, позволяя искать только ту недвижимость, которая соответствует вашему бюджету.

Наконец, предварительное одобрение ипотеки дает вам больше времени, чтобы отреагировать на возможную дискриминацию.Предположим, вы чувствуете, что потенциальный кредитор подвергается дискриминации. В этом случае вы можете запросить финансирование из других источников и подать в суд позже. Предварительное одобрение не позволяет одному предвзятому кредитору испортить большую сделку и отложить ваши мечты.

После того, как вы нашли идеальный дом и покупатель принял ваше предложение, вам необходимо предпринять следующие шаги, чтобы закрыть сделку.

12 шагов к заключению сделки с недвижимостью

1. Откройте счет условного депонирования

Счет условного депонирования хранится третьей стороной от имени покупателя и продавца.Продажа дома включает в себя несколько этапов, выполняемых в течение нескольких недель. Следовательно, лучший способ предотвратить обман продавца или покупателя — это привлечь нейтральную третью сторону. Эта третья сторона может хранить все деньги и документы, связанные с транзакцией, до тех пор, пока все не будет урегулировано. После завершения всех процедурных формальностей деньги и документы переводятся со счета условного депонирования продавцу и покупателю, что гарантирует безопасность транзакции.

2. Поиск титула и страхование

Поиск по названию и страхование названия обеспечивают душевное спокойствие и юридическую защиту.Они гарантируют, что, когда вы покупаете недвижимость, никто другой не сможет потребовать ее позже. Поиск титула — это проверка публичных записей для определения и подтверждения законного владения недвижимостью, а также выяснения, какие претензии, если таковые имеются, существуют в отношении собственности. Если есть какие-либо претензии, возможно, их необходимо разрешить до того, как покупатель получит недвижимость.

Страхование правового титула — это страхование возмещения убытков, которое защищает владельца от финансовых потерь, понесенных в результате дефектов правового титула на собственность. Он защищает как владельцев недвижимости, так и кредиторов от потерь или повреждений, связанных с залогом, обременениями или дефектами правового титула.

3. Нанять адвоката

Хотя получение юридической помощи не является обязательным, всегда лучше получить профессиональное юридическое заключение по заключительным документам. Их сложный жаргон может быть трудным для понимания даже для хорошо образованных людей. За соответствующую плату мнение опытного юриста по недвижимости может предложить множество преимуществ, включая намек на любые потенциальные проблемы с документами.

В некоторых штатах от вас могут потребовать нанять адвоката для обработки закрытия.Проверьте законы своего штата.

4. Согласование стоимости закрытия

От открытия счета условного депонирования до найма поверенного по недвижимости, все задействованные услуги и юридические лица стоят денег. Если вы не будете осторожны, эти расходы могут превратиться в огромную сумму денег. Например, осмотр дома и проверка на наличие вредных насекомых имеют решающее значение для предотвращения покупки недвижимости со скрытыми и дорогостоящими проблемами. Но многие такие услуги используют невежество потребителей, взимая высокие сборы. Даже плата за законные услуги закрытия может быть завышена.Взаимодействие с другими людьми

Нежелательные сборы — это сборы, которые кредитор взимает при закрытии ипотеки, которые часто являются неожиданными для заемщика и четко не объясняются кредитором. Эти сборы могут составить большой счет. Нежелательные сборы включают административные сборы, сборы за рассмотрение заявки, сборы за рассмотрение оценки, дополнительные сборы, сборы за обработку и расчетные сборы.

Если вы готовы высказаться и отстаивать свою позицию, вы обычно можете снизить или отменить нежелательные сборы и другие сборы до того, как вы перейдете к закрытию.

5. Завершите домашний осмотр

Физический осмотр дома — необходимый шаг, чтобы выявить любые потенциальные проблемы с имуществом и осмотреть его окрестности. Если вы обнаружите серьезную проблему с домом во время осмотра, у вас будет возможность отказаться от сделки или попросить продавца исправить ее. Вы также можете попросить продавца заплатить вам за ремонт (при условии, что ваше предложение о покупке включало непредвиденный осмотр дома).

6.Получите осмотр на вредителей

Инспекция на вредителей проводится отдельно от домашней инспекции. Специалист должен убедиться, что в вашем доме нет вредных для дерева насекомых, таких как термиты или муравьи-плотники. Вредители могут иметь разрушительные последствия для домов, в основном из деревянных материалов. Многие ипотечные компании требуют устранения даже незначительных проблем с вредителями, прежде чем вы сможете закрыть сделку.

Небольшое заражение может распространиться и стать очень разрушительным, и его лечение будет дорогостоящим. Вредителей, разрушающих древесину, можно устранить, но вы должны убедиться, что проблема может быть решена за разумную плату.Еще лучше, вы можете заставить продавца заплатить и уничтожить вредителей до того, как совершите покупку. В одних штатах проверки на наличие вредных организмов требуются по закону, а в других — по желанию.

7. Пересмотреть предложение

Даже если ваше предложение о покупке уже принято, вы можете пересмотреть цену, чтобы отразить стоимость любого необходимого ремонта, выявленного в ходе проверок. Вы также можете сохранить покупную цену на прежнем уровне, но постарайтесь заставить продавца оплатить ремонт.Даже если вы покупаете недвижимость «как есть», нет ничего плохого в том, чтобы спросить. Вы также можете отступить без штрафных санкций, если обнаружится серьезная проблема, которую продавец не может или не хочет исправить.

8. Сохраните процентную ставку

Процентные ставки, в том числе предлагаемые по ипотеке, могут быть нестабильными и изменяться. Ставки зависят от множества факторов, таких как географический регион, тип недвижимости, тип запрашиваемой ссуды и кредитный рейтинг заявителя.

По возможности рекомендуется заранее зафиксировать процентную ставку по кредиту.Это предохраняет вас от зависимости от рыночных колебаний, которые могут привести к повышению ставок до того, как вы завершите покупку недвижимости. Даже повышение ставки на 0,25% может значительно увеличить ваши ежемесячные платежи и время, необходимое для погашения ипотеки.

9. Устранение непредвиденных обстоятельств

Ваше предложение недвижимости должно зависеть от следующих пяти вещей:

• Получение финансирования по процентной ставке, не превышающей то, что вы можете себе позволить
• Домашний осмотр не выявил серьезных проблем с домом
• Продавец полностью раскрывает все известные проблемы с домом
• Инспекция на вредителей не выявила серьезных заражений или повреждений дома
• Продавец, выполняющий оговоренный ремонт

Такие непредвиденные обстоятельства должны быть устранены в письменной форме к конкретным датам, указанным в вашем предложении о покупке, и этот процесс известен как активное одобрение.Однако в некоторых договорах купли-продажи условные обязательства подлежат пассивному одобрению (также известному как конструктивное одобрение). Это означает, что они считаются одобренными, если вы не опротестуете их в указанные сроки. Покупатели должны понимать процесс утверждения и предпринимать необходимые действия к требуемым срокам.

10. Выполнение требований к финансированию

Скорее всего, вы внесли задаток при подписании договора купли-продажи. Задаток — это залог продавцу, свидетельствующий о добросовестности, серьезности и искреннем интересе покупателя к сделке с недвижимостью.Если покупатель отказывается, задаток поступает продавцу в качестве компенсации. Если продавец отказывается, деньги возвращаются покупателю.

Чтобы завершить покупку, вам нужно будет внести дополнительные средства на условное депонирование. Поскольку первоначальный задаток обычно применяется к первоначальному взносу, крайне важно организовать различные другие необходимые платежи до закрытия сделки. Невыполнение этого требования может привести к отмене продажи, а задаток перейдет к продавцу.Кроме того, с вас по-прежнему может взиматься плата за различные услуги, которыми вы пользовались до разрыва сделки.

11. Заключительный просмотр

Один из последних шагов перед подписанием заключительных документов — это последний раз осмотреть собственность. Вы хотите убедиться, что с момента вашего последнего осмотра дома не произошло никаких повреждений. Вы также должны убедиться, что продавец выполнил необходимые исправления и не возникло никаких новых проблем. Наконец, убедитесь, что ничего, включенное в договор купли-продажи, не было удалено.Взаимодействие с другими людьми

Закрытие дома может занять от недели до 60 дней, в зависимости от типа собственности и от того, платите ли вы наличными или финансируете покупку.

12. Изучение документов

Оформление документов имеет решающее значение для заключения сделки с недвижимостью. Несмотря на то, что там есть пачка бумаг, наполненных сложными юридическими терминами и жаргоном, вам следует прочитать их все самостоятельно. Если вы чего-то не понимаете, проконсультируйтесь с юристом по недвижимости. Ваш агент также поможет разобраться в любом сложном юридическом языке.

Хотя вы можете почувствовать давление со стороны людей, которые ждут, когда вы подпишете документы, например нотариуса или ипотечного кредитора, внимательно прочтите каждую страницу, поскольку мелкий шрифт может иметь большое влияние на долгие годы.

В частности, убедитесь, что процентная ставка правильная, а все другие согласованные условия четко указаны. В более общем плане сравните ваши заключительные расходы с добросовестной оценкой, полученной вами в начале процесса. Решительно оспаривайте любые сборы, которые вы считаете незаконными.

Итог

Хотя может показаться, что процесс закрытия — это много работы, стоит потратить время и усилия, чтобы все исправить, вместо того, чтобы торопиться и подписывать сделку, которую вы не понимаете. Остерегайтесь любого давления, чтобы быстро закрыть сделку. Агенты по недвижимости и другие организации, помогающие вам, захотят получить свою долю, но их не будет рядом, чтобы заботиться о проблемах, с которыми вы можете столкнуться в долгосрочной перспективе из-за плохой сделки.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Шесть основных этапов кредитного процесса

Понимание шести основных этапов процесса подачи заявки на ипотеку

Как правило, процесс получения ипотечной ссуды включает в себя прием заявки, предложение недвижимости, заявку на получение ссуды, обработку ссуды, андеррайтинг ссуды и выдачу суммы ссуды или закрытие. Это еще не все, и мы вернемся к этому через минуту.

У каждого кредитора свой уникальный способ управления процессом ипотечного кредитования.Важно, чтобы все «флажки» были отмечены, чтобы процесс мог продвигаться вперед без ошибок. Это также критически важный процесс для клиентов.

Впервые покупатель, процесс наполнен запутанными и непонятными терминами и процедурами. Даже опытных покупателей может сбить с толку сложность всего этого. Для большинства соискателей процесс подачи заявки на ипотеку во многом зависит от того, что для них это может быть напряженное время, и это требует дополнительной точности. С точки зрения брокера, отсутствие ясности или полноты всех условий сделки и ипотеки обычно означает, что сделка не состоится.

Но покупатель, вооруженный знаниями процесса ипотечного кредитования, потому что он был готов выполнить домашнюю работу, имеет хорошие шансы заключить более выгодную сделку по покупке, чем неосведомленный покупатель, который идет на рынок, как ягненок на бойню.

Изучите и поймите этапы обработки ипотечного кредита . Не будь одним из тех «ягнят».

Шесть основных этапов кредитного процесса :

1. Предварительное одобрение ипотеки
2. Домашняя охота и предложение
3. Заявка на получение кредита
4. Обработка ссуд
5. Ипотечный андеррайтинг
6. Закрытие ипотеки

Выживание в процессе получения ипотечной ссуды

Шаги к получению ипотеки довольно просты, но они изложены иногда запутанным языком и в замысловатых действиях.И от Первоначального заявления на получение ипотечной ссуды до закрытия, существует огромное количество бумажных (и цифровых) записей и форм, а также «подпишите это и подпишите то», задействованных в процессе графика ипотечного кредитования. После небольшой подготовки ваш путь к владению может быть немного менее болезненным. Некоторые первые шаги в процессе утверждения ипотеки следует выполнять еще до того, как вы начнете разговаривать с агентом о поиске дома или с кредитором о том, как получить право на получение ипотечной ссуды.

Предварительное одобрение ипотеки

• Предварительное одобрение ипотеки — важный первый шаг в предложении жилищной ссуды.Вы и ваш агент поговорите с кредитором или кредиторами и сделаете выбор на основе условий финансирования и сборов. Затем вы предоставите кредитору подтверждение дохода, предыдущего и текущего долга и другую финансовую информацию.
• Ожидайте, что кредиторы изучат и подтвердят всю вашу финансовую жизнь, чтобы они были уверены, что вы выплатите свою ипотеку. Для вас важно знать, что делает предварительное одобрение ипотеки и как повысить ваши шансы на его получение.
• Кредитная история
• Кредитный рейтинг
• Отношение долга к доходу
• Трудоустройство
• Доход
• Активы и обязательства
• Получение письма с предварительным одобрением дает вам возможность обсудить варианты ссуды и составление бюджета с кредитором, что поможет вам сосредоточиться на своем бюджете и ежемесячных платежах по ипотеке, с которыми вы можете справиться.Потенциальным покупателям следует внимательно оценивать свой уровень комфорта при данной оплате за дом, а не сразу стремиться к вершине своего лимита расходов.

Домашняя охота и предложение

• После предварительного одобрения начните искать дом, который будет соответствовать вашим потребностям и вашему бюджету. Ваше предварительное одобрение, вероятно, будет включать ограничение на сумму вашего кредита. Когда найдете подходящий дом, сделайте предложение
• Продавец мог:
• Принять предложение
• Отклонить предложение.если ваше предложение было недостаточно высоким для переговоров
• Встречное предложение. Продавец делает вам предложение ниже первоначальной цены
• Вы можете вести переговоры вперед и назад, пока не достигнете соглашения
• Как только ваше предложение принято, вы подписываете договор купли-продажи. У вас сейчас контракт.
• Непредвиденные расходы должны быть указаны в письменном предложении. Вы заявляете, что эти вещи должны произойти, прежде чем процесс продолжится. Некоторые из них заключаются в том, что сделка зависит от получения вами финансирования в течение определенного времени.Другой может потребовать завершения домашнего осмотра или определенного ремонта. Но включение слишком большого количества может отпугнуть продавца от вашего предложения

Заявка на получение ссуды

• На этом этапе необходимо предоставить информацию или записи о занятости, образовании, доходе, расходах, долге, выплатах в рассрочку, арендной плате или предыдущей ипотеке. Все, что будет учитываться при выдаче кредита. Закрытие ипотечной сделки занимает в среднем около 45 дней, поэтому подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке будет принято, время идет.
• Все заявки на ипотеку, так или иначе, соответствуют формату Единой заявки на жилищный кредит, с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности. Поскольку вы прошли предварительное одобрение, вы можете взглянуть на фактическое приложение, так что не должно быть ничего удивительного.
• Тогда самое время выбрать вид кредита
• 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой — это жилищный заем с процентной ставкой, установленной на весь 30-летний срок
• 15-летняя фиксированная ставка имеет более низкую процентную ставку и более высокие ежемесячные платежи
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет начальную ставку, которая фиксируется в течение определенного периода времени, а затем периодически корректируется.

Обработка ссуд

• Кредитор принимает заявку и тщательно изучает ее на предмет ясности и правильности, а затем проверяет все документы, необходимые для подготовки кредитного файла к андеррайтингу.Эти документы предоставляют кредитору все, что ему нужно знать о заемщике и собственности, которую вы рефинансируете. По мере продолжения обработки ссуды заявка проходит все более тщательную проверку
• Во время обработки ипотечного документа кредитор начинает проверку активов, дохода и занятости. Они откроют файл и приведут в движение колеса. Документация, запрашиваемая андеррайтингом, обычно включает:
• Доказательства задатка
• Проверка активов
• Пояснительное письмо заемщика
• Подарочное письмо
• Копия ноты
• Источник Крупные месторождения
• Справка о трудоустройстве
• Полностью исполненный договор купли-продажи
• Обработчики ссуд собирают документацию о заемщике и имуществе и проверяют всю информацию в ссуде
• Заказать кредитный отчет (если он еще не запрашивался для предварительного утверждения)
• Начать проверку занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
• При необходимости заказать осмотр имущества
• Заказать оценку имущества
• Поиск по названию заказа
• Заказывает оценку дома для определения стоимости имущества

Ипотечный андеррайтинг

• Ипотечный андеррайтинг — это метод, который кредитор использует для определения приемлемости риска предложения ипотечной ссуды конкретному заемщику при определенных параметрах.Тем не менее, андеррайтер всегда должен принять окончательное решение о том, одобрить или отклонить ссуду.
• Чтобы помочь андеррайтеру оценить качество ссуды, банки и кредиторы создают руководящие принципы и даже компьютерные модели, которые анализируют различные аспекты ипотеки и предоставляют рекомендации относительно связанных с этим рисков. Правила автоматического андеррайтинга являются решающим фактором, определяющим, будет ли ипотека выдана и по какой цене.
• Не все ссуды одинаковы.Некоторые аспекты кредита могут компенсировать недостаток в других областях. Например, высокая стоимость кредита может свести на нет наличие большого количества активов. Низкий LTV может компенсировать заемщику высокое отношение долга к доходу, а отличный кредит может преодолеть нехватку активов.

Закрытие ипотеки

• Закрытие ипотеки — это сложный процесс, при котором кредитор должен предоставить закрывающий раскрывающий документ, в котором подробно описывается вся сделка, включая разбивку затрат на закрытие и комиссий.Могут присутствовать:
• Ваш агент по недвижимости или риэлтор
• Титульная страховая компания
• Эскроу-компания
• Ваш поверенный
• Адвокат продавца
• При покупке дома в кредит обычно происходит закрытие вашего кредита (время, когда ваш кредит становится окончательным и средства распределяются) и закрытие покупки дома (когда вы становитесь владельцем своего нового дома). в то же время.После завершения закрытия вы по закону обязаны погасить ипотеку
.
• Закрытие ипотеки будет включать документы и заявления, касающиеся страхования титула, обязательства по ипотеке, графика погашения, поиска титула, акта освидетельствования и заключительного заявления. В зависимости от того, в каком штате вы живете, все стороны могут сесть за стол и подписать все документы сразу. Или закрытие может занять несколько недель, так как подписи каждой стороны собираются отдельно.

Как обуздать ипотечный процесс

Ипотечный процесс — это многогранный и детализированный набор обязанностей.Множество различных «микрозадач», для выполнения которых требуются точные знания. Если один человек в вашем штате выполняет все различные функции, связанные с предоставлением ссуды — предварительное расследование, оценка имущества, бухгалтерский учет, финансовая проверка, проверка документов, андеррайтинг ипотеки и т. Д., Они не только безумно заняты, но и рабочая нагрузка будет скоро раздавите их. А до того, как это произойдет, нужно будет исправить множество ошибок.

Хотя ипотечный кризис 2006 г., крах ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, в 2008 г. и Великая рецессия 2009 г. нанесли сокрушительный удар по США.S. Ипотечная промышленность, восстановление создало новые возможности. Выжившие нашли новые способы оставаться прибыльными в дивном новом мире ипотечного кредитования.

Для кредиторов сложность процесса делает опытный, профессиональный персонал ключевым элементом непрерывной и успешной работы. Но рынок труда является высококонкурентным и нестабильным: лучшие производители требуют все более высокой заработной платы и других компенсаций.

Все эти проблемы заставляют задаться вопросом: как вы увеличиваете масштабы своего предприятия, сокращая расходы, пытаясь сохранить жизнеспособность на беспощадном рынке ипотечного кредитования?

Вы когда-нибудь рассматривали ипотечные аутсорсинговые услуги ( Mortgage BPO ) как решение? Такая фирма, как Rely Services?

Мы предоставим профессионального, высококвалифицированного лицензированного обработчика ипотечных кредитов , готового к работе.За небольшую часть вашей текущей стоимости. Это может означать огромную экономию накладных расходов.

Если вы выберете Rely Services в качестве партнера, вы получите прибыль от профессиональной работы, выполняемой вовремя и в рамках бюджета. Мы не просто предлагаем вашим клиентам подтверждение трудоустройства и документов, мы предлагаем вам четкую документацию о нашей работе .

Rely Services ведет в отрасли некомпетентность и прозрачность. Наши опытные профессионалы предлагают высокую точность, непревзойденную безопасность данных, быстрое время обработки, эффективность и гибкость по цене, которую, мы думаем, вы найдете удивительной.

Мы преуспели в секторе ипотечных услуг, и сегодня мы можем использовать этот опыт в вашей деятельности!

5 шагов в процессе ипотечного андеррайтинга

Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотечный кредит для финансирования покупки. Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

Андеррайтинг — это процесс ипотечного кредитора, который оценивает риск предоставления вам ссуды.Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга

Ипотечный андеррайтер может вручную оценить вашу заявку на ссуду или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас ссуду.

Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем ручной андеррайтинг, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход.В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

Чем занимается ипотечный андеррайтер?

Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит. Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

• Ваш кредитный рейтинг
• Ваш кредитный отчет
• Недвижимость, которую вы собираетесь купить

Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:

• Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
• Кредитный рейтинг 680 и выше
• Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов

Если заявителю не хватает одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы других факторов, таких как:

• Коэффициент LTV
• Кредитный рейтинг
• Заселяете ли вы недвижимость
• График погашения
• Тип недвижимости и количество единиц в ней
• Коэффициент DTI
• Финансовые резервы

Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы могли бы получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например 620.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.

Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

Подача заявления на ипотеку: чего ожидать

Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

Вот краткий обзор шагов для получения ипотеки:

1. Предварительная квалификация

Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом, — должно быть предварительная квалификация или предварительное одобрение для получения ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.

Имейте в виду, что предварительная квалификация и предварительное утверждение означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного одобрения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

2. Подтверждение дохода

Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

3. Оценка

После того, как вы найдете дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

4. Поиск титула и страхование титула

Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.

5. Решение об андеррайтинге

После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.

Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

• Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить свои дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
• Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
• Одобрено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.

После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует вашу ссуду и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотеки

1. Организуйте свои документы

Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до того, как вы подадите заявку на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.

Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

• Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
• W-2 за последние два года
• квитанции о выплате по крайней мере от 30 до 60 дней до подачи заявки
• Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
• Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение

Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

2. Получите кредит в форме

Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для получения ипотеки, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. В частности, при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.

3. Сделайте больший первоначальный взнос

Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.

Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды и гранты с отсрочкой платежа, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

Начало работы

Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.

По мере того, как вы делаете покупки, подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.

Подробнее:

.