Ипотека на квартиру условия: Ипотека на готовое жилье — СберБанк

Когда возможен отказ?

Сделка может не состояться по двум основным причинам — не выполнены требования к заёмщику или к объекту. В случае с объектом всё легко поправимо, если вы сделаете выбор в пользу другой квартиры/дома. Чёткие требования к объекту всегда можно уточнить в банке. Ситуация сложнее, если что-то не так с вашими документами. Причин может быть уйма, и банк не всегда аргументирует отказ, потому что имеет право не делиться этой информацией. Но бывают случаи, когда причины озвучивают и потенциальный заёмщик ещё может исправить положение — донести корректные документы.

Причины отказа

Рассмотрим возможные причины, которые относятся к объекту недвижимости:

• Выбранное жильё стоит в плане на снос или в программе реновации.
• Здание изношено на 65% и более.
• Объект не подключен к канализации, нет водоснабжения.
• В квартире сделана нелегальная перепланировка.

Рассмотрим причины, которые относятся к заёмщику:

• Не подходит возраст для кредитования.
• Просрочен ВНЖ.
• Низкий уровень дохода для запрашиваемой суммы кредита.
• Неофициальное трудоустройство.
• Короткий стаж на последнем месте работы.
• Плохая кредитная история или полное её отсутствие.

Что такое вид на жительство

Если вы намерены долгое время находиться в России и официально здесь работать, то необходимо оформить ВНЖ. Этот документ говорит о том, что у вас есть законное право пребывания на территории РФ, и вас не могут просто так выдворить из страны. Вид на жительство даёт иностранцу самое главное — без проблем проживать на территории Российской Федерации длительное время и менять место жительства по собственному усмотрению.

Какими правами обладает иностранец с ВНЖ в России

• Бесплатное медобслуживание, бесплатное образование, пенсия, социальные программы и льготы.
• Возможность устроиться на работу в любой точке страны.
• Возможность без трудностей покидать Россию и возвращаться обратно.
• Право покупать недвижимость и оформлять право собственности.
• Право делать приглашения для въезда в РФ членов своей семьи — граждан другой страны.
• Право избирать кандидатов в органы местного самоуправления и выдвигать собственную кандидатуру.

Можно ли взять ипотеку с видом на жительство в России?

Да, нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный займ с целью приобретения жилой недвижимости. Российское законодательство этого не запрещает. Шансов получить ипотеку при наличии ВНЖ существенно больше, чем при отсутствии этого важного документа. Поэтому лучше заранее оформить вид на жительство, а уже затем подавать на ипотеку.

Оформление ипотечного кредита, если супруг — иностранец

Женатые заёмщики более привлекательны для банкиров, чем холостые. Если семья покупает жильё, и один из заёмщиков гражданин РФ, то вероятность одобрения выше, чем в ситуации, когда оба супруга поданные другой страны. Вариантов оформления займа может быть несколько:

• Второй супруг созаёмщиком не выступает — предпочтительный вариант. Приоритетный вариант, если оформлять ипотеку на супруга гражданина России. Такая схема возможна, если есть брачный договор. Квартира оформляется только на одного супруга, который и будет выплачивать долг. Второй супруг к займу отношения не имеет и претендовать на недвижимость не в праве.
• Созаёмщики, но ответственность только на одном — подходящий вариант. Квартира оформляется на обоих, но ипотечную нагрузку может взять только один из супругов. Хорошо, если это будет супруг-россиянин. Тогда доходы супруга-иностранца не будут учитываться, но его кредитную историю банк всё равно проверит. Стоит помнить, что в случае развода все права на имущество останутся у того, на кого была оформлена ипотека.
• Созаёмщики с равной ответственностью — наименее желательный вариант. Если пара получает высокий общий доход и может взять ипотеку совместно как созаёмщики — долговая нагрузка и ответственность ляжет на обоих супругов. Ситуация менее выигрышная, чем первые два варианта, но всё же лучше, чем когда ипотеку берёт холостой иностранец.

Можно использовать для покупки жилья маткапитал, если мать и ребенок граждане РФ. Гражданство отца в данном случае никак не препятствует получению сертификата и направления его на погашение ипотеки.

Ипотека в Оренбурге вместе с компанией ОРИФА

Ипотека в Оренбурге возможна с компанией ООО «ОРИФА». Многолетний опыт работы на рынке ипотеки Оренбургской области и накопленный административный ресурс, позволяют подобрать нашим клиентам оптимальную ипотечную программу. Вы убедитесь, что взять ипотеку в Оренбурге легко! Ознакомьтесь детально с представленными программами для приобретения жилья в ипотеку в Оренбург на сайте и оставьте заявку на бесплатную консультацию.

Стараемся получить одобрение выдачи ипотечного кредита даже в сложных ситуациях. Для нас важен каждый клиент.

Получение ипотеки

Для получения ипотеки необходим пакет документов, и подача его на рассмотрение. Но для начала подайте заявку на рассмотрение ипотеки, а потом уже займитесь подбором ипотеки. Если у Вас появились вопросы, мы с радостью ответим на них.

Скачать заявление на получение ипотеки можно тут. Взять ипотеку в 2020 году в Оренбурге с выгодной процентной стало легче вместе с ООО «ОРИФА».

Кредит ипотека

Вместе с ООО «ОРИФА» Вы сможете получить ипотечный кредит на покупку квартиры в ипотеку. Мы знаем о ипотеке всё и постараемся предложить наиболее подходящий для Вас кредит. Позвоните или оставьте заявку на бесплатную консультацию по ипотечному кредиту. Для нас важен каждый клиент.

Ипотека сегодня

Ипотека — приобретение недвижимости на взятые в долг денежные средства, с условием залога этой самой недвижимости лицу, которое согласилось дать заем. Ипотечные кредиты всегда связаны с залогом, а вышеупомянутым лицом в 99,9% почти всегда выступает банк.

Поговорим об ипотеке кредите на жилую недвижимость. Решение взять ипотечный кредит на готовую квартиру, дом, либо новостройку, дается совсем не просто. Но сейчас, когда программы почти всех банков позволяют приобрести не только квартиры, но частные дома в ипотеку (ипотечный кредит), а тем более что ипотека 2020 снизила процентные ставки, нельзя упустить момент. Сейчас популярны льготные ипотеки, ипотека (ипотечный кредит) возможна с использованием материнского капитала и другими льготами. Ипотека в г Оренбурге — предложение, набирающее несомненные обороты. Ипотека сегодня у каждого на слуху, ведь в 2020 — взять выгодные ипотечные кредиты в Оренбурге легко.

Ипотечный андеррайтинг: что такое «условия» и как мне их удовлетворить?

Условия андеррайтинга ипотеки

Условия ипотечного андеррайтинга бывают разных форм. Часто первый встречный страховщик даже не человек. Это программное обеспечение для автоматического андеррайтинга или AUS. Он анализирует ваше приложение и дает рекомендации. Затем человек вступает во владение и наступают условия:

1. Ваш первый набор условий — это документы, подтверждающие ваш доход и имущество
2. Возможно, вам также придется предъявить указ о разводе или бизнес-лицензию или объяснить проблему с кредитом.
3. Другие препятствия включают требования, предшествующие документации или финансированию

Ваши окончательные условия могут включать в себя такие вещи, как внесение авансового платежа, погашение невыполненного судебного решения или закрытие определенных счетов.Условия могут включать в себя все, что необходимо кредитору для уверенности в том, что вы сможете погасить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью.

Общие условия андеррайтинга

Об андеррайтинге ипотечных кредитов много говорилось в новостях из-за скорости и автоматизации. Это правда, что одобрение ипотеки может происходить намного быстрее, чем раньше. У кредиторов все чаще появляются прямые каналы, которые позволяют им мгновенно получать банковскую и налоговую информацию.

По теме: 5 любопытных вопросов, которых стоит ожидать от вашего ипотечного андеррайтера

С такими системами меньше поисков странных документов или недостающих страниц.Благодаря сегодняшним возможностям хранения данных и доступа к ним заемщики могут быть сначала одобрены в электронном виде.

Для кредиторов ситуация совсем другая. Кредиторы должны убедиться, что заемщики имеют возможность погасить ссуду. Они должны быть уверены, что каждое заявление о ссуде, поданное заемщиком, является полностью правильным. Кредиторы должны быть уверены, что заемщик и недвижимость соответствуют стандартам, установленным ипотечными инвесторами и страховщиками, если это необходимо.

Ипотечный андеррайтинг

Ипотечные андеррайтеры — люди, которые проверяют все документы — хотят видеть, как ссуда проходит.

Почему? Кредиторы не получают никаких денег, когда заявки на получение кредита отклоняются. В то же время андеррайтеры должны защищать интересы кредиторов. Неправильно оформленные ссуды могут означать большие штрафы, обратный выкуп ссуд и судебные иски. Андеррайтеры по ипотеке должны убедиться, что пакет ссуды правильный и полный.

По теме: Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку?

Таким образом, даже когда компьютер говорит «да», заемщики могут столкнуться с препятствиями. Лучше всего рассматривать все утверждения ссуды как условные, по крайней мере, до тех пор, пока вы не увидите чек.

Вот некоторые из наиболее распространенных состояний, с которыми вы можете столкнуться.

Противопехотные мины в последнюю минуту

В случае продажи заключается договор между покупателем и продавцом. Он наполнен требованиями для обеих сторон. Термин «требования» — это хороший способ обозначить мины .

Показывает ли опрос посягательство? Если забор соседа находится в футе над линией участка, это проблема. Собственность — все имущество — в качестве обеспечения ссуды, поэтому пограничный спор — красный флаг для андеррайтеров.

Связано: Закрытие дома (избегайте падения на финише)

Подтверждает ли оценочная стоимость продажу? Кредиторы основывают финансирование либо на оценочной стоимости, либо на продажной цене, в зависимости от того, что ниже. Низкая оценка может означать, что покупателю нужны дополнительные деньги для закрытия сделки. Это также может означать, что сделка не состоится.

Обнаружил ли поиск по заголовку ошибки в более раннем документе? Проблемы с заголовком иногда бывают причудливыми. Может оказаться, что давно умерший хозяин оказался двоеженцем, подделали документ или явились неожиданные наследники.Без страхования титула кредитор не будет выдавать ипотеку.

Страхование от наводнения

Кредиторы требуют страхование от наводнения для домов в определенных зонах затопления. Поскольку карты поймы постоянно перерисовываются, может оказаться, что собственность, которая не требовала такого покрытия, теперь требует. Внезапно более высокая стоимость может означать, что покупатель больше не имеет права на финансирование.

По теме: Страхование от наводнения (следует ли покупать его, даже если ваш кредитор не оплачивает вам?)

С другой стороны, даже в наш век повышения уровня моря пересмотр карты наводнений иногда может принести пользу покупателям.В 2016 году, сообщает NPR, «Новый Орлеан получил новые карты наводнений от Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям. В одночасье более половины населения покинуло так называемую зону повышенного риска ».

Подарки

Подарки на первоначальный взнос и заключительные расходы подходят практически для всех кредитных программ. Однако кредиторы могут быть очень разборчивы в том, кто предоставляет подарки, и им нужны доказательства того, что деньги на самом деле являются подарком, а не ссудой. Им также нужны заявления, подтверждающие, что деньги на самом деле были у дарителя.

Связанный: Является ли свадебный подарок ипотечным авансовым платежом безвкусным?

Андеррайтеры требуют письмо от донора, в котором говорится, что выплаты и проценты не требуются. Они хотят быть уверены в том, что деньги не поступают от кого-либо — кредитора, продавца, агента по недвижимости и т. Д. — кто получает прямую выгоду от продажи. Таким образом, продавец не может «подарить» вам первоначальный взнос.

Дополнительные документы

Автоматизированные системы могут потребовать дополнительной документации.

Например, как вы объясните этот пробел в работе? Почему ваш стаж работы меньше двух лет? В ваших банковских записях указан огромный депозит в прошлом году. Откуда у тебя деньги? А если у вас есть бывший супруг и есть дети или финансовая поддержка, приготовьтесь предоставить указ о разводе.

Связано: Контрольный список документации по покупке дома

Для инвестиционной собственности кредиторы хотят получить копии всех договоров аренды. Им также потребуются налоговые отчеты. Если у собственности нет истории аренды, кредитор требует, чтобы лицензированный оценщик составил график аренды, показывающий справедливую рыночную арендную плату за недвижимость.

Периоды спокойствия

Раньше одобрение ипотеки было почти окончательным решением. Это уже не так. Благодаря искусственному интеллекту и большим данным кредиторы теперь имеют возможность постоянно обновлять файлы новой кредитной информацией. Такая новая технология может стать ловушкой для неосторожных заемщиков.

Заемщики могут чувствовать себя комфортно тратить деньги, если у них есть «одобрение» ипотеки. Загвоздка в том, что для маргинальных заемщиков чрезмерные расходы перед закрытием могут обречь себя на ипотечную ссуду.

По теме: Избегайте этих 7 ошибок, делая предложение на дом

Не подавайте заявку на новый кредит и даже не используйте существующие кредитные линии. Если в программе ссуды указано, что вы можете тратить только 43 процента своего ежемесячного дохода на повторяющиеся долги, больший баланс счета может подтолкнуть вас к превышению лимита. В эпоху жестких кредитных стандартов новые расходы могут привести к тому, что ипотечная заявка будет из категории «одобрена» на «отклонена».

Условия андеррайтинга: еще одна причина получить предварительное одобрение

Заемщики могут предпринять несколько шагов, чтобы избежать неожиданностей после утверждения.

Во-первых, по возможности тратьте только наличные деньги в период между подписанием договора купли-продажи и закрытием кредита. Не пополняйте баланс кредитной карты и не открывайте новые счета.

Во-вторых, проверьте свой кредитный отчет как минимум за два месяца до подачи заявления на ипотеку. Вы видите неправильные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг? Какие-то предметы настолько старые, что о них не следует сообщать? Если вы обнаружите проблемы, обратитесь в агентство кредитной информации.

Связано: Предварительная квалификация ипотечного кредита хороша (но предварительная согласованность лучше!)

В-третьих, получите предварительное одобрение ипотеки перед покупками на дому.Попросите кредитного специалиста подать полный пакет заявок на андеррайтинг, включая кредитный отчет. Посмотрите, отсутствуют ли какие-либо документы или возникнут вопросы. Предварительно одобренный покупатель почти так же привлекателен для продавцов, как и покупатель за наличные, и вы будете знать, сколько можно безопасно потратить.

Наконец, создайте папку для хранения всех ваших документов, таких как налоговые декларации, договоры купли-продажи, аренды и квитанции о заработной плате. По мере поступления нового материала добавляйте его в папку, чтобы все было в актуальном состоянии на случай, если страховщику потребуется дополнительная документация.

Что означает «Утверждено с условиями» для моей ссуды?

Когда вы найдете подходящий дом и ваше предложение будет принято, это будет здорово! Однако в большинстве случаев, чтобы добраться до закрывающего стола, еще многое предстоит сделать. Что это означает, когда ваш кредит «одобрен с условиями»?

Стандартная процедура

Задача андеррайтера — обеспечить соответствие заемщика соответствующей сумме риска, которая может варьироваться в зависимости от ссуды (FHA, традиционный, FNMA, VA и т. Д.)). Чтобы убедиться, что их ссуды являются как можно более надежными, кредиторы должны проверить всю информацию в заявлении заемщика. Они должны гарантировать, что данные заемщика находятся в приемлемом диапазоне.

Если ваш заем одобрен «с условиями», не беспокойтесь — хорошая новость заключается в том, что заем прошел этап первоначальной подачи заявки и проходит через систему. На этом этапе крайне важно как можно скорее предоставить все запрошенные документы , чтобы ссуда продолжалась.

Примеры условий

Андеррайтер работает с командой по ипотечным кредитам, чтобы получить от вас документацию, которая может служить подтверждением каждого требования по кредиту. Вот несколько общих примеров условий кредитора:

• Пояснительные письма — это способ документировать причины всего, что может вызвать вопросы в файле. Примеры могут заключаться в том, что требуется дополнительная информация для объяснения разрыва в занятости, большого количества отказов или большого количества запросов на получение кредита.Буквы должны быть конкретными и включать даты, суммы в долларах и имена (если применимо).
• Крупные депозиты могут потребовать объяснений, чтобы доказать, что заемщик не открывал другую кредитную линию или не брал денежный аванс (это может помешать DTI). Кредиты на сумму более 500 долларов США могут быть помечены как требующие объяснения, если описание транзакции неочевидно. Транзакция, которая показывает что-то вроде возврата IRS или депозита работодателя, с меньшей вероятностью будет подвергнута тщательной проверке, чем что-то общее, например «Депозит через банкомат».”
• Подарочные письма необходимы, если вы используете подарочные фонды для первоначального взноса. Даритель должен указать, что деньги были подарены покупателю и не подлежат возврату. Опять же, необходимы конкретные даты, суммы и имена.
• Подтверждение занятости (также называемое «Подтверждение занятости») запрашивает у работодателя даты и доход, но может также узнать о вероятности продолжения работы.
• Подтверждение задатка запрашивает копию чека задатка или банковского перевода.
• Договор купли-продажи требует, чтобы был предоставлен полностью исполненный договор купли-продажи, подписанный всеми сторонами.

Это лишь некоторые примеры запросов кредиторов; их могло быть еще несколько десятков. Организатор ипотечной ссуды сможет точно сказать вам, что необходимо для выполнения этих запросов. Важно помнить, что эти условия на самом деле хороши — они означают, что андеррайтер продвигается вперед с объяснениями необходимых пунктов, чтобы можно было подать ссуду.Так что не забудьте быстро сдать документацию, чтобы перейти к заключительной таблице!

Условия ипотеки андеррайтеров при условном одобрении

В этой статье рассматриваются несколько условий ипотечного кредитования страховщиками при условном одобрении

После обработки ипотечной ссуды она передается в отдел андеррайтинга ипотечной компании. Затем он передается ипотечному андеррайтеру.

• Ипотечный андеррайтер внимательно рассмотрит заявку на ссуду заемщика
• Все представленные кредитные документы будут тщательно проверены и проанализированы

Следующие документы должны быть заполнены без пропущенных страниц и обновлены:

• налоговая декларация за два года
• двухлетний W-2
• Корешки чека за 30 дней
• Выписки по счету за 60 дней
• кредитный отчет

Прочие документы, относящиеся к заемщикам, например:

• Оформление документов о банкротстве
• документы о выкупе заложенного имущества
• Оформление коротких продаж
• Указ о разводе
• пенсионные договоры
• оформление алиментов и т. Д.

Как только ипотечный андеррайтер проверит все предоставленные документы и сочтет, что заемщики соответствуют требованиям и соответствуют всем требованиям, андеррайтер выдает условное одобрение кредита:

• Большинство заемщиков считают, что они полностью одобрены после получения условного одобрения ипотеки
• Это правда, но ключевое слово здесь — условия

Условное одобрение ссуды — это когда ипотечный андеррайтер чувствует себя комфортно при выдаче одобрения ипотеки.Андеррайтер будет ждать выполнения условий, перечисленных в условном одобрении кредита. Как только заемщики предоставят все условия, андеррайтер внимательно их изучит. После принятия ипотечный андеррайтер выдаст разрешение на закрытие. CTC означает, что андеррайтер подписал ссуду, и кредитор может подготовить заключительные документы и профинансировать ссуду:

Условия ипотеки могут быть следующие:

• обновленные банковские выписки
• обновленные квитанции о заработной плате
• пояснительные письма для уничижительного кредита
• оценка
• другие документы, необходимые ипотечному андеррайтеру для выдачи прозрачного закрытия

Ясно, чтобы закрыть, когда ипотечный андеррайтер будет готов финансировать жилищный заем.

Ипотечный процессор запросит все условия ипотеки, запрошенные ипотечным андеррайтером соискателя ипотечной ссуды.

• Условия ипотеки могут варьироваться от нескольких единиц до нескольких десятков единиц
• При оформлении условий ипотеки главное предоставить все
• Неполные файлы — причина задержки закрытия жилищного кредита
• Ипотечный обработчик не представит его, пока у него не будут выполнены все условия ипотеки
• Если обработчик ипотеки представит неполные условия ипотеки, файл будет повторно обработан для недостающих элементов
• Это когда происходят задержки, и даты закрытия задерживаются

После того, как обработчик ипотеки соберет все условия ипотечного кредита от заемщиков, он представит их андеррайтеру ипотечного кредита для разрешения закрытия.

Часто андеррайтеры запрашивают дополнительные условия, не запрошенные при первоначальном одобрении условной ипотечной ссуды. Это когда многие соискатели ипотечной ссуды, обработчики ипотечных ссуд и инициаторы ипотечных ссуд становятся крайне разочарованными.

• Опытный компетентный ипотечный андеррайтер не должен запрашивать дополнительные условия после того, как она выпустит список начальных условий
• Это обычно так, если запрошенные условия ипотеки являются неполными или не являются изначально запрошенными условиями
• Самые опытные процессоры ипотечного кредитования не будут предоставлять неполные условия
• Обычно ипотечному страховщику требуется от 24 до 72 часов на рассмотрение условий ипотеки
• Отправка неполных условий ипотеки может привести к задержкам в процессе подачи заявки на ипотеку
• Я могу вызвать задержку сроков закрытия ипотеки

Если требуются дополнительные условия, у каждого нет другого выбора, кроме как выполнить запрос дополнительных условий.

После того, как ипотечный андеррайтер рассмотрит все условия ипотеки, он выдаст ясное разрешение на закрытие. После выдачи разрешения на закрытие ипотечные документы готовятся ипотечным кредитором и отправляются в титульную компанию. Перевод отправляется на пополнение ипотечного кредита.

QC, или Контроль качества, — это еще один процесс андеррайтинга ипотечного кредита после того, как первоначальный андеррайтер ипотечного займа выпустил разрешение на закрытие.

• Андеррайтеру QC поручено следить за работой андеррайтинга первоначального ипотечного кредита
• Контроль качества осуществляется не всеми ипотечными организациями
• Только определенный процент ипотечных компаний имеет процесс проверки андеррайтинга QC
• Андеррайтер QC может предложить дополнительные условия от заемщика
• Большинство процессов контроля качества занимает от 24 до 48 часов
• Однако это может занять гораздо больше времени
• Заемщики, подающие заявку на жилищный кредит, узнают, имеет ли ипотечная компания, в которую подается файл, процесс контроля качества
• Если они это сделают, попробуйте обратиться к другому кредитору, у которого нет процесса андеррайтинга QC
• У меня был крайне неудачный опыт, когда весь файл ипотечного кредита задерживался после первоначальной очистки, чтобы закрыть его ипотечным андеррайтером do to QC андеррайтинг

Почему ипотечный андеррайтер выпускает клир на закрытие, если его необходимо повторно андеррайтинг.

По теме> Что ясно закрыть?

Сопутствующие> Условное одобрение

Связанные> Что такое условное утверждение?

Определение обратной ипотеки

Что такое обратная ипотека?

Одним словом, обратная ипотека — это ссуда. Домовладелец в возрасте 62 лет и старше, имеющий значительный собственный капитал, может брать взаймы под стоимость своего дома и получать средства в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии.В отличие от форвардной ипотеки — типа, используемого для покупки дома — обратная ипотека не требует, чтобы домовладелец вносил какие-либо платежи по кредиту.

Вместо этого весь остаток по кредиту подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом. Федеральные правила требуют от кредиторов структурировать сделку таким образом, чтобы сумма ссуды не превышала стоимость дома, а заемщик или имущество заемщика не несло ответственности за выплату разницы, если остаток ссуды действительно превышает стоимость дома.Один из способов, которым это могло произойти, — падение рыночной стоимости дома; другой — если заемщик живет долго.

Как работает обратная ипотека?

Денежные средства в капитале

Обратные ипотечные кредиты могут предоставить столь необходимые денежные средства пожилым людям, чей собственный капитал в основном зависит от стоимости их дома. С другой стороны, эти ссуды могут быть дорогостоящими и сложными, а также подвержены мошенничеству. В этой статье вы узнаете, как работает обратная ипотека и как защитить себя от подводных камней, чтобы вы могли принять осознанное решение о том, подходит ли такая ссуда для вас или ваших родителей.

По данным Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, домовладельцы в возрасте 62 лет и старше владели собственным капиталом в размере 7,14 триллиона долларов в первом квартале 2019 года. Эта цифра является рекордно высокой с момента начала измерения в 2000 году, что подчеркивает, насколько большим источником богатства является домашний капитал. предназначен для взрослых пенсионного возраста. Собственный капитал — это пригодное к употреблению богатство, только если вы продаете, уменьшаете размер или занимаетесь под залог этого капитала. И здесь вступает в игру обратная ипотека, особенно для пенсионеров с ограниченными доходами и небольшим количеством других активов.

Ключевые выводы

• Обратная ипотека — это вид ссуды для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше.
• Обратные ипотечные ссуды позволяют домовладельцам конвертировать свой собственный капитал в наличный доход без ежемесячных выплат по ипотеке.
• Большинство обратных ипотечных кредитов застрахованы на федеральном уровне, но будьте осторожны с потоком обратных ипотечных мошенничеств, нацеленных на пожилых людей.
• Обратная ипотека может быть отличным финансовым решением для одних, но плохим решением для других. Прежде чем принять решение, убедитесь, что понимаете, как работает обратная ипотека и что они значат для вас и вашей семьи.

Как работает обратная ипотека

При обратной ипотеке вместо того, чтобы домовладелец платил кредитору, кредитор производит платежи домовладельцу. Домовладелец может выбрать способ получения этих платежей (мы объясним варианты выбора в следующем разделе) и выплачивает проценты только с полученных доходов. Проценты включаются в остаток по кредиту, поэтому домовладелец ничего не платит заранее. Домовладелец также сохраняет право собственности на дом. В течение срока действия ссуды долг домовладельца увеличивается, а собственный капитал уменьшается.

Как и в случае с форвардной ипотекой, дом является залогом по обратной ипотеке. Когда домовладелец переезжает или умирает, выручка от продажи дома направляется кредитору для погашения основной суммы обратной ипотеки, процентов, ипотечного страхования и сборов. Любая выручка от продажи, превышающая взятую в долг, поступает домовладельцу (если он еще жив) или его имуществу (если домовладелец умер). В некоторых случаях наследники могут решить выплатить ипотеку, чтобы сохранить дом.

Поступления от обратной ипотеки не облагаются налогом.Хотя они могут казаться домовладельцу доходом, IRS считает эти деньги авансом.

Виды обратной ипотеки

Существует три типа обратной ипотеки. Наиболее распространенной является ипотека с конвертацией собственного капитала или HECM. HECM представляет собой почти все виды обратной ипотечной ссуды, предлагаемые кредиторами для домов стоимостью ниже 765 600 долларов, и это тот тип, который вы, скорее всего, получите, так что именно он будет обсуждаться в этой статье. Однако, если ваш дом стоит больше, вы можете рассмотреть возможность получения большой обратной ипотеки, также называемой проприетарной обратной ипотекой.Взаимодействие с другими людьми

Когда вы оформляете обратную ипотеку, вы можете выбрать получение выручки одним из шести способов:

1. Единовременная выплата: Получите всю выручку сразу после закрытия кредита. Это единственный вариант с фиксированной процентной ставкой. Остальные пять имеют регулируемые процентные ставки.
2. Равные ежемесячные платежи (аннуитет): Пока хотя бы один заемщик живет в доме в качестве основного места жительства, кредитор будет производить стабильные выплаты заемщику.Это также известно как план владения.
3. Срочные выплаты : Кредитор выплачивает заемщику равные ежемесячные платежи в течение определенного периода по выбору заемщика, например 10 лет.
4. Кредитная линия: Домовладелец может взять в долг при необходимости. Домовладелец платит проценты только с фактически взятых в долг по кредитной линии.
5. Равные ежемесячные платежи плюс кредитная линия: Кредитор обеспечивает стабильные ежемесячные платежи до тех пор, пока хотя бы один заемщик занимает дом в качестве основного места жительства.Если заемщику в любой момент потребуется больше денег, он может получить доступ к кредитной линии.
6. Срочные платежи плюс кредитная линия: Кредитор предоставляет заемщику равные ежемесячные платежи в течение определенного периода по выбору заемщика, например 10 лет. Если заемщику потребуется больше денег в течение или после этого срока, он может получить доступ к кредитной линии.

Также можно использовать обратную ипотеку под названием « HECM для покупки», чтобы купить дом, отличный от того, в котором вы сейчас живете.Взаимодействие с другими людьми

В любом случае вам, как правило, потребуется не менее 50% капитала — исходя из текущей стоимости вашего дома, а не суммы, которую вы за него заплатили, — чтобы иметь право на обратную ипотеку. Стандарты различаются в зависимости от кредитора.

31 274

Количество обратных ипотечных кредитов, выданных в США в 2019 году, на 35,3% меньше, чем в предыдущем году.

Вы бы выиграли от одного?

Обратная ипотека может во многом походить на ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Действительно, как и один из этих займов, обратная ипотека может предоставить единовременную выплату или кредитную линию, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, в зависимости от того, какую часть вашего дома вы выплатили, и его рыночной стоимости.Но в отличие от ссуды или кредитной линии на покупку жилья, вам не нужно иметь доход или хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям, и вы не будете производить никаких платежей по ссуде, пока вы занимаетесь домом в качестве основного места жительства.

Обратная ипотека — единственный способ получить доступ к собственному капиталу без продажи дома пожилым людям, которые не хотят брать на себя ответственность за ежемесячный платеж по ссуде или которые не могут претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования из-за ограниченного денежного потока или плохого кредит.

Если вы не имеете права на получение какого-либо из этих кредитов, какие еще варианты использования собственного капитала для финансирования вашей пенсии? Вы можете продать и уменьшить его, или вы можете продать свой дом своим детям или внукам, чтобы сохранить его в семье, возможно, даже стать их арендатором, если вы хотите продолжать жить в доме.

Плюсы и минусы

Когда вам исполнится 62 года или больше, обратная ипотека может стать хорошим способом получить наличные, когда ваш собственный капитал является вашим самым большим активом, и у вас нет другого способа получить достаточно денег, чтобы покрыть свои основные расходы на жизнь. Обратная ипотека позволяет вам продолжать жить в своем доме до тех пор, пока вы не уплачиваете налоги на имущество, техническое обслуживание и страховку, и вам не нужно переезжать в дом престарелых или учреждение для престарелых более года.

Однако получение обратной ипотеки означает расходование значительной части накопленного капитала на проценты и комиссию по ссуде, которые мы обсудим ниже.Это также означает, что вы, скорее всего, не сможете передать свой дом своим наследникам. Если обратная ипотека не дает долгосрочного решения ваших финансовых проблем, а дает только краткосрочное решение, возможно, жертвы не окупятся.

Что, если кто-то еще, например, друг, родственник или сосед по комнате, живет с вами? Если вы получите обратную ипотеку, этот человек не будет иметь права продолжать жить в доме после вашей смерти.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются некоторые заемщики при обратной ипотеке, — это пережить ипотечные поступления.Если вы выберете план платежей, который не обеспечивает пожизненный доход, такой как единовременная выплата или срочный план, или если вы возьмете кредитную линию и полностью израсходуете ее, у вас может не остаться денег, когда они вам понадобятся. .

Правила, регулирующие эту ипотеку

Если вы владеете домом, кондоминиумом, таунхаусом или промышленным домом, построенным 15 июня 1976 г. или позднее, вы можете иметь право на обратную ипотеку. Согласно правилам Федеральной жилищной администрации (FHA), владельцы кооперативного жилья не могут получить обратную ипотеку, поскольку технически они не владеют недвижимостью, в которой живут, а скорее акциями корпорации.В Нью-Йорке, где кооперативы являются обычным явлением, закон штата также запрещает обратную ипотеку в кооперативах, разрешая их только в резиденциях и кондоминиумах на одну-четыре семьи.

Хотя обратная ипотека не имеет требований к доходу или кредитному баллу, у них все же есть правила о том, кто на нее претендует. Вам должно быть не менее 62 лет, и вы должны либо владеть своим домом бесплатно, либо иметь значительную долю капитала (не менее 50%). Заемщики должны платить комиссию за выдачу кредита, авансовый страховой взнос, текущие взносы по ипотечному страхованию, плату за обслуживание ссуды и проценты.Федеральное правительство ограничивает сумму, которую кредиторы могут взимать за эти статьи.

Кредиторы не могут преследовать заемщиков или их наследников, если дом оказывается под водой, когда пора продавать. Они также должны предоставить наследникам несколько месяцев, чтобы решить, хотят ли они погасить обратную ипотеку или разрешить кредитору продать дом для выплаты ссуды.

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) требует, чтобы все потенциальные заемщики по обратной ипотеке прошли одобренную HUD консультационную сессию.Этот сеанс консультирования, который обычно стоит около 125 долларов, должен длиться не менее 90 минут и должен охватывать все плюсы и минусы получения обратной ипотеки с учетом ваших уникальных финансовых и личных обстоятельств. Он должен объяснить, как обратная ипотека может повлиять на ваше право для Medicaid и дополнительного социального дохода. Консультант также должен рассказать о различных способах получения выручки.

В соответствии с правилами обратной ипотеки вы обязаны своевременно уплачивать налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, а также содержать дом в хорошем состоянии.И если вы перестанете жить в доме более чем на один год — даже если вы живете в учреждении долгосрочного ухода по медицинским показаниям — вам придется погасить ссуду, что обычно достигается путем продажи дома. .

Помимо возможности мошенничества, нацеленного на пожилых людей, обратная ипотека сопряжена с некоторыми законными рисками. Несмотря на недавние реформы, все еще существуют ситуации, когда вдова или вдовец могут потерять дом в случае смерти супруга.

Вовлеченные сборы

Департамент жилищного строительства и городского развития скорректировал размер страховых взносов по обратной ипотеке в октябре 2017 года.Поскольку кредиторы не могут просить домовладельцев или их наследников заплатить, если остаток по кредиту превышает стоимость дома, страховые взносы обеспечивают пул средств, которые кредиторы могут использовать, чтобы они не потеряли деньги, когда это действительно произойдет.

Одним из изменений было увеличение авансовой премии с 0,5% до 2,0% для трех из четырех заемщиков и снижение премии с 2,5% до 2,0% для другого из четырех заемщиков. Первоначальный взнос обычно был привязан к тому, сколько заемщики взяли в первый год, причем домовладельцы брали больше всего — потому что им нужно было погасить существующую ипотеку — платили более высокую ставку.Теперь все заемщики платят одинаковую ставку 2,0%. Авансовый платеж рассчитывается на основе стоимости дома, поэтому на каждые 100 000 долларов оценочной стоимости вы платите 2 000 долларов. Это 6000 долларов на дом за 300000 долларов.

Все заемщики также должны платить ежегодные взносы по ипотечному страхованию в размере 0,5% (ранее 1,25%) от суммы займа. Это изменение экономит заемщикам 750 долларов в год на каждые 100 000 долларов в долг и помогает компенсировать более высокий авансовый платеж. Это также означает, что долг заемщика растет медленнее, сохраняя со временем большую часть собственного капитала домовладельца, обеспечивая источник средств в более позднем возрасте или увеличивая возможность передачи дома наследникам.Взаимодействие с другими людьми

Обратные ипотечные кредиторы

Чтобы получить обратную ипотеку, вы не можете просто обратиться к любому кредитору. Обратная ипотека — это особый продукт, и только некоторые кредиторы предлагают их. Некоторые из крупнейших компаний в сфере обратного ипотечного кредитования включают American Advisors Group, One Reverse Mortgage и Liberty Home Equity Solutions.

Рекомендуется подать заявку на обратную ипотеку в нескольких компаниях, чтобы узнать, у какой из них самые низкие ставки и комиссии. Несмотря на то, что обратная ипотека регулируется на федеральном уровне, каждый кредитор может взимать плату за предоставление кредита.

Процентные ставки

Только единовременная обратная ипотека, которая дает вам всю выручку сразу после закрытия ссуды, имеет фиксированную процентную ставку. Остальные пять вариантов имеют регулируемые процентные ставки, что имеет смысл, поскольку вы берете деньги в долг на многие годы, а не все сразу, а процентные ставки постоянно меняются. Обратная ипотека с переменной ставкой привязана к лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR).

В дополнение к одной из базовых ставок кредитор добавляет маржу от одного до трех процентных пунктов.Таким образом, если LIBOR составляет 2,5%, а маржа кредитора составляет 2%, ваша процентная ставка по обратной ипотеке составит 4,5%. По состоянию на январь 2020 года маржа кредиторов составляла от 1,5% до 2,5%. Проценты увеличиваются в течение срока действия обратной ипотеки, и ваш кредитный рейтинг не влияет на вашу ставку обратной ипотеки или вашу способность соответствовать требованиям.

Сколько можно взять в долг?

Доходы, которые вы получите от обратной ипотеки, будут зависеть от кредитора и вашего плана платежей. Для HECM сумма, которую вы можете взять в долг, будет зависеть от возраста самого молодого заемщика, процентной ставки по ссуде и меньшего из значений оценочной стоимости вашего дома или максимальной суммы требования FHA, которая составляет 765 600 долларов по состоянию на январь.1, 2020.

Однако вы не можете взять взаймы 100% от стоимости вашего дома или чего-либо еще. Часть вашего собственного капитала должна использоваться для оплаты расходов по ссуде, включая ипотечные премии и проценты. Вот еще несколько вещей, которые вам нужно знать о том, сколько вы можете взять в долг:

• Сумма ссуды зависит от возраста самого молодого заемщика или, если заемщик состоит в браке, младшего супруга, даже если младший супруг не является заемщиком. Чем старше самый молодой заемщик, тем выше размер ссуды.
• Чем ниже ставка по ипотеке, тем больше вы можете взять в долг.
• Чем выше оценочная стоимость вашей собственности, тем больше вы можете взять в долг.
• Сильная финансовая оценка обратной ипотечной ссуды увеличивает выручку, которую вы получите, потому что кредитор не удержит часть из них для уплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев от вашего имени.

Сумма, которую вы действительно можете занять, зависит от так называемого начального предела основной суммы долга. В январе 2018 года средний начальный лимит основного долга составлял 211 468 долларов США, а средняя максимальная сумма требования — 412 038 долларов США.Первоначальный лимит основного долга заемщика составляет около 58% от максимальной суммы требования.

В октябре 2017 года правительство снизило начальный предел основной суммы долга, что усложнило домовладельцам, особенно молодым, получение права на обратную ипотеку. С другой стороны, это изменение помогает заемщикам сохранить большую часть своего капитала. Правительство снизило лимит по той же причине, по которой оно изменило страховые взносы: потому что дефицит фонда ипотечного страхования почти удвоился за последний финансовый год.Это фонд, который платит кредиторам и защищает налогоплательщиков от потерь по ипотеке.

Еще больше усложняет ситуацию то, что вы не можете заимствовать все свои первоначальные основные лимиты в первый год, когда вы выбираете единовременную выплату или кредитную линию. Вместо этого вы можете занять до 60% или более, если вы используете деньги для выплаты форвардной ипотеки. И если вы выберете единовременную выплату, сумма, которую вы получите вперед, — это все, что вы когда-либо получите. Если вы выберете кредитную линию, ваша кредитная линия со временем будет расти, но только в том случае, если у вас есть неиспользованные средства на вашей линии.Взаимодействие с другими людьми

Обратная ипотека, ваша супруга и наследники

Оба супруга должны дать согласие на ссуду, но оба не обязательно должны быть заемщиками, и такая договоренность может создать проблемы. Если два супруга живут вместе в доме, но только один из супругов указан в качестве заемщика по обратной ипотеке, другой супруг рискует потерять дом, если первым умрет заемщик. Обратный ипотечный кредит должен быть возвращен в случае смерти заемщика, и обычно он выплачивается путем продажи дома. Если переживший супруг хочет сохранить дом, ипотечный кредит придется погасить другими способами, возможно, путем дорогостоящего рефинансирования.

Только один супруг может быть заемщиком, если только один из супругов имеет право собственности на дом, возможно, потому, что он был унаследован или потому что его право собственности возникло до брака. В идеале оба супруга будут обладать титулом, и оба будут заемщиками по обратной ипотеке, чтобы после смерти первого супруга другой продолжал иметь доступ к выручке от обратной ипотеки и мог продолжать жить в доме до самой смерти. Супруга, не получающая заемные средства, может даже потерять дом, если супругу-заемщику придется переехать в учреждение для престарелых или дом престарелых на год или дольше.Взаимодействие с другими людьми

Как избежать мошенничества с обратной ипотекой

Имея такой потенциально прибыльный продукт, как обратная ипотека, и уязвимая группа заемщиков, у которых могут быть когнитивные нарушения или отчаянно стремящиеся к финансовому спасению, существует множество мошенников. Недобросовестные продавцы и подрядчики по ремонту жилья нацелены на пожилых людей, чтобы помочь им получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома — другими словами, чтобы они могли получить деньги. Поставщик или подрядчик может на самом деле выполнить обещанную качественную работу, а может и не выполнить; они могут просто украсть деньги домовладельца.

Родственники, опекуны и финансовые консультанты также воспользовались преимуществами пожилых людей, используя доверенность для отмены ипотеки дома, затем украли выручку или убедив их купить финансовый продукт, такой как аннуитет или страхование всей жизни, которое старший может позволить себе только получение обратной ипотеки. Эта сделка, скорее всего, будет осуществляться только в интересах так называемого финансового консультанта. Это лишь некоторые из мошенничества с обратной ипотекой, которые могут сбить с толку невольных домовладельцев.Взаимодействие с другими людьми

Сделайте это, чтобы избежать потери права выкупа

Другая опасность, связанная с обратной ипотекой, — это возможность обращения взыскания. Несмотря на то, что заемщик не несет ответственности за какие-либо платежи по ипотеке и, следовательно, не может просрочить их, обратная ипотека требует от заемщика выполнения определенных условий. Несоблюдение этих условий позволяет кредитору лишить права выкупа.

Как заемщик по обратной ипотеке, вы обязаны жить в доме и содержать его.Если дом приходит в негодность, он не будет иметь справедливой рыночной стоимости, когда придет время продавать, и кредитор не сможет возместить полную сумму, которую он предоставил заемщику. Обратные ипотечные кредиты также необходимы, чтобы оставаться в курсе налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Опять же, кредитор предъявляет эти требования, чтобы защитить свои интересы в доме. Если вы не платите налог на недвижимость, местный налоговый орган может наложить арест на дом. Если у вас нет страховки домовладельца и случился пожар, залог кредитора будет поврежден.

Согласно анализу, проведенному Reverse Mortgage Insight, примерно каждая пятая обратная передача права выкупа закладных с 2009 по 2017 была вызвана неуплатой заемщиком налогов на недвижимость или страхованием.

Итог

Обратная ипотека может быть полезным финансовым инструментом для пожилых домовладельцев, которые понимают, как работают ссуды и какие компромиссы связаны. В идеале, любому, кто заинтересован в получении обратной ипотеки, потребуется время, чтобы досконально изучить, как работают эти ссуды.Таким образом, ни один недобросовестный кредитор или хищный мошенник не сможет на них нажиться, они смогут принять правильное решение, даже если они получат некачественного консультанта по обратному ипотечному кредитованию, и ссуда не преподнесет никаких неприятных сюрпризов.

Даже когда обратная ипотека выдается наиболее уважаемыми кредиторами, это все равно сложный продукт. Заемщики должны найти время, чтобы узнать об этом, чтобы убедиться, что они делают лучший выбор в отношении того, как использовать свой собственный капитал.

ссуд, HomePath и все, что вам нужно знать

Fannie Mae — официально известная как Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA) — это финансируемое государством предприятие (GSE), учрежденное Конгрессом для стимулирования домовладения и обеспечения ликвидности ипотечного рынка.Он был основан в 1938 году во время Великой депрессии в рамках Нового курса. Его цель — помочь заемщикам с низким и средним доходом получить финансирование для дома.

Ключевые выводы

• Fannie Mae — спонсируемое государством предприятие (GSE), созданное Конгрессом.
• Fannie Mae не создает и не выдает ипотечные кредиты домовладельцам, ищущим финансирование, но она покупает и гарантирует ипотечные кредиты на вторичном ипотечном рынке.
• Инвестируя в ипотечные кредиты, Fannie Mae создает больше ликвидности для кредиторов, включая банки, сберегательные кассы и кредитные союзы, что затем позволяет им гарантировать или финансировать больше ипотечных кредитов.
• Fannie Mae и Freddie Mac чуть не рухнули во время финансового кризиса 2008 года, но были спасены и переданы в ведение правительства; в конце концов, они вернули миллиарды долларов, которые они получили, чтобы выжить.
• У Fannie Mae есть программы помощи тем, кто пострадал от пандемии COVID-19, включая мораторий на потерю права выкупа и выселение до 30 июня 2021 года.

Что делает Fannie Mae

Как вторичный участник ипотечного рынка Fannie Mae не предоставляет ипотечные ссуды.Вместо этого он удерживает потоки средств к кредиторам, покупая или гарантируя ипотечные кредиты, выданные кредитными союзами, банками, благотворительными фондами и другими финансовыми учреждениями. Это один из двух крупных покупателей ипотеки на вторичном рынке. Другой — ее брат Фредди Мак, или Федеральная ипотечная корпорация по жилищным кредитам, которая также является GSE, учрежденной Конгрессом.

После покупки ипотечных кредитов на вторичном рынке Fannie Mae объединяет их для формирования ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS). MBS — это ценные бумаги, обеспеченные активами, которые обеспечиваются ипотекой или пулом ипотечных кредитов.Ценные бумаги Fannie Mae, обеспеченные ипотекой, затем покупаются такими учреждениями, как страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные банки. Он гарантирует выплаты основной суммы и процентов по своим MBS.

23 июня 2021 года Верховный суд США постановил, что глава Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA), которое управляет опекунством Fannie Mae, может быть отстранен от должности без причины. Позже в тот же день президент Джо Байден отстранил назначенного Трампом директора FHFA Марка Калабрии и назначил Сандру Л.Томпсон в качестве исполняющего обязанности директора.

Fannie Mae также имеет свой собственный портфель, обычно называемый нераспределенным портфелем, который инвестирует в свои собственные ценные бумаги и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой других организаций. Fannie Mae выпускает долговые обязательства, называемые долгами агентств, для финансирования своего оставшегося портфеля.

Инвестируя в ипотечный рынок, Fannie Mae создает ликвидность для кредиторов, что, в свою очередь, позволяет им гарантировать или финансировать дополнительные ипотечные кредиты. В 2019 году Fannie Mae предоставила ликвидности на ипотечном рынке 650 миллиардов долларов, что помогло американцам с низкими доходами купить, рефинансировать или арендовать около трех миллионов домов.

Акции Fannie Mae

Fannie Mae является публичной компанией с 1968 года. До 2010 года она торговалась на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE). После Великой рецессии и воздействия, которое она оказала на рынок жилья, Fannie Mae была вынуждена исключить из листинга свои акции из-за несоблюдения минимальной цены закрытия, установленной NYSE. Fannie Mae теперь торгует без рецепта.

Во второй половине 2008 года Fannie Mae и Freddie Mac были переданы правительству через опеку Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA).Казначейство США выделило 191,5 млрд долларов на поддержание платежеспособности обеих компаний. Оба агентства вернули деньги, а потом еще немного.

В августе 2012 года условия, регулирующие дивидендные обязательства Fannie Mae, были изменены, так что Казначейство США заявляло о любой прибыли в конце каждого квартала и предоставляло капитал в случае дефицита. В сентябре 2019 года Казначейство и FHFA объявили, что Fannie Mae и Freddie Mac могут начать удерживать свою прибыль для увеличения капитальных резервов в размере 25 миллиардов долларов и 20 миллиардов долларов соответственно.Этот шаг — шаг к выводу этих двоих из-под опеки.

Требования к займам Fannie Mae

Чтобы вести дела с Fannie Mae, ипотечный кредитор должен соблюдать Заявление о субстандартном кредитовании, изданное федеральным правительством. В заявлении рассматриваются некоторые риски, связанные с субстандартными кредитами, такие как низкие начальные ставки, за которыми следует более высокая переменная ставка; очень высокие ограничения на то, насколько может увеличиться процентная ставка; ограничивается отсутствием документации о доходах заемщика; и особенности продукта, которые делают вероятным частое рефинансирование ссуды.

Ипотечные кредиты, которые приобретает и гарантирует Fannie Mae, должны соответствовать строгим критериям. Предел, например, для обычного кредита для дома на одну семью в 2021 году составляет 548 250 долларов США (по сравнению с 510 400 долларов США в 2020 году) для большинства районов и 822 375 долларов США (по сравнению с 765 600 долларов США в 2020 году) для районов с высокой стоимостью, включая Гавайи и Аляску. FHFA устанавливает эти ограничения.

Чтобы получить ссуду, обеспеченную Fannie Mae, вам нужно обратиться к утвержденному кредитору. Наряду с отказом от субстандартных ссуд, упомянутым выше, кредиторы должны соответствовать критериям приемлемости и андеррайтинга, которые обеспечивают кредитное качество финансирования.

Ипотечные ссуды, приобретенные и гарантированные Fannie Mae, называются соответствующими ссудами. Вообще говоря, соответствующие ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем несоответствующие или гигантские ссуды, которые обычно не поддерживаются Fannie Mae, поскольку они превышают лимиты размера ссуд.

Как подать заявку на ипотеку при поддержке Fannie Mae

Когда вы найдете кредитора, который имеет право выдать ссуду, обеспеченную Fannie Mae, вам будет предложено заполнить Единое заявление на получение жилищного кредита.Вам нужно будет собрать и предоставить финансовую информацию и документацию. Это включает в себя данные о занятости и вашем валовом доходе, а также подтверждающие их заявления, такие как форма W-2 или 1099. Вам также необходимо будет предоставить общую сумму ваших ежемесячных долговых обязательств, таких как остатки на кредитных картах, платежи за автомобиль, алименты и алименты.

Как правило, кредиторы предпочитают следовать правилу 28/36, то есть домохозяйство должно тратить не более 28% ежемесячного дохода на жилищные расходы и не более 36% на обслуживание долга (включая ипотечные кредиты и автокредиты).Fannie Mae примет максимальное отношение долга к доходу (DTI) в размере 36%, хотя оно может достигать 45%, если заемщик отвечает требованиям кредитного рейтинга и резервов. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, вы можете внести больший первоначальный взнос, что снизит ваши ежемесячные расходы. Хотя 20% первоначальный взнос считается идеальным, некоторые заемщики могут внести всего 3%.

Покупатели жилья также должны соответствовать минимальным кредитным требованиям, чтобы иметь право на ипотеку, обеспеченную Fannie Mae. Для дома на одну семью, который является основным местом проживания, требуется оценка FICO не менее 620 для ссуд с фиксированной ставкой и 640 для ипотечных ссуд с регулируемой ставкой (ARM).Конечно, чем лучше или выше ваш рейтинг FICO, тем больше вы имеете право на самые низкие доступные процентные ставки.

Модификации займа

После обвала ипотечного кредитования Fannie Mae сосредоточилась на модификациях кредитов. Модификации ссуды изменяют условия существующей ипотеки, чтобы помочь заемщикам избежать дефолта, потери права выкупа и, в конечном итоге, потери дома. Модификации могут включать более низкую процентную ставку и продление срока ссуды, что снизит ежемесячные платежи.С сентября 2008 года Fannie Mae и Freddie Mac завершили более 2,37 миллиона модификаций кредитов.

Fannie Mae HomePath

Когда возникает проблема потери права выкупа закладных, владельцем / инвестором которых является Fannie Mae, или когда собственность приобретается по закону вместо потери права выкупа или конфискации, Fannie Mae пытается своевременно продать собственность, чтобы минимизировать потенциальное воздействие на сообщество. HomePath.com — это веб-сайт Fannie Mae, на котором покупатели домов и инвесторы могут искать и делать предложения по этим свойствам, а HomeReady от Fannie Mae предлагает продукты для финансирования покупателя для этих свойств.

В некоторых случаях может быть доступно специальное финансирование. К ним относятся помощь при закрытии, первоначальные взносы в размере 3% и затраты на улучшение, включенные в ссуду.

HomePath.com предлагает эксклюзивную недвижимость, принадлежащую Fannie Mae, в том числе дома на одну семью, таунхаусы и кондоминиумы. Fannie Mae использует местных специалистов по недвижимости для подготовки, обслуживания и выставления недвижимости на продажу. В большинстве объявлений есть фотографии, описания собственности и другие подробности, включая информацию о школе и районе.

Количество, тип и продажные цены сильно различаются в зависимости от рынка, как и состояние свойств на HomePath.com. В то время как некоторые дома готовы к заселению, другие требуют ремонта или даже капитального ремонта. Каждая недвижимость продается «как есть».

Fannie Mae и COVID-19

Из-за финансовых последствий продолжающейся пандемии коронавируса бесчисленное количество домовладельцев оказались в ситуациях, когда они не могли позволить себе выплаты по ипотеке.Чтобы помочь в этой ситуации, Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый в марте 2020 года, требует, чтобы кредиторы, имеющие ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, предоставляли своим клиентам, пострадавшим от пандемии, отсрочку на срок до 180 дней и воздержание от выкупа связанные выселения.

В рамках этого Fannie Mae предложила следующие варианты помощи и помощи по ипотеке для заемщиков по ипотечным кредитам на одну семью, которые пострадали от нынешней чрезвычайной ситуации в стране:

• Возможность запросить помощь по ипотеке, связавшись со службой ипотечного кредитования
• Приостановление продажи права выкупа и выселения до 30 июня 2021 г.
• Право на получение льготного плана по сокращению или приостановке выплат по ипотеке на срок до 12 месяцев
• Приостановление отчетности кредитного бюро о просроченных платежах заемщиков в рамках плана воздержания из-за трудностей, связанных с продолжающейся пандемией
• Отсутствие пени за просрочку платежа для заемщиков по плану воздержания
• Требование о том, что после отсрочки платежа обслуживающий персонал будет работать с заемщиками по постоянному плану, чтобы помочь поддерживать или сокращать ежемесячные суммы платежей по мере необходимости, включая изменение ссуды

Если вы не уверены, является ли Fannie Mae вашим поставщиком ипотечных кредитов, поддерживаемым государством, вы можете использовать его инструмент поиска ссуд, чтобы узнать и запросить финансовую помощь соответствующим образом.

Кроме того, FHFA также ввел более гибкие стандарты кредитования и оценки для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы гарантировать, что покупатели жилья могут закрыть ссуды во время пандемии и что все вовлеченные стороны могут поддерживать социальное дистанцирование на протяжении всего процесса. Эти стандарты теперь позволяют:

• Альтернативная оценка ссуд на покупку и рефинансирование (проведение пробной и онлайн-оценки по сравнению с оценкой на месте)
• Альтернативные методы документирования дохода и подтверждения занятости до закрытия ссуды (например, подтверждение занятости по электронной почте)
• Расширение возможностей использования доверенностей для оказания помощи в закрытии ссуды (например, электронная подпись)

Срок действия гибкости в отношении документирования доходов и доверенности истекает 30 апреля 2021 года, но гибкость альтернативной оценки была расширена как минимум до 31 мая 2021 года.

Хотя некоторые из первоначальных мер защиты в соответствии с Законом CARES истекли, президент Джо Байден продлил до 30 июня 2021 года мораторий на изъятие закладных для ипотечных кредитов, гарантированных государством.

Программа RefiNow Fannie Mae

Начиная с 5 июня 2021 года Fannie Mae предложит держателям ипотечных кредитов с низким доходом новый вариант рефинансирования в рамках программы RefiNow, призванной снизить их ежемесячные платежи и процентные ставки. Чтобы иметь право на участие, домовладельцы должны зарабатывать не более 80% от среднего дохода в их районе (AMI).

Эта программа призвана помочь большему количеству домовладельцев рефинансировать за счет устранения некоторых барьеров традиционного процесса рефинансирования, повышения доступности и содействия устойчивому домовладению. «Заемщики с низкими доходами обычно осуществляют рефинансирование медленнее, чем заемщики с более высокими доходами, потенциально упуская возможность сэкономить на расходах на жилье», — сказал Маллой Эванс, старший вице-президент и главный специалист по кредитным рискам для отдельных семей Fannie Mae.

Если домовладельцы не уверены, владеет ли Fannie Mae их ипотечным кредитом, они могут воспользоваться инструментом поиска ссуд Fannie Mae.

Программа RefiNow предлагает домовладельцам несколько преимуществ. Во-первых, это требует снижения процентной ставки домовладельца как минимум на 50 базисных пунктов и экономии не менее 50 долларов на ежемесячных выплатах домовладельца по ипотеке. Во-вторых, Fannie Mae предоставит кредитору кредит в размере 500 долларов США во время покупки кредита, если для сделки была получена оценка, и этот кредит должен быть передан от кредитора домовладельцу. И, наконец, программа освобождает от платы за рефинансирование неблагоприятного рынка в размере 50 базисных пунктов, которую Fannie Mae в противном случае взимает с кредиторов при остатках на балансе не более 300 000 долларов.

Чтобы иметь право на участие в программе RefiNow, домовладелец должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, обеспеченную одноквартирным домом.
• Иметь текущий доход на уровне 80% от AMI или ниже (не доход на момент выдачи первоначального займа).
• Ни разу не пропустил ипотечный платеж за последние шесть месяцев и не более одного пропущенного платежа по ипотеке за последние 12 месяцев.
• Иметь ипотеку с соотношением кредита к стоимости до 97%, соотношением долга к доходу 65% или меньше и минимум 620 баллов FICO.

Обратная ипотека | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше и вы хотите, чтобы деньги выплачивались по ипотеке, пополняли свой доход или оплачивали расходы на здравоохранение, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть собственного капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников.Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Если у вас есть обычная ипотека по ипотеке , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени.При обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж в счет вашего собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме. Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги на погашение ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель — предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека — частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду под залог собственного капитала вашего дома. Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала.Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

• Есть сборы и прочие расходы . Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки.Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
• Ваша задолженность со временем увеличится . По мере того, как вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячные проценты добавляются к остатку вашей задолженности. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
• Процентные ставки могут меняться со временем . Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку.Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали кредит в виде единовременной выплаты при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
• Проценты не подлежат налогообложению каждый год . Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету в налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
• Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом .При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды. При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
• Что происходит с вашим супругом? При использовании ссуд HECM, если вы подписали кредитные документы, а ваш супруг (а) — нет, в определенных ситуациях ваш супруг может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество . Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
• Что оставить наследникам? Обратная ипотека может израсходовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников.В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка «без права регресса». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего соответствовать вашим потребностям.

Единственная обратная ипотека — наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор. Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека — это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете более дорогим домом, вы можете получить более крупный ссуду за счет собственной обратной ипотеки. Так что, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека домашнего капитала (HECM) — это обратная ипотека с федеральным страхованием, обеспеченная фондом U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и патентованная обратная ипотека могут быть дороже традиционных жилищных кредитов, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму. Размер займа с помощью HECM или частной обратной ипотеки зависит от нескольких факторов:

• Ваш возраст
• тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
• оценочная стоимость вашего дома
• текущих процентных ставок и
• финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем вы старше, тем больше у вас капитала в доме и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM — например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку.Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени. Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

В случае HECM, как правило, нет особых требований к доходу.Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке. Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на имущество, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы соглашаетесь на то, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

• один вариант выплаты — это доступно только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
• вариант «срок» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
• вариант «владения» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
• кредитная линия — это позволяет вам в любое время использовать кредитную линию в выбранных вами суммах, пока вы не израсходуете кредитную линию.Этот вариант ограничивает размер процентов, взимаемых по вашему кредиту, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
• комбинация ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить.Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен поддерживаться в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год. Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Но есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, присмотритесь к ней. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти. Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте множество вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

• Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе. Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
• Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью собственной обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить. Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
• Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость имеющихся ссуд.В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
• Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Будьте осторожны при продаже обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации. Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека — это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты. Если вы решите, что вам нужны улучшения дома, и считаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Затраты на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки — даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. На самом деле, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Прежде чем что-либо подписывать, остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека — большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд ААП

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

Обработка и андеррайтинг ипотеки | Чего ожидать

Форма оценки ссуды

После того, как вы нашли дом и заключили договор, ваш кредитор должен отправить вам Оценка ссуды (LE).У них есть на это три дня. Эта форма одинакова для всех кредиторов. Это помогает заявителям на ипотеку легко сравнивать разные предложения. Вы увидите схему суммы ссуды, процентной ставки, комиссии за оформление и других сборов, затрат на закрытие, условий ссуды, ожидаемого ежемесячного платежа, налогов на недвижимость и страхования — как ипотечного страхования, так и страхования домовладельцев. В нем также будет подробно описано, как процентная ставка и платежи могут измениться в будущем, штрафы за досрочное погашение, отрицательная амортизация или другие условия, уникальные для запрашиваемой ссуды.

Нравится то, что вы видите? Затем пришло время выбрать кредитора (если вы получили несколько оценок кредита), чтобы вы могли начать проходить этапы обработки и андеррайтинга.

Чего ожидать в обработке

1. Предоставьте дополнительную документацию или подтверждение
2. Домашний осмотр
3. Оценка дома

Совет: что такое обработка ипотеки

Обработка ипотечного кредита — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации для обеспечения наличия всей необходимой документации перед отправкой файла ссуды на андеррайтинг.Задача обработчика — организовать вашу кредитную документацию для андеррайтера. Они помогут прояснить любые несоответствия или запросят дополнительную информацию для поддержки вашей документации и проведут окончательную проверку заполненного и упорядоченного файла. Это важная часть вашей заявки на ипотеку, поскольку она помогает идентифицировать все ваши текущие финансовые обязательства, чтобы убедиться, что вам будет комфортно брать на себя новый долг.

Дополнительная проверка документов

Перед закрытием ссуды еще раз проводится проверка доходов и занятости.Ожидайте устного подтверждения трудоустройства до получения кредита. Это гарантирует, что вы не перестанете работать с момента подачи заявки на кредит. Точно так же ваш банк подписывает форму подтверждения депозита для проверки баланса вашего счета и финансовой истории.

Домашний осмотр

А домашний осмотр Осмотр дома — это визуальная оценка доступных элементов дома и общего состояния. Эта оценка на месте, проводимая лицензированным инспектором, проверяет характеристики крыши дома, подъездной дороги, фундамента, каркаса и общее состояние окон, дверей, полов, потолков и стен.Это также помогает определить производительность водонагревателя, системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, внутренней сантехники и электрических компонентов. Он не оценивает дополнительные функции дома, такие как бассейны, гидромассажные ванны, кухонное оборудование, ирригационные системы, детекторы дыма, системы сигнализации или телевизоры.

Оценка дома

Оценка жилья — одна из самых важных частей обработки кредита. Оценка — это объективная оценка экспертом или текущей рыночной стоимости вашего дома на основе квадратных метров, количества спален и ванных комнат, размера участка, местоположения и состояния по сравнению с соседними домами аналогичного размера и характеристик (сопоставимых или сопоставимых).При оценке учитывается только то, что является постоянной частью дома, а не мебель или декор. Он сообщает кредитору, сколько стоит дом, чтобы он мог определить, подходит ли запрашиваемая сумма кредита для дома.

Чего ожидать в андеррайтинге

1. Окончательная проверка всех документов для выявления условий, которые необходимо устранить
2. Решение андеррайтера (одобрение / отказ)
3. Письмо об условном одобрении / обязательстве
4. Очистить, чтобы закрыть

Совет: андеррайтинг ипотечного кредита

Ипотечный андеррайтинг — это тщательная оценка вашей личной финансовой информации и подтверждающей документации лицензированным андеррайтером.Этот процесс позволяет ипотечному кредитору проверить ваше право на участие, подтвердить предоставленную вами информацию и определить, одобрены ли вы для участия в кредитной программе, на которую вы подавали заявку, или вам отказано. Во время этого процесса и в зависимости от запрашиваемой кредитной программы может потребоваться дополнительная документация для подтверждения вашей информации на основе минимальных правил андеррайтинга.

Письмо об условном одобрении / обязательстве

Если ваш кредит условно одобрен, это означает, что ваш ипотечный андеррайтер в основном удовлетворен вашей заявкой.Однако есть несколько вещей, на которые нужно обратить внимание. Например, если заемщик вносит крупный депозит на свой текущий счет (тот, который не связан с платежной ведомостью), а андеррайтер не может определить источник, файл будет получать условное одобрение, пока кредитный специалист не сможет задокументировать источник депозита. После получения файла можно перейти к окончательному утверждению.

Когда запрос на ссуду соответствует требованиям андеррайтинга и был рассмотрен и одобрен андеррайтером, вы получите письмо-обязательство.В письме будет указана ваша кредитная программа, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка. Хотя он также может включать условия, которые, возможно, потребуется выполнить перед закрытием.

Очистить, чтобы закрыть

Когда все потребности будут удовлетворены, андеррайтер даст окончательное одобрение и «ясно, что закрыть». Это означает, что все условия были соблюдены, и он предупреждает кредитного специалиста о том, чтобы запланировать ваше закрытие. Вы полностью одобрены и готовы вступить в собственность!

Предыдущий

Следующий

Процесс закрытия ипотечного кредита