Ипотеку взял: У меня квартира в ипотеку: что я могу с ней делать - Ипотека

Содержание

Миллиардер призвал не брать квартиру в ипотеку

https://ria.ru/20210210/ipoteka-1596845402.html

Миллиардер призвал не брать квартиру в ипотеку

Миллиардер призвал не брать квартиру в ипотеку — РИА Новости, 10.02.2021

Миллиардер призвал не брать квартиру в ипотеку

Миллиардер Игорь Рыбаков в своем канале на YouTube объяснил, почему он выступает против ипотечных кредитов и рассказал, как купить квартиру без них. РИА Новости, 10.02.2021

2021-02-10T15:47

2021-02-10T16:41

общество

forbes

технониколь

youtube

ипотека

россия

игорь рыбаков

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/155665/00/1556650010_0:36:3072:1763_1920x0_80_0_0_a436ae929789cad3e2bcac87a41d5b82.jpg

МОСКВА, 10 фев — РИА Новости. Миллиардер Игорь Рыбаков в своем канале на YouTube объяснил, почему он выступает против ипотечных кредитов и рассказал, как купить квартиру без них. Бизнесмен отметил, что есть две категории людей. Первые — это бедные люди, которые берут ипотеку и выплачивают ее несколько десятилетий. Переплата, по его словам, составляет несколько квартир.Вместо переезда и развития человек привязывается к этой квартире, а банк получает деньги. Он предложил работать над повышением доходов: через смену работы, через переквалификацию профессии, через открытие собственного бизнеса.Ко второй категории он отнес «счастливчиков», которые досрочно погасили ипотеку. По его словам, они могли бы купить квартиру и без кредита, просто подкопив. Поэтому в расчете на них в первый год банки нагружают заемщика страховками и комиссиями.Он предложил грамотно «складировать» деньги и потом взять квартиру в рассрочку. Дискуссии по поводу ипотек он назвал бессмысленными, а те, кто все-таки взял жилье в такой кредит, по словам бизнесмена, «посадили себя в добровольное рабство».Миллиардер Игорь Рыбаков не в первый раз критикует ипотеку. В конце прошлого года он уже заявлял, что люди, которые взяли ипотеку, по его мнению, боятся потерять работу и репутацию и они начинают зависеть от выплат по кредиту. Игорь Рыбаков является совладельцем корпорации «Технониколь» и сооснователем «Рыбаков Фонда». По итогам прошлого года миллиардер занял 96-е место в списке богатейших людей России по версии Forbes. Его состояние оценивается в 1,3 миллиарда долларов.

https://ria.ru/20210203/ipoteka-1595779039.html

https://ria.ru/20200912/ipoteka-1577136570.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.

img.ria.ru/images/155665/00/1556650010_91:0:2822:2048_1920x0_80_0_0_aa3bf6cc25db4ac2e77ddee4b74148eb.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

общество, forbes, технониколь, youtube, ипотека, россия, игорь рыбаков

МОСКВА, 10 фев — РИА Новости. Миллиардер Игорь Рыбаков в своем канале на YouTube объяснил, почему он выступает против ипотечных кредитов и рассказал, как купить квартиру без них.

Бизнесмен отметил, что есть две категории людей. Первые — это бедные люди, которые берут ипотеку и выплачивают ее несколько десятилетий. Переплата, по его словам, составляет несколько квартир.

«Люди не умеют считать деньги. Банки это используют», — пояснил миллиардер.

Вместо переезда и развития человек привязывается к этой квартире, а банк получает деньги. Он предложил работать над повышением доходов: через смену работы, через переквалификацию профессии, через открытие собственного бизнеса.

3 февраля, 03:17

В Центробанке выступили за закрытие одной из программ льготной ипотеки

Ко второй категории он отнес «счастливчиков», которые досрочно погасили ипотеку. По его словам, они могли бы купить квартиру и без кредита, просто подкопив. Поэтому в расчете на них в первый год банки нагружают заемщика страховками и комиссиями.

«И когда через два года этот умник, погасив ипотеку, смотрит, какая получилась переплата, он рвет на себе волосы <…> В первые годы банк заберет очень большие суммы», — заявил Рыбаков.

Он предложил грамотно «складировать» деньги и потом взять квартиру в рассрочку. Дискуссии по поводу ипотек он назвал бессмысленными, а те, кто все-таки взял жилье в такой кредит, по словам бизнесмена, «посадили себя в добровольное рабство».

Миллиардер Игорь Рыбаков не в первый раз критикует ипотеку. В конце прошлого года он уже заявлял, что люди, которые взяли ипотеку, по его мнению, боятся потерять работу и репутацию и они начинают зависеть от выплат по кредиту.

Игорь Рыбаков является совладельцем корпорации «Технониколь» и сооснователем «Рыбаков Фонда». По итогам прошлого года миллиардер занял 96-е место в списке богатейших людей России по версии Forbes. Его состояние оценивается в 1,3 миллиарда долларов.

12 сентября 2020, 15:03

Россиянка погасила ипотеку за пять дней

Что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Содержание

Скрыть

Возможные последствия неоплаты

Что может сделать банк?

Что будет с квартирой?

Другие последствия

Особенности политики Сбербанка

Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации.

Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Как поступить, если нет возможности платить?

В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Семейная ипотека

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:	до 3 (трех) рабочих дней
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:	Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующей выдачей денежных средств, по выбору заемщика, одним из следующих способов: перечисление на счет эскроу для последующего расчета с продавцом перечисление на счет по учету аккредитива перечисление на счет юридического лица Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующим безналичным переводом денежных средств для погашения рефинансируемого кредита
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:	Заемщик вправе отказаться от получения кредита: до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:	Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно) путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:	Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:	Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:	В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:	Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета Договор/полис страхования предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением залога (имущественное страхование) В зависимости от выбора заемщика заключается договор об открытии аккредитива или договор счета эскроу Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета Договор/полис страхования предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением залога (имущественное страхование) Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться: Договор / полис личного страхования Договор / полис титульного страхования
ПЛАТЕЖИ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:	Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога (ипотеки) жилого помещения, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии). Оплата страховой премии по договору имущественного страхования (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. Оплата страховой премии по договору личного страхования (добровольное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты
ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА	В течение 50 (Пятьдесят) рабочих дней с даты выдачи кредита заемщику необходимо предоставить в банк закладную с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства или письмо/справку из банка, обслуживающего рефинансируемый кредит на момент предоставления банком кредита, о полном исполнении обязательств по рефинансируемому кредиту
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:	Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли–продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:	По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Цукерберг взял ипотеку под 1% годовых

Ипотека под низкий процент в моде у американских миллионеров. Основатель Facebook купил дом в Паоло-Альто в Калифорнии

Основатель Facebook купил дом в Паоло-Альто в Калифорнии, где недавно справлял свадьбу. Сумма займа составила 6 млн долларов, кредит взят на 30 лет.

Ипотека под низкий процент в моде у американских миллионеров. Они берут кредиты в среднем под 2% годовых, такие низкие ставки банки дают только тем, у кого деньги и так есть. Парадокс, но чем богаче клиент, тем ниже может быть ставка. Марк Цукерберг – ярчайший пример, со своей ипотекой под 1%, говорит финансовый обозреватель Bloomberg Майкл Мак-Ки.

«Было бы глупо отдавать кому-то свои деньги. Цукерберг поступил умнее. Он взял ипотечный займ, рефинансировал его и фактически получил бесплатный кредит. Ставка в один процент ниже установленного на сегодня уровня инфляции, поэтому он ничего не теряет. С другой стороны, основатель Facebook взял на себя определенный риск с плавающей кредитной ставкой, уровень которой банк может изменить, если повысится, допустим, ключевая ставка рефинансирования. Но ФРС США еще на два года оставила этот показатель без изменений. Так что и для Цукерберга никаких угроз нет».

Любопытно, что до сих пор словосочетание «один процент» было одним из лозунгов кампании «Захвати Уолл-стрит»: так митингующие обличали богатейших американцев, которые контролируют третью часть всех ресурсов страны.

По сравнению с российскими ставками, у американцев они и так очень низкие. Средняя плавающая ставка по ипотеке в США составляет 2.7% годовых. Фиксированная по тридцатилетней ипотеке — 3,6%. Рекордно низкие показатели, но, люди все равно вскоре могут прекратить брать кредиты. Вот, что говорит старший экономист компании Wells Fargo Марк Витнер в интервью Reuters:

«Люди могут потерять определенные стимулы, они не смогут объяснить себе, почему они должны и покупать машины, дома именно сейчас. Кредитные ставки, очевидно, останутся на таком же низком уровне в течение еще очень долгого времени».

В ближайшие 30 лет Цукерберг будет платить по своей ипотеке 20 тысяч долларов в месяц, если, конечно, не соберется погасить кредит заранее, что вряд ли.

Что в сухом остатке?

Если бы Марк заплатил живые 6 млн, то он вынимал бы их из бизнеса, который все же приносит прибыль. Акции Facebook, правда, сейчас падают.

Но, взяв кредит, Цукерберг гарантированно спасает часть капитала от инфляции. Если бы 6 млн не принесли дохода, то похудели бы за этот срок как минимум на 45% — это 2 млн 700 тысяч. Ипотека заберет у основателя Facebook только 1 млн 800 тысяч. Чистая экономия — 900 тысяч долларов.

Ну и сам дом, который купил Цукерберг — 830 квадратов — находится всего в 5 километрах от Стэнфордского университета (можно за час дойти), как, впрочем, и от штаб-квартиры Facebook, что гораздо важнее.

Евгения Смурыгина, Business FM

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Миллионы людей, взяв ипотеку, оказываются в «долговой яме»

«Долг семей сам по себе не является проблемой. Возможность взять взаймы средства в пределах своих финансовых возможностей поможет повысить уровень жизни людей…», — считает Независимый эксперт по вопросу о внешней задолженности Хуан Пабло Боославски.

В то же время, по его словам, слишком большие задолженности, неправомерные контрактные условия и методы взыскания долгов становятся серьезной опасностью для отдельных лиц или целых семей. Многие из заемщиков оказываются в «долговой яме».

В докладе Хуана Пабло Боословски в качестве примера отмечается, что «в ряде районов Российской Федерации жители с огромным трудом сводят концы с концами, отчисляя на погашение кредитов до 83 процентов своего месячного заработка».

В некоторых странах люди вынуждены брать под высокие проценты кредиты на оплату образования или лечения, другими словами, — на реализацию своих прав, которые гарантированы им международным правом и государством.

Так, на Фиджи студенты, взяв кредиты на получение высшего образования, отчисляют на их погашение 20 процентов своего заработка. В университетах Чили ставка по кредитам на обучение возросла до 6 процентов, а это означает, что должникам придется выплачивать долг в течение десятилетий.

Хуан Пабло Боословски уверен, что стремительный рост задолженности семей или отдельных лиц во многих странах является прямым следствием двух параллельных явлений: несоблюдения государствами своих обязательств в области прав человека, в частности, экономических, социальных и культурных прав, и роста числа кредиторов.

При этом в погоне за наживой частные финансовые институты выдают людям с невысоким доходом заведомо непосильные кредиты под огромные проценты. Когда же они оказываются неспособны оплатить ипотеку, за долги у них отбирают жилье и другую собственность, и люди теряют все сбережения и порой оказываются на улице.

Эксперт ООН напомнил о деятельности так называемых «фондов-стервятников», которые, приобретая долги кредиторов и собственность должников, зачастую пользуются налоговыми льготами.

Независимый эксперт полагает, что непомерные долги населения – это результат неспособности государств обеспечить всеобщую реализацию экономических, социальных и культурных прав. Он напоминает, что важную роль в деле защиты людей, оказавшихся в «долговой яме», играют законы о финансовой защите потребителей и о банкротстве. Правозащитник предлагает правительствам регулировать и отслеживать все виды кредитной деятельности – как официальной, так и неофициальной и добиваться того, чтобы процентные ставки и другие расходы не становились причиной нарушений прав заемщиков.

По словам эксперта, законы о банкротстве должны обеспечивать защиту должников и устанавливать, в частности, минимальный базовый объем имущества и дохода, не подлежащего отчуждению. Ведь именно низкая заработная плата, бедность и неравенство, усугубляемые такими мерами, как приватизация и жесткая экономия приводят к тому, что миллионы людей оказываются в огромных долгах.

Хуан Пабло Боославски занимается вопросами внешней задолженности, но он полагает, что частные займы составляют большую долю глобального долгового бремени.

что будет с квартирой и долгом

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

от ЗППП;
от употребления алкоголя или наркотических средств;
от хронических болезней;
от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

наследники;
созаемщик или поручитель;
страховая компания;
сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию

Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?

Ипотека и закрытие банка – долг останется

Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом. Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации. Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.

Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен. Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю. По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй. Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.

Переход кредита – этапы и особенности

Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:

У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.

Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Смена банка – последствия для ипотечного заемщика

После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.

Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.

Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Воздержание от ипотеки во время COVID-19: что нужно знать и что делать

Воздержание заканчивается планом выплат, а не единовременной выплатой

Домовладельцы, получившие отсрочку от COVID, не обязаны выплачивать свои приостановленные платежи единовременно по окончании периода воздержания. Вы можете поговорить со своим ипотечным агентом или начать с консультационного агентства по жилищным вопросам, утвержденного HUD, чтобы обсудить план погашения, который подходит для вашей ситуации.

Большинство сервисных центров должны предложить отсрочку, а остальные могут предоставить варианты.

Воздержание от COVID применяется ко всем ипотечным кредитам, поддерживаемым и спонсируемым государством, включая ипотечные кредиты HUD / FHA, VA, USDA, Fannie Mae и Freddie Mac. Сюда входит большинство ипотечных кредитов. Домовладельцы, получившие ссуды с федеральной поддержкой, имеют право запросить и получить отсрочку на срок до 180 дней, что означает, что вы можете приостановить или сократить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев. Кроме того, вы можете запросить продление срока воздержания до 180 дополнительных дней, в общей сложности 360 дней.

ОБНОВЛЕНИЕ: с тех пор, как было выпущено это видео, федеральные агентства предоставили больше возможностей для продления срока терпения.

Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более 18 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы соответствовать критериям, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 28 февраля 2021 года. Уточняйте у своего сервисного специалиста о доступных вариантах.
Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев. полной терпимости. Но для того, чтобы пройти квалификацию, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 30 июня 2020 г.Уточняйте у обслуживающего персонала доступные варианты.

Другие ипотечные кредиты также могут предусматривать аналогичные варианты воздержания. Если вы испытываете трудности с выплатами, обслуживающие специалисты обычно должны обсудить с вами варианты помощи, независимо от того, обеспечена ли ваша ссуда федеральной поддержкой.

Добраться до обслуживающего персонала оказалось проще, чем вы думаете.

В первые дни пандемии домовладельцы сообщали о проблемах, с которыми они не могли связаться с обслуживающим персоналом по телефону. Теперь многие ипотечные компании увеличили свои возможности по реагированию на клиентов.По-прежнему приветствуется терпение, и вы, возможно, сможете связаться с обслуживающим персоналом по телефону или через Интернет. У некоторых сервисных центров могут быть веб-сайты, на которых вы можете понять свои варианты и попросить о разрешении.

Ипотечные службы, как правило, не могут требовать подтверждения трудностей.

Вы можете попросить о снисхождении и сообщить своему обслуживающему персоналу, что вы испытываете финансовые трудности из-за пандемии. Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, ипотечному агенту не разрешается запрашивать у вас подтверждение наличия затруднений.

Вам не нужно платить за помощь с вариантами воздержания.

Консультационные агентства по вопросам жилья, одобренные HUD, и консультанты, которых они нанимают, предоставляют свои услуги бесплатно заемщикам, просящим о воздержании. Вам следует избегать мошенничества — особенно предложений помощи с предоплатой — независимо от того, касается ли предложение ипотечного кредита или других услуг, таких как помощь с пособием по безработице или ремонт кредита.

Не нужно ждать — обращайтесь за помощью прямо сейчас

Для ипотечных кредитов, обеспеченных FHA / HUD, USDA или VA, крайний срок подачи запроса на первоначальное воздержание — 30 июня 2021 года. Fannie Mae и Freddie Mac не указали крайний срок.

В любом случае незамедлительные действия помогут вам взять под контроль свои финансы.

Может ли это сэкономить вам деньги? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если у вас достаточно наличных денег в банке, чтобы сделать единовременный платеж, и вы хотите уменьшить ежемесячный счет по ипотеке, изменение ипотеки может быть для вас хорошим вариантом.Мы проведем вас через процесс пересмотра ипотеки, расскажем, какие типы ссуд подходят под условия, и поможем решить, подходит ли она для ваших финансовых потребностей.

Что такое переоценка ипотеки?

Переработка ипотечного кредита — это процесс уменьшения остатка по ипотеке за счет единовременной выплаты с последующим внесением меньших ежемесячных платежей до тех пор, пока вы не погасите ссуду. В отличие от рефинансирования ипотеки, пересмотр ипотеки не меняет срок кредита или процентную ставку — вы просто получите меньший ежемесячный платеж, но вы также сэкономите на выплатах процентов в течение всего срока действия ссуды.

Скажем, например, вы переделываете 30-летний ипотечный кредит на 400 000 долларов с оставшимися 350 000 долларов, выплачивая единовременную сумму в 100 000 долларов через пять лет после предоставления ссуды. Перерасчет ссуды потребует погашения оставшейся суммы в размере 250 000 долларов США в течение оставшегося 25-летнего срока. При таких обстоятельствах ежемесячный платеж — при процентной ставке 3,5% — снизится с 1796 долларов до 1252 долларов после пересмотра.

Если ваш кредитор не предлагает пересчета, вы можете произвести единовременный платеж по ипотеке самостоятельно.Это уменьшит остаток по кредиту, но ваши ежемесячные платежи останутся прежними. Тем не менее, если вы пойдете по этому пути, вы сможете погасить ссуду раньше срока.

Как работает переоценка ипотеки?

Чтобы изменить ипотечный кредит, выполните следующие действия:

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы определить, имеете ли вы право на получение помощи. Не все кредиторы предлагают пересмотр ипотечного кредита, поэтому важно уточнить наличие у вашего кредитора, прежде чем откладывать средства. Более того, некоторые виды ипотечных кредитов (например, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией и Департаментом по делам ветеранов) не подлежат пересмотру.Ваш кредитор также сможет сказать вам, соответствует ли ваша ипотека.
Сохраните деньги на доплату. Помимо подтверждения того, что ваша ипотека может быть изменена, узнайте, есть ли у вашего кредитора минимальный единовременный платеж. Эта сумма обычно составляет от 5000 до 10 000 долларов, но может составлять процент от непогашенного остатка по ипотеке — обычно до 10%. В соответствии с требованиями вашего кредитора о внесении изменений в ипотеку, прежде чем продолжить процесс, отложите деньги на единовременный платеж.
Просьба изменить кредит. Когда вы будете готовы приступить к переработке, отправьте официальный запрос своему кредитору. Обратите внимание, что многие кредиторы взимают комиссию до 500 долларов за переделку, но эта плата варьируется. Эта комиссия значительно ниже, чем вы заплатили бы за рефинансирование жилищной ссуды. После утверждения сделайте единовременный платеж против непогашенного остатка по ипотеке.
Продолжить оплату. После изменения ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж по ссуде будет меньше в зависимости от остатка.Однако процесс повторной обработки может занять несколько недель после того, как вы совершите платеж, и тем временем важно продолжать регулярные платежи. Как только вы получите уведомление о том, что ваша ипотека была изменена, начните вносить заново рассчитанные платежи.

Виды ссуд, подлежащих перерасчету

Если вы хотите сэкономить на ежемесячных платежах, сохранив при этом текущую процентную ставку, изменение ипотеки может стать отличной альтернативой рефинансированию. При этом не все кредиторы предлагают эту услугу, и не все ссуды подлежат пересмотру. Например, обычные ипотечные и крупные ипотечные кредиты могут быть переработаны, но ссуды FHA и ссуды VA — нет.

Право на получение ссуды для повторного использования

Что нужно иметь в виду перед пересчетом ипотеки

Даже если ваша ипотека имеет право на пересмотр и ваш кредитор предлагает эту услугу, она все равно может не соответствовать вашим уникальным финансовым обстоятельствам. Перед переделкой рассмотрите свой:

Финансовое положение. Если у вас есть большая сумма наличных денег, вы можете пересмотреть свою ипотеку.Тем не менее, разумно подумать, понадобятся ли вам эти деньги для других крупных расходов. Также оцените, произошли ли какие-либо изменения (например, снижение дохода), которые могут лишить вас права на популярную альтернативу переделке — рефинансирование ипотеки.
Кредитоспособность. Одним из основных преимуществ переделки ипотеки является то, что она приводит к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке. Однако, если ваш кредитный рейтинг значительно улучшился после того, как вы взяли ипотеку, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку. В этом случае рефинансирование ипотеки, а не ее повторное использование, может сэкономить вам деньги, одновременно продлив срок ссуды и сократив ежемесячный платеж.
Текущая процентная ставка. Точно так же, если ставки по ипотеке значительно ниже, чем когда вы впервые заложили свой дом, может иметь больше смысла рефинансировать, а не переделывать.

Хорошая ли идея переделки ипотеки?

Переделка ипотеки может быть хорошей идеей, если вы:

Имейте под рукой наличные. Если у вас есть накопленные деньги или вы получили денежный подарок или наследство, пересмотр ипотечного кредита — отличный способ инвестировать в свой собственный капитал, сохраняя при этом большую часть своего дохода каждый месяц.
Хотите снизить ежемесячные платежи. Переоформляя ипотеку, вы уменьшите основную сумму кредита и сумму ежемесячного платежа.
Не может претендовать на более конкурентоспособную процентную ставку. Возможность сохранить текущую ставку при переоформлении ипотеки делает ее отличным вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей или низким доходом.
Куплен в новом доме до продажи старого. В этой ситуации вы можете использовать средства от продажи дома, чтобы изменить свою новую ипотеку.

Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования своего дома, если вы:

Нет денег на крупную единовременную выплату. Рефинансирование ипотеки не требует от вас внесения крупного единовременного досрочного платежа в счет основной суммы ипотеки. Однако имейте в виду, что вам, вероятно, придется оплатить заключительные расходы, если вы рефинансируете свою ипотеку, но их часто можно добавить к вашей новой ипотеке, а не заплатить авансом.
Хотите более короткий срок кредита. Даже если вы вносите крупный платеж по ипотечному кредиту, вы не избавитесь от ссуды раньше, когда вы ее измените.
Может претендовать на более низкую процентную ставку. Пересмотр ипотечного кредита не влияет на вашу процентную ставку или изменение срока кредита. Если с момента выдачи ипотеки ваш кредит улучшился или ставки по ипотечным кредитам упали, подумайте о рефинансировании.
Нужны наличные для других крупных расходов. Если вам понадобятся наличные для покрытия предстоящих расходов, связать их с ипотекой может быть неразумно.Вместо этого рассмотрите возможность рефинансирования с выплатой наличных, что позволит вам рефинансировать ипотечный кредит и занять дополнительные денежные средства.

Что это такое и как его избежать — советник Forbes

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы взимают с заемщиков, которые полностью или частично выплачивают свои ссуды досрочно. Эти комиссии указаны в ссудных документах и разрешены для определенных типов ссуд, таких как обычные ипотечные ссуды, ссуды на инвестиционную недвижимость и ссуды для физических лиц. Комиссия обычно составляет около 2% от непогашенной основной суммы долга и падает до нуля в течение первых нескольких лет ссуды.

Штрафы за досрочное погашение могут быть нежелательными препятствиями для людей, пытающихся уменьшить свой долг или увеличить долю в своей собственности. Если вы хотите избежать этих штрафов, вы часто можете сделать это, избегая определенных типов ссуд, выплачивая ссуду после поэтапного отказа от комиссий или путем переговоров напрямую с вашим кредитором до закрытия ссуды.

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение или «предоплата» — это комиссия, которую взимают с заемщиков, если они выплачивают ссуду в течение нескольких лет после получения ссуды. Кредиторы обычно прекращают взимать с них плату после того, как ссуда была погашена в течение трех-пяти лет. Кредиторы взимают эти комиссии, чтобы отговорить заемщиков от выплаты или рефинансирования своих ипотечных кредитов, что может привести к потере кредитором процентного дохода.

Федеральный закон запрещает штрафы за досрочное погашение многих видов жилищных ссуд, включая ссуды FHA и USDA, а также студенческие ссуды.В других случаях штрафы за досрочное погашение, которые могут взимать кредиторы, разрешены, но включают как временные, так и финансовые ограничения в соответствии с федеральным законом.

Как работает штраф за досрочное погашение

Не многие люди могут позволить себе выплатить ссуду через год или два после ее получения. Но многие люди рефинансируют свои ссуды, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или если их кредитоспособность улучшится. Штрафы за досрочное погашение могут привести к удорожанию рефинансирования в течение первых нескольких лет после получения кредита.

Штрафы за досрочное погашение зависят от кредитора и типа ссуды. Некоторые кредиторы не взимают с них плату; в других случаях они ограничены. Когда взимаются предоплаты, они взимаются только в течение первых нескольких лет кредита, после чего они постепенно прекращаются — обычно в течение трех-пяти лет.

Штрафы за досрочное погашение взимаются только по определенным типам ссуд, но они всегда подробно излагаются в ссудных документах, поэтому важно прочитать раскрытие информации, прежде чем принимать предложение о ссуде.

Штрафы за предоплату

Штрафы за досрочное погашение обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного остатка, если вы погашаете ссуду в течение первого года.Некоторые ссуды имеют более высокие штрафы, но многие типы ссуд ограничиваются максимум 2%. Затем штрафы уменьшаются на каждый последующий год ссуды, пока не достигнут нуля.

При оценке штрафов за досрочное погашение они обычно относятся к непогашенному остатку на момент досрочного погашения ссуды.

Многие положения о предоплате также включают положения, позволяющие заемщикам выплачивать определенный процент своей ипотеки (обычно 20%) без взимания комиссии. Таким образом, если вы хотите произвести дополнительные платежи в первые годы своего кредита без рефинансирования или полного погашения, штрафы за досрочное погашение могут не быть проблемой.

Образец графика штрафов за досрочное погашение

Некоторые кредиторы по-разному рассчитывают штрафы за досрочное погашение. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию, равную определенному количеству месяцев процентов, а не непогашенной ссуде. Но, независимо от того, как структурированы эти сборы, они всегда должны быть указаны в кредитном соглашении, чтобы иметь исковую силу.

Пример штрафа за досрочное погашение

Допустим, есть новый домовладелец, Сьюзен, которая только что купила свой первый дом.Чтобы позволить себе покупку, она взяла 30-летнюю ипотеку на $ 400 000 под 4%, включая пункт о предоплате. Пункт предусматривает взимание комиссии за досрочное погашение по скользящей шкале в течение первых пяти лет ее ссуды.

Теперь, через два года после взятия ссуды, кредитный рейтинг Сьюзен улучшился, процентные ставки упали, и она хочет воспользоваться преимуществом и рефинансировать оставшиеся 385 000 долларов по ссуде. Она находит другого ипотечного кредитора, который рефинансирует ее новую ссуду на 15 лет под 3,25%. В общем, рефинансирование сэкономит ей 325 долларов в месяц, но сначала ей придется заплатить штраф за предоплату в размере 5775 долларов (или 1.5% от непогашенного остатка по кредиту), когда она выплачивает текущий ссуду.

В этом сценарии Сьюзен возместит свой штраф чуть более чем за два года (после того, как будут добавлены затраты на закрытие) за счет сбережений по новой ссуде. Если она планирует сохранить свой дом как минимум три или четыре года, то рефинансирование и уплата штрафа могут иметь смысл. Если она думает, что может переехать в ближайшие год или два, то, возможно, она просто захочет остаться со своей первоначальной ссудой.

Как избежать штрафа за досрочное погашение

Если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение следующей ипотечной ссуды, есть определенные кредиторы, которых следует избегать.К ним относятся альтернативные кредиторы (обычно это онлайн-небанковские кредиторы), кредиторы, которые специализируются на субстандартных кредитах, и те, которые обещают быстрое финансирование.

Есть также кредитные продукты, от которых вам следует держаться подальше, чтобы избежать уплаты этих комиссий. Например, лучше избегать альтернативных кредитных продуктов и вместо этого придерживаться кредитов, которые можно получить где угодно. Таким образом, у вас будет больше шансов избежать штрафов за предоплату, если ваш кредитор попытается их включить.

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы избежать штрафов за досрочное погашение, — это избегать частого рефинансирования, поскольку это сигнализирует вашему кредитору, что у вас больше шансов произвести рефинансирование, как только ставки упадут. Вы также можете попытаться найти соавтора или предложить более высокий первоначальный взнос в обмен на лучший срок кредита (включая отмену комиссии за предоплату).

Наконец, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение, вы можете просто подождать, пока штрафы за досрочное погашение не будут постепенно отменены, прежде чем выплачивать или рефинансировать свой кредит. Или вы можете производить допустимые дополнительные платежи, которые не превышают лимит, установленный для выплаты суммы ипотечного кредита каждый год, без взимания платы за досрочное погашение.

Типы ссуд, которые могут включать пункт о штрафных санкциях

Штрафы за досрочное погашение запрещены для определенных типов ссуд, включая ссуды USDA и FHA. В других случаях сумма, которую кредиторы могут взимать в качестве штрафов за досрочное погашение, ограничена — например, штрафы за досрочное погашение не могут превышать 2% для обычных ипотечных кредитов.

Но, в других случаях, штрафы за досрочное погашение являются чрезвычайно распространенными положениями кредитных договоров, хотя они все же могут быть предметом переговоров.

Типы кредитов, по которым заемщику следует внимательно следить за комиссией за досрочное погашение, включают:

Стоит ли выплата штрафа за досрочное погашение кредита?

Если вы можете позволить себе полностью погасить ипотечный кредит в течение первого или двух лет после получения кредита — или рефинансировать по гораздо более низкой ставке — тогда может быть выгодно просто заплатить штраф, поскольку сумма денег, которую вы откладываете на выплату процентов может значительно перевесить стоимость штрафа.

Однако, если вы не можете выплатить ипотечный кредит до тех пор, пока штрафы за досрочное погашение не будут почти полностью отменены, то, возможно, лучше просто подождать. Проценты, которые вы продолжите выплачивать по кредиту, в любом случае будут вычитаться из налогооблагаемой базы, а предоплата будет вычитаться только в том случае, если это коммерческие расходы. Единственное исключение может заключаться в том, что если вы можете рефинансировать ссуду по гораздо более низкой ставке и сэкономить столько процентов, что вы окупите штраф за досрочное погашение всего за несколько лет, то уплата штрафа все же может быть оправдана.

Почему кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение

Кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, чтобы лишить заемщика стимулов к досрочному погашению ссуды, что приведет к потере кредиторами процентного дохода. Кредиторы должны выделить значительное время, чтобы оценить заемщика и подписать ссуду. Без условий предоплаты заемщик может просто рефинансировать, как только найдет лучшую ставку.

Наличие штрафа за досрочное погашение, заложенного в ссуду, не мешает заемщикам выплатить ссуду или рефинансировать, но дает им еще больше причин для тщательного изучения документов по ссуде перед принятием решения о кредиторе или ссуде.

Шесть фактов, которые вы должны знать о текущих отказах от ипотеки

Вариант отказа от ипотеки, предложенный в Законе о помощи, помощи и экономической безопасности (CARES) от марта 2020 года (CARES), оказал огромное облегчение многим домовладельцам во время пандемии. 33,4 миллиона домовладельцев с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой могут попросить своих обслуживающих лиц о снисхождении, не документируя финансовые трудности, и отложить выплаты по ипотеке на срок до 180 дней, а еще одно 180-дневное продление доступно по запросу, когда закончится первый период воздержания.

14,6 миллиона заемщиков, ипотечные кредиты которых находятся в банковских портфелях или ценных бумагах под частной торговой маркой (PLS), не подпадают под действие Закона CARES, но эти заемщики имеют наибольшую долю кредитов, подлежащих отсрочке. Опрос обслуживающих PLS, проведенный Ассоциацией структурированного финансирования, показал, что каждый обслуживающий персонал предлагал первоначальные запросы на воздержание с минимальными требованиями к документации и без обременительных планов погашения, таких как единовременные выплаты, сразу после истечения срока воздержания.

Своевременные данные о воздержании с начала пандемии, предоставленные Ассоциацией ипотечных банкиров (MBA), Black Knight и Бюро переписи населения США, раскрывают шесть важных фактов, но указывают на необходимость в дополнительных данных, чтобы позволить политикам лучше понять, как поддержать домовладельцев во время этого кризиса.

1. 7,5% домовладельцев на начало августа не соглашались.

По состоянию на 2 августа, данные MBA показали, что 7,44 процента ипотечных кредитов находятся в отсрочке. Доля ссуд с отсрочкой платежа была самой высокой по ссудам в PLS и портфельным ссудам (10.12 процентов), за которыми следуют ссуды Джинни Мэй (10,06 процента) и ссуды предприятиям, спонсируемые государством (5,19 процента).

2. Показатели терпимости и правонарушений снизились с июня

В начале июня доля просроченных ссуд составляла 8,6 процента, согласно опросу обслуживающего персонала, проведенному MBA, и 8,9 процента, согласно данным Black Knight об уровне ссуд. Эта доля непрерывно снижалась с июня, поскольку некоторые домовладельцы с 90-дневными планами воздержания отказались от своих планов, не прося о продлении.

Показатели просрочки по кредитам

Black Knight, которые включают ссуды на отсрочку, а не на отсрочку, показывают небольшое снижение 30-дневного показателя просрочки с 7,8 процента в мае до 7,6 процента в июне.

3. Чернокожие и латиноамериканские домовладельцы пострадали сильнее, чем белые домовладельцы

Исследование пульса домашних хозяйств, проведенное Бюро переписи населения США, выявляет большие различия по расовому и этническому признаку: черные и латиноамериканские домохозяйства значительно чаще пропускают или откладывают ежемесячные выплаты по ипотеке и испытывают неуверенность в оплате следующего месяца, чем белые домохозяйства.

Согласно последнему опросу, проведенному с 16 по 21 июля, почти 21 процент как чернокожих, так и латиноамериканских домовладельцев пропустили или отложили выплату ипотечного кредита в предыдущем месяце, по сравнению с 10 процентами белых домовладельцев и примерно 13 процентами всех домовладельцев с выплатой причитающихся платежей. . Этот разрыв сохранялся на протяжении всех недель обследования, поскольку домовладельцы-чернокожие и латиноамериканцы по-прежнему несоразмерно обременены воздействием пандемии на занятость и финансовую стабильность.

4.Опасения домовладельцев растут

Поскольку срок действия федеральных выплат по страхованию от безработицы, установленный Законом о CARES, истекал в конце июля, доля домохозяйств, выразивших «недоверие» в своей способности внести свой августовский платеж по ипотеке, достигла почти 6 процентов, что является самым высоким показателем со времен «Пульса домохозяйств». Обзор начался. Эти 6 процентов включают 16 процентов семей латиноамериканцев и 8 процентов домохозяйств чернокожих, но только 3 процента домохозяйств белых.

5. Более 1 миллиона домохозяйств, терпящих долг, все еще выплачивают ипотечные кредиты

Как MBA, так и Black Knight (PDF) показывают, что около четверти домохозяйств с активными планами воздержания все еще производят выплаты по ипотеке.Мы мало что знаем об этих домохозяйствах, в том числе о том, почему они все еще выплачивают ипотечные кредиты, несмотря на их статус воздержания, но дополнительная информация может помочь политикам.

Обследование пульса домашних хозяйств собирает демографические и социально-экономические переменные на уровне домашних хозяйств, но не позволяет исследователям определить, кто проявляет терпение. На вопрос о статусе выплаты по ипотеке участники опроса, которые проявляют терпение и выплатили свои ипотечные кредиты, могут ответить, производили ли они или отсрочивали платежи по ипотеке.

6. 735 000 домовладельцев обанкротились, несмотря на вариант снисходительности.

Еще большее беспокойство вызывает то, что 530 000 домовладельцев, которые стали правонарушителями после начала пандемии, не воспользовались терпением, несмотря на то, что имели право запросить план. Согласно недавнему опросу консультантов по жилищным вопросам, проведенному Национальным центром жилищных ресурсов (PDF), две наиболее распространенные причины заключаются в следующем:

боязнь выплаты единовременной выплаты в конце периода (69,9%)
не знает о программе (56.6 процентов)

Эти ответы отражают потребность в предоставлении лучшей информации всем домовладельцам. (Единовременная выплата — не единственный вариант выплаты.) Хотя результаты этих опросов ценны, они не раскрывают, кто эти люди, что затрудняет разработку стратегий охвата.

Кроме того, 205 000 домовладельцев, которые не продлили отсрочку после истечения ее срока в июне или июле, стали просроченными по своим кредитам. Нам необходимо изучить, кто эти люди и почему они не расширяют свой выбор.

Нам нужно больше данных

Хотя несколько организаций отслеживают данные о терпимости в режиме, близком к реальному времени, нам нужна дополнительная информация для разработки политики, поддерживающей домовладельцев в терпимости и тех, кто не пользуется терпимостью и не нарушает свои ипотечные ссуды.

Кроме того, в долгосрочной перспективе нам нужно подготовиться к тому, что произойдет, когда закончится период воздержания. Еще слишком рано предсказывать, какие решения будут принимать домохозяйства по истечении периода воздержания.

В дополнение к отслеживанию условий на рынке труда нам нужна дополнительная информация о финансовых и демографических характеристиках тех, кто находится в отсрочке, по каналам ссуды, чтобы разработать и внедрить адекватную политику, которая поможет домовладельцам выбрать лучший вариант выплаты своих отсроченных платежей по ипотеке. в соответствии с их финансовым положением, когда они выходят из терпения.

Получить эти данные будет сложно, но возможно. Обслуживающие службы могли бы предоставить часть этой информации, а Бюро переписи могло бы добавить вопрос, который спрашивает, были ли домохозяйства в плане воздержания, когда Обследование зернобобовых будет возобновлено позже в этом году.Вместе с переменными, касающимися жилищных выплат домохозяйств, а также демографических и финансовых характеристик, дополнительный вопрос может помочь нам понять домохозяйства, которые не используют в своих интересах вариант воздержания, и дать лицам, принимающим решения, включая разработчиков политики, банки, обслуживающих лиц, консультантов по жилищным вопросам, общественных работников и адвокатов. группы лучше понимают, какая поддержка может наилучшим образом удовлетворить их потребности.

Что домовладельцы должны знать о воздержании от ипотечного кредита

В октябре 2020 года информационная компания Black Knight сообщила, что около 3 миллионов американцев находятся в планах отказа от ипотеки, что означает, что они могут временно прекратить выплаты.Поскольку пандемия коронавируса продолжает потрясать экономику, все больше людей будут сталкиваться с финансовыми трудностями, в том числе с оплатой ежемесячных счетов по ипотеке.

К счастью для многих заемщиков, администрация Байдена увеличила «окно снисходительности» и продлила срок действия защиты. Первоначально планировалось, что срок его работы составит всего 360 дней, но новая политика дает заемщикам защиту в течение 15 месяцев с момента первого запроса на жилье. У заемщиков также есть больше времени, чтобы сделать этот первоначальный запрос.Раньше окно закрывалось в этом месяце, но теперь домовладельцы закрываются до конца июня.

«Программа воздержания, очевидно, разработана с учетом особенностей этой пандемии. Это не связано с ипотечным андеррайтингом или спадом в экономике — это внезапный сбой, который считается временным, и люди могут вернуться к нормальной жизни », — говорит Эд ДеМарко, президент Совета по жилищной политике (HPC). «Терпение — это обычный инструмент в наборе инструментов, он с некоторой регулярностью используется при стихийных бедствиях или любых временных чрезвычайных ситуациях, нарушающих нормальную жизнь и доход.

В июле около 8,5% всех активных ипотечных кредитов находились в отсрочке, хотя с тех пор это число немного снизилось. Программа отказа от ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES технически применяется только к ссудам, обеспеченным Fannie Mae и Freddie Mac, или к ссудам, выданным FHA и VA, но многие частные кредиторы также добровольно расширили защиту от воздержания.

Воздержание может показаться пугающим для многих заемщиков, которые уже сталкиваются с финансовыми проблемами, которых они не ожидали или не планировали, но на самом деле это спасение в таких ситуациях.Понимание основных фактов может частично облегчить беспокойство. Здесь мы рассмотрим важные вопросы, которые возникают у заемщиков.

Что такое отказ от ипотеки?

Воздержание по ипотеке позволяет домовладельцам приостановить выплаты по ипотеке на время краткосрочного кризиса. В случае запросов о воздержании от коронавируса, большинство кредиторов не требуют доказательств наличия трудностей, кроме устного или письменного подтверждения от заемщика.

В зависимости от того, есть ли у вас ипотека, обеспеченная государством или находящаяся в частной собственности, варианты отсрочки платежа могут отличаться.Прежде чем подавать заявление о воздержании, узнайте у своего кредитора, какой тип ссуды у вас есть, и каковы условия отсрочки вашего обслуживающего лица.

Чрезвычайно важно поговорить со своим кредитором о снисхождении, прежде чем вы прекратите производить платежи. Даже если вы имеете право на воздержание, вам не будет предоставлена эта защита автоматически. Вы должны подать заявление на его получение, и прекращение платежей до того, как вам будет официально предоставлено отсрочку по кредиту, может привести к просрочке платежа по ипотеке и оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Что означает воздержание в соответствии с Законом CARES?

Закон CARES был планом федерального правительства по оказанию помощи в связи с экономическим ударом, нанесенным пандемией коронавируса. Пакет на триллион долларов включал помощь домовладельцам с ипотечными кредитами, обеспеченными государством, на которые приходится около трех четвертей ипотечных кредитов в США, включая ипотечные кредиты, принадлежащие Fannie Mae и Freddie Mac, а также ипотечные кредиты VA, USDA и FHA.

Согласно закону CARES заемщики, столкнувшиеся с экономическими трудностями из-за COVID-19, могут получить отсрочку по ипотеке на срок до года.В это время кредиторы не могут лишить права выкупа на вашу собственность. После истечения срока воздержания домовладельцы смогут воспользоваться несколькими вариантами погашения. Вы можете прочитать об этих вариантах здесь.

По словам Фредди Мака, в настоящее время нет крайнего срока для подачи заявления о разрешении в соответствии с законом CARES. После того, как вы сделаете запрос, вам может быть предоставлена отсрочка максимум на 180 дней с возможностью запросить одно продление на 180 дней.

Что произойдет, если вы не защищены законом CARES?

Заемщики с частной ипотечной ссудой не подпадают под действие Закона CARES.Тем не менее, многие кредиторы предлагают заемщикам с частной ипотечной ссудой варианты отсрочки платежа и модификации ссуды.

«Мандат Конгресса и Закон CARES распространяется только на ссуды, принадлежащие государству, ссуды, которые не соответствуют этим критериям, не имеют гарантии отсрочки. Тем не менее, процент отсрочки погашения для кредитов, не обеспеченных федеральным фондом, имеет большое значение », — говорит ДеМарко.

Независимо от того, кому принадлежит ваш кредит, обязательно поговорите со своим кредитором, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.Худшее, что вы можете сделать для своей кредитной истории, — это просто перестать оплачивать счет.

Могут ли люди перейти от частной ипотеки к ипотеке, обеспеченной государством?

Единственный способ выйти из текущей ипотеки — погасить ее и получить новую с помощью рефинансирования ипотеки. Это может иметь или не иметь финансового смысла или даже быть возможным в зависимости от множества факторов.

«На балансе банка могут быть ссуды, которые Fannie Mae или Fredidie Mac могут купить», — говорит ДеМарко.«Но если они уже проявляют терпение, неясно, купят ли их Фанни и Фредди».

Вредит ли отказ от ипотечного кредита вашей кредитной истории?

Нет, отказ от ипотеки не отражается в вашем кредитном отчете как отрицательная деятельность. Ваш кредитор сообщит, что вы действуете по кредиту, даже если вы больше не платите. Но опять же: вы должны связаться со своим кредитором по поводу того, чтобы идти на снисхождение. Не прекращайте совершать платежи, пока вам официально не продлили эту защиту.Прекращение платежей до того, как вы откажетесь от воздержания, серьезно повредит вашей кредитной истории.

Выплачивают ли заемщики дополнительные проценты, если они получают отсрочку?

Заемщикам обычно не нужно платить дополнительные проценты по ипотечному кредиту в порядке отсрочки платежа. Размер процентов и процентная ставка остаются неизменными в соответствии с контрактом с заемщиком.

«В рамках плана воздержания проценты не выплачиваются, но все же начисляются в соответствии с условиями векселя», — говорит Том Гойда, старший вице-президент по коммуникациям в сфере потребительского кредитования Wells Fargo.«Кроме того, в соответствии с требованиями закона CARES, в течение периода воздержания не начисляются проценты сверх запланированных или рассчитанных сумм, как если бы заемщик произвел все договорные платежи вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями примечания».

Единственная ситуация, в которой процентные ставки по кредиту могут измениться, — это если кредитор продлит срок погашения ссуды или увеличит процентную ставку по ссуде, говорит Эндрю Демерс, партнер Weiss Serota Helfman Cole & Bierman в Бока-Ратон, Флорида, специализирующийся на банковском деле и право на недвижимость.Демерс отмечает, что для заемщиков крайне важно понимать условия выплаты отсрочки платежа, и говорит, что они должны задать несколько ключевых вопросов, в том числе:

Должен ли я выплачивать проценты или депозитные авансы в течение этого времени, или это полный платеж отсрочка?
Продлевается ли срок погашения кредита?
Сможет ли кредитор вернуть отсроченное погашение посредством раздельного платежа при наступлении срока погашения кредита, продленного срока погашения или какого-либо другого метода наверстывания упущенного?

«С технической точки зрения, соглашение об отсрочке платежа — это модификация и поправка к кредитным документам, которая требует четкого понимания соответствующих прав и обязанностей сторон», — говорит Демерс.

После того, как план воздержания будет завершен, кредитор предоставит план погашения, который определит, как будут обрабатываться проценты.

«Проценты начисляются во время отсрочки платежа, но не подлежат погашению позднее. По окончании отсрочки платежа просроченные платежи и начисленные проценты могут быть полностью оплачены клиентом, урегулированы посредством расширенного плана погашения или ссуда может быть изменена, в зависимости от потребностей клиента », — говорит Сьюзан Атран, представитель Bank of Америка.

Можете ли вы рефинансировать ипотеку во время отсрочки?

Да. В мае Федеральное агентство жилищного финансирования уточнило, что ипотека с отсрочкой платежа имеет право на рефинансирование.

Можете ли вы продать свой дом во время снисходительности?

Да, терпеливые домовладельцы могут продавать свои дома. Первородная сумма подлежит выплате при продаже вашей собственности.

Имеет ли право на воздержание от сдачи в аренду или вторичного жилья?

Это зависит от типа вашей ипотеки.Ипотечные ценные бумаги, обеспеченные GSE, то есть собственность, принадлежащая Fannie Mae или Freddie Mac, имеют право на воздержание, если они используются в качестве арендуемой собственности или второго дома. Однако кредиты FHA, VA или USDA не могут быть отсрочены, если недвижимость используется в качестве арендуемой собственности или второго дома.

Можно ли получить отсрочку, если у вас есть ссуда под залог собственного капитала или HELOC?

Некоторые банки, например Wells Fargo, проявляют снисходительность к клиентам, владеющим недвижимым имуществом.

«По окончании первоначальной трехмесячной приостановки платежей у Wells Fargo есть ряд потенциальных вариантов, доступных для клиентов по ипотеке и собственному капиталу», — говорит Гойда.«В зависимости от инвестора ссуды и других факторов, эти варианты могут включать продолжение приостановки платежей, перенос пропущенных платежей до конца ссуды или модификацию для решения более долгосрочных финансовых изменений, которые могут повлиять на их способность идти в ногу со временем. Ежемесячные платежи. Нам нужно будет поговорить с ними напрямую, чтобы понять их обстоятельства и определить лучший способ помочь им двигаться вперед ».

Вам нужно будет спросить у кредитора, у которого есть ваша ссуда, можно ли передать ее в отсрочку.

Итог

Если ваши финансы пострадали от COVID-19, как можно скорее поговорите со своим кредитором о вариантах облегчения ипотечного кредита. Отказ от ипотеки не является автоматическим, поэтому вы не можете просто прекратить производить платежи, иначе ваш кредитный отчет пострадает, и вы можете оказаться в невыполнении обязательств.

Подробнее:

рефинансирование после отказа от ипотеки | Правила и процесс

Могу ли я рефинансировать после отсрочки?

Если вы воспользовались планом воздержания, предлагаемым в соответствии с Законом CARES, период воздержания может скоро закончиться.И вам, наверное, интересно, что будет дальше.

Учитывая, что ставки по ипотеке близки к рекордно низким, вы можете захотеть рефинансировать. Это может сократить ваши ежемесячные платежи и сделать жилищный кредит более доступным.

Хорошая новость в том, что рефинансирование после воздержания обычно разрешено. Но есть особые правила, о которых следует помнить. Вот что вам нужно знать.

В этой статье (Перейти к…)

Как скоро я могу рефинансировать после выхода из воздержания?

Срок вашего рефинансирования зависит от типа ипотечной ссуды.

Если у вас есть обычная ссуда, обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac, вы должны сделать три последовательных платежа после выхода из режима воздержания, прежде чем вы получите право на рефинансирование.

Могут применяться другие условия, если у вас есть кредит, обеспеченный государством, включая ипотечные кредиты FHA, VA и USDA.

Ссуды FHA — Согласно Федеральной жилищной администрации, вы должны сделать не менее 3 последовательных платежей после выхода из режима воздержания, чтобы иметь право на большинство рефинансирования FHA.Некоторые заемщики, использующие программу рефинансирования FHA Streamline, могут претендовать на получение менее трех платежей. Для рефинансирования с возвратом наличных средств вам необходимо совершить не менее 12 последовательных платежей после отказа.
Ссуды USDA — Если ваша текущая ипотека является ссудой USDA, вы должны сделать 3 последовательных платежа после выхода из режима воздержания. для рефинансирования. Кроме того, ссуда должна быть первоначально закрыта не менее чем за 12 месяцев до даты, когда вы запросите рефинансирование (то есть вы купили дом или последний раз рефинансировали не менее года назад).
Ссуды VA — Нет периода ожидания для VA IRRRL (Оптимизация) Рефинансирование, если заемщик может доказать, что он оправился от финансовой ситуации, которая заставила его в первую очередь просить о воздержании

До пандемии коронавируса домовладельцам приходилось ждать 12 месяцев после использования программа воздержания от подачи заявления на рефинансирование.

Пересмотренные правила предоставляют заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, доступ к более низким ставкам, тем самым получая дополнительное экономическое облегчение.

Имейте в виду, что любые пропущенные платежи в период воздержания от оплаты все равно необходимо возместить. Существует несколько вариантов погашения, поэтому спросите своего обслуживающего персонала, чего ожидать. В зависимости от вашего плана погашения воздержание может или не может повлиять на вашу способность рефинансировать.

Как рефинансировать после снисходительности

Есть несколько шагов, которые необходимо предпринять, если вы считаете, что рефинансирование после воздержания — правильное решение:

1.Обсудите варианты с вашим ипотечным агентом

Ваш кредитный агент — компания, которой вы ежемесячно выплачиваете ипотечные платежи, — может помочь вам определить, имеете ли вы право на рефинансирование после воздержания.

Прежде чем вы сможете рефинансировать, вы должны выйти из вашего плана воздержания и произвести как минимум 3 последовательных платежа по кредиту. Если вы имеете право на рефинансирование, ваш ипотечный обслуживающий персонал должен будет официально освободить вас от воздержания, прежде чем вы сможете оформить новый заем.

Если ваши финансы по-прежнему ограничены, с другой стороны, ваш обслуживающий персонал может пересмотреть ваш план погашения или вместо этого уменьшить ежемесячные платежи по текущему жилищному кредиту. Это известно как модификация ссуды.

2. Сравнить предложения рефинансирования

Если вы решите рефинансировать, запросите котировки у нескольких разных ипотечных кредиторов.

Имейте в виду, что у разных кредиторов разные требования к рефинансированию. В зависимости от вашего текущего финансового положения, это может помочь найти кредитора, который, например, более снисходительно относится к кредитным рейтингам или соотношению долга к доходу.Некоторые кредиторы могут предоставить дополнительную свободу действий заемщикам, которые все еще испытывают трудности.

Всегда важно сравнивать процентные ставки, условия и общие расходы, чтобы определить, кто может предложить лучшую сделку по вашей новой ипотеке.

3. Убедитесь, что вы можете позволить себе новый заем

Перед тем, как что-то делать, вы должны подсчитать, сколько вы будете платить каждый месяц и можете ли вы позволить себе новый заем.

Вы можете использовать калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, чтобы сравнить текущий кредит и ставку с новым, чтобы убедиться, что вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе и сможете позволить себе новые платежи.

4. Заполните заявку на рефинансирование

После того, как вы выбрали кредитора и уверены, что справитесь с новым займом, заполните заявку на рефинансирование.

Рекомендуется заранее выплатить небольшие долги и убедиться, что все ваши кредитные карты и другие ссудные счета действительны, прежде чем подавать заявку.

Чем лучше ваш кредит, тем выше ваши шансы получить одобрение и обеспечить низкую процентную ставку.

Рефинансирование — правильный шаг для вас?

Выход из режима отсрочки по ипотеке может быть финансово трудным, особенно если вы все еще наверстываете упущенное после увольнения или сокращения дохода.

Рефинансирование вашего дома может облегчить бремя по мере того, как вы восстанавливаете свои финансы, и может дать некоторую передышку, когда вы будете ориентироваться в сохраняющейся неопределенности пандемии.

Меньшие ежемесячные платежи означают, что больше денег доступно для чрезвычайного фонда или непредвиденных расходов. Кроме того, вы можете включить свои заключительные расходы в ссуду, если у вас мало наличных денег, что снижает барьер для входа.

Но рефинансирование подходит не всем.

Если вы чувствуете, что из-за пандемии у вас все еще шаткие позиции, вы можете рассмотреть возможность продления срока воздержания или других вариантов погашения через вашего текущего кредитора.

Самые сильные кандидаты на рефинансирование также имеют хорошую кредитоспособность и не менее 20 процентов собственного капитала, поэтому учитывайте свой общий финансовый профиль.

Если вы недавно приобрели дом с низким первоначальным взносом или ваш кредит пострадал во время COVID, возможно, лучше сосредоточиться на повышении своего балла и увеличении капитала, прежде чем пытаться получить новый заем.

Другие варианты после окончания отсрочки

Рефинансирование — не единственный вариант.Вот несколько способов избавиться от воздержания:

Возобновите выплаты по первоначальному курсу. Если вы уверены, что сможете произвести выплаты по ипотеке в полном объеме, вы можете продолжить с того места, где остановились, выплачивая ту же ежемесячную сумму. Однако вам также необходимо будет восполнить все пропущенные платежи за период воздержания. Единовременная выплата никогда не требуется; вместо этого заемщики могут погасить сумму вместе со своими регулярными ежемесячными платежами или выбрать отсрочку платежа и восполнить пропущенную сумму при продаже своего дома.Обратите внимание, что если вы выберете отсрочку, а затем решите рефинансировать, вам, вероятно, придется погасить упущенную сумму при рефинансировании
Подайте заявку на продление отсрочки . Многие домовладельцы могут подать заявление на трех- или шестимесячную отсрочку отсрочки платежа, если они все еще испытывают финансовые трудности и не могут позволить себе возобновить выплаты по ипотеке.
Спросите об изменении кредита — В некоторых случаях обслуживающие ссуды могут помочь нуждающимся заемщикам снизив процентную ставку по ипотеке или продлив срок ссуды, чтобы сделать платежи более доступными.В отличие от рефинансирования, изменение ссуды не связано с затратами на закрытие. Это должно быть крайним средством облегчения ипотеки.
Продать дом и выплатить ссуду. Возможно, месяцы карантина и работы из дома заставят вас задуматься о переезде в город с более низкой стоимостью жизни. Продажа дома в счет погашения ипотеки может высвободить наличные для переезда и позволить вам приобрести менее дорогой дом по более низкой процентной ставке

Правильное решение для вас будет зависеть от вашего текущего кредита и того, как выглядят ваши финансы. вы выходите из режима воздержания от COVID по ипотеке.

Ваш специалист по ссуде должен объяснить вам все возможные варианты до того, как закончится отсрочка платежа, чтобы вы могли быть уверены, что делаете лучший выбор в отношении возобновления ипотеки.

Ставки рефинансирования должны оставаться низкими, поэтому вам не нужно делать рефинансирование прямо сейчас

Хорошая новость заключается в том, что ставки рефинансирования, вероятно, останутся низкими, по крайней мере, до конца года. Так что вы не обязательно пропустите, если дождетесь подачи заявки.

Вместо того, чтобы зацикливаться на сегодняшних ставках и том, что другие домовладельцы делают со своими ипотечными кредитами, сосредоточьтесь на том, чтобы сделать следующий лучший шаг для — , когда вы выходите из терпимости — независимо от того, включает ли это рефинансирование или нет.

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Десятки тысяч домовладельцев сталкиваются с трудностями при повторной закладной после отмены платежного отпуска | The Independent

Десятки тысяч домовладельцев, взявших отпуск по выплате ипотечных кредитов, чтобы помочь им преодолеть пандемию коронавируса, сталкиваются с более высокими выплатами или могут столкнуться с трудностями при повторной ипотеке в течение следующих 12 месяцев, несмотря на заверения правительства и регулирующих органов.

Эксперты предупредили, что сбивающие с толку сообщения министров заставили потребителей не осознавать, что перерыв в выплате ипотечного кредита может снизить их шансы на получение кредита в будущем и увеличить затраты на повторную закладку.

Согласно данным банковской торговой организации UK Finance, около 70% людей, взявших отпуск по оплате, не нуждались в таком отпуске по финансовым причинам.

Банки и ипотечные брокеры сообщили, что этим домовладельцам, вероятно, будет сложнее повторно заложить недвижимость, а это означает, что они не смогут воспользоваться восьмимесячным приостановлением гербового сбора на дома стоимостью менее 500 000 фунтов стерлингов, объявленным в прошлом месяце.

Правительство сообщило заемщикам еще в марте, когда оно объявило, что банки будут предлагать каникулы по погашению, что их кредитные файлы не пострадают, если они приостановят выдачу ипотечных кредитов, чтобы ослабить давление на ограниченные финансы.

Около 1,9 миллиона домохозяйств приняли предложение, а это означает, что выплаты были отложены примерно в каждой шестой из 11 миллионов жилищных ипотечных кредитов в Великобритании.

Но министры не предупредили людей о том, что получение кредита или смена поставщика ипотечных кредитов может быть затруднена, потому что кредиторы принимают во внимание другие факторы, помимо кредитной истории, при утверждении ссуды.

Поскольку в среднем 50 000 заемщиков переоформляют залог каждый месяц, десяткам тысяч может быть труднее найти новую сделку в следующем году, когда они захотят перейти на новую платформу, сказала Сара Коулз, консультант по личным финансам в Hargreaves Lansdown.

Технически это может быть до «100 000, но я думаю, что на самом деле более вероятно, что затронуты десятки тысяч человек», — сказала она.

Эти цифры, подчеркнула она, были основаны на том, в какой степени пандемия «положит конец повторному хранению кредитов», добавив: «Похоже, что это будет иметь действительно большое влияние.

Выходные платежи могут сделать заемщиков «менее привлекательными для кредитования», что значительно сузит их возможности, предупредила г-жа Коулз.

«Банки обеспокоены тем, что официальные кредитные рейтинги не дадут им полной картины о финансах людей. Платежные каникулы не могут быть включены в кредитный файл, поэтому кредиторы могут просмотреть вашу платежную историю и увидеть, что у вас есть пробел ».

Она добавила: «Когда ваши возможности для ипотечных продуктов сокращаются, вам обязательно придется потратить намного больше денег.«

Домовладельцы должны подавать заявку на трехмесячное продление отпуска по оплате только в случае крайней необходимости, — сказала г-жа Коул.

«Это действительно особая проблема, если кто-то думает о продлении отпуска по выплате кредита; тогда действительно важно подумать о последствиях «.

Брокеры предупредили, что они также видят, что для некоторых заемщиков становится все труднее повторно закладывать, поскольку кредиторы ужесточают свои критерии в ответ на растущую озабоченность по поводу экономики, рабочих мест и потенциального влияния на цены на жилье.

Отпуск на выплату — это один из факторов, который они должны учитывать, — сказал Майлз Робинсон, глава отдела ипотечного кредитования брокерской компании Trussle.

1,9 м

Домохозяйства взяли выходной для погашения ипотеки

«С самого начала я советую рассматривать отпускные платежи как крайнюю меру. Если вы можете выплатить ипотеку, платите ее.

«Если вы перестали платить, вернитесь на это, если только вы не испытываете серьезных финансовых затруднений. Это не должно рассматриваться как способ просто заработать немного больше денег и купить красивую садовую мебель; это оказывает влияние.«

Отпуск по ипотеке, который клиенту действительно не нужно брать, может быть сложно объяснить кредитору в будущем, — сказал он.

«Я считаю, что предоставление отпуска по ипотеке было правильным решением. Я думаю, что сообщения [от правительства] были очень плохими, и термин «праздник», возможно, нуждается в переосмыслении ».

Через несколько дней после того, как в марте правительство объявило, что ипотечные каникулы станут широко доступными, банки предупредили о воздействии на клиентов.Кредиторы опасались, что подводные камни не были достаточно прояснены для заемщиков, которые могут столкнуться с дополнительными расходами при повторной закладной, получении ссуды или подаче заявления на получение кредитной карты.

Тем не менее, только до конца мая регулирующий орган обновил свои рекомендации, чтобы отразить реальное влияние. К этому моменту 1,2 миллиона человек уже подали заявки на отпуск по выплате ипотечного кредита.

Управление финансового надзора незаметно изменило формулировку на своей странице с рекомендациями, указав, что праздничные дни «могут повлиять на решения о кредитовании в будущем».

Пэт Макфадден, теневой министр финансов Министерства финансов, сказал The Independent : «Людей не следует наказывать за то, что они прибегают к поддержке, которая была предоставлена из-за необходимых мер общественного здравоохранения.

«Это было предназначено, чтобы помочь людям пережить беспрецедентный кризис, и это не должно повредить их кредитному рейтингу. Агентство FCA должно гарантировать, что никто не будет наказан подобным образом ».

В то время как людям, которым не нужен отпуск по выплате, рекомендуется продолжать полностью выплачивать ипотечный кредит, консультанты по долгам призывали людей, испытывающих настоящие финансовые трудности, не откладывать перерыв.

«Как консультант по долгу я обеспокоен тем, что люди, чьи финансы сильно пострадали от коронавируса, могут быть отложены с просьбой о перерыве в оплате, в которой они действительно нуждаются, из-за опасений по поводу получения кредита в будущем, что может быть необоснованным», — сказала Сара Уильямс, которая управляет консультационным сайтом Debt Camel.

«Плохая идея растягивать деньги, чтобы выплатить долги, и в конечном итоге оплачивать необходимые счета, если у вас тогда так мало денег».

Ряд брокеров заявили, что точное влияние на будущую кредитоспособность людей в настоящее время весьма неопределенно, поскольку разные кредиторы используют очень разные подходы.

Крупные крупные банки и строительные общества, как правило, больше полагаются на алгоритмы при принятии решений, чем более мелкие конкуренты, сказал Алекс Винн, ипотечный брокер Habito. Эти системы могут исключать заявителей на основании фиксированных критериев, таких как разрыв в выплатах.

«К сожалению, на данный момент все зависит от конкретного кредитора. Мы просто не знаем, — сказал он.

«У кредиторов, безусловно, будет гораздо больше вопросов клиентам, которые взяли отпуск по погашению.Мы надеемся, что они примут здравый смысл ».

Кредиторы полагаются на кредитные справочные агентства, такие как Experian или Equifax, для составления кредитного рейтинга, но принимают во внимание множество других показателей, включая то, не производились ли платежи по ипотеке, ссуде или карте.

Это зависит от кредитора, как он принимает решение на основе этих данных, но многие, несомненно, ужесточают свои критерии.

«Я думаю, что банки будут знать о людях, которые потенциально могут быть автоматически исключены, и будут выполнять большую работу в фоновом режиме, чтобы убедиться, что это не проблема», — сказал Робинсон из Trussle.

«Люди, которые в настоящее время берут отпуск по выплате ипотеки, могут испытывать трудности с получением ссуды, поскольку это признак того, что они испытывают финансовые затруднения», — сказал он.

Но после нескольких месяцев стабильного дохода любые проблемы, скорее всего, уменьшатся.

«Кредиторы сосредотачиваются на том, что вам доступно в ваших текущих обстоятельствах», — сказал г-н Робинсон.

Банки изложили различные подходы к клиентам, которые взяли отпуск по выплате ипотечного кредита.

Nationwide заявила, что не будет сообщать кредитным справочным агентствам выходные по платежам как просроченные, но добавила, что она приняла во внимание ряд факторов и оценила заявки «в индивидуальном порядке».

Barclays заявил, что принятие утвержденного платежного отпуска с другим кредитором не повлияет на шансы повторного залога в банке.

Представитель Santander сказал, что все клиенты будут оцениваться по одним и тем же критериям заимствования, независимо от того, взяли ли они отпуск для погашения.

«В рамках этого критерия и для обеспечения ответственного кредитования мы будем оценивать способность клиентов погашать кредит на основе их текущего финансового положения», — заявили они.