Как проходит сделка ипотека: Как происходит сделка купли-продажи квартиры по ипотеке в Сбербанке

• Выбор недвижимости (на нашем сайте есть вся подробная информация: фотографии, планировки квартир, данные о темпах строительства) – сюда ссылку на все новостройки
• Удалённая консультация. Если возникли вопросы или необходимо что-то уточнить – позвоните по номеру Единого колл-центра новостроек +7 (423) 280-02-07
• Заявка на ипотеку. Через сервис “Ипотека на новостройку” можно он-лайн подать заявку на ипотеку сразу в несколько банков, выбрать наиболее выгодные условия и получить быстрое решение по ипотеке.
• Оформление документов. Оформление также проходит дистанционно, вам просто нужно прислать  фотокопии определенных документов. После подготовки договора участия в долевом строительстве необходимо проверить данные и изучить документ (ДДУ придет вам на электронную почту). В случае ипотечной сделки после согласования договор также отправляется в банк.
• Оплата и оформление. Завершающий этап сделки – оплата и оформление. Проводится только через банковские сервисы безопасных расчётов! По этому вопросу вас полностью проконсультирует наш менеджер.

С каждым годом количество таких сделок увеличивается, и на это есть весомые причины: дистанционная сделка – удобный и быстрый инструмент приобретения недвижимости. Электронная регистрация занимает меньше 5 дней. Все «хлопоты» займут минимум сил, времени и энергии. Дистанционная сделка – это шаг  в будущее.

Прерванная ипотека. Может ли банк отказать в кредите после сделки?

Сделка состоялась, первоначальный взнос уплачен, и право собственности перешло к покупателю. И вдруг банк передумал и отказал заемщику в ипотечном кредите. Почему так происходит?

Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке?

Исходя из положений частей 2 и 3 статьи 10 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», договор считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Если кредит был одобрен в результате технической ошибки, банку надлежало обратиться с соответствующим заявлением в управление Росреестра с целью предотвращения государственной регистрации кредитного договора и договора купли-продажи недвижимости. Если банк этого не сделал, заемщик вправе требовать исполнения кредитного договора в судебном порядке.

Хотя односторонний отказ банка от исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору без объяснения причин незаконен, судебная практика исходит из того, что заемщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка предусмотренной кредитным договором суммы. В данном случае гражданин вправе лишь потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств по договору.

Тем не менее статья 821 ГК РФ прямо указывает на то, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Закон не устанавливает конкретных случаев, когда банк при подписанном договоре, но до выдачи денег может, по сути, отказаться от его исполнения. Однако и запретов на установление подобных случаев закон тоже не содержит.

Клиент не так прост

Таким образом, у банка должны быть существенные основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Например, банк может отказаться от выдачи ипотеки, если заподозрит мошенничество. 

Управляющий партнер юридической группы «NOVATOR», адвокат Вячеслав Косаков отмечает, что в таком случае можно будет говорить о том, что сделка была недействительной, так как клиент ввел банк в заблуждение.

Также адвокат Вячеслав Косаков добавляет:

«Наиболее распространенный способ мошенничества при получении кредитов — искажение сведений о платежеспособности заемщика и «бумажное» завышение или, наоборот, занижение стоимости приобретаемого объекта. Бывают случаи, когда продавец и покупатель вступают в сговор и недоговаривают о существенных моментах в отношении объекта. Например, скрывают договоры залога, которые не зарегистрированы в Росреестре, не сообщают о перепланировках или ветхом состоянии недвижимости».

Автор: Евгения Огурцова

Источник: Banki.ru

Текущие ставки по ипотечным кредитам: сравните сегодняшние ставки

Жилищные ссуды бывают разных категорий, и ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от типа ссуды:

Государственные и обычные

Ссуды с государственной поддержкой состоят из ипотечных кредитов, застрахованных Федеральным жилищным фондом. Администрация (ссуды FHA) и ипотека, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерством сельского хозяйства (ссуды USDA). Эти ссуды имеют мягкие квалификационные критерии и привлекательны для новых покупателей жилья.

Хотя в основе этих программ лежат низкие ставки по ипотечным кредитам, кредиторы могут корректировать ставки выше из-за риска, который, по их мнению, присущ ссудам с низким первоначальным взносом или без него.

Обычные ипотечные кредиты, как правило, представляют собой обычные ипотечные кредиты, соответствующие требованиям, установленным ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac. У них обычно более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем у кредитов, обеспеченных государством.

Ставки по ипотечным кредитам по этим займам могут быть благоприятными, поскольку кредиторы обычно считают, что они ссужают заемщиков с низким уровнем риска.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой:

Ссуда ​​с фиксированной ставкой имеет одну процентную ставку в течение срока действия ипотеки, так что ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может периодически повышаться или понижаться. ARM обычно начинают с низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, но эта ставка может быть выше.

»БОЛЬШЕ: Сравните ссуды с фиксированной процентной ставкой и ARM

30-летние идругие условия

Срок — это количество лет, которое потребуется для погашения ипотеки. Самый распространенный срок ипотеки — 30 лет. Другой вариант — это популярный для рефинансирования срок 15 лет.

По краткосрочным ипотечным кредитам, как правило, ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по долгосрочным кредитам.

Заемщики могут выбрать другие сроки, например 20 или 10 лет.

Соответствующие и крупные ссуды

Существует ограничение на размер ссуды, которую Fannie Mae и Freddie Mac могут вернуть. Это называется соответствующим лимитом, потому что ссуда соответствует требованиям Fannie and Freddie. Соответствующий предел варьируется в зависимости от округа и может корректироваться ежегодно.

Крупная ссуда — это ипотека на сумму, превышающую соответствующий лимит. Критерии кредитования, как правило, более жесткие для крупных кредитов: они часто требуют более высоких минимальных кредитных баллов, первоначальных взносов и отношения долга к доходу, чем соответствующие ссуды.Опять же, здесь риск кредитора влияет на вашу ставку по ипотеке.

»ПОДРОБНЕЕ: Лимиты по крупным кредитам в этом году

Сегодняшние ставки по ипотеке: сравните текущие ставки

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Хотя мы придерживаемся строгой редакционной честности, этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение того, как мы зарабатываем деньги.

Как использовать нашу таблицу ставок по ипотечным кредитам

Эта таблица покажет вам приблизительные ставки по ипотечным кредитам от разных кредиторов, адаптированные для вас.Заполните поля выше как можно точнее, чтобы мы могли понять, где вы живете, чем собираетесь заниматься и какое финансовое положение. Основываясь на предоставленной информации, вы получите индивидуальные расценки и будете на пути к получению новой ипотеки. Это оценка; ваша фактическая ставка будет зависеть от ряда факторов.

Как работают ставки по ипотеке

Проценты по ипотеке — это, по сути, сумма, которую вы платите банку, чтобы занять его деньги. Если вы берете ипотеку на сумму 100 000 долларов, вы со временем вернете более 100 000 долларов за эту привилегию.Вообще говоря, краткосрочные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем долгосрочные. При такой более низкой процентной ставке и более быстрой окупаемости 15-летняя ипотека, например, будет в целом намного дешевле, чем 30-летняя. Обратной стороной является то, что более короткие ссуды означают более высокие ежемесячные платежи, поэтому, даже если они экономят вам деньги в целом, они могут сократить ваш ежемесячный бюджет, если вы не выберете более дешевый дом, чтобы компенсировать более высокий платеж.

Зачем изучать цитаты?

Поиск предложений от нескольких кредиторов — один из самых важных советов Bankrate для каждого соискателя ипотеки.Когда вы делаете покупки, важно думать не только о процентной ставке, которую вам предлагают, но и обо всех других условиях кредита. Обязательно сравните годовые процентные ставки, которые включают многие дополнительные расходы по ипотеке, не указанные в процентной ставке. Имейте в виду, что некоторые учреждения могут иметь более низкие затраты на закрытие, чем другие, или ваш текущий банк может предложить вам специальное предложение. Между кредиторами всегда есть различия как в ставках, так и в условиях, поэтому убедитесь, что вы понимаете полную картину каждого предложения, и подумайте о том, что лучше всего подойдет для вашей ситуации.

• Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

  Тарифы по состоянию на 7 мая 2021 г., 6:30

  Как рассчитываются ставки по ипотечным кредитам

  Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального исследования, чтобы предоставить вам самые актуальные доступные ставки. Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов на покупку и рефинансирование. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей.Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

  Почему стоит доверять Bankrate?

  Bankrate был авторитетом в области личных финансов с момента его основания в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатного издания для банковской отрасли. Bankrate занимается опросом и сбором информации о ставках по ипотечным кредитам от крупнейших кредиторов страны более 30 лет. Сотни ведущих изданий, таких как The New York Times, Wall Street Journal, CNBC и другие, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовой информации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.

• Вырастут ли ставки по ипотеке в 2021 году?

  Ожидается, что в 2021 году ставки по ипотеке снова начнут расти. Скорее, Национальная ассоциация риэлторов ожидает, что ставки в среднем составят 3,1%, а Ассоциация ипотечных банкиров заявляет, что в 2021 году ставки по ипотечным кредитам в среднем будут составлять 3,3%. Эти оценки ставок выше среднего значения ставки по ипотеке в 3,0% в 2020 году, но ниже средних ставок 2019 года. Многие эксперты говорят, что могут пройти годы, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернутся на уровень, существовавший до пандемии.

  Источники:

• Потенциальные тенденции ипотеки и жилья на 2021 год

  1. Ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2021 году после достижения рекордных минимумов в 2020 году.
  2. Цены на жилье будут продолжать расти, но более медленными темпами, чем в прошлом году. 2020.
  3. Многие американцы переедут из городов в пригороды.
  4. Число случаев потери права выкупа увеличится в 2021 году, однако большинство нуждающихся домовладельцев смогут продать свои дома, чтобы избежать потери права выкупа.
  5. Рынок ссуд VA продолжит свою вновь обретенную популярность.

  Для получения дополнительной информации о тенденциях в области ипотечного кредитования и домовладельцев на 2021 год прочтите 5 тенденций в области жилищного кредитования Bankrate на 2021 год.

• Обзор крупнейших кредиторов страны

  AmeriSave Mortgage Corporation

  Ипотечная корпорация AmeriSave утверждает, что является одной из крупнейших и самых быстрых — рост числа ипотечных кредиторов, предоставляющих прямые услуги потребителям в США. Цифровой кредитор насчитывает около 800 лицензированных создателей ипотечных кредитов, и их число растет, распространяется по всей стране, предлагая внутренние услуги андеррайтинга, обработки, финансирования и закрытия.

  • Сильные стороны : Доступно во всех штатах США (кроме Нью-Йорка) и Вашингтона, округ Колумбия; предлагает предварительный квалификационный отбор и индивидуальное ценовое предложение менее чем за три минуты и без жесткого кредитования (в большинстве случаев; время закрытия в среднем составляет 25 дней
  • Слабые стороны : не предлагает программу для первого покупателя жилья

  Wells Fargo Home Mortgage

  Wells Fargo Home Mortgage — это подразделение Wells Fargo, основанное в 1952 году со штаб-квартирой в Сан-Франциско, Калифорния.Хотя Wells Fargo Home Mortgage является одним из ведущих ипотечных кредиторов в США, он имеет относительно базовое присутствие в Интернете. Однако, поскольку филиалы широко доступны, заемщики могут лично встретиться с кредитным консультантом, чтобы обсудить свои варианты ипотеки.

  • Сильные стороны : Более 7200 филиалов; участвует в программах с низким и средним доходом, которые помогают заемщикам с первоначальными платежами и / или затратами на закрытие сделки; гибкий процесс подачи заявок
  • Слабые стороны : не работает в U.Территории S.

  LoanDepot

  LoanDepot — это онлайн- и физический кредитор с более чем 200 филиалами по всей стране. Для заемщиков, которые хотят полностью работать в режиме онлайн, CreditDepot создал «mello smartloan». По словам кредитора, от подачи заявки до закрытия эта сквозная цифровая услуга помогает ускорить процесс получения кредита. Такие функции, как цифровой доход и занятость, а также технология проверки активов устраняют необходимость отправки документов по факсу или почте. По словам кредитора, mello smartloan может обеспечить закрытие всего за восемь дней, а закрытие в целом происходит до 50 процентов быстрее, чем в среднем по отрасли.

  • Сильные стороны : Доступны онлайн, телефонные и личные услуги; сквозной mello smartloan дает заемщикам возможность получить кредит полностью онлайн; программы модификации ссуды доступны для правомочных заемщиков
  • Слабые стороны : Информация о комиссиях кредитора недоступна в Интернете

  Quicken Loans / Rocket Mortgage

  Rocket Mortgage от Quicken Loans — ведущий онлайн-ипотечный кредитор. Кредитор предлагает широкий выбор вариантов ссуды на покупку и рефинансирование, а также продукт с гибкими сроками под названием «ВАША ипотека», который позволяет заемщикам устанавливать сроки ссуды от восьми до 29 лет.Компания приобрела известность в последние несколько лет, создав технологию, которая позволяет заемщикам подавать заявки на получение ссуд полностью онлайн через Rocket Mortgage. Rocket Mortgage предлагает обычное меню вариантов ссуды, и заемщики могут подавать заявки на ипотеку и фиксировать ставки полностью онлайн.

  • Сильные стороны : Доступно обслуживание клиентов онлайн и по телефону; варианты ссуд включают фиксированную ставку, регулируемую ставку (ARM), VA, FHA, гибкие ссуды и большие ссуды; низкие требования к первоначальному взносу (всего на 3 процента)
  • Слабые стороны : Отсутствие обычных зданий; ограниченная информация о комиссиях кредиторов доступна в Интернете.

  Better Mortgage

  Better Mortgage, также известная как Better.com — это онлайн-кредитор, основанный в 2016 году. Better Mortgage предоставляет полностью интерактивный процесс, при котором ставки, предварительное одобрение кредита и ресурсы доступны круглосуточно и без выходных.

  • Сильные стороны : Идеально подходит для технически подкованных заемщиков, которые предпочитают работу в Интернете, с поддержкой клиентов при необходимости; никаких комиссий или сборов; автоматизированный процесс дает котировки в секундах, письмо с предварительным одобрением — в течение трех минут и закрытие в течение 21 дня. Ссуды VA и USDA недоступны

  Bank of America Mortgage

  Bank of America — это обычный банк, который предлагает ипотечные кредиты, рефинансирование и кредитные линии для приобретения собственного капитала, которые можно подать онлайн, по телефону или в филиале .Банк, второй по величине в США по размеру активов, расположен в Шарлотте, Северная Каролина, и имеет 4300 отделений.

  • Сильные стороны : Предоставляет процентные ставки онлайн; может пройти предварительную квалификацию и подать заявку на получение кредита онлайн и подать документы в цифровом виде; доступны варианты оплаты с низким первоначальным взносом; скидки могут быть доступны для автоматической оплаты и других факторов.
  • Слабые стороны : Комиссия за кредитование не указана на веб-сайте

  PennyMac Mortgage

  PennyMac — это открытый национальный кредитор, который также предлагает широкий спектр вариантов ссуд. как программа для впервые покупателя жилья с низким первоначальным взносом (всего 3 процента).PennyMac также имеет варианты рефинансирования, а также ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и оптимизацию рефинансирования. Хотя есть офисы продаж, заемщики должны подать заявку онлайн или по телефону. Предложения PennyMac удовлетворяют различные потребности в займах, включая людей с отличным и средним кредитным рейтингом, инвесторов, ветеранов, существующих домовладельцев и новых покупателей.

  • Сильные стороны : Доступно обслуживание клиентов онлайн и по телефону; Программа для первого покупателя жилья с низким требованием к первоначальному взносу (всего 3 процента; предлагает гарантию того, что они закроются вовремя или заемщик получит подарочную карту Visa на 500 долларов (при условии, что позднее закрытие произошло по вине PennyMac)
  • Слабые стороны : Нет обычных мест; часы работы колл-центра ограничены

  Mr.Cooper Mortgage

  Г-н Купер — небанковский ипотечный кредитор и обслуживающий персонал в США, предлагающий широкий спектр услуг, включая специальные и неспециализированные ссуды и ручное андеррайтинг для клиентов с особыми обстоятельствами.

  • Сильные стороны : Доступно во всех штатах, округе Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинских островах США; электронная подача кредитных документов; простое в использовании приложение, которое позволяет заемщикам проверять статус заявки и производить платежи
  • Слабые стороны : Комиссия за услуги, включая выдачу кредита, блокировку ставок и андеррайтинг; нет филиалов

• Как найти и сравнить текущие ставки по ипотеке?

  Первый шаг в определении текущих ставок по ипотеке — решить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших целей и бюджета.Как правило, 15-летняя ипотека имеет более низкие ставки, но более крупные ежемесячные выплаты, чем более популярная 30-летняя ипотека. Точно так же ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно изначально имеют более низкие ставки, но обратная сторона заключается в том, что вы не привязаны к этой ставке, поэтому она может меняться в течение срока действия вашей ссуды.

  После того, как вы решите, какой тип ипотеки соответствует вашим потребностям, вы можете начать сравнивать текущие варианты ипотеки. Есть только один способ убедиться, что вы получаете наилучшую доступную ставку, — это купить как можно больше кредиторов, стремясь привлечь как минимум трех-пяти кредиторов.Посмотрите на онлайн-кредиторов, обычных кредиторов, а также на банки или кредитные союзы, с которыми вы ведете бизнес. Ипотечные брокеры также могут предложить хорошие ставки и условия.

  Таблицы ставок банка (вверху этой страницы) обновляются каждый рабочий день и содержат актуальные процентные ставки, годовые процентные ставки, авансовые платежи и ежемесячные платежи на выбранную вами сумму. Используйте эти таблицы, чтобы ознакомиться с доступными в настоящее время ставками по ипотеке, а затем сравните их, чтобы решить, какой вариант лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям.Имейте в виду, что это средние ставки для сравнения покупок. Ваша точная ставка будет зависеть от множества факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер кредита, местоположение вашего дома и срок ипотеки.

  Калькулятор ипотеки Bankrate поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке на основе множества факторов, которые вы выберете. Вы можете ввести различные цены на жилье, первоначальные взносы, условия кредита и процентные ставки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.

  Сметные ежемесячные платежи показывают основную сумму и проценты, основанные на текущих ставках по ипотечным кредитам, налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев.Вы также можете учесть диапазон своего кредитного рейтинга, почтовый индекс и сборы ТСЖ, чтобы получить более точную оценку оплаты.

  Итог: при выборе лучшей ставки по ипотеке обязательно смотрите на годовую процентную ставку, а не только на процентную ставку. Годовая процентная ставка — это общая стоимость кредита (которая включает процентную ставку и другие комиссии). У некоторых кредиторов может быть одинаковая процентная ставка, но разные годовые процентные ставки, что означает, что с вас будут взиматься разные комиссии.

• Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

  Единственный способ получить индивидуальную ставку по ипотеке — это подать заявку на ипотеку.Хорошая новость заключается в том, что большинство кредиторов не взимают плату за регистрацию, и обращение к нескольким кредиторам (чтобы узнать, кто предлагает лучшую ставку) не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг.

  Кредиторы учитывают ваш кредитный рейтинг, доход, отношение долга к доходу и (иногда) активы при определении ставки по ипотеке, которую вы получите. Кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска (с низким кредитным рейтингом, высоким соотношением долга к доходу) более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать их риски. Заемщики с сильным кредитным профилем с большей вероятностью получат более низкую ставку по ипотеке.

Что нужно знать перед получением ипотеки

Джефф Островски
Отзыв Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика по банковским ставкам

Информация, приведенная ниже, состоит из информации и советов, которые будут полезны при выборе лучшей ипотеки для вашей финансовое положение.

• Что такое ипотека?

  Ипотека — это вид кредита, предназначенный для покупки дома. Ипотечные ссуды позволяют покупателям разбивать платежи на определенное количество лет с уплатой согласованной суммы процентов.Ипотека также является юридическим документом, который позволяет держателю ипотеки требовать права собственности, если покупатель не производит платежи. Он также защищает покупателя, запрещая держателю ипотеки забирать недвижимость во время регулярных платежей. Таким образом, ипотека защищает как держателя ипотеки, так и покупателя.

  Существует много типов ипотечных кредитов, от обеспеченных государством ссуд, предназначенных для людей, отвечающих определенным критериям, таких как ветераны (ссуды VA) или впервые покупатели жилья (ссуды FHA), до ссуд, находящихся в частной собственности.

  Варианты погашения также различаются. Наиболее распространенная ипотека требует, чтобы заемщик выплатил ее в течение 30 лет, но есть также ипотека на 20 и 15 лет.

  По ипотеке есть проценты, которые могут взиматься по фиксированной или регулируемой ставке. Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует процентную ставку, на которую вы имеете право, поэтому она никогда не меняется в течение срока действия вашего кредита. Ипотека с регулируемой процентной ставкой начинается с одной ставки, но может повышаться или понижаться через определенные промежутки времени по мере изменения процентных ставок на рынке.Таким образом, в условиях роста ставок ваша процентная ставка также будет расти.

• В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

  Разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой заключается в том, что годовая процентная ставка — это общая стоимость ссуды, включая процентную ставку и все комиссии. Процентная ставка — это просто сумма процентов, которую кредитор взимает с вас за ссуду, не включая административные расходы. Годовая процентная ставка дает более точное представление о том, сколько вам будет стоить заем, и позволяет сравнивать кредитные предложения с разными процентными ставками и комиссиями.

  Вот что может быть включено в годовую процентную ставку:

  Годовая процентная ставка в первую очередь включает процентную ставку. Это довольно просто, и это просто процентная ставка, выплачиваемая в течение срока ссуды. В случае ссуды с фиксированной ставкой это не изменится, но расчет ипотеки с плавающей ставкой отличается, поскольку ставка может меняться в течение периода ссуды.

  Еще одним ключевым фактором годовой процентной ставки являются баллы. Это авансовый платеж, который заемщик может оплатить, чтобы снизить процентную ставку по кредиту.Каждая точка, также известная как дисконтная точка, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300000 долларов будет стоить 3000 долларов авансом. Если преобладающая 30-летняя процентная ставка составляет 3 процента, тогда ставка по ссуде будет составлять 2,75 процента из-за точечной покупки.

  Комиссии ипотечного брокера включены в годовую процентную ставку. Брокеры могут помочь заемщикам найти лучшую процентную ставку и условия, но их услуги должны быть оплачены после закрытия ссуды. Эта стоимость указана в годовом доходе и может варьироваться.Комиссия брокера обычно составляет от 0,50 процента до 2,75 процента от суммы кредита.

  Некоторые затраты на закрытие сделки, включая комиссию за выдачу кредита, отражены в годовом доходе. Но страхование титула и предоплата не предусмотрены, и эти расходы значительны. Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.

• Как получить ипотеку?

  Важно подготовиться к процессу подачи заявления на ипотеку, чтобы обеспечить получение наилучшей ставки и ежемесячных платежей в рамках вашего бюджета.

  Вот быстрые шаги для подготовки к ипотеке:

  • Создайте свой кредит
  • Установите предел того, что вы можете себе позволить
  • Отложите сбережения как на первоначальный взнос, так и на ожидаемые ежемесячные платежи
  • Найдите лучший тип ипотеки для вы
  • Получите предварительное одобрение
  • Посмотрите несколько домов в рамках вашего бюджета
  • Подайте заявку на ипотечный кредит
  • Получите одобрение!
  • Завершите свой новый дом

  Подробнее о каждом этапе процесса ипотеки читайте: Как получить справочник по ипотеке.

  Вам также следует убедиться, что вы готовы стать покупателем жилья. Хотя выгодно получать ипотеку при низких ставках, сначала убедитесь, что она соответствует вашему бюджету и долгосрочным финансовым целям. Ставки также будут варьироваться в зависимости от кредитора и других факторов, таких как первоначальный взнос и кредитный рейтинг. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим руководством по покупке дома в 2021 году.

• Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

  Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от множества факторов, в том числе от того, на какую сумму вы имеете право (среди прочего, в зависимости от вашего дохода), а также от того, какой тип ссуды у вас есть.Соответствующие ипотечные кредиты имеют ограничения, в то время как крупные ссуды позволяют заемщикам превышать эти ограничения. Хорошая идея — выяснить свой бюджет, прежде чем начинать покупать дом, поэтому проверьте Bankrate, «сколько дома я могу себе позволить?» калькулятор.

• Какие бывают виды ипотеки?

  Существует три основных типа ипотеки: обычная, государственная и крупная ипотека, также известная как несоответствующая ипотека. Все это может по-разному влиять на получаемую вами процентную ставку.

  Обычная ипотека

  Ипотека с фиксированной процентной ставкой

  Ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока действия ссуды. Таким образом, заемщики не подвержены колебаниям процентных ставок. Например, если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5 процента, а преобладающие ставки вырастут до 6 процентов на следующей неделе, году или десятилетии, ваша процентная ставка зафиксирована, поэтому вам никогда не придется беспокоиться о платить больше. Конечно, если ставки упадут, вы застрянете на более высоком уровне.Имейте в виду, что фиксированная процентная ставка относится только к ставкам, но существует много типов ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, например, ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет, ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет и ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет.

  Ипотека с регулируемой ставкой

  Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет начальный период с фиксированной ставкой, в течение которого процентная ставка не изменяется, за которым следует более длительный период, в течение которого ставка может изменяться с заданными интервалами. В отличие от ипотеки с фиксированной процентной ставкой, ARM подвержены колебаниям рынка.Так что, если ставки упадут, упадут и выплаты по ипотеке. Однако верно и обратное — когда ставки повышаются, ваши ежемесячные платежи также увеличиваются. Как правило, процентные ставки изначально ниже, чем при ипотеке с фиксированной ставкой, но поскольку они не привязаны к установленной ставке, вы не сможете предсказать будущие ежемесячные платежи. ARM поставляются с потолком процентной ставки, выше которого ваш кредит не может быть увеличен.

  Застрахованные государством ипотечные кредиты

  Ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA

  Застрахованные государством или обеспеченные государством ссуды поддерживаются тремя агентствами: Федеральным жилищным управлением (ссуды FHA), США.S. Министерство сельского хозяйства (ссуды USDA) и Министерство по делам ветеранов США (ссуды VA). Правительство США не является ипотечным кредитором, но оно устанавливает основные правила для каждого типа кредита, предлагаемого через частных кредиторов. Обеспеченные государством ссуды могут быть хорошим вариантом для покупателей жилья впервые, а также для людей с меньшим первоначальным взносом или меньшим бюджетом. Требования обычно более жесткие, чем требования для ипотечных кредитов, не обеспеченных государством. Они известны как обычная ипотека.

  Несоответствующая ипотека

  Джамбо-ипотека

  Джамбо-ипотека — это обычные ссуды с несоответствующими лимитами по ссуде.Это означает, что цены на жилье превышают лимиты федерального займа. По данным Федерального агентства жилищного финансирования, на 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации, чтобы соответствовать требованиям.

• Какой тип ипотечной ссуды мне лучше всего подходит?

  Лучший тип ипотеки зависит от вашего бюджета и финансовых целей. Некоторые люди хотят более низких ежемесячных платежей, даже если это означает, что они будут платить больше процентов в течение срока кредита; в этом случае 30-летняя ипотека, вероятно, является лучшим вариантом.В то время как другие могут позволить себе более крупные ежемесячные платежи и захотят минимизировать сумму выплачиваемых процентов, что сделает 15-летнюю ипотеку лучшим выбором.

  Что касается процентных ставок, фиксированная ставка обычно является лучшим выбором для людей, которые планируют оставаться в своем доме дольше, чем несколько лет. Поскольку ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (или ARM) обычно изначально имеют более низкую процентную ставку, люди, которые собираются продать свой дом в течение пары лет (или до того, как они подвергаются более высоким процентным ставкам), могут выбрать этот вариант.

• Как выбрать ипотечного кредитора?

  Ипотечные кредиторы бывают самых разных форм и размеров, от онлайн-компаний до обычных банков, а некоторые представляют собой сочетание того и другого. Решите, какой тип услуг и доступа вы хотите получить от кредитора, и сопоставьте это с конкурентоспособностью их ставок. Вы можете решить, что самая низкая ставка является для вас наиболее важной функцией, в то время как другие могут выбрать чуть более высокую ставку, потому что, например, они могут подать заявку лично.

  Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, поэтому вы можете сэкономить деньги, получив ссуду там, где находится ваш сберегательный или текущий счет.

  Большинство людей будут искать прямых кредиторов, которыми являются банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты непосредственно потребителям. Эти кредиторы обычно держат большую часть процесса ипотеки внутри компании от заявки до обработки, и многие назначают обработчика, чтобы вы могли спрашивать их о ставках, условиях, комиссиях и т. Д., А также в любое время проверять, как продвигается ссуда.

  Прямые кредиторы также могут быть портфельными кредиторами, которые создают и финансируют ссуды, чтобы удерживать их, а не перепродавать их спонсируемым государством агентствам Fannie Mae и Freddie Mac после закрытия.Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

  Выбор кредитора полностью зависит от вас. Многие люди выбирают крупных известных кредиторов, таких как Wells Fargo или Quicken Loans. Все больше и больше людей используют только онлайн-операции, и есть из чего выбирать. Ипотечные брокеры могут предлагать ссуды от банков или оптовых кредиторов, которые работают только с брокерами.

  Существуют сотни ипотечных кредиторов на выбор, каждый из которых может иметь дюжину или более продуктов, от фиксированной ставки до переменной, от 10-летних до 30-летних.Сравните банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, чтобы увидеть, какие из них предлагают самую низкую процентную ставку, наименьшие комиссии и требования к первоначальному взносу, которые подходят для вашего бюджета.

  И если ваш кредит немного запятнан, многие кредиторы предлагают ссуды с более низким первоначальным взносом и кредитными требованиями через FHA. Особенно привлекательной для ветеранов будет ипотека VA.

• Как устанавливаются ставки по ипотеке?

  Это не точная наука, но на ипотечные ставки влияет множество факторов, включая политику Федеральной резервной системы, доходность казначейских облигаций, спрос и предложение на рынке жилья и даже инфляцию.У кредитных организаций есть диапазон ставок, которые они предлагают каждый день (ставки по ипотечным кредитам могут меняться ежедневно), но конкретный процент, назначаемый каждому отдельному заемщику, частично определяется личным финансовым положением заявителя.

• Как Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам?

  Переменные ставки обычно движутся в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам, поэтому это затронет ипотечные кредиты с регулируемой ставкой. Ставка по федеральным фондам, однако, не влияет напрямую на долгосрочные ставки, которые включают финансовые продукты, такие как ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 30 лет; те имеют тенденцию двигаться вместе с доходностью 10-летних казначейских облигаций.

• Что такое дисконтная точка?

  Дисконтные точки помогают покупателям жилья снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и процентные ставки. Дисконтный балл чаще всего выплачивается до начала периода ссуды, обычно во время процесса закрытия. Это тип предоплаты процентов по ссуде. Каждый пункт дисконтирования обычно снижает процентную ставку на 0,25 процента. Например, один пункт снизит ставку по ипотеке с 3 процентов до 2,75 процента.

  Стоимость балла зависит от стоимости взятых в долг, но обычно это 1 процент от общей суммы, взятой в долг для покупки дома.

• Что такое блокировка ставки по ипотеке?

  Блокировка ставки по ипотеке замораживает процентную ставку. Кредитор гарантирует (за некоторыми исключениями), что ипотечная ставка, предлагаемая заемщику, останется доступной этому заемщику в течение определенного периода времени. Благодаря блокировке заемщику не нужно беспокоиться о повышении ставок между моментом подачи предложения и закрытием дома.

• Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

  Большинство кредиторов бесплатно предлагают блокировку ставки на 30–45 дней.Это означает, что если процентная ставка увеличится до закрытия вашего кредита, вы получите указанную ставку. Однако если ставки упадут, вы не выиграете, если не перезапустите процесс ссуды, а это дорогостоящее и трудоемкое мероприятие.

  Хотя некоторые кредиторы предлагают бесплатную блокировку ставки на определенный период, по истечении этого периода они могут взимать плату за продление блокировки. Пандемия сделала графики закрытия немного менее определенными, поскольку многие кредиторы столкнулись с потоком заявок, поэтому вам следует спросить, сколько времени потребуется для закрытия вашего кредита, и решить, покроет ли блокировка этот период.

  Процентные ставки в основном падали с начала пандемии, поэтому, вероятно, не стоит платить за расширенную блокировку. Некоторые кредиторы будут предлагать блокировку ставки с положением о плавающей ставке. Это означает, что если ставки упадут в течение определенного периода после утверждения вашего кредита, вы получите более низкую ставку. Если ставки повышаются, вы получаете указанную вами ставку.

Новости ипотеки

Bankrate’s Housing Heat Index: какие государственные рынки недвижимости чувствуют себя лучше, а хуже всего во время бума из-за коронавируса?

До рецессии из-за коронавируса рынок жилья Юты горел.Затем пришла пандемия COVID-19, которая заставила жителей Северной Калифорнии и Сиэтла искать доступные дома и больше места, и и без того горячий рынок стал более горячим.

Дэйв Робисон, президент Ассоциации риэлторов штата Юта, просто резюмирует эту деятельность. «Это безумие», — говорит Робисон, маклер из Солт-Лейк-Сити.

Его оценка — это не просто умение продавать. Цены на жилье в Юте стремительно растут по мере того, как калифорнийцы прибывают в штат. Юта может похвастаться самыми высокими темпами роста рабочих мест в стране, наряду с минимальной безработицей, небольшим количеством просрочек по ипотечным кредитам и низкими государственными и местными налогами.

Все эти факторы выдвинули Юту на первое место в рейтинге Bankrate Housing Heat Index за четвертый квартал 2020 года. Жилая недвижимость резко выросла во время рецессии из-за коронавируса, и Юта стала особенно востребованным рынком.

Другие штаты в горном часовом поясе также процветают. Монтана, Айдахо и Аризона занимают соответственно второе, четвертое и шестое места в рейтинге Bankrate.

На противоположном конце списка находятся Гавайи, штат, сильно пострадавший от пандемии COVID-19.Его туристическая индустрия остановилась, а картина занятости на Гавайях потемнела.

5 штатов с самой динамичной экономикой жилищного строительства

Индекс жилищного тепла показывает, как продвигаются рынки недвижимости штатов в период жилищного бума, вызванного коронавирусом, и как они могут работать в будущем. Для расчета рейтинга Bankrate проанализировал шесть точек данных: ежегодное повышение цен на жилье, указанное в Индексе цен на жилье Федерального агентства жилищного финансирования; доля просроченных ипотечных кредитов по данным Ассоциации ипотечных банкиров; безработица и рост рабочих мест в США.S. Департамент труда; индекс стоимости жизни от Центра региональной экономической конкурентоспособности; и налоговое бремя штата по данным Налогового фонда.

В этих пяти штатах была самая сильная жилищная экономика в четвертом квартале 2020 года:

1. Юта — Стоимость жилья в США за 12-месячный период, закончившийся 31 декабря, подскочила на 15,4%, став третьим лучшим среди штатов США, по данным в Федеральное агентство жилищного финансирования. Согласно анализу Bankrate, проведенному Департаментом труда, штат Юта занял второе место по темпам роста занятости в стране с декабря 2019 по декабрь 2020 года.По данным Tax Foundation, его налоговое бремя является одним из самых низких в стране.
2. Монтана — По данным Ассоциации ипотечных банкиров, цены на жилье выросли за последний год на 15,5 процента, а в Монтане самый низкий в стране уровень просроченных платежей по ипотеке.
3. Небраска — Штат Небраска, обычно не связанный с жилищным бумом, имел самый низкий уровень безработицы в стране в декабре — всего 3 процента. Рост цен на жилье составил 12% за год.
4. Айдахо — Цены на жилье в Айдахо были самыми высокими в стране, взлетев на 21,1% за год, закончившийся 31 декабря. А рост занятости является самым сильным в стране. Однако общий рейтинг Айдахо был ограничен средними показателями стоимости жизни и налогов.
5. Индиана — В 2021 году цены на жилье в штате подскочили на 12,3 процента, а его налоговое бремя является девятым по величине в стране.

5 штатов с самой прохладной экономикой в ​​сфере жилищного строительства

По мере того, как бушует жилищный бум по всей стране, стоимость собственности в каждом штате выросла в течение 12 месяцев, закончившихся в декабре.Однако экономика некоторых штатов борется со слабым ростом занятости и другими проблемами. Нижняя пятерка в нашем индексе:

1. Иллинойс — Высокий уровень безработицы и умеренное повышение цен поместили Иллинойс в нижнюю часть списка.
2. Луизиана — Страна занимает худшее место по просроченным кредитам, почти 11 процентов домовладельцев не выплатили ипотечные платежи. Луизиана также плохо справляется с повышением цен, ростом рабочих мест и налоговым бременем.
3. Нью-Йорк — Нью-Йорк, сильно пострадавший от пандемии, столкнулся с рядом встречных ветров.Он занимает одно из последних мест по темпам роста рабочих мест, безработице, налоговому бремени и просроченным кредитам.
4. Вашингтон, округ Колумбия — Район занял последнее место по росту цен на жилье, увеличившись всего на 1,5 процента за год. Город также занял последнее место по стоимости жизни и почти на последнем месте по уровню безработицы.
5. Гавайи — Этот зависящий от туризма штат занимает последнее место по росту рабочих мест и безработице и находится около дна по росту цен. «Общая картина — это очень слабая экономика», — говорит Карл Бонэм, исполнительный директор Организации экономических исследований Гавайского университета.

У вас уже есть дом и вы хотите его рефинансировать?

Рефинансирование ипотеки может быть хорошим финансовым шагом, если вы установите более низкую ставку. Однако существуют авансовые затраты, связанные с рефинансированием, такие как оценка, сборы за андеррайтинг и налоги, поэтому вы должны быть уверены, что экономия превысит цену рефинансирования в разумные сроки, скажем, от 18 до 24 месяцев.

Узнайте больше о ставках рефинансирования.

Ознакомьтесь с руководством Bankrate по оплате ремонта и 203 (k) ипотечным кредитам для получения дополнительной информации.

Как найти лучшие ставки по ипотеке

Ищете лучшие ставки по ипотеке? Отличное место для начала — это калькулятор ипотеки, который позволяет вам оценить ежемесячный платеж за дом и лучше понять, сколько дома вы можете себе позволить. Вооружившись этими знаниями, вы можете сузить круг поиска жилья и найти наиболее подходящий вариант. правильная ипотека — и лучшие ставки.

Ключевые выводы

• Калькулятор ипотеки позволяет оценить, как могут выглядеть ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.
• Кредиторы могут предлагать различные типы ипотечных кредитов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, истории занятости и отношения долга к доходу.
• Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится очень хороший или исключительный кредитный рейтинг. Если возможно, улучшите свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
• Более высокий первоначальный взнос обычно дает заемщикам право на более высокую процентную ставку, потому что у кредитора будет меньше рисков.

Покупка дома может стать самым большим и самым важным финансовым решением в вашей жизни, и вам, вероятно, понадобится ипотечный кредит для финансирования покупки.

Полезным первым шагом является использование ипотечного калькулятора, который оценивает ваш ежемесячный платеж за дом, включая основную сумму, проценты, налоги и страхование — вместе известный как «PITI». Оценка позволяет вам попробовать различные сценарии, чтобы определить реалистичный ценовой диапазон для вашего домашнего поиска.

Ипотечный калькулятор

Чтобы использовать ипотечный калькулятор, вам нужно ввести некоторые сведения о ссуде, в том числе:

• Цена дома .Цена покупки дома.
• Первоначальный взнос. Денежные средства, которые вы платите авансом при покупке дома.
• Срок кредита . Время, в течение которого вы должны погасить ссуду.
• Заем Годовая (процентная ставка) . Стоимость заимствования денег.
• Налоги на имущество . Ежегодный налог, который вы платите как владелец недвижимости, взимаемый вашим городом, округом или муниципалитетом.
• Страхование домовладельцев . Ваши ежегодные расходы на страхование вашего дома и личных вещей от кражи, пожара, стихийных бедствий, требований о личной ответственности и других покрытых опасностей.
• Сборы ТСЖ : Ежемесячная сумма, которую вы платите ассоциации домовладельцев, чтобы покрыть расходы на содержание и улучшение собственности в ассоциации.

Легко изменить одну или несколько переменных (и это рекомендуется сделать), чтобы увидеть, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, проценты по ипотеке и общую стоимость ссуды.

Например, если вы выберете более короткий срок ссуды, ваши платежи будут выше, но вы будете платить меньше процентов в течение срока ссуды.И, конечно же, если у вас более высокая процентная ставка, ваш ежемесячный платеж будет выше, как и общая сумма процентов.

Виды ипотеки

В зависимости от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг, история занятости и отношение долга к доходу, ваш кредитор может предложить ипотеку с фиксированной ставкой, субстандартную ипотеку или что-то среднее, называемое ипотекой «Alt-A». Вот более подробный взгляд на каждый из них:

Прайм Ипотека

Кредиторы считают первоклассных заемщиков менее рискованными.Согласно Experian, эти заемщики обычно имеют кредитный рейтинг не менее 670, но точное ограничение зависит от кредитора.

Кандидаты на первоклассную ипотеку также должны внести значительный первоначальный взнос — обычно от 10% до 20%. Идея состоит в том, что, если у вас есть скин в игре, у вас меньше шансов на дефолт. Поскольку заемщики с лучшими кредитными рейтингами и соотношением долга к доходу, как правило, имеют более низкий риск, им предлагают самые низкие процентные ставки, которые могут сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока кредита.

Ипотечные кредиты Prime соответствуют стандартам качества, установленным Fannie Mae (Федеральная национальная ипотечная ассоциация) и Freddie Mac (Федеральная ипотечная корпорация по жилищным ипотечным кредитам). Это два спонсируемых государством предприятия, которые обеспечивают вторичный рынок ипотечных жилищных кредитов, покупая ссуды у кредиторов-источников.

Субстандартная ипотека

Субстандартная ипотека предлагается заемщикам с более низким кредитным рейтингом и кредитным рейтингом FICO, который находится в диапазоне 580-669, хотя точное ограничение зависит от кредитора.Из-за повышенного риска для кредиторов по этим займам предусмотрены более высокие процентные ставки.

Есть несколько видов субстандартных ипотечных структур. Наиболее распространенной является ипотека с регулируемой ставкой (ARM), при которой сначала взимается фиксированная «ставка-тизер», а затем она переключается на плавающую ставку плюс маржа на оставшуюся часть ссуды.

Примером ARM является ссуда 2/28, которая представляет собой 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​течение первых двух лет до корректировки. Хотя эти ссуды часто начинаются с разумной процентной ставки, как только они переходят на более высокую переменную ставку, выплаты по ипотеке существенно возрастают.

Alt-A Ипотека

Ипотека Alt-A (также известная как альтернативная ипотека A-paper) находится где-то между первоклассной и субстандартной категориями. Одной из определяющих характеристик ипотеки Alt-A является то, что это, как правило, ссуда с низким уровнем документации или без документации, что означает, что кредитор не требует большого количества (если таковая имеется) документации для подтверждения доходов, активов или расходов заемщика. Взаимодействие с другими людьми

Это открывает дверь для мошеннической ипотечной практики, поскольку и кредиторы, и заемщики могут преувеличивать цифры, чтобы получить более крупную ипотеку (что означает больше денег для кредитора и больше жилья для заемщика).

Фактически, после ипотечного кризиса 2007-08 гг. Они стали известны как «лживые ссуды», потому что заемщики и кредиторы могли преувеличивать доход и / или активы, чтобы дать заемщику право на получение более крупной ипотеки.

Хотя заемщики Alt-A обычно имеют кредитный рейтинг не менее 700 — значительно выше порогового значения для субстандартных кредитов, — эти кредиты, как правило, допускают относительно низкие первоначальные платежи, более высокие отношения кредита к стоимости и большую гибкость, когда речь идет о долге заемщика. отношение к доходам.

Эти уступки позволяют некоторым заемщикам покупать больше домов, чем они могут себе позволить, что увеличивает вероятность дефолта. При этом ссуды с низким и без документов могут быть полезны, если у вас действительно хороший доход, но вы не можете его подтвердить, потому что вы зарабатываете его время от времени (например, если вы работаете не по найму).

Поскольку альтернативные кредиты рассматриваются как несколько рискованные (находящиеся где-то между первоклассными и субстандартными кредитами), процентные ставки обычно выше, чем у первоклассных ипотечных кредитов, но ниже, чем субстандартные.

Получение наиболее выгодной сделки по ипотеке

Очевидно, что чем выше процентная ставка, тем больше вы платите каждый месяц и тем больше в конечном итоге платите за свой дом. Для сравнения давайте посмотрим на ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет на сумму 200 000 долларов.

По основной ставке — скажем, 4,6% в данном примере — ваш ежемесячный платеж составит 1025 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 169 103 доллара в виде процентов, так что фактически вы вернете в общей сложности 369 103 доллара.

Теперь предположим, что вы получаете такую ​​же 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой за 200 000 долларов, но на этот раз вам предлагается субстандартная ставка в размере 6%.Ваш ежемесячный платеж составит 1199 долларов, а вы заплатите в общей сложности 231 676 долларов в виде процентов, в результате чего общая сумма, которую вы выплатите, составит 431 676 долларов. Это, казалось бы, небольшое изменение интереса обойдется вам в 62 573 доллара.

Тот факт, что кредитор предлагает вам ипотеку по ставке Alt-A или субстандартной ставке, не означает, что вы не имеете права на получение ипотеки по фиксированной ставке от другого кредитора. Покупки выгодны.

Кредиторы и ипотечные брокеры могут быть конкурентоспособными, но, как правило, они не обязаны предлагать вам наиболее выгодную сделку.Это стоит усилий, чтобы присмотреться к магазинам. Потратив время на поиск более выгодной процентной ставки, вы сможете сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока кредита.

Как получить более дешевую ипотеку

Советы по поиску лучших ставок по ипотеке

Сейчас не время позволять кому-то делать покупки за вас. Как мы только что видели, условия, которые вы получаете, могут существенно повлиять на то, сколько вы платите, чтобы занять такую ​​же сумму денег.

Как не платить по ипотеке больше, чем необходимо? Конечно, сравните предложения, которые вы получаете, запустив их через свой онлайн-калькулятор ипотечного кредита, чтобы увидеть, какие будут ваши платежи и проценты.И по мере того, как вы это делаете — или даже раньше, — следуйте приведенным ниже инструкциям.

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Если вы ищете дом прямо сейчас, может оказаться непросто привести свои финансы в отличную форму. Так что постарайтесь думать наперед; возможно, даже отложите поиски дома до тех пор, пока не очистите свой финансовый дом.

В целом, чем лучше ваш кредит, тем более выгодную процентную ставку вам предложат кредиторы. Итак, делайте все возможное, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, выплачивая остатки по кредитным картам и другие личные долги, насколько это возможно.

Даже разница в 20 баллов может повысить или понизить вашу оценку более чем на 0,25%. Для дома за 250 000 долларов четверть пункта может означать дополнительные 12 000 долларов или более, выплачиваемые в виде процентов в течение срока ссуды — дополнительные 33 доллара в месяц.

2. Сохранить авансовый платеж

Чем больше вы можете положить, тем меньше будет выплата по ипотеке и тем меньше процентов вы будете платить со временем. Более высокий первоначальный взнос может даже означать более низкую процентную ставку. Принятие первоначального взноса в размере 30% (vs.обычные 20%), например, могут снизить вашу ставку более чем на 0,5%.

3. Используйте ипотечный калькулятор

Калькулятор ипотеки оценивает, как могут выглядеть ваши ежемесячные платежи, на основе предоставленных вами данных. Попробуйте разные сценарии, чтобы найти оптимальную ипотеку с ежемесячными выплатами, которые вы можете себе позволить, и общими процентными расходами, с которыми вы можете жить. Например, вы можете обнаружить, что можете добиться более высоких выплат с 15-летней ипотекой, если внесете больший первоначальный взнос.

4. Рассмотрение процентных ставок и затрат на закрытие

Процентная ставка важна, но есть еще кое-что для сравнения. Есть ли штраф за предоплату, если вы в какой-то момент решите рефинансировать? Каковы общие затраты на закрытие? Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от стоимости дома. Если ваш дом стоит 150 000 долларов, вам придется заплатить от 3000 до 7500 долларов. Это большой диапазон, поэтому вам следует посмотреть, сколько обычно взимает кредитор. В листе сметы кредита, который вы получите от своего кредитора, вы найдете реальные цифры, которые нужно проверить, прежде чем вы подпишетесь на пунктирной линии.

5. Рассмотрите вариант частного ипотечного страхования

Хотя они действительно учитываются в общей стоимости вашей ипотеки, расходы на закрытие сделки — единовременный удар. Но есть еще один кусочек, который продолжает кусаться. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы относитесь к группе повышенного риска, и вам может потребоваться страхование частной ипотечной ссуды или PMI.

Это делает вашу ставку более безопасной для кредитора. Проблема в том, что вы платите за это — от 0,5% до 1% от всей ссуды каждый год.Это может добавить тысячи долларов к затратам на получение ссуды. Если вам все-таки придется платить за PMI, убедитесь, что он прекратится, как только вы наберете достаточно капитала в своем доме, чтобы иметь право на участие.

6. Примите решение

Допустим, вы заключили потрясающую сделку по ипотеке. Поздравляю, но двигайтесь быстрее. Процентная ставка — и, возможно, другие условия — зафиксированы на определенный период времени. Вы должны закрыть сделку в течение периода блокировки, иначе вы рискуете потерять сделку. Не откладывайте на потом.

Итог

Большая часть работы по получению самой низкой ипотечной ставки происходит задолго до того, как вы будете готовы подать заявку. Звездный кредитный рейтинг и значительный первоначальный взнос — лучшие способы снизить вашу ставку.

Но не стоит слепо доверять своему банку, риелтору или ипотечному брокеру, чтобы получить лучшие условия. У них может быть финансовый стимул направить вас в определенном направлении. Делайте покупки, рассчитывайте и сравнивайте ипотечные кредиты. Кроме того, помните, что только потому, что вы имеете право на получение ипотечной ссуды на X, ничто не говорит о том, что вам нужно брать такую ​​сумму.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Как получить лучшую ставку по ипотеке — советник Forbes

Изучение того, как получить лучшую ставку по ипотеке, является важной частью получения жилищного кредита. В течение 30-летнего кредита разница между процентной ставкой 4,00% и процентной ставкой 3,75% составляет более 5000 долларов на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг. Вы заметите влияние и на размер ежемесячного платежа при увеличении суммы кредита и большей разницы в процентных ставках. Вот что вам следует знать, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке.

10 шагов, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке

Независимо от того, откуда вы начинаете и подаете ли вы заявку на получение первой или пятой ипотечной ссуды, следуя этим шагам, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке, вы сможете сэкономить реальные деньги, особенно в долгосрочной перспективе. Эти советы могут помочь вам при покупке дома или рефинансировании.

1. Проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты

Любые попытки обеспечить лучшую процентную ставку по ипотеке должны начинаться с проверки ваших кредитных рейтингов и отчетов в трех основных кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion.Вот пример того, как это сделать и на что обращать внимание.

На сайте Experian.com вы можете зарегистрировать бесплатную учетную запись, которая предоставит вам 8 баллов FICO и даст общее представление о том, какие аспекты вашего кредита нуждаются в улучшении.

За 4,95 доллара вы можете получить доступ к своему баллу FICO Score 2, который, по словам Experian, является кредитным рейтингом, который используют большинство ипотечных кредиторов.

Experian также предлагает инструмент под названием Experian Boost, который может немного улучшить ваш кредитный рейтинг, включая историю платежей за коммунальные услуги и мобильный телефон.

Просмотрите свои кредитные отчеты и проверьте неточности по любому пункту, который снижает ваш счет. Вы можете открыть спор онлайн, по телефону или по почте, если обнаружите какие-либо проблемы.

AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно получать копии ваших отчетов (но не ваших оценок) из всех трех кредитных бюро. Вы можете получать бесплатный отчет не реже одного раза в неделю до апреля 2021 года.

Узнайте больше о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотеке и имеет ли смысл платить за специальную версию вашего кредитного рейтинга.

2. Работа над кредитным рейтингом

Если ваша оценка ниже 760, стоит приложить усилия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, приняв меры по выплате остатков и своевременной выплате всех платежей. Наличие отличного кредита даст вам право на самые низкие процентные ставки по ипотеке. Калькулятор сбережений по ссуде от myFICO — отличный инструмент для оценки того, сколько вы можете сэкономить на ипотеке, улучшив свой кредитный рейтинг.

Если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду, отличный кредит также даст вам право на самые низкие ставки по ипотечному страхованию.Но даже если у вас плохая кредитная история, вы можете быть удивлены вариантами ссуды.

3. Сэкономьте на большем первоначальном взносе

Когда вы делаете небольшой первоначальный взнос за дом, кредитор считает вас заемщиком с более высоким уровнем риска, чем того, кто вносит более крупный первоначальный взнос.

Одно из мест, где вы увидите, что кредиторы учитывают этот риск, — это частное ипотечное страхование (PMI). Если вы вкладываете менее 20% по обычному кредиту, вам обычно придется платить премии PMI. Пока у вас не будет достаточно капитала, чтобы отменить его, PMI повлияет на вас так же, как более высокая процентная ставка: за счет увеличения вашего ежемесячного платежа и общих затрат по займам.

Накопление на более крупный первоначальный взнос может помочь вам полностью избежать PMI. Даже если вы не можете заложить 20%, вы можете меньше платить за PMI с большим первоначальным взносом. Вдобавок к этому больший первоначальный взнос может фактически дать вам более низкую процентную ставку.

Чем больше своих денег вы готовы вложить в недвижимость, тем меньше вы рискуете для кредитора, и он может предложить вам более низкую процентную ставку.

Проблемы с накоплением? Проверьте Ресурс авансового платежа, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи авансовым платежом в вашем районе.

Что делать, если вы рефинансируете? Эта стратегия до сих пор работает. Вы можете внести наличные в закрытие, чтобы увеличить свой капитал.

4. Рассмотрите более короткий срок кредита

Когда вы берете ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет вместо ипотеки с фиксированной ставкой на 30 лет, процентная ставка обычно будет ниже. Например, в середине сентября 2020 года ставка за 30 лет составляла 2,87%, а за 15 лет — 2,35%.

Вы также можете рассмотреть ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Его первоначальная ставка может быть ниже, чем та, которую вы можете получить по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Однако это зависит от рынка: в середине сентября 5/1 ARM имел процентную ставку 2,96%.

Даже если вы можете получить более низкую ставку на ARM, вы рискуете. Это может быть дешевле в краткосрочной перспективе, но может быть дороже в долгосрочной перспективе. Почему?

• Никто не знает, как будут выглядеть процентные ставки, когда закончится вводный период ARM.
• Нет никакой гарантии, что вы сможете рефинансировать или продать, когда закончится вводный период ARM.

5.Увеличьте свой доход

При прочих равных, кому бы вы предпочли одолжить деньги?

• Тот, кто зарабатывает 7000 долларов в месяц, которому придется потратить 3000 долларов (42,8% своего дохода) на ипотеку и другие выплаты по долгу
• Тот, кто зарабатывает 8500 долларов в месяц, которому придется потратить 3000 долларов (35,3% своего дохода) на ипотеку и другие выплаты по долгам

Если вы хотите минимизировать риск, выберите второй вариант. Чем выше ваш доход по сравнению с долгом, тем меньше у вас проблем с управлением финансами в трудные времена.Если ваши финансы указывают на то, что вы будете продолжать выплачивать ипотечный кредит, если что-то пойдет не так, кредиторы могут предложить вам более низкую ставку. В идеале отношение долга к доходу (DTI) должно составлять 36% или меньше.

«Это здорово, но я не могу просто начать зарабатывать еще 1500 долларов в месяц», — можете подумать вы. Мы вас слышим. К счастью, есть еще один способ улучшить коэффициент DTI.

6. Уменьшите свой долг

Уменьшение долга вместо увеличения дохода или в дополнение к нему также может улучшить коэффициент DTI.И хотя получение дополнительного дохода для погашения долга — это один из способов его погашения, сокращение расходов может быть другим способом сделать это. Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов о тенденциях среди покупателей и продавцов жилья за 2020 год, около 41% покупателей жилья сократили расходы, отменили планы на отпуск или сократили ежемесячные платежи по другим счетам.

Снижение отношения долга к доходу — не единственный способ получить меньшую задолженность, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке.

Снижение долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг.(Доход, однако, не является фактором кредитного скоринга.) Согласно Experian, идеальное использование кредита составляет менее 6%. Это означает, что если у вас есть доступный кредит на 10 000 долларов по вашим кредитным картам, вам следует постараться сохранить баланс по всем картам ниже 600 долларов.

7. Подать заявку как минимум у трех кредиторов

За ваш бизнес борются тысячи ипотечных кредиторов. Таким образом, еще один способ убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это обратиться как минимум к трем кредиторам и посмотреть, какой из них предлагает вам самую низкую ставку.

Каждый кредитор должен дать вам оценку кредита. Этот трехстраничный стандартизированный документ покажет вам процентную ставку по ссуде и расходы на закрытие, а также другие ключевые детали, например, сколько будет стоить ссуда в первые пять лет.

Однако сравнить оценки ссуды, чтобы получить наилучшую сделку, не так просто, как посмотреть процентную ставку и годовую процентную ставку.

• Если вы планируете удерживать ссуду в течение длительного времени, получение самой низкой ставки по ипотеке может быть более важным, чем оплата минимальных затрат на закрытие.
• Верно обратное, если вы не планируете держать ссуду очень долго.

8. Следите за ставками по ипотеке

Ставки по ипотеке постоянно меняются. Краткосрочные изменения обычно незначительны, но вы хотите зафиксировать свою ставку, когда она будет на уровне, который вы можете себе позволить. Еще лучше, если вы можете заблокировать свою ставку, когда ставки падают.

• Приготовьтесь воспользоваться возможным снижением ставок, зная, что происходит в последнее время.
• Когда ставки изменятся в вашу пользу, попросите кредитора заблокировать вашу ставку.

Например, кто-то, покупающий 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​сентябре 2020 года, хотел бы знать, что за последний год средние ставки варьировались от 3,78% в октябре 2019 г. до 2,86% в середина сентября, согласно исследованию первичного ипотечного рынка Freddie Mac. Наиболее сильные заемщики должны ожидать, что их ставка будет близка к 2,86%, если они будут платить 0,8 в виде комиссионных и баллов.

Но это средние ставки. Почему бы не попытаться получить оценку выше среднего?

9.Решите, нужно ли платить дисконтные баллы

Дисконтный пункт — это, по сути, плата, которую вы можете заплатить при закрытии сделки, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Платежные баллы могут окупиться, если вы достаточно долго сохраняете ипотеку. Если вы рефинансируете или продадите в течение нескольких лет, выплата баллов может оказаться нецелесообразной.

• Один балл равен 1% от суммы кредита, поэтому, если вы занимаетесь 200 000 долларов, 0,8 балла будут стоить 1600 долларов.

Насколько вы можете снизить ставку по ипотеке, выплачивая баллы? Это зависит от рыночных условий, но снижение ставки на 0.25% за балл — хороший ориентир.

10. Не делай больших ходов

После того, как вы проделали всю работу, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и стать самым сильным кандидатом, вы не хотите делать ничего, что может поставить под угрозу вашу репутацию перед кредиторами. Сейчас не время менять профессию и не время подавать заявку на дополнительный кредит. Постарайтесь сохранить все так же, как было, когда вы получили одобрение на получение кредита.

Любые серьезные изменения в вашем профиле заемщика могут сделать вас более рискованным и вынудить кредитора взимать с вас более высокую процентную ставку или даже решить не предоставлять вам ипотечный кредит.Ваше одобрение ссуды не является окончательным, пока вы не пройдете процесс андеррайтинга ипотеки. Не давайте страховщику повода дважды подумать, прежде чем позволить вам закрыть сделку.

Что такое ипотечная ставка и как они работают?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный.«

Если вы хотите получить лучшую сделку при покупке дома, сравнение кредитных предложений имеет решающее значение. Но оценка кредита наполнена множеством фактов, цифр и расчетов, которые могут быть сложными, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Однако не позволяйте этим цифрам ошеломить вас. Если вы понимаете размер получаемой ипотечной ставки, у вас есть хорошая основа для сравнения ваших кредитных предложений.

Вот что вам следует знать о ставках по ипотеке:

Что такое ипотечная ставка?

Ставка по ипотеке отражает, сколько вы заплатите, чтобы взять ссуду.Это процентная ставка, которую вы будете ежегодно платить, и которая будет составлять процент от общего остатка по кредиту.

Существуют варианты ипотечного кредита с фиксированной и регулируемой ставкой. Благодаря фиксированным ставкам ваши проценты остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита.

Пример: Кредитор предлагает вам фиксированную ставку по ипотеке в размере 4% по ссуде на сумму 200 000 долларов. Это означает, что вы будете платить 4% от остатка по кредиту каждый год, пока не продадите дом, не рефинансируете или не погасите его.

Если у вас есть ссуда с регулируемой процентной ставкой, ваша процентная ставка может колебаться через определенное время, увеличивая или уменьшая ежемесячный платеж.5/1 ARM — одна из самых популярных форм ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой. Это дает вам фиксированную процентную ставку на первые пять лет, после чего ставка корректируется один раз в год.

Credible может помочь вам сравнить ставки по ипотечным кредитам от нескольких кредиторов — вы можете увидеть свои предварительно квалифицированные ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за несколько минут.

Подробнее: Сколько будет стоить ипотека на сумму 150,00 долларов

Как сейчас ставки по ипотеке?

По состоянию на 5 марта 2020 года ставки по ипотеке были на рекордно низком уровне.Ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой составляют около 3,36%, а по 15-летним кредитам с фиксированной ставкой — 2,77%. Ставки на 5/1 ARM также находятся в диапазоне 3%.

Ставки неуклонно снижаются с конца 2018 года. Обратите внимание на эти средние ставки по ипотечным кредитам за последние годы:

Какие ставки по ипотеке определяет

Кредиторы устанавливают ипотечные ставки для каждого заемщика. Они учитывают более крупные экономические факторы, а также личное финансовое положение заемщика.

Вот разбивка того, что обычно считается:

Более крупные экономические факторы

Более широкая финансовая картина играет большую роль в том, какие ставки могут предложить ипотечные кредиторы.Сила экономики, темпы инфляции, количество рабочих мест и такие вещи, как потребительские расходы, строительство, рынки акций и облигаций — все это играет роль. Доходность 10-летних казначейских облигаций, то есть, сколько инвесторы зарабатывают на федеральных облигациях и нотах, также играет роль. По мере роста доходности растут ипотечные ставки с фиксированной ставкой (и наоборот).

Подробнее: Блокировка ставки по ипотеке

Личностные экономические факторы

Но не только внешнее. Ваш личный финансовый сценарий также повлияет на то, какие процентные ставки по ипотеке вам будут предложены.Ваш кредитный рейтинг будет иметь большое влияние, как и такие вещи, как размер первоначального взноса, сумма денег, которую вы занимаетесь, ваш доход и многое другое.

Как правило, чтобы получить самую низкую процентную ставку, у вас должен быть:

• Кредитный рейтинг 760 и выше
• Первоначальный взнос 20% и более
• Низкое соотношение кредита к стоимости (низкий остаток кредита по сравнению со стоимостью дома)
• Низкое соотношение долга к доходу (низкий общий долг по сравнению с общим доходом вашей семьи)

Решите вы покупать баллы со скидкой или нет, это также повлияет на вашу ставку.Дисконтные баллы работают как своего рода компромисс: вы платите своему кредитору предоплату, а взамен они дают вам более низкую процентную ставку по ссуде.

Будьте осторожны. Вам нужно убедиться, что вы остаетесь дома достаточно долго, чтобы достичь точки безубыточности — когда ваша более низкая процентная ставка сэкономит вам больше, чем вы заплатили кредитору за эти пункты при закрытии сделки.

Подробнее: Годовая процентная ставка и процентная ставка: понимание разницы

Ставки по ипотеке являются персональными и могут меняться между кредиторами

Ставки по ипотеке не просты.В то время как экономические условия и ваши личные финансы играют роль, то же самое делает и выбранный вами кредитор. Имейте в виду, что вы также можете влиять на свою ставку, выплачивая баллы, поэтому обязательно учитывайте это при сравнении вариантов ссуды.

Если вы хотите получить лучшую ставку по ипотеке, очень важно сравнить предложения по ссуде от нескольких ипотечных кредиторов. Credible делает это быстро и легко: просто заполните некоторую информацию, получите предварительное одобрение за три минуты, и вы сможете сравнивать кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Узнайте: как договориться о лучшей ставке по ипотеке

• Фактические персонализированные ставки: Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
• Интеллектуальная технология: Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов
• Сквозной опыт: Завершите весь процесс от сравнения рейтингов до завершения всего на Credible

Найти цены сейчас

Об авторе

Али Дж.Йель

Эли Дж. Йель — агентство по ипотеке и недвижимости, спонсор Credible. Ее работы появлялись в Forbes, Fox Business, The Motley Fool, Bankrate, The Balance и других.

Главная »Все» Ипотека » Что такое ипотечная ставка и как они работают?

Узнайте о вариантах ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

Этот выбор влияет на:

• Может ли измениться ваша процентная ставка
  
• Может ли измениться ваша ежемесячная основная сумма долга и проценты, а также его сумма
  
• Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
  

Сравните ваши варианты процентной ставки

Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в расходах по ссуде в долгосрочной перспективе.При использовании ссуды с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка, ежемесячная выплата основной суммы и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться — например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельцев или ипотечное страхование могут вырасти или упасть.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка меняется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам может сильно вырасти, даже вдвое. Подробнее

Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Общие сведения об ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок ссуды.

Вот как будет работать пример ARM:

5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

ARM могут быть другие конструкции.

Некоторые ARM могут корректироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.

Понять мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько можно изменить ставку и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работают эти правила.

ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые изменяются чаще, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.