Как снизить ставку по действующей ипотеке в сбербанке: Как снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка для семей с детьми - Ипотека

Содержание

Как снизить ставку по действующей ипотеке

Последнее время занималась контролем качества обслуживания клиентов. У меня ситуация близкая к отчаянию. Нужно внимание кого-то из Руководства Сбербанка! Случай простой, никаких закладных не было. С самого начала я проинформировал, что необходимо ускорить процесс, поскольку у покупателя квартиры северный сертификат со сроком действия

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Снижение ставки по ипотеке Сбербанка. Основные методы

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

Сообщений: 10 Регистрация: Добрый день! Интересует вопрос возможно ли снизить процентную ставку в этом году по заявлению. Официальной информации нигде нет, менеджеры говорят, что нельзя. Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться. Сообщений: Регистрация: В том году было же зачем. ИП — навсегда!

Народ пишет, что в Сбере это глухой номер. Может быть, сейчас. Сообщений: 16 Регистрация: Цитата bastet пишет : Добрый день! Сообщений: 13 Регистрация: Сбербанк сообщает о снижении процентных ставок по ипотечным кредитам, заявки на которые будут поданы с 1 октября.

Цитата XoXoLok пишет : Вы не могли бы чуть подробнее? Есть 2 способа снизить ставку: 1 рефинансирование — это когда вы берете новый кредит и гасите старый, тут все просто юридически, но надо побегать между двумя банками. Но просто так банк не может снизить ставку, так как ему надо отчитываться перед ЦБ с какого фига это банк своб прибыл уменьшил, а не отмывание ли это денег или прочие мошеннические дела.

И тогда, что бы снизить Вам ставку банк а иначе вы уйдете в другой банк , помечает Ваш кредит как проблемный, и снижает ставку, сообщая в ЦБ, что Вы редиска и ненадежный платильщик кредита, хотя это и не так. Но проблема в том, что когда Вы еще раз попробуете понизить ставку Вам откажут, так как кредит у Вас уже помечен как проблемный, а другие банки не рефинансируют проблемные кредиты.

Сообщений: 6 Регистрация: Снижение ставки по заявлению в Сбере не является реструктуризацией. Сообщений: 44 Регистрация: После смешного снижения ставки в 0. Николай Викторович. Сообщений: 1 Регистрация: Товарищи, а про такую новость наслышаны? А это кому как повезет Много было тем в т. У меня у самого так бывший коллега попал. Сообщений: 47 Регистрация: Цитата lexincorp пишет : ну вот подумайте, банку это зачем?

Вообще то я думал, что длительные и хорошие отношения наоборот должны всячески поощряться. Сам Сбербанк на заявление о снижении процентной ставки отвечает, что у них тоже нет никакой программы по снижению. На днях решил узнать, как с этим делов обстоят дела в других банках, и был приятно удивлён! В связи с этим возникает вопрос: неужели Сбербанку выгоднее потерять клиента, чем снизить ему ставку хотя бы до разумного уровня?

Второй вопрос: если сначала взять документы об отсутствия задолженностей и проблем с кредитом, то как они смогут при рефинансировании в другом банке отметить кредит проблемным? Сами же будут себе противоречить! Цитата andr-mochalov пишет : неужели Сбербанку выгоднее потерять клиента, чем снизить ему ставку хотя бы до разумного уровня?

Посмотрите график платежей: за первый год банк получает кучу процентов, а основной долг снижается на копейки. То есть банк за первый год уже «отбил» все свои затраты и получил неплохую прибыль, и уход клиента в другой банк некритичен. Ну и плюс комиссии за страховку, оценку и прочее.

А дальше в дело вступает банальная человеческая лень: мало кто будет делать активные телодвижения по переходу в другой банк. Всё просто. Цитата plover пишет : Посмотрите график платежей: за первый год банк получает кучу процентов, а основной долг снижается на копейки.

То есть банк за первый год уже «отбил» все свои затраты и получил неплохую прибыль Ну что за чушь При первом варианте за первый год с миллиона грубо он получил бы Во втором варианте грубо он получил Какие он затраты отбил? Ну или приличная в 3. Мне не понятно, как люди, когда считают «бешеную» прибыль банка, забывают про упущенный доход, стоимость денег во времени итд. За слова «переплата», «сначала платим проценты» на этом форуме надо банить. Особенно людей с дочерта летним стажем и подписью модератор.

Изменено: UnembossedName — Читают тему гостей: 1 , пользователей: 0 , из них скрытых: 0. Показать еще Свернуть. Продукты Банки. Калькулятор кредитов. Калькулятор автокредитов. Калькулятор Cash Back. Калькулятор ипотеки.

Калькулятор ВЗР. Вклады и инвестиции Вклады в Сбербанке. В Почта банке. В рублях. С высоким процентом. Акции российских компаний. Акции иностранных компаний. Акции ETF. Акции Газпрома онлайн. Кредиты и займы Кредиты в Сбербанке. С онлайн заявкой. Для пенсионеров. Займ онлайн на карту. Срочный займ на карту. Займ без отказа. Беспроцентный займ. Ещё Личный кабинет агента. Курсы ЦБ. Банки России. Книга памяти.

Банки на карте. Отзывы о банках. Отзывы о страховых компаниях. Ипотечное страхование. Страховка для Шенгена. Страховка в Турцию. Страхование недвижимости. Страхование жизни. Карты Кредитная карта Тинькофф Платинум. Кредитная карта по паспорту. Кредитки без справки о доходах. Дебетовая карта Тинькофф Блэк. Золотая карта Сбербанка. Пенсионная карта Мир от Сбербанка.

Ипотека Ипотека в Альфа-Банке. Ипотека в ВТБ. Ипотека в Сбербанке. Рефинансирование ипотеки. Льготная ипотека.

Официальный сайт Сбербанка России

Нам стали очень часто задавать вопрос: как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Сегодня подробно разберем все возможные варианты этого процесса. Расскажем по шагам как снизить процент по ипотеке в Сбербанке с комментариями экспертов нашего проекта.

Укажите, что Вас интересует, и нажмите кнопку «Найти». Очень многие читатели спрашивают нас о том, можно ли как-то снизить процент по уже действующей ипотеке в Сбербанке? Если ли такая возможность в принципе, и если есть, то как эту услугу оформить, на каких условиях?

Процент по ипотеке зависит от тысячи факторов: инфляции, ситуации на рынке, ключевой ставки ЦБ, финансового состояния конкретного банка и т. Если заёмщику не повезло взять жилищный заём по выгодной ставке, может ли он уменьшить её после подписания договора? Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое — снижение ключевой ставки Центробанка. Не многие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам.

Как уменьшить ставку по действующей ипотеке

Сбербанк завершил программу снижения ставок по выданным ипотечным кредитам в сентябре года. Если вы подавали заявление ранее, проверьте ответ на сайте ДомКлик. Улучшить условия по ипотеке, оформленной в другом банке, поможет рефинансирование ипотеки. Если вы испытываете временные трудности с оплатой кредита, рассмотрите реструктуризацию задолженности. Главное меню. Кредиты Кредит на любые цели Кредит для молодежи и пенсионеров Рефинансирование кредитов Кредит на образование с господдержкой Покупки в кредит Кредитные карты Нецелевой кредит под залог недвижимости Все кредиты Ипотека. Узнать подробнее. Онлайн ипотека на ДомКлик Ипотека на готовое жильё Ипотека на новостройки Все ипотечные кредиты Ипотечные каникулы Ипотечное страхование Онлайн сопровождение выданного кредита Cнятие обременения с недвижимости Новости и полезные статьи о недвижимости.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в Сбера

Сбербанк с 1 октября снижает ставки основных ипотечных кредитов, сообщает пресс-служба госбанка. Ставки кредитов на покупку готового и строящегося жилья, загородной недвижимости, гаража и машино-места, а также на строительство жилого дома и по нецелевым кредитам под залог недвижимости уменьшаются на 0,3 процентного пункта п. Снижение ставок при рефинансировании ипотечных кредитов других банков в Сбербанке составит 0,6 п. Указанные ставки действуют при наличии полиса страхования жизни, отказ от него влечет повышение ипотечного процента на 1 п.

В последние годы наблюдается тенденция к снижению процентной ставки по ипотекам. В том числе и Сбербанк снижает процентные ставки выплат по кредитам на жилье.

Сообщений: 10 Регистрация: Добрый день! Интересует вопрос возможно ли снизить процентную ставку в этом году по заявлению.

Снижение процентной ставки по ипотеке: практические советы

Ипотека — часто самый доступный способ получить квартиру мечты здесь и сейчас. Но вместе с долгожданной жилплощадью в жизнь покупателя квартиры приходит обязательство каждый месяц отдавать существенную часть своего дохода банку. Чаще всего речь идет о внушительной сумме — ведь заемщику хочется избавиться от долгового бремени как можно скорее, поэтому он часто делает выбор в пользу меньшего срока и большего платежа. Тем не менее ставку по ипотечному кредиту займу , а значит, и ежемесячный платеж можно уменьшить.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке Сбербанка без иллюзий

Все способы снижения ставки по ипотеке в Сбербанке. Рефинансирование, реструктуризация, обращение в суд, участие в социальных программах и.

ВТБ снижает ставки по ипотеке » Банки и МФО

С 5 августа ВТБ снижает на 0,5 п.п. ставки по всей линейке базовых ипотечных программ. Теперь кредит на готовое или строящееся жилье, а также рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить по ставке от 7,4% годовых, в рамках дальневосточной ипотеки – всего за 1%. Об этом на пресс-брифинге заявил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Оформление ипотечного кредита со ставкой 7,4% теперь доступно клиентам при покупке жилья с первоначальным взносом от 50% или семьям, у которых с 1 января 2020 г. родился второй или последующий ребенок. Для зарплатных клиентов ставка на ипотеку составит от 8,1% (дисконт 0,3 п.п. от базового значения).

В рамках программы госсубсидирования для клиентов, приобретающих недвижимость на Дальнем Востоке, ВТБ снижает ставку с 2% до рекордно низкого значения – 1%. Льготный кредит доступен на покупку квартиры в новостройке или приобретение уже готового жилья у застройщика на территории ДФО. Все ценовые параметры – с учетом комплексного страхования заемщика.

Клиенты с кредитами банков или организаций, не входящих в группу ВТБ, могут также рефинансировать свою ипотеку по ставке от 7,4%. Эти ценовые параметры доступны семьям, у которых с 1 января 2020 г. родился второй или последующий ребенок. Для заемщиков, получающих зарплату в ВТБ, ставка составит 8%, для клиентов других банков – 8,2%.

«В этом году основной фокус на ипотечном рынке направлен на программу господдержки с рекордно низкой ставкой в 6,5%. При этом мы понимаем, что она нацелена на поддержку заемщиков и строительного рынка в связи с пандемией и очевидно будет ограничена 2020 годом. Сейчас мы предпринимаем все усилия, чтобы даже после ее окончания ставки по базовым программам ВТБ были приближены к условиям льготной ипотеки. В этом году мы уже второй раз снижаем ставки, и сейчас предлагаем свою ипотеку ниже 7,5%. Для нашего рынка нынешнее время – это время рекордно низких ставок, делающих как никогда доступной покупку квартиры для максимально большого числа россиян», – заявил Анатолий Печатников.

По материалам ВТБ

Можно ли снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Ипотечные кредиты считаются востребованными продуктами банков, так как позволяют каждому человеку стать владельцем собственного жилья при отсутствии достаточно значительных сбережений для этих целей. Выдаются они только платежеспособным и ответственным заемщикам.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 301-79-56. Это быстро и бесплатно!

Ставка устанавливается на основании разных факторов, но при этом каждый плательщик желает ее снизить, чтобы переплата по займу была невысокой. Существует возможность снизить процент даже по действующей ипотеке, для чего могут использоваться разные способы.

Реально ли снизить ставку по ипотеке

Средняя процентная ставка по ипотечным займам равна 12%, что считается достаточно неплохим показателем. Некоторые банки при поддержке государства вовсе снижают этот показатель до 10 или 8 процентов.

Важно! Многие люди, оформившие ипотеку больше пяти лет назад, вынуждены уплачивать платежи по ней по ставке от 15%, что считается невыгодным, поэтому они стараются найти возможность для снижения этого показателя.

Снизить ставку по договору можно только несколькими способами, причем все они являются достаточно сложными и необычными.

Как получить ипотеку без первоначального взноса? Советы читайте по ссылке.

Варианты решения проблемы

Снижение ставки по действующей ипотеке допускается только двумя способами:

осуществление процедуры реструктуризации или рефинансирования в другом банке;
подача иска в суд.

Наиболее востребованным методом считается реструктуризация, которая предполагает изменение основных параметров имеющегося кредита.

Выполнить процедуру можно в том же банке, в котором уже имеется оформленный кредит или в другом учреждении.

Как снизить процентную ставку по ипотеке? Советы в этом видео:

Для реструктуризации должны быть веские основания, к которым относится:

у плательщика значительно изменилось финансовое состояние, так как у него ухудшилось здоровье;
гражданина сократили на работе;
он вынужден переехать в другой город;
была снижена зарплата.

Важно! В некоторых ситуациях реструктуризация требуется даже при улучшении финансового положения гражданина, поэтому ему хочется снизить срок кредитования, что приведет к увеличению ежемесячного платежа.

Какие нужны документы

Для перекредитования подготавливается документация:

заявление на реструктуризацию, сформированное по специальной форме самого банка;
копия кредитного договора;
справка, подтверждающая увеличение или уменьшение дохода, а также иные факты, на основании которых совершается данный процесс;

Образец анкеты на предварительную оценку возможности реструктуризации кредита.

разные приказы об увольнении или сокращении, а так же иные схожие документы, выступающие подтверждением обоснованности совершения реструктуризации.

Важно! Предварительно формируется новый график платежей, который изучается ипотечным заемщиком, чтобы он убедился, что действительно целесообразно пользоваться этим способом изменения платежей по ипотеке.

При формировании заявки, на основании которой уменьшаются ежемесячные платежи, следует указать причину для этого. Обычно вписывается потеря работы или снижение заработка, появление ребенка в семье или потеря кормильца, а также может доказательством выступать появление иждивенца.

Как получить ипотеку матери-одиночке под небольшой процент? Читайте тут.

Причины реструктуризация

Обычно необходимость в этом процессе возникает по разным причинам:

появление в семье новорожденных детей или иждивенцев, поэтому женщина вынуждена выйти в декрет или отпуск, поэтому теряется основная часть ее дохода;
уменьшение или увеличение заработка заемщика, связанное с увольнением, сокращением или повышением на работе;
иные причины, которые приводят к изменению материального состояния заемщика.

Важно! Любая причина должна подтверждаться официальными документами.

Какие варианты предлагаются банком

Если имеются доказательства того, что у заемщика действительно ухудшилось материальное состояние, поэтому он не может далее уплачивать платежи по договору, то банк может предложить несколько вариантов, позволяющих снизить кредитную нагрузку:

увеличение срока кредитования, причем нередко предлагается даже это на 10 лет, что позволит значительно снизить ежемесячные платежи;
ежеквартальное, а не ежемесячное перечисление платежей, что позволяет человеку набрать нужное количество средств за три месяца;
формирование для заемщика индивидуального графика платежей, для чего учитывается его финансовое состояние, сезонность заработка и иные параметры, поэтому при таком графике он сможет без проблем и просрочек уплачивать средства по займу;
предоставление кредитных каникул, являющихся отсрочкой платежа, за счет которых некоторый промежуток времени заемщик вовсе не уплачивает какие-либо средства, кроме процентов по займу, что увеличивает срок кредитования и переплату, но позволяет человеку за это время улучшить свое материальное положение;
некоторые банки предлагают снижение процентной ставки при электронном оформлении кредита;
снизить ставку наиболее оптимально и выгодно, если пользоваться разными акционными предложениями банковских организаций.

Важно! Не всегда банки положительно реагируют на заявки заемщиков по изменению условий кредитования, так как для них снижение ставки представлено уменьшением прибыли, что всегда невыгодно для любой коммерческой организации.

Какими способами можно снизить ставку по ипотеке, оформленной в Сбербанке

Если уже имеется оформленный ипотечный кредит, то снизить ставку или изменить другие условия можно только при наличии соответствующих причин.

Для этого подается в банк заявление с подробным описанием сложной финансовой ситуации, в которую попал заемщик. Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту в Сбербанк можно скачать ниже бесплатно.

Важно! На основании данного заявления банк может предложить рефинансирование или реструктуризацию, для чего формируется дополнительное соглашение к стандартному кредитному договору.

Образец заявления о реструктуризации ипотеки.

Также можно стать участником разных государственных программ, предназначенных для поддержки ипотечных заемщиков, что значительно снизит ставку по кредиту. Для получения помощи актуально обращаться в АИЖК, представленное специальным агентством, работа которого связана с непосредственной поддержкой ипотечных заемщиков.

Важно! Если пользоваться государственной помощью, то заявление можно подавать не только в АИЖК, но и непосредственно работникам Сбербанка.

Как получить ипотеку по самой маленькой процентной ставке

Если еще не оформлен крупный займ, то каждый человек желает получить его на самых выгодных условиях.

Снижение ставки процента считается реальной возможностью, причем для этого можно пользоваться разными вариантами:

представление работникам банка большого количества документов, подтверждающих высокую платежеспособность заемщика;
предоставление недвижимости или транспортных средств банку в качестве залога;
внесение значительного первоначального взноса по ипотеке, причем обычно банки требуют его в размере от 10 до 15 процентов, но если он будет равен 50%, то это может положительно сказаться на ставке процента;
зарплатным клиентам банки предлагают действительно выгодные условия, так как работники учреждения знают доход потенциального заемщика, поэтому могут снизить для него ставку процента;
при наличии личного страхования можно рассчитывать на снижение ставки от 1 до 3 процентов;
снижение переплаты возможно за счет использования маткапитала или иных вариантов государственной поддержки;
для уменьшения размера ипотеки желательно покупать квартиру в строящемся доме, так как ее цена будет намного ниже, чем стоимость жилья в уже готовом строении.

Таким образом, даже перед оформлением займа имеется возможность снизить ставку процента. Это значительно уменьшит переплату, что считается важным для каждого потенциального заемщика.

Что такое страхование квартиры при ипотеке? Читайте тут.

Нюансы оформления рефинансирования

Данный процесс так же предназначен для корректировки графика выплат по ипотеке. Он осуществляется в отношении задолженности по займу.

Важно! Обычно такая возможность предлагается только заемщикам, которые уже не меньше двух лет справляются с платежами по ипотеке.

Перед оформлением рефинансирования надо убедиться в значительной разнице в процентной ставке, а иначе процедура будет не слишком выгодной.

Как быстро погасить ипотеку? Советы от эксперта тут.

Это обусловлено необходимостью покупки повторно страхового полиса, а также требуется еще раз зарегистрировать обременение для другого банка.

Кредитные ставки по ипотеке снижены в Сбербанке, смотрите в этом видео:

Как снизить проценты через суд

Нередко заемщики стараются воспользоваться разными предложениями банков для уменьшения ставки процента, но при этом постоянно получают отказ от банковского учреждения. В такой ситуации они могут обратиться в суд.

Разбирательство в суде будет начато только при наличии веских оснований, например, банком была значительно завышена ставка процента или с нарушениями условий кредитного договора были начислены комиссии.

Важно! Даже при ведении судебного разбирательства заемщики должны добросовестно уплачивать платежи по кредиту, так как наличие просрочек всегда негативно сказывается на возможности снижения ставки процента.

Такие судебные процессы обычно длятся достаточно долго, причем работники суда тщательно изучают график платежей, а также обстоятельства, по которым заемщик подал иск.

Поэтому истец должен обладать документальными доказательствами своей правоты и необходимо привлекать свидетелей.

Заключение

Таким образом, каждый заемщик может снизить ставку процента по уже действующему займу или по кредиту, который только планирует оформить.

Для этого можно пользоваться разными возможностями и предложениями.

Если по действующему кредиту банк постоянно отказывает в возможности уменьшения процентной ставки без объективных причин, то заемщик может обратиться в суд для принудительного снижения показателя.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

10 способов снизить ставку по ипотеке

Покупка дома — самая крупная покупка, которую совершит большинство людей. И если вы не знаете о доступных вариантах финансирования, это может обойтись вам гораздо дороже, чем вы ожидали.

Управление расходами на домовладение начинается с ипотечной ссуды и процентной ставки по этой ипотеке. Чем ниже вы можете повысить ставку по ипотеке, тем меньше денег вы заплатите в течение срока ссуды.

Вот 10 способов снизить ставку по ипотеке.

1. Поддерживайте хороший кредитный рейтинг

Независимо от того, берете ли вы обычную ссуду, ссуду FHA, ссуду VA или какой-либо другой тип, основа низкой ставки по ипотеке начинается с того, чтобы ваш кредитный рейтинг был как можно более высоким. Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг как на дорожную карту вашей кредитоспособности. Высокий балл доказывает, что вы, скорее всего, вернете ссуду. А низкий балл означает, что вы делаете более рискованную ставку, а это означает более высокие проценты для вас. Одна из первых вещей, которые проверяет кредитный специалист, — это ваш кредитный рейтинг.Это может быть несовершенная система, но она помогает кредитору понять, каким заемщиком вы будете.

Три кредитных бюро (Experian, TransUnion, Equifax), как правило, довольно скрытно относятся к тому, как рассчитываются их баллы. Кредитные баллы FICO рассчитываются следующим образом:

35% основано на вашей истории платежей (так что делайте эти платежи вовремя!)
30% основано на использовании вашего кредита (используйте только 20% или меньше доступного кредита, если возможно)
15% зависит от продолжительности кредитной истории (избегайте закрытия счетов, которые у вас были в течение длительного времени и которые имеют хорошую репутацию)
10% основаны на новых кредитных счетах (открывайте новые счета только при необходимости)
10% основано на структуре кредитов (кредиторы хотят видеть, что вы можете обрабатывать различные типы ссуд, такие как кредитные карты и личные ссуды)

2.Иметь долгую и последовательную историю работы

Помимо хорошей кредитной истории, ипотечные кредиторы также хотят видеть последовательную и долгую историю работы. Если вы много лет работаете на одном и том же месте и имеете стабильный или растущий годовой доход, кредиторы с большей вероятностью предоставят вам жилищный заем по привлекательной ставке.

И наоборот, если вы в последнее время несколько раз меняли работу, кредиторы могут с большим подозрением относиться к предоставлению вам большой ссуды, потому что ваш доход не такой надежный.Кредитный специалист проверит ваш статус занятости до того, как вы сделаете предложение по дому и до даты окончания покупки дома. Если вы сменили работу или уволились во время закрытия, это может поставить под угрозу вашу способность получить жилищный заем.

3. Делайте покупки по лучшей цене

Один из самых умных шагов, который вы можете сделать: Оцените магазин для лучшей ипотеки. Сравнивать стоимость ипотеки в Интернете довольно просто. Найдите время, чтобы сравнить онлайн-банки с национальными банками и местными кредитными союзами.Чем ниже ставка, тем меньше будет ежемесячный платеж по ипотеке.

Кредитные союзы — это особенно хорошее место для покупок. Это связано с тем, что у них, как правило, более низкие комиссии, чем в традиционных банках, и они передают часть этих сбережений своим членам. Кредитные союзы также могут быть более склонны работать с потребителями, у которых невысокий кредитный профиль.

4. Спросите у своего банка или кредитного союза о более выгодной ставке

Как вам новаторский совет: попросите свой банк снизить вашу ставку.Худший сценарий? Они говорят нет. Если вы являетесь хорошим клиентом с существующей ипотекой, для вашего ипотечного кредитора имеет смысл сделать все возможное, чтобы сохранить ваш бизнес.

Если у вас исключительный кредитный рейтинг, попросите своего кредитора сопоставить процентную ставку конкурента. Вы также можете запросить более низкую процентную ставку на основании вашей исключительной кредитной истории. Кредиторы хотят, чтобы бизнесом занимались люди с отличным кредитным рейтингом. Иногда они идут (так сказать), чтобы получить бизнес заемщиков с высоким кредитным рейтингом.

5. Положите больше денег

В-пятых, примите во внимание, сколько денег вы планируете вложить в покупку дома. Жилищные ссуды на сумму, превышающую 548 250 долларов в большинстве мест в стране, классифицируются как крупные ссуды и считаются несущими больший риск для банка. Они обычно также имеют более высокую процентную ставку.

Потребители могут получить выгоду, вложив достаточно денег, чтобы снизить жилищную ссуду из категории гигантских ссуд. Эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Однако будьте осторожны: очень маленькие жилищные ссуды также имеют высокие процентные ставки. Постарайтесь, чтобы сумма ссуды превышала 100 000 долларов, чтобы достичь оптимального уровня процентных ставок по ипотеке.

6. Сократите срок кредита

Финансовым учреждениям нравится, когда покупатели жилья быстро возвращают ссуды. Попробуйте взять ипотеку на 10 или 15 лет по более низкой ставке. Фактически, любой заем на срок менее 30 лет должен снизить процентную ставку, которую вы будете платить. Более низкая процентная ставка означает, что остаток по ссуде падает быстрее, а собственный капитал начинает расти.

7. Рассмотрим компромисс между ссудой с регулируемой ставкой и ссудой с фиксированной ставкой.

Еще одно соображение, которое покупатели жилья могут сделать для снижения своей процентной ставки по ипотеке, — это ипотека с регулируемой ставкой по сравнению с ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку в течение первых пяти или семи лет. Если у вас есть возможность погасить ипотечный кредит очень быстро, возможно, стоит подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Но будьте осторожны. По истечении этого периода ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут быть увеличены.Для неподготовленных потребителей или в тех случаях, когда произошел значительный сдвиг процентных ставок в течение пяти или семи лет, покупатели жилья могут увидеть значительное увеличение своих ежемесячных выплат по ипотеке.

С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой ничего не оставляет на волю случая. Вы знаете, что делаете заранее. Этот компромисс — это то, что домовладельцы должны учитывать.

8. Оплата баллов

Ипотечные баллы — это предоплата, уплачиваемая покупателями жилья для снижения своих ставок по ипотеке.Каждый ипотечный балл равен 1% от стоимости ссуды, и выплата балла обычно снижает текущую процентную ставку на 0,125%. Например, выплата балла по ссуде в размере 250 000 долларов будет стоить дополнительно 2,500 долларов, но это снизит вашу процентную ставку на 0,125% в течение срока ссуды.

баллов сэкономят ваши деньги, если вы собираетесь оставаться дома надолго. Снижение ставки по ипотеке позволит сэкономить деньги в течение 15 или 30 лет.

9. Настройте автоматические выплаты по ипотеке

Иногда самые простые вещи могут сэкономить деньги.Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для клиентов, которые настроили автоматический платеж по ипотеке. Просто имейте в виду, что если вы закроете свой счет или смените банк, ваш первоначальный банк-кредитор может отменить скидку на процентную ставку, применявшуюся для настройки автоматического платежа по ипотеке.

10. Рефинансирование

Наконец, нынешние домовладельцы, которым требуется меньшая ежемесячная выплата по ипотеке, должны серьезно рассмотреть возможность рефинансирования существующей ипотеки.

Домовладельцы, желающие рефинансировать, должны следовать всем вышеупомянутым предложениям — особенно поискать лучшие ставки рефинансирования.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы решить, действительно ли стоит рефинансирование, включая комиссию за рефинансирование.

Как рефинансировать ипотеку

Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ваш кредит. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть капитала вашего дома в виде наличных средств.Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, на котором вы закрывали свой первоначальный заем. Как показывает практический опыт, стоит подумать о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум на несколько лет.

Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке путем обеспечения более низкой процентной ставки
Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
Для получения более короткого срока, например, 15-летней ссуды вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
Для извлечения денежных средств из собственного капитала при рефинансировании с выплатой наличных
Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20 процентов собственного капитала в своем доме.

Зарегистрируйтесь для банковского счета, чтобы вычислить цифры с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования идут

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.

Однако ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, которую он контролирует, близкой к нулю до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

Если ставки по ипотечным кредитам действительно будут соответствовать мнению экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, окажутся в диапазоне 3,5%. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1. Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы выполняете рефинансирование, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

Что следует учитывать: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас собственного капитала

Стоимость вашего дома — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем поищите дома в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

Что следует учитывать: Вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более высокие ставки и меньше комиссий (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала в вашем доме, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

Шаг 4: Покупайте у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.

Шаг 8: Следите за своей ссудой

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны ежемесячно платить своему кредитору меньше.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплатите дом быстрее

Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопление на пенсию, учебу или чрезвычайный фонд.

Исключите PMI

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили частному страхованию ипотечного кредита, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

Используйте собственный капитал своего дома

Домовладельцы с более чем 20-процентным капиталом в своем доме иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги обратно в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше той, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не будет расти в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение.

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату погашения ссуды, выплачивая ее через 27 лет, а также снижая общую стоимость ссуды примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы выбрать кредиторов и сравнить ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

соображений по рефинансированию жилья для снижения вашей процентной ставки

Знайте свои оценки и баллы!

При рефинансировании получение конкурентоспособной ставки является ключевым моментом, и вам также может быть важно обслуживание на месте.Есть много вариантов кредиторов, включая онлайн-провайдеров, которые подчеркивают скорость своего процесса, но важно учитывать:

Какая процентная ставка и годовая процентная ставка?
Взимает ли кредитор очки? Баллы — это процент от суммы кредита (т. Е. 1 балл равен 1000 долларов США по ипотеке в размере 100 000 долларов США).

Стоит сравнивать и работать с кредитором, с которым вам удобно.

Когда хорошее время для рефинансирования?

Когда процентные ставки падают или стоимость вашего дома повышается, неплохо было бы рефинансировать ссуду.Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, консолидировать ссуды или кредитные карты с высокой процентной ставкой или даже вернуть вам деньги, если у вас достаточно капитала в вашем доме. Когда вы рефинансируете ипотеку, вы заменяете текущую ипотеку на новую. Сюда входят новые условия и стоимость закрытия.

Что следует учитывать

Если ставки по ипотеке падают или ваш дом вырос в рыночной стоимости, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита.В этой ситуации есть два способа снизить общие затраты по займам с течением времени:

Вы можете сохранить текущий срок погашения и снизить ежемесячные платежи.
Вы можете сохранить свои ежемесячные платежи примерно на том же уровне и сократить срок погашения.

Процесс рефинансирования обычно занимает от 20 до 30 дней.

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование может иметь смысл в первые годы срока вашей ипотеки, потому что вначале ваши платежи в основном идут в счет процентов.В более поздние годы ипотеки также имеет смысл рефинансировать, потому что у вас может быть больше капитала в вашем доме, который можно использовать для консолидации долга или улучшения дома. Также учтите все затрат, связанных с рефинансированием. Это поможет вам принять решение.

Готовы рефинансировать ипотеку?

Получите ссуду со всеми преимуществами местного банковского обслуживания. Наши местные ипотечные банкиры могут помочь вам в этом процессе или вы можете подать заявку онлайн сегодня.Просмотрите наши самые популярные тарифы и получите индивидуальное ценовое предложение.

Связаться с ипотечным банкиром

Посмотреть наши лучшие цены

Запустите приложение

Получить предварительное одобрение

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составила 3,29%, согласно Freddie Mac. Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков — наибольшего числа кандидатов в истории — рефинансирование может снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги.Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатам.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может быть разным, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital. Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса. По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors.«Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго».

Как правило, «чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», — сказал CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2. Насколько срок вашей ссуды?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов.«Если у вас пять лет 30-летней ипотеки и вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и, возможно, заплатите больше в общей сумме процентов», — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он все равно может заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер. «Кроме того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается.

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на более краткосрочную ипотеку. Они часто идут с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей стремятся к рефинансированию, потому что это позволит сократить ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни », — говорит Фрэнк CNBC Make It.

« Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы они получили 30-летний фиксированный «Ставьте ставку по ссуде и платите ее, как если бы это была ссуда на 15 лет», — добавляет Фрэнк.По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни. Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?
Скотт Франк
сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через более широкую линзу того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «А затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты.«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения на три-шесть месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», — добавляет Пирсон.

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом — вот как это сделать

Личная ипотека | Кембриджский сберегательный банк

Раскрытие информации об ипотеке с фиксированной процентной ставкой

¹ Все цены могут быть изменены без предварительного уведомления.Суммы платежей по вышеуказанным продуктам не включают налоги и страховку. Ваши платежи могут быть больше.

² Соответствие Фиксированные ставки, указанные выше, основаны на сумме кредита в размере 350 000 долларов США, 1 квартира, основное место проживания, покупка или ставка и срок ссуды на сумму 75% или меньше и балл FICO 740 или выше для 60-дневной блокировки ставки период. Ставки могут отличаться в зависимости от других сценариев.

³ Jumbo Фиксированные ставки, указанные выше, основаны на сумме ссуды в размере 548 251 долл. США на 1 квартиру, основное жилье, покупку или ставку и сроке ссуды на сумму 75% или меньше и 740 баллов FICO или выше для 60-дневной ставки период блокировки.Ставки могут отличаться в зависимости от других сценариев.

⁴ Покупка Специальная ставка основана на сумме ссуды в размере 548 251 долларов США на 1 квартиру, основное жилье, покупку с ссудой на сумму 80% или меньше и оценку FICO 680 или выше на 60-дневный период блокировки ставки. Ставки могут отличаться в зависимости от других сценариев.

⁵ Лимиты ссуд округа High Balance могут быть ограничены.

⁶ Годовая процентная ставка (APR) рассчитана для основного жилья. Все ставки могут быть изменены без предварительного уведомления.При условии утверждения кредита. Проценты на часть предоставленного кредита, превышающую справедливую рыночную стоимость жилья, не подлежат налогообложению для целей федерального подоходного налога; и потребитель должен проконсультироваться с налоговым консультантом для получения дополнительной информации о вычитании процентов и сборов.

Раскрытие информации об ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой основаны на 1 единице, основном месте проживания, покупке или ставке и сроке с суммой кредита в размере 350 000 долларов США для соответствия или суммой кредита в размере 548 251 долларов США для Jumbo, ссуды на сумму 75% или меньше и балла FICO 740 или больше в течение 60-дневного периода блокировки ставки.Ставки могут отличаться в зависимости от других сценариев. Все ставки могут быть изменены без предварительного уведомления. При условии утверждения кредита. Процентная ставка по программам с регулируемой процентной ставкой может увеличиться после начального периода. Полностью индексированная ставка равна марже плюс индекс. Пожалуйста, спросите нас о текущем индексе и марже для этих продуктов.

⁷ Все цены могут быть изменены без предварительного уведомления. Суммы платежей по вышеуказанным продуктам не включают налоги и страховку. Ваши платежи могут быть больше.

⁸ Программы регулируемых ставок рассчитаны на 30-летний срок. Ставка может увеличиваться после начального периода.

⁹ Лимиты ссуды High Balance County могут быть ограничены.

¹⁰ Покупка Специальные ставки ARM, указанные выше, основаны на сумме ссуды в размере 548 251 долларов США на 1 квартиру, основное жилье, покупку с ссудой на сумму 80% или меньше и оценку FICO 680 или выше на 60-дневный период блокировки ставки. Ставки могут отличаться в зависимости от других сценариев.

¹¹ Годовая процентная ставка (APR) рассчитана для основного жилья. Все ставки могут быть изменены без предварительного уведомления. При условии утверждения кредита. Проценты на часть предоставленного кредита, превышающую справедливую рыночную стоимость жилья, не подлежат налогообложению для целей федерального подоходного налога; и потребитель должен проконсультироваться с налоговым консультантом для получения дополнительной информации о вычитании процентов и сборов.

Рефинансирование — Что вам нужно знать

Ни для кого не секрет, что процентные ставки по ипотечным кредитам в прошлом году были самыми низкими с 2016 года, и бэби-бумеры и миллениалы устремились рефинансировать свои кредиты.Бум рефинансирования позволил многим домовладельцам снизить платежи, погасить ипотечные кредиты, реорганизовать задолженность или изменить тип ипотечных кредитов, которые у них были на свои дома. Хорошие новости: 2020 год обещает стать еще одним отличным годом для рефинансирования ипотечных кредитов!

Удивительно, но все еще есть много домовладельцев, которые не воспользовались многими преимуществами рефинансирования. По данным Black Knight, компании по анализу ипотечных данных, примерно 6,8 миллиона заемщиков могут получить выгоду от рефинансирования.

Это серьезное решение. Чтобы решить, подходит ли это вам и вашей семье, необходимо выполнить домашнюю работу.

Что такое рефинансирование?

Начнем с определения того, что означает рефинансирование. По сути, когда вы — домовладелец — рефинансируете ипотеку, вы выплачиваете первоначальную ссуду и заменяете ее новой. Это правда, вы можете сэкономить тысячи долларов на процентах, уменьшив процентную ставку или изменив количество лет для выплаты ссуды, но решение более сложное, чем это краткое определение и результат наилучшего сценария.

Давайте рассмотрим некоторые из основных причин рефинансирования домовладельцев и посмотрим, понравятся ли они вам.

Причины рефинансирования

Более низкие процентные ставки

Снижение процентной ставки по ипотеке может существенно помочь. Преимущество экономии денег и дополнительный бонус в виде увеличения того, насколько быстро вы создаете капитал в своем доме, являются одними из главных претендентов. Однако имейте в виду, что более низкая ставка может быть не лучшей причиной для рефинансирования , если только новая ставка не будет значительно ниже той, которая у вас есть.Чтобы определить, действительно ли рефинансирование влияет на вашу прибыль, потребуется некоторая математика, но у большинства кредиторов есть онлайн-калькуляторы, которые могут помочь вам определить, является ли снижение процентной ставки правильной причиной для вас.

BOB Expert Tip
Кредиторы различаются по фактическому процентному снижению, при котором рефинансирование стоит затраченных усилий, но большинство согласны с тем, что снижение ставки на 1-2 процента заслуживает расследования.

Меньшие выплаты

Снижение ежемесячных платежей за дом — это бонус, который идет рука об руку с более низкими процентными ставками, и это сильный мотиватор для рефинансирования. В качестве примера того, как низкие платежи сочетаются с процентными ставками, рассмотрим домовладельца, получившего ссуду на покупку дома на сумму 168 243 доллара США с 20% первоначальным взносом (33 648 долларов США). Текущий кредит предназначен для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 6,4%. Домовладелец ежемесячно выплачивает по кредиту 1073,00 доллара.Если процентная ставка по той же ссуде снижена до 3,79%, сумма платежа составит 858,00 долларов. Экономия очевидна.

Воспользуйтесь преимуществами лучшего кредита

Своевременная уплата ежемесячного платежа по ипотеке в течение нескольких месяцев или лет может позволить вам получить право на более низкую процентную ставку. Если вы относитесь к миллениалам, которые были домовладельцами только последние пару лет, вы можете обнаружить, что ваш кредитный рейтинг улучшился, что делает рефинансирование разумным финансовым шагом.

Изменить вид кредита

Изменение типа ссуды по ипотеке также является сильным мотиватором для рефинансирования. Многие домовладельцы начинают с ипотечных ссуд с регулируемой ставкой (ARM) по очень низкой ставке, которые гарантированы в течение определенного периода времени. По истечении гарантированного периода времени ставки ARM могут увеличиться. Более высокая процентная ставка по существующей ARM увеличит ваш ежемесячный платеж за дом. Фиксированная 30-летняя процентная ставка может оказаться более эффективной, если вы поселились в определенном месте и планируете остаться надолго.Вы можете рефинансировать и закрепить ипотеку с фиксированной ставкой на оставшийся срок действия ссуды — это означает, что ваша процентная ставка не изменится, и у вас будет одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего жизненного цикла ссуды.

Уменьшить срок кредита

Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, рефинансирование для выплаты ипотеки в более короткие сроки будет разумным. Разница в выплатах за жилье по 30-летней ссуде по сравнению с 15-летней ссудой может составлять всего несколько долларов, но вы сэкономите тысячи долларов на процентах, сократив количество платежей.В качестве примера, используя ту же ипотеку на сумму 168 243 доллара, упомянутую ранее, вы вспомните, что платеж за 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 6,4% составлял 1073 доллара. При рефинансировании и снижении процентной ставки по той же ссуде до 3,79% в течение 20 лет сумма ежемесячного платежа составляет 1032,00 доллара — разница в 41,00 доллар в ежемесячном бюджете — и огромная экономия для вашей чистой прибыли.

Ремонт дома и консолидация долга

Ремонт — это дорогостоящее мероприятие, но оно может значительно повысить стоимость дома.Если вы думаете о рефинансировании, чтобы компенсировать бремя дорогостоящего ремонта или ремонта дома, вы окажетесь в хорошей компании. Многие люди из поколения «бума» и «поколение Икс», обладающие долей в своих домах, выиграли от того, что вложили расходы на улучшение жилищных условий в ипотечные жилищные ссуды с более низкой процентной ставкой.

То же самое и с кредитными картами с высокой процентной ставкой. Объединение непогашенного долга в один платеж по низкой процентной ставке может помочь вам лучше управлять платежами и уменьшить задолженность быстрее, чем продолжать платить несколько платежей каждый месяц, но перед принятием решения вам необходимо рассмотреть размер собственного капитала в вашем доме.

Это определенно предмет обсуждения с вашим кредитором.

Вопросы, на которые нужно ответить перед рефинансированием

Вы можете быть основным кандидатом на рефинансирование, если одна или несколько из вышеперечисленных причин имеют смысл для ваших долгосрочных целей. Однако не начинайте процесс, пока не ответите на следующие вопросы:

Как долго вы планируете оставаться в вашем доме?

Сборы, связанные с рефинансированием, могут не окупиться, если вы планируете переехать в течение следующих двух лет.

Сколько лет осталось по вашей первоначальной ипотечной ссуде?

Решение о рефинансировании — важное решение, и выбор между ипотекой на 15-20 лет или 30 лет потребует некоторых расчетов. Например, если вы постоянно выплачивали ипотечный кредит в течение последних 20 лет, возможно, было бы лучше рефинансировать по более низкой ставке на 15, а не на 20 лет. Посчитайте со своим кредитором, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Сколько будут стоить закрытие?

Узнайте, сколько денег будет стоить рефинансирование, и уравновесите их с экономией, которую вы получите при более низкой процентной ставке и более низких или меньших выплатах.Рефинансирование не будет вам стоить, если в конце вы не сэкономите деньги.

BOB Expert Tip
Процесс рефинансирования аналогичен подаче заявки на исходную ипотеку, включая расходы, связанные с такими пунктами, как оценка, поиск титула и сборы за подачу заявления.

Срок действия вашего текущего кредита превышает 2 года?

Если вы взяли на себя ипотечный кредит в последние пару лет, вы могли бы стать хорошим кандидатом на рефинансирование.Даже если вы приобрели дом в 2018 году, текущие низкие ставки могут сделать рефинансирование выгодным. Посмотрите на цифры.

Местное имеет значение

Не пора ли задуматься о рефинансировании? Если да, мы предлагаем встретиться с вашим ипотечным кредитором, чтобы обсудить все за и против. Наш специалист по ипотеке Bartlett будет рад взглянуть на ваши текущие обстоятельства и порекомендовать наиболее выгодный путь для вас и вашей семьи.

Как местный кредитор, знание нашей клиентской базы позволяет нам не только помочь им в принятии разумных решений, но и сделать процесс рефинансирования максимально безболезненным.

Наш местный статус дает нам определенную свободу при оформлении новых ипотечных кредитов и сокращении затрат на рефинансирование. У нас есть гибкость в отношении ставок и финансовых сборов, что делает нас конкурентоспособными с любым национальным кредитором.

Позвольте нам помочь вам определить, подходит ли вам рефинансирование в 2020 году.

Подать заявку

Bank of Bartlett NMLS № 418439. Bartlett Mortgage NMLS № 418443.

Вернуться на главную страницу блога

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита

Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс.Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая, что ставки по ипотеке близки к дну, самое время рефинансировать ипотеку, верно? Конечно, во многих случаях нет сомнений.

Фактически 17% U.Согласно сентябрьскому опросу NerdWallet, проведенному онлайн-изданием The Harris Poll среди 1413 домовладельцев в США, домовладельцы S. По данным опроса, почти треть (31%) домовладельцев, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, заявили, что рассматривают возможность рефинансирования в течение следующих 12 месяцев.

Чтобы узнать, подходящее ли время для рефинансирования, сначала определите, как долго вы планируете оставаться в своем доме, подумайте о своих финансовых целях и узнайте свой кредитный рейтинг.Все эти вещи, наряду с текущими процентными ставками рефинансирования, должны сыграть роль в вашем решении о том, нужно ли — и когда — рефинансировать.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Обычно люди начинают думать о рефинансировании, когда замечают, что ставки по ипотеке падают ниже их текущей ставки по ссуде. Но есть и другие веские причины для рефинансирования:

Если вы хотите погасить ссуду быстрее и в более короткие сроки.
Вы приобрели достаточно капитала в своем доме для рефинансирования в ссуду без ипотечного страхования.

Что такое хорошая ставка по ипотеке?

Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие люди ожидают, что за ними последуют ипотечные ставки. Но ипотечные ставки не всегда идут в ногу с краткосрочными ставками.

Не зацикливайтесь на низкой ипотечной ставке, о которой вы читаете или видите в рекламе. Ставки рефинансирования ипотеки меняются в течение дня, каждый день.И ставка, которую вы указали, может быть выше или ниже ставки, опубликованной в любой момент времени.

Ваша ставка рефинансирования ипотеки в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга и собственного капитала вашего дома.

У вас больше шансов получить конкурентоспособную ставку, если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть доказательства стабильного дохода.

Стоит ли рефинансировать под полпроцента?

Часто цитируемое эмпирическое правило гласит, что если ипотечные ставки ниже вашей текущей ставки на 1% или более, хорошей идеей может быть рефинансирование.Но это традиционное мышление, например, когда вы говорите, что вам нужен 20% первоначальный взнос для покупки дома. Такие широкие обобщения часто не работают для решений с большими деньгами. Возможно, даже имеет смысл улучшить вашу скорость на полбалла.

Чтобы рассчитать вашу потенциальную экономию, вам нужно будет сложить расходы на рефинансирование, такие как оценка, проверка кредитоспособности, комиссия за оформление и закрытие сделки. Также проверьте, не грозит ли вам штраф за досрочное погашение текущего кредита. Затем, когда вы узнаете, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новому займу, вы сможете рассчитать свой новый ежемесячный платеж и посмотреть, сколько вы сэкономите каждый месяц.

Вам также следует подумать, есть ли у вас в доме не менее 20% капитала — разницы между его рыночной стоимостью и размером вашей задолженности. Проверьте стоимость недвижимости в вашем районе, чтобы определить, сколько может быть оценен ваш дом на данный момент, или проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Собственный капитал имеет значение, потому что кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если ваш капитал составляет менее 20%. Он защищает их финансовые интересы в случае вашего дефолта. Страхование ипотеки стоит недешево, и оно встроено в ваш ежемесячный платеж, поэтому не забудьте включить его в расчет потенциальной экономии на рефинансировании.

Когда у вас будет хорошее представление о стоимости рефинансирования, вы можете сравнить свой «общий» ежемесячный платеж с тем, что вы платите в настоящее время.

Достаточно ли сбережений, чтобы окупить рефинансирование?

В среднем вы потратите от 2% до 5% суммы кредита на закрытие расходов, поэтому вы хотите выяснить, сколько времени потребуется ежемесячной экономии, чтобы окупить эти затраты.Это часто называют «точкой безубыточности» рефинансирования ипотеки. Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 100 долларов, потребуется 30 месяцев, чтобы окупить 3 000 долларов на закрытие расходов. Если вы переедете в течение этих 30 месяцев, вы потеряете деньги при рефинансировании.

Подумайте, будет ли ваш нынешний дом соответствовать вашему образу жизни в будущем. Если вы близки к тому, чтобы создать семью или у вас пустое гнездо, и вы рефинансируете сейчас, есть шанс, что вы не останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы.

Домовладельцы, которые уже выплатили значительную сумму основного долга, также должны хорошо подумать, прежде чем переходить к рефинансированию.

«Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить большие проценты, не продлив срок кредита».

Если у вас уже 10 или более лет ссуды, рефинансирование до новой 30-летней или даже 20-летней ссуды — даже если это значительно снижает вашу ставку — снижает процентные расходы. Это потому, что процентные платежи вносятся заранее; чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше каждый платеж идет в счет основной суммы долга, а не процентов.

Попросите своего кредитора оценить срок ссуды, равный количеству лет, оставшихся у вас по текущей ипотеке. Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить много процентов, не продлевая срок кредита.

Не пора ли сменить вид кредита?

Сделайте прогноз относительно того, как долго вы останетесь в своем нынешнем доме, а затем подумайте о деталях своей текущей ипотеки. То, как эти факторы влияют друг на друга, может иметь значение при принятии решения о рефинансировании.

Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на первоначальный срок в пять лет под 3%. Вы планируете оставаться на месте еще несколько лет. Если вы приближаетесь к тому времени, когда регулируемая ставка может измениться и подняться выше, вы можете получить выгоду от рефинансирования ипотечного кредита с фиксированной ставкой, чтобы получить процентную ставку, которая не будет колебаться.

Или, если вы знаете, что переедете через несколько лет, рефинансирование в ARM из долгосрочной фиксированной ссуды может помочь вам сэкономить деньги, потому что кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки по этим ссудам.

Что изменилось с момента закрытия вашего последнего кредита?

Улучшился ли ваш кредитный рейтинг и история платежей с момента получения ипотеки? Если это так, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по рефинансированию, что поможет вам сэкономить больше в месяц и быстрее окупиться.

С другой стороны, тяжелый финансовый кризис (или два) может серьезно сказаться на вашем кредите, и это повлияет на вашу способность претендовать на ссуду рефинансирования и получить хорошую ставку. Если вы опоздали с оплатой кредитной картой, купили новую машину или взяли студенческую ссуду, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем на момент получения первоначальной ипотечной ссуды.Перед рефинансированием вы, возможно, захотите немного починить кредит.

Это может включать ожидание подачи заявки на рефинансирование до тех пор, пока не будет уменьшена часть долга, проверка отсутствия ошибок в вашем кредитном отчете и обеспечение восстановления вашей кредитной истории с течением времени периода своевременных выплат.

Или, когда вы определяете, сколько вы платите кредитной картой и другим долгом с высоким процентом каждый месяц, вы можете обнаружить, что деньги, которые вы потратите на закрытие расходов, лучше потратить на оплату этих счетов, а не на рефинансирование вашего дома.

Если вы не имеете права на получение обычного кредита рефинансирования из-за того, что у вас слишком большая задолженность по ипотечному кредиту, вам могут подойти такие варианты рефинансирования HARP, как рефинансирование высокой стоимости кредита Fannie Mae или улучшенное рефинансирование Freddie Mac.

Экономия денег на ипотеке помогает вам увеличить свое богатство. Если сейчас не лучшее время для рефинансирования, продолжайте получать текущие выплаты по ипотеке и улучшать свой кредит, чтобы быть готовыми нанести удар, когда придет время.