Как узнать просрочку по кредиту: «Как узнать, есть ли у меня просрочка по кредитам?» – Яндекс.Кью

Кредитная история гражданина

Кредитная история гражданина – это информация об исполнении обязательств по взятым кредитам, займам, хранящаяся в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). На текущий момент существует чуть более 20 бюро кредитных историй, реестр которых ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Ознакомится с реестром можно на сайте Центрального банка РФ по адресу www.cbr.ru. Также через сайт Центрального банка можно направить запрос на предоставление сведений о Вашей кредитной истории.

Перед получением кредита банк с Вашего согласия отправляет запрос на предоставление Вашей кредитной истории. В ответе БКИ на банковский запрос содержится сводная информация о взятых Вами кредитах за последние 10 лет, включая те, с которыми заемщик полностью рассчитался. Кроме суммы, срока кредита, содержится информация о количестве просрочек.

Причем данные о просрочке не детализированы, а разбиты на периоды: просрочки сроком до 1 месяца, просрочки сроком от 1 месяца до 3, просрочки сроком от 3 месяцев до 6 и т.д. Поэтому просрочка по кредиту в банке сроком 2 дня или 30 дней в отчете БКИ отразится одинаково — просрочка сроком до 1 месяца.

Существует миф, распространяемый взыскателями при стимулировании должника к оплате при первых просрочках платежей по кредиту: «Заплатите в течение 5 дней, или мы будем вынуждены передать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй, и в дальнейшем у Вас будут проблемы при получении кредита». Каждый банк работает с конкретным БКИ. Между банком и бюро данные о заемщиках передаются в автоматическом режиме, и никакой сотрудник call-центра на этот процесс повлиять не может. Даже если просрочка техническая, например, некорректно работал банкомат и платеж прошел на следующий день, скорее всего в БКИ отразится информация о данной просрочке. Вы можете вообще не знать об этом обстоятельстве, т.

к. сотрудники банка не успевают отреагировать, поскольку просрочка, не успев появиться, сразу погашается.

Также распространена ситуация, когда платежи по кредиту осуществляются через терминалы, отделения других банков, т.к. не все банки-кредиторы имеют операционные офисы в Вашем городе. Нужно учитывать, что денежные средства между банками проходят не мгновенно, и если Вы платите в последний день графика платежей, не исключена ситуация, что денежные средства поступают через 1, а иногда и 2 дня, тем самым у Вас образуется хоть и небольшая, но просрочка, которая фиксируется в Вашей кредитной истории как «просрочка сроком до 1 месяца». Поэтому мы рекомендуем платить за 2-3 дня до срока очередного платежа по графику.

Просрочки сроком до 1 месяца не считаются критическими при оценке банком Вашей платежеспособности, поэтому не более 2 просрочек сроком до 1 месяца свидетельствуют о хорошей кредитной истории. А вот просрочки сроком от 1 до 3 месяцев могут поставить под сомнения выдачу Вам кредита по хорошей ставке.

Скорее всего, банк предложит Вам более дорогой кредит, заложив в «% по кредиту» риск возможного невозврата. Заемщик с просрочкой более 3 месяцев считается высокорискованным, и не многие банки работают с такой группой клиентов. Ну а если в БКИ зафиксирована просрочка сроком более 6 месяцев, то скорее всего на ближайшие 10 лет (данные в БКИ хранятся за последние 10 лет) дорога в банки за кредитом Вам закрыта. Именно поэтому граждане от безысходности вынуждены обращаться в микрофинансовые организации (МФО), а вот стоит ли это делать Вы можете прочитать в нашей статье «Быстрые деньги. Микрофинансовые организации (МФО)».

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

• задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
• большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
• выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

Эксперт назвал способ узнать, почему банк отказал вам в кредите

МОСКВА, 16 дек – ПРАЙМ. Главная причина, по которой банки отказывают в выдаче кредитов — неблагонадежность потенциального заемщика. Она может выражаться в недобросовестном исполнении обязательств, например, если заемщик неоднократно просрочивал платежи, не выплатил кредит или объявил себя банкротом. Однако нередки случаи, когда плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка, рассказал агентству «Прайм» финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

«Чтобы понять, почему банк отказал в кредите, необходимо проверить свою кредитную историю. Прежде всего, необходимо заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится кредитная история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию», — советует эксперт.

Если плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку, добавляет он.

Если кредитная история действительно испорчена, Капустянский не рекомендует обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники. По его мнению, единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы были внесены новые записи о новых кредитах и успешно погашены. Тогда заемщик станет исправным плательщиком.

 

«Кредитную история может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечении года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или по кредитной карте. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

Эксперт рассказал, когда банк может не вернуть деньги вкладчику

При этом нужно учитывать, что даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории.

Поэтому гражданам, у которых нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно не стоит пренебрегать превентивными мерами подстраховки.

«Выплаты по кредитам должны быть не были более 30% от бюджета. Необходимо сформировать запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Нужно попытаться оптимизировать расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки», — заключил Капустянский.

Как узнать остаток по кредиту в Почта Банке?

При выборе способа коммуникации нужно учитывать обстоятельства, в которых оказался заемщик. Почта Банк предоставляет широкие возможности для своих клиентов. Граждане могут зайти в личный кабинет, позвонить в контакт-центр или использовать мобильное приложение. Данные сервисы доступны круглосуточно. Также можно обратиться в любое отделение банка. Сведения о состоянии задолженности предоставляются после идентификации заемщика.

Способы получения информации о задолженности по кредиту в Почта Банке

Банк предоставляет гражданам возможность узнать состояние задолженности по кредиту разными способами. Доступные варианты:

1. Через личный кабинет.
2. При помощи мобильного приложения.
3. По номеру телефона.
4. Через банкомат.
5. В отделении банка.

Каждый способ имеет свои особенности. Например, ближайшее отделение банка может находиться довольно далеко от местонахождения заемщика. Зато через мобильное приложение или по номеру телефона можно узнать нужные сведения круглосуточно. Однако нужно быть готовым ответить на вопросы оператора, позволяющие идентифицировать личность заемщика.

Личный кабинет

Интернет-банк значительно упрощает процедуру получения информации. Личный кабинет доступен заемщику 24 часа в сутки. Вход в аккаунт осуществляется при помощи логина и пароля. Ссылка для входа в личный кабинет находится в верхнем правом углу экрана. Если у заемщика нет учетной записи, то ему придется зарегистрироваться на сайте Почта Банка.

После входа в аккаунт нужно перейти в раздел «Потребительское кредитование». Здесь находиться вся информация по кредитным продуктам, включая состояние задолженности.

При необходимости можно задать вопрос через онлайн-чат. Также на сайте присутствует форма обратной связи. Такой способ коммуникации удобен, если вопрос не требует срочного решения.

Интернет-банк позволяет не только узнать полезную информацию, но и управлять банковским счетом (делать переводы, погашать задолженность).

Мобильное приложение

Заемщики также могут воспользоваться мобильным приложением. Сервис позволяет:

1. Отслеживать историю операций.
2. Подавать заявки на кредит.
3. Открывать депозиты.
4. Делать денежные переводы.
5. Контролировать состояние счета.
6. Получать актуальную информацию по кредитам.

Мобильное приложение открывает доступ к банковским услугам дистанционно. Заемщику достаточно установить программу на свой телефон. Приложение работает на базе Android (Google Play) и iOS (AppStore). Его можно скачать бесплатно.

По телефону по номеру договора

Узнать сумму задолженности по кредиту в Почта Банке можно по телефону – 8 (800) 550-07-70. Для звонков из-за границы – +7 (495) 532-13-00.

Контакт-центр работает круглосуточно. Звонки по России совершаются бесплатно. Сотрудник колл-центра попросит назвать номер карты, кредитного договора и секретное слово. Также может потребоваться номер мобильного телефона заемщика.

При необходимости можно заказать обратный звонок. На сайте предусмотрена специальная форма. Клиенту нужно выбрать тему обращения, указать номер телефона, ФИО и дать согласие на обработку персональных данных. Сотрудники банка перезвонят с 08:00 до 22:00.

В отделении банка

Узнать о состоянии задолженности по кредиту можно в любом отделении банка. При себе достаточно иметь паспорт. Наличие кредитного договора или банковской карты – необязательно. Менеджер банка предоставить запрашиваемую информацию о состоянии задолженности по кредиту.

Единственный недостаток – обратиться в банк можно только в рабочее время. Например, в выходной день организация не работает. В будние дни график работы банка с 09:00 до 18:00. Иногда отделения работают до 20:00. Местонахождение отделений можно узнать по телефону или на сайте банка. Достаточно зайти в раздел «Адреса на карте» и выбрать ближайшую точку обслуживания.

Через банкомат

Клиенты банка могут узнать нужную информацию через банкомат (Почта Банк, ВТБ). Данный способ связи имеет очевидное преимущество. Заемщику не нужно обращаться в банк или искать кредитный договор. Достаточно вставить карту в банкомат и ввести пин код. Актуальные сведения о задолженности и сроках погашения займа находятся в разделе «Меню», Оплатить кредит…». Местонахождение банкоматов можно узнать заранее на сайте финансовой организации или по номеру телефона.

Как узнать номер договора в Почта Банке?

Получить нужную информацию можно в отделении банка или через интернет-банкинг. При личном обращении достаточно иметь паспорт. Для входа в аккаунт потребуется логин и пароль. Данные формируются при первичной регистрации в системе. В личном кабинете находятся все данные по банковскому кредиту (номер договора, сумма займа, остаток задолженности, история операций).

Также клиент банка может позвонить в контакт-центр. Горячая линия работает круглосуточно. Заемщику придется напомнить свои данные и кодовое слово.

Зачем нужно знать остаток по кредиту в Почта Банке?

Подобные сведения обычно требуются в двух случаях – заемщик потерял график платежей или желает погасить кредит досрочно. Получение актуальной информации также позволяет проверить, нет ли просрочки по кредиту.

Если заемщик пропустил текущий платеж, то ему начисляют штрафные санкции. Следовательно, сумма очередного платежа возрастает. Подобные сведения не отображаются в графике платежей. Их нужно уточнять в банке на дату платежа.

Для избежания просрочек по кредиту

Граждане могут погашать кредит разными способами. Например, оплата через кассу банка, в почтовом отделении, при помощи терминала. Межбанковские переводы иногда идут до трех дней. Если заемщик производит оплату за сутки до даты очередного платежа, то деньги могут поступить на счет с задержкой. В результате образуется просрочка. Внесение очередного платежа не решит проблему. И долг будет расти.

Для досрочного погашения кредита

Заемщик вправе погасить кредит досрочно. Состояние задолженности нужно уточнять на дату платежа. При этом нужно учитывать способ оплаты. Желательно вносить деньги в кассу Почта Банка или использовать систему мгновенных переводов (терминалы банка, интернет-банкинг). После оплаты остатка задолженности желательно проверить состояние счета. Действие можно выполнить на следующий день. Нужно удостовериться, что кредит полностью погашен. Малейшая задолженность может быстро перерасти в солидный долг.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Узнать кредитную историю юридического лица

Кредитная история человека

 

Положительные факторы	Негативные факторы
Нет просрочек по платежам	Просрочка более 30 дней
Кредитная нагрузка – менее 30% от зарплаты	Кредитная нагрузка – более 50% от зарплаты
Наличие ипотечного кредита	Более 5 действующих потребительских кредитов, частое обращение за новыми кредитами в различные банки
Наличие действующего автокредита	Адрес постоянной регистрации, паспортные данные не совпадают с теми, которые были предоставлены при трудоустройстве
Сотрудник мотивирован на длительные трудовые отношения и рост благосостояния, ответственно относится к своим финансовым и иным обязательствам, умеет управлять личными финансами	Человек не в состоянии соизмерять потребности с возможностями, недостаточно ответственен, скрывает информацию и, возможно, будет решать свои финансовые проблемы за счет работодателя

 

Кредитная история компании

 

Положительные факторы	Негативные факторы
Наличие действующих кредитов	Отказы по кредитам
Нет просрочек по кредитам	Просрочка по платежам более 30 дней
Чистый долг ниже 3х EBITDA	Чистый долг выше 3х EBITDA
Финансовое положение компании является удовлетворительным, компания прошла проверку службы безопасности банка	Финансовое положение компании является неудовлетворительное

 

Кого имеет смысл проверять?

Проверка кандидатов на прием на работу, материально-ответственных сотрудников, контрагентов, учредителей малых предприятий позволяет избежать финансовых потерь, обезопасить компанию от мошенничества, снизить дебиторку, повысить эффективность работы персонала.

Как показывает опыт, в малом бизнесе кредитная история собственника может быть эквивалента кредитной истории предприятия.

Просрочка по кредиту — наиболее оперативный сигнал, свидетельствующий об ухудшении финансового положения компании, эта информация обезопасит ваш бизнес от финансовых потерь.

 

Как выглядит кредитная история?

В составе кредитной истории четыре части: титульная, основная, закрытая и информационная.

Титульная часть кредитной истории содержит персональную информацию о заемщике: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС или идентификационные данные о юридическом лице.

Основная часть содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей.

В информационную часть включаются данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т. д.

В закрытой части кредитной истории размещается информация о том, кто выдавал кредит, а также какие организации, когда и с какой целью запрашивали в бюро кредитную историю. Эта часть доступна только самому субъекту, Банку России,  следственным органам.

Скачать образец Кредитного отчета

 

Как запросить кредитную историю?

С июля 2014 года работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро кредитные отчеты. В состав отчета входят титульная и основная часть кредитной истории.

Директора по безопасности, сотрудники отделов кадров, кредитные менеджеры компаний могут теперь получать кредитные отчеты прямо через привычный интерфейс СПАРКа — вместе с другой необходимой для работы информацией.

Сервис функционирует в полном соответствии с законодательством РФ. Информацию из кредитного бюро подписчик системы СПАРК сможет получить, только:

• подписав договор об оказании информационных услуг
• имея на руках согласие субъекта кредитной истории
• выполнив требования по защите персональных данных.

Окно запроса в бюро кредитных историй открывается прямо в пользовательском интерфейсе. Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа, подписанного электронной подписью. Для получения отчета необходимо наличие на компьютере ПО КРИПТО ПРО CSP и клиентского сертификата безопасности ПРО.

Запрос из системы СПАРК выполняется в Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

 

Где хранятся кредитные истории?

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – лидер рынка, его база данных охватывает около 90% экономически активного населения страны. Акционерами ОКБ, которое было создано в 2004 году, являются Сбербанк, международная корпорация Experian и «Интерфакс».

 

Что такое «согласие»?

Компания, решившая проверить кредитную историю потенциального или действующего сотрудника, или же своего контрагента, должна получить у него на это письменное согласие.

Для того, чтобы дать согласие компании на проверку кредитной истории, необходимо:

• показать паспорт ответственному сотруднику компании.
• специалист убеждается, что паспорт не подделан (нет признаков), фото совпадает.
• снимает копию с паспорта и заполняет форму, в которой указано:
   
  • кому дано согласие (наименование юрлица), паспортные данные субъекта (ФИО, номер документа, дата выдачи, год и место рождения) и дата оформления согласия.
  • Согласие должно содержать текст: «Даю свое согласие на раскрытие информации, содержащейся в основной части моей кредитной истории».
  • Согласие должно содержать также цель получения кредитного отчета, например, «Даю свое согласие на раскрытие основной части моей кредитной истории в целях проверки меня при приеме на работу в ОАО «Паблик». После чего человек ставит подпись (с указанием ФИО рядом с подписью). Согласие действительно (в случае если не заключается кредитный договор) в течение 6-ти месяцев с даты его предоставления.

Законодательством РФ предусмотрена ответственность за получение кредитного отчета без согласия субъекта кредитной истории.

Проверка кредитной истории. Ипотека и субсидии. Статьи о недвижимости, строительстве и ремонте. СИБДОМ

Большинство отказов в выдаче ипотеки связано с плохой кредитной историей заемщиков. Поэтому, прежде чем подавать документы на получение кредита, стоит изучить собранное на вас банками кредитное досье. Тем более что теперь узнать кредитную историю можно бесплатно за несколько минут.

Как узнать кредитную историю бесплатно?

По закону, каждый заемщик, когда-либо бравший в банке кредит, имеет право два раза в год бесплатно получить доступ к кредитной истории. Один раз ему должны ее выдать в электронном виде, второй – в виде бумажного документа. Но если в течение 12 месяцев вы обратитесь за кредитным отчетом в третий раз, за его получение придется заплатить. Кроме бесплатного есть еще и платное предоставление информации из бюро кредитных историй. Такие услуги оказывает, например, интернет-банк «Сбербанк онлайн». В инструкции мы расскажем, как узнать кредитную историю самостоятельно, без обращения в банк.

Что такое бюро кредитных историй?

Информацию о том, как клиент платил по кредитам, банки хранят в специальных организациях (бюро кредитных историй — БКИ, иногда их еще называют банками кредитных историй). Единого бюро кредитных историй не существует, в стране работает больше десятка таких компаний. Причем каждый банк передает историю клиента в то бюро, с которым сотрудничает. Так что история одного заемщика может храниться в трех разных БКИ. Поэтому, прежде чем направить запрос на выдачу кредитной истории, сначала нужно выяснить, кому банк ее передал.

Как получить кредитную историю через госуслуги?

Список бюро кредитных историй, в которых хранится ваше кредитное досье, можно получить на сайте госуслуг («Электронные услуги» /«Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»). Чтобы его получить, требуется регистрация на сайте госуслуг, причем нужно, чтобы ваша учетная запись имела статус подтвержденной. Если учетная запись не подтверждена, сначала придется прийти с паспортом в любой из многофункциональных центров (МФЦ), чтобы специалисты удостоверили вашу личность и сделали соответствующие пометки на портале госуслуг.

Для получения списка организаций, у которых находится ваша кредитная история, нужно заполнить заявку на сайте госуслуг. Когда информация будет готова, в «Личный кабинет» на сайте придет письмо со списком бюро кредитных историй. После этого можно заказывать кредитный отчет уже на сайтах кредитных бюро.

Кредитная история – это документ, который содержит персональные данные. Поэтому, когда вы хотите получить кредитную историю онлайн, бюро кредитных историй должно удостовериться, что за ней обращаетесь именно вы. Для этого потребуется подтвердить личность. Именно поэтому используется сайт госуслуг. При этом, вопреки распространенному заблуждению, получить саму кредитную историю в Интернете на портале государственных услуг нельзя. Через этот ресурс вы сможете узнать только список кредитных бюро, в которых она хранится.

Как узнать кредитную историю срочно?

Получение кредитного отчета в разных бюро кредитных историй выглядит следующим образом: вы регистрируетесь на сайте, подтверждаете свою личность через портал госуслуг и через несколько минут получаете кредитную историю.

Мы собрали ссылки на сайты основных БКИ, с которыми работают крупные банки. Где-то информацию о том, как бесплатно узнать кредитную историю, на сайте бюро вы увидите сразу. Где-то на видном месте размещены только сведения о возможности платного предоставления кредитной истории, а раздел бесплатного получения придется еще поискать.

Например, чтобы получить кредитную историю на сайте «Эквифакс», достаточно следовать размещенным на портале инструкциям. А чтобы узнать кредитную историю на сайте «Национального бюро кредитных историй», сначала нужно найти раздел «Услуги для заемщиков» («Услуги для заемщиков»/«Проверить кредитную историю»), а затем пройти идентификацию через портал госуслуг.

Достаточно просто найти кредитную историю онлайн на сайте «Объединенного кредитного бюро».

Что собой представляет полученная онлайн кредитная история?

Кредитное досье на заемщика состоит из трех частей.

1. Титульная часть – сведения о клиенте банка, позволяющие его идентифицировать (паспортные данные, прописка).

2. В основной части кредитной истории содержится информация о выданных банками кредитах. Многие кредитные бюро присваивают заемщику персональный кредитный рейтинг (кредитный скоринг) – это оценка, которую клиент банка получает в качестве заемщика. Чем выше балл, тем больше вероятность получения нового кредита.

Пока каждое кредитное бюро считает этот рейтинг по-своему, разница между поставленными оценками может быть значительной, поэтому клиенту бывает сложно, например, оценить, достаточно ли полученного балла для обращения в банк за ипотекой. Но сейчас Центробанк предлагает привести эту оценку к единому виду.

Основная часть кредитной истории содержит информацию обо всех кредитах, когда-либо выданных заемщику. О том, какие из них к этому моменту погашены. Были ли у него просрочки при выплате кредитов и какие они. Заемщики, в кредитной истории которых сказано, что они допускали просрочки на 90 дней, имеют мало шансов на получение ипотеки. Кроме того, в кредитном досье есть информация об отказах банков в выдаче кредитов и о том, является ли клиент банка поручителем по чужим займам. В кредитную историю также могут быть внесены сведения о неуплате алиментов и задолженности за коммунальные услуги.

3. Третья часть кредитной истории содержит информацию о том, кто запрашивал вашу кредитную историю. Какие банки отправляли запрос в БКИ, чтобы получить о вас информацию.

Где получить кредит заемщикам с плохой кредитной историей?

Перед тем как выдать вам ипотеку, банк обязательно запросит кредитную историю и проверит, как вы платили в прошлом. Но наличие в кредитной истории просрочек автоматически не закрывает для заемщика возможность получения нового кредита. Если клиент способен объяснить, как возникли неплатежи, если к этому он уже полностью погасил все долги, а в последнее время брал кредиты и вовремя по ним платил, банки готовы индивидуально подойти к рассмотрению такого заемщика.

Часто заемщики получают кредитную историю только после того, как банк отказал им в выдаче кредита, для того чтобы понять причину отказа. Между тем лучше регулярно проверять, что написано у вас в кредитном досье. Тогда, если в ней была допущена ошибка, ее можно вовремя исправить.

Перечень БКИ, в которых банки хранят кредитную историю, вы получите в таком виде:

Регистрационный номер	Наименование	Адрес	Телефон
077-00003	АО «Национальное бюро кредитных историй»	г. Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 5, офис 517, БЦ «Красивый дом»	+7 (495) 258-85-74, +7 (495) 221-78-37
077-00009	ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»	119180, г. Москва, 2-ой Казачий переулок, д.11, стр.1	+7 (495) 665-51-74, +7 (495) 665-51-73
078-00012	ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»	129090, г. Москва, ул. Каланчевская, д.16, стр.1	+7 (495) 967-30-91, +7 (495) 790-73-31, +7 (495) 646-04-30

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom. ru

Что может задержать одобрение моей ссуды?

Мы все время от времени чувствуем себя немного сбитыми с толку при мысли о вступлении в процесс ипотеки. Это может даже показаться несколько устрашающим, зная, сколько вы должны раскрыть для окончательного утверждения жилищного кредита.

Но в большинстве случаев в нашей жизни готовность является ключом к тому, чтобы все делалось хорошо и своевременно, помогая оптимизировать процесс. Таким образом, зная, что вам нужно, и изучив процесс ипотеки, вы можете не только убедиться, что вы готовы, но и потенциально предотвратить задержку или отказ в одобрении вашего жилищного кредита.

Прежде чем вы узнаете, чем может быть отказано в одобрении, вам необходимо узнать о самом процессе ипотечного кредитования.

Снимок процесса ипотеки

Есть несколько способов получить ипотеку. Вы можете сначала встретиться с агентом по недвижимости, чтобы найти дом своей мечты, а затем подать заявку с адресом. Поступая таким образом, вы в конечном итоге узнаете, хватит ли у вас средств для покупки дома после того, как подадите предложение.Многие агенты требуют, чтобы вы сначала прошли предварительную квалификацию, чтобы они имели общее представление о вашем ценовом диапазоне.

К сожалению, предварительная квалификация еще не завершена. Это не значит, что вам гарантирована эта сумма. Это основано на том, что вы сказали своему кредитору, что это правда, но это еще не было подтверждено.

Одним из возможных результатов является то, что вы не получаете одобрение или оно задерживается после того, как ваше приложение проходит процесс андеррайтинга из-за пропущенной информации, или, возможно, вы просто переоценили свои активы и доход и т. Д.Другой возможный путь, который не характерен для крупных банков, но является общим для некоторых независимых кредиторов, таких как Atlantic Bay Mortgage Group®, — это процесс андеррайтинга на начальном этапе. Ваш опыт может быть гораздо более эффективным в продвижении процесса ссуды, и вам будет удобнее знать, сколько дома вы на самом деле можете себе позволить, прежде чем приступить к поиску.

Андеррайтинг — это процесс тщательной оценки вашей способности выплатить жилищный заем.

Таким образом, андеррайтеры будут углубляться в вашу финансовую информацию, такую ​​как ваша кредитная история, все ваши активы, доходы и т. Д.чтобы получить хорошее представление о вашей способности выплатить ссуду. Преимущество этого авансового платежа заключается в том, что вы получите письмо с условным одобрением после того, как андеррайтер изучит всю вашу информацию, прежде чем вы найдете недвижимость. Ваше письмо может помочь укрепить ваши предложения о жилье, потому что оно подтверждает, что вы покупаете жилье по цене, которую действительно можете себе позволить. Этот процесс не только обеспечивает это, но также позволяет вам искать дома в течение нескольких часов после встречи с вашим ипотечным банкиром.Авансовый андеррайтинг — это тоже то, что агенты по недвижимости оценят, потому что это означает, что они точно понимают ваш бюджет на дом. Таким образом, вы и ваш агент можете с уверенностью смотреть на дома и больше сосредоточиться на том, подходит ли дом вашему образу жизни, вместо того, чтобы сосредоточиться и беспокоиться о бюджете.

Задержки утверждения

Независимо от того, какой путь вы выберете, утверждения и условные утверждения могут быть отложены, если вы не предоставите столько информации, сколько требуется.Ипотечные банкиры будут работать с вами на каждом этапе пути и направлять вас через процесс ипотеки, но даже в этом случае иногда ошибка заемщика может привести к тому, что с документами будут возникать проблемы; в конечном итоге задерживает процесс утверждения. Вот вещи, которые обычно могут задерживать одобрение, и как их предотвратить:

1. Отсутствие информации о занятости

Важно предоставить двухлетний стаж работы, чтобы показать, что у вас стабильный поток доходов. Кредиторы в первую очередь будут смотреть на вашу базовую заработную плату, то, что отображается в ваших текущих квитанциях о заработной плате, W-2 или других формах налоговой декларации за каждый год.Типы занятости различаются. Например, некоторые люди отрабатывают чаевые или комиссионные в основном вместо зарплаты.

Работа, основанная на чаевых или комиссионных, может иметь меньшую базовую оплату, поэтому это повлияет на то, как кредиторы смотрят на ваш доход.

Все больше людей занимаются своим делом, например, работают фрилансерами. При работе на фрилансе необходимо заполнить форму W-9, чтобы получить 1099 к налоговому сезону, чтобы показать ваши источники дохода.Также помните о налогах. Хотя фриланс позволяет вам заработать определенную сумму, часть ее должна идти на подоходный налог — о чем многие люди забывают. Поэтому не забудьте предоставить всю информацию, необходимую для отображения всех ваших источников дохода за два предыдущих года.

2. Неподходящие активы или отсутствие информации

Ваш основной текущий счет — не единственное, что андеррайтер рассматривает с точки зрения активов. Поэтому не забудьте предоставить достаточно информации о своих активах, которые могут включать ваши 401 тыс., Акции и облигации, а также любые другие банковские счета, которые у вас могут быть.Андеррайтер должен проверить все ваши активы, чтобы убедиться, что у вас есть правильная сумма для первоначального взноса, вы можете оплатить заключительные расходы и можете позволить себе выплатить ипотечный кредит в будущем. Некоторые покупатели жилья совершают ошибку, перемещая свои активы, прежде чем подавать заявку на ипотеку, что ставит под угрозу их шансы продемонстрировать, что у них есть четкая структура сбережений и что они способны выплатить ипотечный кредит.

3. Неопределенность кредитной истории

Если вы знаете свой кредитный рейтинг и историю, вы можете знать о возможных красных флажках, о которых вас спросит кредитор.Здесь помогает подготовка, так как у вас может быть необходимое объяснение, чтобы оспаривать красные флажки. Но в более распространенных случаях покупатели жилья не знают глубины своей кредитной истории, и поэтому, если все же появятся тревожные сигналы, может потребоваться дополнительное время, чтобы оспорить их.

В других случаях просто оказывается, что кредитный рейтинг покупателя жилья слишком низкий, что может значительно задержать одобрение, поскольку это потребует от них сначала улучшить свою кредитоспособность.

Вы можете получить доступ к копии своего кредитного отчета до 3 раз в год бесплатно в 3 основных кредитных бюро.

Этот бесплатный кредитный отчет представляет собой мягкий запрос, то есть он не будет отображаться в вашем кредитном файле и никоим образом не повлияет на ваш счет. Поэтому, если вы находитесь в менее желательном диапазоне, вы можете поработать над улучшением своего кредитного рейтинга до подачи заявки. Даже если во время процесса получения кредита вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг ниже номинального, ваш ипотечный банкир может помочь вам в правильном направлении для улучшения вашего кредита. Как только ваш кредит улучшится, вы можете попробовать подать заявку еще раз.

4.Неутвержденные источники первоначального взноса

Когда я женился, я думал о создании домашнего фонда или фонда медового месяца вместо типичного реестра подарков. Для меня любой вариант звучал как отличная идея. Я пошел с фондом для медового месяца, потому что, как оказалось, нельзя просто собрать деньги в качестве подарков и использовать их в качестве первоначального взноса, по крайней мере, не во всех случаях.

В отношении некоторых займов донором может быть любое лицо, связанное с вами кровью или законом, включая супругов и ваших близких.

Но сюда не входят соседи по комнате в колледже, лучший друг или новый парень, с которым встречается ваша тетя без надлежащих документов (если это вообще разрешено).

Говоря о документации, вам нужно будет выследить всех на вашей свадьбе, чтобы попросить подарочное письмо и несколько других документов. Тот, кто подарил вам деньги, должен предоставить выписку из банка с указанием денег на его счету. Затем вам нужно будет предоставить выписку из банка с указанием подарка, внесенного на ваш счет.

Итак, как вы понимаете, если вы говорите, что у вас есть 10% -ная скидка при предварительной квалификации, но затем, по словам андеррайтера, часть этого первоначального взноса не разрешена, и вы в конечном итоге получите только 5% -ную скидку, это, скорее всего, задержит одобрение. .Или, если у вас нет всей предоставленной документации, такой как банковские выписки, подарочные письма, это также может задержать ваше одобрение.

Если вы планируете использовать подарки в качестве средств для авансового платежа, обязательно поговорите со своим ипотечным банкиром, чтобы заранее убедиться, что у вас есть вся необходимая документация.

Процесс ипотеки может показаться сложным. Но путь к домовладению можно достичь, если подготовиться.

17 Задержки закрытия дома и как их избежать

Закрытие дома кажется довольно простым.Продается дом, который вы хотите купить. Вы отправляете свое предложение продавцу. Вы оба соглашаетесь с условиями контракта и подписываете его. Легко, правда? Да не очень.

Как только покупатель и продавец подписывают контракт, начинается процесс закрытия — и в этом заключается проблема. Почти наверняка он не будет двигаться так быстро, как ожидалось. Хотя бесшовное закрытие идеально подходит для всех участников, они почти никогда не происходят, если покупатель не оплачивает дом наличными, и даже в этом случае может возникнуть пара препятствий.

В обзоре Индекса уверенности риэлторов, проведенном Национальной ассоциацией риэлторов за февраль 2020 года, 77% агентов по недвижимости ответили, что контракты закрывались вовремя, а 19% сообщили о задержках, но в конечном итоге закрылись; Прекращено 4% договоров.

Из просроченных контрактов наиболее частыми причинами были проблемы с финансированием (37%), за которыми следовали вопросы оценки (18%) и проверки (16%).

Итак, ответ на вопрос «сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?» не является простым или конечным.Вы можете столкнуться с противодействием по пути, но с правильной подготовкой и предусмотрительностью вы сможете отклониться и пройти мимо него. Это основные задержки закрытия домов, которые могут повлиять на то, закроются ли вы в новом доме, и как их преодолеть.

Источник изображения: (Shutterstock.com/Chokniti Khongchum)

1. Утверждение кредита

Для большинства покупателей финансирование дома через банк или кредитора с помощью ипотечной ссуды необходимо для покупки недвижимости. Поскольку вся продажа зависит от обеспечения этого кредита, это главный критерий для закрытия, а также самая частая причина задержки в процессе закрытия.

Как можно задержать закрытие

Есть несколько способов получить ссуду до даты закрытия сделки. Процентные ставки могут неожиданно резко возрасти, что может повлиять на квалификацию, если ссуда не заблокирована, либо кредитный рейтинг или доход покупателя могут измениться, в результате чего андеррайтер откажется от ссуды. Если кредитор не может предоставить покупателю ссуду к дате закрытия, контракт может быть расторгнут или истек, если продавец не согласится на продление.

Додж ход

Лучший способ избежать неудач по ипотечному кредиту — это получить предварительное одобрение на получение кредита еще до того, как подать предложение.Фактически, покупатели должны пойти еще дальше (если они могут) и получить предварительное андеррайтинг для ссуды, что обеспечивает еще большую безопасность как для покупателей, так и для продавцов.

Это не только придаст продавцу дополнительную уверенность в принятии предложения, но и поможет вам получить быстрое и беспрепятственное одобрение кредита после того, как вы заключите договор купли-продажи. Чтобы защитить себя от задержки или несвоевременного одобрения кредита, покупатель должен включить в договор на недвижимость непредвиденное финансирование, чтобы он мог отказаться от своих задатков, если произойдет что-то неожиданное (например, потеря работы).

2. Оценка ниже закупочной цены

Кредиторы, предоставляющие ипотечные ссуды, требуют оценки, чтобы подтвердить, что фактическая стоимость дома по крайней мере равна сумме ссуды. Однако иногда покупатели подают предложение, стоимость которого превышает оценочную стоимость.

Как можно задержать закрытие

Поскольку ссуда будет покрывать только сумму оценки, если оценка окажется ниже, чем цена предложения, покупатель должен будет провести повторные переговоры с продавцом или предоставить дополнительные деньги самостоятельно, что они могут не захотеть (или не смогут) делать.Точно так же продавец может не согласиться на снижение цены на дом.

Другой вариант — запросить вторую оценку. Независимо от того, какой курс выбирают покупатели и продавцы в этом сценарии, низкая оценка может сдвинуть сроки назад или, возможно, привести к расторжению контракта.

Додж ход

Если вы любите дом и не беспокоитесь о его конкретной стоимости, простой способ избежать провала сделки из-за низкой оценки — это купить дом за наличные, а не финансировать его, и в этом случае оценка не требуется.Тем не менее, вы должны быть осторожны с этим вариантом, так как вы рискуете купить переоцененный дом.

Если это не вариант, покупатель может:

• Запросить вторую экспертизу
• Пересмотреть цену с продавцом
• Уплатите больший первоначальный взнос, чтобы ссуда по-прежнему покрывала оценочную стоимость
• Оплатите разницу из своего кармана

Если проблема не может быть решена, условная оценка в контракте позволяет покупателю расторгнуть соглашение и сохранить задаток.

Источник изображения: (Shutterstock.com/kurhan)

3. Ремонт, выявленный в ходе проверки

Осмотр дома — один из самых важных шагов в процессе покупки и одна из самых сильных переменных, которые могут повлиять на закрытие. Хотя это разочаровывает покупателей жилья, это проливает свет на насущные проблемы, которые покупатели должны решить перед покупкой дома, а не ждать, чтобы обнаружить их через несколько недель или месяцев после закрытия.

Для выполнения этого шага необходимо нанять квалифицированного инспектора для оценки имущества на предмет повреждений и определения необходимого ремонта перед покупкой дома.

Как можно задержать закрытие

Капитальный ремонт, который возникает во время проверки, например проблемы с фундаментом и заражение вредителями, которые достаточно дороги, чтобы пересмотреть цену предложения, требует пересмотра контракта. Также могут возникнуть незначительные проблемы, но обычно с ними лучше справляется покупатель.

Додж ход

Хорошая новость заключается в том, что у покупателя есть возможность выбора, когда проверка выявляет необходимость в капитальном ремонте, так что это не является препятствием для сделки.В их число входят:

• Обращение к продавцу с просьбой о ремонте перед закрытием сделки
• Запрос разумного снижения продажной цены исходя из стоимости ремонта
• Запрос неденежного обмена, например, включение определенных приборов или мебели для компенсации затрат на ремонт
• Запрос гарантии для дома для покрытия сомнительных или устаревших функций

Если все остальное не помогает и ремонт слишком значительный, важно предусмотреть в контракте непредвиденное обстоятельство, позволяющее покупателю отменить сделку после оценки отчета о проверке без потери задатка.

4. Проблемы с названием

Есть много проблем, которые могут возникнуть в результате поиска права собственности на дом, выставленный на продажу — некоторые маленькие, некоторые большие, которые необходимо решить до того, как собственность может быть законно передана новому владельцу. Поиск по титулу в публичных записях (обычно за 50 лет) может выявить обнаружение правового титула на общую собственность, связанного с домом, например, залоговое право подрядчика, активное банкротство продавца, налоги на дом, которые все еще причитаются, или удержание алиментов назвать горстку.

Как можно задержать закрытие

Хотя урегулирование залогового права подрядчика является довольно типичным, оно может вызвать задержку закрытия, если подрядчик не может быть найден для его урегулирования. Дополнительное исправление, требуемое титульной компанией, может занять больше времени после даты закрытия, что приведет к продлению контракта.

Додж ход

Уменьшение количества облаков при поиске по заголовку требует от продавца активности. Это означает, что они должны выплатить все долги, которые они связаны с домом, и сесть с поверенным по недвижимости, чтобы просмотреть все соответствующие документы на наличие красных флажков, прежде чем даже выставить дом на рынок.

Покупатели также должны рассмотреть возможность приобретения страховки титула на случай, если при поиске титула что-то упущено и после закрытия будет подан имущественный иск.

Источник изображения: (Shutterstock.com/Vitalii Vodolazskyi)

5. Страхование домовладельцев не обеспечено

Хотя по закону это не требуется для каждой продажи дома, получение ипотечной ссуды зависит от наличия страховки домовладельца. Банк или кредитор требует страхование домовладельцев на случай, если дом будет поврежден или разрушен в результате стихийного бедствия или любого другого непредвиденного события, чтобы защитить себя и владельца.

Как можно задержать закрытие

Если покупатель финансирует дом, кредитор не предоставит ссуду без подтверждения наличия страховки домовладельца. Кроме того, во многих случаях покупатель должен предоставить страховку домовладельца на дату закрытия, чтобы завершить продажу.

Додж ход

Стоимость страховки домовладельца зависит от покупной цены дома. Покупатели должны составить соответствующий бюджет и начать покупать полис сразу после подписания договора купли-продажи.

5. Непредвиденные расходы при продаже дома

Если покупатель заключает договор купли-продажи до продажи своего текущего дома, он может включить в него непредвиденные обстоятельства при продаже дома, которые дают ему определенное время для закрытия продажи, прежде чем приступить к покупке нового дома.

Другими словами, покупатель должен продать свой текущий дом, прежде чем он сможет закрыть новый дом.

Как можно задержать закрытие

Если дом покупателя не будет продан к согласованной дате или по крайней мере по запрашиваемой цене, покупатель может отказаться от договора.Наличие в контракте непредвиденных обстоятельств продажи дома уже отодвигает дату закрытия, и, если дом не будет продан вовремя, сделка может полностью сорваться.

Додж ход

Если покупатель в остальном является хорошим кандидатом, продавец может принять решение о продвижении контракта, но добавить свою собственную оговорку об исключении. Это гарантия для продавца, если он найдет другого покупателя, готового приобрести дом.

Если активирована оговорка об исключении, текущий покупатель имеет возможность отменить непредвиденные обстоятельства продажи дома и продолжить закрытие.В противном случае продавец может отказаться от договора.

Источник изображения: (Shutterstock.com/Pavel Kubarkov)

6. Короткая продажа

Короткая продажа — это когда ипотечный кредитор соглашается принять меньшую сумму выплаты, чем оставшаяся задолженность по дому. Обычно это происходит, когда владелец не может выполнить баланс из-за доказанных трудностей или рынок жилья упал до такой степени, что дом стоит значительно меньше, чем он был на момент покупки.

Как можно задержать закрытие

Кредитор должен заранее одобрить короткое предложение продажи, а это гораздо более сложный и часто длительный процесс, чем обычная ипотека.Одобрение короткой продажи кредитору может занять от нескольких недель до месяцев.

Додж ход

При короткой продаже для заключения сделки требуется согласие трех сторон: покупателя, продавца и кредитора. Но это не означает, что покупатели и продавцы ничего не могут сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение кредитора.

И покупатель, и продавец должны знать, что они делают заранее, и работать вместе со своими агентами над созданием пакета коротких продаж, который будет привлекательным для кредитора.И, конечно же, каждый должен работать с агентом по недвижимости, который имеет опыт работы с короткими продажами.

7. Оставшаяся задолженность по объекту недвижимости

Продажа дома, когда на дом осталось неоплату, вероятно, из-за некоторых непредвиденных обстоятельств, таких как переезд на работу, переезд по семейным обстоятельствам или любые другие проблемы, которые вам бросает жизнь.

Как можно задержать закрытие

Если владелец должен деньги по налоговому залогу или удержанию подрядчика и должен быстро продать дом, вам придется договориться о том, кто будет платить непогашенный долг — потому что, если вы закроете его, не уплатив его, это станет вашей ответственностью.

Додж ход

Поиск по названию должен помочь выявить любые долги или залоговые права на собственность, кроме ипотечной ссуды. Если поиск по титулу что-то упускает, покупатель будет на крючке, если он не приобрел страховку титула.

Источник изображения: (Shutterstock.com/Ryan R Fox)

8. Затраты на закрытие

Стоимость покупки нового дома не заканчивается на предложении. Также следует учитывать затраты на закрытие сделки, которые могут составлять до 5% от общей суммы кредита.

Как можно задержать закрытие

Если покупатели не предусмотрели в бюджете заключительные затраты на покупку дома, их может ждать сюрприз. Это может поставить под угрозу их финансовую возможность купить дом или привести к дальнейшим переговорам с продавцом.

Додж ход

Если затраты на закрытие представляют собой препятствия для закрытия, ищите способы их снижения, например, найдите менее дорогих поставщиков, участвующих в процессе закрытия, используя форму оценки ссуды, предоставленную кредитором.

Другая стратегия, особенно на рынке покупателя, состоит в том, чтобы попросить продавца внести свой вклад в покрытие издержек закрытия.

9. Отсутствие работы с квалифицированным агентом по недвижимости

Наем лицензированного и опытного агента по недвижимости неоценим как для покупателя, так и для продавца в процессе покупки дома. Если не полагаться на их опыт для руководства и переговоров на каждом этапе, это может привести к огромным упущенным возможностям.

Как можно задержать закрытие

К настоящему времени должно быть ясно, что покупка и продажа дома — это сложное дело! Вот почему работа агента по недвижимости — консультировать и защищать своего клиента.

Агенты по недвижимости могут помочь практически с любой из проблем, описанных выше, включая определение того, какой ремонт нужно попросить продавца исправить после проверки, согласование затрат на закрытие, проведение короткой продажи, консультации о том, какие непредвиденные обстоятельства включить в контракт, рекомендации реальных поверенные по недвижимости и многое другое. Если вы не воспользуетесь этими услугами, это может помешать закрытию или подорвать его.

Додж ход

Рискуя заявить очевидное, наймите известного агента по недвижимости с проверенной репутацией для успешной покупки дома.

Источник изображения: (Shutterstock.com/iQoncept)

10. Нереалистичные сроки контракта

Установление разумной даты закрытия в вашем контракте на недвижимость устанавливает реалистичные ожидания для успешного завершения всего тщательно продуманного процесса покупки и продажи дома. Это требует времени. Не позволяйте нетерпению стать вашим крахом.

Как можно задержать закрытие

Если крайний срок закрытия слишком короткий, любые осложнения, возникающие на этом пути — от результатов проверки до финансирования кредитором — потребуют переноса даты закрытия.Чтобы отложить, новая дата должна быть предложена и одобрена каждой стороной. Если кто-то не согласен с продлением контракта, сделка мертва.

Додж ход

Опытный и проверенный агент по недвижимости сможет установить правильный график для своего клиента на основе их оценки условий контракта. Ожидайте, как минимум 45 дней, чтобы выполнить все необходимые действия при покупке дома.

11. Вопросы обследования

Обследование собственности показывает границы дома, определенные квалифицированным геодезистом.Продавец может заказать его в качестве дополнительного инструмента для потенциальных покупателей. Покупатель может захотеть подтвердить, что на собственность нет заборов соседей или других препятствий.

В целом, любой владелец собственности может пожелать провести обследование для выявления любых разрешенных сервитутов на участке и возможностей расширения собственности в пределах его границ.

Как можно задержать закрытие

Если в ходе обследования обнаруживается посягательство на выставляемую на продажу собственность, это может привести к потенциальному расторжению договора.Это может произойти потому, что, во-первых, покупатель хочет получить права на всю свою собственность, а также потому, что заголовок и границы могут не совпадать.

Додж ход

Если опрос покажет, что (например) у соседа есть забор или другое строение на участке, которое вызывает конфликт с продажей, вы можете нанять поверенного для облегчения заключения соглашения о разделе земельного участка. Оттуда решение может включать устранение посягательства, продажу соответствующего участка земли соседу или любые другие рекомендуемые переговоры.

Другими словами, это хорошее время, чтобы поговорить с хорошим поверенным по недвижимости.

Источник изображения: (Shutterstock.com/JohnKwan)

12. Окончательное раскрытие информации поздно

Заключительное уведомление, выпущенное ипотечным кредитором покупателя, является одним из документов, необходимых при закрытии сделки. Если он не будет представлен правильно и вовремя, закрытие будет отложено.

Как можно задержать закрытие

Кредиторы должны предоставить покупателям Заключительное раскрытие по крайней мере за три дня до запланированного закрытия, чтобы покупатели могли проверить его на наличие ошибок.Так, во-первых, если кредитор опаздывает с раскрытием информации о закрытии, это может задержать закрытие.

Кроме того, вся информация в Заключительном раскрытии информации кредитора должна быть точной и безошибочной. Есть много мелких и важных деталей, включая имена, адреса, суммы платежей, условия и многое другое. Если они все не совпадают, кредитор должен исправить и повторно отправить документ, тем самым задерживая закрытие.

Додж ход

Чтобы заранее избежать ошибок раскрытия информации о закрытии, попросите кредитора предоставить документ как можно раньше, чтобы убедиться, что вся информация верна, и подтвердить, что все заключительные материалы получены в надлежащем порядке с вашим агентом, прежде чем сесть за закрывающий стол.

13. Проблема с финальным прохождением

Заключительное пошаговое руководство — это один из последних шагов перед закрытием и один из самых важных. Это гарантирует, что продавец имеет дом в надлежащем состоянии в соответствии с условиями контракта, включая выполнение всех необходимых ремонтов, удаление всего постороннего, что не должно остаться; заключительное пошаговое руководство также является еще одной возможностью взглянуть на основные системы дома и убедиться, что ничего не было повреждено при переезде.

Как можно задержать закрытие

Если окончательное пошаговое руководство выявит нерешенные проблемы, особенно в отношении неполного ремонта, их необходимо решить до закрытия и могут потребоваться дальнейшие переговоры между покупателем и продавцом.

Додж ход

Продавец должен подтвердить, что все поля, указанные в контракте, отмечены, перед окончательным прохождением. Если они этого не сделали, покупатель должен немедленно связаться со своим агентом по недвижимости.

Источник изображения: (Shutterstock.com/Andrey_Popov)

14. Ошибки в документах вызывают проблемы с андеррайтингом ссуд

Важность точной информации в заявке на жилищный кредит не требует пояснений; это пример вопроса об одобрении кредита, но часто бывает, что покупатели имеют некоторый контроль над собой.

Как можно задержать закрытие

От точности деталей в вашей заявке на получение кредита может зависеть ваше одобрение или отсутствие.Если ваше имя или адрес написаны с ошибками или указаны не полностью, неправильная кредитная история может быть обнаружена в процессе поиска и проверки кредитора. Ваш кредит может быть отклонен, или вам, возможно, придется начинать процесс подачи заявки заново.

Додж ход

Дважды и трижды проверьте правильность всей информации в вашей заявке на кредит, вплоть до дефисов и номеров квартир, прежде чем отправлять ее на утверждение кредитору.

15. Неожиданно скончался покупатель или продавец

В случае трагического случая, когда покупатель или продавец умирают в промежутке между подписанием договора купли-продажи и закрытием дома, условия продажи могут измениться.

Как можно задержать закрытие

Если покупатель умирает в течение срока действия контракта, права и обязанности по контракту переходят к бенефициару покупателя, и он технически по-прежнему несет юридические обязательства по условиям контракта для облегчения покупки.

В случае смерти продавца имущество покупателя и продавца по-прежнему связаны контрактом, но право собственности на имущество должно быть установлено в соответствии с завещанием, доверием или завещанием, и это может вызвать значительные задержки, которые часто приводят к возникновению непредвиденных обстоятельств. в соглашении, позволяя покупателю отказаться от контракта из-за продления крайнего срока закрытия.

В любом случае бенефициары наследственной массы обычно связаны условиями соглашения, но реалии работы с завещанием или урегулированием наследства могут привести к значительным задержкам.

Додж ход

Если продавец скончался, но женат, супруг может подписать заключительные документы, необходимые для завершения продажи. Если продавец был единственным владельцем, потребуется назначить представителя суда для определения права собственности на недвижимость в соответствии с законом и управления закрытием, что, вероятно, займет больше времени после первоначальной даты закрытия.

Если покупатель уйдет из жизни, продавец может попытаться принудить продажу его имущества, но успех этого процесса маловероятен, потому что продавец не сможет выставить дом на рынке во время судебного разбирательства. В любом случае наем и консультации с поверенным по недвижимости имеют решающее значение для решения этой непредвиденной дилеммы.

Источник изображения: (Shutterstock.com/Maridav)

16. Пандемия!

Глобальная пандемия COVID-19 поставила целый ряд проблем, включая статус договоров о недвижимости.В Индексе уверенности риэлторов за март 2020 года NAR сообщил, что 8% контрактов были расторгнуты, а 21% — отложены. Среди расторгнутых контрактов в марте 2020 года 45% были расторгнуты либо из-за того, что покупатель потерял работу, либо из-за проблем с финансированием, а еще 47% сообщили о «других» причинах (в основном связанных с пандемией коронавируса).

Как можно задержать закрытие

Во многих штатах все еще применяются приказы о предоставлении убежища на месте, и недвижимость может считаться или не считаться важной услугой, поэтому подтверждение этого является необходимым первым шагом.В этой беспрецедентной ситуации оценки и проверки, вероятно, могут быть запрещены или отложены.

Додж ход

Работайте со своим агентом по недвижимости, чтобы обсудить добавление к вашему текущему контракту дополнения, связанного с коронавирусом, которое могло бы изменить дату закрытия или включить непредвиденные обстоятельства, которые защитят вас от задержек закрытия, связанных с коронавирусом.

17. Кто-то уронил мяч

В контрактах с недвижимостью так много всего и так много шагов, необходимых для заключения сделки, что человеческие ошибки и ошибки на этом пути неизбежны.

Как можно задержать закрытие

Независимо от того, произошел ли сбой со стороны покупателя или продавца, будь то невыполненный ремонт, неправильные документы, покупатель не может вовремя продать свой нынешний дом или один из многих других причин, по которым договор о недвижимости может пойти не так, как надо, это может привести к отсрочке или отмене сделки.

Додж ход

Лучший способ защитить себя от чужих ошибок при сделке с недвижимостью — сначала нанять надежного, квалифицированного агента по недвижимости; они могут помочь вам включить в контракт непредвиденные обстоятельства на случай возможного конфликта.

Источник изображения заголовка: (Shutterstock.com/Roman Samborskyi)

причин задержки ипотеки | Распространенные причины задержки ипотеки

Некоторые люди легко получают свои дома, в то время как некоторым это может показаться более трудным, а иногда некоторые люди даже сталкиваются с отказом. Это связано с тем, что жилищный заем — это очень сложная финансовая операция, для которой требуется много информации и документации. Кроме того, от заполнения заявки до закрытия требуется много работы от разных людей и компаний.Конечно, кто не хочет закрыться в приличные сроки? Люди, вовлеченные в этот процесс, имеют разные идеи и временные рамки. Как покупатель, вы очень захотите закрыть свой новый дом. Продавец будет стремиться быстро завершить сделку и получить средства на свой дом, чтобы купить следующую недвижимость. Агенты по недвижимости будут искать безупречную сделку и захотят завершить ее вовремя, чтобы начать работу над своими следующими сделками.

Задержки всех расстраивают. Они занимают много времени и могут быть дорогостоящими и даже могут привести к дальнейшему переносу даты закрытия.

Итак, давайте рассмотрим некоторые распространенные причины задержек по ипотеке и несколько советов, как их избежать и обеспечить своевременность процесса покупки дома.

Раньше на закрытие ипотечных кредитов уходили месяцы. В настоящее время время закрытия значительно сократилось. Многие агенты сократили время закрытия процесса ипотеки. Но есть еще много законных причин для отсрочки закрытия. Во-первых, вам следует поговорить со своим ипотечным банкиром, если вы нервничаете. Вы также должны активно обращаться к ним, чтобы отслеживать прогресс вашего кредита на каждом этапе пути.

Одной из частых причин задержки закрытия является оценочная стоимость вашего дома. Если оценка невысока, файл передается другому агенту, и он должен просматривать файл до тех пор, пока он не будет рассмотрен. Ипотечные банкиры не будут работать с приостановленными кредитами, поэтому они будут ждать, пока не будут решены вопросы оценки.

Титульные работы также могут занять время в процессе получения кредита. Такие жизненные события, как браки и разводы, могут препятствовать оформлению титула, равно как и любые залоговые права на собственность.Для точного рассмотрения оценок и названий необходимо время, и это может вызвать задержку при закрытии.

Опытный ипотечный кредитор начнет с проверки ваших данных, таких как личная и контактная информация, история занятости и проживания, доход, активы и долги. Обязательно честно ответьте на все эти вопросы и все подробности о своем финансовом профиле; будь то лично или в форме. В противном случае это может задержать весь процесс получения кредита.

Второе, что ваш кредитор попросит вас, это все необходимые документы для всего вашего профиля, включая 30-дневные квитанции о заработной плате, налоговые декларации и W-2, финансовые отчеты предприятия, отчеты об активах, объяснения и бумажные документы по всем депозитам, дому расценки на страхование и т. д.Если вы не предоставите какие-либо необходимые документы, это продлит процесс и приведет к задержке вашего закрытия.

Это может свести на нет сделку и / или на исправление уйдут годы. Убедитесь, что ваш кредитный специалист является утвержденным кредитором, прежде чем писать какое-либо предложение о покупке дома. Убедитесь, что андеррайтер одобрил вашу ссуду и получите официальное письмо с обязательством по кредиту в письменной форме.

Договор купли-продажи включает важные временные вехи, такие как количество дней, необходимое для утверждения ссуды, и количество дней, необходимое для закрытия.Убедитесь, что ваш кредитор указывает эти важные даты, которые ваш агент записывает в контракт. Если вы проигнорируете эти даты в своем контракте, вы можете потерять свой первоначальный залог за дом.

Как только продавец примет ваше предложение, вы заключите договор на покупку дома и будете готовы установить ставку по ипотеке. Цены устанавливаются в зависимости от того, на какой срок они установлены. Попросите кредитора заблокировать вашу ставку в соответствии с графиком закрытия. Убедитесь, что одобрение кредита остается в силе, если ставки повышаются, пока вы собираетесь купить дом.

Определение срочной ссуды с отсроченным розыгрышем

Что такое срочная ссуда с отсрочкой получения кредита?

Срочная ссуда с отсроченным получением (DDTL) — это особенность срочной ссуды, которая позволяет заемщику снимать заранее определенные суммы от общей предварительно утвержденной суммы ссуды. Периоды выхода — например, каждые три, шесть или девять месяцев — также определяются заранее. ДДТЛ включен как условие соглашения с заемщиком, которое кредиторы могут предлагать предприятиям с высокой кредитоспособностью. DDTL часто включается в договорные кредитные сделки для предприятий, которые используют кредитную выручку в качестве финансирования будущих приобретений или расширения.

Общие сведения о срочных ссудах с отсроченным обращением

Для получения ссуды с отсроченным сроком погашения требуется, чтобы к условиям кредитного соглашения были добавлены специальные положения. Например, при выдаче ссуды кредитор и заемщик могут договориться о том, что заемщик может каждый квартал брать 1 миллион долларов из ссуды на общую сумму 10 миллионов долларов. Такие положения позволяют кредитору лучше управлять своими денежными потребностями.

Ключевые выводы

• Ссуда ​​с отсроченным получением — это резерв в ссуде, в которой указывается, когда и сколько заемщик получит.
• DDTL обычно имеет определенные периоды времени, такие как три, шесть или месяцы, для периодических платежей, или время платежей может быть основано на основных этапах компании.
• Положения позволяют кредитору лучше управлять денежными средствами.
• Отсроченный розыгрыш дает заемщику возможность знать, когда они увидят гарантированные периодические денежные потоки.

В некоторых случаях условия отсроченных выплат в рассрочку основаны на этапах, достигнутых компанией, таких как требование роста продаж или выполнение определенного количества единиц продаж к определенному времени.Также можно рассмотреть рост прибыли и другие финансовые вехи. Например, для получения выплат по просроченной ссуде компания должна достигать определенного уровня прибыли или превышать его в каждом квартале финансового года.

Для заемщика ссуда с отсроченным получением кредита предлагает предел того, сколько он может получить по ссуде, который может регулировать расходы, тем самым снижая его долговое бремя и процентные платежи. В то же время отсроченный розыгрыш дает заемщику возможность быть уверенным в том, что ему будут гарантированы периодические денежные вливания.

Особенности ДДТЛ

Как правило, резервы по ссудам с отсроченным получением включаются в институциональные кредитные сделки, предполагающие более существенные выплаты, чем потребительские ссуды, с большей сложностью и более сложным обслуживанием. Эти виды кредитов могут иметь сложную структуру и сроки. Чаще всего они предлагаются предприятиям с высокими кредитными рейтингами и обычно имеют более выгодные процентные ставки для заемщика, чем другие варианты кредитования.

Однако с 2017 года DDTL стали чаще использоваться на более крупном рынке синдицированных кредитов с привлечением заемных средств на сумму в несколько сотен миллионов долларов.Рынок ссуд с использованием заемных средств известен тем, что предоставляет ссуды физическим лицам и компаниям с высокой задолженностью или плохой кредитной историей.

Срочные ссуды с отсроченным получением могут быть структурированы несколькими способами. Они могут быть частью единого кредитного соглашения между финансовым учреждением и бизнесом или могут быть включены в сделку по синдицированному кредиту. В любой ситуации существуют различные типы договорных оговорок или требований, которым должны соответствовать заемщики.

Когда-то предоставляемые средними кредиторами через несиндицированные ссуды с использованием заемных средств, условия ссуд с отсроченным получением стали популярными в отношении более крупных синдицированных кредитов с привлечением заемных средств.

При структурировании условий ссуды с отсрочкой получения кредита андеррайтеры могут учитывать такие факторы, как поддержание уровня денежных средств, рост выручки и прогнозы прибыли. Часто от бизнеса может потребоваться поддерживать определенный уровень наличных средств или сообщать минимальный коэффициент быстрой ликвидности для срочных платежей по кредиту, которые должны быть распределены по различным периодам времени. Факторы, ориентированные на ликвидность, не позволяют заемщику совершать определенные действия, такие как чрезмерное использование заемных средств, но они по-прежнему считаются гибкой функцией для срочной ссуды.

Узнайте о терпении | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Терпение — это когда ваш ипотечный служащий или кредитор позволяет вам приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке на ограниченное время, пока вы восстанавливаете свои финансы.

Для большинства займов на ваш счет не будут добавляться дополнительные комиссии, штрафы или проценты (сверх запланированных сумм), и вам не нужно представлять дополнительную документацию, чтобы соответствовать требованиям.Вы можете просто сказать обслуживающему персоналу, что у вас возникли финансовые трудности, связанные с пандемией.

Терпение не означает, что ваши платежи прощены или аннулированы. Вы по-прежнему обязаны выплатить любые пропущенные платежи, которые, в большинстве случаев, могут быть возвращены со временем или при рефинансировании или продаже своего дома. До окончания отсрочки ваш сервисный центр свяжется с вами по поводу того, как погасить пропущенные платежи.

Помощь по ипотеке в связи с COVID-19: 4 вещи, которые нужно знать

С марта 2020 года миллионы домовладельцев получили отсрочку в соответствии с законом CARES, что позволяет им временно приостановить или сократить выплаты по ипотеке.

Кто имеет право на воздержание?

У вас может быть право на освобождение от COVID, если:

• вы испытываете финансовые трудности, прямо или косвенно из-за пандемии коронавируса, и
• у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, который включает HUD / FHA, VA, USDA, Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac.

Для ипотечных кредитов, не обеспеченных федеральной поддержкой, обслуживающие компании могут предложить аналогичные варианты воздержания. Если вы изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке, обслуживающий персонал обычно должен обсудить с вами варианты облегчения платежа, независимо от того, обеспечена ли ваша ссуда федеральной поддержкой.

Когда крайний срок подачи заявки?

Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи запроса на первоначальное разрешение — 30 июня 2021 года.

Если ваш заем обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время крайнего срока нет. для запроса начального разрешения.

Как долго длится терпение?

Ваш первоначальный план воздержания обычно рассчитан на 3–6 месяцев. Если вам нужно больше времени для финансового восстановления, вы можете запросить продление. По большинству кредитов срок воздержания может быть продлен до 12 месяцев. Некоторые ссуды могут иметь право на воздержание до 18 месяцев, в зависимости от того, когда началось ваше первоначальное воздержание. Могут применяться другие ограничения.

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок не более 18 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы иметь право на участие, вы должны быть в активном плане воздержания от 28 февраля 2021 года.
• Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : может запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев полного отказа. Но для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны запросить первоначальный план воздержания не позднее 30 июня 2020 г. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы.

Получить помощь специалиста

Проконсультируйтесь с консультантом по жилищным вопросам

Чтобы поговорить с вашим ипотечным агентом или понять ваши варианты, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.Консультанты по жилищным вопросам могут разработать индивидуальный план действий и бесплатно помочь вам в работе с вашей ипотечной компанией.

Поговорите с юристом

Если вам нужен адвокат, могут быть ресурсы, которые могут вам помочь, и вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в рамках юридической помощи. Если вы военнослужащий, вам следует проконсультироваться в местном офисе юридической помощи.

Отправить жалобу

Если у вас есть жалоба на ипотечный кредит или план воздержания от выплат, сообщите нам о своей проблеме — мы перешлем ее в компанию и постараемся получить ответ, как правило, в течение 15 дней.

6 проблем, которые могут задержать процесс закрытия

Закрытие — последнее препятствие, которое вам придется преодолеть, прежде чем вы официально станете домовладельцем. Подписание документов обычно занимает некоторое время, но просто добраться до закрывающего стола может потребоваться гораздо больше времени. Есть много препятствий, с которыми вы можете столкнуться на этом пути, которые могут отодвинуть дату закрытия. Вот некоторые из наиболее распространенных проблем, которые могут задержать процесс.

Узнайте сейчас: сколько дома я могу себе позволить?

1. Проблема с названием

В какой-то момент перед закрытием вам нужно будет выполнить (или нанять кого-нибудь для этого) поиск по названию дома, который вы покупаете. Это гарантирует, что в названии нет никаких проблем, которые могут помешать вам стать владельцем собственности. Если поиск по названию выявляет залоговое право на собственность или кто-то другой, кроме указанного владельца, претендует на дом, вы можете ждать недели или даже месяцы, пока проблема не будет решена.

2. Инспекция обнаруживает серьезную ошибку

После того, как вы заключили договор на дом, вы обязаны проверить его, чтобы убедиться в отсутствии серьезных проблем. Это включает в себя осмотр дома и осмотр на вредителей. Если проверка покажет, что что-то не так, например, трещины в фундаменте или нашествие термитов, закрытие может быть отложено, пока вы решите проблему.

3. Слишком низкая оценка

Прежде чем вы сможете купить дом, банку необходимо подтвердить, стоит ли дом его оценочной стоимости.Если оценка показывает, что стоимость дома ниже суммы ссуды, вам нужно будет пройти повторную оценку или договориться о сниженной покупной цене с продавцом. Оба эти действия могут задержать закрытие.

Статья по теме: Понимание процесса оценки жилья

4. Проблема со стороны продавца

Иногда проблема не связана с самим домом. Например, если у вас есть продавец, который покупает новый дом или строит его, он может попросить вас изменить график закрытия, чтобы учесть дату его переезда.Вы также можете столкнуться с задержками, если задействовано более одного продавца и у них возникнут проблемы с согласованием своих графиков.

5. Ваше ипотечное финансирование упало

Ипотечный кредит не заблокирован, пока вы не подпишите документы. Даже если вы прошли предварительное одобрение, нет гарантии, что банк передаст деньги. Если что-то произойдет в процессе андеррайтинга, например, серьезное изменение вашего кредитного рейтинга или дохода, кредитор может решить отказаться от сделки.Если это произойдет, вам придется искать ссуду в другом месте.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита.

6. Вы обнаружили проблему во время обхода

Обход — один из последних шагов, которые вы должны сделать перед тем, как закрыть дом. Обычно происходит то, что вы приходите в дом со своим агентом по недвижимости и внимательно осматриваетесь, чтобы увидеть, есть ли какие-либо проблемы. Если вы видите повреждения, которых раньше не было, вам нужно выяснить, как с ними бороться, прежде чем произойдет закрытие.

The Takeaway

Любое количество проблем может привести к тому, что ваше закрытие может пойти не так, и даже что-то небольшое может превратиться в длительную задержку. Будьте готовы к худшему, чтобы пережить бурю, если проблема все-таки возникнет.

Обновление : есть еще финансовые вопросы? SmartAsset может помочь. Так много людей обратилось к нам за помощью в вопросах налогообложения и долгосрочного финансового планирования, что мы запустили нашу собственную службу согласования, чтобы помочь вам найти финансового консультанта.Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа делает за вас большую часть тяжелой работы.

Фото: © iStock.com / pixelfusion3d, © iStock.com / Tassii, © iStock.com / PeopleImages

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете в U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Правда о задержках закрытия сделки с недвижимостью

Вопрос: Часто ли задерживается закрытие? Мы продаем наш дом. Хорошая новость в том, что у нас есть покупатель. Проблема в том, что закрытие будет отложено из-за проблемы с ипотекой.Что мы можем сделать?

Ответ: По данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), около трех четвертей (76 процентов) всех продаж существующих домов закрываются вовремя. Это улучшение по сравнению с 2015 годом, когда при планировании было выполнено только 65 процентов всех закрытий.

А как насчет остальных закрытий? В первом квартале 2018 года было отложено 19 процентов всех расчетов, а пять процентов сорвались и были прекращены. Это значительно лучшие результаты, чем мы видели в 2015 году, когда 26 процентов всех закрытий было отложено, но в конечном итоге урегулировано, а девять процентов были прекращены.

Эти цифры говорят нам о том, что задержки закрытия — довольно обычное явление, и случаи прерывания не неизвестны. Самая большая проблема связана с «вопросами, связанными с получением финансирования» (33 процента), на втором месте «вопросы оценки» (22 процента).

Перевод: Более половины всех проблем закрытия связаны с ипотекой.

Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке.

Задержка закрытия

Трудно поверить, что ипотечные кредиты являются причиной стольких задержек и погашений.В эпоху электроники большую часть традиционных андеррайтинговых работ можно выполнить за считанные минуты. Кредиторы все чаще получают возможность в электронном виде получать подтвержденный банковский счет и налоговую информацию одним нажатием кнопки. Во многих случаях Fannie Mae и Freddie Mac больше не требуют оценки, если покупатели позволят совершать сделки без услуг профессионального оценщика.

Однако, если вы посмотрите на процесс выдачи ипотеки, станет ясно, где что-то может пойти не так. Например, кредитору не передаются необходимые документы.Кредитор не может подтвердить права на доход, занятость или активы. Но самая большая проблема, вероятно, заключается в том, что заемщик сегодня квалифицирован, а завтра нет.

Отношение долга к доходу

Для получения ипотеки заемщикам необходимо пройти множество испытаний. Есть проверка дохода — вам должно хватить. В тесте на трудоустройство говорится, что вы должны быть в состоянии показать, как вы зарабатываете свой доход и что ваш заработок продолжится. Но единственный тест, который, кажется, ставит в тупик многих заемщиков, — это тест отношения долга к доходу (DTI).

Ипотечные программы позволяют заемщикам тратить определенный процент своего ежемесячного валового дохода на жилье и на все долги, включая расходы на жилье.Например, программа FHA обычно позволяет заемщикам тратить до 31 процента своего валового ежемесячного дохода на жилье и 43 процента на все долги. Есть случаи, когда соотношение может быть выше, например, с энергоэффективной ипотекой, но 31/43 — хорошее рабочее соотношение.

Если у заемщиков общий доход семьи составляет 8000 долларов в месяц, они могут выделить до 2480 долларов (31 процент) с учетом рекомендаций по основной сумме ипотечного кредита, процентам по ипотечным кредитам, налогам на имущество и страхованию имущества — так называемому PITI.В рамках руководящих принципов наши заемщики также могут потратить 3 440 долларов США (43 процента) на все повторяющиеся ежемесячные долги, включая PITI.

Проверить текущие ставки.

Когда кредиторы проводят подсчеты на ранних этапах процесса предоставления кредита, они могут обнаружить, что заемщики находятся в рамках рекомендаций по соотношению долга к доходу, и приступить к ипотеке. Раньше это был конец процесса DTI, но теперь все по-другому. В электронную эпоху мы можем отслеживать расходы заемщиков по мере их возникновения. Положите 12 долларов на кредитную карту перед закрытием, и кредиторы об этом узнают.

Почему это важно? С момента подачи заявки на ипотеку до закрытия заемщики часто увеличивают свои долги. Более высокие долги означают более высокие ежемесячные расходы и для маржинальных заемщиков, что может привести к тому, что отношение долга к доходу может превысить лимиты. Срабатывают электронные системы мониторинга. Внезапно одобренная кредитная заявка не является неприемлемой.

Ипотечные заемщики часто открывают новые кредитные счета или пополняют кредитный баланс между моментом подачи заявки на ссуду и закрытием.По оценкам одного исследования, около 20 процентов всех соискателей ипотеки делают это.

Заемщикам необходимо защищать свои интересы. Одна из стратегий — просто брать меньше, чтобы избежать повторного повышения потолка DTI. Второй — прекратить тратить деньги после подачи заявки на получение кредита. Забудьте о добавлении долгов по кредитным картам или покупке техники перед закрытием. О покупке машины не может быть и речи.

Задержки при закрытии и оценка

Вы можете увидеть вероятную «проблему» с оценками.Свойство не проводит оценку. Кредитор будет финансировать дом на основе продажной цены или оценочной стоимости, в зависимости от того, что меньше. Возможна ситуация, когда покупатель и продавец договорились о цене продажи 400 000 долларов, но оценщик оценил недвижимость в 395 000 долларов. В результате либо покупатель должен будет предложить больше денег, либо продавцу придется снизить цену, либо и то, и другое.