Как выбрать ипотеку: 5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку

Процентная ставка

Выбирая ипотеку, нужно искать программу с самой низкой эффективной процентной ставкой. Эффективная процентная ставка зависит от всех платежей по кредиту, которые вы сделаете, и, как правило, определяется процентной ставкой по кредиту, комиссиями и стоимостью страховки. Чем они ниже, тем лучше, но главное сравнивать их в комплексе.

Процентная ставка определяет, сколько процентов вы будете платить за пользование ипотечным кредитом. Существуют три вида ставки.

• Фиксированная ставка — прописывается в договоре и не меняется в течение всего срока кредита (важно, чтобы по договору у банка не было возможности в одностороннем порядке повышать процентную ставку).
• Плавающая — состоит из двух частей: фиксированный процент (как правило, от 3 до 5%) и переменная часть, которая зависит от рыночных ставок, например, ставки рефинансирования Центрального Банка.
• Комбинированная — в первые несколько лет ставка фиксируется на неизменном уровне (более низком, чем среднерыночные ставки а затем становится плавающей.

С одной стороны, плавающая и комбинированная ставки могут потенциально снизить ваши выплаты по ипотеке, сейчас или в будущем. Но есть одно большое НО. Это произойдет только, если вам повезет, и рынок банковских ставок будет снижаться, но история последних 10-20 лет показывает, что произойти может все что угодно. Вы, наверное, не хотите, в течение 10 или 20 лет каждый день проверять, не ожидается ли очередной банковский кризис. Квартира должна быть вашим надежным вложением, а не рискованной инвестицией.

Мы считаем, что для большинства заемщиков лучше воспользоваться ипотекой с фиксированной ставкой и не брать на себя лишние риски, связанные с возможным повышением ставки. Если вы эксперт финансового рынка и хорошо понимаете, как может измениться переменная ставка, возможно, этот вариант вам подойдет. Комбинированная ставка может быть очень выгодной для тех, кто планирует погасить ипотеку в течение первых нескольких лет, пока ставка фиксирована.

Страхование

По закону при ипотеке является обязательным страхование за счет заемщика залогового имущества в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Страховать свои жизнь и здоровье, а также чистоту сделки по закону необязательно, однако, банки могут определенным образом «навязать» вам страховку — без нее ваша ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

В большинстве случаев банк предлагает выбрать страховку в одной из компаний, с которыми он сотрудничает. Стоимость годового пакета страховки колеблется от 0,5% до 1,5% от стоимости квартиры.

В любой момент от страховки можно отказаться, но в большинстве ипотечных договоров есть пункт, согласно которому банк в ответ потребует от вас выплаты всей оставшейся суммы по кредиту.

При наступлении страхового случая предусматриваются разные виды компенсации, в зависимости от условий страхового договора и договора с банком. В некоторых случаях это может быть выплата в пользу банка всей оставшейся суммы кредита (например, в случае смерти заемщика или утраты застрахованного имущества), может иметь место выплата фиксированной страховой суммы.

Иногда возникают проблемы с получением денег от страховой компании, в таком случае рекомендуем вам обратиться в суд.

Комиссии

Комиссии — это дополнительные платежи, которые банк берет с клиента в связи с выдачей ипотеки. Их необходимо учитывать при выборе банка, так как они, как и процентная ставка, влияют на непосредственную стоимость кредита для вас. Чем ниже различные комиссии, тем лучше, идеальный вариант, когда их совсем нет. Однако само их наличие не говорит о том, что это невыгодная ипотека, нужно посчитать эффективную ставку с учетом всех платежей и принять окончательное решение.

О наличии и размере комиссий вы можете узнать непосредственно в банке. Возможны следующие варианты дополнительных сборов:

• За выдачу кредита.
• За услуги консультанта по ипотеке.
• За перечисление кредитных средств на счет заемщика.
• За выдачу наличных денежных средств с кредитного счета.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

• Две основные части ипотеки — это основная сумма кредита, которая представляет собой сумму кредита, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие, несоответствующие, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, застрахованные Министерством по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита.Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных видов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы.У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит. Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в Соединенные Штаты.

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.Взаимодействие с другими людьми

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокими затратами превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга.Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды.Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов. У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос.Ссуды FHA позволяют получить от 500 баллов FICO право на получение 10% первоначального взноса и всего 580 баллов для получения первоначального взноса в размере 3,5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов.Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие обслуживающие сотрудники не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие VA по инвалидности в связи с обслуживанием
• Ветераны, которые имели бы право на компенсацию VA за инвалидность, связанную со службой, если бы они не получали пенсию или зарплату при действительной службе
• Выжившие супруги ветеранов, погибших при исполнении служебных обязанностей или инвалидности
• Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед увольнением
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с более низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, на 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также намного быстрее создадите собственный капитал в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ являются надежным вариантом, если вы не планируете оставаться в доме сверх начального периода с фиксированной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для впервые покупателя

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или четвертый раз. Многие люди ошибочно думают, что ссуды FHA доступны только для новых покупателей, но повторные заемщики могут иметь право на них, если покупатель не владел основным местом жительства в течение как минимум трех лет до покупки.Взаимодействие с другими людьми

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнее задание — целевые области ваших финансов, которые нужно улучшить, — чтобы вы оказались в наиболее сильном положении, чтобы получить ипотеку и купить дом.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую недавнюю историю платежи до обращения к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Как выбрать лучшую ипотеку

Если бы покупка ипотечного кредита была такой же забавой, как покупка обуви — или смартфона, или телевизора с большим экраном. Охота на эти сделки и сбережение нескольких долларов стоит дня или двух, верно? Но время и усилия, необходимые для расшифровки жаргона и обращения к кредиторам при покупке ипотечного кредита, могут не дать того же шума.

Тем не менее, вы можете сделать это максимально безболезненно. Вот шесть шагов к выбору подходящей ипотечной ссуды.

1. Выясните, сколько вы можете позволить себе

Поскольку это покупка с шестизначными суммами, вы, вероятно, уже задаетесь вопросом, действительно ли она находится в пределах вашей финансовой досягаемости. Калькулятор поможет вам определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, кредиторы, вероятно, будут более оптимистичны в отношении того, сколько дома вы можете купить, чем вы. Имейте в виду, их работа — продавать ссуду, а ваша задача — вернуть ее. Так что оставьте в своем бюджете немного места для жизни.

2. Установите цель экономии для авансовых расходов

Кредиторы не только хотят, чтобы вы соответствовали требованиям для получения крупного кредита, они хотят, чтобы у вас были деньги в банке для первоначального взноса и длинный список закрывающих расходов, слишком.

Первоначальный взнос всегда кажется большой просьбой, но в ваших интересах смягчить вашу покупку небольшим мгновенным домашним капиталом, заплатив столько, сколько вам удобно. При слишком маленьком первоначальном взносе — и при небольшом спаде на рынке недвижимости — вы могли бы получить большую ссуду и дом, который стоит меньше, чем вы должны.Не лучшее место, если вы вынуждены сделать шаг.

3. Примите во внимание продолжительность ипотечной ссуды

Когда вы впервые услышали фразу «30-летняя ипотека», вы, наверное, немного задохнулись, не так ли? Это долгосрочное обязательство. Но есть также 10- и 15-летние ссуды — некоторые кредиторы даже предлагают ссуды различной продолжительности с программами «самостоятельно оформить ипотеку» с любой продолжительностью в пределах от 10 до 30 лет, — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank.

Если ваш бюджет позволяет выплатить более крупную сумму кредита на более короткий срок, Патаки говорит, что вы, вероятно, увидите два преимущества: значительное сокращение общих процентных расходов в течение срока действия ипотеки и лучшую ставку по ипотеке.

4. Выберите правильный тип ипотеки

Именно здесь большинство статей погружаются в кучу ошеломляющих условий ипотеки. Просто знайте, что есть особые виды кредитов для заемщиков:

• Кто хотел бы жить в сельской или загородной местности. (См. Займы USDA.)

• Кто имеет более низкий кредитный рейтинг. (См. Ссуды FHA.)

• Кто покупает дом, который немного — или намного — дороже, чем позволяют стандартные правила ссуды.(См. Большие ссуды.)

Если вы не совсем подходите ни под одно из приведенных выше описаний, вы, вероятно, хороший кандидат на обычные ссуды, которые нравятся большинству кредиторов.

5. Знайте, как работают процентные ставки по ипотеке

Цена, которую вы заплатите, чтобы занять деньги для вашего дома, процентная ставка, является еще одним ключом к выбору лучшей ипотечной ссуды. Ставки по ипотеке сильно меняются — фактически, весь день, каждый день, когда рынок облигаций открыт. Не обращая внимания на Уолл-стрит, вот что вам нужно знать: вы можете зафиксировать процентную ставку по кредиту на долгий срок или позволить ей двигаться вместе с рынком и корректировать ее раз в год.

Ипотека с фиксированной ставкой, гарантированная на весь срок службы, может начинаться немного дороже, чем ипотека с регулируемой процентной ставкой, ориентированная на рынок, или ARM. Но более низкая ставка ARM, которая сбрасывается один раз в год после первоначального срока в три, пять, семь или 10 лет, может пойти куда угодно — вверх, вниз или в сторону.

«Вы можете зафиксировать процентную ставку по кредиту на длительный срок или позволить ей двигаться вместе с рынком и корректировать ее один раз в год.

Патаки спрашивает себя: «Каковы ваши намерения относительно этого дома?» У вас пятилетний план, а затем вы планируете переехать в лучший дом или за границу?

«Итак, вы начинаете с вопроса:« Какое [приблизительное время] я планирую остаться в этой собственности или сохранить ипотеку на эту собственность »», — говорит Патаки.

Если вы уверены, что переедете, рефинансируете или погасите ипотеку до истечения срока действия гарантированной ставки ARM, ипотека с регулируемой ставкой может быть хорошим вариантом. Однако, если вы живете в доме семь лет и решите, что хотите остаться дома, процентные ставки, доступные для рефинансирования ссуды с фиксированной ставкой, к тому времени могут быть значительно выше.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

6. Покупайте ипотечные кредиторы, как вы, покупайте обувь

Мы сохранили самый важный способ получить лучшую ипотеку напоследок: купить трех или более кредиторов. Делайте покупки, как вы делаете это в отношении обуви, или чего-то еще, что вам больше всего нравится в поисках выгодных покупок.

Потому что на то, что вы сэкономите на доме, делая покупки для кредитора с лучшей ипотечной ставкой и самой низкой комиссией за оформление, вы можете купить много обуви, смартфонов и телевизоров с большим экраном.

Какую ипотеку выбрать? | Советы по ипотеке | Банковская ставка

Выбор подходящей ипотеки — важное решение, которое может иметь огромное значение для вашего финансового здоровья.При таком большом количестве доступных вариантов может быть трудно решить, какая ипотека лучше всего соответствует вашим потребностям, особенно если вы впервые покупаете недвижимость.

Вот почему мы составили список основных советов по выбору новой ипотеки:

• Сколько вы можете взять в долг?

• Насколько велик ваш депозит?

• Погашение или только проценты?

• Фиксированная или переменная ставка?

• Остерегайтесь ипотечных сборов

• Имеете ли вы право на участие в государственной программе?

• Переплата по ипотеке

• Штрафы по ипотеке

• Не забудьте повторно заложить

Сколько вы можете взять в долг?

Ипотечные кредиторы обычно ссужают ссуду в 4–5 раз больше вашего индивидуального дохода или в 3–4 раза больше вашего совокупного дохода, если вы подаете заявку на ипотеку с кем-то другим.У каждого кредитора разные критерии максимальной суммы, которую вы можете заимствовать. Доступность также важна: если у вас уже есть большая задолженность по кредитным картам или другим кредитам, ваша максимальная сумма ипотеки может быть ниже.

Вам также следует подумать о том, сколько вы хотите платить в месяц по новому ипотечному кредиту. Если выплаты по ипотеке превышают 30% вашего дохода на дом, вы можете оказаться «бедняками», когда у вас есть дом, но вы не можете позволить себе накопить свои сбережения, поехать в отпуск, купить новую машину, и т.п.

Насколько велик ваш депозит?

Чем больше размер вашего депозита, тем меньше вы должны брать в долг и тем ниже соотношение кредита к стоимости (LTV), что означает, что вы имеете право на более низкие ставки по ипотеке. Коэффициент LTV — это пропорция, которую вы занимаете по сравнению с ценой на недвижимость. Депозит в размере 20000 фунтов стерлингов на дом 200000 фунтов стерлингов составляет 10%, поэтому коэффициент LTV составляет 90%.

Погашение или только проценты?

При ипотеке с погашением ваши ежемесячные платежи состоят из процентов и части взятой суммы.По мере того, как вы выплачиваете долг и проценты снижаются, все больше и больше ваших ежемесячных платежей идет на погашение ипотечного кредита — до тех пор, пока не будет выплачена вся ссуда.

При ипотеке с только процентами ваши ежемесячные выплаты по ипотеке ниже, потому что они покрывают только проценты по ссуде. Ипотечные кредиторы позволят вам получить ипотеку только с процентами, если у вас есть другой способ погашения ссуды, например сбережения, инвестиции или другие активы.

Первым покупателям вряд ли предложат только процентную ипотеку, но многие покупают в аренду ипотечные кредиты, представляющие интерес только разновидностью.

Фиксированная или переменная ставка?

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой ваши ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока действия ипотечной сделки. Вы не выиграете, если процентные ставки упадут, но вы также знаете, что ваши платежи не вырастут, если ставки упадут.

Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой, которые включают дисконтную ипотечную ссуду, могут повышаться и понижаться, как правило, в соответствии с изменениями базовой ставки Банка Англии.

Остерегайтесь ипотечных сборов

Иногда к ипотеке с самой низкой процентной ставкой прилагаются большие сборы за открытие (скажем, 1000 фунтов стерлингов или 1500 фунтов стерлингов).Поэтому очень важно рассчитать общую стоимость сделки за период, который вы ожидаете от нее; если вы планируете повторно закладывать каждые два года новую сделку с фиксированной ставкой, комиссия может действительно возрасти.

Выбирая ипотеку, посчитайте и убедитесь, что после включения комиссионных сборов она по-прежнему выгодна. Годовая процентная ставка сбора (APRC) показывает общую стоимость ипотеки за весь срок (обычно от 25 до 30 лет), но если вы хотите получить ипотеку на 2 или 5 лет, это период, в течение которого вам необходимо сравнить стоимость с найти подходящую ипотеку.

Имеете ли вы право на участие в государственной программе?

Перед тем, как выбрать ипотечный кредит или дом, проверьте, можете ли вы воспользоваться преимуществами помощи при покупке (долевое владение и ссуда на акции), правом покупки, стартовыми жилищными схемами или схемами долевого участия.

Стоит ли вам поговорить с ипотечным брокером?

При выборе ипотечного кредита у вас есть два варианта: обратиться непосредственно к кредитору или получить ипотечный кредит через брокера. Вам может пригодиться универсальный брокер, если у вас непростые финансы, ваша кредитная история запятнана или если вы просто хотите убедиться, что получаете лучшие ставки по ипотеке.

Брокер, работающий на всем рынке, не связан ни с какими банками, строительными обществами или кредиторами. Это означает, что они смогут оценить каждую доступную ипотеку, чтобы предложить вам наилучшую возможную сделку.

Переплата по ипотеке

Большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и дисконтом позволяют ежегодно вносить переплаты в размере до 10% от непогашенного остатка. Это означает, что вы погасите ипотеку раньше, что может сэкономить тысячи фунтов стерлингов на выплатах процентов. Однако остерегайтесь штрафов за досрочное погашение…

Штрафы по ипотеке

С получением новой ипотеки связано множество сборов, и большинство из них неизбежны, включая комиссию за организацию, комиссию за бронирование, комиссию за оценку и многое другое.Большинство ипотечных кредиторов взимают комиссию за закрытие ипотечного счета в размере от 50 до 300 фунтов стерлингов.

Если вы погашаете ипотеку досрочно или переплачиваете сверх установленной суммы, с вас также может взиматься пени за досрочное погашение. Обычно это процент от суммы переплаты. Таким образом, если вы превысите лимит на 25 000 фунтов стерлингов, а комиссия за досрочное погашение составляет 5%, с вас будет списано 1250 фунтов стерлингов.

Не забудьте повторно заложить залог

Если вы выбираете ипотеку с фиксированной ставкой или ставкой дисконтирования, которая длится, скажем, 3 или 5 лет, обычно рекомендуется повторно заложить закладную в конце этого рекламного периода.Если вы не сделаете повторную закладную, вы автоматически начнете платить стандартную переменную ставку (SVR) вашего кредитора, которая обычно значительно выше.

Вы можете либо перезаключить новому кредитору — что занимает от 6 до 8 недель и будет похоже на получение новой ипотеки снова — либо вы можете поговорить со своим существующим кредитором и попросить их переключить ваш продукт на новую фиксированную ставку или скидку ставка ипотеки. Это быстрее, но стоит проверить, что предлагают другие кредиторы, прежде чем решать, какая ипотека подходит вам.

Как выбрать ипотечного кредитора — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Поиск лучшей ипотечной ссуды — это больше, чем просто обеспечение самой низкой процентной ставки. Также важно убедиться, что вам комфортно с компанией, которая предоставляет ссуду.

Хотя многие части ипотечного процесса одинаковы для всех кредиторов, существуют некоторые различия, которые могут повлиять на взимаемые с вас комиссии и получаемые вами услуги, которые стоит учитывать при совершении покупок.

Где взять ипотеку?

Есть много компаний, которые могут помочь вам получить ипотечный кредит. Вы можете рассмотреть возможность отделения местного банка, где у вас есть сберегательный счет, онлайн-кредитора или ипотечного брокера, который работает со многими кредиторами.

Кредиторы, которые принимают ваше заявление и проводят вас через процесс ипотеки до закрытия, являются кредиторами. После того, как вы закроете ипотеку, кредитор может быть продан от кредитора другой компании, которая будет отвечать за сбор платежей от вас.

Обычные банки

Ипотечные ссуды являются частью портфеля банковских услуг, которые также предлагают текущие и сберегательные счета, другие виды ссуд и, возможно, инвестиционные услуги.

Вы можете подать заявление лично или онлайн в банке, и вам будет назначен кредитный специалист. Вы можете предпочесть этот вариант, если у вас уже есть счета в банке и вы хотите получать индивидуальные услуги в общественном банке или местном отделении более крупного учреждения.

Кредитные союзы

В США более 5100 кредитных союзов с федеральным страхованием.S., начиная от мелких кредиторов и заканчивая операциями с несколькими государствами. Как и банки, у них есть различные финансовые предложения, включая сберегательные и текущие счета, и более половины выдаваемых ими ссуд являются ипотечными.

Чтобы получить ипотечный кредит в кредитном союзе, вы должны быть его членом, что обычно означает, что у вас должна быть «общая связь» с другими. Например, у вас может быть член семьи, который является членом, должен проживать в определенных географических регионах или должен работать или выйти на пенсию из компаний или государственных учреждений, связанных с кредитным союзом.

Вы можете предпочесть кредитные союзы другим вариантам из-за их личных услуг и сделок только для членов.

Небанковские ипотечные кредиторы

Больше ипотечных кредитов выдается небанковскими ипотечными кредиторами, в число которых входят компании, предлагающие свои услуги исключительно онлайн, чем при других вариантах. Эти компании могут специализироваться только на ипотечных ссудах или предлагать несколько типов ссуд в дополнение к ипотеке.

Одним из преимуществ работы с одним из этих кредиторов является скорость: некоторые из крупнейших ипотечных онлайн-компаний в стране построили свой бренд на быстром возврате кредитов.Кроме того, если в вашей кредитной истории есть недостатки или вам нужен нетрадиционный заем, например, ссуда FHA, небанковские кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, чем с обычным банком.

Ипотечные брокеры

Если вы хотите, чтобы кто-то нашел для вас несколько кредиторов и нашел лучший вариант ссуды, лучшим вариантом может быть работа с ипотечным брокером. Ипотечный брокер рассматривает предложения сети кредиторов и консультирует вас по лучшему предложению ссуды, а затем действует как посредник между вами и кредитором, собирая ваши документы и предоставляя их андеррайтеру.

Ипотечный заем через брокера может стоить дороже, потому что брокеры часто получают комиссию и / или комиссию, которую вам, возможно, придется заплатить при закрытии сделки. Важно просматривать и сравнивать комиссии ипотечных брокеров с другими вариантами.

Ипотечные площадки

Некоторые компании предлагают услуги, которые позволяют вам просматривать котировки процентных ставок от нескольких кредиторов и выбирать, с кем вы хотели бы работать по ссуде. Возможно, вы сможете найти отличную ставку, а также сделку по оплате закрытия.Выбранный вами кредитор возьмет на себя процесс оттуда, но это один из способов увидеть различные варианты, не посещая несколько веб-сайтов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Найти ипотечного кредитора проще, чем когда-либо. Ставки по ипотечным кредитам легко доступны в Интернете на сайтах кредиторов и агрегированных ставок, и многие кредиторы активно публикуют объявления со своими ставками, чтобы привлечь вас на свой веб-сайт.

Банки или кредитные союзы, в которых у вас есть счета, — хорошее место для начала поиска ипотечного кредита, поскольку они могут предлагать специальные ставки и комиссии для клиентов.Также легко искать в Интернете и находить кредиторов, а также веб-сайты, на которых собрана информация, в том числе рейтинги, о ведущих ипотечных брокерах и кредиторах.

Наконец, поговорите с друзьями и специалистами по недвижимости, чтобы получить рекомендации — они могут порекомендовать кредитора или брокера, с которым они работали, и порекомендовать их.

Как подготовить

Перед тем, как начать подавать заявку и добиваться предварительного одобрения ипотеки, убедитесь, что вы финансово готовы взять ссуду и получить лучшую ставку.Вы можете подготовиться к подаче заявления на ипотеку по телефону:

• Проверка и улучшение вашего кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный рейтинг по крайней мере за несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку и работайте над его улучшением. Выплата остатков по кредитным картам, обеспечение своевременной оплаты и отказ от займов и открытия нескольких кредитных карт помогут вам набрать более высокий балл или сохранить его на высоком уровне.
• Экономия на авансовый платеж. Хотя первоначальный взнос в размере 20% или более является идеальным, вы можете получить ссуду всего на 3% ниже, если вы можете эффективно покрывать ежемесячные платежи.
• Обеспечение стабильного дохода. Кредиторы хотят быть уверенными, что у вас достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи сейчас и в будущем.

Ключевые вопросы, которые следует задать ипотечному кредитору

Прежде чем вы выберете кредитора и заполните заявку на ипотеку, вам нужно задать несколько вопросов:

• Как долго, по вашему мнению, займет процесс?
• Будете ли вы моим основным контактным лицом на протяжении всего процесса, или кто-то другой возьмет на себя ответственность, когда дело доходит до андеррайтинга? Как мы будем поддерживать связь?
• Какие шаги будут выполняться онлайн, а какие — лично (например, оценка и закрытие)?
• На какой срок вы рекомендуете блокировку процентной ставки? Если закрытие не состоится до этой даты не по моей вине, придется ли мне платить за продление?

Если вы работаете с ипотечным брокером, вам следует задать следующие два вопроса:

• Сколько цитат кредиторов вы просмотрели и почему вы выбрали этого кредитора и оценили его как лучшего?
• Какие сборы и комиссии вы будете взимать и кто будет платить за них — я, кредитор или мы оба?

Как сравнить предложения ипотечного кредита

Прежде чем вы определитесь с победителем, важно сравнить процентные ставки и комиссии, предлагаемые как минимум тремя кредиторами и / или брокерами, чтобы вы могли быть уверены, что у вас лучшая сделка.Вот несколько способов сравнить предложения:

Процентная ставка. Это наиболее очевидный способ выбора между кредиторами, но он не должен быть вашим единственным определяющим фактором. Имейте в виду, что ставки меняются ежедневно, поэтому вам нужно убедиться, что у вас есть правильный кредитор, прежде чем зафиксировать ставку и завершить заявку. Также спросите о баллах, которые представляют собой сборы, которые могут позволить вам получить более низкую процентную ставку. Узнайте, сколько они стоят и нужны ли они вам вообще.

Комиссии. Существуют различные комиссии, связанные с ипотечной ссудой. Не все они однозначно понятны. Некоторые кредиторы могут перечислять комиссии по отдельности, в то время как другие объединяют их в одну кучу. Спросите обо всех из них, включая сборы за подачу заявления, расходы на андеррайтинг и другие, которые взимаются при закрытии. Сравните кредиторов и договоритесь о максимально возможном размере комиссионных.

Первоначальный взнос и страхование ипотеки. Вы захотите вложить как можно больше денег в ипотечный кредит, но также убедитесь, что вы откладываете на неизбежные расходы на жилье, такие как ремонт и меблировка, когда вы переедете.По этой причине поработайте с кредитором, чтобы узнать, существуют ли какие-либо программы помощи при первоначальном взносе, которые могут помочь вам получить ссуду, не теряя своих сбережений, особенно если вы впервые покупаете жилье. Если вы отложите менее 20%, вам, вероятно, придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI).

После того, как вы решите, какое предложение лучше для вас, заполните заявку. Если у вас есть все документы и нет никаких финансовых проблем, которые возникают до дня закрытия, вы, вероятно, прошли через самый сложный этап процесса ипотеки.Вы можете рассчитывать на подписание своих кредитных документов при закрытии и переезде в новый дом.

Как выбрать лучшую ипотеку

Покупка дома — огромный жизненный шаг. Но есть еще один важный шаг, который вы должны сделать сначала: решить, на какой тип ипотеки вы хотите подать заявку.

Да, есть разные виды ипотеки. Ваше решение, скорее всего, будет зависеть от того, на что вы претендуете, но здесь также есть небольшая стратегия.

1. Обычная ипотека против ипотеки, обеспеченной государством

Первое решение, которое вам придется принять, — это, вероятно, желаете ли вы обычную ипотеку или ипотеку с государственной поддержкой.

Обычная ипотека — это ссуда от частного кредитора или от федеральных компаний Freddie Mac или Fannie Mae, которая не застрахована государством. В зависимости от кредитора для получения ипотеки вам понадобится определенный кредитный рейтинг, первоначальный взнос и соотношение долга к доходу.

Во многих случаях ипотечных кредитов, обеспеченных государством, предназначены для людей, которые не имеют права на получение обычной ипотеки.Они также могут быть предназначены для определенных групп людей, таких как ветераны вооруженных сил или люди с низким или средним доходом.

Вы по-прежнему будете подавать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством, через частную компанию, но она будет застрахована государством. Это снижает риск для кредиторов предоставлять вам ссуду, если вы не выполняете обычные требования по ссуде.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, немного денег для первоначального взноса и отношение долга к доходу 36% или меньше, вам может потребоваться обычная ссуда.

В противном случае вы можете посмотреть ипотечные кредиты, обеспеченные государством. Это могут быть отличные варианты ипотеки, но некоторые из них предназначены только для определенных групп людей. А некоторые имеют недостатки, в том числе лимиты по займам и более высокие взносы по ипотечному страхованию.

2. Соответствующие и несоответствующие ипотечные кредиты

Если вы смотрите на обычные ипотечные кредиты, вы будете выбирать между соответствующей или несоответствующей ссудой. Основное различие между этими двумя типами — это сумма денег, которую вам нужно взять в долг.

Ипотека, соответствующая , соответствует стандартам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). FHFA устанавливает лимит для соответствующих займов каждый год, и в 2021 году лимит составит 548 250 долларов США в большинстве регионов США. В регионах с более высокой стоимостью жизни, таких как Аляска, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США, лимит был увеличен до 822 375 долларов.

Несоответствующая ипотека предназначена на сумму, превышающую лимит FHFA. Вы также можете услышать, что это называется гигантской ссудой.

Чтобы претендовать на несоответствующую ипотеку, вам, вероятно, понадобится более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и более низкое отношение долга к доходу, чем для соответствующей ссуды.

Если вам a) нужно больше денег, чем разрешено FHFA, и b) можете претендовать на получение ссуды, то несоответствующая ипотека может быть для вас. Если нет, тогда вы захотите пойти с соответствующей ипотекой.

3. Ипотечные ссуды, обеспеченные государством: ссуды FHA, VA или USDA

Ипотечные ссуды, обеспеченные государством, выдаются федеральным правительством.У них обычно более мягкие требования к кредитным рейтингам, первоначальным взносам и соотношению долга к доходу.

Вы по-прежнему будете обращаться к частному кредитору за ссудой, обеспеченной государством, но вам следует указать, что вы хотите получить ипотеку, выданную государством.

Существует три распространенных типа ссуд, обеспеченных государством:

• Ссуды по делам ветеранов (VA): Вы можете иметь право, если вы связаны с вооруженными силами.
• Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA): Вы должны иметь доход от низкого до среднего и покупать дом в сельской или пригородной местности.
• Ссуды Федерального жилищного управления (FHA): Правила относительно того, кто имеет право на ссуду FHA, шире, чем с ссудами VA и USDA. Вы можете иметь право на участие, если не имеете права на два других, но вам, вероятно, понадобится больше для первоначального взноса, чем для других. Многие ссуды VA и USDA вообще не требуют первоначального взноса, но вам понадобится первоначальный взнос в размере 3,5% для ссуды FHA. Ссуды FHA также требуют авансового платежа по ипотеке в размере 1,75%, и вы будете продолжать платить меньшую премию каждый год.

4. Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой

После того, как вы определились с тем, какой тип обычной или государственной ссуды вам нужен, вы должны выбрать между еще двумя типами ипотеки: с фиксированной или регулируемой ставкой. ставка ссуд. Эти два варианта связаны с процентами, которые вы платите по ссуде.

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь срок действия вашей ссуды. Хотя процентные ставки по ипотеке в США будут увеличиваться или уменьшаться с годами, через 30 лет вы все равно будете платить такую ​​же процентную ставку, как и при самом первом платеже по ипотеке.Наиболее распространенный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 лет, но вы можете выбрать из 20 лет, 15 лет или другого срока.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой , или ARM, сохраняет вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняется с течением времени — обычно один раз в год.

С ARM ваша ставка остается неизменной в течение определенного количества лет, называемого «начальным периодом ставки», а затем периодически меняется. Например, если у вас есть ARM 5/1, ваш вводный период оценки составляет пять лет, и ваша ставка будет повышаться или понижаться один раз в год в течение 25 лет.Большинство кредиторов предлагают ARM 7/1 или 5/1, но разные кредиторы предлагают разные условия.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой сейчас лучше, чем ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Почему? Потому что ставки находятся на историческом минимуме.

При ипотеке с фиксированной ставкой вы можете зафиксировать сверхнизкую ставку на весь срок действия кредита. Но ставки не будут оставаться такими низкими вечно, поэтому, если у вас есть ARM, ставка, вероятно, в какой-то момент увеличится, прежде чем вы выплатите свою ипотеку.

Ранее ставки ARM были ниже фиксированных, но в последнее время этого не произошло.Фиксированные ставки, как правило, ниже, и вы можете поддерживать их на протяжении десятилетий.

Лаура Грейс Тарпли — редактор Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Лаура Грейс Тарпли — редактор Insider, отвечающая за банковское и ипотечное обеспечение на Personal Finance Insider.Она покрывает ипотечные ставки, ставки рефинансирования, кредиторов, банковские счета, а также советы по займам и сбережениям. Она также является сертифицированным педагогом по личному обучению …

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Выбор подходящего ипотечного кредитора является важной частью важнейшего финансового решения в жизни многих людей.

Небольшие различия в ставках и сборах, предлагаемых разными кредиторами, могут иметь большое значение. Для покупателя дома за 250 000 долларов всего одна четверть процентного пункта от 30-летней ипотечной ставки дает 10 000 долларов в течение срока ссуды.

«Вы должны научиться читать между строк и понимать, какие варианты доступны вам», — говорит Илайс Глинк, автор по недвижимости и генеральный директор сайта по личным финансам Best Money Moves.

И никто не может помочь вам сделать это лучше, чем опытный профессионал по ипотеке.

Вы хотите найти того, кто не только поможет вам найти то, что, по вашему мнению, вам нужно, но и проинформирует вас о вариантах, о существовании которых вы даже не подозревали. Вам нужен профессионал, который укажет и переведет все мелким шрифтом, чтобы вы могли принять обоснованное решение и понять компромиссы.Вот почему так важно найти хорошего ипотечного кредитора.

Типы ипотечных кредиторов

Существует два основных типа ипотечных кредиторов: прямые кредиторы и ипотечные брокеры. Прямые кредиторы могут помочь вам с ипотекой от одного конкретного кредитора, а ипотечные брокеры могут объединить покупателей с несколькими кредиторами.

Прямой кредитор

Банки и кредитные союзы — два распространенных типа прямых кредиторов. В случае прямого кредитора весь процесс ипотечного кредитования будет осуществляться одним лицом от начала до конца.Работа с банком или кредитным союзом, в котором у вас есть текущий или сберегательный счет, может иметь свои преимущества, поскольку существующие клиенты могут получать более высокие ставки или более низкие комиссии.

Но если вы делаете покупки по ипотеке в банке, вы сможете выбрать только те ипотечные продукты и ставки, которые предлагает конкретный банк. Поэтому, если вы хотите работать исключительно с прямыми кредиторами, вам придется самостоятельно выполнять всю работу по сравнению покупок.

Ипотечный брокер

Ипотечный брокер не выдает напрямую ссуды.Вместо этого брокер работает как посредник между кредиторами и заемщиком. Это дает ипотечному брокеру возможность выбирать ставки и ипотечные кредиты от нескольких разных кредиторов.

Если у вас возникли проблемы с получением кредита в одном банке, брокер может легко найти у разных кредиторов. По словам Дженнифер Бистон, менеджера филиала и старшего вице-президента по ипотечному кредитованию компании Guaranteed Rate, чикагской ипотечной компании, брокеры могут быть особенно полезны для более нишевых программ.

Брокеру легче найти для вас выгодную сделку, но брокеры могут отдавать предпочтение одному кредитору по сравнению с другим в зависимости от получаемой комиссии. В зависимости от брокера, комиссия в определенной комбинации выплачивается вами и кредитором, с которым брокер связывает вас для получения ипотеки.

Pro Tip

Когда вы выбираете кредитора, обращайте внимание на отзывы отдельных кредиторов, а не только компании в целом. Хорошая компания мало что значит, если человек, с которым вы работаете по ссуде, подведет вас.

4 шага к поиску лучшего ипотечного кредитора

Ипотечный кредитор — это тот, с кем вы будете работать, чтобы выбрать, подать заявку и, в конечном итоге, получить ссуду на покупку дома. Ваши личные обстоятельства играют огромную роль в выборе подходящего кредитора. Ваш кредитный рейтинг, доход и сбережения могут повлиять на то, на какие ипотечные кредиты и ставки по ипотечным кредитам вы можете претендовать.

Даже недвижимость, которую вы собираетесь купить, — ее цена и местонахождение — может повлиять на то, какой кредитор станет для вас идеальным. Поэтому, прежде чем проводить какое-либо сравнение с кредиторами, вы должны определить свой бюджет на покупку дома и место, где вы хотели бы жить.Оттуда Глинк рекомендует поговорить с несколькими кредиторами и спросить, на что вы можете претендовать, исходя из вашего финансового профиля и предпочтений при покупке.

Вот как сузить круг выбора, чтобы найти подходящего кредитора.

1. Посмотрите на ставки и комиссии кредитора

Низкие ставки по ипотечным кредитам в наши дни становятся повсюду. Хотя для некоторых это прекрасная возможность сделать покупки для дома или перефинансировать, это касается не всех. Чтобы претендовать на лучшие ставки по ипотеке, вам понадобится сочетание высокого кредитного рейтинга, низкого отношения долга к доходу и солидного первоначального взноса.

В то время как каждый кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, задолженность и активы, каждый будет оценивать вас (и ваше право на получение ипотечного кредита) немного по-своему. Вот почему вы можете найти более выгодные ставки у другого кредитора. Так что стоит присмотреться к лучшей цене.

Но это больше, чем просто поиск лучшей цены. Вам также нужно посмотреть на сборы. Если вам придется платить более высокие авансовые платежи, это может легко свести на нет потенциальную экономию от более низкой процентной ставки.

Вот почему цены и сборы нужно покупать одновременно.Чтобы точно сравнить комиссии и ставки, вам понадобится смета кредита, которую вы получите в течение трех дней после подачи заявки. Подача заявки также позволяет зафиксировать процентную ставку, говорит Бистон.

В дополнение к стандартным комиссиям за выдачу ипотечных кредитов обязательно проверьте ипотечные баллы, также известные как дисконтные баллы, говорит Бистон. «У меня есть люди, которые постоянно присылают мне сметы по кредитам. Я вижу, что кредиторы взимают пять баллов; Я даже не знаю, насколько это законно, — продолжила она.Пункты дисконтирования стоят 1% от общей суммы кредита и обычно снижают процентную ставку на одну восьмую до четверти процента.

2. Решите, какой тип ипотеки вы хотите.

Стиль и структура самой ссуды имеют большое влияние на пожизненные расходы и процентные последствия ипотеки. Понимание того, какой тип ипотеки вам нужна, поможет вам выбрать кредитора, потому что каждый кредитор предлагает разные продукты и услуги.

Различные условия

Ипотека бывает с различными условиями или графиками выплат.Общие условия ипотеки — 15 лет и 30 лет. Но вы также можете найти ипотеку на 10, 20 или даже 40 лет.

Условия ипотеки влияют на ежемесячные выплаты и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Более короткие сроки приводят к большим ежемесячным платежам, но со временем вы будете платить меньше процентов кредитору и быстрее освободитесь от ипотеки. Более длительные сроки предполагают меньшие выплаты, но сумма процентов, которую вы платите в течение срока действия ссуды, выше, потому что у вас будет ссуда на большее время.

Фиксированная ставка

Ипотека с фиксированной ставкой — лучший выбор для типичного покупателя жилья. Процентная ставка фиксируется и никогда не будет увеличиваться в течение срока ссуды. Это дает вам долгосрочную уверенность, потому что основными переменными для вашего ежемесячного платежа будут налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Регулируемая ставка

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет «дразнящую» процентную ставку на определенный период времени и переменную ставку впоследствии. В идеале ставка тизера ниже, чем у сопоставимого кредита с фиксированной процентной ставкой, хотя в последнее время этот эффект уменьшился из-за низких ставок по всем направлениям.

ARM сложнее, чем его аналог с фиксированной процентной ставкой, и основные моменты мелкого шрифта различаются больше, чем с ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Например, у ARM разные временные рамки начальной ставки. Частота и количество корректировок ставок, а также то, как они меняются, также различаются в зависимости от ссуды и кредитора.

Обеспеченные государством

Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, обеспечиваются государством, но выдаются утвержденными кредиторами. Эти ипотечные кредиты обычно имеют более низкий кредитный рейтинг и требования к первоначальному взносу, чем другие типы жилищных кредитов, и предназначены для расширения доступа к собственности на жилье для определенных типов покупателей.Но ссуды, обеспеченные государством, могут иметь дополнительные критерии приемлемости, а процесс оценки является более строгим.

Существует три основных типа жилищных ссуд, обеспеченных государством: ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA), ссуды Департамента по делам ветеранов (VA) и ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA).

Для того, чтобы претендовать на ссуду FHA, вы должны соответствовать минимальным требованиям к кредитному баллу, которые установлены правительством на уровне 500 с 10% -ным снижением или 580 с уменьшением на 3,5%. Хотя индивидуальные кредиторы часто имеют более высокие стандарты, чем государственные минимумы, ссуды FHA обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды.

Два других типа ссуд имеют более строгие правила. Ссуды VA доступны только в том случае, если вы или ваша супруга соответствуете требованиям военной службы. Ссуды USDA выдаются только для подходящей собственности в подходящих сельских районах.

Обычные

Обычные ссуды не поддерживаются государством и делятся на две подкатегории: соответствующие и несоответствующие.

Соответствующий кредит соответствует стандартам квазигосударственных организаций Freddie Mac и Fannie Mae.Это важно, потому что Freddie Mac и Fannie Mae были созданы Конгрессом для поддержки домовладения и системы жилищного финансирования страны.

Они делают это, покупая ипотечные кредиты у кредиторов, которые затем удерживаются агентствами или продаются инвесторам в форме ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS). Таким образом, кредиторам легче продать соответствующие ссуды Freddie Mac и Fannie Mae, даже если они не застрахованы государством.

Несоответствующие ссуды не соответствуют этим правилам, обычно потому, что они слишком большие.Несоответствующие ссуды также известны как большие ссуды. В 2021 году для большей части страны любая ипотека на сумму более 548 250 долларов будет считаться несоответствующей.

3. Проверьте, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи.

Если вы впервые покупаете жилье, вам также следует убедиться, что вы используете все доступные программы для покрытия расходов и помощи при первоначальном взносе. Эти программы могут буквально сэкономить тысячи долларов на покупке дома.

Доступные программы зависят от того, где вы покупаете дом, и даже от того, какого кредитора вы выбираете.Многие кредиторы участвуют в программах авансовых платежей, но ни один кредитор не предлагает их все, говорит Шон Мосс, старший вице-президент Down Payment Resource, онлайн-агрегатора программ помощи покупателям жилья. Так вы лучше поймете, какие возможности доступны, поговорив с несколькими разными кредиторами.

Некоторые кредиторы могут даже предлагать определенные ипотечные продукты или рекламные акции, ориентированные на новых покупателей. Поэтому не забудьте принять во внимание возможность получения авансовой денежной помощи при выборе кредитора.

4. Рассматривайте человека, а не только кредитора

Когда вы ищете кредитора, не сосредотачивайтесь исключительно на самой компании. По словам Бистона, с займами вы хороши ровно настолько, насколько хорош человек, с которым вы работаете. Итак, у крупного банка могут быть хорошие отзывы, но если у кредитного специалиста нет опыта, у вас будет совсем другой опыт, чем если бы вы работали с кем-то, кто помогал покупателям жилья в течение 15 лет. Отдельный специалист по ипотеке, с которым вы работаете, может оказать такое же, если не большее влияние, на ваш опыт, как и кредитное учреждение.

Доверие и опыт должны иметь большое значение при принятии решения о профессиональном ипотечном кредитовании. Если вы не знаете, с чего начать поиск кредитного специалиста, спросите совета у друзей, родственников и других финансовых специалистов. Ваш бухгалтер, специалист по финансовому планированию или агент по недвижимости может порекомендовать знающих и надежных кредиторов.