Как взять ипотеку выгодно: Ипотека в банках России в 2021 году

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

• Гражданство РФ
• Прописка на территории РФ
• Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
• Стабильный доход
• Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР 

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На

калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик

.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по

такому кредиту немного выше — от 10,4%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

• Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
• Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
• Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
• Приобретение готового жилья — от 7,3%
• Строительство жилого дома — от 8,8%
• Загородная недвижимость — от 8%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

• Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
• Скидка при страховании жизни — 1%
• Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
• Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

• Комнату
• Квартиру на первичном или вторичном рынке
• Апартаменты
• Дом
• Дачу
• Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

 

Как выгодно взять ипотеку | Idea Bank

27.01.2021

Желания улучшить свои жилищные условия появляются у большинства  украинцев.

И если нет собственных денежных средств, которых хватило бы на покупку своего жилья, то выход только один – взять кредит в банке. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но разве не лучше платить длительнее, но за личное жилье, нежели отдавать деньги каждый месяц другому человеку за оренду.

Ипотека начинается с выбора банка. Необходимо получить его одобрение на оформление ипотечного кредита и знать сумму кредита, которую Вам утвердил банк. И только после этого желательно начинать поиски жилья, исходя из имеющихся возможностей.

Идея Банк предлагает кредит на покупку недвижимости на сумму до 2 млн. грн. (до 60% от залоговой суммы обеспечения) сроком до 10 лет с минимальными требованиями к пакету документов. Кредит предоставляется на условиях аннуитетной схемы осуществления платежей, позволяющая заемщику наиболее удобно спланировать свой семейный бюджет на весь срок действия кредитного договора.

Можно выделить главные правила безопасной ипотеки. Их нужно придерживаться, чтобы не усложнять себе жизнь:

Придерживайтесь способа жизни, к которому Вы привыкли. Ипотека не будет для Вашей семьи бременем тогда, когда платеж не будет значимым.

1. Платежи по кредиту не должны превышать 30% семейного дохода. Но многие имеют кредиты, которые “съедают” 50% и более совокупного дохода. Такие расходы возникают в надежде на светлее будущее: зарплату должны увеличить или повысить на работе. Любая непредвиденная ситуация свободна подкосить финансовое положение заемщика: потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт машины и тд;
2. Спрогнозируйте доходы. Ваши расходы на протяжении многих лет потерпят изменений. Рождение детей, дополнительная недвижимость, проблемы связанные со здоровьем и многие другие принесут дополнительные расходы. Оцените и спрогнозируйте свои доходы приблизительно на 5-10 лет, не учитывайте в это свои временные заработки, премии и тд;
3. Будьте готовы экономить и подготовьте сумму, которой хватит минимум на год. Жизнь может преподнести взлеты и падения. Такие сбережения помогут спокойно пройти трудный период и не взять дополнительных кредитов;
4. Оформляйте страхование жизни. Да, страховка – удовольствие не из дешевых, но это того стоит. Это будет полезно, когда ипотечный кредит имеет длительный период;
5. Выберите правильное местоположение. Не стоит брать район только из-за стоимости. Этот район должен быть максимально комфортный для Вас и Вашей семьи. Учитывайте расстояние и удобства движения городского транспорта к Вашему месту работы, близкое расположение детского сада, школы и магазинов;
6. Рассчитывайте площадь квартиры. Ипотечный кредит имеет многолетнюю перспективу и выгодный для молодых семей, поэтому необходимо наперед учитывать все факторы;
7. Сотрудничайте с банком. Если возникают проблемы – сразу обращайтесь в банк и сообщите, что нужна отсрочка или реструктуризация долга. Банк заинтересован в уплате заемщиком по кредиту вовремя и в полном объеме, поэтому пойдет на встречу.

 

Составление бюджета: важно и просто!

15.11.2018

Ведение бюджета — это настоящее спасение для личных финансов. Люди, которые открыты для нового и не боятся заимствовать самые мудрые решения не только в восточных философов, но и в западных прагматиков, уже давно поняли значимость бюджетирования. Существует как минимум 5 причин, чтобы вести с…

Золотые правила личных финансов

17.12.2018

Вы сможете обеспечить себе благополучие и спокойствие на целый год, соблюдая правила ведения личных финансов. Советы эти несложные и, казалось бы, просто таки само собой разумеющиеся. Но иногда бывает так, что мы не замечаем очевидного или не хотим задумываться о будущем, живя только сег…

ТОП-5 книг по основам финансовой грамотности

10.01.2019

Существует множество книг, которые обучают тонкостям обращения с деньгами, но как выбрать из всего массива информации лучшую книгу? Для того, чтобы иметь возможность грамотно распоряжаться своими финансовыми активами, каждый человек должен иметь базовые знания в области экономики и инвестирова. ..

Как выгоднее взять ипотеку в Сбербанке

Как известно, процентные ставки российских банков по различным кредитным продуктам (включая ипотеку) связаны с установленным регулятором уровнем ключевой ставки. На сегодняшний день ключевая ставка находится на рекордно низком уровне, что позволяет россиянам получить займ как можно выгоднее. 

Ипотечные программы банка Открытия от 5,99%

Однако, какими бы заманчивыми ни были условия кредитования, всегда хочется сберечь как можно больше собственных средств. Сегодня попробуем разобраться, как взять ипотеку в Сбербанке и что нужно знать, чтобы сэкономить на процентах и дополнительных платежах.

1. Накопите большой первоначальный взнос. Госбанк гораздо охотнее одобрит заявку на кредит, если предоставленная клиентом сумма превышает минимальное значение. Для заемщика выгода заключается в том, что при наличии крупного первоначального взноса понадобится занять у банка незначительную сумму и, следовательно, меньше переплатить за пользование займом. Обратите внимание, что для первоначального взноса либо его части можно использовать средства маткапитала.
2. Если есть возможность, за несколько месяцев до намеченной покупки недвижимости откройте в Сбербанке счет для зачисления зарплаты. Это поможет в дальнейшем рассчитывать на льготные условия кредитования (для «зарплатников») и избавит заемщика от необходимости предоставлять справку о доходах.
3. Есть смысл оформить в госбанке вклад и регулярно его пополнять. Таким образом клиент сможет подтвердить свою платежеспособность, безопасно накопить на первоначальный взнос и получить дополнительный доход.
4. Не отказывайтесь от заключения договора страхования жизни, поскольку таким образом кредитор пытается снизить возможные риски. Да и вы будете уверены, что при несчастном случае положенные выплаты полностью компенсируют обязательства перед финучреждением по ипотеке. Оплатив единовременно необходимую сумму, вы сможете претендовать на льготную ставку и в конечном счете снизить переплату на процентах (дисконт к ставке составит около 1%). Оформить страховку можно в любой страховой компании, которая является партнером Сбербанка.
5. Запросите в БКИ свою кредитную историю. Как известно, банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину потенциальных заемщиков. Если кредитная история нулевая, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасите. Кроме того, в отчете могут содержаться ошибки, которые необходимо исправить до обращения за кредитом на квартиру.
6. Погасите просрочки и займы в сторонних финучреждениях, чтобы максимально снизить нагрузку на семейный бюджет.
7. Оформите ипотеку без посещения офиса в онлайн-режиме через сайт domclick.ru (ресурс ДомКлик входит в группу компаний Сбербанка). Это не только удобно и быстро, но и поможет снизить процентную ставку по кредиту. Обратите внимание, что зарплатным клиентам госбанка потребуется только паспорт, а остальным – дополнительно пара документов.
8. Воспользуйтесь услугой электронной регистрации сделки, позволяющей зарегистрировать право собственности на недвижимость в онлайн-режиме без обращения в МФЦ или Росреестр (дисконт к ставке составит 0,3%).
9. Изучите требования к потенциальным заемщикам и соберите максимально возможный пакет документов (справка о доходах, копия трудовой книжки/трудового договора, документы на движимое и недвижимое имущество и др.).

1. Обратите внимание на жилье, которое предлагают застройщики, являющиеся партнерами Сбербанка. Как правило, за покупку недвижимости в таких строительных компаниях клиент получает существенную скидку и дополнительные преимущества (размер дисконта зависит от срока кредитования и может составлять 3-3,5%). Кроме того, участвуйте в специальных акциях Сбербанка для новых и действующих клиентов.
2. Заручитесь поддержкой поручителей (им тоже понадобится собрать полный пакет документов). Помните, что супруг/супруга всегда выступает в качестве созаемщика, если собственность не разделена в соответствии с брачным договором. Созаемщиками по ипотеке могут быть не более 3 физлиц, доходы которых учитываются при расчете максимально возможного размера ссуды.
3. Выходите на сделку как можно быстрее (помните, что одобрение банка действует в течение ограниченного времени, после чего придется подавать заявку заново, а условия могут быть уже значительно хуже).
4. Если есть возможность, выбирайте ипотечный кредит с дифференцированными платежами, а не аннуитетными (имейте в виду, что итоговая переплата по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной).
5. Узнайте, подходите ли вы под условия действующих в банке программ (Господдержка 2020, Спецпрограмма по ипотеке на новостройки, 
   Ипотека с господдержкой для семей с детьми, Военная ипотека, Семейная ипотека), и постарайтесь взять кредит по ней.
6. Погашайте задолженность большими платежами, чем указано в графике, уменьшайте тело кредита досрочно.

В любом случае, прежде чем брать ипотеку на якобы выгодных условиях, серьезно обдумайте свое решение и рассчитайте, какую сумму ежемесячного платежа вы сможете осилить.

Решение по ипотеке за 10 минут с Росбанк Дом Экспресс

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как взять ипотеку в Швейцарии и при этом не умереть с голоду?

Приобрести жильё в собственность становится в Швейцарии все сложнее: для этого требуется все более толстый кошелёк. © Keystone / Salvatore Di Nolfi

Швейцарская недвижимость всегда была недешевой, но в последнее время цены продолжают упорно ползти вверх. Приобрести жильё в собственность становится все менее реально. Одна из причин — ограничения регулятора. Таков вывод, сделанный в аналитическом докладе банка Raiffeisenbank.

Этот контент был опубликован 26 августа 2019 года — 12:59 26 августа 2019 года — 12:59

Надежда Капоне

Родилась в Москве. Закончила исторический факультет МГУ (специализация — германистика и международные отношения), изучала онлайн-журналистику в Нидерландах. Работала в газетах «Коммерсант» и «РГ». С 2009 г. живет в Швейцарии, с января 2013 г. работает в swissinfo. Рабочие языки: немецкий, английский, итальянский.

Больше материалов этого / этой автора | Русскоязычная редакция

Оливье Пошар

Оливье Пошар ( Оливье Пошар), русскоязычную версию материала подготовила Надежда Капоне

Доступно на 7 других языках

Традиционно высокие цены на недвижимость в Швейцарии продолжают расти. Согласно данным Райффайзенбанка, во втором квартале текущего года цены на дома поднялись примерно на 5%, на квартиры — на 1,6%. При этом ставки по ипотечным кредитам в настоящее время находятся в Швейцарии на исторически низком уровне. Никогда еще не было так выгодно брать кредит на покупку собственности, как сейчас. Но сегодня одного только ипотечного кредита в стране уже недостаточно для того, чтобы обеспечить себе возможность владеть объектом недвижимости.

Гора долгов

Швейцарский рынок имеет еще одну особенность: ипотечные долги выплачиваются тут крайне медленно. Во многих странах ипотечный долг гасится в течение одного поколения, на что уходит от 20 до 25 лет. В Швейцарии, однако, зачастую этот процесс затягивается, а долги, которые связаны с приобретенной собственностью, а вовсе не с самим покупателем, передаются в наследство следующему поколению.

Тому есть две причины: во-первых, цены на недвижимость выросли настолько, что вернуть теперь ипотечный кредит в обозримые сроки в принципе очень трудно. Во-вторых, налоговая система сама стимулирует человека брать кредиты и не избавляться уж очень быстро от долгов по ипотеке, особенно благодаря тому, что проценты по ипотечным кредитам можно вычитать из налогооблагаемой базы.

А это ведет к тому, что в Швейцарии регистрируется сейчас один из самых высоких в мире показателей по персональной задолженности физических лиц. В конце прошлого 2018 года общий объем только ипотечной задолженности в Конфедерации превысил символический лимит в один триллион франков.

End of insertion

«По причине нормативных ограничений и быстрого роста цен потенциальные покупатели, если они хотят быть в состоянии финансировать свою ипотеку, обязаны теперь вкладывать в недвижимость куда больший, чем раньше, собственный капитал с целью обеспечения первоначального взноса, обладая при этом постоянно растущим уровнем своих доходов», — говорит Мартин Нефф (Martin Neff), главный экономист Райффайзенбанка, третьего по величине банка в Швейцарии.

Доля жителей Швейцарии, обладающих объемом активов, достаточным для того, чтобы купить дом, варьируется в зависимости от кантона от 18 до 44%. Таковы, по крайней мере, расчеты банка. Кроме того, по словам М. Неффа, у претендента должна быть достаточно высокая зарплата для покрытия текущих расходов, связанных с покупкой дома, что «в большинстве случаев оказывается трудным, а иногда и непреодолимым препятствием». Вот конкретный пример: согласно расчетам М. Неффа, купить дом стоимостью один миллион франков (доля собственного капитала для первоначального взноса составляет при этом 200 000 франков) может только человек, чей доход составляет не менее 176 000 франков в год.

Условия для получения швейцарской ипотеки

В Швейцарии банк обычно финансирует приобретение собственного дома на 80%. Оставшиеся 20%, то есть собственный капитал (Eigenkapital), должны быть внесены самим покупателем недвижимости. До 1 июля 2013 года собственный капитал мог быть полностью профинансирован покупателем за счет накоплений на счету своего пенсионного фонда в рамках так называемой «второй опоры» пенсионной системы (что это такое, как устроена эта система и какие еще бывают опоры, см. здесь по ссылке).

Однако теперь это правило отменено, и в настоящее время не менее половины от собственного первоначального взноса должно поступать из других источников (личные сбережения, частные целевые пенсионные накопления, семейные банковские займы). Правительство потребовало введения этой меры, с тем чтобы ограничить риск возникновения «пузыря» на рынке недвижимости и одновременно сохранить пенсионные активы граждан.

В итоге покупка недвижимости стала еще более сложной задачей, ведь не забудем, что наряду с 10% собственного капитала из собственных средств должны покрываться ещё и другие расходы, связанные с покупкой дома, объем которых может составлять до 4% от стоимости объекта, причем покрывать их за счет пенсионного фонда тоже нельзя. Так что для покупки объекта недвижимости в 1 миллион франков покупателю необходимо иметь здесь и сейчас не менее 140 000 франков «реальных» собственных средств.

Банк также рассчитывает, сколько может стоить кредит. Он опирается при этом на базовую процентную ставку в 5% (средний показатель по Швейцарии за несколько последних лет), при досрочном погашении долга набегает еще 1% от стоимости недвижимости в год, и столько же могут составлять расходы на техническое обслуживание дома. Ипотека, таким образом, предоставляется в Швейцарии только в том случае, если все эти расходы в совокупности не превышают 33% валового годового дохода покупателя.

В нашем примере банк будет исходить из общей финансовой нагрузки, ложащейся на покупателя, в размере 60 000 франков в год. Считаем:

40 000 франков, то есть 5% от кредита в 800 000 франков, в качестве выплаты обратно банку;

+ 10 000 франков — разного рода списания, связанные с покупкой, в размере 1% от 1 миллиона франков;

+ 10 000 франков — на техобслуживание дома, то есть еще 1% от 1 миллиона франков.

Чтобы покрыть эти расходы, доход домохозяйства должен быть как минимум в три раза выше, что примерно соответствует минимальной годовой зарплате, рассчитанной Райффайзенбанком, в размере 176 000 франков.

Статья в этом материале

Ключевые слова:

Эта статья была автоматически перенесена со старого сайта на новый. Если вы увидели ошибки или искажения, не сочтите за труд, сообщите по адресу [email protected] Приносим извинения за доставленные неудобства.

5 банков где выгоднее взять ипотечный кредит в 2021 [ипотека под маленький процент]

Купить квартиру мечтают очень многие, но далеко не все могут себе позволить потратить сразу настолько ощутимую сумму денег. Выход в такой ситуации зачастую бывает только один – взять ипотечный кредит. Многие не могут решиться на столь ответственный шаг, понимая, что подобный кредит придется выплачивать очень долго. Тем не менее, при соблюдении нескольких правил, а также тщательном выборе банка, можно переселиться в собственную квартиру без существенных проблем.

Как правильно и выгодно взять ипотечный кредит

Решение купить квартиру в ипотеку для многих становится самым важным в жизни. При этом очень хочется, чтобы займ был максимально выгодным и не стал кабалой.

Как правильно взять ипотечный кредит? Вопрос этот неизбежно возникает у потенциальных заемщиков. На самом деле есть несколько важных правил, соблюдение которых поможет сделать покупку квартиры радостным событием и не позволит оформлению ипотеки испортить жизнь заемщику.

1. Прежде чем оформить ипотеку, следует оценить свои возможности. Желательно, чтобы ежемесячные платежи не превышали одной трети семейного бюджета. Если не соблюсти это правило, тянуть ипотеку может быть очень сложно.
2. Лучше всего улучшать жилищные условия постепенно. В этом случае сумма платежа будет ниже. Кроме того, выплатить ипотеку удастся быстрее, а при желании купить в будущем квартиру побольше, можно будет оформить кредит под более выгодные условия.
3. Недостаточно просто взять ипотечный кредит в банке. Следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Максимальная экономия семейного бюджета поможет создать подушку безопасности. В идеале она должна быть около трех ежемесячных платежей. Это поможет платить ипотеку даже в случае временных трудностей. Когда «заначка» будет создана, можно начинать частично досрочные гашения. Это поможет сэкономить на выплате процентов.

Минимальная переплата может быть достигнута не только тогда, когда подобраны лучшие условия по ипотечному кредиту. Важно покупать квартиру тогда, когда на рынке наблюдается падение. Стоит ли брать ипотеку в этом году, читайте в специальном обзоре.

---

Самые лучшие банки для ипотечного кредита

С оформлением ипотеки торопиться не стоит. Еще до принятия решения следует внимательно ознакомиться с предложениями различных кредитных организаций. Чтобы понять, где лучше взять ипотечный кредит. При этом следует принять во внимание не только размер процентной ставки, но и другие условия:

• Наличие дополнительных комиссий, страховок и платежей.
• Условия досрочного гашения (в том числе частичного).
• Размер первоначального взноса. Сразу скажем, что оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2021 году довольно затруднительно, потому что для банка это большие риски. Как правило, первый взнос по таким кредитам начинает от 10 процентов. Если у Вас нет первоначального взноса для покупки квартиры в кредит, обратите внимание на банки, где можно оформить потребительский кредит на любые цели. Полученные деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.

Рекомендуем прочитать: ТОП-7 банков для кредита без поручителей в 2021 году

Большое количество предложений на рынке нередко ведет к тому, что потенциальные заемщики могут запутаться и растеряться. Огромное количество заманчивых рекламных лозунгов могут и вовсе ввести в заблуждение. Поэтому нелишним будет использовать при выборе ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита, составленный специалистами.

Онлайн-ипотека на выгодных условиях в банке «Открытие»

Решая, в каком банке оформить ипотечный кредит , не стоит оставлять без внимания банк «Открытие». Условия по ипотечному кредитованию здесь довольно лояльные. На выбор клиенту предлагается несколько интересных программ в зависимости от потребностей заемщика.

Виды ипотечных программ в банке «Открытие»

1. Покупка квартиры в новостройке.
2. Покупка квартиры на вторичном рынке.
3. Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
4. Военная ипотека.
5. Недвижимость под материнский капитал.
6. Ипотечное кредитование на покупку больших апартаментов.

Процентная ставка в банке Открытие определяется тем, по какой ипотечной программе был выдан кредит. На минимальный процент – 7.95% можно рассчитывать при покупке квартиры в новостройке или военной ипотеки. Из других особенностей — первый взнос от 10% и максимальный срок — 30 лет. Оформление ипотеки происходит онлайн.

Подробности и онлайн-заявка на ипотеку в банк «Открытие»

---

Ипотека от Циана — способ взять ипотечный кредит дешевле чем в банках

Ипотека от Циана — это ипотечный сервис от крупнейшего портала недвижимости в России. На портале ежедневно размещаются сотни тысяч новых объявлений о продаже и покупке квартир, домов и другой недвижимости. На сегодняшний день, это крупнейшая база недвижимости.

На сайте действует специальный сервис, который помогает получить одобрение на первичную и вторичную недвижимость сразу в нескольких банках. Это своеобразный, агрегатор предложений банков.

Циан Ипотека сотрудничает со следующими кредитными организациями:

Для того, чтобы получить самые лучшие условия из этих банков, Вам достаточно оставить заявку на сайте, указав номер мобильного телефона и специалист сервиса Циан Ипотека Вам перезвонит и поможет заполнить заявку. Благодаря тому, что там представлены условия нескольких конкурирующих банков, можно легко оформить ипотечный кредит даже дешевле, чем непосредственно в конкретном банке.

Оставить онлайн заявку на Циан Ипотека

---

Ипотечный кредит под маленький процент от 6.99% в Росбанке

В Росбанке можно оформить ипотечный кредит под маленький процент и на довольно выгодных условиях. Здесь можно оформить квартиру в ипотечный кредит с одной из самых маленьких процентных ставок среди всех банков — от 6.99% годовых. Кроме того, банк очень лояльно относятся к рассмотрению кредитной истории заемщиков (даже если были просрочки в прошлом, или есть сейчас кредиты или кредитные карты).

Кстати, здесь можно оформить кредит и на рефинансирование действующей ипотеки в другом банке.

В чем выгода ипотечного кредита в Росбанке:

• Банком рассматриваются как граждане РФ, так и иностранцы. Наемные сотрудники или ИП.
• Возраст для оформления недвижимости в ипотеку — от 20 до 65 лет.
• Стаж на последнем месте работы — от 1 месяца (если прошел испытательный период). Также банк может рассмотреть заемщиков после декретного отпуска.
• Не учитываются просрочки в прошлом по кредитам на суммы до 500 тысяч (оформленные до 2015 года), а также действующие долги по кредитным картам.
• По желанию, для увеличения суммы и шансов на одобрение можно привлечь созаемщиков (родственников или третьих лиц).
• Можно оформить ипотечный кредит без справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки при условии предоставления электронной выписки из ПФР с портала Госуслуг ( форма CPB-6).

Оставить онлайн заявку в Росбанк и получить решение

---

Ипотечный кредит выгодно с господдержкой от банка ВТБ

Следующий банк в рейтинге банков, выдающих выгодные ипотечные программы — ВТБ.

• Процентная ставка здесь начинается с 10.2%.
• Первоначальный взнос меньше, чем во многих других банках – 10%.
• Возможность оформления без авансового платежа под материнский капитал.

Кроме того в этом банке действует программа «Ипотечный кредит с господдержкой». Программа подразумевает льготное кредитование семьи, у которой с 01.01.2018 родился второй или третий ребенок. На определенный период устанавливается льготная ставка 6% при первоначальном взносе от 20%. Согласитесь, что это выгодно?

Также есть интересная программа «Больше метров — ниже ставка» при покупке квартиры от 65 кв. метров. То есть, чем больше квартира, тем меньше процентная ставка.

---

Ипотечное кредитование на строительство или покупку загородного дома от Сбербанка

Самый большой банк страны — Сбербанк, также ведет очень активную деятельность на ипотечном рынке кредитования. Банк охотно кредитует как сами застройщиков, так и заемщиков, которые хотят квартиру в ипотечный кредит. Причем оформить ипотечный кредит могут даже пенсионеры, но при условии что погашение кредита предусмотрено до 75 лет заемщика.

Как и в других банках, здесь предлагается ипотечный кредит с господдержкой для семей с детьми; ипотека на новостройки и вторичное жилье; военные ипотечные программы; ипотека с использованием маткапитала. Также есть программы, которые не всегда можно встретить в других банках. Это — ипотечный кредит на строительство жилого дома, а также ипотечный кредит на покупку или строительство загородной недвижимости (частный дом, садовый участок и тд).

---

Специалисты утверждают, что интерес к ипотечному кредитованию в 2021 году не станет меньше. Скорее всего, он будет только расти. При правильном отношении к таким займам ипотека принесет только радость переезда в новое жилье. При этом не стоит брать кредит в первом попавшемся банке. Важно разобраться, где выгоднее взять ипотечный кредит. Это поможет сэкономить львиную долю семейного бюджета.

P/S прежде чем взять ипотеку, обязательно посмотрите «5 правил комфортной ипотеки»

Насколько выгодно досрочное погашение ипотеки, и как его провести? в 2021 году

Алгоритм преждевременной оплаты ипотечного займа аналогичен процедуре закрытия любого другого кредита. Но лучше узнать заранее, как произвести досрочное погашение ипотеки, и что делать в сложных ситуациях.

На какой срок брать ипотеку, и когда выгоднее гасить ее досрочно?

В нашей стране долг по ипотеке некоторые семьи выплачивают десятилетиями, в среднем около 10-15 лет. При годовых ставках 9-15% переплаты за это время вырастают до огромных сумм. Если получатель займа уверен, что в ближайшее время сможет частично или целиком погасить долг, то стоит подумать о более коротком сроке для погашения – от 7 до 10 лет. Понятно, что взносы при этом будут увеличены, главное, чтобы они не превышали 2/3 бюджета семьи.

Россияне, взявшие собственность в ипотеку, по закону имеют право в любой момент целиком или частично расплатиться с банком.

Это позволяет:

1. Освободиться от долговых обязательств и по своему усмотрению распоряжаться недвижимостью.

2. Заметно снизить процентные переплаты.

3. Взять новый кредит для улучшения условий жизни или для проведения комплексного ремонта профессиональной ремонтной компанией.

Делать досрочные платежи можно, начиная со второго дня после оформления займа, хотя до 2011 года в некоторых банках это было запрещено. Тем самым, они не позволяли заёмщику сэкономить.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

При дифференцированных платежах внесение крупных средств снизит не только проценты, но последующие платежи. Поэтому большие выплаты выгодны в любой период кредитного периода. Если же график оплаты рассчитан фиксированными, аннуитетными платежами, в начале срока проценты составляют их большую часть. Потому выгоднее крупные суммы вносить в первые 3-5 лет или гасить проценты сразу после оформления ипотеки.

Интересный факт! Почти половина ипотечных кредитов (48%) приходится на 10 регионов России, включая Москву, Подмосковье и Санкт-Петербург. И это при том, что около 57% россиян не готовы к такой форме залога даже под 8% годовых.

Процедура закрытия кредита

Основные важные моменты связаны с подписанием договора. Рассчитывая погасить долг с помощью внеочередных выплат, обращайте внимание на такие пункты:

1. Предусмотрены ли в этом случае комиссионные.

2. Некоторые финансовые учреждения сами указывают дни для таких операций.

3. Следует выяснить, какова сумма платежа (минимальная и максимальная).

4. В каком отделении банка допускается проводить процедуру погашения.

5. Есть ли необходимость сообщать о своём намерении сотрудникам банка.

Несмотря на внеплановые взносы, плательщик должен проводить оплату обязательных платежей по графику.

Действия, требующиеся от заёмщика, в большинстве банков стандартны:

1. Сначала нужно сообщить о своём решении банковским работникам, иногда за несколько дней или за месяц до выплаты.

2. Прийти в офис и подать заявление.

3. Внести деньги на счёт банковской организации.

После проверки транзакции, при частичном сокращении долга составляется новое расписание платежей. При полном погашении заёмщик получает документы, подтверждающие отсутствие долга.

Возвращение процентов

Чтобы вернуть уплаченные проценты, надо рассчитать сумму переплаты, с учётом того, что:

1. Комиссия начисляется ежедневно, хотя в графике указаны проценты за промежуток между взносами.

2. Внеочередное внесение денег осуществляется не в день платежа, для этого предусмотрена дата после рассмотрения заявки, как правило, на протяжении 30 дней. В период использования средств вносится разница в днях.

3. При наличии прав на вычет также учитывается налог на процентные выплаты.

4. Все расчёты проводятся на основании справок и других документов, полученных из банка.

После этого можно написать заявление на возврат переплаты. Рассматривается оно в течение месяца. Если запрос правомерен, а финансовая организация отказывает в предоставлении денег, бывший заёмщик может обратиться в суд.

Действия после досрочного погашения ипотеки

Ссудный счёт после погашения задолженности закрывается автоматически. Если нет – напишите в офисе банка заявление с просьбой о его закрытии. В Бюро кредитных историй тоже надо отправить запрос с сообщением о том, что долговые обязательства выполнены. Для этого у заёмщика должен быть договор по ипотеке, квитанция о выплате, паспорт и платёжный график.

Кредит чаще всего оформляется с закладной на недвижимость, и, после полной оплаты, банк обязан отдать оригинальный документ заёмщику, отметив в нём выполнение обязательств по ссуде. Далее потребуется снять обременение с имущества. Этим занимается МФЦ или Росреестр, куда и следует обратиться.

Документы, необходимые для снятия обременения:

• паспорт РФ;

• оригинал закладной и ответного письма банка о досрочной оплате;

• свидетельство о праве на собственность и договор купли-продажи недвижимости;

• доверенность от сотрудника банковского учреждения на снятие обременения;

• квитанция об оплате государственной пошлины.

Полноправным собственником получатель средств по ипотеке становится лишь после того, как получит официальное подтверждение от регистрирующих органов.

Возврат страховки

При ипотечной ссуде недвижимость страхуется в обязательном порядке, поскольку кредит растянут на продолжительное время, в течение которого возможны разные непредвиденные ситуации.

Страховой полис действителен, пока существует договор, но если долг выплачен раньше, можно вернуть средства за оставшийся период. Это касается и страховки жизни/трудоспособности. Сумма обычно зависит от оставшегося времени и первоначально оплаченной страховой премии.

Всё, что нужно сделать — это посетить страховую компанию и подать заявку о возврате излишне выплаченной премии. К бланку надо приложить документ о закрытии ссудного счёта и реквизиты своего расчётного счёта для перечисления средств.

Компания обязана ответить на заявление в течение 10 дней. Иногда выплаты бывают меньше, чем человек рассчитывал. Тогда имеет смысл потребовать точное определение затрат, а затем с квитанциями и чеками обратиться в суд. В основном, более 80% подобных исков решаются в пользу обратившегося клиента.

Погашение ипотечного долга: советы

Различные ситуации при ликвидации задолженности потребуют от заёмщика правильных действий:

1. Досконально изучите условия получения денег. Договор изначально должен включать пункт о возможности довременного внесения оплаты. Лишь убедившись в этом, можно его подписывать.

2. При высоком уровне инфляции деньги быстро обесцениваются, и лучше повременить с досрочными выплатами. Придётся во всём ограничивать себя и родных, чтобы вносить большую часть заработной платы, при том, что вместе с повышением цен увеличивается и уровень доходов.

3. Если получатель ссуды предполагает ухудшение своего материального положения, то разумнее будет уменьшить размер ежемесячного взноса.

4. Если банком разрешены внеплановые платежи, лучше уменьшить срок действия договора. Но для этого надо сравнить, какой вариант более приемлем – снижение взноса или сокращение срока, и учитывать собственные возможности.

Что делать, если досрочно погасить ипотеку нельзя?

Да, законодательно это незаконно. Но конкретно в вашем договоре может мелькать неприятный пункт – о пенни и штрафах. Внесете деньги раньше времени – переплатите крупные суммы. Что делать в таком случае?

Не торопиться расставаться со средствами. Вы можете держать их «под матрасом» на случай неприятностей. Например, если заболеете или потеряете работу. Такая подушка безопасности придаст уверенности в завтрашнем дне.

Можно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или положить деньги на счет в банк. На полученные проценты можно какое-то время жить и они точно перекроют инфляцию.

Третий вариант (и отнюдь не самый плохой) – инвестировать средства в квартиру. Правда, подойдет он только в том случае, если вы крепко стоите на ногах и уверены, что это не изменится в течение нескольких лет. Как именно можно инвестировать в квартиру? Провести комплексный ремонт. В результате обращения в надежную компанию ваши квадратные метры преобразятся, в них будет приятно находиться, и такую квартиру можно сдавать за неплохие деньги, если вдруг нагрянут нежданные траты.

Погасить ипотечный заём досрочно можно – это предусмотрено законодательством. Ликвидация задолженности выгодна только в первые 4-5 лет, и при определённых условиях, прописанных в договоре. Но чтобы долг не превратился в тяжкое бремя, заёмщик должен адекватно оценивать свои финансовые возможности.

Насколько выгодно досрочное погашение ипотеки, и как его провести? в 2021 году

Алгоритм преждевременной оплаты ипотечного займа аналогичен процедуре закрытия любого другого кредита. Но лучше узнать заранее, как произвести досрочное погашение ипотеки, и что делать в сложных ситуациях.

На какой срок брать ипотеку, и когда выгоднее гасить ее досрочно?

В нашей стране долг по ипотеке некоторые семьи выплачивают десятилетиями, в среднем около 10-15 лет. При годовых ставках 9-15% переплаты за это время вырастают до огромных сумм. Если получатель займа уверен, что в ближайшее время сможет частично или целиком погасить долг, то стоит подумать о более коротком сроке для погашения – от 7 до 10 лет. Понятно, что взносы при этом будут увеличены, главное, чтобы они не превышали 2/3 бюджета семьи.

Россияне, взявшие собственность в ипотеку, по закону имеют право в любой момент целиком или частично расплатиться с банком.

Это позволяет:

1. Освободиться от долговых обязательств и по своему усмотрению распоряжаться недвижимостью.

2. Заметно снизить процентные переплаты.

3. Взять новый кредит для улучшения условий жизни или для проведения комплексного ремонта профессиональной ремонтной компанией.

Делать досрочные платежи можно, начиная со второго дня после оформления займа, хотя до 2011 года в некоторых банках это было запрещено. Тем самым, они не позволяли заёмщику сэкономить.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

При дифференцированных платежах внесение крупных средств снизит не только проценты, но последующие платежи. Поэтому большие выплаты выгодны в любой период кредитного периода. Если же график оплаты рассчитан фиксированными, аннуитетными платежами, в начале срока проценты составляют их большую часть. Потому выгоднее крупные суммы вносить в первые 3-5 лет или гасить проценты сразу после оформления ипотеки.

Интересный факт! Почти половина ипотечных кредитов (48%) приходится на 10 регионов России, включая Москву, Подмосковье и Санкт-Петербург. И это при том, что около 57% россиян не готовы к такой форме залога даже под 8% годовых.

Процедура закрытия кредита

Основные важные моменты связаны с подписанием договора. Рассчитывая погасить долг с помощью внеочередных выплат, обращайте внимание на такие пункты:

1. Предусмотрены ли в этом случае комиссионные.

2. Некоторые финансовые учреждения сами указывают дни для таких операций.

3. Следует выяснить, какова сумма платежа (минимальная и максимальная).

4. В каком отделении банка допускается проводить процедуру погашения.

5. Есть ли необходимость сообщать о своём намерении сотрудникам банка.

Несмотря на внеплановые взносы, плательщик должен проводить оплату обязательных платежей по графику.

Действия, требующиеся от заёмщика, в большинстве банков стандартны:

1. Сначала нужно сообщить о своём решении банковским работникам, иногда за несколько дней или за месяц до выплаты.

2. Прийти в офис и подать заявление.

3. Внести деньги на счёт банковской организации.

После проверки транзакции, при частичном сокращении долга составляется новое расписание платежей. При полном погашении заёмщик получает документы, подтверждающие отсутствие долга.

Возвращение процентов

Чтобы вернуть уплаченные проценты, надо рассчитать сумму переплаты, с учётом того, что:

1. Комиссия начисляется ежедневно, хотя в графике указаны проценты за промежуток между взносами.

2. Внеочередное внесение денег осуществляется не в день платежа, для этого предусмотрена дата после рассмотрения заявки, как правило, на протяжении 30 дней. В период использования средств вносится разница в днях.

3. При наличии прав на вычет также учитывается налог на процентные выплаты.

4. Все расчёты проводятся на основании справок и других документов, полученных из банка.

После этого можно написать заявление на возврат переплаты. Рассматривается оно в течение месяца. Если запрос правомерен, а финансовая организация отказывает в предоставлении денег, бывший заёмщик может обратиться в суд.

Действия после досрочного погашения ипотеки

Ссудный счёт после погашения задолженности закрывается автоматически. Если нет – напишите в офисе банка заявление с просьбой о его закрытии. В Бюро кредитных историй тоже надо отправить запрос с сообщением о том, что долговые обязательства выполнены. Для этого у заёмщика должен быть договор по ипотеке, квитанция о выплате, паспорт и платёжный график.

Кредит чаще всего оформляется с закладной на недвижимость, и, после полной оплаты, банк обязан отдать оригинальный документ заёмщику, отметив в нём выполнение обязательств по ссуде. Далее потребуется снять обременение с имущества. Этим занимается МФЦ или Росреестр, куда и следует обратиться.

Документы, необходимые для снятия обременения:

• паспорт РФ;

• оригинал закладной и ответного письма банка о досрочной оплате;

• свидетельство о праве на собственность и договор купли-продажи недвижимости;

• доверенность от сотрудника банковского учреждения на снятие обременения;

• квитанция об оплате государственной пошлины.

Полноправным собственником получатель средств по ипотеке становится лишь после того, как получит официальное подтверждение от регистрирующих органов.

Возврат страховки

При ипотечной ссуде недвижимость страхуется в обязательном порядке, поскольку кредит растянут на продолжительное время, в течение которого возможны разные непредвиденные ситуации.

Страховой полис действителен, пока существует договор, но если долг выплачен раньше, можно вернуть средства за оставшийся период. Это касается и страховки жизни/трудоспособности. Сумма обычно зависит от оставшегося времени и первоначально оплаченной страховой премии.

Всё, что нужно сделать — это посетить страховую компанию и подать заявку о возврате излишне выплаченной премии. К бланку надо приложить документ о закрытии ссудного счёта и реквизиты своего расчётного счёта для перечисления средств.

Компания обязана ответить на заявление в течение 10 дней. Иногда выплаты бывают меньше, чем человек рассчитывал. Тогда имеет смысл потребовать точное определение затрат, а затем с квитанциями и чеками обратиться в суд. В основном, более 80% подобных исков решаются в пользу обратившегося клиента.

Погашение ипотечного долга: советы

Различные ситуации при ликвидации задолженности потребуют от заёмщика правильных действий:

1. Досконально изучите условия получения денег. Договор изначально должен включать пункт о возможности довременного внесения оплаты. Лишь убедившись в этом, можно его подписывать.

2. При высоком уровне инфляции деньги быстро обесцениваются, и лучше повременить с досрочными выплатами. Придётся во всём ограничивать себя и родных, чтобы вносить большую часть заработной платы, при том, что вместе с повышением цен увеличивается и уровень доходов.

3. Если получатель ссуды предполагает ухудшение своего материального положения, то разумнее будет уменьшить размер ежемесячного взноса.

4. Если банком разрешены внеплановые платежи, лучше уменьшить срок действия договора. Но для этого надо сравнить, какой вариант более приемлем – снижение взноса или сокращение срока, и учитывать собственные возможности.

Что делать, если досрочно погасить ипотеку нельзя?

Да, законодательно это незаконно. Но конкретно в вашем договоре может мелькать неприятный пункт – о пенни и штрафах. Внесете деньги раньше времени – переплатите крупные суммы. Что делать в таком случае?

Не торопиться расставаться со средствами. Вы можете держать их «под матрасом» на случай неприятностей. Например, если заболеете или потеряете работу. Такая подушка безопасности придаст уверенности в завтрашнем дне.

Можно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или положить деньги на счет в банк. На полученные проценты можно какое-то время жить и они точно перекроют инфляцию.

Третий вариант (и отнюдь не самый плохой) – инвестировать средства в квартиру. Правда, подойдет он только в том случае, если вы крепко стоите на ногах и уверены, что это не изменится в течение нескольких лет. Как именно можно инвестировать в квартиру? Провести комплексный ремонт. В результате обращения в надежную компанию ваши квадратные метры преобразятся, в них будет приятно находиться, и такую квартиру можно сдавать за неплохие деньги, если вдруг нагрянут нежданные траты.

Погасить ипотечный заём досрочно можно – это предусмотрено законодательством. Ликвидация задолженности выгодна только в первые 4-5 лет, и при определённых условиях, прописанных в договоре. Но чтобы долг не превратился в тяжкое бремя, заёмщик должен адекватно оценивать свои финансовые возможности.

руководителям предложили выдавать кредиты сотрудникам на покупку жилья

Риелторы направили в правительство письмо с предложением о создании упрощенной системы получения лицензий компаниями. Так, работодатели смогут выдавать кредиты сотрудникам по более выгодным условиям

Фото: depositphotos.com

Обновлено в 13:33

Правительство просят разрешить компаниям выдавать кредиты своим сотрудникам на покупку жилья. Для этого необходимо создать упрощенную систему получения лицензий на корпоративное кредитование работников, говорится в письме премьер-министру РФ Михаилу Мишустину сети риелторских компаний «Этажи», пишут «Известия».

Подробности идеи Business FM рассказал глава компании «Этажи» Ильдар Хусаинов:

— Дать полную свободу бизнесу, причем неважно, маленькому, среднему. Допустим, маленький бизнес может выдавать [кредит] одному сотруднику, большой — большому количеству людей. Чтобы бизнес сам это определял, убрать контроль в этой части, компания свои деньги выдает людям на ипотеку, пусть выдает. Это их риски, пусть они ими управляют. Тем самым бы решалась неожиданным образом проблема капитала на этом рынке. Сейчас средний депозит 2,5%, если юрлица размещают. Есть компании, которые размещают крупные суммы. Есть огромные нефтяные компании, у которых ресурсы, им почему-то нужно вложить деньги на депозит, потом банку их выдавать. Если компании несут риски, у них есть деньги, пусть выдают, пусть повышают эффективность экономики.

— Если смотреть на сам механизм, как вы его видите? Оформлять ипотеку, привлекая банк, застройщика, а потом расписку?

— Зачем? Сами с кассы перечислили на счет. Есть, допустим, такой пункт, что это ипотека, в залог берется квартира. Под это можно закладную, пусть компания тоже выписывает. И они спокойно работают. Причем можно в электронном виде все это делать.

Авторы обращения считают, что работодатели вполне могут выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом, так как у них есть возможность свободно распоряжаться собственными средствами. Что касается ипотечной ставки, ее можно привязать к показателям работы сотрудника и увеличить в случае его увольнения.

В нынешней экономической ситуации некоторым предприятиям это будет выгодно, говорит генеральный директор компании Ralf Ringer Андрей Бережной. В то же время для себя бизнесмен счел бы более привлекательной роль агента:

Андрей Бережной генеральный директор компании Ralf Ringer

Председатель Совета Ассоциации банков России, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что работодатель может помочь сотруднику в получении ипотеки, но не может заменять собою банк:

Анатолий Аксаков председатель комитета Госдумы по финансовому рынку

Главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин говорит, что и сейчас при желании работодатель может выдать сотруднику кредит на покупку жилья. Никакой необходимости законодательно закреплять предложение об ипотеке, по мнению эксперта, нет:

Евгений Надоршин главный экономист ПФ «Капитал»

Еще эксперт считает, что до получения ипотеки от работодателя сотрудник тоже должен будет подтвердить ему свою надежность, следовательно, проработать в компании несколько лет.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги?

Ипотечные кредиторы могут получать выплаты несколькими способами. Когда покупатели жилья осваивают эти методы, они могут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.

Сборы за оформление

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при предоставлении ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, которая подлежит выплате по ипотеке. Этот сбор увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и общую стоимость дома.

Например, ссуда на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% на 30 лет имеет комиссию за выдачу 2%. При закрытии сделки по кредиту покупатель оплачивает сбор за оформление в размере 4000 долларов, а также другие применимые сборы. Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении комиссии за оформление в размере 4000 долларов и делении ее на 30-летний кредит платежи увеличиваются на 11,11 долларов в месяц, а общий ежемесячный платеж составляет 1210 долларов. В целом домовладелец платит процентную ставку 8%, а не предполагаемую ставку в 6%.Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку, и значительно увеличивает общую стоимость ссуды.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу кредита, премии за спред доходности, пункты дисконтирования, затраты на закрытие сделки, ценные бумаги с ипотечным покрытием и обслуживание ссуд.
• Комиссии за закрытие, на которых кредиторы могут зарабатывать деньги, включая сборы за подачу заявления, обработку, андеррайтинг, блокировку ссуды и другие сборы
• Спрэды доходности включают спред ставки, которую кредитор платит за деньги, которые он берет в долг в более крупных банках, и ставку, которую они взимают с заемщиков.
• Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, позволяют кредиторам получать прибыль за счет упаковки и продажи ссуд. Кредиторы также могут получать деньги за обслуживание ссуд, которые они упаковывают и продают через MBS.

Доходный спред Премиум

Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления ссуд. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотечного кредита, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных денег, представляет собой премию за спред доходности (YSP).Например, кредитор берет средства под 4% годовых и предоставляет ипотеку под 6% годовых, получая 2% процентов по ссуде.

Бонусные баллы

Часть ссуды, известная как точка дисконтирования, может быть погашена при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита с 0,125% до 0,25%. Например, два балла по ипотеке на 200 000 долларов составляют 2% от суммы займа или 4 000 долларов.

Предоплата обычно снижает ежемесячные платежи по ссуде, что экономит деньги домовладельцев в течение срока ссуды.Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата пунктов дисконтирования влияет на процентную ставку по их ипотеке.

Затраты на закрытие

Помимо комиссии за выдачу ссуды, во время закрытия уплачиваются сбор за подачу заявления, сбор за обработку, сбор за андеррайтинг, сбор за блокировку ссуды и другие сборы, взимаемые кредиторами. Поскольку эти затраты на закрытие сделки могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы заранее указаны в Оценке добросовестности.Покупатели жилья должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель жилья договориться об определенных сборах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы объединяют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и продают их с целью получения прибыли. Это высвобождает деньги для кредиторов, позволяющих выдавать дополнительные ипотечные кредиты и получать больший доход.Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для получения долгосрочного дохода.

Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для предоставления дополнительных ссуд.

Обслуживание кредитов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая ссуды, содержащиеся в продаваемых ими MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать ипотечные платежи и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием ссуд, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или заранее установленную плату.

Итог

Поскольку покупатели жилья сталкиваются со значительными расходами при получении ипотеки, важно, чтобы они понимали, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья узнает о процессе, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и будет чувствовать себя более уверенно в отношении покупки.

Как получить ипотеку при индивидуальной предпринимательской деятельности

Если вы управляете собственным бизнесом — или работаете по найму или являетесь независимым подрядчиком — и хотите купить дом или рефинансировать, вам может быть сложнее получить финансирование.Причина? Может быть труднее доказать, какой у вас доход без стабильной зарплаты или W-2. Вот почему большинство кредиторов имеют более строгие правила для самозанятых заемщиков.

Однако то, что вы работаете на себя, не означает, что вам гарантированно будет сложно получить ипотечный кредит. Если вы предоставите необходимую документацию для подтверждения вашего дохода, сделаете домашнее задание и знаете, чего ожидать, вы можете получить одобрение на получение ссуды.

Трудно ли получить ипотеку при индивидуальной занятости?

Распространено заблуждение, что самозанятым соискателям всегда труднее получить ссуду, чем обычным наемным работникам или работникам с почасовой оплатой W-2 от своего работодателя, — говорит Пол Бьюдж, президент и главный операционный директор Inlanta Mortgage в Пьюоки, штат Висконсин.

«Во всех случаях, — говорит Бюге, — основные критерии для получения одобрения одинаковы: у вас должна быть хорошая кредитная история, достаточно ликвидных доступных активов и история стабильной работы».

Проблемы могут возникнуть, однако, если вы работали на себя короткое время или зарабатываете меньше денег, чем предпочитают кредиторы.

«Частные предприниматели часто пользуются всеми преимуществами законных налоговых вычетов и списаний, разрешенных IRS; К сожалению, это означает, что они часто показывают низкую чистую прибыль — или даже убыток — в своих налоговых декларациях », — объясняет Эрик Жанетт, президент Dream Home Financing и FHA Lenders, базирующейся в Адельфии, штат Нью-Джерси.«Это может усложнить получение права на ипотеку».

До кризиса 2008 года это было бы меньшей проблемой, поскольку ссуды, не требующие документации или заявленного дохода, были легко доступны для заемщиков. Сегодня кредиторы гораздо более тщательно изучают доходы и другие финансовые аспекты, особенно в последние несколько месяцев из-за спада коронавируса.

«Поскольку самозанятые люди имеют нетрадиционную структуру дохода, от них могут потребовать дополнительные документы о доходах при подаче заявления на ипотеку», — говорит Алан Розенбаум, основатель и генеральный директор GuardHill Financial Corp.в Нью-Йорке.

Ситуацию усложняет то, что правила для самозанятых заявителей могут варьироваться в зависимости от кредитора или типа ссуды.

«Это сбивает процесс с толку, особенно если вы делаете покупки и подаете заявку на нескольких кредиторов», — говорит Анна ДеСимоун, эксперт по личным финансам из Нью-Йорка и автор книги «Жилищное финансирование 2020», добавляя, что «это увеличивает время вам, возможно, придется потратиться, чтобы получить одобрение на получение ссуды ».

Что нужно видеть кредиторам

Если вы работаете не по найму, процесс утверждения ссуды будет в чем-то похож на процесс получения кредита W-2.При подаче заявления на ипотеку ожидайте, что кредиторы запросят и рассмотрят следующее:

• Два года федеральных налоговых деклараций (физических и коммерческих)
• Последние выписки из коммерческого банка
• Отчет о прибылях и убытках с начала года до даты, показывающий выручку, расходы и чистую прибыль
• Копия вашей бизнес-лицензии
• Письмо от CPA, подтверждающее, что вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет
• Ваш кредитный рейтинг и кредитная история, включая три ваших кредитных отчета от Equifax, Experian и TransUnion

Розенбаум отмечает, что некоторые кредитные программы упрощают этот процесс, просто требуя от вас предоставления выписок из коммерческого банка и документации о любых других потоках дохода, таких как доход от аренды, пенсионные выплаты и доход социального обеспечения.

«Заявки на ипотечное кредитование с долей в 25 или более процентов в бизнесе или партнерстве считаются самозанятыми», — говорит ДеСимоун. «Кроме того, квалификация ссуды основана на вашем налогооблагаемом доходе, показанном в ваших личных 1040 федеральных налоговых декларациях».

Хорошие новости: если вы владеете своим бизнесом более пяти лет, бизнес-налоговые декларации не требуются по кредитам, приобретенным Fannie Mae и Freddie Mac, — говорит Дезимоун, — «но если вашему бизнесу меньше двух лет, приготовьтесь предоставить информацию о предыдущей работе, а также налоговые декларации, письмо CPA или финансовую отчетность.”

Кроме того, имейте в виду, что заявки на получение ссуды для всех видов самозанятости подписываются с использованием процесса, который ДеСимон называет« надбавками », при котором определенные безналичные коммерческие расходы (например, амортизация) добавляются к вашему чистому доходу.

«Список квалифицированных дополнений обширен и может повлиять на вашу квалификацию или нет», — говорит ДеСимоун.

Как повысить свои шансы на получение ипотеки

Вы можете повысить свои шансы получить одобрение на получение ипотеки в качестве самозанятого заемщика, работая над улучшением своего кредитного рейтинга и кредитной истории.Это требует своевременной оплаты счетов, погашения долга, исправления любых ошибок или красных флажков в ваших кредитных отчетах и ​​соблюдения лимитов на ваших возобновляемых кредитных счетах.

Еще один способ повысить вероятность получения финансирования — снизить отношение долга к доходу (DTI) до 43 процентов или меньше. Этого можно добиться, избегая брать на себя новые долги, уменьшая существующий долг и выплачивая его быстрее, чем планировалось, и зарабатывая дополнительные деньги.

Также может помочь получение более высокого первоначального взноса, чем требуемый минимум.

«До COVID-19 требования к первоначальному взносу по ссуде на выписку из банка составляли всего 10 процентов», — говорит Жанетт. «Но сейчас многие кредиторы требуют 20 и более процентов».

Поиск среди различных кредиторов и программ может дать наилучшие возможности. Привлечение квалифицированного специалиста по ипотеке также может повысить ваши шансы.

«Работайте с опытным кредитным специалистом, который разбирается в записях и документации самозанятых предприятий», — говорит Бюге. «Этот человек может помочь вам представить ваши доходы и обязательства в ясной и понятной форме, что облегчит процесс утверждения.”

На какой вид кредита я могу претендовать?

К счастью, самозанятые заемщики имеют право практически на все те же типы ипотеки, которые доступны другим. Это означает, что вы можете претендовать на получение обычного кредита от различных кредиторов.

«Вы должны иметь право на все доступные варианты, включая соответствующие ипотечные программы Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и других, а также несоответствующие ссуды, если это необходимо», — говорит Дезимоун.

Что делать, если я не отвечаю требованиям?

Если вы не получили одобрение на получение обычной ипотеки, вы можете попробовать подать заявку на несоответствующую ссуду, предлагаемую избранными кредиторами.

«Но они часто обходятся потребителю дороже, и не каждый может претендовать на это», — говорит Бюге, добавляя, что несоответствующие ссуды могут взимать более высокую процентную ставку и затраты на закрытие, а также предусматривать менее благоприятные условия погашения.

В качестве альтернативы вы можете получить личный заем, хотя максимальная сумма, которую вы можете заимствовать, скорее всего, не покроет стоимость покупки дома.

Если вы пытаетесь рефинансировать и получаете отказ, вы можете попробовать подать заявку на получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC), если вы накопили достаточный капитал в своей собственности и соответствуете требованиям.

Следующие шаги: Как получить самую низкую ставку по ипотеке

Чтобы претендовать на самую низкую возможную процентную ставку по ипотеке в качестве самозанятого заемщика, следуйте этим советам:

• Повысьте свой кредитный рейтинг и исправьте любые ошибки в своих кредитных отчетах. «Стремитесь получить кредитный рейтинг выше 720», — говорит Жанетт.
• Предложите самый крупный авансовый платеж, который вы можете себе позволить (в идеале, превышающий минимальный, требуемый кредитором).
• Внимательно изучите несколько разных кредиторов и ставок, чтобы найти лучшие условия.
• Выбираю ссуду на более короткий срок. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 20 или 15 лет может иметь более низкую процентную ставку.
• Рассмотрите возможность предоплаты скидочных баллов, что может снизить вашу ставку.

Подробнее:

Самостоятельная занятость? 8 ключей к получению одобрения на ипотеку и покупку дома

Ваш офис может быть встроенным столом в углу дополнительной спальни, коворкингом в центре города или передним сиденьем вашего пикапа.Бюро статистики труда сообщает, что 15 миллионов самозанятых рабочих в Америке живут мечтой, будучи самим себе боссом. Конечно, это может быть нелегко, но очень приятно видеть, как ваш собственный бизнес превращается из наброска на бумаге в прибыльность.

Пока вы не попытаетесь получить жилищный заем. Самостоятельно занятым людям приходится усерднее работать, чтобы получить ипотечный кредит. Вот как взломать код, чтобы получить заслуженную награду.

Документация — это разница

Для самозанятых, фактический процесс получения кредита такой же, как и для других, говорит Джейсон ван ден Бранд, соучредитель и генеральный директор ипотечной компании онлайн Lenda.

«Вы по-прежнему собираетесь начать с расценки, вы все равно собираетесь заполнить заявку, вы все равно собираетесь подписывать документы, и вам все равно нужно будет предоставить документацию», — он говорит.

Требования к первоначальному взносу, соотношению долга к доходу и кредиту одинаковы, но, по словам ван ден Бранд, разница в требованиях к документации значительна. В то время как работающие заявители предоставляют формы W-2 в качестве подтверждения дохода, самозанятые заемщики должны будут показать свои 1040 налоговых деклараций, включая все таблицы.

«Если вы работаете не по найму, вы должны признать, что в действительности вы начинаете в невыгодном положении».

Мазьяр М. Хедаят, поверенный по недвижимости

«Вот здесь и возникают сложности», — говорит ван ден Бранд. Обычно самозанятые налоговые декларанты списывают кучу расходов, которые сотрудники W-2 не могут. «И поэтому их фактическая чистая прибыль после всех списаний на самом деле намного ниже, чем была бы в противном случае».

Из-за этого сложнее получить ипотечный кредит, потому что это ухудшает соотношение вашего долга к доходу.Главное — показать чистую прибыль после списаний, которая соответствует соотношению долга к доходу, которое предпочитают кредиторы, обычно в пределах от 36% до 43%.

Вы можете заплатить больше за свою ипотеку

Поскольку некоторые кредиторы считают самозанятых заявителей заемщиками с более высоким риском, вы можете заплатить больше за свою ипотеку, говорит Мазьяр М. Хедаят, поверенный по недвижимости и бывший титульный банк владелец в Ромеовилле, Иллинойс.

«Если вы заемщик, работающий не по найму, вы должны принять решение», — говорит Хедаят.«Готовы ли вы заплатить немного больше за деньги по несколько более высокой процентной ставке? Мой ответ на этот вопрос таков: обычно это того стоит, потому что хороший кредит приводит к хорошей кредитной истории». Имея солидную историю платежей, вы, возможно, сможете позже рефинансировать по более низкой ставке.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и предоставим бесплатную информацию о том, как продолжить работу.

Повысьте свои шансы на получение одобрения

Хедаят и ван ден Бранд говорят, что если вы работаете не по найму, вы можете сделать несколько шагов, чтобы повысить свои шансы на получение жилищного кредита:

1. Зарегистрируйте и лицензируйте свой бизнес.

2. Выплачивайте себе заработную плату W-2, а не ничью владельца.

4. Уменьшите налоговые вычеты.

5. Ведите отдельные личные и служебные счета.

6. Вести хороший учет. Ван ден Бранд предлагает использовать такие инструменты, как QuickBooks, для отслеживания и классификации доходов и расходов, а также для создания отчета о прибылях и убытках, который кредиторы часто требуют от индивидуальных предпринимателей.

7. Рассмотрите возможность внесения более крупного первоначального взноса, возможно, нажав свой IRA или 401 (k).

8. Рассмотрите возможность сотрудничества с другим малым бизнесом, например, с местным кредитным союзом или ипотечной компанией, — говорит Хедаят. Вот где вы могли бы извлечь выгоду из фактора, который сегодня редко используется в кредитовании: отношений.

Это не невозможно

«Если вы работаете на себя, вы должны признать, что в действительности вы начинаете в невыгодном положении», — говорит Хедаят. «Это часть цены, которую вы платите за звонки. твои собственные выстрелы, за то, что ты сам себе босс.«

Получение одобрения на получение ипотечной ссуды может быть сложной задачей, но это возможно. Фактически, ван ден Бранд говорит, что в среднем за месяц от 22% до 24% ипотечных ссуд Lenda выдает самозанятым заемщикам.

Как получить ссуду на переброску домов (починить и перевернуть)

Если все сделано правильно, на перевернутом доме можно заработать много денег. Однако расходы, связанные с покупкой перевернутого дома и выполнением любого необходимого ремонта а ремонт может быть непомерно дорогим.

К счастью, вы можете получить ссуду для финансирования своего постоянного проекта, который может значительно снизить потребность в наличном капитале. Вот краткое руководство о том, как работают ссуды для переворота домов, чего ожидать во время процесса подачи заявки на финансирование для подбрасывания домов, а также о плюсах и минусах заимствования денег для подбора домов.

Можно ли получить ссуду на ремонт дома?

Краткий ответ на этот вопрос — да — инвестор в недвижимость может получить ссуду на ремонт дома.Однако этот процесс отличается от того, когда вы покупаете дом для проживания или инвестиционную недвижимость для сдачи в аренду. Традиционные ипотечные кредиторы не ссужают деньги на ремонтные проекты, и даже если бы они это сделали, вам действительно не нужна ипотека на 15 или 30 лет для дома, который вы планируете отремонтировать и продать в течение года. или так.

Вместо этого вам нужно обратиться к кредитору за твердые деньги или другому частному кредитору недвижимости. Короче говоря, эти ростовщики — это компании, которые ссужают деньги на недвижимость с намерением быстро получить выплаты.Как правило, ссуды в твердых деньгах используются для переброски домов, но их также можно использовать в качестве промежуточных ссуд до получения более долгосрочного финансирования.

Каковы преимущества получения ссуды на ремонт дома?

Есть несколько причин получить денежную ссуду для вашего следующего проекта по ремонту домов, даже если вы можете позволить себе завершить проект наличными. Назову лишь некоторые из них:

Повышенная покупательная способность

Как вы увидите в следующих разделах, во многих случаях фиксированные ссуды имеют довольно низкие требования к первоначальному взносу.Я встречал солидных кредиторов с хорошей репутацией, которые профинансируют до 90% покупной цены собственности и 100% всех затрат на ремонт для квалифицированного инвестора. Использование заемных денег для финансирования вашего проекта по продаже недвижимости может значительно повысить вашу покупательную способность и потенциал прибыли.

Деньги меньше подвержены риску

В большинстве случаев постоянные ссуды на недвижимость предоставляются компаниям с ограниченной ответственностью (LLC) или другим коммерческим организациям, а не лично инвестору. Это может помочь защитить ваши личные активы в случае, если что-то пойдет не так.

Выполнение нескольких проектов

Даже если у вас есть наличные деньги для финансирования вашего постоянного проекта, получение ссуды позволяет вам вложить лишь небольшую сумму капитала. Это оставляет оставшиеся деньги доступными для использования дополнительных инвестиционных возможностей.

Как работают ссуды на перелистывание домов?

Большинство ссуд для продажи домов, будь то кредиторы с твердыми деньгами или частные кредиторы на недвижимость, имеют срок от шести до 18 месяцев, и наиболее распространены 12-месячные ссуды с фиксированным доходом, но есть исключения.У некоторых есть начальный срок с возможностью продления. Как правило, они имеют фиксированную процентную ставку на весь срок ссуды, и большинство из них структурированы как ссуды с выплатой только процентов.

Другими словами, если вы получите ссуду на 12 месяцев, вы будете ежемесячно выплачивать проценты в течение 12 месяцев, а затем в конце будет выплачиваться вся основная сумма долга. Однако некоторые кредиторы дают инвесторам возможность вообще не производить никаких платежей и просто выплатить основную сумму долга плюс накопленные проценты в конце срока.

Ссуды на перелистывание домов рассчитаны на покрытие всей стоимости проекта, а именно, стоимости самого дома плюс стоимость ремонта и ремонта. Максимально допустимые суммы ссуды зависят от индивидуального кредитора, но обычно рассчитываются двумя способами, и вы будете ограничены тем, что дает меньшую сумму ссуды :

• Ссуда ​​до стоимости (LTC) : сумма ссуды в процентах от предполагаемой стоимости проекта.
• Ссуды до стоимости (LTV) : Сумма ссуды в процентах от прогнозируемой стоимости недвижимости после завершения ремонта и реконструкции.

Просто чтобы назвать один пример, частный кредитор недвижимости LendingOne готов предоставить ссуду до 90% стоимости проекта, но не более 75% его предполагаемой стоимости после ремонта.

Как вы имеете право на ссуду под залог дома?

Квалификация для получения фиксированных ссуд работает иначе, чем квалификация для традиционных ипотечных ссуд. Когда вы подаете заявку на традиционную ипотеку (чтобы купить дом для проживания), сделка в основном составляет около вас . Конечно, недвижимость должна соответствовать определенному стандарту оценки, но традиционная ипотека в основном зависит от вашей способности выплатить ссуду.

С другой стороны, квалификация для получения ссуды под залог дома больше ориентирована на саму собственность и ваш бизнес-план на нее. Например, оправдывает ли ссуду стоимость дома после ремонта (АРВ)? Реалистичны ли бюджет и сроки ремонта? Короче говоря, соотношение кредита к стоимости и соотношение кредита к стоимости, вероятно, будут более важными для кредитора, чем ваш доход и личные активы.

Какая документация вам понадобится?

В дополнение к заполнению заявления вы должны быть готовы предоставить определенную документацию при подаче заявления на постоянную ссуду.Это может включать, но не обязательно ограничивается:

• Выписки с банковского счета для вас самих или любой организации (LLC и т. Д.), Которую вы планируете использовать.
• Копия ваших водительских прав или другого государственного удостоверения личности.
• Операционное соглашение LLC (если применимо).
• Заключенный договор купли-продажи объекта недвижимости.
• Список любой другой собственности, которой вы (или ваше ООО) владеете.
• Документация по другим выполненным вами проектам по исправлению ошибок.
• Ваши личные налоговые декларации.
• Сметы лицензированного подрядчика на любой предлагаемый ремонт или реконструкцию.

Вам нужен опыт работы с домом?

Вам не нужно иметь опыта работы с недвижимостью, чтобы получить ссуду на эти цели. Есть множество кредиторов, которые готовы ссудить деньги неопытным инвесторам в недвижимость, если цифры имеют смысл.

Вместе с тем, не все кредиторы будут иметь дело с открытыми домами впервые, и те, кто это делает, скорее всего, предложат менее выгодные условия, чем заемщики, у которых за плечами несколько успешных сделок.Также может быть полезно получить лицензию на недвижимость, чтобы расширить свой опыт.

Вам нужен хороший кредитный рейтинг для получения ссуды под залог дома?

Я уже упоминал ранее, что основным основанием для получения права на постоянную ссуду является собственность, а не вы лично. Тем не менее, кредитор все равно захочет проверить ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, есть ли у вас история погашения долгов в соответствии с договоренностью.

Требования к кредитному рейтингу довольно гибкие, когда дело касается частных инвесторов.Например, LendingOne требует минимального балла FICO 600 для фиксированной ссуды, что относится к сфере «справедливого» кредита. Большинство других кредиторов с твердыми деньгами и частных кредиторов предъявляют аналогичные требования. Как и в случае с большинством других типов кредитных продуктов, заемщики с более высоким кредитным рейтингом, как правило, получают лучшие условия ссуды, но вам не нужно непогашенных кредитов, чтобы соответствовать требованиям.

Какая сумма первоначального взноса вам понадобится?

Кредиторы обычно хотят, чтобы у инвестора была некоторая доля участия, но ваши потребности в оплате наличными могут значительно варьироваться от кредитора к кредитору.Как я упоминал ранее, большинство кредиторов используют два ограничивающих фактора — отношения кредита к стоимости проекта (LTC) и отношения кредита к стоимости (LTV).

Когда дело доходит до стоимости ссуды, большинство кредиторов хотят получить максимум 90%, но довольно часто кредиторы разделяют стоимость самого дома и стоимость ремонта. Например, один кредитор профинансирует до 90% собственности, но профинансирует 100% всех ремонтов.

Что касается отношения ссуды к стоимости, кредиторы обычно ограничивают ссуду максимум 75% от прогнозируемой стоимости выполнения.Ваша ссуда будет ограничена нижними методами ссуды до стоимости или ссуды до стоимости.

Вот как это работает. Допустим, вы хотите купить недвижимость за 200 000 долларов и планируете потратить 100 000 долларов на ремонт и реконструкцию. После этого вы рассчитываете продать недвижимость за 350 000 долларов. Ваш кредитор профинансирует до 90% стоимости проекта (270 000 долларов США) или 75% его стоимости после ремонта (262 500 долларов США). Поскольку последний метод дает меньшую сумму, вы будете ограничены заимствованием 262 500 долларов на покрытие стоимости проекта.

Можно ли получить постоянную ссуду от имени ООО?

Вы можете получить временную ссуду лично для себя, но, как упоминалось ранее, она обычно предоставляется коммерческой организации, такой как LLC. Фактически, большинство кредиторов с твердыми деньгами и частных кредиторов предпочитают предоставлять ссуды LLC, а некоторые из них выдают ссуды только LLC.

Каковы потенциальные недостатки жилищных ссуд?

Хотя получение ссуды для проекта по ремонту домов, безусловно, может быть выгодным, у этого подхода есть некоторые недостатки, о которых инвесторы должны знать, прежде чем финансировать свой первый проект по ремонту и ремонту жилья.Назову лишь некоторые из них:

Расходы на транспортировку

Одной из основных статей расходов, которые необходимо учитывать при расчете точки безубыточности и прогнозируемой прибыли для проекта с фиксированной ценой, являются затраты на содержание, которые относятся к деньгам, которые вы тратите, пока владеете недвижимостью. Например, если вы владеете недвижимостью в течение года, вы можете рассчитывать на уплату налогов на недвижимость и страховку в годовой сумме. Добавление ипотечного платежа увеличивает ваши расходы на перевозку и может добавить к проблемам с перекупом дома, если его продажа займет больше времени, чем ожидалось.

Высокие процентные ставки

Ожидайте, что вы будете платить значительно более высокие процентные ставки по фиксированным займам по сравнению с закладными на покупку, даже когда речь идет о ссудах на аренду недвижимости. ВНИМАНИЕ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! Это особенно верно, если вы пользуетесь услугами кредитора с твердыми деньгами. По состоянию на конец февраля 2020 года средняя годовая процентная ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ​​США составляет всего 3,34%. Между тем, фиксированные займы от крупного кредитора LendingOne начинаются с годовой процентной ставки 7,49%, и это для высококвалифицированных заемщиков. Ставки повышаются до 12.9%, в зависимости от объекта недвижимости и заемщика.

Комиссии

Скорее всего, вы также заплатите комиссию за оформление кредита, которая обычно составляет от 1% до 3% от суммы кредита. Таким образом, ссуда на исправление и переворот в размере 200000 долларов может добавить от 2000 до 6000 долларов к затратам на ваш проект.

миллионов акров чистая прибыль

Вы можете получить ссуду на продажу домов через кредитора с твердыми деньгами или частную компанию по финансированию недвижимости, но важно понимать, что это другой тип ссуды — и, следовательно, другой процесс кредитования — по сравнению с получением кредита на покупку дома для проживания или сдачи в аренду.Изучив принципы, изложенные в этом руководстве, вы сможете лучше решить, подходит ли вам ссуда на покупку дома, и узнать, чего ожидать в процессе инвестирования в недвижимость.

Как получить ипотечный кредит, используя доход от инвестиций

Могу ли я претендовать на ипотеку с инвестиционным доходом?

Когда дело доходит до получения ипотеки, каждая часть дохода, используемая для получения права на получение кредита, должна быть тщательно задокументирована и проверена.

Для почасовых или наемных сотрудников, получающих квитанции о зарплате, рассчитать доход довольно просто.

Но процесс немного сложнее, если вы хотите использовать инвестиционный доход для квалификации ипотеки.

Вам разрешено засчитывать дивиденды и проценты в счет вашего дохода.

Но кредитор может не посчитать полную сумму — и потребует множество дополнительных документов. Вот что нужно знать.

Подтвердите свое право на ипотеку (26 июля 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Общие квалификационные требования к доходам

Скорее всего, вы не имеете права на ипотеку, основанную только на инвестиционном доходе.

Если это так, вам необходимо задокументировать любые другие источники дохода, используемые для квалификации ипотеки.

Независимо от типа дохода Fannie Mae рекомендует кредиторам искать доход, который является «стабильным, предсказуемым и, вероятно, сохранится».

• Для ипотечных заемщиков, которые получают зарплату или обычную зарплату , это требование, как правило, не составляет труда. Paystubs и W-2 обычно все, что нужно для документирования их истории доходов.И их работодатель обычно может помочь в проверке вероятности продолжения занятости
• Для самозанятых работников документальное подтверждение дохода может быть более сложной задачей. Тем не менее, банковские выписки, отчеты о прибылях и убытках и налоговые декларации за предыдущие годы обычно являются хорошим показателем стабильности и предсказуемости постоянного дохода.

Когда дело доходит до дохода, полученного от ваших инвестиций, правила немного сложнее.

В отличие от дохода от работы, вы не можете полагаться на квитанции о заработной плате или квитанции W2.Вы также не можете обратиться к работодателю за разъяснениями.

Это означает, что вам придется преодолеть несколько дополнительных препятствий, чтобы задокументировать источник и стабильность вашего инвестиционного дохода.

Виды инвестиционного дохода, которые можно использовать для квалификации ипотеки

Как правило, есть только две формы инвестиционного дохода, которые могут быть использованы для квалификации ипотеки — дивидендов и процентов.

Дивиденды и проценты от инвестиций могут быть использованы для получения права на любой из основных типов ипотеки: обычную, FHA, VA и USDA.

Документирование инвестиционного дохода

Чтобы принять инвестиционный доход, кредиторам сначала потребуется доказательство того, что вы действительно владеете активами, приносящими дивиденды и процентные выплаты.

Это делается путем предоставления последних выписок по счету с указанием имеющихся у вас средств на ваше имя.

Как правило, после подтверждения права собственности на активы вы должны получать его не менее двух лет. И это должно продолжаться еще как минимум три.

Вы должны предоставить документы, подтверждающие процентный и дивидендный доход, который вы получили от своих активов за последние два года. Итак, приготовьтесь к тому, что ваши налоговые декларации вместе со всеми таблицами готовы.

В некоторых случаях вы, возможно, недавно начали получать распределение от своих инвестиций.

Если договоренность оформлена в письменной форме и вы получили платежи в течение нескольких месяцев, вы можете использовать их для получения ссуды.

Как рассчитывается инвестиционный доход для ипотечного кредита?

Если вы планируете использовать инвестиционный доход для определения ипотечного кредита, кредиторы захотят получить налоговые декларации на сумму не менее двух, а может и трех лет.

Кредиторы обычно усредняют доход, полученный вами от дивидендов и процентов за эти 2-3 года.

Например:

• 2018: 90 000 долларов США по процентам / дивидендам
• 2019: 70 000 долларов США по процентам / дивидендам
• Соответствующий доход: 80 000 долларов в год

Звучит достаточно просто, правда? Возможно, нет.Читай дальше.

Дисконтирование инвестиционного дохода

Приведенный выше сценарий не может быть удачным данком. Доходы снизились в последний год. Андеррайтеру необходимо будет выяснить, почему он упал, и будет ли оно продолжать снижаться в ближайшие годы.

Инвестиционный доход иногда может быть дисконтирован, поскольку он считается нестабильным.

Также помните, что дивиденды и процентный доход зависят от суммы основной суммы инвестиции. Если вы планируете использовать часть этой основной суммы для первоначального взноса или затрат на закрытие, кредитор будет рассчитывать на основе будущей суммы.

Например, предположим, что вы зарабатываете 4000 долларов в месяц на инвестициях в 1 миллион долларов. Но вы вкладываете 250 000 долларов в дом, источником которых являются эти инвестиции.

Кредитор, скорее всего, позволит вам получить инвестиционный доход всего в 3000 долларов в месяц (сокращение на 25%, что соответствует уменьшению основной суммы долга).

Это означает, что у вас может быть меньший доход, чем вы думали вначале.

Будьте готовы доказать свой доход

Независимо от типа дохода, который вы планируете использовать для получения ипотечного кредита, будьте готовы тщательно его задокументировать.

И хотя доход, полученный от инвестиций, так же хорош, как доход, полученный от работы, его документальное оформление может быть немного сложнее, чем другие источники дохода.

Спросите своего кредитора заранее о типе документации, которая потребуется, и убедитесь, что она у вас есть наготове, когда придет время.

Подтвердите новую ставку (26 июля 2021 г.)

Как получить ипотечный кредит при самозанятости — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Получить ипотечный кредит, когда вы работаете не по найму, зачастую бывает труднее, чем если бы вы были просто сотрудником компании. Это требует более тщательной подготовки документов, постоянного внимания к деталям и реалистичного отношения к своему доходу и тому, что вы можете себе позволить.

Чтобы сделать лучший выбор жилья в долгосрочной перспективе, также может потребоваться огромное количество терпения, особенно во время горячего рынка жилья.

Как получить ипотеку, если работает не по найму

Есть два слова, которые часто всплывают в умах кредитных специалистов, когда самозанятый человек подает заявку на ипотеку: высокий риск.Существует стереотип, что у самозанятых заемщиков менее предсказуемый доход по сравнению со стабильностью, обеспечиваемой оплачиваемой работой. Из-за этого самозанятые соискатели ипотеки обычно должны соответствовать более высоким требованиям кредитора для обеспечения ипотечной ссуды. Но это не невозможно.

Вот несколько способов помочь вам подготовиться перед подачей заявления на ипотеку.

1. Оцените свой бизнес и личные финансы

Прежде чем вы начнете искать ипотечный кредит, очень важно подвести итоги своего бизнеса и личных финансов.И важно следить за тем, подали ли вы личный доход или доход от бизнеса по отдельности или вместе, чтобы помочь кредитору и себе в процессе подачи заявки на ипотеку. Проще говоря, убедитесь, что ваши источники дохода задокументированы.

При рассмотрении заявки на ипотеку от самозанятого заемщика банк оценит не только ваше финансовое состояние, но и состояние бизнеса (вероятно, вашего основного источника дохода). Вот несколько вопросов, которые стоит задать себе:

• Насколько велики ваши существующие деловые и личные долговые обязательства?
• Получает ли ваш бизнес достаточно дохода на регулярной основе, чтобы легко покрыть потенциальные выплаты по ипотеке и другие выплаты по долгам?
• Какой ежемесячный бюджет выплат по ипотеке может поддержать ваш бизнес?
• Если вы платите себе обычную зарплату, сколько вы могли бы с комфортом платить каждый месяц и при этом иметь достаточно средств на жизнь?
• Можете ли вы показать как минимум два года стабильного или, желательно, растущего дохода от самозанятости?
• Какую сумму вы можете позволить себе использовать в качестве первоначального взноса и для покрытия заключительных расходов?

Будьте честны с собой, отвечая на эти вопросы, поскольку кредитор потребует доказательства вышеуказанного, если вы решите продолжить.В частности, отношение вашего долга к доходу (DTI) будет иметь решающее значение для того, одобрит ли вас банк и по какой цене. Стандартное требование DTI составляет 43% или ниже.

Также важно отслеживать финансы вашего бизнеса с помощью профессионального программного обеспечения или даже простой таблицы, чтобы показать кредитору, потому что он будет искать доказательства потоков доходов. Знание каждого аспекта финансового здоровья вашего бизнеса является ключом к этому процессу.

Время, потраченное на этот первый шаг, поможет вам определить свое право на получение кредита, уточнить диапазон цен и увеличить ваши шансы на более быстрое получение ипотеки.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, основанный на вашей истории платежей по долгу, определит, получите ли вы ссуду и на каких условиях. Оценка FICO является наиболее часто используемым показателем, который кредиторы используют для оценки вашего риска как заемщика.

Оценка обычно находится в диапазоне от 300 до более 800 — чем ниже ваша оценка, тем выше будет ваша процентная ставка и сложнее получить одобрение на ипотеку. Кредитор обычно оценивает вашу оценку следующим образом:

• Исключительно : 800-850
• Очень хорошо : 740-799
• Хорошо : 670-739
• Ярмарка : 580-669
• Очень плохо : 300-579

Вы можете проверять свой кредитный рейтинг сколь угодно часто, не повреждая его, поскольку для этого требуется только мягкая проверка кредитоспособности.Кроме того, как правило, вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Однако каждое кредитное бюро предлагает бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года из-за Covid-19.

Владение бизнесом не должно напрямую влиять на вашу оценку, если только вы не взяли личный заем или кредитную линию. Кроме того, некоторые эмитенты бизнес-кредитных карт сообщают в кредитные бюро обо всех действиях по вашему счету.

3. Проявляйте должную осмотрительность при выборе кредитора

Не все ипотечные кредиторы созданы равными, особенно для ссуд самозанятым заемщикам.Крупные традиционные банки обычно имеют строгие стандарты кредитования и жесткий процесс выдачи ипотечных кредитов, которые могут не подходить самозанятому заявителю. Онлайн-кредиторы могут быть менее склонны к риску, но требуют более высокой процентной ставки.

Рассмотрим более мелкие банки, которые специализируются на ипотечном кредитовании и могут предложить персонализированные услуги, а не зависят от алгоритма.

Другой вариант — работа с опытным ипотечным брокером. Брокер, у которого есть опыт работы с самозанятыми, может более легко провести вас через процесс и сэкономить вам на работе.Ипотечные брокеры используют свою сеть от вашего имени, понимая ваши уникальные обстоятельства, чтобы быстрее найти вам больше вариантов кредитования.

Варианты ипотечного кредита

Найдите время, чтобы ознакомиться с программами помощи при покупке жилья, спонсируемыми правительством вашего штата или местного самоуправления, а также федеральными органами власти, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Самозанятые ипотечные заемщики могут претендовать на получение обычных займов и займов, обеспеченных государством. У вас больше шансов получить одобрение и выгодные условия кредита, если у вас хороший кредитный рейтинг, вы занимаетесь бизнесом два года или более и можете показывать надежный доход.Вы также можете пройти квалификацию с соавтором, имеющим высокий кредитный рейтинг.

Но есть и нетрадиционные варианты, которые стоит рассмотреть.

Заем на выписку из банка, предназначенный для самозанятых

Название говорит само за себя. Ссуда ​​с выпиской из банка предназначена для самозанятых заемщиков, у которых нет квитанций о выплате зарплаты или обычно требуемых банком W-2. Вместо этого они проверяют банковские выписки вашего предприятия (обычно от 12 до 24 месяцев), чтобы проверить вашу чистую прибыль после уплаты налогов и коммерческих расходов.

Кредиторы обычно требуют более высокий первоначальный взнос для ссуды, выписки из банка, независимо от вашей кредитной истории. Он также имеет более высокую процентную ставку, чтобы соответствовать предполагаемому риску кредитования того, чей доход менее стабилен.

Необходимые документы для самозанятых

Начните процесс подачи заявления на ипотеку как можно более подготовленным. Когда вы подаете заявление на ипотеку в качестве самозанятого лица, в дополнение к обычному комплекту необходимых документов вы должны ожидать предоставления следующего:

• Налоговые декларации предприятий и физических лиц за последние два года.
• Если вы получили возврат за предыдущий налоговый год, выписку из банка с указанием депозита. Если у вас есть задолженность по налогам, необходимо предъявить чек или выписку из банка с указанием платежа в IRS.
• Если ваш бизнес является партнерством или S-CORP, копию вашего приложения K-1, чтобы показать вашу долю его доходов.
• Доказательство вашей самозанятости и того, что ваш бизнес существует, например: текущее состояние или бизнес-лицензия с указанием имени владельца бизнеса, письмо от профессиональной организации, подтверждающее текущую самозанятость, или подписанное письмо от вашего сертифицированного бухгалтера, подтверждающее наличие и владение бизнесом.
• Ваши последние бизнес-квитанции или подписанные счета, показывающие, что компания в настоящее время открыта и работает.
• Отчет о прибылях и убытках вашего бизнеса за год до текущей даты, подготовленный вашим бухгалтером или составителем налоговой отчетности, сопровождаемый выписками из коммерческого банка для проверки притока и оттока.

Советы в процессе подачи заявки

Пока ваша заявка находится на рассмотрении, крайне важно не делать ничего, что может снизить ваши шансы на успех.Вот что нужно делать, а что нельзя.

1. Не увеличивать задолженность

Не принимайте новые долги до подачи заявления или пока оно рассматривается. Не поддавайтесь желанию подать заявку на получение новой кредитной карты с помощью программы отличных миль или купить машину. Кредиторы должны быть уверены, что вы сможете погасить ссуду, и они начнут нервничать, если будет казаться, что вы накапливаете еще больше долговых обязательств, особенно если это поднимет ваш DTI выше 43%.

Если возможно, выплатите существующий долг и ограничьте использование кредитной карты, чтобы улучшить DTI и сохранить свой кредитный рейтинг в первозданном виде.

2. Подготовьте первоначальный взнос

В процессе подачи заявки кредитор потребует подтверждение наличия у вас средств для первоначального взноса, любых сборов и достаточных резервных средств для покрытия первых нескольких месяцев выплат по ипотеке. Вот почему так важен личный анализ вашего финансового положения, о котором говорилось ранее. Не начинайте это путешествие, если вы не можете себе этого позволить из-за желаемого дома или места. Или будьте готовы внести коррективы в свои ожидания.

3. Будьте терпеливы

Процесс ипотеки требует времени. Не удивляйтесь, если после подачи первоначального пакета документов вместе с заявкой кредитор вернется с дополнительными запросами до утверждения ссуды. Иногда процесс может занять больше месяца, что может быть не в те сроки, которые желают продавцы дома. Вот почему так важно подготовить как можно больше документации с самого начала.

Если вы не дотошный регистратор, сейчас самое время им стать.Если вы не можете легко получить доступ ко всем деловым и финансовым документам, связанным с вашей индивидуальной трудовой деятельностью и личными финансами, сейчас самое время исправить это.

Так что найдите время, чтобы просмотреть свой DTI. Оцените свои наличные, чтобы их хватило на первоначальный взнос. И будьте готовы предоставить все возможные документы, независимо от того, насколько они громоздкие, чтобы обеспечить положительное заключение.

Лучше купить дом за наличные или в ипотеку?

Идея жить без ипотеки может быть особенно заманчивой для людей, приближающихся к пенсионному возрасту.В настоящее время люди, живущие в пустом гнезде, также часто рассматривают возможность продажи большого семейного дома в пользу меньшего участка или квартиры, которые легче поддерживать. Домовладельцы, которые жили в доме долгое время и теперь имеют низкий остаток по ипотеке или, возможно, вообще не имеют ипотеки, могут подумать о том, выгодно ли покупать новую недвижимость на выручку от продажи наличными вместо получения ипотеки. Хотя предпенсионеры могут не решаться переносить долг на пенсию, левередж может окупиться.

Использование кредитного плеча

Кредитное плечо — это когда ожидаемая доходность вашего инвестиционного портфеля превышает процентную ставку по ссуде.Если вы можете занять деньги на сумму, меньшую, чем сумма, которую вы можете разумно рассчитывать заработать, вместо этого инвестируя средства, тогда имеет смысл рассмотреть вопрос о ссуде. Конечно, решение о том, покупать ли за наличные или получить ипотечный кредит, включает не только разницу между вашими ожиданиями и текущими процентными ставками, но это полезная отправная точка.

Ультраконсервативным инвесторам, покупателям в периоды высоких процентных ставок или частным лицам, ищущим ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, может быть труднее заставить кредитное плечо работать на них с любым уровнем разумной уверенности.

Вот пример:

Предположим, что 60-летние Миллеры продают свой дом за 700 000 долларов, а выплата по ипотеке составляет 200 000 долларов. Они планируют купить квартиру за 500 000 долларов и выложить 20%. Семья Миллеров может получить фиксированную ипотеку на 30 лет под 4,5% годовых, а их ожидаемая среднегодовая доходность от инвестиций в долгосрочной перспективе составляет 6%. Пара планирует работать до 66 лет.

Если они получат ипотеку, они будут выплачивать ипотечные платежи из своего дохода, пока они работают.Без ипотеки они вместо этого вложат средства. Если они выйдут на пенсию с ипотекой, Миллеры будут использовать свой инвестиционный счет для выплат, как только они перестанут работать.

Возникает вопрос: должны ли они получить ипотечный кредит или купить новый дом на выручку от продажи старого дома?

В этом примере лучше всего использовать кредитное плечо. Через 30 лет инвестиционный счет Миллера был бы почти на 260 000 долларов больше, если бы они купили дом в ипотеку, по сравнению с тем, если бы они заплатили за кондоминиум наличными, без учета налогов.

Полезно отметить, что многие переменные в этом анализе коррелированы. Если Миллер повысит покупную цену, выгода от получения ипотеки также увеличится. Однако, если разница между текущими процентными ставками по ипотеке и ожидаемой доходностью инвестиций сузится, выгоды от получения кредита уменьшатся.

Комплексный анализ

Если вы не сравниваете фиксированную ипотеку с 30-летней облигацией, есть несколько ключевых предположений, которые покупатели жилья должны сделать для анализа.Поскольку невозможно точно узнать, что произойдет в будущем, важно учитывать каждый аспект своего решения.

Вот некоторые дополнительные финансовые соображения:

• Налоги. Домовладелец имеет налоговые льготы, и ипотека играет ключевую роль в реализации этих льгот. Налогоплательщики, которые перечисляют свои налоговые вычеты, обычно могут вычесть проценты по ипотеке на первые 750 000 долларов задолженности по первому или второму дому, хотя есть и другие соображения после принятия законодательства о налоговой реформе 2017 года.Это может быть особенно полезно для пенсионеров, которые лишились многих других возможностей уменьшить свой налогооблагаемый доход (например, взносы 401 (k)). Хотя налоговые последствия являются важной частью любого финансового решения, важно не позволять налоговому хвосту вилять собакой: законы могут измениться в любой момент.
• Волатильность рынка. Даже если инвестор реализует среднегодовую доходность в 6% (как предполагается в приведенном выше примере), фактическая доходность будет значительно отличаться от средней в любой данный год.Последовательность, в которой происходит возврат, может иметь огромное влияние на результат анализа. Например, в случае Миллера, если бы их доходность составляла -4% в первый год и 6% в оставшуюся часть 30-летнего анализа, выгода от получения ипотеки снизилась бы с 260 000 долларов до 56 000 долларов! Точно так же, если бы рынок превысил среднюю доходность в первый год моделирования, относительное преимущество получения ипотеки по сравнению с покупкой за наличные увеличилось бы.
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой. ARM немного меняет анализ, поскольку вводятся дополнительные сложности и неизвестные. Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно наиболее выгодна, когда домовладельцы не планируют жить в доме дольше установленного первоначального периода. В этой ситуации покупателям также необходимо будет учитывать вероятность того, что они останутся в доме дольше, чем ожидалось, как определяется повышение ставок и свои ожидания в отношении будущих процентных ставок. Хотя риск возрастает, когда уместна ARM, это отличный пример использования кредитного плеча.

Практические соображения при покупке дома

Покупатели также могут столкнуться с логистическими проблемами или давлением конкурентного рынка. Особенно для людей, которые прожили в своем доме очень долгое время, расхламление, сокращение размеров и переезд могут быть довольно сложной задачей. Если вы не сможете договориться о продаже с обратной арендой или не сможете идеально согласовать закрытие обоих домов, покупатели за наличные могут быть вынуждены остаться в отеле или арендовать жилье во время перерыва.

Получение ипотеки может облегчить переход для некоторых покупателей, которые уже имеют первоначальный взнос и все еще имеют право на получение ссуды, имея при себе оба дома, поскольку они могут иметь возможность купить новый дом перед тем, как продать старый.Однако удобство имеет свою цену, и есть риск, что дом не будет продан так быстро или по той цене, на которую вы рассчитывали.

Все предложения за наличные являются предпочтительным инструментом для покупателей на конкурентных рынках. Если ипотека предпочтительнее, но вы изо всех сил пытаетесь конкурировать с неконкурентными предложениями, одним из вариантов может быть покупка нового дома или квартиры на выручку от продажи вашего старого дома и подача заявки на ссуду после закрытия.

Хотя покупка или продажа дома — это эмоциональное решение, важно не позволять личным переживаниям омрачать ваш здравый смысл.Покупка слишком большого количества дома или решение о покупке за наличные исключительно потому, что вы можете в долгосрочной перспективе подорвать свой пенсионный образ жизни.