Кредитная задолженность: как узнать задолженность по кредитам

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.  

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

МКБ – мечта, которая будет! Кредиты на любые цели, ипотека, карты, вклады

Авиамоторная

Автозаводская

Академическая

Академическая

Алтуфьево

Бабушкинская

Багратионовская

Балтийская

Бауманская

Беляево

Борисово

Боровское шоссе

Братиславская

Бульвар Адмирала Ушакова

Бульвар Дмитрия Донского

Бульвар Рокоссовского

Бунинская Аллея

Варшавская

ВДНХ

Водники

Войковская

Геологическая

Депо

Динамо

Долгопрудная

Достоевская

Жулебино

Зорге

Зябликово

Измайловская

Кантемировская

Каховская

Коломенская

Комендантский проспект

Косино

Котельники

Красногвардейская

Красногорская

Красносельская

Крылатское

Кубанская

Кузьминки

Ленинский проспект

Лермонтовский проспект

Лобня

Ломоносовский проспект

Люблино

Марксистская

Марьино

Медведково

Митино

Молодежная

Новогиреево

Новодачная

Новокосино

Новопеределкино

Новые Черемушки

Одинцово

Окружная

Окская

Октябрьское Поле

Отрадное

Панфиловская

Перово

Петровско-Разумовская

Площадь 1905 года

Подольск

Полежаевская

Преображенская площадь

Проспект Большевиков

Проспект Космонавтов

Проспект Мира

Профсоюзная

Пятницкое шоссе

Рабочий Поселок

Речной вокзал

Рижская

Рязанский проспект

Савеловская

Саларьево

Севастопольская

Семеновская

Сокол

Солнцево

Сретенский бульвар

Стрешнево

Строгино

Сухаревская

Сходненская

Таганская

Тимирязевская

Трубная

Тургеневская

Улица 1905 года

Улица Академика Янгеля

Улица Горчакова

Улица Дмитриевского

Улица Старокачаловская

Университет

Уралмаш

Уральская

Филатов Луг

Фонвизинская

Хорошево

Хорошевская

Царицыно

Цветной бульвар

Чистые пруды

Шипиловская

Шоссе Энтузиастов

Юго-Западная

Южная

Ясенево

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода.  Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Как кредиторская задолженность отражается на счетах?

Кредиторская задолженность: какой счет использовать

Под кредиторской задолженностью понимается долг юридического или физического лица перед иными лицами. Бухучет может содержать проводки, отражающие как задолженность, срок исполнения обязательств по которой уже наступил, так и ту, для которой срок уплаты еще не подошел. Вся кредиторская задолженность отражается на счетах расчетов. Для этого определены следующие категории расчетов:

• перед поставщиками и подрядчиками;
• перед покупателями и заказчиками;
• по краткосрочным займам и ссудам;
• по долгосрочным займам и ссудам;
• с наемными работниками по зарплате;
• с наемными работниками по другим операциям;
• по налогам и сборам;
• с подотчетниками;
• по соцстраху и соцобеспечению;
• с участниками обществ;
• прочие долги перед разными дебиторами и кредиторами.

Каждой из приведенных расчетных категорий соответствует определенный счет бухучета. Объединяет их то, что все они являются счетами расчетов и поименованы в разделе VI плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций утвержденного приказом Минфина России от 31.10.2000 № 94н.

При составлении отчетности по бухгалтерии кредиторку отражают в пассиве баланса. Величина задолженности должна быть достоверной, поэтому организация обязана регулярно по утвержденному графику проводить ее инвентаризацию.

О том, как провести инвентаризацию кредиторки, см. в статье «Инвентаризация дебиторской и кредиторской задолженности».

Сворачивать ни кредиторскую, ни дебиторскую задолженность не допускается.

Долг перед поставщиком или подрядчиком

Расчеты, производимые с поставщиками и подрядчиками после того, как они поставят продукцию, выполнят работы или окажут услуги, отражаются на счете 60. Кредиторка, возникшая после оприходования материальных (или нематериальных) ценностей, поступивших от таких лиц, указывается по кредиту, погашение долга — по дебету данного счета.

Корреспонденция такова:

Дт 10 (43, 20, 23, 25, 26, 29, 44) Кт 60 — приобретен товар, материалы или услуги.

Дт 60 Кт 50, 51 — погашаем деньгами задолженность по приобретенным товарам.

Подробнее о том, как учитывать расчеты, если они проводятся с поставщиками и подрядчиками, см. статью «Особенности оборотно-сальдовой ведомости по счету 60».

Какие проводки составить и какие нюансы учесть при списании кредиторской задолженности, рассказали эксперты КонсультантПлюс. Получите пробный доступ к системе и бесплатно переходите в Готовое решение.

Долг перед покупателем или заказчиком

Расчеты по операциям, производимым с покупателями и заказчиками, показываются на счете 62. Кредиторка по данному счету, как правило, образуется при получении авансового платежа от покупателя. Впоследствии при реализации товаров их стоимость следует отразить по дебету счета 62.

Корреспонденция такова:

Дт 50, 51 Кт 62 — приходуем авансовый платеж в счет будущих поставок.

Дт 62 Кт 90 — реализуем покупателю товары, за которые получен аванс.

Подробнее о том, как учитывать расчеты с покупателями и заказчиками, см. статью «Особенности оборотно-сальдовой ведомости по счету 62».

Отражение заемной задолженности

Организация может брать ссуды на различные сроки. Если кредит и заем оформляется на период до 1 года, он считается краткосрочным, если период пользования ссудой превысит 1 год — долгосрочным. Для каждого из них существуют различные счета. Например:

• для краткосрочных — счет 66;
• для долгосрочной — счет 67.

Полученные банковские ссуды следует учитывать по кредиту 66 (или 67) счета. Проценты, начисленные по таким займам, а также понесенные при обслуживании займа расходы надо отражать на субсчетах к этим счетам (п. 4 ПБУ 15/2008).

О том, как учитывать проценты по кредиту в налоговом учете, см. статью «Ст. 269 НК РФ: вопросы и ответы».

Корреспонденция счетов такова:

Дт 51 Кт 66 (67) — получаем ссуду.

Дт 20 (23, 25, 26, 44) Кт 66 (67) — начисляем проценты.

Дт 66 (67) Кт 51 — уплачиваем проценты по ссуде.

Дт 66 (67) Кт 51 — возвращаем часть ссуды.

Долг перед наемным персоналом

Существуют 3 вида кредиторской задолженности, образовавшейся перед наемными работниками.

Первый вид — это долги организации по оплате труда. Эта задолженность указывается по кредиту счета 70. Данный счет служит для того, чтобы учесть все формы оплаты труда. Кроме того, на нем же отражаются премии, пенсии пенсионерам, которые работают, различные пособия и прочие выплаты. Наконец, сюда относят долги перед сотрудниками предприятия по уплате дивидендов по ценным бумагам данного АО или ООО (план счетов, утвержденный приказом № 94н).

Подробнее о том, как учитывать расчеты с сотрудниками по зарплате, см. статью «Особенности оборотно-сальдовой ведомости по счету 70».

Когда участник (или акционер) общества не входит в число работников предприятия, корреспонденция будет иной: долг по начисленным такому участнику дивидендам отражается по кредиту счета 75.

О том, как начисляются дивиденды, см. статью «Бухгалтерские проводки по чистой прибыли».

Проводки надо сделать такие:

Дт 20 (23, 25, 26, 44) Кт 70 — начисляем суммы, полагающиеся персоналу.

Дт 70 Кт 50 — выплачиваем доход сотрудникам.

Второй вид — это кредиторка перед сотрудниками по их расходам на командировки. В деловой практике подотчетники нередко тратят на нужды компании собственные средства. В дальнейшем организация возмещает им их затраты. Такие долги надо указывать по кредиту счета 71 «Расчеты с подотчетными лицами».

Корреспонденция счетов будет выглядеть следующим образом:

Дт 20 (23, 25, 26, 44) Кт 71 — принимаем авансовый отчет.

Дт 71 Кт 50 — погашаем задолженность перед подотчетником.

Третий вид — это другие расчеты с сотрудниками и наемными работниками, которые указываются на счете 73.

Если у вас образовалась невостребованная кредиторская задолженность, ее нужно списать. Воспользуйтесь подсказками экспертов КонсультантПлюс, получив пробный доступ, и бесплатно узнайте как правильно оформить проводки в бухучете.

Долги по налогам и сборам

Для отражения информации, которая свидетельствует о состоянии уплаты налогов и сборов, служит счет 68. На нем кредитуются суммы налогов, рассчитанные в декларациях и предназначенные к уплате, а дебетуются суммы налогов, уплаченные в казну и суммы НДС, списанные со счета 19. Аналитический учет по счету 68 проводится по видам налоговых платежей.

Проводки таковы:

Дт 90 Кт 68 — начисляем НДС.

Дт 68 Кт 19 — предъявляем НДС к вычету.

Дт 68 Кт 51 — уплачиваем сумму налога в бюджет.

Кредиторка по соцстраху

Задолженность такого рода следует указывать по счету 69. Он, в свою очередь, содержит субсчета, на которых по кредиту приводятся платежи по соцстраху и на соцобеспечение работников. Здесь же по кредиту указываются суммы, предназначенные для перевода в фонды медицинского страхования.

Проводки будут выглядеть так:

Дт 20 (23, 25, 26, 44) Кт 69-1 — начисляем взносы по соцстраху.

Дт 69-1 Кт 51 — уплачиваем эти взносы.

О том, как правильно исчислить страховые взносы, смотрите в материале «Предельные суммы для начисления страховых взносов».

Долги перед иными дебиторами и кредиторами

Для того чтобы суммировать информацию о других расчетах (не указанных в данной статье выше) по операциям, проведенным с дебиторами и кредиторами, применяется счет 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».

На приведенном счете, например, разрешено приводить расчеты по страхованию (как имущественному, так и личному), выставленным партнерам претензиям, средствам, которые подлежат удержанию из зарплаты сотрудников компании в адрес иных лиц по постановлениям контрольных органов, судов, различных исполнительных документов и пр. В свою очередь, тогда для каждой категории открывается отдельный субсчет.

Так, операциям, соответствующим страхованию, будут соответствовать следующие проводки:

Дт 44 Кт 76-1 — относим страховую премию на расходы.

Дт 76-1 Кт 51 — выплачиваем страховую премию.

Итоги

Подводя итоги, отметим, что кредиторская задолженность возникает при образовании денежного обязательства. При этом разным категориям обязательств в бухучете соответствуют вполне определенные счета расчетов.

Кредиторская задолженность подлежит учету до момента ее полного погашения. Если долг окажется непогашенным, то по истечении срока давности ее следует списать (пп. 7, 10.4 ПБУ 9/99).

Срок, в течение которого можно подавать иск о взыскании долга, равен 3 годам. Отсчет ведется с момента, в который возникли долговые обязательства (ст. 195, 196 ГК РФ). Только в этот период государство гарантирует, что претензия будет иметь судебное продолжение.

О том, как списывать кредиторскую задолженность, срок давности которой истек, вы узнаете из статьи «Списание кредиторской задолженности — проводки и сроки».

Источники:

приказ Минфина России от 31. 10.2000 № 94н Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Просроченная кредиторская задолженность БАРНАУЛ :: Официальный сайт города

Порядок приема и рассмотрения обращений

Все обращения поступают в отдел по работе с обращениями граждан организационно-контрольного комитета администрации города Барнаула и рассматриваются в соответствии с Федеральным Законом от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», законом Алтайского края от 29.12.2006 № 152-ЗС «О рассмотрении обращений граждан Российской Федерации на территории Алтайского края», постановлением администрации города Барнаула от 21. 08.2013 № 2875 «Об утверждении Порядка ведения делопроизводства по обращениям граждан, объединений граждан, в том числе юридических лиц, организации их рассмотрения в администрации города, органах администрации города, иных органах местного самоуправления, муниципальных учреждениях, предприятиях».

Прием письменных обращений граждан, объединений граждан, в том числе юридических лиц принимаются по адресу: 656043, г.Барнаул, ул.Гоголя, 48, каб.114.

График приема документов: понедельник –четверг с 08.00 до 17.00, пятница с 08.00 до 16.00, перерыв с 11.30 до 12.18. При приеме документов проводится проверка пунктов, предусмотренных ст.7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»:

1. Гражданин в своем письменном обращении в обязательном порядке указывает либо наименование государственного органа или органа местного самоуправления, в которые направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату.

2.  В случае необходимости в подтверждение своих доводов гражданин прилагает к письменному обращению документы и материалы либо их копии.

3.  Обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в форме электронного документа, подлежит рассмотрению в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), адрес электронной почты. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы.

В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу рассматривается в течение 30 дней со дня его регистрации.

Ответ на электронное обращение направляется в форме электронного документа по адресу электронной почты, указанному в обращении, или в письменной форме по почтовому адресу, указанному в обращении.

Итоги работы с обращениями граждан в администрации города Барнаула размещены на интернет-странице организационно-контрольного комитета.

Финансы

Финансы		Управление статистики цен и финансов
Финансы организаций	Потявина Нина Ивановна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-096
	Коновалова Ольга Анатольевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-103
Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность	Коновалова Ольга Анатольевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-103 Исаакян Елена Григорьевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-372
Финансовое состояние организаций	Пустовалова Галина Викторовна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-374
Cоциально ориентированные некоммерческие организации	Cавинова Елена Владимировна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-370 Дрюнина Марина Алексеевна  Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-369
Некоммерческие организации, обслуживающие домашние хозяйства	Cавинова Елена Владимировна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-370 Дрюнина Марина Алексеевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-369
Кредитные сельскохозяйственные потребительские кооперативы	Курляндская Мария Витальевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-593
Использование денежных средств	Казинская Марина Николаевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-368
Инвестиции  Финансовые вложения	Казинская Марина Николаевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-368
Государственные финансы, денежное обращение и кредит, финансовый рынок	Кириллова Галина Николаевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-099 Манаева Галина Александровна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-371
Исполнение консолидированного бюджета Российской Федерации	Агуреев Алексей Сергеевич Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-105
Средства от приватизации государственного и муниципального имущества Показатели движения ценных бумаг Деятельность кредитных организаций	Галюзова Марина Юрьевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-367
Налоговая статистика	Храмцова Анна Олеговна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-515
Деятельность страховщиков	Ермакова Юлия Николаевна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-787
Исполнение бюджетов государственных внебюджетных фондов	Шкирова Ксения Викторовна Тел.: (495) 607-4141, доб. 99-715

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию. Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности. Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий. 

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию. Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства. А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово. Коллекторы используют разные уловки. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов. Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району  

Расчет долга по кредитной карте | FTC Consumer Information

Если вы исчерпали свои кредитные карты и у вас все глубже в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным. Как вы собираетесь выплатить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже стереть ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, не так ли?

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, говорит, что не торопитесь и подумайте, как вы можете выйти из красной, не тратя много зеленого.

Расчетные компании

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга. Урегулирование — это другое слово для обозначения единовременной выплаты, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто.Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски урегулирования задолженности

Несмотря на то, что компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, рассмотрите риски, связанные с этими программами, прежде чем регистрироваться:

1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги.В результате они бросают программы. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой.Компании по урегулированию долга также часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи напрямую вашим кредиторам, они могут отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате.Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Остерегайтесь мошенничества при погашении долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут обмануть и не выполнить свои обещания — например, обещания или «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте, скажем, на сумму от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности. Другие компании могут попытаться взыскать с вас свои сборы до того, как они выплатят какие-либо из ваших долгов — практика, запрещенная Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, то, что многие (или большинство) потребителей бросают учебу, не погасив свои долги, что кредитные отчеты потребителей могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить вам.

Избегайте ведения бизнеса с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов
• рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по кредитным картам.
• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
• просит прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.
• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

Исследование расчетных компаний

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание.Вы принимаете важное решение, которое требует потратить много денег — денег, которые могут пойти на выплату долга. Узнайте о компании у генерального прокурора штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы собираетесь вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных исках с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии за каждый погашаемый долг. Например, вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии, поскольку ей все еще необходимо успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию долга успешно рассчитывается с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной комиссии.Если гонорары компании основаны на процентах от суммы, которую вы откладываете при урегулировании, она должна сообщать вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это можно назвать «непредвиденным» платежом.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
• Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
Предложения
• : Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
• Неплатеж: Если компания просит вас прекратить производить платежи вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не будете производить платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая повреждение вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании, обслуживающие вашу кредитную карту, могут взимать с вас дополнительные комиссии и проценты, что увеличит вашу задолженность.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам, что:

• средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
• вы можете в любой момент снять деньги без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Другие варианты облегчения долгового бремени

Работа с компанией по урегулированию долга — лишь один из вариантов решения вашего долга. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпускающей кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассматривать вопрос о банкротстве.

Поговорите с эмитентом кредитной карты , даже если вам ранее отказывали. Вместо того, чтобы платить компании за то, чтобы она разговаривала с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Вы можете найти номер телефона на своей карте или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите хороший учет своих долгов, чтобы при обращении в компанию, обслуживающую кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать модифицированный план платежей, который снизит ваши платежи до уровня, которым вы можете управлять.

Если вы не заплатите по своему долгу в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете иметь задолженность. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списывают ваш долг как убыток.

Обратитесь к кредитному консультанту. Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны включать в свои выписки бесплатный номер телефона, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и доверенных лиц, — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консалтинговая организация утверждает, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, предоставленных доверенным лицом США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они скрывают, или убеждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долгов.

Банкротство. Объявление о банкротстве имеет серьезные последствия, включая снижение вашего кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь наибольший смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства, предусмотренного главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет без передачи какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги погашаются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется заплатить адвокату, и вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в одобренной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте U.S. Программа попечительства. Прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться. Для получения дополнительной информации посетите суды США и прочтите статью «Как справиться с долгом».

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые одинаковы каждый месяц, — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Запись всех ваших расходов, даже тех, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отследить структуру ваших расходов, определить необходимые расходы и расставить приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа со сборщиками долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине для получения кредита на покупку автомобиля или к вашему дому для получения ипотеки. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам может быть лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, такую ​​как консультирование по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Перед тем, как начать сотрудничество с какой-либо службой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить свои долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; на выполнение DMP может уйти 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам, чтобы продолжать расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или поощряют вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Сборы

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и сроки. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи, — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и

• , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
Номер

• сообщает вам, что он может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

• не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки

• пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не анализируя ваше финансовое положение вместе с вами

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом

• требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита за счет консолидации долга с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если ваши платежи задерживаются, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы заимствуете. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение от права выкупа, повторное владение недвижимым имуществом, уборку имущества и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, может не запрашивать или не принимать платеж до тех пор, пока вы не получите ссуду.

Ремонт кредита: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод остатка, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансируя федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Насколько я могу консолидироваться с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с помощью ссуды на консолидацию долга мы можем отправить средства напрямую вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы оплатить их самостоятельно.С помощью студенческой консолидированной ссуды мы отправим средства напрямую вашим текущим кредиторам. Балансный перевод также может отправлять средства большинству кредитных карт или кредитных компаний.

Какие процентные ставки я могу получить при переводе баланса?

Предложение о переводе остатка имеет низкую рекламную или вводную ставку. Ставки могут составлять всего 0%, в зависимости от доступных вам предложений.

Статистика долга по кредитным картам США

: 2020

[1] Оборотная задолженность по кредитной карте рассчитывается иначе, чем другие виды семейной задолженности.Федеральный резервный банк Нью-Йорка использует данные кредитной отчетности от Equifax, одного из крупнейших агентств кредитной отчетности в США, в качестве источника данных о долге по кредитным картам и включает как возобновляемые остатки (задолженность, переносимая из месяца в месяц), так и остатки по транзакциям. (долг, который будет погашен при следующем выписке). Мы оценили сумму возобновляемой задолженности, используя данные кредитного бюро Experian для определения остатков, которые были возобновлены и проведены по банковским кредитным картам. Данных о возобновляемых остатках по розничным кредитным картам не было, поэтому мы предположили, что держатели карт возобновляли задолженность по розничным кредитным картам и банковским кредитным картам по одинаковой ставке.Затем мы умножили общую сумму непогашенных остатков по кредитным картам в США — 925 миллиардов долларов по состоянию на декабрь 2020 года — на процент возобновляемой задолженности. (По данным Федерального резерва Нью-Йорка, на декабрь 2020 года у домашних хозяйств имелся непогашенный остаток по кредитным картам в размере 820 миллиардов долларов, который включает задолженность по банковским кредитным картам, но не по розничным кредитным картам. Чтобы это число было более репрезентативным для всей задолженности по кредитным картам, мы взял 820 миллиардов долларов и добавил их к 25% заявленной «прочей» задолженности, Федеральный резервный банк Нью-Йорка говорит, что около четверти так называемой прочей задолженности составляет непогашенный долг по розничным кредитным картам.Наконец, мы разделили эту сумму на количество домашних хозяйств, имеющих возобновляемую задолженность по кредитным картам. Мы оценили количество домашних хозяйств, умножив общее количество домашних хозяйств в США по состоянию на конец 2020 года на процент домашних хозяйств, имеющих этот долг (с использованием оценок за 2020 год, основанных на данных 2019 года из Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы).

[2] Для расчета долга домашних хозяйств для каждой категории долга — за исключением долга по кредитной карте — мы взяли среднюю сумму каждого типа долга, сообщенную Федеральным резервным банком Нью-Йорка, и разделили ее на количество домашних хозяйств с этим типом. долга.Мы оценили количество домашних хозяйств, умножив общее количество домашних хозяйств в США по состоянию на конец 2020 года на процент домашних хозяйств, имеющих этот долг, на основе данных Обзора потребительских финансов 2019 года.

[3] Индексы потребительских цен измеряют изменения цен на набор потребительских товаров и услуг. Индексы цен, которые мы исследовали, включают цены на одежду, образование и связь, продукты питания и напитки, продукты питания в домашних условиях, продукты питания вдали от дома, жилье, медицинские, другие товары и услуги, отдых и транспорт.По данным Бюро статистики труда США, индекс цен на все товары вырос с 218,275 до 260,209 с сентября 2010 года по сентябрь 2020 года. Чтобы сравнить рост категорий индекса цен с ростом доходов с 2010 года, мы спрогнозировали медианный доход домохозяйства на 2020 год, используя медианный доход за 2019 год составил 68 703 долларов США и увеличился на квартальные процентные изменения, указанные в данных Индекса затрат на занятость Бюро статистики труда для гражданских работников. Это изменение в методологии, которое мы продолжим использовать для этого ежегодного исследования, поскольку оно обеспечивает большую точность, чем наш предыдущий метод оценки роста доходов, который основывался на среднегодовом росте за предыдущее десятилетие.По данным переписи, средний доход домохозяйства в 2010 году составлял 49 276 долларов; наши прогнозы показывают, что средний доход домохозяйства на 2020 год составит 69 252 доллара США.

[4] Чтобы определить проценты по кредитной карте в течение года, мы использовали нашу оценку возобновляемой задолженности по кредитной карте и данные о средней процентной ставке по счетам кредитной карты, начисленные на начисленные проценты от Федерального резервного банка Сент-Луиса с августа 2020 года. Предполагая постоянный баланс, мы умножили среднюю возобновляемую задолженность по кредитной карте среди домохозяйств с задолженностью по кредитной карте на средний годовой процентной ставки.Это всего лишь приблизительная оценка — для простоты в наших расчетах не учитываются ежедневные начисления сложных процентов или колебания остатков.

[5] Чтобы оценить проценты по кредитной карте в течение года для самостоятельно занятого главы семьи по сравнению с главой семьи, которая работает на кого-то еще, мы использовали демографические данные о долге по кредитной карте из Обзора потребительских финансов 2019 года и масштабировали это до наших оценок по возобновляемой задолженности по кредитным картам на 2020 год. Мы используем среднюю процентную ставку по счетам кредитных карт начисленные проценты от Федерального резервного банка Санкт-Петербурга.Louis с августа 2020 года, и мы не учитываем ежедневные начисления сложных процентов или колебания остатков на балансе.

Средний долг по кредитной карте в Америке: 2021

Наши исследователи обнаружили, что средний долг на одну американскую семью составляет долларов 2700 , в то время как средний долг составляет долларов 6270 . Средний баланс для потребителей составляет $ 5 315 , хотя часть этого долга может храниться на совместных картах и, таким образом, учитываться дважды. В целом, американцы должны 807 миллиардов долларов на почти 506 миллионов карточных счетах.Ниже вы найдете некоторые из наиболее заметных появившихся тенденций.

Статистика долга по кредитным картам США и основные выводы

• Средний долг американской семьи по кредитной карте: $ 6270
• Общий непогашенный потребительский долг США: 4,2 триллиона долларов
• Общая задолженность по кредитной карте: 807 миллиардов долларов
• 45,4% семей имеют задолженность по кредитным картам.
• Семьи с наименьшим квартилем чистой стоимости (медианная чистая стоимость 310 долларов) имеют в среднем 4830 долларов задолженности по кредитной карте, , хотя только 44% имеют задолженность по карте.
• Запад имеет самый высокий средний долг по кредитным картам, в среднем более 7000 долларов.

Средний долг по кредитной карте в Америке

Согласно последним данным Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы, средний долг американских семей по кредитной карте составляет 6270 долларов. Эта информация поступает из данных, собранных за 2019 год, что представляет собой наиболее надежный показатель задолженности по кредитным картам в США

.

Американский потребительский долг (миллиарды)

2003	693 долл. США	7 555 долл. США	9.3%	2007	$ 817	$ 12 133	6,7%
2008	$ 858	$ 12 675	6,8%
2009
2009	904.8%	2013	$ 672	$ 11280	6.0%
2014	$ 680	$ 11710	5,8%

Показать все строки

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Кредитная карта задолженность »,« Общая задолженность »,« Процент долга по кредитной карте к общей сумме долга »], [« 2003 год »,« 693 доллара США »,« 7 555 долларов США »,« 9.2% »], [« 2004 »,« 706 долларов »,« 8 833 долларов »,« 8,0% »], [« 2005 »,« 732 доллара »,« 9 792 доллара »,« 7,5% »], [« 2006 »,« 754 доллара » »,« 11 111 долларов США »,« 6,8% »], [« 2007 »,« 817 долларов США »,« 12 133 долларов США »,« 6,7% »], [« 2008 »,« 858 долларов США »,« 12 675 долларов США »,« 6,8% »], [«2009», «812 долларов США», «12 279 долларов США», «6,6%»], [«2010», «731 доллар США», «11 844 доллара США», «6,2%»], [«2011 год», «693 доллара США», «11 661 доллар США» , «5,9%»], [«2012 год», «674 доллара», «11310 долларов США», «6,0%»], [«2013 год», «672 доллара США», «11 280 долларов США», «6,0%»], [«2014 год», «680 долларов», «11710 долларов», «5,8%»], [«2015», «714 долларов», «12 065 долларов», «5,9%»], [«2016», «747 долларов», «12 350 долларов», «6,0%» ], [«2017», «808 долларов США», «12 955 долларов США», «6,2%»], [«2018», «844 доллара США», «13 512 долларов США», «6,2%»], [«2019», «881 доллар США», « 13 952 долл. США «,» 6.3% «], [» 2020 «,» 807 долларов «,» 14 353 долларов «,» 5,6% «]],» сноска «:» \ u003Cem \ u003ES Источник: Федеральный резервный банк Нью-Йорка \ u003C \ / em \ u003E «, «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection» : «asc»}

Средняя задолженность по кредитной карте в штате

Как погасить задолженность по кредитной карте

Средняя задолженность по кредитной карте широко варьировалась в зависимости от штата. Типичный заемщик на Аляске имеет наибольшую задолженность по кредитной карте — в среднем 6617 долларов.Это на 10% больше, чем в Коннектикуте, который имеет следующий по величине средний долг по кредитным картам.

Средний заемщик в Айове имеет всего 4289 долларов долга по кредитной карте, что является самым низким показателем среди всех штатов. Висконсин и Кентукки были среди других штатов с самым низким средним уровнем задолженности по кредитным картам.

904 $ 5 671

29	Алабама	5,047 долл. США
1	Аляска	долл.	Калифорния	5,120 долл. США
11	Колорадо	5,541 долл. США
2	Коннектикут	8,040 долл. США
12
9	Флорида	$ 5 623
7	Джорджия	$ 5 693
10	Гавайи	905 Все 5 643 $ {«alignsHorizontal»: [«left», «left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Rank», «State», «2020 средний баланс кредитной карты »], [« 29 »,« Алабама »,« 5047 долларов США »], [« 1 »,« Аляска »,« 6 617 долларов США »], [« 22 »,« Аризона »,« 5 157 долларов США »], [ «37», «Арканзас», «4791 доллар»], [«26», «Калифорния», «5120 долларов»], [«11», «Колорадо», «5 541 доллар»], [«2», «Коннектикут», «6040 долларов»], [«12», «Делавэр», «5462 доллара»], [«8», «Округ Колумбия», «5671 доллар»], [«9», «Флорида», «5623 доллара»], [ «7», «Джорджия», «5693 доллара США»], [«10», «Гавайи», «5614 долларов США»], [«48», «Айдахо», «4582 доллара США»], [«15», «Иллинойс», «5 365 долларов»], [«45», «Индиана», «4651 доллар»], [«51», «Айова», «4 289 долларов»], [«28», «Канзас», «5 063 доллара»], [«49 »,« Кентукки »,« 4521 доллар »], [« 24 »,« Луизиана »,« 5127 долларов »], [« 43 »,« Мэн »,« 4676 долларов »], [« 5 »,« Мэриленд »,« 5 977 долларов. «], [» 23 «,» Массачусетс «,» 5 141 долл. США «], [» 40 «,» Мичиган «,» 4692 долл. США «], [» 39 «,» Миннесота «,» 4 767 долл. США «], [» 47 «, «Миссисипи», «4587 долларов США»], [«31», «Миссури», «4950 долларов США»], [«38», «Монтана», «4785 долларов США»], [«36», «Небраска», «4819 долларов США»] , [«13», «Невада», «5 422 доллара США»], [«16», «Нью-Гэмпшир», «5 327 долларов США»], [«4», «Нью-Джерси», «5 978 долларов США»], [«32», «Новый М exico »,« 4948 долларов США »], [« 14 »,« Нью-Йорк »,« 5414 долларов США »], [« 25 »,« Северная Каролина »,« 5121 доллар США »], [« 35 »,« Северная Дакота »,« 4865 долларов США. «], [» 34 «,» Огайо «,» 4888 долл. США «], [» 18 «,» Оклахома «,» 5271 долл. США «], [» 42 «,» Орегон «,» 4681 долл. США «], [» 27 «, «Пенсильвания», «5080 долларов»], [«19», «Род-Айленд», «5 256 долларов США»], [«17», «Южная Каролина», «5 310 долларов США»], [«46», «Южная Дакота», » 4633 долларов США], [«30», «Теннесси», «5006 долларов США»], [«6», «Техас», «5 848 долларов США»], [«33», «Юта», «4900 долларов США»], [«44» , «Вермонт», «4653 доллара»], [«3», «Вирджиния», «5 992 доллара»], [«20», «Вашингтон», «5 238 долларов»], [«41», «Западная Вирджиния», «4686 долларов. «], [» 50 «,» Висконсин «,» 4 376 долл. США «], [» 21 «,» Вайоминг «,» 5 182 долл. США «]],» сноска «:» \ u003Cem \ u003ESИсточник: Experian \ u003C \ / em \ u003E «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» minWidth «:» 100% «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «} Средняя задолженность по кредитной карте по возрасту Пик медианной задолженности по кредитной карте для лиц в возрасте от 45 до 54 лет составляет 3200 долларов. 904 904 904 904 237 904 28.0% Моложе 35 лет 1900 долларов 3 660 долларов 47,6% 35-44 2700 долларов 5990 долларов 904 224 904 4524 904 31 904 723 904 724 % 55-64 3000 долларов 6 880 46,6% 65-74 2850 долларов 7030 долларов 41,1% {«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«25%», «25%», «25%» , «25%»], «data»: [[«», «Средняя задолженность по кредитной карте», «Средняя задолженность по кредитной карте», «Процент лиц, имеющих долги»], [«Моложе 35 лет», «1 900 долларов США», » 3660 долл. США, 47,6%], [35–44 долл. США, 2700 долл. США, 5990 долл. США, 50,5%], [45–54 долл. США, 3200 долл. США, 7670 долл. США, 51,7%] , [«55–64», «3000 долларов США», «6880 долларов США», «46,6%»], [«65–74», «2850 долларов США», «7 030 долларов США», «41,1%»], [«75 лет и старше», «2700 долларов США», «8 080 долларов США», «28,0%»]], «сноска»: «\ u003Cem \ u003ESИсточник: Исследование потребительских финансов Федеральной резервной системой \ u003C \ / em \ u003E», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: false, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»} Средняя задолженность по кредитной карте по доходам Чем больше доход домохозяйства, тем выше задолженность по кредитной карте.Лица с наивысшим процентилем годового дохода, с 90-го по 100-е, имели задолженность по кредитной карте в среднем на 12 600 долларов, что более чем в три раза больше, чем у домохозяйств с наименьшим доходом. 4910 долл. США $ 904 {«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«25%», «25%», «25%» , «25%»], «данные»: [[«Процентиль дохода», «Средний годовой доход», «Процент лиц, имеющих задолженность по кредитной карте», «Средний долг по кредитной карте»], [«Менее 20», «16 290 долларов США. «,» 30.5% »,« 3830 долларов США »], [« 20–39,9 »,« 35 630 долларов США »,« 45,6% »,« 4650 долларов США »], [« 40–59,9 »,« 59 050 долларов США »,« 55,0% »,« 4910 долларов США »] , [«60–79,9», «95 700 долларов США», «56,8%», «6 990 долларов США»], [«80–89,9», «151 700 долларов США», «45,9%», «9 780 долларов США»], [«90–100 долларов США», «290 160 долларов США», «32,2%», «12 600 долларов США»]], «сноска»: «\ u003Cem \ u003ESИсточник: Исследование потребительских финансов Федеральной резервной системой \ u003C \ / em \ u003E», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: false, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»} Средняя задолженность по кредитной карте по уровню образования У людей с высшим образованием больше остатков на кредитных картах, хотя только 43% имеют долги по кредитным картам, по сравнению с 52%, окончившими колледж, и 47%, окончившими образование после окончания средней школы. Средняя задолженность по кредитной карте по расам Люди, идентифицировавшие себя как белые (без латиноамериканского происхождения), сообщили, что их семьи несли в среднем 6940 долларов по кредиту — самый высокий показатель среди всех расовых групп. За ними последовали «другие», в том числе азиаты, американские индейцы и люди, относящиеся к разным расам, со средним долгом по кредитной карте в размере 6320 долларов. Черные домохозяйства несли наименьший долг — в среднем 3940 долларов, что на 37% ниже, чем в среднем по стране. Как кризис COVID-19 изменил задолженность по кредитным картам в Америке Средний долг для индивидуальных потребителей снизился с 6 194 долларов в 2019 году до 5 315 долларов в 2020 году. Фактически, средний баланс уменьшился в каждом штате. После многих лет роста как непогашенная задолженность по кредитным картам, так и кредитные лимиты эмитентов снизились в 2020 году на фоне кризиса с коронавирусом. Уменьшение остатка обычно объясняется сокращением расходов в период карантина и возможностью погашать остатки с помощью выплат, влияющих на экономику, и дополнительных денег по безработице. Банки снизили лимиты по картам для 34% потребителей в начале кризиса, согласно CompareCards, как способ уменьшить возможные убытки в нестабильные экономические времена. Источники Какой долг погасить в первую очередь, чтобы повысить кредитный рейтинг? Если вы сосредоточены на улучшении своих кредитных рейтингов, погашение долгов может быть эффективным способом сделать это. Начиная с возобновляемых долгов, таких как кредитные карты, должно иметь наибольшее влияние на ваши результаты. Тем не менее, вы все равно хотите выяснить, какие возобновляемые счета выплачивать в первую очередь, и посмотреть, есть ли какие-либо стратегии, которые могут сэкономить вам деньги в этом процессе. Начните с выплаты долга по кредитной карте Текущие остатки на различных типах долговых счетов по-разному влияют на ваш кредит. Для начала важно понять, как модели кредитного скоринга различают два основных типа кредита: счета в рассрочку и возобновляемые кредитные счета. Счета с погашением в рассрочку обычно имеют фиксированную сумму ссуды и график погашения. Ипотечные, студенческие, автокредиты и личные ссуды являются типичными примерами. Оборотные счета, такие как кредитная карта или личная кредитная линия, имеют кредитный лимит, под который вы можете повторно брать займы. Остатки на любом типе счетов играют роль в вашей кредитной истории, но ваши возобновляемые кредитные счета влияют на ваши кредитные рейтинги в большей степени. Это связано с тем, что они влияют на коэффициент использования кредита, который является основным скоринговым фактором в скоринговых моделях FICO ® и VantageScore ® . Оставшиеся остатки по вашим кредитам в рассрочку также влияют на ваш кредит, но выплата этих остатков может не сильно повлиять на ваши результаты. Чтобы рассчитать коэффициент использования кредита, вы сравните остатки на возобновляемых счетах и ​​лимиты.Например, если у вас есть две кредитные карты с кредитным лимитом 5000 долларов (всего 10000 долларов) и общим балансом 2500 долларов, коэффициент использования кредита составляет 25%. Как общее использование кредита, так и использование кредита на отдельных возобновляемых счетах могут повлиять на ваши кредитные рейтинги. В любом случае лучше использовать более низкий коэффициент использования кредита. Выполняя платежи по своим счетам, имейте в виду, что балансы и лимиты, используемые при подсчете баллов, взяты из вашего кредитного отчета. Ваши кредиторы сообщают информацию об учетной записи в кредитные бюро каждые 30 дней или около того, из-за чего информация в вашем кредитном отчете может отличаться от сумм, которые вы видите при входе в учетную запись кредитной карты. Решите, какие кредитные карты следует погасить в первую очередь Если ваша цель — снизить общий коэффициент использования кредита, вам могут помочь любые дополнительные платежи по кредитным картам. Однако другие факторы также могут повлиять на то, какую карту вы хотите выплатить в первую очередь: Выплата первой карты с самой высокой процентной ставкой может помочь вам сэкономить деньги. Оплата картой с наивысшим коэффициентом использования может улучшить ваши кредитные рейтинги, так как использование индивидуального счета учитывается моделями кредитного рейтинга. Оплата картой с наименьшим остатком может помочь вам уменьшить количество остатков на ваших счетах, что также может улучшить ваши кредитные рейтинги. Обдумайте свои цели, а затем выберите учетную запись, с которой начнете, но при этом сделайте хотя бы минимальный платеж по остальным кредитным картам. Как погасить кредитную задолженность Вы можете погасить задолженность по кредитной карте, выплачивая по одной карте за раз (и делая минимальные платежи по другим картам).После выплаты первой карты вы берете высвободившиеся средства и сосредотачиваетесь на следующей карте в вашем списке. Два способа создания плана выплаты долга с использованием этого подхода — использование метода лавины долга или метода снежного кома долга. Метод «долговой лавины» позволяет вам начать сначала со счетов с наивысшей ставкой, что может помочь вам сэкономить деньги. В качестве альтернативы метод снежного кома долга сосредотачивает ваши усилия в первую очередь на счете с наименьшим балансом. Эта стратегия может быть более мотивирующей, и ее легче реализовать, поскольку она позволит вам быстрее выплатить индивидуальные долги. Есть, однако, дополнительные стратегии, которые могут помочь вам сэкономить деньги, улучшить свой кредит или выбраться из долгов: Кредитные карты для перевода баланса : Карты для перевода баланса часто предлагают рекламную начальную годовую процентную ставку 0% (годовая процентная ставка ) по долгу переводите на карту. Затем вы можете выплатить остаток без начисления дополнительных процентов в течение периода действия акции. Многие карты перевода баланса взимают комиссию за перевод баланса, и обычно эта комиссия составляет 3% или 5% от суммы перевода. Ссуды консолидации долга : Вы можете взять личный ссуду и использовать средства для погашения одной или нескольких кредитных карт. Эта стратегия может привести к сбережению, если вы можете претендовать на получение ссуды с более низкой процентной ставкой, чем у ваших карт. Кроме того, перевод долга со счета возобновляемой кредитной карты на ссуду в рассрочку снизит коэффициент использования кредита. Планы управления долгом : Если вы не можете справиться с задолженностью по кредитной карте, консультант по кредитным вопросам может помочь вам разработать план управления долгом (DMP).DMP может помочь снизить ваши платежи и направить вас на путь к выплате долга, но он также часто включает в себя закрытие ваших кредитных карт. Не забывайте о задолженности по счету в рассрочку Хотя выплата долга по кредитной карте может привести к большему увеличению кредитного рейтинга, чем выплата ссуды в рассрочку, вы не хотите пренебрегать своими счетами в рассрочку. Пропущенные платежи по кредиту могут привести к комиссиям, а просроченные платежи могут повредить вашим кредитным рейтингам. Вы также можете использовать единую стратегию выплаты, например метод лавины долга или метод снежного кома долга, для всех своих кредитных карт и счетов в рассрочку.Даже если это означает сосредоточение на ссуде с высокой процентной ставкой перед кредитной картой, дополнительные сбережения могут стоить менее ориентированного на кредитный рейтинг подхода. Это будет зависеть от вашей ситуации и от того, надеетесь ли вы взять ссуду в ближайшем будущем. Выплата долга по кредитной карте, как правило, имеет более непосредственное положительное влияние на ваши кредитные рейтинги. Наблюдайте за своим прогрессом Просмотр вашего кредитного отчета может быть полезным первым шагом, поскольку вы можете увидеть все свои текущие долги, остатки и кредитные лимиты.Однако вы также захотите просмотреть свои выписки или онлайн-счета, чтобы выяснить процентную ставку по каждой кредитной карте или ссуде. Как только вы составите план и начнете погашать свои долги, вы также сможете отслеживать свой прогресс, подписавшись на бесплатный кредитный рейтинг от Experian. Списание долга и консолидация долга Списание долга и консолидация долга — Потребительский кредит перейти к содержанию Вход для клиентов ACCC позволяет текущим клиентам получать доступ к информации о своих программах, включая дату выполнения, преимущества программы и другие документы. Выберите ниже логин клиента в зависимости от услуги, в которой вы в настоящее время зарегистрированы: Программа управления долгом Вход для клиентов Банкротство Клиент до банкротства Клиент после банкротства Еще не клиент, но хотите начать? ACCC предлагает варианты облегчения долгового бремени отдельным лицам и семьям, которые страдают от стресса, связанного с задолженностью по кредитной карте, предоставляя эффективные консультации по кредитным вопросам, помогая консолидировать задолженность и консультируя по вопросам управления долгом. Начало работы Подождите! Вы покидаете веб-сайт потребительского кредита и переходите на веб-сайт, не управляемый ACCC. Мы не несем ответственности за содержание или доступность связанных сайтов. Вы уверены, что хотите уйти? Нет, верни меня на предыдущую страницу. Есть Как мы можем помочь Как мы можем помочь вам управлять своим кредитом? Наши программы могут помочь вам взять под контроль свою финансовую жизнь. Начать сейчас Финансовые ресурсы и инструменты Советы и рекомендации по составлению бюджета Бюджет — краеугольный камень ответственного финансового планирования. Он точно показывает, сколько у вас денег и на что они тратятся. Воспользуйтесь нашими собранными полезными ресурсами, советами и инструментами, которые помогут вам понять и составить успешный бюджет. Проводить исследования Понимание кредита Кредит — это удобный способ расплачиваться за вещи, но знание того, как управлять кредитом и поддерживать его, может быть очень сложной задачей.Ознакомьтесь с нашими информационными статьями, которые помогут вам узнать все о поддержании хорошей кредитной истории. Проводить исследования Калькуляторы для управления деньгами Используйте финансовые калькуляторы ACCC, чтобы лучше отслеживать и планировать свои доходы и расходы, чтобы лучше управлять своими деньгами. Проводить исследования Как подготовиться к пенсии В ваши золотые годы? Важно, чтобы вы были осведомлены о своем финансовом положении, чтобы быть готовыми к финансово здоровой жизни.Получите наш контрольный список, который поможет вам в подготовке. Проводить исследования Инструмент разработчика: Запрос: Нет Соответствующее правило перезаписи: нет Соответствующий запрос на перезапись: нет Загруженный шаблон: front-page.php . Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт Менее 20 16 290 долл. США 30,5% 3 830 долл. США 20–39,9 35 630 долл. США 45,6% долл. США 4650 60-79.9 $ 95,700 56,8% $ 6990 80-89,9 $ 151,700 45,9% $ 9,780 90-100