Можно ли прописать в ипотечную квартиру третьих лиц: Please Wait... | Cloudflare

Содержание

Возможные ограничения при прописке в ипотечную квартиру

Прописка в квартире, обремененной ипотечным кредитом, зачастую вызывает у граждан много вопросов и приводит к спорным ситуациям.

Это связано с тем, что в федеральном законодательстве отсутствует прямое урегулирование данного вопроса, а некоторые банки-кредиторы в своем договоре запрещают или ограничивают прописку в ипотечной квартире отдельных категорий граждан.

Тем не менее, исходя из смысла норм федеральных законов все условия соглашений об ипотеки между банком и заемщиком, которые ограничивают право происки, ничтожны и могут быть оспорены в суде.

Так, в российском Гражданском кодексе (статья 346 часть 1) и в федеральном законе “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (статья 29) установлено, что при ипотеке залогодатель может использовать свое имущество, заложенное по ипотечному договору, по своему усмотрению, если это не противоречит назначению имущества и нормам российского законодательства.

С юридической точки зрения собственником квартиры, обремененной ипотекой, является не банк, а сам заемщик-покупатель, поскольку договор купли-продажи недвижимости с использованием заемных средств влечет за собой возникновение у покупателя тех же прав, что и при оплате жилья собственными средствами.

Банк же в данном случае является лишь залогодержателем квартиры, а не ее владельцем. Следовательно, кредитная организация может ограничивать собственника квартиры только в некоторых действиях, причем ограничения должны быть предусмотрены в законодательстве.

Возникновение вопросов и спорных ситуаций относительно прописки родственников и третьих лиц в ипотечной квартире связано, прежде всего, с отсутствием четкого регламента, который регулирует в России порядок регистрации по месту жительства заемщика и его родственников.

Многие нормативы и условия ипотечного договора банки придумывают самостоятельно. Каждое финансовое учреждение, как правило, разрабатывает собственные правила относительно регистрационного учета в ипотечной квартире.

Поэтому желательно уточнить все вопросы и условия, связанные с пропиской родственников и других лиц, еще при выборе кредитной организации для ипотеки.

Ограничения на прописку по ипотечному договору

Многие банки включают в договора об ипотеке определенные требования, касающиеся прописки родственников заемщика и третьих лиц в ипотечной квартире.

Чаще всего в договоре содержится требование об уведомлении кредитной организации о регистрации в квартире, обремененной ипотекой, любых лиц кроме заемщика.

Кроме того, встречаются также условия договоров об ипотеке, которые требуют от заемщика получения согласия банка на прописку граждан в квартиру, выступающую в качестве залога при ипотечном кредитовании.

Некоторые кредитные организации также настаивают на том, чтобы при регистрации в ипотечной квартире детей заемщик в письменном виде дал обязательство снять их с регистрационного учета в случае неисполнения своих обязанностей по уплате долга и наложения на ипотечную квартиру взыскания.

Еще одно распространенное условие в ипотечных договорах – это ограничение прописки в зависимости от родства с заемщиком. Так, члены семьи заемщика могут быть прописаны в ипотечной квартире без всяких возражений, а прописка третьих лиц, не являющихся близкими родственниками заемщика, допускается только с разрешения кредитора. При этом ответ банка далеко не всегда может быть положительным.

Узнайте, как правильно оформить образец договора аренды земельного участка.
Как оценить долю в квартире, вы можете узнать из этой статьи.

Вводя такие требования, банки хотят снизить свои риски в случае неисполнения должником своего долгового обязательства. Неисполнение названных ограничительных условий договора теоретически может повлечь расторжение ипотечного договора банком в одностороннем порядке, после чего должник будет обязан вернуть долг в полном объеме досрочно.

Тем не менее, правомерность таких требований банка является весьма спорным вопросом, поскольку противоречит вышеуказанным нормам федерального законодательства.

В случае предъявления банком каких-то претензий к заемщику в связи с пропиской в ипотечной квартире третьих лиц, заемщик может обжаловать подобные условия договора, ограничивающие его право на регистрацию в квартире жильцов, в суде.

Однако стоит отметить, что судебные разбирательства – это не самый лучший выход из ситуации.

Гораздо легче и эффективнее решать вопросы о прописке непосредственно с банком еще до заключения кредитного соглашения.

Чтобы избежать в дальнейшем проблем с банком, а тем более длительных судебных разбирательств, заемщику следует внимательно изучать договор ипотеки еще на стадии его заключения.

Если какие-то из условий соглашения, касающиеся обязательного уведомления при прописке в квартиру третьих лиц или иных подобных требований, не устраивают потенциального заемщика, ему следует обратиться в другой банк или заявить о несогласии с конкретным условием ипотечного соглашения.

Если же ипотечный договор уже заключен, заемщику рекомендуется соблюдать условия добровольно подписанного соглашения. Гораздо проще, к примеру, уведомить кредитную организацию о факте прописки в ипотечную квартиру граждан, нежели потом разбираться с претензиями банка в досудебном порядке или в суде.

Кого можно прописать в ипотечной квартире: регистрация в ипотечной квартире

Ипотеку чаще всего оформляют для покупки единственного жилья, поэтому заемщику и его семье потребуется постоянная или временная регистрация. Весь срок действия ипотечного кредита квартира находится под обременением и является залоговым имуществом, поэтому процедура получения прописки в такой недвижимости имеет свои особенности.

Имеет ли право заемщик прописаться в ипотечной квартире

При регистрации смены собственника квартиры, купленной за счет кредитных средств, возникает ипотека в силу закона – обременение, которое ограничивает покупателя в праве продать или подарить имущество до полного погашения долга перед банком. Все остальные действия с недвижимостью, если они не приводят к ухудшению состояния имущества и снижению его стоимости, законом не запрещены.

Какие законы регулируют вопросы права распоряжаться ипотечной недвижимости:

Федеральный закон об ипотеке. В нем указано, что заемщик имеет право использовать залоговое имущество по назначению, то есть проживать в квартире, сдавать ее в аренду, включить в завещание и так далее. Наличие обременения не может быть основанием для отказа в регистрации по месту жительства или пребывания.
Гражданский кодекс Российской Федерации. В статье 346 указано, что собственник может распоряжаться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе получать с его помощью дополнительные доходы, в том числе — сдавать ипотечную квартиру в аренду.
Административный регламент ФМС по предоставлению услуги регистрационного учета граждан РФ. В регламенте представлен полный перечень документов, которые должен предоставить гражданин для получения прописки. Согласие банка-кредитора не входит в этот список, а значит, не является обязательным.

Таким образом, заемщик может не только проживать в квартире, но и вселять третьих лиц, а также регистрировать их по месту проживания.

Особенности прописки в ипотечной квартире

Несмотря на то, что законодательно право заемщика на регистрацию в ипотечной квартире не ограничено, необходимо обратить внимание на ряд моментов:

Соблюдая все эти правила, можно избежать возможных проблем с кредитной организацией.

любое ограничение со стороны банка, даже если оно прописано в договоре, по закону является ничтожным;
прописка в ипотечной квартире может быть как постоянной, так и временной – последняя оформляется не более чем на пять лет;
в договоре может присутствовать пункт, что заемщик обязан уведомить банк о том, кто прописан в квартире – это требование не является ограничением прав собственника недвижимости, поэтому его нужно исполнять;
заемщик несет ответственность за сохранность имущества перед банком, это нужно учитывать, прежде чем сдавать квартиру в аренду и прописывать в ней третьих лиц;
если заемщик нарушает условия договора, банк имеет право потребовать досрочного погашения ипотечного кредита.

Кого можно прописать в ипотечной квартире

Подать документы на прописку в новой квартире заемщик может сразу после регистрации договора купли-продажи. Если прописка по предыдущему месту жительства аннулирована, то встать на учет необходимо в течение семи дней.

Одновременно можно зарегистрировать:

Членов семьи. Супруг или супруга, родители, братья и сестры, а также другие близкие родственники могут получить как постоянную, так и временную прописку.
Несовершеннолетних детей. Дети должны быть зарегистрированы на той же жилплощади, что и родители. Поэтому никаких ограничений в отношении несовершеннолетних быть не может.

Третьих лиц. Обычно такая необходимость возникает, если необходимо прописать гражданского супруга или супругу, оформить временную регистрацию дальнему родственнику, знакомому или арендатору квартиры. Закон не запрещает регистрировать лиц, имеющих иностранное гражданство.

Как прописаться в ипотечной квартире

Для регистрации в ипотечной квартире нужно обратиться в паспортный стол или многофункциональный центр. Список документов, необходимый для получения прописки:

заявление от лица, регистрирующегося в квартире;
документ, подтверждающий право собственности на имущество;

письменное согласие от собственника;
паспорт или свидетельство о рождении (для несовершеннолетних детей).

Документ о выписке с предыдущего места регистрации предоставлять не требуется. При оформлении прописки по новому адресу старая запись аннулируется автоматически. Но при переезде из одного населенного пункта в другой лучше заранее выписаться с прежней жилплощади, чтобы сократить время проведения процедуры регистрации по новому месту жительства.

Если сотрудник паспортного стола требует письменного согласия банка-кредитора, его действия можно обжаловать. Основание для обжалования – отказ в приеме документов, предоставление которых предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации. Жалоба подается в письменной или электронной форме в ФМС.

Можно ли прописать человека в квартиру в ипотеке

Когда вы прописаны в квартире, которая обременена ипотекой, подобный нюанс может вызвать у вас массу вопросов, поскольку это чревато возникновением спорных ситуаций.

Все дело в том, что федеральное законодательство не содержит прямого выхода из положения, кроме того, некоторые банковские учреждения, являющиеся кредиторами, в договорных условиях предусматривают прямые запреты или ограничения регистрации в подобном жилье граждан, относящихся в ряду категорий.

Однако сами федеральные законодательные нормы говорят о недопустимости указания в договоре, заключенном между сторонами, каких-либо ограничений по праву регистрации, поэтому таковые могут оспариваться в судебном порядке.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Возможна ли прописка в ипотечной квартире

Рассматривая вопрос в юридическом аспекте, владельцем жилья, которое обременено ипотечным кредитом, выступает не банковское учреждение, а именно заемщик, так как заключенный договор купли-продажи жилплощади, даже с привлечением средств, взятых в заем, оценивается так же, как и при оплате за жилье за собственные финансы.

При этих обстоятельствах, банк выступает только залогодержателем недвижимости, но никак не ее собственником. Отсюда следует, что банк имеет право устанавливать ограничения собственнику в определенных действиях, но при условии, что они должны опираться на действующие нормы законодательства.

Ряд вопросов и спорных моментов, относящихся к прописке близких заемщика и третьих лиц в ипотечном жилье, связаны, в первую очередь, с тем, что четкий регламент, регулирующий вопрос прописки по месту проживания заемщика и членов его семьи и близких родственников, в России не предусмотрен.

Множество нормативов и ипотечных условий банки составляют, исходя из собственных интересов. Все финучреждения преимущественно составляют свои правила касательно прописки в ипотечном жилье.

По этой причине, лучшим вариантом будет сразу прояснить детали условий по поводу регистрации близких и иных лиц, при изначальном выборе кредитного учреждения для оформления ипотеки.

Как прописаться в ипотечную квартиру

Возможность прописки в ипотечном жилье имеет любой заемщик. Подобное право обеспечивается на законодательном уровне и должно подтверждаться договорными условиями. Причем, это право распространяется и на родственников заемщика.

Законодательство не содержит запретов по регистрации членов семьи (детей, супругов), таким образом, прописка в личном жилье относится к обычным правам владения и использования.

Если какие-то правила регистрации в ипотечной недвижимости и возможны, то только при отдельном их указании кредиторами в пунктах договорных условий.

Действия по регистрации в ипотечном жилье других лиц, в таком случае, возможны лишь при получении разрешения от кредитора. О данных намерениях стоит изначально известить сам банк, от которого и получают документ, содержащий возражение или разрешение.

Далее следует обращаться в паспортный стол. Вся процедура займет, в общем, не более одной недели. Определенные банковские организации предоставляют возможность регистрации подобной заявки через личный сайт, таким образом, освобождая от излишней траты времени заявителей.

Нужно всего лишь написать в банке отдельное заявление в произвольной форме. Заявление должно содержать сведения о гражданине, регистрацию которого собираются провести.

Ожидание решения

При условии отсутствия пунктов, выдвигающих запреты или ограничения в договорных условиях, у собственника есть полное право зарегистрироваться самому и провести регистрацию в жилье своих близких.

Как свидетельствует практика, сотрудниками в паспортном столе может быть затребовано:

указание в договоре пункта, где обозначено, что в жилье, взятом в кредит, есть возможность проживания и прописки посторонних лиц;
разрешение банка в письменном виде о том, что в квартире, приобретенной кредитным способом, у третьих лиц имеется право проживания и регистрации.

Какие документы необходимы

Для получения постоянной регистрации в жилье, необходимо пойти в паспортный стол, но для этого нужно иметь при себе пакет документов, состоящих из:

паспорта РФ;
военного билета, если обращается лицо военнообязанное;
листа о выезде с последнего места регистрации, при отсутствии отметки о прописки в паспорте;
свидетельства о регистрации брака, при условии прописки семьи;
свидетельства о рождении при наличии ребенка, не достигшего 14 лет;
дети, которым больше 14 лет, должны вместе со своими паспортами присутствовать лично;
ксерокопии оригинала свидетельства о праве владения жильем.

По прибытии в паспортный стол, возникнет необходимость в заполнении заявки по форме № 6. Ее предоставляют одному из паспортистов, прикладывая копию свидетельства, подтверждающего право владения, и личный паспорт. Процедура регистрации длится 3 рабочих дня.

Если гражданин прибывает на место проживания без проведения снятия с учета по прошлому месту жительства, и намеревается произвести эту процедуру в новом месте прописки, то ему нужно написать соответствующее заявление.

Если же снятие с учета произведено до приезда на новое место проживания, то у гражданина есть право, при оформлении постоянной прописки, предоставить листок об убытии с прошлого места регистрации (по форме №7).

Форма № 6, являющаяся заявлением о регистрации, считается документом, служащим основанием для заселения и проживания. Когда заявитель — не собственник, то документ должен быть подан именно владельцем. Присутствие владельца недвижимости – обязательный момент.

Ограничения на прописку по ипотечному договору

Множество банков предусматривает в ипотечных договорных условиях ряд требований по праву регистрации в ипотечной недвижимости близких заемщика и прочих лиц. Наиболее часто в договоре вписывается требование обязательного уведомления заемщиком банка о проведении прописки в жилье, приобретенном ипотечным методом, посторонних лиц.

Встречаются и более строгие требования, подразумевающие обязанность заемщика до момента регистрации в жилье граждан, получить от банка соответствующей формы согласие на проведение прописки в ипотечном жилье каких-либо других лиц.

Некоторые финансовые учреждения обязывают заемщика договорными условиями, в случае невыполнения последним своих обязательств по кредитной оплате, выполнить снятие с учета прописанных по адресу расположения квартиры своих детей (обязанность оформляется письменно до момента проведения регистрационных действий).

Еще одним распространенным условием, указываемым в договоре, является прямое ограничение по прописке в жилье лиц, не пребывающих с заемщиком в родстве.

Конечно, родственники заемщика никаких затруднений по поводу прописки не испытывают, однако, если же речь заходит о третьих лицах – потребуется дозволение кредитора. Банк не всегда может положительно отреагировать на запрос об их регистрации.

Прибегая к подобным жестким условиям, банки, таким образом, принимают меры по снижению своего риска при невыполнении заемщиком договорных обязательств.

В случае невыполнения обусловленных договором условий, фактически это может привести к инициации одностороннего расторжения договора, в результате, задолженность гражданином должна быть полностью и досрочно возвращена.

С правомерностью этих действий банка можно поспорить, поскольку они прямо противоречат законодательно закрепленным нормам. Если банк предъявляет в адрес заемщика любого рода претензии, касающиеся прописки во взятом им в ипотеку жилье других лиц, подобная реакция банка может быть обжалована в судебном порядке.
Правда, в этом случае, судебные споры – не лучшее решение. Проще всего и наиболее эффективно — решение вопроса регистрации до момента заключения соглашения с банком.
Для того чтобы обойти возможные проблемы с банком, и, в особенности, вероятные судебные тяжбы, заемщик должен внимательно и заблаговременно изучить подписываемый им ипотечный договор.
В случае, если ознакомившись с соглашением, заемщика не устраивают обозначенные в нем требования, предусматривающие необходимость уведомления банка о намерении прописки в жилье третьих лиц, и другие такого рода каверзные моменты, нужно просто обратиться в другое учреждение, или же узнать о возможности удаления подобных пунктов из условий договора.
Когда же договор уже вступил в силу, заемщику остается лишь порекомендовать в точности придерживаться предусмотренных договорных условий, поскольку обязательства по их выполнению уже им подписаны.
Будет проще все же сообщить кредитному учреждению о регистрации в ипотечном жилье граждан, чем в дальнейшем выискиваться лазейки в опровержение претензий банка в ходе досудебного или судебного разбирательства.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:
+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!
Можно ли зарегистрировать в квартире в ипотеке третье лицо
Жилищное и гражданско-правовое законодательство не запрещает делать постоянную регистрацию в квартире, которая приобретена в ипотеку. Однако, препятствия могут возникнуть со стороны регистрирующих органов, когда они узнают, что квартира является залогом банка.
При этом необходимо будет показать согласие банковской организации на регистрацию. Также на встрече должен присутствовать и непосредственно собственник жилья.
Оформление временной регистрации обязательно, если гражданин решил поменять место своего проживание на время, которое превышает 90 дней. Наибольший срок такой регистрации составляет 5 лет. Очень часто банковские организации предусматривают в ипотечном договоре возможность для третьих лиц только временной регистрации. Она оформляется по месту проживания собственника. До того, как срок прописки истечет, снять с регистрации человека без суда вряд ли возможно.
Статья 20, Гражданского кодекса РФ говорит, что место постоянного проживание детей — это место проживание их родителей. Дети должны быть прописаны там же, где и их мама, и папа. Все это не зависит от согласия собственника квартиры, либо других, заинтересованных лиц. Также одобрение банка здесь будет не слишком существенным. Закон строго запрещать выселять несовершеннолетних детей, если у них нет иного жилья и без согласованности с органами опеки. Банки, как правило, также просят уведомлять о желании зарегистрировать в ипотечной квартире посторонних людей.
Это не распространяется на ближайших родственников. Супруг должника почти всегда становится созаемщиком. Если конечно, в брачном договоре не прописан отказ одного из супругов от имущественных прав на жилье. Кроме того, банки не имеют право запрещать человеку пользоваться его квартирой, так как он считает нужным (за исключением продажи).
Собственно, прописка в ипотечной квартире ограничивается лишь правилами той или иной банковской организации. Именно поэтому следует внимательно ознакомиться с договор ипотеки, перед тем как поставить заветную галочку внизу.
Компания «Ипотека Полного Цикла» сможет помочь Вам в этих и иных ситуациях. Мы успешно работаем с 2000 года и являемся добропорядочным партнером более 50-ти банков России. У нас работают лучшие специалисты в своей области, которые имеют многолетний опыт работы.
Прописка в квартире в ипотеке: ограничения, порядок действий при регистрации, документы и нюансы,
Граждане обязаны регистрироваться по месту постоянного проживания. Однако если лицо живёт в квартире, которая куплена в ипотеку, возможность прописки вызывает ряд вопросов. Пока человек не произведет расчёт по обязательствам, недвижимость будет находиться в обременении. Это накладывает ограничение на выполнение ряда юридических действий с квартирой. Помещение нельзя продать, подарить или передать иным способом другому лицу без разрешения банка. Вопрос регистрации в ипотечной недвижимости самого заемщика и его семьи вызывает ряд споров. Чтобы разобраться, можно ли прописаться в ипотечной квартире, необходимо детально изучить проблему.
Можно ли прописаться в ипотечной квартире, если ипотека еще не выплачена?
Когда человек покупает квартиру в ипотеку, он становится полноправным владельцем недвижимости. Лицо приобретает в отношении помещения точно такие же права, как и в случае, когда покупка совершается за свои деньги. Банк при этом является только держателем залога. Если заемщик грамотно выполняет все взятые на себя обязательства, компания не сможет претендовать на имущество гражданина. Однако закон наделяет кредитора рядом прав, позволяющих предотвратить реализацию недвижимости.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Внимание
Весь перечень особенностей взаимодействия заемщика и банка регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В статье 37 вышеуказанного нормативного правового акта говорится, что отчуждение имущества другому лицу возможно лишь с согласия залогодержателя. Это значит, что недвижимость нельзя обменять, подарить, продать, если компания против. Однако в нормативно-правовом акте отсутствуют запреты на регистрацию в квартире в ипотеке, за которую еще не выплачен долг. Поэтому прописка в ипотечной недвижимости возможна.
Однако многие кредиторы фиксируют в договорах особенности регистрационного учета жильцов в помещении. Банки не запрещают прописывать в ипотечной квартире самого плательщика кредита и его семью. Однако в отношении иных граждан иногда устанавливают ряд ограничений. Поэтому важно заранее выяснить все требования и финансовой организации о возможности регистрации в ипотечной квартире.
Нормативная база
Основным нормативно-правовым актом, регламентирующим взаимодействие кредитора и заемщика, выступает ФЗ №102 «Об ипотеке». Здесь отражены обязанности залогодержателя и получателя денежных средств. Все действия с недвижимостью, находящейся в обременении, необходимо выполнять, соблюдая положения вышеуказанного нормативно-правового акта. Здесь же фиксируются правила заключения договора об ипотеке, его содержание, особенности условий и прочие нюансы.
Дополнительно стоит ознакомиться с положениями Гражданского кодекса РФ. В статье 209 говорится, что собственник может владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, если подобные действия не противоречат законам Российской Федерации.
В статье 346 ГК РФ говорится, что гражданин имеет право пользоваться своим имуществом, если выполняемые действия не противоречат назначению недвижимости и положениям нормативно-правовых актов.
Кого можно прописать в квартире, купленной в ипотеку?
У обывателей сложилось мнение, что в ипотечной недвижимости может прописаться только сам собственник. Подобные требования действительно иногда можно встретить в договорах. Однако предписание нарушает права собственника. Соглашения, в которых закреплено правило, признаются ничтожными. Так, заемщик может беспрепятственно зарегистрировать в помещении в ипотеке детей и иных близких родственников. По закону ребёнок должен быть зарегистрирован вместе с родителями. Прописка несовершеннолетнего в ипотечной недвижимости считается частью прав собственника на владение и использование имущества. Поэтому банк не имеет права препятствовать выполнению процедуры.
Внимание
Мужа или жену, а также родителей удастся зарегистрировать без особых сложностей. Однако если человек хочет прописать иных граждан, необходимо разрешение кредитора. Если лицо пренебрегает установленным правилами, компания может досрочно разорвать договор и обязать единовременно погасить оставшуюся часть долга. Эксперты рекомендуют внимательно читать соглашение, которое заемщик подписывает с банком. Если в документе фигурирует необходимость в обязательном уведомлении компании при регистрации родственников или третьих лиц, лучше не пренебрегать установленными правилами.
В каких случаях необходимо уведомлять банк, а в каких брать разрешение от банка?
Всё зависит от положений кредитного договора. Если речь идет о регистрации в ипотечной квартире близких родственников, обычно достаточно уведомить компанию о прописке. Во всех остальных случаях решение нужно принимать с учётом мнения уполномоченных представителей организации. В иной ситуации банк может потребовать досрочно погасить задолженность.
Может ли банк запретить регистрацию в ипотечной квартире?
Начиная сотрудничать с заемщиком, банк стремится максимально обезопасить себя и снизить все возможные риски. Поэтому в соглашении указывают ограничение на регистрацию. Так, если лицо прописывает в квартире в ипотеке несовершеннолетнего ребёнка, предстоит дать письменное обязательство о том, что детей выпишут, если произойдет нарушение условий возврата долга, и на имущество наложат арест. Иногда компании отказывают в регистрации третьих лиц или граждан, которые состоят с заемщиком в дальнем родстве.
ВАЖНО
Организации диктуют свои правила из-за того, что в действующем законодательстве РФ отсутствует прямое регулирование вопроса регистрация в ипотечной недвижимости. Банки пользуются несовершенством существующих норм. Однако отказ в регистрации третьего лица можно оспорить в суде. Владелец ипотечной квартиры имеет право распоряжаться своим имуществом по личному усмотрению, если вышеуказанные действия не противоречат нормам законодательства. Однако судебные прения с финансовой организации часто оборачивается тем, что компания расторгает договор и требует вернуть деньги по ипотеке досрочно. Поэтому лучше соблюдать установленные предписания.
Последствия не уведомления банка о прописке
Чтобы минимизировать риск возникновения конфликтов с банком, необходимо внимательно читать положения договора. Подписывая документ, гражданин автоматически соглашается со всеми пунктами бумаги. Если какой-либо нюанс сотрудничества лицо не устраивает, лучше подыскать другую компанию.
Когда в документе отражены положения о том, что необходимо уведомлять банк о регистрации в ипотечной недвижимости, правило необходимо соблюдать. В иной ситуации компания может инициировать разрыв соглашения в одностороннем порядке и потребовать досрочную выплату долга. Заемщик может попытаться отстоять свои права, обратившись в суд. Однако добиться положительного решения удается не всегда.
Необходимые документы при регистрации в квартире в ипотеке
Чтобы зарегистрироваться в квартире в ипотеке, необходимо выписаться с предыдущего места регистрации. Если новое жильё находится в том же населенном пункте, что и прежнее место проживания, заранее осуществлять процедуру не нужно. Она будет выполнена автоматически непосредственно во время регистрации. Чтобы лицо поставили на учет по новому месту проживания, предстоит предоставить следующие документы:
заполненное заявление;
удостоверение личности всех лиц, которые будут зарегистрированы в помещении;
лист убытия, если постановка на учет осуществляется в другом городе;
ипотечный договор, в котором отсутствуют ограничения на регистрацию третьих лиц в недвижимости, или разрешение банка;
свидетельство о браке, если гражданин состоит в официальных отношениях с владельцем недвижимости;
свидетельство о рождении для несовершеннолетних детей;
копии правоустанавливающих документов.
Как прописаться в ипотечной квартире собственнику?
Чтобы прописаться в ипотечной квартире, необходимо действовать по следующей схеме:
Подготовить пакет документов и обратиться в ГУВМ МВД.
Передать бумаги специалисту. Сотрудник уполномоченного органа проверит документацию на предмет наличия ошибок. Если они не выявлены, лицу предложат заполнить отрывной талон. Потребность во внесении данных присутствуют, если осуществляется одновременная выписка и прописка. Когда снятие с регистрации было выполнено ранее, в списке документов в обязательном порядке должен присутствовать листок убытия.
Внести данные в отрывной талон, если это необходимо.
Дождаться, пока будет осуществлена регистрация. Процедура занимает 3 рабочих дня.
Получить документ, подтверждающий постановку на учёт. В РФ штамп о прописке проставляют в паспорт.
Как прописать в ипотечной квартире ребенка?
Прописать ребенка в ипотечной квартире можно, если хотя бы один из родителей также зарегистрирован в недвижимости. Чтобы выполнить процедуру, необходимо:
Собрать пакет документов и обратиться ГУВМ МВД. Альтернативой выступает передача бумаг в МФЦ. Работники организации перенаправят документы в место назначения. Заниматься регистрацией несовершеннолетнего в возрасте до 18 лет должны его законные представители совместно с владельцем квартиры.
Предоставить документы и заполнить отрывной талон, если ребёнка ранее не сняли с учета по прежнему месту прописки.
Дождаться вынесение решения. На проверку документации уходят до 3 рабочих дней. После этого сотрудники уполномоченного органа обязаны поставить штамп о прописке либо отказать в осуществлении действия.
Уведомить кредитора о регистрации ребёнка. Дополнительно может потребоваться предоставление заверенного согласия о выписке несовершеннолетнего из помещения.
ВАЖНО
На практике сотрудники ГУВМ МВД могут потребовать письменное согласие банка на проведение процедуры регистрации. В этом случае необходимо сослаться на статью 20 ГК РФ. В ней говорится, что местом жительства ребенка признается место регистрации его родителей. Дополнительно можно напомнить положения Постановления Правительства РФ №713 от 17 июля 1995 года о регистрационном учёте россиян по месту жительства.
Как прописаться в ипотечной квартире не собственнику?
Если в квартире в ипотеке хочет прописаться лицо, которое не владеет недвижимостью, в первую очередь потребуется получить согласие от собственника. Если хозяин помещения не против выполнения действия, важно обратить внимание на категорию претендента на регистрацию и положения кредитного договора. Если человек не является близким родственником или супругом заёмщика, может потребоваться получение разрешения компании на выполнение процедуры. Обратиться в банк нужно до подачи документов на прописку. Действовать предстоит по следующей схеме:
Посетить банк и получить разрешение на регистрацию.
Собрать пакет документов и обратиться в ГУВМ МВД.
Передать бумаги и заполнить отрывной талон, если потребность в его оформлении присутствует.
Дождаться постановки на учет и получить подтверждающие документы.
Возможна ли временная регистрация в ипотечной недвижимости?
Временная регистрация в ипотечной квартире возможна, если кредитор допускает выполнение подобного действия. Обычно в договоре присутствует пункт, который позволяет временно прописать посторонних граждан. Потребность в такой прописке возникает, если человек меняет место жительства на срок свыше 90 дней. Максимальная продолжительность временной регистрации не может быть больше 5 лет.
Как прописать в ипотечной квартире государственного жилищного фонда третьих лиц?
Если осуществляется прописка третьих лиц, которые не являются родственниками заёмщика, обычно необходимо получить согласие банка. Чтобы поставить лицо на учет по месту жительства, необходимо:
Обратиться в финансовую организацию с просьбой о предоставлении разрешения.
Если банк согласен, необходимо собрать бумаги и обратиться в ГУВМ МВД.
Дождаться, пока представители уполномоченного органа осуществят процедуру регистрации.
Получить паспорт с проставленным штампом о прописке.
Как прописаться в ипотечной квартире через Госуслуги?
Прописаться в ипотечной квартире можно через Госуслуги. Сайт упрощает процедуру обращения в уполномоченный орган. Гражданину не придется дважды посещать ГУВМ МВД. Чтобы зарегистрироваться в ипотечной квартире через Госуслуга, необходимо:
Создать учетную запись и верифицировать её. Затем нужно авторизоваться и перейти в раздел Каталог услуг.
В открывшемся окне нужно кликнуть на пункт Паспорта, регистрация, визы.
Перейти в раздел Регистрация граждан. Система предложит выбрать, какую прописку лицо хочет получить – постоянную или временную.
Ознакомиться с подробной информацией и кликнуть на пункт Получить услугу.
Внимательно заполнить заявление на прописку, указав все данные.
Уточнить, осуществлено ли снятие с учета по предыдущему месту регистрации. Затем предстоит отразить, кому принадлежит жилплощадь, и указать данные собственника. Дополнительно необходимы сведения о правоустанавливающих документах.
Выбрать подразделение, в которое гражданину удобнее всего обратиться и зафиксировать согласие на обработку персональных данных. После этого остается нажать на кнопку Отправить.
Заявку на оформление регистрации рассмотрят в течение 3 дней. Если обращение одобрят, гражданину вышлют приглашение о посещении выбранного подразделения ГУВМ МВД. В уполномоченном органе лицу проставят штамп о регистрации.
Сроки прописки
Срок постановки на учет не зависит от типа жилья. Зарегистрироваться в новой недвижимости нужно в течение 7 дней с момента прекращения предыдущей регистрации. Сама процедура постановки на учёт занимает 3 рабочих дня. В течение этого срока представители уполномоченного органа обязаны выполнять все проверки и дать ответ.
Стоимость прописки в ипотечной квартире
Процедура регистрации в ипотечной недвижимости абсолютно бесплатна. Постановка на учет по месту жительства – обязательное действие. Поэтому госпошлина за выполнение процедуры не взимается. Получение разрешения в банке также оплачивать не нужно. Единственные затраты, с которыми можно столкнуться, возникают в процессе нотариального удостоверения обязательства по выписке детей в случае нарушения условий ипотечного договора и несвоевременного произведения выплат. Тарифы зависят от региона и конкретного специалиста, к которому осуществляется обращение.
Можно ли прописаться в ипотечной квартире СберБанка?
Сбербанк занимает лидирующие позиции в рейтинге компаний, выдающих максимальное количество займов в РФ. Организация не запрещает регистрировать в недвижимости родственников и иных лиц. Подобных требований в договорах не содержится. Заемщик может прописать в ипотечной квартире, за которую не выплачен долг, любое физическое лицо. Причём регистрация может быть постоянной или временной. Однако о выполненном действии обязательно нужно уведомить банк. Причём сведения предстоит направить письменно.
Ситуация меняется, когда лицо нарушает условия договора и перестает погашать долг. В этом случае Сбербанк потребует снять с учета всех граждан, зарегистрированных в жилье. Правило распространяется даже на несовершеннолетних детей.
Возможные проблемы в оформлении прописки и пути их решения
Основной проблемой при регистрации в ипотечной квартире становится отказ сотрудников ГУВМ МВД прописывать в помещении новых лиц без получения разрешения банка, даже если соответствующие требования отсутствуют в договоре. В этой ситуации необходимо сослаться на положения статьи 209 ГК РФ, в которой говорится, что собственник может самостоятельно владеть и распоряжаться помещением. Дополнительно необходимо напомнить, что в ФЗ №102 от 16 июля 1998 года отсутствуют положения, предписывающие получать разрешение у банка в случае прописки в залоговой недвижимости.
Если урегулировать конфликт мирным путем не удаётся, допустимо направление жалобы на имя руководителя подразделения. Когда действие результата не принесло, можно подать исковое заявление в суд.
Когда заявку на прописку в ипотечной квартире отказывается одобрять сам банк, можно попытаться оспорить решение в судебном порядке. Однако споры могут привести к расторжению договора и выдвижению требования о досрочном погашении долга. Чтобы не столкнуться с проблемами, проще временно зарегистрировать спорного гражданина. Обычно банки не бывают против такой прописки.
Нюансы
Споры с банком могут возникнуть в случае фиктивной регистрации. Вопросы со стороны компании появятся, если в помещении зарегистрировано слишком много людей. Сегодня на законодательном уровне закреплено понятие «фиктивная регистрация».
К сведению
Если компания выявит нарушение, она может расторгнуть договор и обратиться в суд. В этом случае с гражданина не только единовременно взыщут оставшийся размер задолженности, но и могут лишить свободы на срок до 3 лет. Иногда наказание заменяют большим штрафом или отправкой на принудительные работы. Подобные меры направлены на снижение активности квартирных аферистов. Сегодня в разработке находится закон, который зафиксирует лимит на число прописанных лиц в помещении и запретит продавать незначительные доли в недвижимости.
Чтобы уведомить банк о прописке на нового гражданина в ипотечной квартире, не обязательно лично посещать офис организации. Достаточно воспользоваться формой обратной связи, расположенной на сайте кредитного учреждения. Если клиент всё же хочет но самостоятельно посетить компанию, необходимо нанести визит в ближайшее отделение и подать заявку свободного содержания. В документе важно назвать себя, сообщить о намерении прописать родственника и изложить информацию о гражданине. Такой вариант наиболее безопасен.
Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на [email protected]
Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал (посмотреть все)

Определение стороннего инициатора ипотеки
Что такое сторонний инициатор ипотеки?
Сторонний источник ипотеки — это любая третья сторона, которая работает с кредитором для предоставления ипотечной ссуды. Сторонние инициаторы ипотеки могут включать в себя любое физическое или юридическое лицо, активно занимающееся маркетингом ипотечных кредитов, сбором информации для заявок на ипотеку, андеррайтингом ипотечных кредитов или финансированием ипотечных кредитов.
Кредиторы могут полагаться на услуги сторонних кредиторов по разным причинам.Некоторые сторонние организации, предоставляющие ипотечные кредиты, способствуют онлайн-кредитованию, предлагая кредиторам индивидуальные технологические платформы и приложения. Использование услуг стороннего ипотечного кредитора также может снизить затраты на андеррайтинг.
Ключевые выводы
Стороннее лицо, выдавшее ипотечную ссуду, — это физическое или юридическое лицо, которое работает с кредитором для предоставления ипотечной ссуды.
Процесс создания ипотеки включает в себя множество шагов, таких как сбор информации от заемщика для заявки на получение кредита и помощь в андеррайтинге, закрытии и финансировании ссуды.
Некоторые кредиторы передают процесс создания кредитов сторонним службам, чтобы сэкономить на затратах на андеррайтинг, обеспечить более эффективный процесс кредитования своим клиентам и воспользоваться преимуществами платформ онлайн-кредитования.
Большинство сторонних организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, не удерживают и не обслуживают создаваемые ими ипотечные кредиты; скорее, они продают ипотеку кредитору или инвесторам вскоре после выдачи ссуды.
Как работает сторонний инициатор ипотеки
Сторонние инициаторы ипотеки могут поступать по разным каналам.На ипотечном рынке постоянно внедряются инновации и новые технологии, чтобы предоставить кредиторам варианты выдачи ипотечных кредитов и альтернативы.
Многие кредиторы поручают андеррайтинг и выдачу ипотечных кредитов стороннему поставщику услуг. В некоторых ситуациях посредники, такие как сторонние ипотечные брокеры, также могут принимать участие в частичной поддержке процесса андеррайтинга. Как правило, любое лицо или компания, вовлеченная в любой аспект процесса выдачи ипотеки, также может считаться сторонним инициатором ипотеки.
Сторонние ипотечные источники часто подвергаются тщательной проверке из-за отсутствия постоянной и постоянной ответственности за ипотеку. Это привело к множественной критике сторонних отправителей, в том числе к судебным жалобам и утверждениям о том, что существует больший стимул для завышения цен ссуд.
Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, которую заемщики платят кредитору за обработку новой заявки на ссуду. В Соединенных Штатах комиссия за выдачу кредита составляет процент от общей суммы кредита и обычно колеблется в пределах 0.5% и 1%.
Провайдеры исходных услуг
Онлайн-альтернативные ипотечные кредиторы интегрировали сторонних ипотечных организаций в свой процесс онлайн-кредитования, чтобы облегчить получение ссуд для своих клиентов. Один из примеров — публично торгуемый онлайн-кредитор Lending Club Corp (LC). Эта онлайн-кредитная компания предоставляет свои ссуды через WebBank, ведущего стороннего поставщика ипотечных кредитов.
Многие альтернативные и традиционные кредиторы также работают со сторонними ипотечными организациями, чтобы сократить расходы, связанные с андеррайтингом ипотечных кредитов.Эти компании обычно интегрируют технологическую платформу стороннего кредитора в качестве подключаемого модуля интерфейса прикладного программирования (API) в свою банковскую платформу, чтобы облегчить использование сторонних технологий. В некоторых ситуациях от банкиров также может потребоваться вручную ввести информацию о ссуде в стороннюю систему выдачи кредита, чтобы инициировать процесс андеррайтинга ссуды через услуги стороннего инициатора ипотеки.
В большинстве случаев сторонний инициатор не удерживает выданный заем, продав его кредитору или инвесторам в течение нескольких дней с момента выдачи.В случае онлайн-кредиторов сторонние инициаторы предоставляют капитал для финансирования ссуды и используют свои технологии андеррайтинга для утверждения ссуд для платформы. Затем сторонний отправитель удерживает ссуду до тех пор, пока она не будет куплена инвесторами по частям на платформах онлайн-кредитования. Таким образом, они упрощают модель однорангового инвестирования для онлайн-кредиторов.
Многие новые ипотечные кредиты продаются кредитором-эмитентом на вторичном ипотечном рынке, который представляет собой рынок, где жилищные ссуды и права на обслуживание покупаются и продаются между кредиторами и инвесторами.
Филиалы службы выдачи
В сфере кредитования сторонние инициаторы ипотеки могут быть широкими по своему охвату и в широком смысле могут быть определены как любое лицо или компания, участвующие в процессе маркетинга ипотечных кредитов, сбора информации о заемщиках для заявки на ипотеку, андеррайтинга, закрытия или финансирования ипотечной ссуды. . Это может дать таким аффилированным лицам, как ипотечные брокеры и другие типы посредников, титул стороннего инициатора ипотеки.
Использование организаций, спонсируемых государством, для продажи ссуд на вторичном ипотечном рынке также расширяет арену для правомочных сторонних инициаторов ипотеки.Например, Fannie Mae определяет стороннего инициатора ипотеки как любую организацию, участвующую в неполном или частичном предоставлении, обработке, андеррайтинге, упаковке, финансировании или закрытии ипотечного кредита, который затем продается Fannie Mae на вторичном рынке.
Как подать заявку на совместную ипотеку | Ипотека
Если вы покупаете дом, возможно, вы подумали о том, чтобы совершить прыжок с партнером или другом. Совместная ипотека — отличный вариант для людей, которые хотят объединить активы и вместе претендовать на получение ипотеки.Хотя процесс может показаться простым, есть много вещей, которые вы должны учесть перед подачей заявления на совместную ипотеку, даже если вы супружеская пара. Ипотека — это серьезное обязательство, поэтому вы должны убедиться, что знаете, на что вы идете, прежде чем подпишетесь на пунктирной линии.
Что такое совместная ипотека?
Совместная ипотека — это именно то, на что она похожа: договор об ипотеке между двумя или более людьми. Важно понимать, что совместная ипотека отличается от совместной собственности.Хотя оба они предполагают совместное владение домом, процесс подачи заявки может отличаться.
Совместное владение означает, что дом принадлежит обеим сторонам. Это может означать, что они купили дом вместе, один человек был добавлен к титулу после покупки дома или несколько сторон получили право собственности на дом через подарок или наследство. В то время как совместное владение относится к именам в названии, совместная ипотека относится к именам в заявлении, которые будут нести ответственность за погашение ссуды.
Кто может ходатайствовать о совместной ипотеке?
Практически любой может подать заявку на совместную ипотеку. Самая частая причина, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, — это брак. Когда два человека берут на себя обязательство, они часто делятся финансами. Таким образом, оба имени имеют смысл указывать в заявке на жилищный кредит. Но для подачи заявления на совместную ипотеку необязательно быть женатым. В большинстве штатов вам должно быть 18 лет или больше. Другие ситуации, когда два или более человека подают заявку на совместную ипотеку, включают:
Родители и дети. Когда молодые люди только начинают свою карьеру, они могут не иметь квалификации для самостоятельной покупки дома. Они могли накопить достаточно, чтобы позволить себе дом, но их кредитная история еще не установлена. В этом случае родители или родственники вносят свои имена в ссуду для оказания помощи.
Пары, не состоящие в браке . Два человека, не состоящие в браке, нередко покупают дом вместе. Хотя для отдельных лиц ипотека может показаться недостижимой, парам может быть проще объединить финансы и купить дом с совместной ипотекой.
Друзья. Друзья часто снимают вместе, чтобы сэкономить, но покупка может быть более экономичным вариантом. Совместная ипотека между друзьями может привести к таким же или более низким ежемесячным платежам по сравнению с арендой, в зависимости от дома, который они покупают.
Почему вам следует подавать заявление на совместную ипотеку?
Есть много причин, по которым совместная ипотека является отличным вариантом:
Возможно, вы имеете право на получение более высокой суммы ипотеки. Совместная ипотека рассматривает доходы и активы всех сторон в заявке на ипотеку.Другими словами, если вы и ваш партнер подаете заявку на жилищный кредит, кредитор учитывает оба дохода. Сочетание доходов может увеличить ваш лимит кредитования.
Строительный кредит. Домовладение — это большое обязательство. Вы не должны покупать дом только для того, чтобы увеличить свой кредит. Но если вы покупаете по другим причинам, улучшение вашего кредита — отличный бонус. Это особенно актуально для заявителей с минимальным кредитом или без него, которые подают заявление вместе со своими родителями или партнером с обширной кредитной историей.
Какая информация необходима для подачи совместной заявки на ипотеку?
Как и любая ипотека, кредиторы учитывают множество факторов при определении того, соответствуете ли вы требованиям. В случае совместной ипотеки существует более одного набора информации о заявителе. Для совместной ипотеки кредитор анализирует информацию для всех сторон. Сюда входят:
Доходы и активы. Одна из главных причин, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, заключается в том, что они могут показать более одного дохода.Кредиторы будут следить за доходами и активами всех сторон.
Кредитные баллы . Хотя при совместной ипотеке учитываются кредитные баллы обеих сторон, условия обычно основываются на самом низком кредитном рейтинге. Это означает, что если у одного человека плохой кредит, это отрицательно скажется на ставках и сроках по ипотеке.
Трудоустройство. Ваш кредитор просматривает трудовую книжку всех соискателей. Для большинства людей это не имеет большого значения. Но если у одного соискателя нет опыта в своей текущей области работы, он в настоящее время является безработным, перешёл на другую работу или недавно занимался индивидуальной трудовой деятельностью, это может немного усложнить подачу заявки.
Долг к доходам. Отношение вашего долга к доходу помогает кредиторам определить риск. Например, если у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, кредиторы могут беспокоиться, что вы не сможете вернуть свой кредит. Когда две или более сторон подают заявку на ипотеку, кредитор обычно рассматривает доход всех сторон в отношении совокупного долга.
Факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления на совместную ипотеку
Совместная ипотека может показаться отличной идеей. И во многих случаях это так.Но есть несколько вещей, которые вам следует учесть, прежде чем вы вместе профинансируете дом и заключите договор об ипотеке с кем-то еще.
Что произойдет, если одна сторона захочет продать?
Совместная покупка дома сейчас может показаться отличной идеей, но бывают случаи, когда один из вас хочет продать, а другой — нет. Обсудите эти вопросы и придите к соглашению, прежде чем вы вместе купите дом. Если это предмет разногласий, вам нужно подумать, хотите ли вы заключить обязательное соглашение с этим человеком.
Вы несете ответственность за выплаты по ипотеке
Вы можете быть уверены в своей способности сохранить свою часть ипотеки, но как насчет вашего партнера? Достаточно ли у вас денег для покрытия всей ипотеки, если другая сторона больше не может позволить себе свою долю? Если одна сторона пропустит ежемесячный платеж, это повлияет на ваши кредитные рейтинги. Убедитесь, что вы сообщили, заложили бюджет и разработали план, который обеспечит своевременную выплату ипотечных платежей. Кредитор будет считать каждого человека ответственным за весь долг, поэтому, если тот или другой не сможет его выплатить, ожидается, что оставшееся лицо выплатит полную сумму.
Что произойдет, если кто-то умрет?
Если один из людей, получивших ипотечную ссуду, умрет, другой продолжит нести ответственность за выплату ссуды. Другой вопрос, кому будет принадлежать недвижимость. В зависимости от того, как вы получаете право собственности, оставшийся в живых может владеть имуществом в полном или частичном владении, может переходить к наследникам умершей стороны. Проконсультируйтесь с юристом перед покупкой у другого человека, чтобы убедиться, что вы понимаете свои варианты. Совместная ипотека — отличный вариант для всех, кто хочет купить дом вместе с партнером.Совместная ипотека означает совокупный доход, активы и ответственность. Свяжитесь с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы обсудить, подходит ли вам совместная ипотека.
Комиссия по жилищным возможностям — Ипотечное финансирование: клиенты существующей ссуды HOC
Кредиторам | Специальные программы для резидентов HOC | Существующие клиенты ссуды HOC
HOC Существующие клиенты ссуды
ВНИМАНИЕ : Клиенты HOC ипотечной ссуды, которые производят свои платежи в пользу Bogman, Inc: вступают в силу 12.01.17, выплаты по ипотеке ранее производились в пользу Bogman, Inc.теперь будут переданы Dovenmuehle Mortgage, Inc. Богман разослал прощальное письмо всем ипотечникам, а Dovenmuehle (DMI) отправил приветственные письма всем ипотечным кредиторам, чьи ссуды обслуживались Bogman, Inc. В информационном центре HOC есть список вопросов и ответов если залогодатели позвонят в HOC с вопросами. Номер информационного центра HOC: 240-627-9400, их часы работы с 8:30 до 17:00.
Кредитор, принявший вашу заявку на ссуду, является первоначальным кредитором.
Компания, которая получает ваши платежи по ипотеке, является обслуживающей организацией. Эта компания собирает и публикует ваши ежемесячные платежи, оплачивает налоги на имущество, страхование от рисков и ипотечное страхование, предоставляет данные о выплатах, если вы выплачиваете свой кредит.
Хотя инициирующий кредитор и обслуживающая организация могут быть одной и той же компанией, чаще всего они разные. Вы будете проинформированы, когда изменится обслуживающий вас ипотечный кредитор. Заемщик не выбирает обслуживающую компанию.
Не все ссуды, предоставленные в рамках программы покупки ипотечных кредитов HOC, имеют одинаковые условия. На протяжении многих лет у HOC было несколько различных программ как для первой ипотеки, так и для вторичного финансирования.
Что такое первая ипотека и вторая ипотека?
Первая ипотека — это крупная ссуда, которую вы получаете на покупку дома. Обычно вторая ипотека (или третья) представляет собой меньшую ссуду на более короткий период времени для оказания помощи при закрытии расходов или, возможно, первоначального взноса.Ссылка на первый, второй или третий указывает на их юридический приоритет. Первая ипотека будет выплачиваться первой в случае невыполнения обязательств. Когда выплачивается первая ипотека, ссуда, которая находится на второй позиции, автоматически становится первой, если она не выплачивается или не подчиняется другой первой.
Могу ли я купить еще один дом, используя финансирование HOC?
Нет. Программа HOC предназначена только для людей, покупающих свой первый дом. Если вы хотите купить еще один дом, вам нужно будет использовать обычное «рыночное» кредитование.
Когда я могу снять ипотечную страховку?
В 1998 году закон разрешил заемщикам снимать свою ипотечную страховку, частную или FHA, с ссуды, когда их остаток достиг 78% от стоимости дома. HOC определила «стоимость» как меньшую из первоначальной продажной цены или оценочной суммы. Это правило по-прежнему применяется к обычным ипотечным кредитам (не застрахованным государством). Начиная с 1 апреля 2013 года, новые застрахованные ссуды FHA будут сопровождаться ежемесячным страхованием ипотечного кредита до погашения ипотеки.Уже выданные FHA ссуды не подпадают под новое требование.
Что такое условное депонирование?
Escrow — это термин, используемый для обозначения сбора определенных сборов, которые затем хранятся в резерве обслуживающей организацией для выплаты третьей стороне в годовщину даты. Налоги на имущество, страхование от рисков, ипотечное страхование (если применимо) — это типичные условные депонирования, которые являются частью вашего ежемесячного платежа. Служба забирает их с вас и в установленный срок оплачивает налоги на имущество, страхование от несчастных случаев и ипотечное страхование.
Что такое анализ условного депонирования?
Анализ условного депонирования — это ежегодный анализ сумм, получаемых от вас, и сумм, уплачиваемых по налогам и страховке, для определения того, собираются ли надлежащие суммы. Обслуживающая организация обязана предоставлять заемщику анализ счета условного депонирования один раз в год. Иногда, если увеличиваются налоги на имущество и расходы на страхование, необходимо увеличить сумму условного депонирования для оплаты будущего счета.Кроме того, может быть нехватка по сравнению с предыдущим годом, потому что причиталось платить больше, чем собиралось. Если, с другой стороны, эти расходы уменьшатся, вы можете получить излишек, хотя это встречается реже.
Могу ли я сменить компанию по страхованию от опасностей (пожаров)?
Да. Вы можете сменить компанию в любой момент. Однако вы должны сообщить об этом своему обслуживающему персоналу, чтобы он знал, какой компании платить. Об этом, вероятно, позаботится новая страховая компания.Вам, вероятно, придется заплатить премию за год вперед.
Могу ли я рефинансировать ссуду HOC?
Ссуды
HOC позволяют рефинансировать свою первую ипотеку без штрафных санкций и в любое время. Сам HOC не занимается рефинансированием. При рефинансировании вы выплачиваете одну ипотеку и начинаете новую.
Если ваша собственность является MPDU, существует ограничение на размер рефинансирования. Вы должны соблюдать условия MPDU в отношении вашей собственности.В соответствии с нормативными актами MPDU вам не разрешается иметь больший общий долг по вашему MPDU, чем стоимость вашего дома. Вы должны попросить округ рассчитать стоимость вашего MPDU. Если ваша собственность не является MPDU, а является рыночной и находится «под водой», то есть вы должны больше, чем стоимость вашего дома, у вас возникнут трудности с рефинансированием, поскольку вы будете должны больше, чем получите от нового кредитора в качестве нового займа. Это означает, что вам придется использовать наличные для расчета по рефинансированию.
Что такое подчинение?
Подчинение — это термин, относящийся к вторичному финансированию.Это означает сохранение второй или третьей ссуды в том же положении, когда выплачивается первая ипотека и должна быть сделана новая первая ипотека.
Вторичное финансирование затрат на закрытие
HOC представляет собой второй или третий ссуды. Иногда они могут быть подчинены, а иногда нет. Если они не могут быть субординированы, ссуду нужно погасить при выплате первой. Вы должны запросить подчинение через HOC.
Данные о выплатах по вторичным займам получены от обслуживающей компании Bogman, Inc, куда вы отправляете платежи по вторичным займам.
Что делать, если у меня возникнут проблемы с выплатой по ипотеке?
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, немедленно обратитесь к своему обслуживающему персоналу. Каким бы неприятным ни был вызов сервисной службы и обсуждение проблем, чем дольше вы откладываете разговор с сервисной службой, тем меньше она может вам помочь. Решением может стать продажа вашего дома. Если все остальное терпит неудачу, обращение взыскания становится последней инстанцией.
Что такое короткая продажа?
Это продажа вашей собственности по цене меньше вашей задолженности по ипотеке.Это требует предварительного согласия обслуживающего персонала. Это не обращение взыскания, но часто используется для предотвращения обращения взыскания.
Что такое обращение взыскания?
Это юридический процесс, в ходе которого кредитор выставляет собственность на публичную продажу после того, как вы прекратили выплаты по ипотеке. В Мэриленде кредитор не может лишить права выкупа раньше 120 дней после первоначального дефолта.
Что такое модификация ссуды?
Модификация ссуды — это изменение какого-либо срока ипотеки на постоянной или временной основе с целью предотвращения обращения взыскания.Модификация обычно не производится, если у заемщика нет финансовых средств для соблюдения условий модификации.
Какова моя ответственность перед ассоциациями домовладельцев или кондоминиумами?
Вы несете ответственность за уплату взносов в ассоциацию домовладельцев и / или кондоминиумов, а также за любые начисления, которые они могут взимать. Эти сборы не являются частью ежемесячного платежа по ипотеке.
Если вы нарушили платежи ассоциации домовладельцев или кондоминиума, любой орган также может лишить вас права выкупа и забрать вашу собственность.
Могу ли я отстранить кого-нибудь от кредита?
Только обслуживающий персонал может разрешить кому-либо быть отстраненным от ссуды. Ипотечная записка, подписанная при расчетах, создает обязательство по выплате ссуды. Все стороны, которые первоначально подписали ипотечную записку, несут равную ответственность за выплату ипотечного кредита. Сторона не будет исключена из ссуды, если оставшаяся сторона или стороны не продемонстрируют, что они обладают такой же или большей способностью погасить, как и первоначальные подписанты.
Могу я добавить кого-нибудь в заголовок?
Вы можете добавлять людей в заголовок без согласия кредитора. Это делается путем записи нового дела в суде. Кто-то, кто будет добавлен к титулу после выдачи ссуды, получит титул в соответствии с условиями, указанными в акте доверительного управления, зарегистрированном на тот момент.
Могу ли я удалить кого-нибудь из заголовка?
Вы можете лишить кого-либо права собственности без согласия кредитора.Однако лишение права собственности не лишает кого-либо права на получение ссуды, если он подписал ипотечную записку. Если вы хотите полностью удалить кого-либо, предпочтительным методом является рефинансирование ипотеки с новой ипотекой на другое имя.
Как купить дом (продавая другой!)
На сегодняшнем конкурентном рынке жилья, если вы хотите купить новый дом, но у вас есть уже существующий для продажи, выяснение того, как заставить все это работать, может показаться непосильной задачей.
Если вы хотите или вам нужно купить дом, в то время как у вас есть дом для продажи, вы должны мыслить стратегически. И вы можете получить две ипотеки или вообще не иметь ипотечных кредитов на какое-то время.
Есть несколько различных способов купить дом и продать другой дом, но ни один из них не является полностью гладким и свободным от стресса. Кроме того, метод, который вы используете, не всегда находится под вашим контролем, поскольку в этом процессе также участвуют другие покупатели и продавцы.
Хотя ситуация может быть немного стрессовой, люди делают это постоянно.Скорее всего, у вас тоже получится заставить его работать. Сначала найдите время, чтобы понять свои варианты, а затем определите свои следующие шаги.
1. Сначала продайте, затем купите
Если вы похожи на большинство домовладельцев, вам необходимо получить капитал из вашего текущего дома, чтобы внести первоначальный взнос за ваш следующий дом, и вы не хотите платить за две ипотечные ссуды, пока вы ждете, пока ваш текущий дом будет продавать. Вот почему сначала продать дом — хорошая идея. Однако, если вы продадите свой дом до того, как сможете купить и закрыть новый дом, вам придется тем временем найти место для проживания.Есть несколько вариантов, которые следует учитывать, например:
Дата окончания переговоров — Хорошие новости — поиск покупателя для вашего нынешнего дома. Но если покупатель запросил закрытие или заселение в день, когда у вас не будет времени на покупку нового дома, попробуйте договориться о более поздней дате. Если у вас уже есть контракт на покупку другого дома, вы можете договориться о закрытии обоих домов в один и тот же день, если ваш покупатель проявит гибкость.
Соглашение об обратной аренде — Если ваш существующий дом продается быстро до того, как у вас появится возможность закрыть новый дом, вы можете провести переговоры с покупателем, чтобы позволить вам остаться в доме на определенную сумму время (в большинстве случаев не более двух-трех месяцев).В обмен на разрешение вам оставаться в доме подольше, вы можете платить арендную плату покупателям или, возможно, договориться о более низкой цене продажи.
Останьтесь с семьей или друзьями — Иногда покупатель вашего нынешнего дома может нуждаться в немедленном въезде или может не захотеть позволить вам остаться. В этом случае вам может потребоваться спросить друзей или членов семьи, можете ли вы остаться с ними, пока вы не найдете или не завершите покупку нового дома. На горячих рынках недвижимости с низким уровнем запасов поиск друга или члена семьи, который позволит вам временно поселиться в их доме, избавит вас от многих головных болей.
Оплата временного жилья —При отсутствии других вариантов вам, возможно, придется арендовать квартиру, кондоминиум, отель для длительного проживания или дом для краткосрочного отдыха в период между закрытием вашего бывшего дома и закрытием нового дома. В этом случае расходы могут быстро накапливаться. На конкурентных рынках может быть трудно найти жилье, которое будет доступно в нужные сроки. Будьте готовы к гибкости, например, к перемещению между двумя или более локациями в перерывах между действиями.Помните, что хлопоты окупятся, когда вы сможете завершить продажу одного дома, прежде чем закрывать свой новый дом.
Используйте переносные контейнеры для хранения — Рассмотрите возможность использования комбинированной услуги хранения / перемещения, чтобы вашу мебель можно было хранить, пока вы находитесь в подвешенном состоянии, а затем доставить вам, когда вы переедете в новый дом. Имейте в виду, что то, что может начаться как временное решение, легко может превратиться в долговременную проблему. Выбирайте с умом и оставьте себе временной буфер на переходы между жильем.
2. Сначала купить, затем продать
Иногда вам нужно быстро найти новый дом, чтобы переехать на новую работу, или вы можете просто найти дом своей мечты и сделать предложение, прежде чем он уедет. Если вы пытаетесь совершить покупку на сегодняшнем конкурентном рынке недвижимости, вам, возможно, придется купить дом, прежде чем продавать его, просто чтобы превзойти другие предложения.
Когда вы покупаете новый дом перед продажей нынешнего, вам, возможно, придется подумать о минимизации своего финансового бремени и снижении риска.Вот несколько распространенных вариантов:
Непредвиденные обстоятельства контракта — Если вы хотите сделать предложение о новом доме, но не хотите покупать его до тех пор, пока ваш существующий дом не будет продан, вы можете потребовать, чтобы покупка нового дома была зависимой — также известной как условная. — о продаже вашего дома. На конкурентном рынке недвижимости, где есть много других мотивированных покупателей, продавец может не согласиться на такое обстоятельство. Но если у продавца мало заинтересованных покупателей, он может согласиться принять эту договоренность.Если вы подписываете контракт на покупку при условии продажи вашего текущего дома, он обычно будет включать оговорку: если другой покупатель сделает предложение, у вас будет возможность отменить непредвиденные обстоятельства и купить дом, но если вы можете В противном случае продавец сможет продвигаться вперед вместе с другим покупателем. В большинстве случаев это предостережение, иногда называемое «первым правом отказа», предоставит вам 24 часа, чтобы решить, следует ли устранить непредвиденные обстоятельства и продолжить покупку дома, не продавая свой, или просто отпустить новый дом.В этом случае вы можете уйти со своим задатком.
Максимальное увеличение финансовых возможностей —Если у вас есть финансовые средства для одновременного предоставления двух ипотечных кредитов, вы можете пойти дальше и купить новый дом, прежде чем продавать свой нынешний. В этом случае вам, вероятно, придется придерживаться более строгого бюджета, чем обычно, поскольку вы будете нести ответственность за выплату ипотечных платежей, а также за страхование и налоги на имущество для обоих свойств, а также за любое необходимое обслуживание и ремонт.Если вы не можете быстро продать старый дом, вы можете подумать о его аренде, чтобы покрыть расходы.
Промежуточный заем — Если ваши финансы не позволяют вам внести первоначальный взнос за второй дом перед продажей текущего дома, вы можете рассмотреть возможность получения промежуточного займа. Промежуточный заем, который можно получить у многих ипотечных кредиторов и финансовых учреждений, действует как краткосрочный заем и предназначен для погашения при продаже вашего нынешнего дома. Промежуточная ссуда идеальна, если вы надеялись использовать капитал своего нынешнего дома для внесения первоначального взноса за свой новый дом.Это позволяет вам занять деньги для первоначального взноса за ваш новый дом, чтобы вы могли продолжить и купить его, даже если вы еще не продали свой старый дом. Загвоздка в том, что если у вас есть ипотечные кредиты на оба объекта недвижимости, вы будете нести ответственность за выплату обоих платежей по ипотеке до тех пор, пока ваш первоначальный дом не будет продан. Покупка нового дома и продажа существующего дома — не всегда простой процесс, поскольку он зависит от других покупателей и продавцов, а также от рыночных условий и сроков. Тем не менее, благодаря множеству вариантов, доступных для одновременной покупки и продажи, домовладельцы регулярно управляют и тем, и другим — и вы тоже можете.
Получите сбережения — У большинства людей нет денег на второй первоначальный взнос за дом, который просто валяется. Но если вы окажетесь на конкурентном рынке и найденный вами дом будет быстро доставлен, вы можете оправдать использование резервного фонда или других сбережений, чтобы сделать вашу покупку возможной. Обычно не рекомендуется снимать срочные сбережения или инвестиции для внесения первоначального взноса за второй дом. Но если вы ожидаете, что ваш нынешний дом также будет быстро продан, вы сможете заменить средства, как только вы завершите продажу своего текущего дома.
Заключительные мысли
Может быть непросто понять, как купить дом и продать свой собственный. Очень многое зависит от других людей и рыночных условий, но есть много вариантов, которые вы можете использовать. Обязательно задавайте вопросы и обсуждайте варианты со своим ипотечным кредитором и агентом по недвижимости, чтобы вы могли найти лучшее решение для вас и вашей семьи.
Отношения со сторонними организациями: часто задаваемые вопросы для дополнения бюллетеня OCC 2013-29
Управление валютного контролера (OCC) выпускает часто задаваемые вопросы (FAQ) в дополнение к бюллетеню OCC 2013-29, «Отношения со сторонними организациями» : Руководство по управлению рисками «, выпущено 30 октября 2013 г.Эти часто задаваемые вопросы призваны разъяснить существующие рекомендации OCC и отразить развивающиеся отраслевые тенденции.
В этом новом бюллетене отменяется бюллетень OCC 2017-21 «Отношения с третьими сторонами: часто задаваемые вопросы для дополнения бюллетеня OCC 2013-29», выпущенный 7 июня 2017 года. Часто задаваемые вопросы из бюллетеня OCC 2017-21 были включены без изменений в этот новый бюллетень, за исключением вопроса № 24, который был обновлен, чтобы отразить текущую информацию отчета AICPA Service Organization Control. Номера часто задаваемых вопросов из бюллетеня OCC 2017-21 указаны в скобках по всему бюллетеню.
Бюллетень OCC 2013-29 посвящен управлению рисками в отношениях с третьими сторонами. OCC ожидает, что банк будет практиковать эффективное управление рисками независимо от того, осуществляет ли банк внутреннюю деятельность или через третью сторону. Использование банком третьих сторон не уменьшает ответственность банка за осуществление деятельности безопасным и надежным образом и в соответствии с применимыми законами и нормативными актами. Управление рисками третьих сторон в банке должно соответствовать уровню риска и сложности его взаимоотношений с третьими сторонами; Чем выше риск индивидуальных отношений, тем более надежным должно быть управление рисками третьей стороны для этих отношений.Руководство банка должно определять риски, связанные с каждым из взаимоотношений банка с третьими сторонами.
Что такое отношения с третьими сторонами? (первоначально FAQ № 1 в бюллетене OCC 2017–21)
Бюллетень OCC 2013–29 определяет отношения с третьей стороной как любое деловое соглашение между банком и другим лицом, заключенное по контракту или иным образом.
Руководство банка должно проводить тщательную комплексную проверку и постоянный мониторинг каждого стороннего поставщика услуг банка, поддерживающего важнейшие виды деятельности.OCC понимает, что, хотя банкам может потребоваться подробная информация, они могут не получить всю информацию, которую они ищут, о каждом важном стороннем поставщике услуг, особенно от новых компаний. Когда банк не получает всю запрашиваемую информацию о сторонних поставщиках услуг, поддерживающих критически важную деятельность банка, OCC ожидает, что совет директоров и руководство банка
разработать соответствующие альтернативные способы анализа этих критически важных сторонних поставщиков услуг.
установить средства контроля, снижающие риски.
быть готовым к устранению перебоев в доставке (например, использовать несколько платежных систем, генераторы для электроэнергии и несколько линий связи на критических объектах и за их пределами).
принимает решения, основанные на оценке риска, что эти важные сторонние поставщики услуг являются лучшими поставщиками услуг, доступными для банка, несмотря на то, что банк не может получить всю информацию, которую он хочет.
хранят соответствующую документацию обо всех своих попытках получить информацию и соответствующие решения.
обеспечивает соответствие контрактов потребностям банка.
Что такое «деловая договоренность»?
Бюллетень OCC 2013-29 гласит, что отношения с третьими сторонами — это любые деловые отношения между банком и другим лицом, заключенные по контракту или иным образом. Термин «деловое соглашение» следует толковать в широком смысле и является синонимом термина «отношения с третьей стороной». В примечании к бюллетеню OCC 2013-29 приводятся примеры деловых соглашений (взаимоотношений с третьими сторонами), таких как деятельность, связанная с внешними продуктами и услугами, использование независимых консультантов, сетевые соглашения, обработка платежей продавцов, услуги, предоставляемые аффилированными и дочерними компаниями, совместные предприятия и другие деловые соглашения, в которых банк поддерживает постоянные отношения или может нести ответственность за соответствующие записи.Ни письменный договор, ни денежный обмен не требуются для установления деловых отношений; все, что необходимо, — это соглашение между банком и третьей стороной. Деловые соглашения обычно исключают клиентов банка.
Традиционно банки используют термины «поставщик» или «аутсорсинг» для описания деловых отношений и часто используют эти термины вместо отношений с третьими сторонами. «Продавец» — это обычно физическое лицо или компания, предлагающие что-то на продажу, а банки могут «передать» выполнение банковских функций или задач другой компании.Отношения банка с поставщиками или организациями, которым банки передают функции или деятельность банка на аутсорсинг, не являются единственными видами деловых соглашений.
С момента публикации бюллетеня OCC 2013-29 деловые отношения расширились и стали более разнообразными, а в некоторых случаях более сложными. OCC получил запросы о разъяснении деловых договоренностей и их отношения к бюллетеню OCC 2013-29. Вот несколько примеров:
Реферальные соглашения: Реферальные соглашения — это продолжающееся соглашение между банком и другой стороной (например,g., банк, юридическое или физическое лицо), в котором банк направляет потенциальных клиентов (или «потенциальных клиентов») другой стороне в обмен на какую-либо форму компенсации. Компенсация также может быть нефинансовой, такой как кросс-маркетинг. У банка есть деловые отношения со стороной, получающей направление от банка.
Оценщики и компании по управлению оценкой: Некоторые банки содержат утвержденную группу или список индивидуальных оценщиков. Когда запрашивается оценка, банк заключает договор с индивидуальным оценщиком.Это устанавливает деловые отношения между банком и индивидуальным оценщиком. Банки могут также передать на аутсорсинг процесс привлечения оценщиков недвижимости оценочным управляющим компаниям. В таком случае у банка есть деловые отношения с оценочной управляющей компанией, которую использует банк. ²
Поставщики профессиональных услуг: Поставщики услуг, такие как юридические фирмы, консультанты или аудиторские фирмы, часто предоставляют профессиональные услуги банкам. Банк, получающий эти профессиональные услуги, имеет деловые отношения с поставщиком профессиональных услуг.³
Компании по техническому обслуживанию, кейтерингу и кастодиальным услугам: Существует множество компаний, в которых банку или бизнесу может потребоваться предоставление продукта или услуги банку или клиентам банка. У банка есть деловые отношения с каждым из этих типов компаний. ⁴
Имеет ли компания, предоставляющая банку облачные вычисления, отношения с банком третьей стороной? Если да, то каковы ожидания стороннего управления рисками?
В соответствии с бюллетенем OCC 2013-29, банк, имеющий деловые отношения с поставщиком облачных услуг, имеет отношения третьей стороны с поставщиком облачных услуг.Управление рисками третьих сторон для служб облачных вычислений в основном такое же, как и для других сторонних отношений. Уровень должной осмотрительности и надзора должен быть соизмерим с риском, связанным с деятельностью или данными с использованием облачных вычислений. Руководству банка следует иметь в виду, что конкретные технические средства контроля в облачных вычислениях могут работать иначе, чем в более традиционных сетевых средах.
При использовании служб облачных вычислений руководство банка должно четко понимать и задокументировать в контракте средства контроля, за управление которыми отвечает поставщик услуг облачных вычислений, и средства контроля, за настройку и управление которых несет ответственность банк.Независимо от разделения обязанностей по контролю между поставщиком облачных услуг и банком, банк несет полную ответственность за эффективность контрольной среды.
Банк может иметь отношения третьей стороны с третьей стороной, которая заключила субподряд с поставщиком облачных услуг для размещения систем, поддерживающих стороннего поставщика услуг. Как и в случае с другими отношениями с третьими сторонами, руководство банка должно провести комплексную проверку, чтобы подтвердить, что третья сторона может надлежащим образом контролировать и контролировать субподрядчика облачных услуг.⁵ Во многих случаях для этой цели могут использоваться независимые отчеты, такие как отчеты системного и организационного контроля (SOC). ⁶
Если агрегатор данных ⁷ собирает данные с разрешения клиента из банка, имеет ли агрегатор данных отношения третьей стороны с банком? Если да, то каковы ожидания стороннего управления рисками?
Агрегатор данных обычно действует по запросу и от имени клиента банка без участия банка в соглашении.Банки обычно позволяют обмениваться информацией о клиентах, с разрешения клиента, с агрегаторами данных для поддержки выбора клиентами финансовых услуг. Наличие у банка деловых отношений с агрегатором данных зависит от уровня формальности любых договоренностей, которые банк имеет с агрегатором данных для обмена данными с разрешения клиентов.
Банк, имеющий деловые отношения с агрегатором данных, имеет отношения с третьей стороной в соответствии с существующими рекомендациями в бюллетене OCC 2013-29.Независимо от структуры деловой договоренности по обмену данными с разрешения клиентов, уровень должной осмотрительности и постоянного мониторинга должен быть соизмерим с риском для банка. Во многих случаях банки могут не получать прямых услуг или извлекать выгоду из этих договоренностей. В этих случаях уровень риска для банков обычно ниже, чем при более традиционных деловых соглашениях. Однако банки по-прежнему несут ответственность за безопасное и надежное управление этими отношениями с защитой потребителей.
Информационная безопасность и защита конфиденциальных данных клиентов должны быть ключевым направлением управления рисками сторонних организаций, когда банк рассматривает возможность или имеет деловые отношения с агрегатором данных. Нарушение безопасности агрегатора данных может поставить под угрозу многочисленные банковские реквизиты клиентов и конфиденциальную информацию о клиентах, нанеся ущерб клиентам банка и потенциально вызвав риск репутации и безопасности, а также финансовую ответственность для банка.
Если банк не получает прямую услугу от агрегатора данных и если нет договоренностей, банки все равно имеют риск обмена данными, разрешенными клиентами, агрегатору данных.Руководство банка должно провести комплексную проверку, чтобы оценить деловой опыт и репутацию агрегатора данных, чтобы получить уверенность в том, что агрегатор данных поддерживает средства контроля для защиты конфиденциальных данных клиентов.
Ниже приведены примеры различных типов взаимодействия банков с агрегаторами данных.
Соглашения для банков об использовании услуг агрегирования данных: ⁸ Деловое соглашение существует, когда банк заключает договор или партнерство с агрегатором данных для использования услуг агрегатора данных для предложения или улучшения банковского продукта или услуги.Должная осмотрительность, переговоры по контракту и постоянный мониторинг должны быть соразмерны риску, как и управление рисками банка в отношениях с другими третьими сторонами.
Соглашения об обмене данными, доступными для клиентов: Многие банки заключают двусторонние соглашения с агрегаторами данных для обмена данными, разрешенными для клиентов, обычно через интерфейс прикладного программирования (API). ⁹ Банки обычно заключают эти соглашения для обмена конфиденциальными данными клиентов через эффективный и безопасный портал.Эти бизнес-механизмы с использованием API-интерфейсов могут сократить использование менее эффективных методов, таких как очистка экрана, и могут позволить клиентам банка лучше определять и управлять данными, которыми они хотят поделиться с агрегатором данных, и ограничивать доступ к ненужным конфиденциальным данным клиентов.
Когда банк устанавливает договорные отношения с агрегатором данных для обмена конфиденциальными данными клиентов (с разрешения клиента банка), банк устанавливает деловые отношения, как это определено в бюллетене OCC 2013-29.В такой договоренности клиент банка разрешает обмен информацией, и банк обычно не получает прямых услуг или финансовой выгоды от третьей стороны. Однако, как и в случае с другими деловыми соглашениями, банки должны получить определенную уверенность в том, что агрегатор данных надлежащим образом управляет конфиденциальной информацией о клиентах банка с учетом потенциального риска.
Очистка экрана: Распространенным методом агрегирования данных является очистка экрана, при котором агрегатор данных использует учетные данные клиента (которые предоставил клиент) для доступа к веб-сайту банка, как если бы это был клиент.Агрегатор данных обычно использует автоматизированные сценарии для сбора различных данных, которые затем предоставляются клиенту или приложению финансовых технологий (финтех), которое обслуживает клиента или другой бизнес. Соответствующие соглашения о разрешенном клиентом обмене информацией обычно заключаются между клиентом и поставщиком финансовых услуг или агрегатором данных и не предполагают договорных отношений с банком.
Хотя операции по очистке экрана обычно не соответствуют определению организации бизнеса, банкам следует принять участие в соответствующем управлении рисками для этой деятельности.Очистка экрана может создавать операционные риски и риски для репутации. Банки должны принимать меры для обеспечения безопасности и надежности обмена данными, полученными с разрешения клиентов, с третьими сторонами. Системы мониторинга информационной безопасности банков или их поставщиков услуг должны выявлять крупномасштабные действия по очистке экранов. При обнаружении банкам следует предпринять соответствующие шаги для определения источника этих действий и провести надлежащую проверку, чтобы получить разумные гарантии контроля за управление этим процессом.Эти усилия могут включать исследования для подтверждения собственности и понимания деловой практики фирм; прямое общение для изучения методов обеспечения безопасности и управления; обзор независимых аудиторских отчетов и оценок; и постоянный мониторинг деятельности по обмену данными.
Какой вид комплексной проверки и постоянного мониторинга следует проводить, когда банк заключает договор, в котором банк имеет ограниченные переговорные возможности?
Некоторые компании не разрешают банкам обсуждать изменения в их стандартном контракте, не делятся своими планами возобновления бизнеса и аварийного восстановления, не разрешают посещения объектов или не отвечают на анкету банка по комплексной проверке.В таких ситуациях возможности руководства банка по проведению должной осмотрительности, переговоров по контракту и постоянного мониторинга, которые обычно выполняются, ограничены, даже если отношения с третьей стороной связаны с критически важной деятельностью банка или поддерживают ее.
Когда банк не получает всю информацию, которую он ищет, о третьей стороне, которая поддерживает критически важную деятельность банка, руководство банка должно предпринять соответствующие действия для управления рисками в этой договоренности. Такие действия могут включать
определение того, находится ли риск для банка, связанного с ограниченными полномочиями на ведение переговоров, в пределах его аппетита к риску.
, определение подходящих альтернативных методов анализа этих важных третьих сторон (например, использование информации, размещенной на веб-сайте третьей стороны).
готовится устранить перебои в доставке (например, использовать несколько платежных систем, генераторы для электроэнергии и несколько линий связи на критических объектах и за их пределами).
проводит тщательный анализ, чтобы подтвердить решение о том, что конкретная третья сторона является наиболее подходящей третьей стороной, доступной для банка.
, хранящая соответствующую документацию об усилиях по получению информации и связанных с ней решений.
, подтверждающий, что контракты соответствуют потребностям банка, даже если они не являются индивидуализированными контрактами.
Как банкам следует структурировать процесс управления сторонними рисками? (Первоначально FAQ № 3 в Бюллетене OCC 2017–21)
У банков нет единого способа структурировать свой процесс управления рисками третьей стороны. В бюллетене OCC 2013-29 отмечается, что OCC ожидает, что банки примут эффективный процесс управления рисками третьих сторон, соизмеримый с уровнем риска и сложностью их отношений с третьими сторонами.Некоторые банки распределили ответственность за процесс управления рисками третьих сторон между своими бизнес-направлениями. Другие банки централизовали управление процессом в рамках своих функций соблюдения нормативных требований, информационной безопасности, закупок или управления рисками. Независимо от того, где находится подотчетность, каждое применимое направление бизнеса может внести ценный вклад в процесс управления рисками третьей стороны, например, путем выполнения оценки рисков, изучения вопросников и документов комплексной проверки и оценки средств контроля над отношениями с третьими сторонами.Персонал, выполняющий функции контроля, такие как программы аудита, управления рисками и соответствия, должен участвовать в управлении отношениями с третьими сторонами. Независимо от того, как банк структурирует свой процесс управления рисками третьих сторон, совет директоров несет ответственность за надзор за разработкой эффективного процесса управления рисками третьих сторон, соизмеримого с уровнем риска и сложностью отношений с третьими сторонами. Периодическая отчетность совета директоров важна для обеспечения выполнения совета директоров своих обязанностей.
Бюллетень OCC 2013-29 определяет отношения с третьими сторонами очень широко и гласит, что это применимо к отношениям с меньшим риском. Как банку снизить затраты на надзор за отношениями с меньшим риском? (первоначально FAQ № 2 из бюллетеня OCC 2017–21)
Не все отношения с третьими сторонами представляют собой одинаковый уровень риска. Одна и та же взаимосвязь может представлять разные уровни риска для разных банков. Руководство банка должно определить риски, связанные с отношениями с каждой третьей стороной, а затем определить, как скорректировать практику управления рисками для каждого отношения.Цель состоит в том, чтобы методы управления рисками банка для каждого отношения были соизмеримы с уровнем риска и сложностью отношений с третьими сторонами. Эта оценка риска должна периодически обновляться на протяжении всего сотрудничества. Не следует проводить разовую оценку в начале отношений.
OCC ожидает, что банки будут проводить комплексную проверку и постоянный мониторинг всех отношений с третьими сторонами. Однако уровень должной осмотрительности и постоянного мониторинга может быть разным для каждой третьей стороны и должен быть индивидуальным.Уровень должной осмотрительности и постоянного мониторинга должен соответствовать уровню риска и сложности, создаваемым взаимоотношениями с каждой третьей стороной. OCC ожидает, что в отношении критически важных мероприятий комплексная проверка и постоянный мониторинг будут надежными, всеобъемлющими и надлежащим образом задокументированными. Кроме того, в отношении действий, которые руководство банка считает низкорисковыми, руководство должно следовать установленным советом директоров политикам и процедурам в отношении должной осмотрительности и постоянного мониторинга.
Бюллетень OCC 2013-29 утверждает, что OCC ожидает более всестороннего и строгого надзора и управления отношениями с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности.Какие отношения с третьими сторонами связаны с критически важными действиями?
Бюллетень OCC 2013-29 указывает, что критически важные виды деятельности включают важные банковские функции (например, платежи, клиринг, расчеты и хранение) или важные общие услуги (например, информационные технологии) или другие виды деятельности, которые
может привести к тому, что банк столкнется со значительным риском, если третья сторона не оправдает ожиданий.
может оказать значительное влияние на клиентов.
требует значительных вложений в ресурсы для реализации отношений с третьей стороной и управления рисками.
Код
может оказать серьезное влияние на банковские операции, если банку потребуется найти альтернативную третью сторону или если внештатная деятельность будет осуществляться внутри компании.
В рамках постоянного мониторинга руководство банка должно периодически оценивать существующие отношения с третьими сторонами, чтобы определить, является ли характер выполняемой деятельности критически важной. Некоторые банки присваивают критичность или уровень риска каждому взаимоотношению с третьей стороной, тогда как другие определяют критически важные виды деятельности и тех третьих сторон, которые связаны с критически важными видами деятельности.Любой из подходов соответствует принципам управления рисками, изложенным в бюллетене OCC 2013-29. Не все отношения, связанные с критически важными действиями, обязательно являются критическими отношениями с третьей стороной. Простое участие в критически важной деятельности не обязательно делает третью сторону критически важной третьей стороной. Банку свойственно иметь несколько отношений с третьими сторонами, которые поддерживают одну и ту же важную деятельность (например, крупный банковский проект или инициативу), но не все эти отношения имеют решающее значение для успеха этой конкретной деятельности.Независимо от подхода банка, у банка должна быть надежная методология для определения того, какие отношения с третьими сторонами подлежат более всестороннему и строгому надзору и управлению рисками.
Как руководство банка должно определять риски, связанные с отношениями с третьими сторонами?
Бюллетень OCC 2013-29 признает, что не все отношения с третьими сторонами представляют одинаковый уровень риска или критичности для операций банка. Риск не зависит от размера сторонних отношений.Например, крупный поставщик услуг, доставляющий канцелярские товары, может иметь низкий риск; небольшой поставщик услуг в зарубежной стране, который предоставляет услуги информационных технологий в колл-центр банка, может считаться высокорисковым.
Некоторые банки классифицируют свои отношения с третьими сторонами по аналогичным характеристикам риска и критичности (например, поставщики услуг информационных технологий; менеджеры портфелей; поставщики общественного питания, обслуживания и земледелия; а также поставщики услуг безопасности). Затем руководство банка применяет различные стандарты для должной осмотрительности, заключения контрактов и постоянного мониторинга в зависимости от профиля риска категории.Разграничивая сторонних поставщиков услуг по категориям, профилю риска или критичности, банк может повысить эффективность комплексной проверки, заключения контрактов и постоянного мониторинга.
Руководство банка должно определить риски, связанные с каждой третьей стороной или каждой категорией отношений. Управление рисками третьих сторон в банке должно соответствовать уровню риска и сложности его взаимоотношений с третьими сторонами; Чем выше риск для отдельного лица или категории отношений, тем более надежным должно быть стороннее управление рисками для этих отношений или категории отношений.Политика банка в отношении степени должной осмотрительности, переговоров по контрактам и постоянного мониторинга отношений с третьими сторонами должна показывать различия, соответствующие разным уровням риска.
Считается ли создание финтех компании важным видом деятельности? (первоначально FAQ № 7 из бюллетеня OCC 2017–21)
Отношения банка с финтех-компанией могут включать или не включать критически важные банковские операции, в зависимости от ряда факторов. Бюллетень OCC 2013-29 содержит критерии, которые совет директоров и руководство банка могут использовать для определения важнейших видов деятельности.Правление и руководство каждого банка должны определять важнейшие виды деятельности банка и отношения с третьими сторонами, связанные с этими критически важными видами деятельности. Правление (или его комитеты) должны утверждать политику и процедуры, определяющие, как выявляются критически важные виды деятельности. Согласно бюллетеню OCC 2013-29, важнейшие виды деятельности могут включать в себя важные функции банка (например, платежи, клиринг, расчеты и хранение), важные общие услуги (например, информационные технологии) или другие виды деятельности, которые
может привести к тому, что банк столкнется со значительным риском, если третья сторона не оправдает ожиданий.
может оказать значительное влияние на клиентов банка.
требует значительных вложений в ресурсы для установления отношений с третьими сторонами и управления рисками.
Код
может оказать серьезное влияние на банковские операции, если банку придется найти альтернативную третью сторону или если аутсорсинговые операции придется проводить внутри компании.
OCC ожидает, что банки будут более всесторонне и строго управлять отношениями с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности.
Каковы обязанности руководства банка в отношении субподрядчиков третьей стороны?
Третьи стороны часто прибегают к помощи поставщиков, поставщиков услуг или других организаций.В бюллетене OCC 2013‑29 эти организации называются субподрядчиками, которые также называются четвертыми сторонами.
В рамках комплексной проверки и постоянного мониторинга руководство банка должно определить, надлежащим ли образом третья сторона осуществляет надзор и мониторинг своих субподрядчиков. Бюллетень OCC 2013-29 включает информацию о видах деятельности, которые руководство банка должно проводить в отношении того, как третьи стороны осуществляют надзор и мониторинг субподрядчиков.
Третьи стороны могут не управлять своими субподрядчиками с той же строгостью, которую банк применил бы, если бы он привлек субподрядчика напрямую.Чтобы продемонстрировать свой надзор за своими субподрядчиками, третья сторона может предоставить банку независимые отчеты или сертификаты. Например, как объясняется в FAQ № 23, отчет SOC 1, тип 2 может быть особенно полезным, поскольку стандарты Американского института сертифицированных бухгалтеров требуют, чтобы аудитор определял и сообщал об эффективности внутреннего контроля клиента за финансовая отчетность и соответствующие средства контроля для мониторинга соответствующих субподрядчиков. Другими словами, отчет SOC 1 может предоставить руководству банка полезную информацию для целей оценки того, имеет ли третья сторона эффективный надзор за своими субподрядчиками.
В ходе комплексной проверки руководство банка должно оценить объем и виды деятельности по субподряду, а также географическое расположение субподрядчиков. Руководство банка должно определить способность третьей стороны выявлять и контролировать риски, связанные с использованием субподрядчиков, и определять, насколько качество субподрядчика является удовлетворительным и если субподрядчик имеет достаточный контроль, независимо от того, где находится деятельность субподрядчика.
В контрактах должно быть указано, когда и как третья сторона уведомит банк о своем намерении использовать субподрядчика, а также о том, как третья сторона будет отчитываться перед банк в отношении соблюдения субподрядчиком показателей эффективности, результатов периодических проверок, соблюдения законов и нормативных актов, а также других договорных обязательств третьей стороны.
Ключевые области постоянного мониторинга могут включать:
характер и степень изменений в отношении зависимости третьей стороны от субподрядчиков, подверженности их влиянию или результатов деятельности.
местонахождение субподрядчиков и банковские данные.
, предоставляют ли субподрядчики услуги для критически важных работ.
, имеют ли субподрядчики доступ к конфиденциальной информации о клиентах.
мониторинг и контрольное тестирование субподрядчиков третьей стороной.
Инвентаризация банка сторонних отношений должна идентифицировать третьи стороны, которые используют субподрядчиков. Это особенно важно для взаимоотношений банка с третьими сторонами, которые поддерживают критически важную деятельность банка, или для третьих сторон с повышенным риском.
Когда несколько банков используют одних и тех же сторонних поставщиков услуг, могут ли они сотрудничать ¹⁰ , чтобы соответствовать ожиданиям в отношении управления отношениями с третьими сторонами, указанным в бюллетене OCC 2013-29? (изначально FAQ No.4 из бюллетеня OCC 2017-21)
Если они используют одних и тех же поставщиков услуг для обеспечения или получения аналогичных продуктов или услуг, банки могут сотрудничать ¹¹ для удовлетворения определенных ожиданий, таких как выполнение комплексной проверки, переговоров по контрактам и обязанности по мониторингу описаны в бюллетене OCC 2013-29. Однако подобные продукты и услуги могут представлять различный уровень риска для каждого банка, который использует эти продукты или услуги, что делает сотрудничество полезным инструментом, но недостаточным для полного выполнения обязательств банка в соответствии с Бюллетенем OCC 2013-29.Совместная работа позволяет использовать ресурсы за счет распределения затрат между несколькими банками. Кроме того, многие банки, использующие аналогичные продукты и услуги от поставщиков технологий или других услуг, могут стать членами групп пользователей. Часто эти группы пользователей создают возможность для банков, особенно местных банков, сотрудничать со своими коллегами по вопросам инновационных продуктов, усовершенствований существующих продуктов или услуг, а также по вопросам обслуживания клиентов и управления взаимоотношениями с поставщиками услуг.Однако банки, использующие индивидуализированный продукт или услугу, могут быть не в состоянии использовать сотрудничество для полного выполнения своих обязательств по комплексной проверке, переговорам по контрактам или текущим обязанностям.
Банки могут использовать различные инструменты, предназначенные для помощи в оценке средств контроля сторонних поставщиков услуг. В целом, эти типы инструментов предлагают стандартизированные подходы к проведению комплексной проверки и постоянного мониторинга сторонних поставщиков услуг путем заполнения участвующими третьими сторонами общих анкет для оценки безопасности, конфиденциальности и устойчивости бизнеса.После того, как третьи лица заполнят анкеты, результаты могут быть переданы многочисленным банкам и другим клиентам. Сотрудничество может привести к увеличению переговорных возможностей и снижению затрат для банков на этапе согласования контрактов в жизненном цикле управления рисками.
Некоторые общественные банки присоединились к альянсу, чтобы создать стандартизированный контракт со своими общими сторонними поставщиками услуг и улучшить переговорные возможности.
При сотрудничестве для выполнения обязанностей по управлению отношениями с общим сторонним поставщиком услуг, какие обязанности каждый банк по-прежнему должен выполнять индивидуально, чтобы соответствовать ожиданиям, изложенным в бюллетене OCC 2013-29? (изначально FAQ No.5 из бюллетеня OCC 2017-21)
Хотя соглашения о сотрудничестве могут помочь банкам в выполнении их обязанностей на этапах жизненного цикла по управлению рисками третьих сторон, каждый отдельный банк должен иметь свой собственный эффективный процесс управления рисками третьих сторон, адаптированный к специфике каждого банка. потребности. Некоторые индивидуальные специфические для банка обязанности включают определение требований к планированию и прекращению обслуживания (например, планы по управлению отношениями со сторонним поставщиком услуг и разработку планов действий в чрезвычайных ситуациях в ответ на прекращение обслуживания), а также
интеграция использования продуктов и каналов доставки в процесс стратегического планирования банка и обеспечение согласованности с внутренним контролем банка, корпоративным управлением, бизнес-планом и аппетитом к риску.
, оценивающий степень риска, который несет банк через стороннего поставщика услуг, и способность банка отслеживать и контролировать риск.
осуществляет контроль информационных технологий в банке.
постоянный сравнительный анализ производительности поставщика услуг по контракту или соглашению об уровне обслуживания.
оценивает структуру вознаграждения третьей стороны, чтобы определить, создает ли она стимулы, поощряющие принятие ненадлежащего риска.
отслеживает действия третьих лиц от имени банка на предмет соблюдения применимых законов и нормативных актов.
отслеживает сроки аварийного восстановления и обеспечения непрерывности бизнеса сторонней организации для возобновления деятельности и восстановления данных для согласованности с планами аварийного восстановления и обеспечения непрерывности бизнеса банка.
Может ли банк полагаться на отчеты, сертификаты соответствия и независимые аудиты, предоставленные организациями, с которыми он имеет отношения с третьей стороной?
При проведении комплексной проверки и постоянного мониторинга руководство банка может получать и просматривать различные отчеты (например,g., отчеты о соблюдении соглашений об уровне обслуживания, отчеты независимых рецензентов, сертификаты соответствия стандартам Международной организации по стандартизации (ISO), отчеты ¹² или SOC). ¹³ Лицо, просматривающее отчет, сертификат или аудит, должно обладать достаточным опытом и знаниями, чтобы определить, в достаточной ли мере он учитывает риски, связанные с отношениями с третьей стороной. В бюллетене
OCC 2013-29 разъясняется, что руководство банка должно учитывать, содержат ли отчеты достаточно информации для оценки средств контроля третьей стороны или необходима дополнительная проверка посредством аудита, проводимого банком или другой третьей стороной по запросу банка.В частности, руководство может рассмотреть следующее:
Достаточно ли отчета, сертификата или объема аудита, чтобы определить, будет ли структура контроля третьей стороны соответствовать условиям контракта.
Соответствует ли отчет, сертификат или аудит общепризнанным стандартам.
Для некоторых сторонних отношений, например, с поставщиками облачных услуг, которые распределяют данные по нескольким физическим точкам, аудит на месте может быть неэффективным и дорогостоящим.Американский институт сертифицированных общественных бухгалтеров разработал отчеты SOC для облачных вычислений на основе структуры, разработанной Cloud Security Alliance. Когда эти отчеты доступны, они могут предоставить банку ценную информацию. Принципы инфраструктуры финансовых рынков — это международные стандарты для платежных систем, центральных депозитариев ценных бумаг, систем расчетов по ценным бумагам, центральных контрагентов и торговых репозиториев. Одна из ключевых целей Принципов для инфраструктур финансового рынка состоит в том, чтобы поощрять четкое и полное раскрытие информации организациями финансового рынка, которые часто находятся в отношениях с банками с третьими сторонами.Коммунальные предприятия финансового рынка обычно раскрывают информацию, чтобы объяснить, как их бизнес и операции отражают каждый из применимых Принципов для инфраструктур финансового рынка. Банки, которые имеют отношения третьих сторон с коммунальными предприятиями финансового рынка, могут полагаться на такое раскрытие информации. Банки также могут полагаться на объединенные аудиторские отчеты, которые представляют собой аудит, оплачиваемый группой банков, которые используют одну и ту же компанию для аналогичных продуктов или услуг.
Какие существуют возможности сотрудничества для устранения киберугроз для банков, а также для их отношений с третьими сторонами? (изначально FAQ No.6 из бюллетеня OCC 2017-21)
Банки могут взаимодействовать с рядом организаций по обмену информацией, чтобы лучше понять киберугрозы для своих собственных учреждений, а также для третьих сторон, с которыми они связаны. Банки, участвующие в форумах по обмену информацией, улучшили свою способность определять тактику атак и успешно предотвращать кибератаки на свои системы. Банки могут использовать Центр обмена и анализа информации о финансовых услугах (FS-ISAC), Группу готовности к компьютерным чрезвычайным ситуациям США (US-CERT), InfraGard и другие организации по обмену информацией для отслеживания киберугроз и уязвимостей и улучшения управления рисками и внутреннего контроля.Банки также могут использовать FS-ISAC для обмена информацией с другими банками.
Может ли банк сотрудничать с начинающей финтех-компанией с ограниченной финансовой информацией? (первоначально FAQ № 8 из бюллетеня OCC 2017-21)
В бюллетене OCC 2013-29 говорится, что банки должны учитывать финансовое состояние своих третьих сторон на этапе должной осмотрительности в течение жизненного цикла, прежде чем банки выберут или заключат контракты. или отношения с третьими сторонами. При оценке финансового состояния начинающей или менее устоявшейся финтех-компании банк может учитывать доступ компании к средствам, ее источники финансирования, прибыль, чистый денежный поток, ожидаемый рост, прогнозируемую способность заимствования и другие факторы, которые могут повлиять на общая финансовая стабильность третьей стороны.Оценка изменений финансового состояния третьих лиц является ожидаемым результатом постоянного мониторинга стадии жизненного цикла. Поскольку он может получать ограниченную финансовую информацию, банк должен иметь соответствующие планы действий на случай непредвиденных обстоятельств на случай, если начинающая финтех-компания столкнется с перебоями в бизнесе, потерпит неудачу или объявит о банкротстве и не сможет выполнять согласованные действия или услуги.
Некоторые банки выразили недоумение по поводу того, должны ли сторонние поставщики услуг соблюдать банковские правила андеррайтинга кредитов.В бюллетене OCC 2013-29 говорится, что в зависимости от значимости отношений с третьей стороной анализ финансового состояния третьей стороны может быть столь же всеобъемлющим, как если бы банк предоставлял кредит стороннему поставщику услуг. Это заявление могло быть неправильно истолковано как означающее, что банк не может вступать в отношения с третьими сторонами, которые не соответствуют критериям кредитования банка. В бюллетене OCC 2013-29 таких требований или ожиданий нет.
Некоторые третьи стороны, такие как финтех, стартапы и малые предприятия, часто ограничены в своей способности предоставлять такой же уровень информации, связанной с должной осмотрительностью, что и более крупные или более авторитетные третьи стороны.Какой вид комплексной проверки и постоянного мониторинга следует применять к этим компаниям?
Бюллетень OCC 2013-29 гласит, что банки должны учитывать финансовое состояние своих третьих сторон в ходе комплексной проверки и постоянного мониторинга. Когда третьи стороны, такие как финтех, стартапы и малые предприятия, имеют ограниченную информацию о комплексной проверке, банку следует рассмотреть альтернативные источники информации. Банк может учитывать доступ компании к средствам, ее источники финансирования, прибыль, чистый денежный поток, ожидаемый рост, прогнозируемую способность заимствования и другие факторы, которые могут повлиять на общую финансовую стабильность третьей стороны.Оценка изменений финансового состояния третьих сторон является ожидаемым элементом постоянного мониторинга в рамках управления рисками банка. Когда банк может получить только ограниченную финансовую информацию, банк должен иметь планы действий в чрезвычайных обстоятельствах на случай, если эта третья сторона столкнется с перебоями в бизнесе, потерпит неудачу или объявит о банкротстве и не сможет выполнять согласованные действия или услуги.
Руководство банка может гибко применять различные методы комплексной проверки и постоянного мониторинга, когда у компании может не быть такого же уровня корпоративной инфраструктуры, как у более крупных или более авторитетных компаний.В ходе комплексной проверки и до подписания контракта руководство банка должно оценить риски, связанные с отношениями, и понять среду управления рисками и контроля третьей стороны. Объем должной осмотрительности и метод должной осмотрительности должны варьироваться в зависимости от уровня риска отношений с третьей стороной. Хотя методы должной осмотрительности могут различаться, для руководства важно сделать вывод о том, что у третьей стороны имеется достаточная среда контроля для рисков, связанных с соглашением.
Как банк может предлагать продукты или услуги малообеспеченным или недостаточно обслуживаемым слоям населения через отношения третьей стороны с финтех-компанией? (Первоначально FAQ № 9 из бюллетеня OCC 2017–21)
Банки сотрудничали с финтех-компаниями несколькими способами, чтобы помочь удовлетворить банковские потребности потребителей с недостаточным или недостаточным уровнем обслуживания. Банки могут сотрудничать с финтех-компаниями, чтобы предлагать сбережения, кредиты, финансовое планирование или платежи с целью расширения доступа потребителей.В некоторых случаях банки служат только в качестве посредников для продуктов или услуг финтех-компаний с одним из продуктов или услуг, предоставляемых банками. Например, несколько банков заключили партнерские отношения с финтех-компаниями, чтобы установить специальные интерактивные киоски или банкоматы (банкоматы). ) с видеоуслугами, которые позволяют потребителю напрямую разговаривать с кассиром банка.Часто эти интерактивные киоски или банкоматы устанавливаются в магазинах розничной торговли, общественных центрах для пожилых людей или в других местах, где нет отделений для обслуживания населения.Некоторые финтех-компании предлагают банкам другие способы сотрудничества с ними. Например, клиенты банка могут связать свои сберегательные счета с приложением финтех-компании, что может предложить клиентам банка стимулы для накопления на краткосрочные чрезвычайные ситуации или достижения конкретных сберегательных целей.
В этих примерах считается, что финтех-компания имеет отношения третьей стороны с банком, которые подпадают под действие Бюллетеня OCC 2013-29.
Что следует учитывать банку при заключении рыночного кредитного соглашения с небанковскими организациями? (изначально FAQ No.10 из Бюллетеня OCC 2017-21)
При участии в деятельности по кредитованию на рынке правление и руководство банка должны понимать отношения между банком, кредитором на рынке и заемщиками; полностью осознавать правовые, стратегические, репутационные, операционные и другие риски, связанные с этими соглашениями; и оценивать практику кредитора на торговой площадке на предмет соответствия применимым законам и постановлениям. Как и в случае любых отношений с третьими сторонами, руководство банков, связанных с рыночными кредиторами, должно обеспечивать соответствие подверженности риску стратегическим целям их совета директоров, аппетиту к риску и целям безопасности и устойчивости.Кроме того, до начала деловых отношений с рыночными кредиторами совет директоров должен принять соответствующую политику, включая ограничения концентрации.
Банки должны иметь соответствующий персонал, процессы и системы, чтобы они могли эффективно отслеживать и контролировать риски, присущие рыночным отношениям кредитования. Риски включают репутационные, кредитные риски, риски концентрации, комплаенс, рыночные риски, риски ликвидности и операционные риски. Например, для управления кредитным риском банки должны иметь соответствующие руководящие принципы андеррайтинга ссуд, а руководство должно гарантировать, что ссуды подписываются в соответствии с этими руководящими принципами.Для управления рисками соответствия банкам не следует создавать или поддерживать рыночных кредиторов, которые имеют неадекватные процессы управления соблюдением, и должны контролировать рыночных кредиторов, чтобы гарантировать, что они надлежащим образом соблюдают применимые законы, постановления и инструкции о защите прав потребителей. Когда банки заключают рыночные договоренности о кредитовании или обслуживании, «клиенты» банков могут ассоциировать продукты рыночных кредиторов с продуктами банков, тем самым создавая репутационный риск, если эти продукты неэффективны или причиняют вред клиентам.Кроме того, операционный риск может быстро возрасти, если операционные процессы банков и рыночных кредиторов не включают соответствующие лимиты и меры контроля, такие как согласованные в контракте лимиты на объем ссуд и надлежащее андеррайтинг.
Чтобы устранить эти риски, «комплексная проверка кредиторов на рынке» банками должна включать консультации с соответствующими подразделениями банка, такими как кредитование, комплаенс, финансы, аудит, операции, бухгалтерский учет, юридические вопросы и информационные технологии. В контрактах или других регулирующих документах должны быть изложены условия соглашений об уровне обслуживания и договорные обязательства.Последующие существенные изменения в контрактах должны побудить к переоценке банковских политик, процессов и методов управления рисками.
Применяется ли Бюллетень OCC 2013-29, когда банк привлекает третью сторону, чтобы предоставить клиентам банка возможность совершать мобильные платежи с использованием своих банковских счетов, включая дебетовые и кредитные карты? (первоначально FAQ № 11 из бюллетеня OCC 2017-21)
Ожидается, что при использовании сторонних поставщиков услуг в среде мобильных платежей банки будут действовать в соответствии с бюллетенем OCC 2013-29.Банки часто заключают деловые соглашения со сторонними поставщиками услуг для предоставления программного обеспечения и лицензий в среде мобильных платежей. Эти сторонние поставщики услуг также оказывают помощь банкам и их клиентам (например, аутентификация платежей, доставка информации о платежных счетах на мобильные устройства клиентов, помощь сетям карт в обработке платежных транзакций, разработка или управление мобильным программным обеспечением (приложениями). или аппаратное обеспечение, управление внутренними серверами или отключение украденных мобильных телефонов).
Многие клиенты банков планируют использовать транзакционные счета и кредитные, дебетовые или предоплаченные карты, выпущенные их банками, в среде мобильных платежей. Поскольку почти все банки выпускают дебетовые карты и предлагают транзакционные счета, банки часто участвуют в средах мобильных платежей, даже если они не выпускают кредитные карты. Банки должны работать с поставщиками мобильных платежей, чтобы установить процессы аутентификации регистрации учетных данных клиентов, которые клиенты предоставляют поставщикам мобильных платежей.
Может ли общественный банк передать ответственность за разработку, обслуживание, мониторинг и соблюдение требований своей системы управления соответствием на аутсорсинг? (первоначально FAQ № 12 из бюллетеня OCC 2017-21)
Банки могут передавать некоторые или все аспекты своих систем управления соответствием третьим сторонам, при условии, что банки контролируют и обеспечивают соблюдение третьими сторонами текущих и последующих изменений в законодательстве о защите прав потребителей. и правила. Некоторые банки передают обслуживание или мониторинг на аутсорсинг или используют третьих лиц для автоматизации процессов сбора данных и управления (например, для подачи отчетов о соответствии в соответствии с Законом о банковской тайне или для обработки или раскрытия информации о заявках на ипотечную ссуду).OCC ожидает, что все банки будут развивать и поддерживать эффективную систему управления соблюдением нормативных требований и обеспечивать справедливый доступ к финансовым услугам, обеспечивать справедливое отношение к клиентам и соблюдать законы и нормативные акты о защите прав потребителей. Сильные системы управления соответствием включают соответствующие политики, процедуры, практики, обучение, внутренний контроль и системы аудита для управления и мониторинга процессов соответствия, а также выделение соответствующих ресурсов соответствия.
Как руководство банка должно решать вопросы управления рисками третьей стороны при использовании модели третьей стороны или третьей стороны для помощи в управлении рисками модели?
Принципы, изложенные в бюллетене OCC 2013-29, применимы, когда банк использует стороннюю модель или привлекает третью сторону для помощи в управлении рисками модели, как и принципы, изложенные в бюллетене OCC 2011-12 «Надлежащие методы работы с модельными рисками». Менеджмент: Руководство по надзору за модельным управлением рисками.«Соответственно, сторонние модели должны быть включены в процессы управления рисками третьей стороны банка и моделирование процессов управления рисками. Руководство банка должно провести надлежащую комплексную проверку отношений с третьей стороной и самой модели.
Если у банка нет достаточного опыта внутри компании банк может принять решение о привлечении внешних ресурсов (например, третьей стороны) для оказания помощи в выполнении определенных действий, связанных с моделированием управления рисками и текущими обязанностями банка по мониторингу третьей стороной.Эти действия могут включать проверку и анализ модели, функции соответствия или другие действия в поддержку внутреннего аудита. Руководство банка должно понимать и оценивать результаты деятельности по валидации и контролю рисков, проводимой третьими сторонами. Руководство банка обычно назначает внутреннюю сторону для
убедиться, что согласованный объем работ выполнен третьей стороной.
оценивает и отслеживает выявленные проблемы и обеспечивает их решение.
убедиться, что выполненная работа включена в модель управления рисками банка и сторонние процессы управления рисками.
Руководство банка должно провести анализ каждой сторонней модели с учетом рисков, чтобы определить, работает ли она так, как предполагалось, и достаточны ли существующие действия по валидации. Банки должны ожидать, что третья сторона будет проводить постоянный мониторинг эффективности и анализ результатов модели, раскрывать результаты банку и вносить соответствующие изменения и обновления в модель с течением времени, если это применимо.
Многие сторонние модели могут быть изменены банком в соответствии со своими потребностями. Выбор настроек банка должен быть задокументирован и обоснован как часть валидации. Если третьи стороны предоставляют входные данные или предположения, необходимо проверить актуальность и уместность данных или предположений. Руководство банка должно периодически проводить анализ результатов работы сторонней модели, используя собственные результаты банка.
Многие третьи стороны предоставляют банкам отчеты о независимых сертификатах или проверках сторонней модели.Отчеты о проверке, предоставляемые сторонним поставщиком моделей, должны идентифицировать аспекты модели, которые были рассмотрены, выделять потенциальные недостатки в ряде финансовых и экономических условий (если применимо) и определять, требуются ли корректировки или другие компенсирующие меры. Эффективные отчеты о валидации включают ясные резюме с изложением цели модели и синопсисом результатов валидации модели, включая основные ограничения и ключевые предположения. Отчеты о валидации не следует принимать за чистую монету.Руководство банка должно понимать любые ограничения, с которыми сталкивается валидатор при оценке процессов и кодов, используемых в моделях.
В рамках этапов планирования и завершения жизненного цикла стороннего управления рисками банк должен иметь план действий на случай непредвиденных обстоятельств, когда сторонняя модель больше не доступна или не может поддерживаться третьей стороной. Руководство банка должно иметь как можно больше внутренних знаний на случай, если третья сторона или банк расторгнет договор, или если третья сторона больше не занимается бизнесом.
Могут ли банки получить доступ к отчетам об экспертизе межведомственных поставщиков технологических услуг (TSP)? (Первоначально FAQ № 13 из Бюллетеня OCC 2017-21)
Отчеты о проверке TSP ¹⁴ доступны только банкам, которые имеют договорные отношения с TSP во время проверки. Поскольку официальные полномочия OCC (и других федеральных банковских регуляторов) должны проверять TSP, который вступает в договорные отношения с регулируемым финансовым учреждением, OCC (и другие федеральные банковские регуляторы) не могут предоставить копию отчета о проверке TSP финансовым учреждениям, которые либо рассматривают возможность передачи деятельности проверяемому TSP, либо заключают договор после даты проверки.
Банки могут запрашивать отчеты о проверке TSP через соответствующий надзорный офис OCC банка. Отчеты о проверке TSP предоставляются по запросу. OCC может, однако, заранее распространять отчеты о проверке TSP в определенных ситуациях из-за серьезных проблем или других выводов. банкам, имеющим договорные отношения с этим конкретным TSP.
Хотя банк не может делиться отчетом об исследовании TSP или его содержанием с другими банками, банк, который не заключил договор с конкретным TSP, может запрашивать информацию у других банков с информацией или опыт работы с конкретным TSP, а также информация от TSP для выполнения обязательств банка по комплексной проверке.
Может ли банк полагаться на отчет о контроле обслуживающей организации (SOC) третьей стороны, подготовленный в соответствии с Положением № 18 Американского института сертифицированных бухгалтеров о стандартах аудиторских заданий (SSAE 18)? (первоначально FAQ № 14 из бюллетеня OCC 2017-21
Выполняя свои обязанности по комплексной проверке и постоянному мониторингу, банк может проверить отчет SOC 1 третьей стороны, подготовленный в соответствии с SSAE 18, для оценки клиента (ов) третьей стороны » внутренний контроль над финансовой отчетностью, включая политики, процессы и внутренний контроль.Если третья сторона использует субподрядчиков (также называемых четвертыми сторонами), банк может счесть особенно полезным отчет третьей стороны по SOC 1 типа 2, поскольку SSAE 18 требует, чтобы аудитор определял и сообщал об эффективности средств контроля, реализованных третьей стороной. контролировать контроль субподрядчика. Другими словами, в отчете SOC 1 типа 2 будет рассмотрен вопрос о том, имеет ли третья сторона эффективный надзор за своими субподрядчиками. Банку следует рассмотреть вопрос о том, содержит ли отчет SOC 1 типа 2 достаточную информацию и достаточен ли объем для оценки рискованной среды третьей стороны или требуется ли банку дополнительный аудит или обзор для надлежащей оценки контрольной среды третьей стороны.
Как банк может использовать сторонние оценочные услуги (иногда называемые сторонними утилитами)?
Сторонние компании по оказанию услуг по оценке были созданы для помощи банкам в управлении рисками третьих сторон, включая комплексную проверку и постоянный мониторинг. Эти компании предлагают банкам стандартизированный вопросник с ответами от различных третьих сторон (особенно компаний, связанных с информационными технологиями). Преимущество этого механизма состоит в том, что третья сторона может предоставить ту же информацию многим банкам, используя стандартизированный вопросник.Банки часто платят коммунальным предприятиям за получение анкеты. Коммунальное предприятие может предоставлять и другие услуги помимо анкеты. Эта форма сотрудничества может помочь банкам повысить эффективность комплексной проверки и постоянного мониторинга. Когда банк использует стороннее коммунальное предприятие, у него есть деловые отношения с коммунальным предприятием, и это коммунальное предприятие должно быть включено в процесс управления сторонними рисками банка.
Руководство банка должно понимать, как информация, содержащаяся в отчете о коммунальном хозяйстве, охватывает конкретные услуги, которые банк получил от третьей стороны, и удовлетворяет потребности банка в комплексной проверке и постоянном мониторинге.Например, в некоторых случаях стандартной анкеты может быть недостаточно, если третья сторона поддерживает критически важную деятельность в банке, поскольку информация, запрошенная в анкете, может не относиться к банку. В этих обстоятельствах руководству банка может потребоваться дополнительная информация от третьей стороны.
Как совет директоров банка утверждает контракты с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности?
Бюллетень OCC 2013-29 указывает, что совет директоров банка должен утверждать контракты с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности.Это заявление не означало, что совет директоров должен читать или участвовать в переговорах по каждому из этих контрактов. Совет директоров должен получить достаточно информации, чтобы понять стратегию банка по использованию третьих сторон для поддержки продуктов, услуг и операций, а также понять ключевые зависимости, затраты и ограничения, которые банк имеет в отношении этих третьих сторон. Это позволяет совету директоров понимать преимущества и риски, связанные с привлечением третьих сторон для оказания критически важных услуг, и сознательно одобрять контракты банка.Совет директоров может использовать краткое изложение контрактов при их рассмотрении и может делегировать фактическое утверждение контрактов с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности, комитету совета директоров или высшему руководству.
Каким образом банк должен управлять рисками третьей стороны при получении альтернативных данных от третьей стороны?
Банки могут использовать или намереваются использовать широкий спектр альтернативных данных в области кредитного андеррайтинга, обнаружения мошенничества, маркетинга, ценообразования, обслуживания и управления счетами.¹⁵ Для целей этого FAQ альтернативные данные означают информацию, которая обычно не содержится в кредитных файлах потребителей в общенациональных агентствах по отчетности потребителей или обычно предоставляется потребителями как часть заявок на получение кредита. ¹⁶ ^{При рассмотрении отношений с третьими сторонами, которые могут включать использование альтернативных данных банком или от имени банка, руководство банка должно ¹⁷ проводит комплексную проверку третьих сторон перед выбором и заключением договоров.Степень должной осмотрительности должна быть соизмерима с риском для банка от отношений с третьей стороной.
гарантирует, что альтернативное использование данных совместимо с безопасными и надежными операциями. Соответствующий контроль данных включает тщательную оценку качества и пригодности данных для поддержки разумных банковских операций. Кроме того, руководство по управлению рисками модели OCC содержит важные принципы, в том числе те, которые могут использовать альтернативные данные.
проанализирует соответствующие законы и нормативные акты о защите прав потребителей, чтобы понять возможности, риски и нормативные требования, прежде чем использовать альтернативные данные.Основываясь на этом анализе, данные, представляющие больший риск соответствия, требуют более надежного управления соответствием. Надежное управление соответствием включает соответствующее тестирование, мониторинг и средства контроля, гарантирующие понимание и устранение комплаенс-рисков.
проводит постоянный мониторинг третьих сторон таким образом и с частотой, которые соразмерны риску для банка, связанному с отношениями с третьими сторонами.
обсуждает свои планы с управляющим портфелем OCC, ответственным экспертом или надзорным офисом, если использование альтернативных данных из сторонних отношений представляет собой существенное отклонение от существующих бизнес-планов банка или существенные изменения в использовании банком альтернативных данных. данные.}
Свяжитесь с Ласаро Баррейро, директором по политике управления и операционным рискам, Отдел операционных рисков, по телефону (202) 649-6550.
Гроветта Н. Гардинир
Старший заместитель контролера по политике банковского надзора
Инструкции по заполнению формы 1098 (2021)
Особые инструкции
Используйте форму 1098 «Заявление о процентном доходе по ипотеке», чтобы указать проценты по ипотеке (включая баллы, определенные позже) в размере 600 долларов США или более, полученные вами в течение года в ходе своей коммерческой деятельности или бизнеса от физического лица, включая индивидуального предпринимателя.Сообщайте только проценты по ипотеке, определенные позже.
Заполните отдельную форму 1098 для каждой ипотеки. Порог в 600 долларов применяется отдельно к каждой ипотеке, поэтому вам не требуется подавать форму 1098 для ипотеки, по которой вы получили менее 600 долларов процентов, даже если физическое лицо выплатило вам в общей сложности более 600 долларов по нескольким ипотечным кредитам. Вы можете по своему усмотрению заполнить форму 1098, чтобы сообщить проценты по ипотеке в размере менее 600 долларов США, но если вы это сделаете, вы должны соблюдать правила, изложенные в этих инструкциях.
Если переплата процентов по ипотеке с регулируемой процентной ставкой или другой ипотеке была произведена в предыдущем году, и вы возвращаете (или кредитуете) эту переплату, вам, возможно, придется заполнить форму 1098, чтобы сообщить о возмещении (или кредите) переплаты. См. «Возмещение переплаченных процентов» , далее.
Также используйте форму 1098, чтобы сообщить о MIP в размере 600 долларов США или более, полученном вами в течение календарного года в ходе вашей торговли или бизнеса от физического лица, включая индивидуального предпринимателя, но только если применяется раздел 163 (h) (3) (E). .См. Инструкции для Вставка 5. Страховые взносы по ипотеке , позже.
Исключения
Вам не нужно заполнять Форму 1098 для процентов, полученных от корпорации, партнерства, траста, имущества, ассоциации или компании (кроме индивидуального предпринимателя), даже если физическое лицо является совладельцем и всеми попечителями, бенефициарами, партнерами, членами или акционерами зарегистрированного плательщика являются физические лица.
Определенная ипотека
Ипотека — это любое обязательство, обеспеченное недвижимым имуществом.Используйте Таблицу классификации обязательств, чтобы определить, какие обязательства являются ипотечными.
Недвижимость — это земля и вообще все, что на ней построено, растет или прикреплено к земле. Среди прочего, недвижимость включает промышленные дома с минимальной жилой площадью 400 квадратных футов и минимальной шириной более 102 дюймов, которые обычно используются в фиксированных местах. См. Раздел 25 (e) (10).
Если ссуда не обеспечена недвижимым имуществом, вы не обязаны заполнять форму 1098.Однако заемщик может иметь право на вычет квалифицированных процентов на проживание, например, в случае ссуды на лодку. Лодка должна иметь спальное место, кухонные принадлежности и туалеты. Заемщик должен использовать лодку как дом.
Линии обязательств по кредитным и кредитным картам.
Проценты (кроме баллов), полученные по любой ипотеке в форме кредитной линии или обязательства по кредитной карте, подлежат отчетности независимо от того, как вы классифицировали это обязательство.Заемщик принимает на себя обязательство по кредитной линии или кредитной карте, когда заемщик впервые имеет право взять ссуду по кредитной линии или кредитной карте, независимо от того, действительно ли заемщик заимствует сумму в это время.
Кто должен подавать
Заполните эту форму, если вы занимаетесь торговлей или бизнесом и в ходе такой торговли или бизнеса вы получаете от физического лица 600 долларов или более процентов по ипотеке (или 600 долларов или более MIP, если раздел 163 (h) ( 3) (E) применяется на 2021 год) по любой ипотеке в течение календарного года.См. Инструкции к блоку 5 ниже, чтобы узнать о требованиях к отчетности MIP. Вы не обязаны заполнять эту форму, если проценты не получены в ходе вашей торговли или бизнеса. Например, вы держите ипотеку на свое бывшее личное жилище. Покупатель выплачивает вам ипотечные платежи. Вы не обязаны подавать форму 1098.
Для получения информации о том, кто должен сообщать о баллах, см. Кто должен сообщать о баллах , далее.
Не занимается кредитованием.
Если вы получаете проценты по ипотеке в размере 600 долларов или более в ходе вашей коммерческой деятельности или бизнеса, вы должны подавать форму 1098, даже если вы не занимаетесь ссудой. Например, если вы застройщик недвижимости и предоставляете финансирование физическому лицу для покупки дома в своем подразделении, и этот дом является гарантией финансирования, вы должны соблюдать это требование об отчетности. Однако, если вы врач, не занимающийся никаким другим бизнесом, и вы ссужаете деньги физическому лицу для покупки дома, вы не подпадаете под это требование об отчетности, потому что вы не получали проценты в ходе своей торговли или бизнеса в качестве врач.
Государственная единица.
Государственное учреждение (или любое дочернее агентство), получающее проценты по ипотеке от физического лица на сумму 600 долларов или более, должно заполнить эту форму.
Кооперативная жилищная корпорация.
Кооперативная жилищная корпорация является получателем процентов и должна подать форму 1098, чтобы сообщить о сумме, полученной от своих арендаторов-акционеров, которая представляет собой пропорциональную долю участия арендаторов-акционеров, описанную в разделе 216 (a) (2).Это правило применяется только к арендаторам-акционерам, которые являются физическими лицами и от которых кооператив получил в течение года проценты на сумму не менее 600 долларов США. См. СОВЕТ под рамкой 1 ниже.
Коллекторские агенты.
Как правило, если вы получаете подлежащие отчетности процентные платежи (кроме баллов) от имени другого лица, и вы первый человек, получающий проценты, например, обслуживающий банк, собирающий платежи для кредитора, вы должны заполнить эту форму. Введите свое имя, адрес, ИНН и номер телефона в области получателя.Вы должны заполнить эту форму, даже если вы не включаете полученные проценты в свой доход, а просто передаете их другому лицу. При желании вы можете ввести имя человека, за которого вы собрали проценты, в поле 10. Лицо, за которое вы собрали проценты, не должно заполнять форму 1098.
Однако есть исключение из этого правила для любого периода, когда (а) первое лицо, получившее или собирающее проценты, не имеет информации, необходимой для отчета по форме 1098, и (б) лицо, за которое получены проценты. или собранные получили бы проценты в его торговле или бизнесе, если бы проценты выплачивались непосредственно такому лицу.Если применяются пункты (а) и (б), лицо, от имени которого получены или взимаются проценты, должно сообщить по форме 1098. Если проценты получены или взысканы от имени другого лица, кроме физического лица, такое лицо считается получить интерес к торговле или бизнесу.
Получатель иностранных процентов.
Если вы не являетесь гражданином США, вы должны заполнить форму 1098, если проценты получены в Соединенных Штатах. Лицо США является гражданином или резидентом США, внутренним партнерством или корпорацией, имуществом или доверительным фондом, не принадлежащим иностранным гражданам.Если проценты получены за пределами Соединенных Штатов, вы должны заполнить форму 1098, если (а) вы являетесь контролируемой иностранной корпорацией или (б) не менее 50% вашего валового дохода из всех источников за 3-летний период, заканчивающийся конец налогового года, предшествующего получению процентов (или за ту часть периода, в котором вы существовали), было эффективно связано с ведением торговли или бизнеса в Соединенных Штатах.
Соглашение об обозначении.
Получатель процентов, включая получателя баллов, может назначить квалифицированное лицо для заполнения формы 1098 и предоставления отчета плательщику записи.
Квалифицированное лицо — это либо (а) предприятие, в котором получатель процентов находится под общим контролем, как указано в разделе 1.414 (c) -2 Регламента, либо (b) назначенное лицо, указанное зарегистрированным кредитором или квалифицированное лицо, которое либо участвовало в первоначальной кредитной операции, либо является последующим покупателем ссуды.
Зарегистрированный кредитор — это лицо, которое на момент предоставления ссуды указано в кредитных документах как кредитор и чье право на получение платежа от зарегистрированного плательщика обеспечивается основным местом жительства зарегистрированного плательщика.Даже если зарегистрированный кредитор намеревается продать или иным образом передать ссуду третьей стороне после закрытия сделки, такое намерение не меняет того, кто является зарегистрированным кредитором.
Соглашение должно быть в письменной форме, содержать указание ипотечного (ых) кредита (ов) и календарные годы, за которые квалифицированный специалист должен отчитаться, и быть подписанным лицом и уполномоченным лицом. Назначенное лицо может указать баллы в форме 1098 (как оплата непосредственно зарегистрированным плательщиком) только в том случае, если соглашение о назначении содержит заявление назначенного лица о том, что оно не ссужало такую сумму зарегистрированному плательщику в рамках общей транзакции.Соглашение не нужно подавать в IRS, но лицо, назначающее соглашение, должно хранить его копию в течение 4 лет после окончания года, в котором был предоставлен заем.
Назначенное квалифицированное лицо подлежит любым применимым штрафам, как если бы оно было получателем процентов. Таким образом, назначенное лицо освобождается от ответственности за любые применимые штрафы.
Иностранный плательщик процентов-нерезидентов
Вы должны заполнить форму 1098, чтобы сообщить о процентах, выплаченных иностранцем-нерезидентом, только в том случае, если все или часть обеспечения по ипотеке является недвижимым имуществом, находящимся в Соединенных Штатах.
Сообщите о заинтересованности на основании следующего.
Если проценты выплачиваются в Соединенных Штатах, вы должны запросить у плательщика применимую Форму W-8 (свидетельство об удержании), как описано в разделе 1.1441-1 (e) (1) Правил.
Если проценты выплачиваются за пределами США, вы должны соответствовать стандарту документального подтверждения, описанному в разделе 1.6049-5 (c) Положений.
Рекордный плательщик
Зарегистрированный плательщик — это лицо, которое числится в ваших бухгалтерских книгах и записях в качестве основного заемщика.Если в ваших бухгалтерских книгах и записях не указано, какой заемщик является основным заемщиком, вы должны указать его.
Если вы разрешаете последующему покупателю собственности взять на себя ссуду, не освобождая первого покупателя от личной ответственности, последующий покупатель является зарегистрированным плательщиком. Имя, адрес и ИНН такого последующего покупателя должны быть указаны в форме 1098.
Многократные заемщики.
Несмотря на то, что по ипотеке может быть более одного заемщика, вы должны подготовить форму 1098 только для зарегистрированного плательщика и только в том случае, если такой зарегистрированный плательщик является физическим лицом, с указанием общей суммы процентов, полученных по ипотеке.Даже если физическое лицо является со-заемщиком, форма 1098 не требуется, если только зарегистрированный плательщик также не является физическим лицом.
Платежи третьей стороной
Укажите все проценты, полученные по ипотеке, как полученные от заемщика, за исключением случаев, описанных ниже в разделе Платежи продавца . Например, если мать заемщика производит платежи по ипотеке, полученные от матери проценты отражаются в форме 1098 как полученные от заемщика.
Однако не указывайте проценты по ипотеке, полученные от какого-либо государственного подразделения (или любого дочернего агентства).Например, не сообщайте о каких-либо процентах, полученных в качестве выплат жилищной помощи от Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) по ипотечным кредитам, застрахованным в соответствии с разделом 235 Национального жилищного закона.
IRS не будет утверждать информацию о штрафных санкциях против ипотечных обслуживающих организаций, которые сообщают о выплатах по процентной ипотечной помощи, полученных в рамках государственной программы, финансируемой Инновационным фондом Агентства жилищного финансирования для наиболее пострадавших жилищных рынков (HFA Hardest Hit Fund), если обслуживающая ипотечная служба уведомит об этом домовладельцу, что суммы, указанные в форме 1098, завышены, поскольку включают в себя выплаты государственных субсидий.Государственные агентства жилищного финансирования, получающие средства, выделенные из HFA Hardest Hit Fund, могут соблюдать требование об отчетности по процентам по ипотеке, сообщая о платежах либо по форме 1098-MA, «Платежи по ипотечным кредитам», доступной на IRS.gov/Form1098MA, либо по заявлению, описанному в разделе 2.04 Rev. Proc. 2011-55, доступно на IRS.gov/irb/2011-47_IRB#RP-2011-55. Для получения дополнительной информации см. Уведомление 2017-40, доступное на IRS.gov/irb/2017-32_IRB#NOT-2017-40, дополненное и измененное Уведомлением 2018-63, доступное в IRS.gov / irb / 2018-34_IRB № NOT-2018-63.
Платежи продавца
Не указывайте в поле 1 формы 1098 какие-либо проценты, уплаченные продавцом по ипотеке покупателя / заемщика, например, по ипотеке с выкупом. Например, если застройщик вносит сумму на условное депонирование и предлагает вам использовать этот счет условного депонирования для выплаты процентов по ипотеке заемщика, не указывайте в поле 1 проценты, полученные с этого счета условного депонирования. Кроме того, не указывайте в графе 1 единовременную сумму, выплачиваемую застройщиком для выплаты процентов по ипотеке покупателя / заемщика.Однако, если вы хотите, вы можете использовать графу 10, чтобы сообщить плательщику о любых процентах, уплаченных продавцом. См. баллов далее для получения информации о том, как сообщить баллы, оплаченные продавцом, в графе 6.
Очки
Вы должны указать определенные баллы, уплаченные за покупку основного места жительства плательщика, в форме 1098. Вы должны указать баллы, если баллы, плюс другие проценты по ипотеке, составляют 600 долларов или более. Например, если заемщик выплачивает баллы в размере 300 долларов и другие проценты по ипотеке в размере 300 долларов, кредитор получил 600 долларов в виде процентов по ипотеке и должен заполнить форму 1098.
Укажите общее количество баллов в форме 1098 за календарный год закрытия, независимо от метода учета, использованного для отчета баллов для целей федерального подоходного налога.
Кто должен сообщать о баллах.
Зарегистрированный кредитор или квалифицированное лицо должны заполнить форму 1098, чтобы сообщить обо всех пунктах, уплаченных зарегистрированным плательщиком в связи с покупкой основного жилья. Если для ипотеки действует соглашение о назначении, только лицо, указанное в соглашении, должно подать форму 1098, чтобы сообщить обо всех пунктах по этой ипотеке.См. Соглашение об обозначении ранее.
Суммы, полученные прямо или косвенно ипотечным брокером, рассматриваются как баллы в той же степени, в какой они были бы расценены как баллы, если бы они были выплачены и удержаны кредитором в учете. Зарегистрированный кредитор должен сообщить об уплаченных баллах ипотечному брокеру.
Очки, подлежащие отчету.
Отчет по форме 1098 баллов, отвечающих всем следующим условиям.
Они четко обозначены в Заявлении об урегулировании (форма HUD-1) или в заключительном раскрытии HUD как баллы; например, «комиссия за выдачу ссуды» (включая суммы ссуд VA и FHA), «скидка по ссуде», «баллы дисконтирования» или «баллы».«
Они рассчитываются как процент от заявленной основной суммы кредита.
Они взимаются в соответствии с установленной деловой практикой взимания платы в пунктах взимания платы в районе, где был выдан заем, и не превышают сумму, обычно взимаемую в этой области.
Они выплачиваются за приобретение основного места жительства плательщика, и ссуда обеспечивается этим местом жительства. Вы можете полагаться на подписанное письменное заявление от зарегистрированного плательщика, в котором говорится, что поступления от ссуды предназначены для покупки основного места жительства плательщика.
Они оплачиваются непосредственно зарегистрированным плательщиком. Баллы выплачиваются напрямую, если применяется один из перечисленных ниже пунктов (а) или (б).
Зарегистрированный плательщик предоставляет средства, которые не были заимствованы у зарегистрированного кредитора для этой цели в рамках общей операции. Фонды могут включать авансовые платежи, депозиты условного депонирования, задаток, применяемый при закрытии, и другие фонды, фактически уплаченные зарегистрированным плательщиком при закрытии или до закрытия.
Продавец оплачивает баллы от имени плательщика.Баллы, уплаченные продавцом получателю процентов от имени плательщика, считаются выплаченными зарегистрированному плательщику, а затем выплачиваются непосредственно плательщиком получателю процентов.
Укажите баллы, оплаченные в соответствии с пунктами 5a и 5b, в форме 1098 плательщика в графе 6.
Исключения.
Не указывать баллами в форме 1098 выплаченные суммы:
Для ссуд на улучшение основного места жительства;
Для ссуд на покупку или улучшение жилья, которое не является основным местом проживания плательщика, например, второй дом, отпуск, инвестиции, торговая или коммерческая недвижимость, даже если заемщик может иметь право на амортизацию баллов, уплаченных за покупку второй дом, загородный дом и т. д., и вычесть их в течение срока ссуды;
Для ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии, даже если она обеспечена основным местом жительства;
Для рефинансирования (см. Строительные ссуды, , далее), включая ссуду для рефинансирования долга заемщика по земельному контракту, договору о передаче права собственности или аналогичным формам финансирования со стороны продавца;
Вместо пунктов, обычно указываемых отдельно в Форме HUD-1, таких как сборы за оценку, сборы за инспекцию, сборы за право собственности, гонорары адвокатам и налоги на имущество; и
Для приобретения основного места жительства в той степени, в которой баллы распределяются на сумму основного долга, превышающую сумму, учитываемую как задолженность по приобретению.Как правило, сумма, рассматриваемая как задолженность по приобретению, не может превышать 750 000 долларов США, но может достигать 1 миллиона долларов США, если заемщик заключит письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 года, чтобы завершить покупку до 1 января 2018 года, и приобрел жилое здание. до 1 апреля 2018 г. («исключение из письменного обязывающего договора»). Если вы знаете, что применяется исключение из письменного обязывающего договора, сообщите о баллах, которые могут быть распределены на сумму основного долга до 1 миллиона долларов.
Строительные ссуды.
Суммы, уплаченные по ссуде на строительство жилого дома (строительный ссуда) или по рефинансированию ссуды, полученной на строительство жилого дома, отражаются в форме 1098 как баллы, если они:
четко обозначены в кредитных документах как баллы, понесенные в связи с ссудой, например, комиссия за выдачу ссуды, скидка по ссуде, дисконтные баллы или баллы;
Рассчитываются как процент от заявленной основной суммы кредита;
Соблюдать установленную деловую практику пунктов взимания платы в районе выдачи ссуды и не превышать сумму, обычно взимаемую в этом районе;
Выплачиваются в связи с ссудой, полученной зарегистрированным плательщиком для строительства (или рефинансирования строительства) жилого помещения, которое будет использоваться, после завершения, в качестве основного места жительства зарегистрированного плательщика;
Оплачиваются непосредственно плательщиком записи; и
Не подлежат распределению на сумму основного долга, превышающую 750 000 долларов США или 1 миллион долларов США, если вы знаете, что применяется исключение из письменного обязывающего договора.
Суммы, уплаченные для рефинансирования ссуды на строительство жилого дома, не являются баллами в той степени, в которой они относятся к долгу, превышающему долг, понесенный при строительстве жилого дома.
Предоплаченные проценты
Сообщайте о предоплаченных процентах (кроме баллов) только в том году, в котором они были начислены надлежащим образом.
Пример.
Проценты, полученные 20 декабря 2021 г., начисленные до 31 декабря 2021 г., но не подлежащие выплате до 31 января 2022 г., отражаются в форме 1098 2021 г.
Исключение.
Проценты, полученные в течение текущего года, которые будут должным образом начислены в полном объеме к 15 января следующего года, могут считаться полученными в текущем году, по вашему выбору, и отражаются в форме 1098 за текущий год. Однако, если какая-либо часть выплаты процентов начисляется после 15 января, то только сумма, которая должным образом начисляется к 31 декабря текущего года, подлежит отражению в форме 1098 за текущий год. Например, если вы получаете выплату процентов, которые начисляются за период с 20 декабря по 20 января, вы не можете указать какие-либо проценты, начисленные после 31 декабря текущего года.Вы должны указать проценты, начисленные после 31 декабря, в форме 1098 за следующий год.
Предоплаченное ипотечное страхование
За исключением сумм, выплачиваемых Департаменту по делам ветеранов или Службе сельского жилищного хозяйства, выплаты, относящиеся к периодам после 2007 года, рассматриваются как выплаченные в те периоды, на которые они распределяются.
Министерство финансов издало правила распределения предоплаченных премий по квалифицированному ипотечному страхованию. Регламент раздел 1.163-11 применяется к предоплаченным страховым взносам по квалифицированному ипотечному страхованию, уплаченным или начисленным 1 января 2011 года или после этой даты, предоставленным Федеральной жилищной администрацией или частными ипотечными страховщиками. Информацию о правилах, действующих до 1 января 2011 г., см. В разделе 1.163-11T правил.
Возмещение переплаченных процентов
Вы должны сообщать о возмещении переплаченных процентов в сумме 600 долларов или более зарегистрированному плательщику в форме 1098. Вы не обязаны сообщать о возмещении переплаченных процентов в сумме менее 600 долларов, если иное не требуется для подачи формы 1098.То есть, если вы не получили как минимум 600 долларов США в виде процентов по ипотеке в течение года возмещения от лица, которому вы сделали возмещение, вам не нужно заполнять форму 1098 только для того, чтобы сообщить о возмещении менее 600 долларов. Тем не менее, вы можете сообщить о любом возмещении переплаченных процентов, о котором вы не обязаны сообщать, но если вы это сделаете, вы должны соблюдать правила, изложенные в этих инструкциях.
Возмещение должно быть указано в форме 1098 за год, в котором оно было произведено.Из-за этого возмещения не следует вносить никаких изменений в форму 1098 за предыдущий год. Сообщите о полной сумме возмещения, даже если это переплата, произведенная более чем за 1 год.
Для предоставления отчетности возмещение должно быть возмещением или зачислением процентов по ипотеке, полученных в предыдущем году, которые должны были быть представлены за этот предыдущий год любым получателем процентов в форме 1098. Только лицо, выплачивающее возмещение, должно сообщать это в форме 1098. Например, если вы приобрели ипотечный кредит, по которому проценты были переплачены в предыдущем году, вы осуществили возмещение переплаченных процентов, и предыдущий держатель ипотечного кредита должен был указать проценты по ипотеке в форме 1098 в предыдущем году. , вы должны заполнить форму 1098, чтобы сообщить о возмещении, потому что это вы делаете возмещение.
Пример.
В 2019 году вы получили 5000 долларов в виде процентов по ипотеке от плательщика / заемщика и указали эту сумму в форме 1098 за 2019 год. В 2021 году вы определили, что проценты по ипотеке за 2019 год составили 4500 долларов, а плательщик / заемщик переплатил 500 долларов. Вы вернули переплату в размере 500 долларов плательщику / заемщику в 2021 году. Если вы получили 600 долларов или более процентов по ипотеке от плательщика / заемщика в 2021 году, вы должны сообщить о возмещении 500 долларов в поле 4 формы 1098 2021 года.Никаких изменений в форму 1098 2019 не требуется. Если вместо возмещения переплаты в размере 500 долларов вы зачислили подлежащие выплате проценты по ипотеке плательщика / заемщика в 2021 году, 500 долларов по-прежнему будут показаны в поле 4, а проценты, полученные от плательщика / заемщика в 2021 году, указанные в поле 1, должны включать кредит в размере 500 долларов США.
Переплата и возврат в том же году.
Если вы возмещаете проценты в том же году, когда они были переплачены, не указывайте переплату в форме 1098 как проценты, полученные в течение года, или как возмещение переплаченных процентов.Например, если заемщик заплатил 5000 долларов, а вы возместили 500 долларов из этой суммы в 2021 году, введите 4500 долларов в поле 1 в качестве процентов, уплаченных заемщиком. Не указывайте сумму возмещения в размере 500 долларов в поле 4.
Проценты на возмещение.
Финансовое учреждение (или его посредник), которое выплачивает проценты в размере 10 долларов США или более на возмещение, должно указать эти проценты (в соответствии с разделом 6049) в форме 1099-INT «Доход от процентов». Другие, которые уплачивают 600 долларов или более таких процентов в ходе своей торговли или бизнеса, должны указать эти проценты (в соответствии с разделом 6041) в форме 1099-INT.Не включайте такие проценты в форму 1098.
Заявления плательщикам записей
Если вы должны подать форму 1098, вы должны предоставить выписку плательщику записи. Дополнительную информацию о требовании предоставить отчет плательщику записи см. В части M Общих инструкций по возврату определенной информации на 2021 год.
Усечение ИНН плательщика / заемщика в выписках получателя.
В соответствии с разделом 301 Регламента.6109-4, все лица, подающие эту форму, могут сокращать ИНН получателя (номер социального страхования (SSN), индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), идентификационный номер налогоплательщика усыновления (ATIN) или идентификационный номер работодателя (EIN)) в выписках получателя. Усечение не допускается ни в каких документах, которые подает заявку в IRS. ИНН получателя / кредитора не может быть усечен ни в какой форме. См. Часть J Общих инструкций по возврату определенной информации на 2021 год для получения дополнительной информации.
Поле для имени, адреса и номера телефона получателя / кредитора
Введите имя, адрес и номер телефона подателя формы 1098.Используйте это же имя и адрес в форме 1096.
Ящики с именем и адресом плательщика / заемщика
Введите имя и адрес в соответствующие поля лица, выплачивающего проценты (зарегистрированного плательщика).
. Будьте осторожны, чтобы ввести информацию о получателе и плательщике в соответствующие поля. .
Номер счета
Номер счета требуется, если у вас есть несколько счетов для плательщика / заемщика, для которого вы заполняете более одной формы 1098.Кроме того, IRS рекомендует указывать номер счета для всех форм 1098, которые вы заполняете. См. Часть L в Общих инструкциях по возврату определенной информации на 2021 год.
Графа 1. Проценты по ипотеке, полученные от плательщиков / заемщиков
Введите проценты (не включая баллы), полученные по ипотеке от заемщиков в течение календарного года. Включите проценты по ипотеке, ссуде под залог недвижимости, кредитной линии или ссуде по кредитной карте, обеспеченной недвижимостью. Не включайте выплаты государственных субсидий, выплаты продавцам или предоплаченные проценты, не подпадающие под исключение, описанное ранее в разделе Предоплаченные проценты .Проценты включают штрафы за досрочное погашение и штрафы за просрочку платежа, если только штрафы за просрочку не относятся к конкретной ипотечной услуге.
. Кооперативная жилищная корпорация, которая получает любую денежную часть патронажных дивидендов от Национального банка потребительских кооперативов, должна уменьшить процент, отражаемый в форме 1098 каждого арендатора-акционера, на пропорциональную сумму денежного платежа в том году, в котором кооператив получает наличный расчет. См. Rev. Proc. 94-40, 1994-1 С. Б.711. .
Вставка 2. Непогашенная основная сумма залога
Введите сумму непогашенной основной суммы по ипотеке по состоянию на 1 января 2021 года. Если вы создали ипотеку в 2021 году, введите основную сумму по ипотеке на дату возникновения. Если вы приобрели ипотеку в 2021 году, укажите непогашенную основную сумму ипотечного кредита на дату приобретения.
Вставка 3. Дата выдачи ипотеки
Введите дату возникновения ипотеки. Если вы приобрели эту ипотеку, не указывайте дату приобретения (см. , вставка 11, , далее).Введите дату возникновения ипотеки у первоначального кредитора.
Графа 4. Возврат переплаченных процентов
Введите общую сумму возмещения или кредита переплаты процентов за предыдущий год (ы). См. Возмещение переплаченных процентов ранее.
Вставка 5. Взносы по ипотечному страхованию
. На момент публикации этих инструкций Конгресс не расширил сферу применения статьи 163 (h) (3) (E), чтобы обеспечить возможность вычета MIP на 2021 год.Чтобы узнать, была ли сфера применения этого положения расширена и, следовательно, требуется ли отчетность, перейдите по адресу IRS.gov/Form1098 . .
Если раздел 163 (h) (3) (E) применяется к 2021 году, укажите общую сумму страховых взносов в размере 600 долларов США или более, уплаченных (полученных) в 2021 году, включая предоплаченные премии, для квалифицированного ипотечного страхования. Квалифицированное ипотечное страхование — это ипотечное страхование по договору, заключенному после 31 декабря 2006 года и предоставляемое Департаментом по делам ветеранов, Федеральной жилищной администрацией или Сельской жилищной службой (или их организациями-правопреемниками), а также частное ипотечное страхование, как определено в раздел 2 Закона о защите домовладельцев 1998 г. (действует с 20 декабря 2006 г.).
Получение MIP на сумму 600 долларов или более определяется для каждой ипотеки. Не суммируйте MIP, полученный по всем ипотечным кредитам отдельного лица, чтобы определить, достигнут ли порог в 600 долларов. Вам не нужно сообщать MIP на сумму менее 600 долларов, полученную по ипотеке, даже если вы получаете в общей сложности 600 долларов или более MIP по всем ипотечным кредитам для физического лица в течение календарного года.
См. Prepaid Mortgage Insurance , ранее, чтобы узнать о налоговом режиме предоплаченного MIP.
Вставка 6. Баллы, выплачиваемые при покупке основного места жительства
Введите баллы, уплаченные при покупке основного места жительства плательщика. Объяснение отчетных точек см. В разделе Отчетные точки ранее.
Графа 7. Адрес имущества, обеспечивающего ипотеку
Если адрес имущества, обеспечивающего ипотеку, совпадает с почтовым адресом плательщика / заемщика, отметьте это поле или оставьте поле пустым и заполните графу 8.Если адрес или описание имущества, обеспечивающего ипотеку, не совпадает с почтовым адресом плательщика / заемщика, заполните графу 8.
Графа 8. Адрес или описание имущества, обеспечивающего ипотеку
Если адрес имущества, обеспечивающего ипотеку, не совпадает с почтовым адресом плательщика / заемщика, или вы не заполнили поле 7, введите почтовый адрес (включая номер квартиры) имущества, обеспечивающего ипотеку. Сразу под почтовым адресом введите город или поселок; штат или провинция; страна; и почтовый индекс или иностранный почтовый индекс имущества, обеспечивающего ипотеку.
Если у собственности, обеспечивающей ипотеку, нет адреса, укажите юрисдикцию собственности и номер (а) земельного участка (APN) оценщика собственности, как указано в примерах ниже. Синонимы APN включают идентификационный номер оценщика (AIN), идентификационный номер собственности (PIN), номер счета собственности и номер налогового счета. Примеры:
Washtenaw County, MI
VV-WW-XX-YYY-ZZZ
Jackson County, MO
AA-BBB-CC-DD-EE-F-GG-HHH
Nashua, NH
XX-YY
Если APN или другой подобный идентификационный номер, необходимый для заполнения поля 8, недоступен для собственности (без адреса), обеспечивающей ипотеку, введите описание собственности, используя метрики и границы, если они доступны, или другой описательный язык, чтобы должным образом идентифицировать собственность.При необходимости вы можете сокращать.
. Следующее утверждение применимо к полям 7 и 8. Если существует более одного объекта недвижимости, обеспечивающего ипотеку, вы можете указать адрес любого из объектов недвижимости, используя поля 7 и 8, и ввести в поле 9 общее количество объектов недвижимости, обеспечивающих залог. ипотека. .
Графа 9. Количество заложенных объектов недвижимости
Если имеется более одного имущества, обеспечивающего ипотеку, введите в поле 9 общее количество объектов, обеспеченных этой ипотекой.Если по ипотеке предоставляется только одно имущество, вы можете оставить это поле пустым. В целях определения количества объектов недвижимости вы можете рассматривать любой физический адрес улицы, адрес службы экстренной помощи 911, участок, участок, APN или участок земли как одну собственность.
Вставка 10. Прочие
Введите любую другую информацию, которую вы хотите сообщить плательщику, например, налоги на недвижимость, страхование, выплачиваемое из условного депонирования, или, если вы являетесь агентом по сбору платежей, имя человека, для которого вы получили проценты.
Вставка 11.Дата приобретения ипотеки
Если вы приобрели ипотеку в 2021 году, укажите дату приобретения. В противном случае оставьте это поле пустым.
Обязательное использование NMLS ID
Закон о безопасности требует создания уникального идентификатора, а большинство законов штата о лицензировании ипотечных кредитов требуют, чтобы лица, предоставляющие ипотечные кредиты, указывали свой уникальный идентификатор в различных документах, включая визитные карточки. Преимущество уникального идентификатора было признано аналогичным образом Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA), которое требует от Fannie Mae и Freddie Mac включать идентификаторы кредитора и кредитной компании в каждую заявку на получение кредита.Кроме того, Федеральное жилищное управление также начало сбор уникальных идентификаторов NMLS всех физических и юридических лиц, участвующих в выдаче ссуд FHA.
В этом документе представлен обзор использования идентификатора NMLS ID в следующих разделах:
Закон о безопасности
ГОСТ
Требования Федерального банковского агентства
Требования FHFA к уникальному идентификатору NMLS
Требования FHA к сбору уникальных идентификаторов NMLS
Закон о безопасности
Закон о безопасности предписывал, чтобы NMLS установил протоколы для присвоения уникального идентификатора каждому лицензированному или зарегистрированному кредитору, который «будет способствовать электронному отслеживанию и единообразной идентификации, а также общедоступному доступу к трудовому стажу и публично вынесенным судебным решениям о дисциплинарных и принудительных мерах в отношении кредиторы.«Всем лицам, которые ведут запись в системе, присваивается уникальный идентификатор, который постоянно присваивается этому физическому или юридическому лицу и остается прикрепленным к записи отдельного лица независимо от того. Компаниям и филиалам, которые лицензированы или зарегистрированы через NMLS, также присваиваются уникальные идентификаторы.
Государственные требования
Подавляющее большинство штатов приняли следующее положение, содержащееся в Типовом законе штата CSBS / AARMR, которое требует использования уникального идентификатора.Для определения конкретных юрисдикционных требований следует обращаться к законам штата.
MSL XX.XXX.210 ПОКАЗАН УНИКАЛЬНЫЙ ИДЕНТИФИКАТОР — Уникальный идентификатор любого лица, выдающего жилищный ипотечный кредит, должен быть четко указан на всех формах заявлений на жилищный ипотечный кредит, ходатайствах или рекламных объявлениях, включая визитные карточки, веб-сайты и любые другие документы в порядке, установленном постановлением, постановлением или приказом Уполномоченного.
Требования Федерального банковского агентства
Окончательное правило для выполнения требований Закона о безопасности, выпущенное совместно FDIC, OCC, Федеральной резервной системой, OTS, FCA и NCUA
Все агентства приняли следующий язык:
Использование уникального идентификатора
(a) [Учреждение] должно предоставить потребителям доступ к уникальному идентификатору (идентификаторам) зарегистрированного (ых) кредитора (ов) ипотечного кредита способом и методом, доступным для учреждения.
(b) Зарегистрированный кредитор ипотечной ссуды должен предоставить свой уникальный идентификатор потребителю: (1) по запросу; (2) До того, как выступать в качестве кредитора ипотечного кредита; и (3) посредством первоначального письменного сообщения отправителя потребителю, если таковое имеется, на бумаге или в электронном виде.
[12 CFR § 34.105 (OCC), 12 CFR § 208.105 (Федеральный резерв), 12 CFR § 365.105 (FDIC), 12 CFR § 563.105 (OTS), 12 CFR § 610.105 (FCA), 12 CFR § 761.105 (NCUA) ).]
Дополнительная информация [Федеральный регистр, 28 июля 2010 г., http: // frwebgate1.access.gpo.gov/cgi-bin/PDFgate.cgi?WAISdocID=gaU0Cg/22/2/0&WAISaction=retrieve.]
Раздел __.105 — Использование уникального идентификатора
Агентства предложили в § __. 105 (a) потребовать от регулируемого Агентством учреждения предоставлять потребителям уникальный (-ые) идентификатор (-ы) зарегистрированного (-ых) ипотечного (-ых) кредитора (-ов) в порядке и методе, которые могут быть доступны для учреждения. Предлагаемый § __. 105 (b) требует, чтобы зарегистрированный инициатор ипотечной ссуды предоставлял уникальный идентификатор отправителя потребителю по запросу, прежде чем действовать в качестве инициатора ипотечной ссуды, а также посредством первоначального письменного сообщения отправителя с потребителем, если таковое имеется.Хотя кредитор ипотечного кредита может изменить свое имя, место работы или переехать, уникальный идентификатор, присвоенный кредитору Реестром при первоначальной регистрации кредитора, останется прежним. После того, как публичный доступ к Реестру станет полностью функциональным, уникальный идентификатор позволит потребителю получить доступ к профилю отдельного инициатора ипотечной ссуды, хранящемуся в Реестре, включая общедоступную регистрационную информацию об инициаторе ипотечной ссуды, любые имеющиеся у государства ипотечные лицензии (активные или неактивные), трудовой стаж, а также публично признанные дисциплинарные и принудительные меры.Если инициатор ипотечного кредита одновременно работает более чем в одном учреждении, регулируемом государством или агентством, эта информация также будет легко видна потребителю. Мы получили ряд комментариев по этому требованию — некоторые отметили, что оно громоздко и приносит ограниченную пользу потребителю. Однако S.A.F.E. Закон требует, чтобы каждый инициатор ипотечного кредита получил уникальный идентификатор, чтобы облегчить электронное отслеживание кредиторов, а также единообразную идентификацию и публичный доступ к истории занятости и публично вынесенным дисциплинарным и принудительным мерам в отношении кредитора ипотечного кредита.Чтобы выполнить это требование, ипотечный кредитор и организация-работодатель должны гарантировать, что у потребителя есть доступ к уникальному идентификатору кредитора. Этот доступ должен быть доступен достаточно рано в отношениях с отправителем, чтобы позволить потребителю получить доступ к Реестру до того, как потребитель совершит транзакцию по ипотечному кредиту. Поскольку потребитель может не знать о Реестре, важно, чтобы как учреждение, так и отправитель предоставляли эту информацию потребителю, а не только по запросу потребителя, как было предложено рядом комментаторов.Поэтому мы принимаем это требование в том виде, в котором оно предлагается, с одним уточняющим изменением, описанным ниже.
Как указано в разделе ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ предлагаемого правила, учреждение, регулируемое Агентством, может соблюдать требование § __.105 (a) несколькими способами. Например, учреждение может направить потребителей к списку зарегистрированных источников ипотечных ссуд и их уникальных идентификаторов на своем веб-сайте; разместите эту информацию на видном месте в общедоступном месте, например, в вестибюле филиала или в приемной кредитного офиса; и / или установить процесс, обеспечивающий предоставление персоналом учреждения уникального идентификатора зарегистрированного кредитора ипотечного кредита потребителям, которые запрашивают его у сотрудников, не являющихся кредитором ипотечного кредита.Кроме того, агентства намереваются § __. 105 (b) (3) правила распространять письменные сообщения от отправителя специально для его или ее клиентов, такие как письмо-обязательство, добросовестная оценка или заявление о раскрытии информации, а не письменные материалы или рекламные товары, распространяемые учреждением, регулируемым Агентством, для общего пользования его клиентами. Хотя это положение не требует, чтобы учреждения включали уникальный идентификатор в описания кредитных программ, рекламу, визитные карточки, канцелярские товары, блокноты и другие подобные материалы, организациям не запрещается это делать.Мы также поясняем, что требование о предоставлении уникального идентификатора потребителю в первоначальном письменном сообщении отправителя, если таковое имеется, применяется независимо от того, предоставляется ли это сообщение в письменной форме на бумаге или с помощью электронных средств. Мы уточнили это требование в окончательном правиле. Агентства также уточняют, что уникальный идентификатор может быть предоставлен устно, за исключением пункта (b) (3), в соответствии с которым уникальный идентификатор будет предоставлен в письменном или электронном сообщении.Мы отмечаем, что Правление предложило поправки к 12 CFR 226 (Правило Z), которые потребуют раскрытия уникального идентификатора в рамках раскрытия информации TILA, которая обычно должна быть предоставлена заемщику в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на жилищный ипотечный кредит и семи рабочих дней до совершения транзакции.1 Кроме того, как указано выше, Fannie Mae и Freddie Mac требуют, чтобы все заявки на ипотечную ссуду, принимаемые не позднее даты соответствия, требовали наличия уникального идентификатора, включающего уникальный идентификатор лица, выдавшего ипотечную ссуду.Поэтому мы считаем, что предоставление потребителям уникального идентификатора отправителя не будет трудным или обременительным.
Требования FHFA к уникальному идентификатору NMLS
Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) требует, чтобы Fannie Mae и Freddie Mac включали идентификаторы кредитора и компании по предоставлению кредита в каждую заявку на получение кредита. FHFA требует, чтобы все заявки на ипотеку включали идентификаторы уровня кредита для кредиторов и компаний по предоставлению кредитов. , полевые и надзорные оценщики.В октябре 2008 года FHFA направило Fannie Mae и Freddie Mac уведомления о том, что с 1 января 2010 года все заявки на ипотеку должны включать идентификаторы уровня ссуды для инициаторов ссуд, компаний по предоставлению ссуд, оценщиков на местах и надзорных оценщиков. [Ссылка на оба уведомления] Агентство опубликовало публичное заявление об этом требовании в пресс-релизе от 15 января 2009 г. [Ссылка на пресс-релиз] Дата вступления в силу впоследствии была продлена до 1 июля 2010 г., но полное соблюдение не требуется до тех пор, пока это не произойдет. время, поскольку все юрисдикции требуют уникальных идентификаторов NMLS для инициаторов ипотечных ссуд и лицензиатов ипотечных компаний, а для федеральных владельцев регистрации — даты, к которой должна быть завершена федеральная регистрация инициаторов ссуд.
В частности, FHFA требует:
Уникальный идентификатор кредитора, присвоенный NMLS. В уведомлении говорилось, что кредитодатель — это физическое лицо, которое принимает и подписывает бланк заявления на ипотеку;
Уникальный идентификатор кредитной организации, присвоенный NMLS. Компания по предоставлению ссуды — это компания, на которую ссудодатель работает или которую представляет в качестве независимого подрядчика;
Номер государственной лицензии оценщика и номер государственной лицензии надзорного оценщика.
И Fannie Mae, и Freddie Mac выпустили общие часто задаваемые вопросы и документы о технических требованиях к доставке, чтобы сообщить своим продавцам о соответствии требованиям. [Ссылки ниже] Самое последнее руководство было выпущено в феврале 2011 года, и основные разъяснения, представленные агентствами, кратко изложены ниже:
Для учреждений, регулируемых на федеральном уровне, идентификаторы кредитора и компании по предоставлению кредита требуются для заявок на получение кредита 29 июля 2011 г. или позднее.
Если по одной ссуде задействовано более одного кредитора, идентификатор кредитора и введенный идентификатор компании, выдающей ссуду, должны быть связаны с кредитором, подписывающим заявку на ссуду.
Если заем предоставлен ипотечным брокером и продан Fannie Mae кредитором Fannie Mae, необходимо предоставить уникальный идентификатор ипотечного брокера.
Если заем предоставлен кредитором-корреспондентом, продан кредитору Fannie Mae и доставлен Fannie Mae, необходимо предоставить уникальный идентификатор кредитора-корреспондента.
Если кредитор использует веб-приложение, для которого не назначен первоначальный кредитор, кредитор вводит уникальный идентификатор кредитора, который назначен для работы с файлом дела ссуды.
Если вы предоставляете ссуды в штате, в котором кредиторские организации или компании по предоставлению ссуд еще не обязаны получать идентификаторы, вам не потребуется предоставлять эту информацию. После того как государство потребует от кредиторов и компаний по предоставлению кредитов получить уникальные идентификаторы, вы должны предоставить эти данные для ипотечных кредитов с указанием дат подачи заявки на дату вступления требования в силу и после нее.
Ссылки:
https://www.efanniemae.com/sf/guides/ssg/relatedsellinginfo/pdf/mortgageloandelreqsfaqs.pdf
http://www.freddiemac.com/sell/secmktg/new_details.htm
Требования FHA к сбору уникальных идентификаторов NMLS
В соответствии с положениями Закона о помощи семьям в спасении их домов от 2009 г. (Pub.L. 111-22) несоблюдение утвержденным FHA кредитором требований Закона о безопасности и применимого законодательства штата является причиной отзыва FHA. одобрение кредитора или потеря разрешения на участие в программах кредитования FHA. Чтобы FHA могло обеспечить соблюдение требований, HUD требует, чтобы утвержденные FHA ипотечные кредиторы и спонсируемые сторонние инициаторы предоставляли свои уникальные идентификаторы NMLS.
HUD 5 января 2011 г. выпустил письмо залогодержателю относительно сбора FHA информации о NMLS. HUD начнет сбор уникальных идентификаторов NMLS всех физических и юридических лиц, участвующих в выдаче ссуд FHA. Все ипотечные кредиторы, утвержденные FHA, и их сотрудники должны соответствовать требованиям регистрации NMLS и «юридическим лицам, обладающим юрисдикцией в отношении их деятельности», а также должны зарегистрироваться в соответствии с инструкциями, изложенными в NMLS.
Кроме того, утвержденные FHA ипотечные кредиторы, выступающие в качестве спонсоров для третьей стороны оригинатора, должны гарантировать, что эти инициаторы получают и поддерживают идентификатор NMLS, как того требуют государства и организации, в юрисдикции которых находится их деятельность.
HUD будет фиксировать идентификаторы NMLS на нескольких этапах процесса утверждения кредитора и выдачи кредита:
Утверждение кредитора FHA: HUD соберет идентификатор компании NMLS в новом поле в форме заявки на одобрение кредитора и потребует идентификатор для компаний, продляющих одобрение кредитора FHA на экранах продления в FHA Connection. После выпуска новых полей заполнение полей станет обязательным «для тех учреждений, которые имеют идентификатор компании NMLS». Кредиторам рекомендуется предоставить идентификатор NMLS для домашнего офиса кредитора
Регистрация спонсируемого оригинатора: HUD потребует от спонсирующего залогодержателя ввести идентификатор компании NMLS спонсируемых оригинаторов на экране обслуживания спонсируемого отправителя в FHA Connection.