Можно ли взять ипотеку на одного человека а квартиру оформить на другого: Можно ли взять ипотеку а квартиру оформить в собственность не на себя?

Содержание

Можно ли оформить ипотеку на другого человека и как это сделать

Жилищный кредит — самый простой и доступный способ купить квартиру прямо сейчас, не откладывая на завтра. Но в некоторых случаях человек не хочет или не может оформить ипотеку на себя. Типичная ситуация — когда кредит взял один гражданин, а платит по займу другое лицо. Далее расскажем о правовых и финансовых особенностях подобной ипотеки. Знание юридических нюансов поможет вам правильно оформить кредитное соглашение и заранее договориться со всеми участниками сделки.

Содержание:

Права заемщика и плательщика по ипотеке
Родственная и супружеская ипотека

Права заемщика и плательщика по ипотеке

Почему люди решают оформить жилищный кредит на другого человека? Есть несколько распространенных вариантов:

у плательщика есть постоянный доход, но нет официального трудоустройства и возможности подтвердить уровень своего дохода. Основным заемщиком может стать близкий родственник, у которого есть достаточный официальный доход для получения займа;
испорченная кредитная история. Эту проблему также можно решить с помощью другого лица с хорошей КИ;
отсутствие регистрации, проблемы со здоровьем или другие существенные ограничения для потенциального заемщика на момент подачи заявки. Например, ветеран боевых действий может оформить заем на родственника.

Оформление ипотеки на другого человека

Если вы планируете оформить жилищный заем на другого человека, а платить собираетесь сами, после погашения у вас могут возникнуть проблемы с правом собственности на ипотечную квартиру. Когда в договоре о плательщике ничего не сказано и собственником является другой человек, можно легко остаться без денег и без жилья. Как обезопасить себя в данной ситуации? Оптимальный вариант — получатель ипотеки и плательщик должны быть созаемщиками:

созаемщиком можно стать без учета платежеспособности. При этом за созаемщиком сохраняется доля в залоговой квартире согласно ипотечному договору. Важный нюанс: если основной созаемщик по каким-либо причинам не может платить, второй созаемщик становится финансово ответственным за погашение взносов;
поручительство не дает права на жилплощадь. При этом поручитель несет финансовую ответственность за выплаты в случае несостоятельности основного заемщика. В будущем поручитель может взыскать свои затраты на погашение кредита через суд;

плательщик, который не указан в договоре ипотеки как созаемщик или заемщик, не имеет прав на залоговую недвижимость. Если плательщик захочет получить возмещение за понесенные расходы, он может предъявить платежные документы или расписки заемщика о получении денег.

Родственная и супружеская ипотека

Чаще всего оформить жилищный кредит на другого человека решают близкие родственники. Например, заем взяла мать, ипотечные выплаты погашает сын. Если сын не указан в качестве созаемщика, мать вправе распоряжаться квартирой после погашения кредита на свое усмотрение. Поскольку дети являются прямыми наследниками родителей, сын в описанной ситуации может не побеспокоится о правовом статусе проводимых платежей. Итоговый исход зависит от взаимоотношений заемщика и реального плательщика.

Для надежности можно брать с основного заемщика ежемесячные расписки в получении денежных сумм на погашение ипотеки. Тогда плательщик сможет отсудить у владельца жилья компенсацию за понесенные расходы.

Оформить ипотеку на другого человека можно, но при этом нужно внимательно отнестись к кредитному соглашению. Если получатель ипотеки и плательщик состоят в законном браке, в любом случае они будут созаемщиками. При этом доход одного из супругов может не учитываться. На случай судебных разбирательств все платежные документы рекомендуется сохранять. Выписки со счетов о переводах также являются доказательством проведенных платежей.

О возможности оформления квартиры на одного человека, а ипотеки на другого

Предлагаем рассмотреть тему: «о возможности оформления квартиры на одного человека, а ипотеки на другого» с комментариями профессионалов. Мы старались разъяснить все понятным языков и полностью раскрыть тему. Внимательно причитайте статью и, если возникнут вопросы, вы можете их задать в комментариях или напрямую дежурному консультанту.

О возможности оформления квартиры на одного человека, а ипотеки на другого

О том, можно ли квартиру оформить на одного человека, а ипотеку на другого, задумываются многие заемщики. Проблема заключается в том, что банки редко так рискуют. Но если оформление такого рода сделки является необходимостью, то следует выяснить все нюансы.

Ипотека – это заем у банка под залог. Другими словами, покупатель приобретает недвижимость и отдает ее под залог банка до тех пор, пока не отдаст деньги. Для получения этого вида займа необходимо соответствовать всем требованиям банка. Главное условие – это платежеспособность, то есть наличие постоянной работы и довольно высокий уровень дохода. Без этого оформить заем не удастся.

Учитываются и дополнительные требования. Это может быть возраст (чем моложе заемщик, тем больше период выплат), наличие поручителей и другой собственности. При составлении кредитного соглашения обязательно оформляется закладная.

Справка: залогом может выступать не только приобретаемая собственность, но и любая другая равноценная недвижимость.

Можно получить ипотеку на одного человека, к примеру, на себя, или привлечь созаемщиком. По правилам (и на основании ФЗ «Об ипотеке») люди, получающие такой кредит, всегда становятся собственниками. Ведь после приобретения жилья необходимо зарегистрировать свои права.

Вопрос, можно ли приобретенную квартиру оформить на одного человека, а ипотеку на кого-то другого, возникает очень редко. Для этого у заинтересованных лиц должны быть серьезные основания. В теории заключить кредитное соглашение, а квартиру оформить на другого можно. Но в целом такие сделки оформляются крайне редко.

Банкам невыгодно, когда владелец жилья и плательщик кредита – это разные люди. Поэтому говорить о том, можно ли оформить квартиру на другого человека, довольно сложно. Многое зависит от внутренних правил финансовых учреждений. Но есть случаи, когда заключение такого ипотечного договора возможно.

Вероятность того, что квартира будет оформлена на другое лицо, зависит от предмета залога:

Если им выступает приобретаемая собственность, то оформить на другого человека право собственности можно, только соблюдая определенные условия. Кредитор может дать разрешение, если владелец будет выступать созаемщиком. Желательно также, чтобы он был родственником заемщика.
Предметом залога выступает другая недвижимость. Именно ею заемщик будет рассчитываться, если не может оплатить заем. К приобретенной квартире банк не имеет никакого отношения. Но в данном случае финансовые организации все равно неохотно заключают сделку, так как лицу практически невозможно доказать целевое расходование средств.

Нет видео.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если говорить о том, можно ли взять ипотеку супругам так, чтобы только один из них был хозяином, то эта проблема вполне решаема. Муж и жена выступают созаемщиками общего имущества, поэтому банк может пойти на такое условие. При необходимости супруги могут составить брачный контракт, где будет указано право собственности и другие условия.

Еще один способ, который используется, когда кредит на жилье оформляет один человек, а хозяином становится другой, это переоформление.

Для этого заем оформляется по всем правилам, а затем с разрешения кредитора право собственности передается третьему лицу. Но этот способ связан с большими расходами за услуги, поэтому его применяют крайне редко.

Если берете кредит не для себя, нужно просчитать все риски. Даже если финансовая организация согласиться на подобные условия, владелец может прекратить платить заем. Выступая созаемщиком, придется самому выполнять все обязательства. Поэтому, если плательщик не хочет по каким-то причинам становиться собственником, лучше получить потребительский кредит. Там нет залога, поэтому кредитору все равно, кто выступает собственником квартиры, а кто платит.

Можно ли взять ипотеку на себя, а квартиру оформить на другого

В настоящее время очень люди часто пользуются возможностью приобретения жилья через банк, т.е. используется ипотека. Условия приобретения различны – с первоначальным взносом, объектов недвижимости на вторичном рынке или в новострое. Также может быть привлечено несколько созаемщков, доход которых учитывается при расчете суммы кредита и многое другое.

Но возникают другие случаи, когда заемщики хотят взять ипотеку и выплачивать самостоятельно, а квартиру оформить на другого человека (сына, дочь, мать и др.). Подталкивает их к такому шагу множество субъективных факторов.

Согласно законодательству, ипотека является обязательством, которое берется заемщиком и им должно погашаться. Приобретаемая недвижимость является залогом, который в случае неисполнения обязательств может реализоваться и за счет вырученных средств погасится задолженность. Дополнительным требованием может быть и предоставление другого объекта в залог.

В случае необходимости такой сделки можно обратиться в банк с такой просьбой, здесь вопрос будет рассматриваться индивидуально и в зависимости от обстоятельств и особенностей. На такие сделки банки идут крайне неохотно, потому как в случае уклонения от выплаты у банка не будет залога для погашения выданного кредита. В качестве альтернативы банк может предложить взять в залог другой объект, принадлежащий ему на праве собственности.

Трудность состоит в том, что приобретаемая собственность является залогом и объектом, из стоимости которого вычисляются страховые платежи. К тому же ипотека накладывает определенные ограничения на распоряжение данным объектом, т.е. у заемщика нет прав распоряжения до полного погашения займа. Только при погашении и снятии ограничений у заемщика появляется право полного распоряжения – подарить, продать. Такие действия могут быть получены заемщиком и до погашения, но только при предоставлении иного объекта залога.

Варианты оформления недвижимости на другого человека

В качестве альтернативы, чтобы привлечь другого человека к ипотечному кредитованию, можно взять созаемщика, на которого и будет выполнено оформление недвижимости. Ипотека будет рассчитываться исходя из общего дохода, а выплачиваться будет кем-то одним, т.е. фактическим владельцем. Для того, чтобы осуществить задуманный план, необходимо чтобы второй владелец имел подтвержденный официальный доход по правке 2НДФЛ и соответствующий возраст – до 55-60 лет. Такие условия в банках различны, поэтому уточнять их стоит по месту обращения и оформления. Привлекая созаемщиков, следует учитывать, что взять ипотеку могут несколько лиц, но они будут являться сособственниками данного жилья. Это наиболее реальный и законный способ замены кредитора, на который могут согласиться банки. На различные махинации и отступления от установленных правил, финансовые учреждения идут крайне нежелательно и неохотно.

В другом случае ипотека оформляется в полном соответствии с установленными правилами, позднее, при прохождении определенного времени, просить банк переоформить конкретный объект недвижимости на указанное лицо.

Такие просьбы заемщика будут рассматриваться и выдвигаться другие требования, выполнение которых будет обязательным: предоставление иного залога, как обеспечения, подтверждения денежной платежеспособности и др.

В каждом конкретном случае дополнительные расходы по оформлению оценочной стоимости, переоформлению залога и договора поручения и прочих документов будут возлагаться на заемщика – инициатора таких действий. Учитывая довольно высокие ставки на кредитование, сумма за переоформление ипотеки получится внушительная.

Более простой и доступный способ передачи недвижимости в собственность другому человеку, это погасить кредит и передать, используя несколько способов – подарить или продать.

При участии в кредитных отношениях семейных пар следует учесть, что взять кредит на приобретение жилья может один из супругов, а оформить недвижимость на другого супруга. К тому же по законодательству, супруги являются созаемщиками, т.е. несут солидарную ответственность по данным обязательствам, т.е. ипотека налагает общие обязательства. В некоторых банках рассматриваются взаимоотношения как заемщика и поручителя, в других – как созаемщиков. Этот момент следует уточнять непосредственно у кредитных экспертов банка.

Более простым способом получить кредит может быть использование другого жилья. Другой человек, имея объект недвижимости, является залогодателем, а созаемщики, получая желаемые средства, могут потратить по своему усмотрению. Это может быть ипотека или расходование на нецелевые нужды. Получение подобным образом финансовых средств носит характер скорее потребительский, здесь могут быть более высокие ставки и другие требования.

Можно ли оформить ипотечную квартиру на родственника?

– Может ли собственник квартиры, за которую все еще выплачивает ипотеку, оформить эту квартиру в собственность родственника?

Нет видео.

Видео (кликните для воспроизведения).

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая:

Собственник не сможет переоформить квартиру, находящуюся в залоге у банка, на третье лицо (родственника или нет – не имеет значения), если банк не даст на это свое согласие. А одобрение кредитной организации можно получить только в одном случае: если на нового собственника будут переоформлены и долговые обязательства.

Отвечает финансовый советник, генеральный директор инвестиционно-консалтинговой компании «Личный актив» Ксения Воронина:

Теоретически – да, с согласия банка. Однако на практике получить такое согласие можно крайне редко по ряду причин. Во-первых, банки очень не любят, когда собственник квартиры и заемщик – не одно и то же лицо, ибо в случае просрочки платежей им сложнее обращать взыскание на квартиру. Да и просто рычагов воздействия на Вас как на заемщика, становится меньше. Во-вторых, если вместе с правом собственности Вы хотите передать родственнику и кредит, то банк должен сначала проверить и оценить его кредитоспособность и надежность как заемщика. Есть вероятность, что Ваш родственник не устроит банк по этим параметрам. Но даже если Ваш родственник вполне подпадает под портрет заемщика, желательного для банка, банку все равно легче отказать Вам, чем одобрить переоформление, так как эта операция никакой выгоды для банка не несет, только лишние хлопоты и риски, а обязательства ее одобрять у банка нет. Однако Вы все равно можете обратиться в банк с соответствующим запросом: если заявление подано в письменном виде, Вам обязаны дать на него ответ.

Отвечает ипотечный менеджер агентства «М16-Недвижимость» Юлия Щеголева:

До полного погашения ипотечного займа переоформление квартиры на кого-либо из родственников невозможно, если изначально заемщиком по ипотеке выступает только один человек. В этой ситуации переоформить ипотечное жилье удастся только после полной выплаты взятого займа. Пока же заемщик, на которого оформлена ипотека и, соответственно, жилье, продолжает нести свои обязательства, ни о каком переоформлении не может быть и речи. Даже если в качестве потенциального собственника выступает родственник по первой линии.

О том, чтобы иметь в перспективе возможность переоформить ипотечную квартиру на кого-либо из родственников, необходимо позаботиться заранее. При оформлении займа указывайте такого родственника в качестве созаемщика, пусть даже обязательства по ипотеке Вы планируете нести самостоятельно. Только в случае, если родственник уже идет созаемщиком по ипотеке, квартиру удастся оформить в его собственность. Это единственная возможность для оформления ипотечной квартиры на родственника, других путей не существует.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Может, но первоначально нужно будет согласовывать данный вопрос с банком. В случае, если от банка согласования данного отчуждения объекта недвижимости Вы не получите, переоформить объект недвижимости на родственника будет невозможно.

Пример: при купле-продаже сделка будет выглядеть следующим образом: у собственника кредит и права на объект, но после заключения договора купли-продажи покупатель (родственник) переводит деньги. Однако, учитывая, что у банка есть обременение на данный объект недвижимости, он поставит в условие: денежные средства необходимо перевести на расчетный счет (в котором открыта ипотека). Деньги будут идти в счет погашения ипотеки, а остаток останется на расчетном счету. Также можно произвести замену залога. Если у человека в собственности две квартиры, одна из которых в залоге, соответственно, залог по кредиту переводится на другой объект недвижимости.

Да, юридически данный перевод прав возможен. Однако Вам следует обратить внимание на то, что данную сделку Вы обязаны будете согласовать в письменном виде с банком-кредитором.

Во-первых, при оформлении ипотеки именно кредитор является залогодержателем Вашего имущества. И без его письменного согласия никакие сделки с данной квартирой, являющейся предметом залога, не могут быть совершены.

Во-вторых, кредитор должен дать согласие на перевод долга одновременно с имуществом на новое лицо – Вашего родственника. Таким образом, произойдет титульная смена собственника, но имущество также будет оставаться в залоге у банка, и у нового собственника появится обязанность отвечать по долгам.

В-третьих, в случае несогласия банка с переводом прав собственности и обязанностей по оплате на новое лицо – Вашего родственника – Вы всегда имеете возможность погасить кредит, снять залог и в дальнейшем распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

И, наконец, вариант, по которому банк освободит имущество от залога и передаст третьему лицу (Вашему родственнику), сохранив обязательства по оплате за Вами, возможен только в том случае, если Вы представите банку иные гарантии возврата платежа и иные залоги, гарантирующие выплату задолженности в полном объеме.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека. Ипотека на другого человека

Переоформление ипотеки на другого человека

Как переоформить ипотеку

Трудности переоформления ипотеки

Ипотека – долгосрочный кредитный продукт, обеспеченный для банка залогом недвижимого имущества. На сегодняшний день ипотека является наиболее распространенным способом приобретения жилья в России.

За время пользования жилищным кредитом у заемщика могут изменяться обстоятельства, ввиду которых возникает потребность переоформить ипотеку.

Ипотека на другого человека – это процесс передачи кредитных обязательств с одного или нескольких лиц на нового заемщика/заемщиков. Данная процедура не представляет сложности если на нее согласен банк и вы нашли тех, кто готов купить квартиру в ипотеку. Однако на практике подобное встречается довольно редко. Банк соглашается на подобную сделку с целью своевременного возврата кредита, а вот найти покупателя, который захочет не только купить вашу недвижимость, но и которому нужна ипотека – намного сложнее.

Причины для переоформления кредита у клиента могут быть абсолютно разные, например – смена постоянного места жительства и больше нет необходимости в недвижимости в этом городе. Или определенные финансовые трудности, из-за которых больше нет возможности оплачивать кредит. А возможно идет бракоразводный процесс и необходимо переоформить ипотеку и квартиру на одного из супругов.

Для запуска процедуры переоформления ипотеки изначально необходимо согласовать с банком саму возможность проведения подобной сделки. Большинство банков прописывают в договоре об ипотеке необходимость уведомить банк о любых изменениях, касающихся погашения задолженности. Поэтому переговоры с банком будут первым этапом на пути к передаче кредита другому лицу. При встрече и обсуждении банк может предложить вам более подходящий вариант решения проблемы, вы рассмотрите все юридические аспекты такой сделки и оговорите сроки. Иногда банки могут отказаться от такой процедуры только лишь из-за отсутствия практики в подобных сделках.

Далее, при утверждении банком возможности предоставления ипотеки на другого человека, требуется собрать полный комплект документов от всех новых участников сделки, как и при первоначальном оформлении ипотеки. Требования к заемщикам банк выставляет идентичные, как и при стандартной ипотечной сделке на покупку квартиры. Для перезаключения договора ипотеки от нового заемщика потребуется предоставление личных документов и документов, подтверждающих платежеспособность. Собрав весь комплект, можно отправляться в банк с соответствующим заявлением о проведении процедуры ликвидации кредитных обязательств одного лица и передачей ответственности на другое. Приняв документы кредитор начинает проверку заемщика. Банк рассмотрит его кредитную историю, проверит место работы и многое другое. Получение одобрения банка по ипотеке для нового лица – основная трудность с которой вы можете столкнуться.

В случае если новый кандидат на ипотечную квартиру удовлетворяет требованиям банка на выдачу кредита, то происходит подготовка к сделке по договору купли-продажи. Сумма займа будет равна сумме непогашенного кредита первым заемщиком. Остальное составит первоначальный взнос нового заемщика.

Стоит помнить, что клиент продолжает нести обязательства по своевременному погашению кредита на всех этапах переоформления ипотеки на другого человека. Он должен продолжать вносить ежемесячный платеж до момента проведения сделки и подачи документов на регистрацию квартиры на нового собственника. Невыполнение этих требований грозит срывом сделки, а также получением дополнительных пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Сделка по передачи ипотеки на другого человека несет в себе ряд трудностей и определенных вопросов, ведь каждая ситуация индивидуальна. Если вы полагаете, что вам придется передавать ипотеку другом лицу, то рекомендуем вам заранее начать обсуждение такой сделки с банком.

Если у вас возникают трудности или уже начались просрочки по ипотеке, то лучшим вариантом станет обращение к ипотечным брокерам, которые помогут быстро решить любую проблему.

Как взять ипотеку? Ответ на этот вопрос читайте в нашей статье.

Можно ли квартиру оформить на одного человека, а ипотеку на другого

Без этого оформить заем не удастся.

Банкам невыгодно, когда владелец жилья и плательщик кредита – это разные люди.

Поэтому говорить о том, можно ли оформить квартиру на другого человека, довольно сложно. Многое зависит от внутренних правил финансовых учреждений. Но есть случаи, когда заключение такого ипотечного договора возможно.

Вероятность того, что квартира будет оформлена на другое лицо, зависит от предмета залога:

Если им выступает приобретаемая собственность, то оформить на другого человека право собственности можно, только соблюдая определенные условия. Кредитор может дать разрешение, если владелец будет выступать созаемщиком. Желательно также, чтобы он был родственником заемщика.
Предметом залога выступает другая недвижимость. Именно ею заемщик будет рассчитываться, если не может оплатить заем. К приобретенной квартире банк не имеет никакого отношения. Но в данном случае финансовые организации все равно неохотно заключают сделку, так как лицу практически невозможно доказать целевое расходование средств.

Еще один способ, который используется, когда кредит на жилье оформляет один человек, а хозяином становится другой, это переоформление. Для этого заем оформляется по всем правилам, а затем с разрешения кредитора право собственности передается третьему лицу. Но этот способ связан с большими расходами за услуги, поэтому его применяют крайне редко.

Большинство граждан понимают, что ипотечный кредит – это дорогое «удовольствие» и продолжительностью от нескольких лет до нескольких десятилетий. И также понятно, что за такой продолжительный период в жизни заемщика не исключены перемены, по причине которых иногда бывает просто необходимо прибегнуть к переоформлению ипотеки на другое лицо.

Тем не менее, люди вынуждены обращаться за ипотекой, так как на сегодня для большинства граждан – это единственный способ приобрести квартиру.

Ни один человек не застрахован от ряда изменений, происходящих в его жизни, причем, как положительных, так и отрицательных. Тем более, за долгие годы ипотечного кредита у заемщика может произойти целая череда изменений. Наиболее распространенные: ухудшение финансового положения, в связи с потерей работы, неожиданная и вынужденная смена места жительства, появилось желание перейти на обслуживание в другой банк, где более привлекательные условия кредитования, исключение одного заемщика из общего их числа, изменение срока кредитования, и одна из причин – это развод.

Необходимо отметить, что при каждом случае переоформления ипотеки подход индивидуален, поэтому и отсутствуют как бы универсальные или общие правила данного процесса.

Так можно ли все-таки переоформить ипотеку на другого человека? Конечно можно. Такое переоформление совсем несложное, если на то есть согласие банка, согласие нового владельца и, конечно, его платежеспособность.

Тем не менее, предположить, как будет развиваться ситуация в том или ином варианте можно.

Переоформление ипотеки на другого человека на практике встречается нечасто, и справедливости ради нужно сказать, что банки не всегда охотно идут навстречу заемщику.

Процедура переоформления ипотеки для некоторых причин.

Рефинансирование. Если заемщик заявляет банку о своем желании осуществить рефинансирование в другом банке, то с целью сохранения клиента, данный банк может предложить клиенту перекредитование под меньшую процентную ставку.

Не исключена возможность оформления нового кредита в этом же банке. Существует и такой вариант, когда Ваш родственник оформляет на свое имя новый кредит, с целью погашения Вашего текущего долга по ипотеке.

Для переоформления ипотеки при себе необходимо иметь документы, подтверждающие Вашу неплатежеспособность, и подтверждающие платежеспособность другого лица, а также оба заявления, справки с места работы, заверенные работодателем, копия трудовой, паспорта всех участников сделки, анкеты. Каждый документ имеет определенный срок действия, и в случае его просрочки нужно будет заново собирать пакет документов.

По времени вся процедура переоформления ипотечного кредита на другого заёмщика, как правило, составляет от 1 до 2 недель, собственно, что и оформление нового кредита.

Необходимо всегда помнить, что в случае затягивания процесса оформления всех необходимых документов до того момента, когда новые владельцы вступят в свои права, квартира, а значит и долги кредиту, все еще ваши. В этом случае за любую просрочку по кредиту придётся расплачиваться именно Вам. Более того, учитывая Вашу недисциплинированность, банк и вовсе может отказать Вам в переоформлении, да еще и потребовать досрочно погасить ипотечный кредит.

Начинать переоформление ипотеки следует с консультации банковского консультанта, который может предложить наиболее оптимальный выбор по переоформлению ипотеки, а также можно воспользоваться услугами ипотечного брокера.

На кого можно оформить квартиру купленную в ипотеку

О возможности оформления квартиры на одного человека, а ипотеки на другого

2. В случае если договор на покупку квартиры оформляется только на одного из супругов, то второй должен дать согласия на приобретение квартиры и на заключение кредитного договора, заверенные нотариально. «Или же составляется брачный договор, где оговаривается, что второй человек в ипотеке участия не принимает, — рассказывает Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» . — И в случае развода идет либо равноправное разделение имущества или же квартира достается тому, на кого был оформлен ипотечный кредит».

Как правильно оформить квартиру в собственность при ипотеке

При регистрации помещения, приобретенного в кредит на вторичке, как и для жилища в новостройке, придется оформлять и получать дополнительные бумаги, если один из собственников несовершеннолетний, если покупатель состоит в браке. Понадобится разрешение от органов опеки, нотариально заверенное согласие супруга либо супруги на приобретение жилища в ипотеку, копия брачного договора, если таковой составлялся.

Можно ли взять ипотеку на себя, а квартиру оформить на другого

Получение свидетельства – процесс достаточно однозначный и простой, однако требует внимательного подхода и обращения в государственные органы регистрации в определенном порядке. Ниже представлена подробная инструкция, как получить все необходимые документы и куда следует обратиться за решением данного вопроса.

Можно ли оформить ипотечную квартиру на родственника

Порядок оформления квартиры в собственность в ипотеке в 2018 году

принимаются необходимые документы;
проверяется подлинность документации;
выявляются обстоятельства, препятствующие регистрации права;
принимается решение о внесении записи в реестр или отказе в процедуре;
в ЕГРН вносится запись, подтверждающая право собственности.

Налоговые вычеты ипотеки Получение налогового вычета при ипотеке – это один из существенных плюсов ипотечного кредитования. ЖНК и прочие альтернативы ипотеки как способа решения жилищных проблем, не дают такого преимущества. Согласно Налоговому Кодексу, заемщик ипотечного.

Привлечение такого человека позволит в несколько раз увеличить доход (поскольку рассматриваться будет совокупный), а это значит, что банк получает дополнительную страховку и может выдать желающему большую сумму денег, чем если бы в сделке принимал участие он один.

Нужно сказать, что банки предъявляют к ипотечному жилью определенные требования. Это касается как правило года постройки и технического состояния ипотечного жилья. Кредит выдается на долгий срок и банк хочет быть уверен, что залог по ипотеке можно будет продать без потерь в стоимости и через десятилетия. Поэтому многие банки не дают кредиты под жилье с деревянными перекрытиями.

Можно ли оформить ипотеку на себя, а собственником жилья сделать ближайшего родственника?

Здравствуйте! Оформляем ипотеку. Нам ее одобрили. Но по семейным обстоятельствам нам не нужно светится как собственники. Хотим оформить на ближайшего родственника. Звонили в банк. Нам сказали что нельзя. Что заемщик должен быть собственником преобретаемого жилья. Мы хотели сами оплачивать ипотеку и страховку. Просто оформить квартиру на родственника. Как это можно сделать?

Только если вы приобретете квартиру на имя родственника, он будет числиться собственником, но тут встает вопрос об уровне доверия,

с уважением, Елена

На мой взгляд, у вас вариантов нет. Если оформлять квартиру на другого человека, то он должен быть платежеспособным, и банка его кандидатура как заемщика должна устроить. Но и квартира оформится на него. Если вы так сделаете, что фактически будете платить по доброй воле за другого человека, и это может закончиться тем, что вы останетесь без денег и без квартиры.

Добрый день! Единственный вариант — это оформление кредитного договора на того, кто будет считаться собственником квартиры (но это возможно только с согласия банка)

Доброго времени суток!

В Вашей ситуации идёт речь об ипотеке и залоге недвижимости а согласно ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Вы можете вести переговоры с банком о получении просто кредита и обеспечении ёго данной квартирой -залогом но в такой ситуации нужно данной квартирой уже владеть в связи с этим банк Вам и говорит что это не возможно.

С Уважением Виталий !

Надеюсь, что мой ответ был полезен Вам, в случае необходимости обращайтесь в чат.

Здравствуйте! если у вас целевой жилищный кредит (ипотека) то никаких вариантов нет. Квартира должна и может быть оформлена только на заемщика. Только если вам дадут кредит без целевого назначения.

Добрый день! Если банк одобрил кредит на Ваше имя, соответственно и проверял платежеспособность Вашу, а не родственника. Поэтому Вам придется либо отказаться от ипотеки, либо оформить на свое имя. Другого варианта не может быть. Банк не пойдет на Ваши условия.

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Автор статьи: Софья Строганова

Здравствуйте. Меня зовут Софья. Я уже более 9 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные и не очень вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

✔ Обо мне ✉ Обратная связь Оцените статью: Оценка 3.7 проголосовавших: 25

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА

УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

•
При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.
•
Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

•
получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;
•
вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;
•
получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;
•
снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

•
Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.
•
Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.
•
Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.
•
Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.
•
Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут — Ипотека и финансы

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Облико морале

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Текст: Игорь Чубаха Коллаж: Владимир Щербаков

Как оформить ипотеку, если у жены/мужа плохая кредитная история?

p>Семья решила брать ипотеку, да вот незадача, выяснилось, что у мужа или жены оказалась плохая кредитная история. Звучит как приговор! Но даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку на выгодных условиях. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, расскажем в этой статье.

Как банк оценивает вашу кредитную историю?

Вашу надежность определяет своевременность оплаты предыдущих займов. Вся информация по платежам находится в базе данных кредитных бюро. Здесь учтены все кредиты, микрозаймы, кредитные карты и так далее. Даже информация про единоразовую задержку платежа по кредиту попадает в базу. Исходя из этих данных, банк принимает окончательное решение: давать или не давать ипотеку. Если неуплата долгов по займам — частое явление, то вы попадает в стоп-лист банков. Черный список всех злостных неплательщиков, из которого практически невозможно выбраться.

Где посмотреть свою кредитную историю?

Вся история по кредитам находится в кредитных бюро. На сайте госуслуг можно посмотреть, в каких кредитных бюро есть информация по вашим кредитам. Можно сделать запрос в каждое бюро, обычно, это требует личного присутствия. Зато это можно сделать бесплатно два раза в год. До 31 января 2019 года воспользоваться бесплатно такой услугой можно было только раз в год.

А можно сделать онлайн запрос через банки. На их сайтах есть раздел «Кредитный отчет». Правда здесь придется заплатить. Такие отчеты стоят 500 — 1000 р.

Ипотека, если плохая кредитная история у мужа/жены?

Важна ли кредитная история каждого супруга? Да, логика простая: одна семья — общие расходы и ответственность. Поэтому, когда речь идет про ипотеку для семьи, то подразумевается, что бремя выплаты будут нести и супруг, и супруга. В 99% случае второй супруг становится созаемщиком, поэтому банк проверяет не только человека, на которого оформлен договор, но и мужа/жену.

Кстати, банк обращает внимание, если один из супругов выступал поручителем по кредитам, которые имеют просрочку по платежам или вовсе не были выплачены. Поэтому не относитесь халатно к просьбе друзей или знакомых выступать поручителем по займам. В итоге можно оказаться крайним и попасть стоп-лист.

А если супруг не является созаемщиком по ипотеке?

Такое тоже случается. Хотя и не так часто. Это происходит, когда у одного супруга достаточный уровень дохода для получения одобрения от банка на ипотеку. Если доход второго супруга не учитывается, то для банка не имеет значение, какая у мужа/жены кредитная история.

Второй вариант, от притязаний на квартиру всегда можно отказаться. Если второй супруг не претендует на недвижимость и не несет по кредиту никакой финансовой ответственности, то банк не будет учитывать его кредитную историю. Обычно для этого оформляется брачный договор, где прописывается, кому принадлежит приобретаемая недвижимость.

Как исправить кредитную историю супруга?

Если у вас есть время, можно заняться улучшением кредитной истории. Ее нельзя перечеркнуть полностью, в ней всегда будет информация о том, что вы не платили по кредиту. Но сделать ее лучше всегда есть возможность.

Первое — нужно закрыть все текущие долги и штрафы за просрочку по платежам.

Второе — оформить новый потребительский кредит на сумму от 50 000 р на срок от 6 месяцев. И просто своевременно погашать ежемесячные платежи. Да, это не быстрый процесс. Но так у вас будет возможность получить новую строку в кредитной истории. А значит, доказать банкам, что вы имеете постоянный доход и в состоянии погасить задолженность согласно условиям в договоре.

Не берите микрозаймы. Для банка это всегда тревожный звоночек, что клиент не является платежеспособным, раз использует минимальные займы для покупки недорогих вещей повседневного спроса.

Какие условия будут по ипотеке, если плохая кредитная история?

Средняя ипотечная ставка на рынке сегодня 9,2%. Если у банка есть вопросы к кредитной истории, то автоматически ипотека становится дороже на несколько пунктов.

Чем больше рисков для банка, тем дороже ипотека. Для банка важно получать живые деньги. Даже несмотря на то, что в залоге у банка всегда есть ваша недвижимость, для него важно именно своевременное поступление денежных средств.

Как не задолжать банку?

Не нужно ждать наступление финансовых трудностей, когда вы абсолютно не можете найти средства для оплаты кредита. Если вы понимаете, что у вас нет денег, идите в банк и просите провести реструктуризацию долга, подавайте документы на ипотечные каникулы. Главное не бездействовать, а договариваться.

Ипотека на другого человека

Переоформление ипотеки на другого человека
Как переоформить ипотеку
Трудности переоформления ипотеки

Как взять ипотеку? Ответ на этот вопрос читайте в нашей следующей статье

процедура смены заемщика и необходимые документы

Клиент, при сложном финансовом состоянии или при отсутствии средств на выплату ипотеки, вправе ее переоформить на другое лицо. Сущность процедуры в том, что первичный плательщик передает кредитные обязательства новому владельцу, перерегистрировав ссуду на него. Переписать кредит на другого человека может каждый заемщик (с согласия банка).

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке осуществляется в рамках ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Квартиру, купленную в кредит, можно перерегистрировать на другого человека при соблюдении установленных законом требований.

Также кредитор предлагает иные программы, в том числе, рефинансирование действующего займа, полученного в другом банке. По статистике, большинство заемщиков прибегают к процедуре переоформления из-за возникновения сложностей с выплатой. Сбербанк предлагает низкие ставки при рефинансировании, для облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

Основные причины переоформления ипотеки на другого человека

Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.

После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.

Переход в другой банк

В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.

Важно! В данном случае согласие первичного кредитора не требуется!

На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.

Изменение семейного положения

При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.

При предоставлении соискателем свидетельства о разводе и справки 2-НДФЛ, банк одобрит ходатайство.

Как переоформить ипотечный кредит при разводе

При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.

Стадии переоформления кредитных обязательств:

Стороны обязаны самостоятельно прийти к общему решению в отношении приобретенной недвижимости.
Супруги собирают необходимые документы (паспорта, 2-НДФЛ, свидетельство о разводе, ипотечный договор).
Совместно с кредитным менеджером они подают заявление на перевод ипотеки.

После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.

Вывод созаемщика в случае его смерти

В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу. В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору. Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.

Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:

Заявитель должен доказать, что с выводом покойника, банк не понесет потерь.
В заявлении нельзя упоминать о финансовых проблемах. Банк может посчитать, что у клиента плохая платежеспособность.

Ухудшение материального положения заемщика

В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка. Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка.

Этапы перевода:

1. Оформляется заявление с указанием объективных причин и реквизитов нового заемщика.
2. Кредитором проводится проверка личности будущего должника в течение 1-5 дней.
3. В случае одобрения, банк заключает с новым заемщиком соглашение и проводит перерегистрацию ипотеки.

При ухудшении финансового положения заемщика, банк может предложить реструктуризацию долга, в крайнем случае – продажу ипотечной квартиры.

На кого можно переоформить ипотечный кредит: требования к новому клиенту

У каждого заемщика имеется возможность осуществить замену должников, если иное не прописано в ипотечном договоре. Переоформление возможно с сохранением срока кредитования.

Переоформление на созаемщика

Владельцу квартиры можно переоформить ипотеку на созаемщика. В большинстве случаев ими выступают супруг/супруга лица, оформляющего жилищную ссуду. Важно, чтобы будущий плательщик соответствовал требованиям банка:

возраст – от 21 года;
стаж работы – от 6 месяцев, общий трудовой – свыше 1 года;
официальный доход удовлетворяет условиям банка и подтвержден.

Специальных выгодных программ кредитования не предусмотрено, переход осуществляется на общих условиях.

Переоформление с мужа на жену и наоборот

Также возможно переоформить ипотеку на мужа и жену, но при условии отсутствия брачного контракта. В некоторых случаях, один из супругов выкупает задолженность второго, и регистрирует на себя недвижимость.

На совершеннолетнего ребенка

Переоформление ипотечной ссуды на ребенка возможно, только при условии, что он достиг 18 лет, укладывается в возрастной ценз и имеет официально подтвержденный уровень дохода с необходимым трудовым стажем.

На другого родственника или постороннего человека

Законодательство не запрещает переоформлять жилищный кредит на третьих лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации.

Как происходит процесс переоформления ипотеки в Сбербанке

Чтобы перевести ипотеку на другого человека, необходимо пройти все этапы, начиная с подачи заявки и заканчивая передачей права собственности на квартиру.

Обращение клиента в банк

Оформить заявление для переоформления ипотеки на другого человека можно только в отделении банка, где выдавался займ. При составлении обращения особое внимание следует уделить причинам передачи долговых обязательств и прав на недвижимость.

Сдача пакета документов

После оформления прошения, кредитору необходимо передать следующие документы будущего заемщика:

Паспорт.
ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт.
Копию трудовой книжки.
Справку по форме банка или 2-НДФЛ (за 6 месяцев).
Свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении детей.

При обращении в банк, текущему владельцу недвижимости нужно иметь с собой паспорт, заявление на переоформление и ипотечный контракт.

Важно! В некоторых случаях договор заключается без возможности переоформления, данное условие обжалованию не подлежит.

Проверка потенциального должника

После предоставления всех необходимых документов, заявление передается на рассмотрение в отдел оценки. Организация тщательно изучает указанные данные, сопоставляя их с требованиями банка.

Помимо общих критериев, соискателю требуются: хорошая кредитная история без просрочек, высокий доход и российское гражданство.

Получить согласие банка-кредитора можно только при соблюдении всех установленных требований.

Принятие решения банком

Срок обработки заявления – 1-5 дней. Затянуть с принятием решения банк может только в случае предоставления недостоверной информации, завышения дохода или упоминание заемщика в черном списке.

Подписание необходимых документов для переоформления

После одобрения, с заемщиком и новым плательщиком согласуется дата подписания документом. Прежний владелец квартиры оформляет заявление на полное досрочное погашение за счет полученных средств, а новый заемщик подает заявление на получение кредита.

Затем заключается договор купли-продажи с оформлением закладной, производится переоформление прав собственности в Регистрационной палате.

Требования кредитной организации к новому заемщику

Провести процедуру переоформление ипотеки на другое лицо можно только при соответствии нового заемщика требованиям банка:

Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа.
Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
Доход официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от всего заработка.
Отличная кредитная история.
Имеются созаемщики или поручители. Они служат гарантией банка и повышают шансы на одобрение.
Отсутствуют судимости.

Можно ли перенести ипотеку из одного банка в другой под меньший процент

Процедура переноса и погашения задолженности называется рефинансированием или перекредитованием с возможностью снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату. Особенно выгодно переоформление с подключением льготных программ и субсидий от государства. Рефинансированию в Сбербанке подлежат только ипотеки других банков.

Переоформление кредита через суд

Переоформление – это право Сбербанка, поэтому никто не может обязать кредитора менять условия договора, передав задолженность другому лицу.

Какие существуют ограничения при переоформлении ипотечного кредита

Ограничения на переоформление:

Если ипотека оформлена по льготной программе «Молодая семья», то новый заемщик должен соответствовать всем ее требованиям.
Переоформить ссуду не получится, если имеется задолженность по коммунальным платежам.
Если во время процедуры должник перестал платить по графику, банк оставляет за собой право отказать в переоформлении.

Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка

Основные причины отказа в переоформлении:

Наличие судимостей и административных правонарушений.
Кредитная история не соответствует требованиям банка.
Высокая финансовая нагрузка, связанная с большим количеством открытых займов.
Сомнительная информация о будущем заемщике (компрометирующие фотографии в социальных сетях, плохие отзывы от работодателя и т.д.)
Отсутствие документов, подтверждающих доход и занятость соискателя.
Неадекватное поведение при оформлении заявления.
Не подтвержден указанный в справке доход.
Будущий плательщик выступает фигурантом в деле ФССП.
Фирма, на которую работает соискатель, имеет сомнительную репутацию.
У родственников будущего заемщика имеются открытые задолженности по кредитным ссудам.

Как действовать при отказе в переоформлении

Банк оставляет за собой законное право отказать в переоформлении ипотечного займа, в таком случае будущий заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и подать заявку на потребительский кредит.

В случае положительного решения, средства переводятся на счет владельца квартиры для погашения задолженности и снятия обременения.

Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.

Схема взаимодействия:

Клиент находит кредитного донора через интернет или знакомых.
Обе стороны подписывают контракт с указанием необходимой суммы кредита, срока выплаты и размера вознаграждения за предоставленные услуги.
Кредитный донор оформляет в банке ссуду на оговоренных условиях. Он передает денежные средства клиенту под расписку и получает за это вознаграждение (обычно, 10-15% от размера долга).
На протяжение всего срока клиент выплачивает задолженность. При невыполнении своих обязательств, кредитный донор может обратиться в суд.

Смотрите также: помощь в получении кредитов стала благодатной почвой для мошенничества на территории постсоветского пространства. Одна из многочисленных схем описана в сюжете телеканала «Россия 1».

Вывод

В Сбербанке возможно переоформление ипотеки на другое лицо, если иное не прописано в кредитном договоре. Суть процедуры сводится к передаче кредитных обязательств новому заемщику.

Изначально клиенту необходимо подать заявление на переоформление вместе с будущим соискателем. При одобрении запроса нужно предоставить пакет документов, и оформить заявку на полное досрочное погашение. После получения средств от нового плательщика, перерегистрировать ипотеку на него.

Процедура не имеет существенных ограничений и ничем не осложнена. При соблюдении всех условия банка поменять созаемщика по ипотеке можно за 6-8 недель.

Все, что вам нужно знать

Если вы покупаете дом с другим человеком, вас может заинтересовать совместная ипотека. Совместная ипотека — это ипотечная ссуда, которую вы делите с кем-то другим. При совместной ипотеке вы разделяете юридическую ответственность за ссуду с другими совладельцами дома.

Совместная ипотека дает множество преимуществ. Например, совместная ипотека может помочь вам купить дом, который вы, возможно, не сможете позволить себе самостоятельно. Но есть и недостатки, которые следует учитывать.

Независимо от того, покупаете ли вы дом впервые или опытный профессионал, важно понимать, что необходимо для получения совместного жилищного кредита. Если вы задавались вопросом: «Как работает совместная ипотека?» вы попали в нужное место. Вот что вам нужно знать.

Что такое совместная ипотека?

Совместная ипотека — это ипотека, которую несколько сторон получают вместе. Финансы каждого созаявителя определяют одобрение займа и условия займа. Все стороны совместной ипотеки несут юридическую ответственность за выплату кредита.

Обратите внимание, что совместная ипотека — это не то же самое, что совместное владение. Ипотека определяет, кто производит выплаты по кредиту — титул собственности определяет, кто владеет недвижимостью.

Физические лица часто берут совместный кредит с партнером, но может быть задействовано и больше людей. Обычно существует максимум четыре стороны (хотя это зависит от кредитора). Обычно, когда несколько человек берут совместную ипотеку, все они делят собственность на собственность, которую берут взаймы для покупки.

Как работает совместная ипотека?

При совместной ипотеке все со-залогодержатели несут юридическую ответственность за всю ссуду. Это означает, что если вы и ваш друг соглашаетесь выплатить половину ссуды, а ваш друг разоряется, кредитор может попытаться получить от вас весь платеж.

Кроме того, кредиторы учитывают кредитный рейтинг и риски обоих заемщиков при принятии решения о ставках и сроках кредита. Если ваш созаемщик имеет хороший кредитный рейтинг и значительный доход, их успех может помочь вам получить хорошую ставку.С другой стороны, если у вашего созаемщика плохая кредитоспособность, это может повредить вашей способности получить одобрение на получение ссуды.

Когда вы подаете заявление на совместную ипотеку, вы и другое лицо (лица), с которым вы делите ссуду, подадите заявку. Кредитор рассмотрит несколько ключевых квалификационных критериев каждого созаемщика, в том числе:

Если кредитор одобрит вашу совместную ипотечную ссуду, каждый из вас подпишет вексель. С этого момента каждый из вас становится ответственным за осуществление платежей.Как правило, вам нужно будет вносить только один совместный ежемесячный платеж. Найдите время, чтобы решить, кто должен отправлять платежи.

Если вы планируете получить совместную ипотеку, выплачиваемую одним лицом, убедитесь, что неплательщики по вашей ипотеке знают свои обязанности. Кредитор может на законных основаниях преследовать любого или всех заемщиков для выплаты, даже если эти заемщики изначально не планировали вносить свой вклад в погашение ссуды.

Берите совместную ипотеку только с тем, кому вы доверяете.Совместная ипотека часто используется парами для совместной покупки дома, но это не обязательно. Вы можете получить совместную ипотеку с родителями, друзьями или соинвесторами.

Какой кредитный рейтинг используется для совместной ипотеки?

Когда физические лица подают заявку на совместную ипотеку, кредитор проверяет кредитные рейтинги всех заявителей. Поскольку ваш кредитный рейтинг влияет на ваши ставки по ипотеке, вы должны убедиться, что вы и все созаемщики сделали все возможное, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем брать кредит.

Кредиторы могут быть более склонны предоставлять ссуду заемщику с плохой кредитной историей, если другой заемщик (и) имеет хороший кредит. Однако они по-прежнему будут считать это более рискованным займом. Плохая кредитная история одного заемщика может повлиять как на вашу способность получить ссуду, так и на предлагаемую вам ставку.

Повлияет ли мой кредитный рейтинг?

Да: Совместная ипотека с созаемщиками указывается в кредитном отчете каждого заемщика. Если вы платите ответственно, это может помочь поднять ваш кредитный рейтинг. Но если вы или ваш созаемщик пропустите платеж, это может отрицательно сказаться на ваших кредитных рейтингах.

Когда вы подаете заявку на совместную ипотеку, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет. Слишком много сложных запросов может иметь небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, многие кредиторы позволяют вам присмотреться и получить предварительную квалификацию для получения ссуды без жесткой проверки кредитоспособности. Это позволяет сравнивать условия ссуды и находить лучших ипотечных кредиторов, не беспокоясь о том, чтобы нанести ущерб своему кредиту.

Как купить дом нескольким владельцам

Когда вы думаете о нескольких именах в заявлении на ипотеку, вы, вероятно, предполагаете, что это супружеская пара.Однако есть много других людей, которые покупают дом вместе — братья и сестры, родители и их дети, расширенные семьи, пары, не состоящие в браке, и даже друзья. Это известно в отрасли как совместная ипотека.

С положительной стороны, разделение бремени ипотечного кредита может сделать домовладение доступным для тех, с кем это невозможно сделать самостоятельно. Однако принятие такого сложного обязательства, как совместное использование дома и ипотека, означает, что у вас есть давние финансовые обязательства друг перед другом, поэтому вы должны быть уверены, что полностью подготовлены, прежде чем оформлять совместную ипотеку.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на совместную покупку дома.

Мы связались с Майком Венейблом, главой отдела андеррайтинга в TD Bank, и он поделился своими мыслями о совместном использовании жилья, чтобы помочь вам решить, стоит ли изучать этот вариант.

Плюсы совместного владения домом

Venable быстро пришел к выводу, что большее количество заемщиков упрощает квалификацию ссуды.

«С более жесткими стандартами кредиторов, когда речь идет о кредитном рейтинге, соотношении долга к доходу и т. Д., Легче получить квалификацию, если вы принесете больший доход для компенсации долга», — объясняет он.

Если все новые заемщики будут проживать в новом доме вместе, вы также должны разделить расходы, такие как разделение коммунальных услуг. Совместное владение помогает компенсировать некоторые большие расходы, связанные с владением домом, — говорит Венейбл.

Есть также преимущество получить проценты по ипотеке по налогам, но имейте в виду, что вам придется разделить общую сумму с вашими со-покупателями.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на ипотеку с совместным владением.

Минусы совместного владения домом

Хотя совместное владение домом — отличная идея в теории, она работает только в том случае, если все стороны согласны и готовы выполнять финансовые обязательства.В противном случае это вызовет головную боль и разногласия в будущем, которые, возможно, придется решать с помощью юристов или через суд.

«Гораздо сложнее отказаться от ипотеки, когда у вас более одного заемщика», — говорит Венейбл. Один человек может попробовать выкупить другого, а затем попытаться рефинансировать, но любой из них может не иметь возможности самостоятельно пройти квалификацию.

Большая проблема заключается в том, что один из домовладельцев внезапно не может или не хочет платить свою долю ипотечного платежа.Это в конечном итоге затронет все стороны и может привести к повреждению вашего кредитного рейтинга или даже потере права выкупа. «Вы можете нести ответственность только за часть ипотеки, но если ваш партнер не заплатит, это может нанести вам кредитный ущерб. В конце концов, любые правонарушения коснутся вас обоих, а не только одного », — говорит Венейбл.

Короче говоря, получение совместной ипотечной ссуды для покупки дома с вашими родителями, друзьями или другими членами семьи может быть отличной идеей, если все участвующие стороны будут одинаково ответственны и финансово подготовлены.

Как получить титул

Также подумайте, что произойдет в маловероятном случае смерти одного владельца. Это может окутать выжившего владельца легальной паутиной.

Как поясняет Realtor.com, когда каждый совладелец имеет равную долю в доме, официальный статус известен как «совместные арендаторы с правом наследования» (JTWROS). Это еще один способ сказать, что титул принадлежит всем совладельцам. Если совладелец умирает, его доля переходит к другим владельцам. В соглашении «общие арендаторы» (TIC) каждый совладелец может передать свое право собственности через завещание, что означает, что оставшиеся арендаторы могут в конечном итоге разделить дом с кем-то, кому они никогда не собирались.Это та область, в которой вам следует подумать о получении юридической консультации у поверенного по недвижимости.

Примеры совместного владения

Нет правил кредитования, запрещающих приобретение дома у кого-то, кто не является вашим супругом или семьей. Вот некоторые общие отношения, которые позволяют совместно владеть домом.

Взрослый ребенок, покупающий вместе со своим отцом, матерью или приемным родителем.
Совместное владение с женихом, невестой, парнем, девушкой или партнером.
Два человека, совместно владеющие инвестиционной недвижимостью.
Две супружеские пары покупают недвижимость в аренду.
Две или более семьи покупают большой дом для совместного проживания.

Эти ситуации — это лишь некоторые из них. Все это и многое другое разрешено действующими правилами кредитования.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на совместное владение домом.

Право на получение долевой ипотечной ссуды

Что касается права на получение жилищной ссуды с другим подписанным лицом, то процесс во многом такой же, как и в противном случае, говорит Венейбл.«Мы смотрим на каждое приложение одинаково, основываясь на наших рекомендациях по продуктам, и смотрим на общую картину. Мы учитываем кредитный рейтинг; мы смотрим на двухлетнюю историю доходов как по заработной плате, так и по самозанятым заемщикам; и мы смотрим на соотношение долга к доходу », — поясняет он.

Договор собственности для совладельцев

Хотя Венейбл не занимается предоставлением юридических консультаций, он видел, как те, кто попадает в ситуации совместного проживания дома, имеют соглашения, составленные юристом, поэтому в нем конкретно указано, кто за что отвечает.Например, могут быть разные проценты владения, и, следовательно, это может повлиять на то, как будет выплачиваться ссуда. Как это сработает в случае распада не состоящей в браке пары? Другими словами, это хорошая идея, чтобы действительно иметь план, изложенный в письменной форме, прежде чем вы приступите к такой транзакции.

Рассмотрите возможность найма адвоката, который поможет вам заложить основы правил, касающихся вашей совместной ипотеки.

Программы ипотечного кредитования с совместным владением

По словам Венейбл, в случае совместного проживания дома большинство заемщиков ищут ссуды с фиксированной процентной ставкой.«Большинству людей нравится долгосрочная стабильность с течением времени, особенно сейчас, потому что ставки так низки», — говорит он. В некоторых ситуациях, когда стороны знают, что не планируют оставаться в доме надолго, они могут выбрать ипотеку с регулируемой процентной ставкой на пять, семь или 10 лет.

Специальные ссуды, такие как программа VA Loan, не будут работать, поскольку они предназначены для активных военных и / или ветеранов и их супругов. А FHA в основном используется супружескими парами, а не неженатыми заемщиками, говорит Венейбл.

В целом, совместное использование жилья дает многим людям возможность перестать платить арендную плату и стать совладельцем дома. «Просто убедитесь, что есть фактор доверия и понимание ожиданий», — говорит Венейбл. Если вам комфортно с совладельцами, покупка дома вместе с родителями, друзьями или супругом (-ой) вполне может привести вас в дом своей мечты намного раньше, чем если бы вы были одни.

Щелкните здесь, чтобы подтвердить свое право на совместное владение домом.

FAQ

Могу ли я получить совместную ипотеку с родителями?

Да.Фактически, люди, покупающие дом вместе со своими родителями, — одна из самых распространенных пар ипотечных кредитов, находящихся в совместной собственности. Имейте в виду, что это может потребовать корректировок в общении относительно финансовых обязательств и даже образа жизни, если вы решите жить вместе в доме.

Можно ли вместе с мамой купить дом?

Совершенно верно. Вы можете софинансировать дом через кредитора с одним или обоими родителями. В соответствии с действующими правилами кредитования вы даже можете совместно купить дом при поддержке кого-то, кто не является ни членом семьи, ни супругом.

Как купить дом двум хозяевам?

Покупка дома двумя владельцами начинается с получения права на получение совместной жилищной ссуды. Процесс аналогичен подаче заявки на получение индивидуального кредита. Одно фундаментальное отличие состоит в том, что в совместной заявке на ипотеку доходы и активы обоих заявителей рассматриваются в сочетании друг с другом. Это может быть выгодно, если ни один из доходов не соответствует предварительным требованиям для получения ипотечной ссуды. Однако, если у вашего партнера плохая кредитная история или много долгов, это может негативно повлиять на ваше личное положение.

Могут ли две семьи купить дом вместе?

Да. Многие кредиторы позволяют двум семьям объединить свои доходы для совместной покупки дома. Оба домохозяйства должны будут соответствовать минимальным квалификационным требованиям по кредиту, которые могут варьироваться от кредитора к кредитору. Кредиторы могут также потребовать, чтобы обе семьи имели равные права собственности на дом. Такие вопросы, как использование собственности, расходы и титул, лучше всего согласовывать заранее при посредничестве адвокатов.

Могу ли я занять деньги у родителей, чтобы купить дом?

Многие покупатели жилья впервые занимают деньги у родителей. Это то, что обычно известно как частный жилищный кредит, частная ипотека или внутрисемейная ипотека. Выбор займа у родителей может дать определенные преимущества, такие как отсутствие предварительной квалификации, низкие процентные ставки, гибкость платежей и даже налоговые вычеты. Тем не менее, прежде чем просить ссуду, будет разумно подготовиться, по крайней мере, с точными суммами, ориентировочными графиками платежей и особенностями выбранного вами объекта недвижимости.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на совместную покупку дома.

Сколько имен может быть по ипотеке? | Финансы

Автор: Стефани Фэрис | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Кредиторы привыкли к тому, что один или два человека подают заявки на ипотеку. У них есть процессы, настроенные для получения кредитных отчетов и сбора данных о доходах, чтобы определить, следует ли выдавать ссуды с использованием финансовой информации для одного человека или для обоих.Хотя это случается редко, бывают случаи, когда трое или более человек вместе просят взять ипотечный кредит, чтобы купить дом. Если вы попали в такую ситуацию, важно понять, в чем дело, прежде чем обращаться к кредитору.

Наконечник

Хотя количество имен, которые могут быть выданы по ипотеке, не ограничено, каждый заявитель должен будет соответствовать требованиям для утверждения ипотеки.

Ипотека против титула

Можно легко спутать титул на дом с ипотекой.Ипотека не обязательно определяет домовладение. В нем просто указано, кто будет возвращать ссуду. Если вы беспокоитесь о защите в случае, если что-то случится с другими людьми, живущими в доме, внесение своего имени в закладную — не лучшая защита от этого. Как правило, вы можете взять на себя ипотеку, если другая сторона, имеющая титул, умирает, особенно если вы были женаты.

Правовой титул — это документ, подтверждающий право собственности на дом. Нет ограничений на количество людей, которые могут иметь право собственности, поэтому разрешено существование таймшеров.Наличие нескольких имен в заголовке собственности может быть достаточно для решения любой проблемы, которую вы пытаетесь решить, поместив несколько имен в ипотеку.

Причины использования нескольких имен

Может быть множество причин, по которым несколько человек получают ипотеку. Например, стареющий родитель может жить со своими взрослыми детьми, или родители, наоборот, могут захотеть включить в список проживающего взрослого ребенка, чтобы он мог взять на себя выплаты после их ухода. Трое или более друзей могут купить дом вместе, чтобы покрыть высокие ежемесячные платежи, и перечисление всех имен распределяет ответственность поровну.

Покупатели жилья могут также предоставить ипотеку более чем двум именам, если они объединятся, чтобы купить дом для отдыха. Например, несколько инвесторов могут согласиться арендовать дом во Флориде, разделив стоимость и чередуя использование собственности в течение года. Три или более сторон также могут присоединиться, чтобы купить арендуемую недвижимость для инвестиций.

Требования для нескольких имен

Если вы приглашаете третью (четвертую или пятую) сторону, потому что вас беспокоит ваш кредитный рейтинг, вы можете быть разочарованы.Информация о кредитных ресурсах и доходах каждого получателя кредита будет включена в квалификационные требования. Если ваш кредитный рейтинг составляет около 400 баллов, кредитор, вероятно, решит отказаться от ипотечного кредита, особенно если другие, обращающиеся с вами, имеют отличные кредитные баллы и хорошее соотношение долга к доходу.

Вы тоже можете вернуться в ситуацию. Допустим, вы подали заявку на ипотеку, и у вас и вашего партнера не было соотношения долга к доходу, необходимого для ежемесячных платежей за дом, который вы хотите, несмотря на высокие кредитные рейтинги.Добавление дохода от третьего лица может увеличить это соотношение до такой степени, что вы все трое вместе сможете получить ссуду.

Риски множественных имен

Даже если у вас может быть три или более имен в ипотеке, означает ли это, что это лучший выбор? Важно, чтобы каждый, кто подает заявку на ипотеку, полностью понимал ее последствия. Если один из вас позже передумает, единственный способ удалить имя этого человека — это рефинансировать ссуду. Если вы решите, что хотите уйти, другие стороны по кредиту должны будут согласиться на рефинансирование.

Вместо того, чтобы добавлять несколько имен, подумайте о том, чтобы родственник выступил в качестве соавтора ссуды, если ваша проблема связана с квалификацией. Если вы покупаете дом для отдыха и хотите убедиться, что все держат свою сделку, ипотека на одно имя с юридически обязывающим договором может быть более легким путем, чем ипотека на несколько имен. Это также обеспечит вам дополнительную защиту, если один человек перестанет платить свою долю.

Как купить дом с кем-то, с кем вы не состоите в браке

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать все U.Потребители S. Бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com помогут вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Итак, вы подумываете о покупке дома со своим кавалером (или братом, или приятелем — в общем, с кем-нибудь, за кем вы не женаты). Это могло быть табу несколько десятилетий назад, но, по данным Национальной ассоциации риэлторов, на супружеские пары приходилось всего 61% недавних покупателей жилья в 2019 году. Остальные составляли одинокие люди, не состоящие в браке пары и пары покупателей.Однако, поскольку неженатые люди не имеют такого же правового статуса, как супружеские пары, совместная покупка собственности может быть немного сложнее без участия кольца.

Вот краткое изложение того, как купить дом с кем-то, с кем вы не состоите в браке, от получения ипотеки до внесения платежей и планирования возможной ссоры.

Подача заявления на ипотеку, если вы не женаты

Помимо ссуд VA, большинство ипотечных продуктов доступны созаемщикам независимо от того, состоят они в браке или нет.Итак, с большинством кредиторов подача заявки на ипотеку, когда вы не состоите в браке, не сильно отличается от того, как если бы вы сказали «Да». Это правда, будь то пара, друзья или братья и сестры; в глазах кредитора важны цифры.

Вы и ваш партнер по покупке будете подавать заявку в качестве созаемщиков, и кредитор будет проверять каждый из ваших активов, долгов, доходов и кредитных баллов. Как правило, кредитор получает три оценки — по одной от каждого кредитного бюро — как для вас, так и для вашего созаемщика, и использует меньшую из ваших совокупных средних оценок.

Допустим, ваши баллы составляют 680, 700 и 720. Баллы вашего созаемщика составляют 650, 660 и 670. Кредитор возьмет оба ваших средних балла (700 и 660), а затем основывает ваше заявление на более низком ( 660). Эта таблица может помочь проиллюстрировать (жирным шрифтом является тот, который использует кредитор):

Ваши кредитные рейтинги	Кредитные рейтинги вашего совместного заемщика
720	670
700 902	660
680	650

В целом, FICO ^® Score ^☉, по мнению вашего кредитора, должен быть не менее 620, чтобы вы могли претендовать на обычную ипотеку, хотя другие ссуды доступны покупателям с рейтингом от 500.Вам также следует стремиться к тому, чтобы отношение внешнего долга к доходу было ниже 28 процентов.

Если вы или ваш созаемщик не уверены, в каком состоянии находится ваш кредит, получите бесплатный отчет от Experian, чтобы выяснить это. Вы можете бесплатно получить копии всех трех своих кредитных отчетов (от Experian, TransUnion и Equifax) через AnnualCreditReport.com. Просмотрите свои отчеты и оценки и при необходимости примите меры, чтобы убедиться, что ваш кредит готов к ипотеке, прежде чем подавать заявление.

Самостоятельная работа по ипотеке

Если у кого-то из вас гораздо более высокий кредитный рейтинг или гораздо более низкое соотношение долга к доходу, этот человек может захотеть подать заявку на ипотеку самостоятельно.Обычно вы можете попросить своего кредитора посмотреть, на какие ставки и ссуды вы могли бы претендовать индивидуально или вместе.

Если вы не уверены, как долго продлятся отношения, соло может упростить жизнь в случае разрыва. (Конечно, если вы живете в районе с высокими затратами, возможно, не удастся претендовать на ипотеку на один доход.)

Если вы в конечном итоге подадите заявку на ипотеку самостоятельно, помните, что все бремя По закону выплата долга будет лежать на ваших плечах — независимо от того, что обещает ваш созаемщик.И, если их имя указано в заголовке, они будут иметь права на дом, даже если они не вносят финансовый вклад.

С другой стороны, если ваш партнер подает заявку на получение ипотеки самостоятельно, и он хочет удержать вас от права собственности, вам следует поговорить с юристом по недвижимости, чтобы изложить свои права в отношении проживания в доме и получения возмещаются платежи в случае прекращения отношений.

Тщательно подумайте о праве собственности

Одно из наиболее важных решений, которые вы примете при покупке дома с другим человеком, — это то, как вы «сохраните титул» или как вы разделите право собственности на дом.Так же, как ипотека показывает, кто несет ответственность за выплату ссуды, название показывает, кому принадлежит собственность.

В то время как законы определяют, что происходит с общей собственностью, когда женатый человек разводится или теряет своего супруга, не состоящим в браке людям нужно будет прокладывать свой собственный путь, а титул играет решающую роль.

Хотя в разных штатах действуют разные правила, обычно у вас есть три варианта, когда дело доходит до титула вашего нового дома:

Единоличное владение: это означает, что одно лицо является законным владельцем.Если это другой человек, вы должны знать, что у вас не будет законных прав на жилище, и если отношения испортятся, вы можете потерять как свое жилье, так и все деньги, которые вы вкладываете в выплаты по ипотеке.
Совместная аренда с правом наследования: При совместной аренде каждый из вас имеет равную долю. Вы не можете продать недвижимость без разрешения другого владельца. Если один из вас умрет, оставшийся в живых партнер автоматически унаследует долю другого — суд по наследству не требуется.
Общая аренда: это допускает неравное владение, то есть вы можете владеть 75% дома, в то время как вашему партнеру принадлежат остальные 25%. Это может пригодиться, если один из вас выложил большую часть денег для первоначального взноса. Если вы пойдете по этому пути, обратите внимание, что один владелец может продать свою долю собственности, не сообщая об этом другому. А в случае смерти одного владельца, оставшийся в живых владелец разделит собственность с наследниками другого владельца, если иное не указано в завещании.

Составьте договор

После того, как вы определили, как вы будете называть дом, вам следует изложить все, что касается вашей покупки, в письменной форме.Иногда это называется соглашением о совместном проживании или «отказом от брака» (в отличие от брачного договора).

В вашем соглашении должно быть указано, кто и какие расходы покрывает (налоги, страхование, ипотечные платежи, коммунальные услуги и т. Д.) Во время аренды, а также что произойдет в различных непредвиденных обстоятельствах, включая смерть, разрыв или потерю дохода. Кроме того, если один человек финансирует авансовый платеж, он может захотеть включить график погашения от другой стороны.

Некоторые вопросы, на которые следует ответить в вашем соглашении: Что произойдет, если один из вас потеряет работу? Что, если вы расстанетесь и один или оба захотите остаться в доме? Может ли одна сторона выкупить другую, и если да, то сколько времени у них есть на это? Кому достанется мебель и другие предметы в доме?

Если вы хотите, чтобы соглашение оставалось в силе в суде, было бы разумно получить проект поверенного по недвижимости или просмотреть его.Несмотря ни на что, лучше рассмотреть эти сценарии сейчас, когда вы оба чувствуете себя примирительными и щедрыми, потому что, если вы не сможете договориться позже, вам придется позволить суду принять решение за вас, что может привести к огромному количеству убытков. судебных издержек.

Три вещи, на которые следует обратить внимание, прежде чем двигаться вперед

Независимо от того, насколько крепки ваши отношения, всегда есть потенциальные ловушки, которые могут возникнуть, когда вы покупаете дом с кем-то, с кем не состоите в браке. Вот три вещи, о которых вам следует подумать.

Ваш кредит (и кров) под угрозой. Если ваше имя указано в ипотеке, а ваш партнер больше не может или не будет вносить вклад в выплаты, это не значит, что вы не в курсе. Вы оба в равной степени несете ответственность за платежи; если вы не можете позволить себе производить платежи в полном объеме без их помощи, вы можете столкнуться с лишением права выкупа, что будет стоить вам вашего дома и серьезно повредить вашим кредитным рейтингам.
Вам потребуется рефинансирование, чтобы вывести совместную ссуду на имя одного человека. Даже если вы переедете, ваше имя останется в ипотеке.Ссуда по-прежнему будет отображаться в ваших кредитных отчетах — и, если другой владелец задержит платежи, это повредит вашим счетам. В вашем соглашении о сожительстве вы можете оговорить, что дом будет рефинансирован в случае разрыва отношений. (Однако имейте в виду, что в этом случае другой владелец должен будет претендовать на получение всей ссуды самостоятельно.)
Только одно лицо имеет право на вычет налоговых процентов по ипотеке. Поскольку неженатые люди подают свои налоговые декларации отдельно, только один из вас сможет вычесть проценты по ипотеке из своей налоговой декларации.Однако это имеет значение только в том случае, если вы планируете детализировать.

Получите те же финансовые средства Страница

Ипотека на дом может быть самым крупным (не говоря уже о самом долгосрочном) финансовом обязательстве, которое вы когда-либо делали. Поэтому, прежде чем делать этот важный шаг, убедитесь, что вы и ваш созаемщик глубоко понимаете финансовое положение друг друга.

Если вы покупаете дом с партнером, и у вас еще не было разговоров о деньгах, вам нужно исправить это — и стат. Прежде чем даже начать просматривать Zillow или Redfin, вы должны хорошо знать долги, доходы и кредитные рейтинги друг друга.

Надеюсь, ваши финансовые привычки тоже совпадают. После того, как вы совершите такую крупную покупку с другим человеком, обе ваши модели расходов окажутся под микроскопом. Что делать, если вы хотите заменить крышу, но ваш партнер говорит, что у него нет денег (несмотря на то, что они уезжают в отпуск раз в два месяца)? Как ты с этим справишься? Финансово достижение одной и той же страницы — важный первый шаг.

Хотя покупка дома с кем-то, с кем вы не состоите в браке, ничем не отличается от покупки дома с кем-то, с кем вы женаты (в конце концов, это 21 век), это, безусловно, может добавить уровень сложности к уже сложный процесс.

Чтобы дела были максимально безболезненными, обязательно общайтесь открыто, тщательно обдумывайте, кто берет на себя ипотеку и титул, и составляйте планы на случай непредвиденных обстоятельств (в письменной форме!), Прежде чем двигаться дальше.

Совмещение двух ипотечных кредитов при покупке нового дома

Покупка дома — достаточно сложная задача. Покупаете один при продаже дома, в котором все еще живете? Это еще более сложная задача. Если вы не сможете продать свой существующий дом до того, как сделаете предложение о том, что, как вы надеетесь, станет вашим новым, вам может потребоваться достаточно высокий доход, чтобы пройти предварительный квалификационный отбор на два платежа по ипотеке в месяц.Если вы не заработаете так много денег, вы можете потерять дом своей потенциальной мечты для других покупателей.

Домовладельцы, которые продают жилье и одновременно ищут новый дом, уже давно являются проблемой: как они обрабатывают существующую ипотеку при подаче заявления на новый жилищный кредит?

Обычно заемщики имеют право на получение новой ссуды при условии продажи своей текущей. Это означает, что их кредитор не выдаст ипотечные средства, необходимые для покупки нового дома, до тех пор, пока заемщики не продадут свое существующее жилье.

Затем домовладельцы должны будут сделать так называемое предложение на случай непредвиденных обстоятельств в отношении жилья, которое они хотят купить. В непредвиденных обстоятельствах будет указано, что эти покупатели не смогут закрыть сделку до тех пор, пока не будет продана их собственная собственность. Это может быть сложной задачей на сильных рынках недвижимости: продавцы могут получать другие предложения от покупателей, которые могут сразу же купить свои дома. Большинство продавцов примут эти предложения вместо предложения с условием непредвиденных обстоятельств.

Проблема соотношения долга к доходу

«На сегодняшнем рынке вы видите, что все больше и больше клиентов покупают дома перед тем, как продать свой дом», — сказал Дэвид Хостерман, менеджер филиала компании Castle & Cook Mortgage, расположенной в Гринвуд-Виллидж, штат Колорадо.«С точки зрения кредитора, клиент должен иметь возможность соответствовать требованиям, основанным на стандартных требованиях соотношения долга к доходу».

Именно это соотношение долга к доходу делает жизнь настолько сложной для покупателей, которые также продают дом. Фактически, кредиторы скажут вам, что долги имеют большее значение, чем ваш кредитный рейтинг, когда дело доходит до права на ипотеку.

Кредиторы сегодня хотят работать с займами, общая ежемесячная задолженность которых, включая текущие и предполагаемые будущие выплаты по ипотеке, составляет не более 43 процентов их валового ежемесячного дохода.

Если покупатели, которые уже платят существующую ипотеку, захотят сделать предложение о новом доме без добавления непредвиденных обстоятельств, они должны будут получать достаточный доход каждый месяц, чтобы получение двух ипотечных платежей одновременно не подтолкнуло их к этому. 43-процентный уровень долга к доходу.

Да, вы можете сообщить кредиторам, что пытаетесь продать свой дом. Но вы не можете предложить им никаких гарантий, когда вы закроете эту продажу. Это означает, что в течение нескольких месяцев вам придется внести два платежа по ипотеке.Если ваш кредитор не думает, что вы сможете в течение нескольких месяцев произвести два платежа, он не одобрит вас на получение ссуды.

Тем домовладельцам, которые нашли покупателя для своего дома, даже если эта продажа еще не закрыта, предоставляется облегчение, когда им нужно сделать предложение по новому месту жительства. Хиллари Легрейн, вице-президент Bethesda, First Savings Mortgage Corporation из Мэриленда, сказала, что те покупатели, у которых есть ратифицированный контракт на продажу своего дома, могут претендовать на новую ипотеку без необходимости учитывать свои текущие ежемесячные платежи по ипотеке.

Это потому, что кредиторы могут видеть, что эти заемщики избавятся от своей нынешней резиденции, прежде чем им придется вносить ипотечные платежи за свой новый дом.

Но те домовладельцы, которые еще не нашли такого подрядчика, у которых, возможно, даже не было предложений по их дому? У них ограниченный выбор.

Ведение сразу двух ипотек

Покупатели, имеющие достаточный доход, могут осуществить два платежа по ипотеке одновременно, если они все еще соблюдают соотношение долга к доходу, требуемое их кредиторами.

Например, если общая сумма обоих ваших платежей по ипотеке — текущего и предполагаемого нового — составит 3000 долларов в месяц, а ваши другие ежемесячные расходы равны 1000 долларов, ваш кредитор посчитает ваши ежемесячные долги равными 4000 долларов. Если у вас есть валовой ежемесячный доход — ваш доход до вычета налогов — в размере 10 000 долларов, соотношение вашего долга к доходу будет 40 процентов, чуть меньше 43 процентов, которые сегодня многие кредиторы используют в качестве ориентира.

Таким образом, вы могли бы иметь право на получение двух ипотечных кредитов одновременно, если ваш кредитный рейтинг и статус работы также высоки.Но если ваш доход недостаточно высок? Тогда пора подумать о предложении на случай непредвиденных обстоятельств.

Предложение на случай непредвиденных обстоятельств

Многим потребителям приходится делать предложение на случай непредвиденных обстоятельств, когда они пытаются разгрузить дом, одновременно покупая его.

Джои Биркл, старший кредитный специалист First Option Mortgage в Индианаполисе, говорит, что когда покупатели делают предложение на случай непредвиденных обстоятельств, им не нужно учитывать свои текущие платежи по ипотеке при подаче заявки на новую ипотечную ссуду.Кредиторы будут учитывать только свои предполагаемые новые выплаты по ипотеке при расчете отношения долга к доходу заемщиков.

«По сути, непредвиденные обстоятельства означают, что их нынешний дом должен быть продан, прежде чем они смогут купить новый дом», — сказал Беркл. «Покупатель не будет покупать новый дом до тех пор, пока не будет продан текущий дом. Следовательно, покупатель не должен претендовать на получение двух ипотечных кредитов».

Это увеличивает риск потери заемщиками домов, которые они хотят купить. Многие продавцы не принимают предложения на случай непредвиденных обстоятельств.И те, кто это делают, все равно могут продавать свои дома другим покупателям, даже если они приняли условное предложение.

Типичное предложение на случай непредвиденных обстоятельств включает два ключевых условия: во-первых, они обычно включают дату, к которой покупатели должны продать свои дома. Если к тому времени они не продадут свои дома, действие предложения на случай непредвиденных обстоятельств прекращается. Во-вторых, продавцы имеют право продавать свой дом другим покупателям. Если они получают предложение от другого покупателя, они должны уведомить первого покупателя. Затем этот покупатель имеет возможность отменить непредвиденные обстоятельства и немедленно купить дом или просто прекратить свое предложение.

Сначала продажа, затем покупка

Если потребители находят новый дом, который они хотят купить, слишком рано, они могут значительно усложнить задачу успешного доведения условного предложения до закрытия. В конце концов, продажа дома может занять много времени, а срок действия предложения на случай непредвиденных обстоятельств может истечь до того, как покупатели найдут подходящее предложение для своего жилья.

«Заемщики, как правило, начинают поиск нового дома сразу же после того, как выставляют свой нынешний дом на рынок», — сказал Танвир Карим, менеджер филиала Banc of California в Ньюпорт-Бич, штат Калифорния.«В большинстве случаев они находят недвижимость, которую они хотят приобрести, еще до того, как получат предложения по их нынешнему месту жительства».

Вот почему некоторые домовладельцы сначала продают свои дома еще до того, как начинают искать новый. Это действительно создает свои собственные проблемы: покупатели должны будут найти место для проживания на временной основе, обычно снимая квартиру, пока они не найдут свой новый дом. Этим покупателям также придется запланировать два переезда: один — переместить свои вещи в квартиру и, возможно, на временное хранение, а второй — переехать в новый дом.

Покупка дома с другом в качестве инвестиции: 5 распространенных проблем

Покупка инвестиционной собственности может быть разумным финансовым шагом. Выплачивая долг, вы увеличиваете капитал в собственности, которая, в идеале, со временем дорожает.

Затем есть налоговые льготы. Вы можете вычесть расходы на аренду из любого заработка, включая такие статьи, как проценты по ипотеке, налоги на имущество, страхование, расходы на ремонт и техническое обслуживание, а также управление имуществом; все это сэкономит вам деньги при уплате налогов.В идеале инвестиционная недвижимость также обеспечивает стабильный источник дохода, пока вы собираете арендную плату каждый месяц.

Поскольку владение инвестиционной недвижимостью требует значительных затрат времени, усилий и денег, это может иметь смысл. Но этот шаг сопряжен с некоторыми проблемами. Ниже приведены пять распространенных проблем, возникающих при покупке инвестиционной недвижимости с другом.

Ключевые выводы

Если вы покупаете дом с другом, помните, что оба ваших кредитных отчета прилагаются к ипотеке.
Легкого выхода из сделки нет, поэтому необходимо составить исчерпывающее соглашение с условиями сделки.
Если возникнут проблемы с ипотекой, у вас обоих могут возникнуть проблемы с получением ссуды в будущем.
Ваша дружба может быть проверена из-за любых разногласий, которые могут возникнуть.

1. Ставка по ипотеке, привязанная к обоим кредитным отчетам

Поскольку вы и ваш друг будете получать ипотеку, кредитор будет использовать оба ваших кредитных отчета.Плохая кредитная история одного человека может негативно повлиять на условия ипотеки, включая процентную ставку, которую вы платите по ссуде. Даже небольшое изменение процентной ставки может иметь большое значение для ежемесячной выплаты ипотечной ссуды и общей суммы процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.

2. Нет «простой кнопки» для выезда

Когда вы снимаете квартиру или дом с соседом по комнате, довольно легко уйти, если вы двое больше не ладите или решите переехать.С ипотекой дело обстоит иначе.

Поскольку оба ваших имени находятся в ипотеке, вы оба несете ответственность за платежи, даже если один из вас хочет выйти из сделки. Чтобы получить одно из имен по ипотеке, вам нужно либо продать дом, либо рефинансировать ссуду только под одним именем.

Оба варианта могут быть сложными: продажа может занять много месяцев, и нет гарантии, что кредитор одобрит вашу заявку на рефинансирование. Было бы неплохо иметь письменное соглашение с подробным описанием согласованного плана выхода, если кто-то из вас решит уйти.

В соглашении также должно быть указано, что произойдет, если кто-то из вас умрет. Становится ли оставшийся в живых единственным владельцем или ему нужно выкупить наследников умершего партнера? Какой процент собственности принадлежит каждому партнеру? Будет ли недвижимость продана, и если да, то как будет разделена выручка? В целях финансовой защиты каждый партнер должен приобрести страховку жизни другого партнера для выплаты ипотеки в случае смерти.

3. Риски кредитного рейтинга

Поскольку и вы, и ваш друг указаны в ипотеке, вы оба несете ответственность за своевременную и полную ежемесячную выплату.Если вы двое отстаете по какой-либо причине, кредитор сообщит вам обоим в кредитные агентства о невыплате или потере права выкупа — если до этого дойдет — даже если вы прилежно выплачивали свою долю ипотечного платежа каждый месяц. Поскольку оба имени указаны в ипотеке, невыплата вашего друга может в конечном итоге дорого обойтись вам по вашему кредитному отчету.

4. Проблемы с получением других займов

Даже если вы и ваш друг разделите выплату по ипотеке 50/50 каждый месяц, каждый из вас в одиночку несет ответственность за все выплаты по ипотеке каждый месяц в глазах других кредиторов.Это может привести к тому, что отношение долга к доходу каждого партнера будет высоким, что затруднит получение других займов. В то время как супружеские пары справляются с этим, совместно подавая заявки на ссуду, скорее всего, вы не захотите, чтобы ваш друг получил автокредит, и они тоже не захотят там находиться.

5. Разногласия по поводу ответственности

Дружбу можно быстро проверить, если возникнут разногласия по поводу того, кто за что отвечает, будь то оплата коммунальных услуг или содержание собственности.Чтобы избежать этого, ваше письменное соглашение должно включать подробную информацию о разбивке расходов, о том, как будут проводиться ремонт и техническое обслуживание, кто будет выполнять эту работу и как будут распределяться расходы, а также как будут запрашиваться вычеты. Например, убедитесь, что вы твердо согласны с тем, кто будет требовать удержания процентов по ипотеке, и должны ли вы каким-либо образом разделить их.

Итог

Покупка дома с другом имеет много преимуществ. Возможно, будет проще получить ипотеку, и вы сможете разделить все ежемесячные расходы, включая коммунальные услуги, расходы на техническое обслуживание или ремонт, а также выплату по ипотеке.И, в отличие от аренды, вы получаете возможность наращивать капитал, выплачивая ссуду.

Но есть проблемы, которые сопряжены с такими серьезными проблемами, и важно не торопиться с их решением. Сделайте домашнее задание заранее и убедитесь, что вы и ваш друг имеете доход, чтобы покрыть ежемесячные расходы на инвестиции.

Получение ипотеки во время учебы

Дом — это, вероятно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали в своей жизни. Это требует много времени и дисциплины.Но это решение, к которому нельзя относиться легкомысленно. В конце концов, это стоит больших денег для всех — даже для тех, кто работает полный рабочий день. Это может быть еще сложнее для тех, кто тоже платит за колледж. Но то, что вы студент, не означает, что невозможно осуществить мечту. Если вы все еще студент и хотите стать домовладельцем, читайте дальше, чтобы узнать больше о том, что вам нужно знать о том, чтобы быть закладывающим в колледж, и о советах, которые вы можете использовать, чтобы сбалансировать эти два аспекта.

Ключевые выводы

Студент колледжа не лишает вас права на получение ипотеки, но учитывает затраты на ваше финансовое положение.
Чтобы претендовать на ипотеку, вам понадобится высокий кредитный рейтинг, первоначальный взнос, работа и / или доход, а также низкое соотношение долга к доходу.
HUD предлагает программы для покупки жилья впервые, в то время как ссуды FHA предоставляются с низкими процентными ставками и низкими требованиями к первоначальному взносу.
Вам может потребоваться совместное подписание.

Стоимость домовладения

По данным исследовательского отдела Федерального резервного банка Сент-Луиса, средняя цена продажи дома в США в апреле 2021 года составила 341600 долларов.Но помните, это всего лишь медиана. Цены на жилье, как правило, сильно различаются от региона к региону. Например, если вы посещаете университет Цинциннати, вы сможете найти более доступный дом, чем если бы вы посещали Нью-Йоркский университет и подыскивали квартиру в Нью-Йорке. В некоторых регионах можно даже купить дом с комнатами, которые вы можете сдавать в аренду другим студентам за некоторый дополнительный доход. Это может оказаться дешевле, чем оплата четырех или более лет проживания в общежитии, и может помочь вам оплатить ипотечные платежи.Если вы покинете этот район после окончания учебы, вы можете продать дом или оставить его себе в качестве источника дохода от аренды.

Жить мечтой: подходите ли вы?

Как и всем остальным, вам все равно необходимо иметь право на ипотеку. Если, конечно, у вас нет удачного наследства или обеспеченных родителей. Но давайте посмотрим правде в глаза, большинство из нас не попадает в эту категорию. Но то, что вы студент, не означает, что вы не получите права. Для получения ипотеки вам все равно понадобятся те же критерии, что и всем остальным: высокий кредитный рейтинг и достаточный капитал, чтобы их можно было рассматривать.Однако имейте в виду, что многие кредиторы ужесточили свои требования к ипотечным клиентам. В зависимости от типа дома, который вы покупаете, и вида ипотечной ссуды, которую вы получаете, вам необходимо убедиться, что вы хорошо трудоустроены — или, по крайней мере, имеете стабильный доход — и иметь довольно низкое соотношение долга к доходу соотношение. И не забывайте свой первоначальный взнос. Если вы попытаетесь получить обычную ипотеку, вам придется отложить до 20% от общей стоимости покупки.

Мы постарались упростить задачу, чтобы вы могли представить себе, сколько вам нужно будет заплатить за ипотеку.Итак, вот пример того, каковы будут некоторые расходы на дом за 300 000 долларов, согласно данным realtor.com:

Закупочная цена: 300 000 долларов
20% первоначальный взнос: $ 60 000
Ежемесячный платеж по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,551%: основная сумма + проценты + налоги на имущество + страхование = 1449 долларов США.

Если этот сценарий выходит за рамки вашего ценового диапазона, есть и другие варианты, если вы студент, ищущий ипотеку. С самого начала знайте, что вам должно быть не менее 18 лет, чтобы подать заявку на ссуду и купить дом (или старше в некоторых штатах).

Не покупайте дом, если это не имеет финансового смысла, особенно если вы студент.

Программы покупки жилья

HUD

Министерство жилищного строительства и городского развития США, также называемое HUD, отвечает за создание сильных сообществ с доступным жильем для всех. Созданное в 1965 году государственное агентство улучшает возможности домовладения на более доступных уровнях. У HUD есть множество ресурсов, а также специальные программы для начинающих покупателей жилья.Он также предоставляет покупателям жилья специальные программы для каждого штата для всех, кто хочет купить дом.

Кредиты FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) обеспечивает ипотечное страхование ссуд, предоставленных специальными утвержденными FHA кредиторами под эгидой HUD. Эти кредиторы готовы предоставлять жилищные ссуды FHA с более низкими первоначальными взносами из-за государственной гарантии. В отличие от обычных ипотечных кредитов, вы можете получить ссуду, будучи студентом, всего лишь за 3,5% от покупной цены, которые будут внесены в качестве первоначального взноса.Это, конечно, зависит от того, в каком штате вы хотите совершить покупку.

Кредиты FHA могут также дать вам более низкую процентную ставку. Большинство этих ипотечных кредитов имеют фиксированную процентную ставку, что позволяет людям, включая студентов, которые имеют на это право, финансировать до 96,5% от покупной цены дома. Это помогает сократить дополнительные расходы, такие как закрытие. Это также может помочь снизить ваши выплаты по ипотеке. Вы также можете претендовать на получение жилищного кредита 203 (b), который позволяет вам покрыть 100% заключительных расходов за счет подарка от родственника, государственного учреждения или некоммерческой организации.

Вы можете посмотреть параметры ипотеки FHA на сайте HUD.

Влияние студенческих ссуд

Если у вас есть студенческие ссуды, вы можете отложить выплату по долгу, пока вы учитесь в школе, а это значит, что вы можете снизить общую долговую нагрузку как студент. Таким образом, возможно, что когда ваш кредитор рассчитает отношение долга к доходу, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ипотеку, будущие выплаты по студенческому кредиту не будут учтены в уравнении. С другой стороны, если вы своевременно выплачиваете студенческие ссуды, это может помочь создать положительный кредитный профиль.Вы можете рассмотреть возможность использования одного из планов погашения с учетом дохода, предлагаемых Федеральным бюро помощи студентам, который сокращает ежемесячные выплаты по ссуде. Большинство федеральных студенческих ссуд подходят для одного из этих планов.

Рассмотрим соавтора

Если вы студент-неполный рабочий день и имеете работу или работающего супруга, у вас может быть достаточно дохода, чтобы претендовать на скромную ссуду. Но если у вас нет достаточного дохода, вы все равно можете претендовать на ипотеку с соавтором. Родитель, опекун или другое значимое лицо обычно могут совместно подписать ипотечный кредит, если у этого человека есть достаточные ресурсы, доход и удовлетворительный кредитный профиль.Сопровождающая сторона по ссуде не получает выручку от ссуды, но несет ответственность за погашение, если вы не производите платежи по ссуде. Поэтому важно следить за своими платежами, иначе вы рискуете потерять отношения.

Итог

Даже если вы можете претендовать на ипотеку, это не значит, что покупка дома — правильное решение. Во-первых, это требует ряда транзакционных издержек, таких как комиссии риэлтора, налоги, сборы и многое другое. Если вы планируете владеть своим домом на долгое время, вполне вероятно, что вы окупите эти первоначальные затраты, поскольку стоимость вашего дома возрастет.Но если вы планируете прожить в этом районе менее пяти лет, вам может быть выгоднее арендовать или даже жить в общежитии.

Тем не менее, если у вас есть хороший кредит и источник дохода, и вы планируете остаться в этом районе некоторое время, покупка дома во время учебы в школе может быть мудрым решением. Если вы хотите и можете работать арендодателем, сдача комнат в аренду может быть хорошим способом помочь в выплате ипотечного кредита. Однако, как и при любом важном жизненном решении, вам следует сначала оценить свои варианты кредитования и личную ситуацию.