Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?
Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше.
У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.
Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов.
Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.
Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.
Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга — это повышает шансы получить вторую ипотеку.
Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.
Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.
Если возраст заявителя до 35-ти лет — это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.
Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.
Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.
Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.
Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью — это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.
Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все «за» и «против».
Сколько раз можно брать ипотеку на жилье одному человеку
Статистика гласит, что в текущем году количество граждан, желающих взять ипотеку, возросло на 70%. Многие из людей в 2018 году взяли ипотечный заем по второму и более кругу.
Содержание
Скрыть- Ограничения в банках
- Что говорит закон?
- Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?
- Вероятность одобрения повторной ипотеки
- От чего зависит?
Однако многих граждан интересует, сколько раз можно взять ипотеку и есть ли на это какие-либо ограничения со стороны банков или закона.
Ограничения в банках
Сразу же следует оговориться, что банки не накладывают никакие ограничения на количество взятых ипотечных займов. Кредит можно брать и один раз, и два, и три, и более.
Основное требование, предъявляемое к потенциальному клиенту банка – это платежеспособность заемщика. Ипотека – это довольно длительное обязательство. Она выдается на основании ФЗ №102.
Порою выплаты осуществляются многие года, и весь этот срок нужно вносить ежемесячные платежи. Причем нужная сумма должна быть на счету в установленный срок.
Соблюсти подобные требования может только гражданин, который получает регулярный и стабильный доход. Вот почему финансовая компания обязательно потребует, чтобы клиент подтвердил свою трудовую занятость. Здесь возможно несколько вариантов подтверждения доходов:
- справка, подтверждающая доходы, если гражданин осуществляет работу по найму;
- свидетельство о зарегистрированном ИП, если гражданин работает на себя.
Так же большое значение имеет и стаж гражданина, который должен составлять не менее года.
Финансовые компании не забывают еще и о том, что у гражданина имеются иные потребности. Поэтому идеально, чтобы размер взноса составлял не более 30% от всего ежемесячного дохода заемщика. Однако на практике большинство финансовых компаний одобряет заем даже в том случае, если платеж составляет половину от всего дохода.
Что говорит закон?
После того, как жилище приобретено в кредит, оно оформляется финансовой компанией как залог, что приписано в 102 ФЗ, ст. 6. Такое условие обеспечивает добросовестность гражданина. Так же гражданин, согласно ФЗ «Об ипотеке», должен ежемесячно погашать не только основной долг, но и проценты по кредиту.
Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?
Увы, но современная статистика такова, что зарплаты граждан страны не хватает даже для одной ипотеки. Однако потенциальный клиент банк в этом случае может призвать созаемщика – тогда при выдаче ипотеки будет учитываться суммарный доход.
Конечно, при таких обстоятельствах гражданин может с успехом оплачивать и несколько кредитов. Однако не стоит забывать о том, что если заемщик перестанет платить кредит, то это придется сделать созаемщику.
Поэтому если вы решили взять несколько ипотек – подумайте, где вы возьмете средства в случае финансового кризиса в семье.
Вероятность одобрения повторной ипотеки
Разберем, в каких случаях финансовая компания будет рада одобрить клиенту повторный заем.
От чего зависит?
Если клиент в прошлом уже выплатил заем и при этом у него не было ни просрочек, ни штрафов, то такому заемщику Кредитор с радостью одобрит повторный кредит.
Если же, наоборот, заемщик просрочил один или несколько кредитов, либо и вовсе не выплатил долг, то его занесут в черный список, и на повторную ипотеку в данной финансовой организации он может не рассчитывать.
О том, как правильно брать ипотечный заем, рассказывается в видеоролике.
Можно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета
Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты».
Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.
Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.
Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.
Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%
Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни». Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.
По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. «И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.
Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.
Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению
Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.
Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.
С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.
Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.
Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.
Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.
Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую.
Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.
При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.
Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?
Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.
Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.
Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т.
е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.
Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной
Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.
Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю).
Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.
В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.
Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.
Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.
Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку
2020-12-15T12:57:00+03:00
2020-12-15T12:59:14+03:00
2020-12-15T12:57:00+03:00
2020
https://1prime.ru/development/20201215/832585432.html
Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку
Недвижимость
Новости
ru-RU
https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html
https://россиясегодня.рф
Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать… ПРАЙМ, 15.12.2020
накопления, ипотека, кредит, недвижимость, новости, бизнес, общество
https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg
1920
1440
true
https://1prime. ru/images/83241/60/832416015.jpg
https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg
1920
1080
true
https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg
https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg
1920
1920
true
https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg
https://1prime.ru/News/20201215/832583303.html
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня. рф/awards/
МОСКВА, 15 дек — ПРАЙМ. Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать 30%. Об этом написало информационное агентство News.ru со ссылкой на слова консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ и эксперта Национального центра финансовой грамотности Светланы Кислицыной.
Минфин объяснил россиянам, как правильно копить деньги
«Программа льготной ипотеки с государственной поддержкой ограничена по времени, что не позволяет гражданам со средним уровнем дохода успеть создать достаточные для первоначального взноса накопления. Если сравнить размер переплаты по ипотеке в случае использования стандартных процентных ставок с суммой заёмных средств на первоначальный взнос, получается, что выгоднее зайти в льготную ипотеку с «кредитным» первым взносом», — отметила Кислицына. По ее мнению, «в идеале лучше отложить покупку жилья до того момента, когда будет накоплена сумма, необходимая для первоначального взноса.
Эксперт объяснила, что, «согласно общей методике, данный показатель не должен превышать 50%. Однако нужно понимать, что этот показатель будет разным для людей с разным уровнем дохода. Поэтому я рекомендую не превышать порог в 30%». Помимо этого, она порекомендовала направить «лишние средства» на формирование накоплений. Это позволит избежать просрочки платежей в случае потери работы или утраты трудоспособности.
Ипотечные программы без поручительства 2021 года — взять ипотеку без поручителей в банках
В банках вы можете взять кредит на квартиру без поручителя. Такая ипотека подходит для заемщиков, у которых нет лица, в том числе юридического, готового выступить в качестве гаранта. Многие финансовые учреждения предлагают в основном такие программы кредитования, что исключает существенное повышение ставки или снижение максимальной суммы займа.
Ипотека в банке без поручителя потребует собрать множество справок. Их форма определяется компанией, в которую вы обратились. Вам необходимо будет подтвердить свои доходы и надежность финансовой организации, чтобы получить одобрение по заявке на кредит.
Некоторые банки устанавливают повышенные проценты по ипотеке, в случае отсутствия гаранта, или уменьшают максимально возможную сумму займа.
Вопросы и ответы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.
Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?
Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.
Задайте свой вопросПокупка дома на единовременный доход
В то время как многие молодые люди откладывают вступление в брак, число американцев, покупающих дом на один доход, растет. По данным компании Ellie Mae, занимающейся разработкой ипотечного программного обеспечения, в прошлом году 47% покупателей жилья из числа миллениалов действительно не состояли в браке.
Поскольку одинокие заявители на ипотеку полагаются только на одну зарплату и один кредитный профиль для обеспечения ссуды, пройти процесс андеррайтинга может быть немного сложнее, чем с двумя доходами.Однако чем больше вы понимаете, что влечет за собой этот процесс, тем выше ваши шансы на то, что кредитор скажет «да». Вот четыре важных вещи, которые могут помочь купить дом на один доход.
Ключевые выводы
- Перед тем, как подавать заявку на ипотеку, проверьте свой кредитный отчет и избегайте любых крупных покупок, нарушающих кредитоспособность
- В качестве альтернативы обычной ипотеке рассмотрите ссуду, застрахованную государством, если у вас возникнут проблемы с внесением первоначального взноса.
- Наличие созаемщика по ссуде иногда может помочь вам преодолеть препятствия, связанные с андеррайтингом.
- Убедитесь, что вы можете осуществлять эти ежемесячные платежи с помощью таких продуктов, как страхование жизни по ипотеке.
1. Проверьте свой кредит
Когда вы подаете заявку на ипотеку самостоятельно, кредиторы будут рассматривать только один кредитный профиль: ваш. Излишне говорить, что он должен быть в отличной форме.
Всегда полезно предварительно просмотреть свой кредитный отчет, особенно это касается индивидуальных покупателей.Вы можете получить бесплатную копию один раз в год во всех трех кредитных бюро на веб-сайте AnnualCreditReport.
com. Кроме того, многие банки и финансовые компании бесплатно предоставят ваш кредитный рейтинг, если вы являетесь существующим клиентом.
Убедитесь, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, из-за которых вы представляете себе больший риск, чем вы есть на самом деле. Если вы заметите что-то неладное, немедленно обратитесь в кредитную компанию, чтобы она провела расследование от вашего имени. Также, возможно, стоит воспользоваться одной из лучших служб кредитного мониторинга, чтобы получить дополнительную помощь в обнаружении чего-либо неправильного или подозрительного.
Вам также следует избегать любых действий, которые могут повредить вашей кредитной истории, например, совершать крупные покупки по кредитной карте непосредственно перед или после того, как вы подадите заявку на жилищный кредит. И дважды подумайте, прежде чем аннулировать старые кредитные карты. Вы можете подумать, что помогаете своему делу, но на самом деле вы сокращаете средний возраст своих аккаунтов и коэффициент использования кредита — две вещи, которые могут повредить вашему приложению.
2. Посмотрите на государственные займы
Обычная ипотека обычно требует 20% первоначального взноса, что может быть сложно сделать, если вы используете сбережения только одного человека.Если вы можете себе это позволить и подумываете подать заявку на обычную ипотеку в качестве одного человека, найдите время, чтобы сравнить процентные ставки и типы ипотеки, чтобы уменьшить сумму процентов, которую вы в конечном итоге заплатите.
Однако, если вы изо всех сил пытаетесь придумать первоначальный взнос в качестве альтернативы обычной ипотеке, подумайте о ссуде, застрахованной государством. Застрахованные государством ссуды предъявляют гораздо меньшие требования, а иногда и вовсе не требуют. Например, популярная ипотечная программа Федерального жилищного управления (FHA) требует всего 3 балла.Первоначальный взнос в размере 5%. А если вы ветеран или действующий военнослужащий, ссуда Veteran’s Administration (VA) позволяет вам профинансировать всю сумму покупки, если она не превышает оценочную стоимость недвижимость.
Предостережения связаны с государственными займами: ипотечные кредиты FHA требуют от вас уплаты авансового взноса по ипотечному страхованию (который может быть профинансирован), а также ежемесячного взноса; Ссуды VA включают в себя «комиссию за финансирование», которая может быть распределена в течение срока ссуды или выплачена наличными.
Хотя требования о низком первоначальном взносе могут помочь открыть дверь в домовладение, они несут в себе риски. Например, уплата 3,5% не даст вам значительного запаса капитала, если фондовый рынок обрушится вскоре после того, как вы совершите покупку. Если вы отложите немного больше, скажем, 10% от суммы кредита, это даст вам немного больше спокойствия.
3. Дайте кому-нибудь ссуду
Наличие созаемщика или поручителя по ссуде иногда может помочь устранить препятствия, связанные с андеррайтингом, особенно если у вас не очень долгая кредитная история.При оценке заявки кредитор будет смотреть на доход, активы и кредитную историю созаемщика, а не только на вашу.
Ваш созаемщик может не только помочь вам получить квалификацию, но и получить более выгодные условия по кредиту. Имейте в виду, что ваш созаемщик станет ответственным за платежи и будет иметь совместный титул с вами, если вы не справитесь с выплатой по ипотеке.
Хотя они могут оказать вам огромную услугу, присоединившись к вам по кредиту, убедитесь, что созаемщик знает о последствиях.Если у вас возникнут проблемы с выплатой по кредиту, банк также может обратиться к созаемщику. Если вы не хотите беспокоиться об этом, вам следует подождать, пока вы не сможете претендовать на получение кредита самостоятельно.
4. Защитите свой доход
Первый ежемесячный платеж по ипотеке может быть ошеломляющим для молодых домовладельцев, которые не привыкли к такому большому счету. Поскольку одинокие покупатели дома полагаются на один источник дохода, чтобы заплатить кредитору, неплохо было бы принять некоторую защиту. Если ваш работодатель не предоставляет страховку по инвалидности или предлагает только минимальный план, вы можете подумать о более надежном страховании самостоятельно.
Так вы получите помощь в оплате счетов в случае болезни или несчастного случая.
Специализированный продукт, известный как страхование жизни по ипотеке, также может помочь в выплате ипотечных выплат, если вы потеряете работу. Он предназначен только для помощи с выплатами по жилищному кредиту (некоторые правила более гибкие), поэтому это не комплексное финансовое решение. Тем не менее, поскольку он, как правило, имеет более слабый процесс андеррайтинга, это вариант для тех, кто имеет более рискованную работу или слабое здоровье, у которых, следовательно, возникают проблемы с поиском доступного покрытия по инвалидности.
Итог
Благодаря программам с низким первоначальным взносом вам не нужно быть богатым, чтобы получить ипотечный кредит самостоятельно. Тем не менее, это требует наличия блестящего кредитного отчета и уверенности в том, что у вас есть достаточная защита дохода. Застрахованные государством ссуды и созаемщики также могут помочь.
Все, что вам нужно знать
Получить ипотеку на одного человека возможно, хотя с одной зарплатой неизбежно труднее, чем с двумя доходами.
Но если вы одинокий человек, которому надоела стоимость аренды без возврата, нет причин, по которым вы должны отказываться от своей мечты о собственном доме.
Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от вашего дохода, финансовой доступности и размера депозита, который вы можете внести за недвижимость. Итак, давайте углубимся во все, что вам нужно знать об ипотеке на одного человека.
Как я могу получить ипотеку как физическое лицо?
Ипотечные провайдеры обычно рассчитывают сумму, которую они могут предоставить вам, исходя из того, сколько вы зарабатываете. Обычно они с радостью ссужают соискателям ипотечной ссуды от четырех до пяти раз больше их годовой зарплаты.
Например, если вы хотите купить недвижимость за 150 000 фунтов стерлингов с депозитом в размере 10%, вам потребуется годовой доход в размере 27 000 фунтов стерлингов.
Еще одним важным фактором является ваша способность платить ежемесячные выплаты. Кредиторы проведут полную проверку ваших финансов, чтобы убедиться, что вы можете с комфортом выполнить все свои финансовые обязательства после получения ипотеки.
Сколько вы могли бы занять — ипотечный калькулятор
Используя наш ипотечный калькулятор «сколько я могу занять», вы получите более точное представление о том, какие кредиторы могут быть готовы предоставить вам ссуду. Затем вы можете сравнить более 4500 ипотечных сделок в нашей сравнительной таблице, чтобы найти подходящую сделку, соответствующую вашим финансовым обстоятельствам.
Как видите, получить ипотеку одному человеку может быть труднее, чем паре с двумя доходами.
Итак, что вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на то, чтобы вас приняли, и избавились от стресса и потери времени в случае отказа в вашей заявке?
1. Экономия и бюджет
Одинокому человеку с скромной зарплатой ипотека может показаться недостижимой — далекой мечтой, которая не может быть осуществлена. Неудивительно, что многие британцы предпочитают откладывать на более немедленное вознаграждение, например на праздник, чтобы насладиться плодами своего труда.Однако при небольшом планировании, дальновидности и небольшом самоотречении почти любой человек может откладывать на ипотеку.
Хорошее место для начала — определить, сколько вы можете реально сэкономить каждый месяц на счетах зарплаты, сохраняя при этом достойное качество жизни и имея возможность время от времени побаловать себя. Многие покупатели, которые впервые копят на ипотеку, откладывают 20% своей ежемесячной зарплаты, чтобы увеличить свой депозит.
Помните, что чем больше сумма депозита, тем привлекательнее вы для кредиторов.Внесение большей суммы депозита делает вас меньшим риском для кредиторов и открывает новые возможности. При более высоком депозите у вас будет более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV) и вы сможете использовать гораздо больший спектр ипотечных продуктов.
Опять же, с более высоким депозитом вам могут быть предложены более выгодные ипотечные сделки, вы столкнетесь с меньшим риском, будете иметь более дешевые ежемесячные выплаты и больше шансов быть принятыми поставщиками ипотечных кредитов. Но сначала вам нужно решить, какую сумму вы должны положить на депозит.
Чтобы изучить эту тему подробнее, ознакомьтесь с нашим руководством по накоплению ипотечных вкладов.
2. Исправьте свой кредитный рейтинг
Для получения ссуды любого вида требуется хороший кредитный рейтинг, чтобы продемонстрировать кредиторам, что вы способны выполнять финансовые обязательства.
Быстрый и простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — погасить все имеющиеся у вас непогашенные долги. Ипотечные провайдеры оценивают вашу доступность, тщательно изучая ваши финансовые обязательства, а также ваш доход.Таким образом, выплачивая любые ваши долги, ипотечный провайдер сможет увидеть, что вы можете вносить больший вклад в ежемесячные расходы на погашение ипотеки.
Начните с чтения нашего руководства о том, как восстановить свою кредитную историю.
3. Разберитесь в различных типах ипотечных кредитов
Существует множество различных типов ипотечных кредитов. Изучая ипотеку впервые, вы также столкнетесь с множеством жаргона, который не будет иметь для вас особого смысла.
Чтобы получить лучшую сделку, вам необходимо понимать следующие термины: ссуда на сумму (LTV), годовая процентная ставка (APRC), комиссия за организацию, базовая ставка, ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с переменной ставкой, и это лишь некоторые из них.
Наш важный справочник, который нужно знать при сравнении ипотечных кредитов, поможет перевести сложную ипотечную терминологию и направит вас на правильный путь к выбору конкурентоспособной ипотечной сделки.
4. Рассмотрите ипотечные кредиты с низкими депозитами
Ипотечные ссуды с низкими депозитами имеют 95% ссуды. Это означает, что если у вас ограниченные сбережения и вы хотите продолжить оформление ипотечного кредита, вы можете сделать это, вложив всего 5% от стоимости выбранного вами имущества.
Вы будете платить более высокие ставки за ипотечный залог с низким размером депозита, поэтому подумайте, является ли сбережение на более традиционный ипотечный депозит лучшим вариантом для вас.
100% LTV-ипотека также возможна для новых покупателей без сбережений. Поставщики этих типов ипотечных кредитов потребуют, чтобы другое лицо отвечало за ваш депозит либо путем внесения денег, либо обеспечения своей собственности, либо становилось полным гарантом вашей ипотеки в случае невыполнения вами своих обязательств по погашению.
Прочтите наше руководство о том, как получить ипотеку без залога для получения дополнительной информации.
Что мне нужно знать при выборе ипотеки?
Ипотека — одно из важнейших финансовых решений в вашей жизни.Мы не собираемся пугать вас, но при изучении вариантов ипотеки важно осознавать, что ваше решение повлияет на ваши финансы в течение ряда лет, а возможно, и десятилетий.
Стоит помнить, что у большинства ипотечных кредитов есть начальные периоды процентной ставки. По истечении срока их действия вы можете пересмотреть условия ипотеки со своим поставщиком. Кроме того, вы можете рассмотреть варианты, доступные на ипотечном рынке, и выбрать новую, более подходящую сделку для повторной ипотеки.
Там, где это возможно, при выборе ипотеки полезно использовать долгосрочную перспективу. Для некоторых людей это будет означать выбор ипотеки с фиксированной ставкой; Выбрав этот вариант, можно точно знать, сколько вы должны будете платить каждый месяц в течение всего срока ипотеки.
Однако ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно имеет более высокие процентные ставки, чем ипотека с переменной или отслеживаемой процентной ставкой, которая более изменчива и непредсказуема. Для получения дополнительной информации прочтите наше руководство по ипотеке с переменной и фиксированной ставкой.
Как всегда, найдите время, чтобы найти лучший вариант для вас.
Ипотека на одного человека | Консультационное бюро по ипотеке
Если вы покупаете дом на одну зарплату, будь то семья с одним доходом или один заявитель, вы можете подумать, что ваши возможности ограничены, но это не всегда так.Хотя вам, возможно, придется усерднее работать, чтобы получить необходимые финансы, при тщательном планировании вы можете занять наилучшее положение, чтобы попасть в свой новый дом.
Вот наши главные советы о том, как получить ипотечный кредит с одним доходом.
Погасить задолженность
Кредитор определит вашу доступность на основе ряда факторов, включая ваши ежемесячные расходы. Если вы можете уменьшить эту сумму, погасив любые долги, которые у вас есть в настоящее время, например, непогашенный остаток по кредитной карте, вы увеличите свои шансы на получение ипотечного кредита.
Относитесь к своим займам реалистично
Мы все можем увлечься, когда дело доходит до покупки потребительских товаров, но когда дело доходит до покупки недвижимости, действительно важно учитывать свой предел и придерживаться его.
Выделите время, чтобы сесть и разобраться со своими финансами. Подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, не забывая о других необходимых расходах.
Кредитор посоветует вам максимальную сумму, которую вы можете позволить себе взять в долг, но это не означает, что вам действительно нужно брать такую сумму.
Дайте себе некоторую гибкость и реалистично оцените, что вы можете позволить себе самостоятельно.
Чтобы помочь вам начать работу, у нас есть удобный калькулятор ипотеки, который может определить, сколько вы можете взять в долг.
Делай домашнее задание
Консультации почти наверняка будут полезны, если у вас нет большого опыта в финансовых вопросах в целом и ипотеке в частности. Тем не менее, стоит потратить некоторое время на исследование, чтобы получить общее представление о процессе ипотеки и типах доступных ипотечных кредитов.
Сохранить, сэкономить, сэкономить
Накопление на свой первый дом может показаться бесконечным и неблагодарным занятием, особенно если вы покупаете самостоятельно, но придерживайтесь этого, поскольку в конечном итоге это принесет дивиденды.
Чем больше у вас депозит, тем привлекательнее вы будете для кредиторов. Чем больше у вас средств, тем ниже риск, который вы представляете. Более крупный депозит также означает, что у вас будет более низкий LTV (сумма кредита), что, в свою очередь, даст вам доступ к более широкому спектру ипотечных сделок.
Защити себя
Когда вы покупаете дом с одним доходом, важно убедиться, что у вас есть защита дохода. Это гарантирует, что если что-то случится с вами или вашей работой, вы сможете продолжать выплаты.
Воспользуйтесь услугами ипотечного брокера
Независимо от того, одинок вы или нет, разговор с ипотечным брокером означает, что у вас есть доступ к советам экспертов по ипотеке, а также к любому сопутствующему страхованию жизни, защите платежей и даже страхованию зданий и имущества, которые могут вам понадобиться.
Если у вас есть какие-либо вопросы или опасения по поводу получения ипотеки, свяжитесь с нами сегодня, и мы сможем назначить встречу в удобное для вас время.
Могу ли я получить ипотеку самостоятельно?
Когда рассматривать совместную ипотеку только на единоличное имя
Один из распространенных сценариев — когда член семьи помогает другому члену семьи с выплатами по ипотеке и официально согласился внести свой вклад. Это известно как соглашение о совместном заемщике с индивидуальным предпринимателем (JBSP).
Ипотека JBSP позволяет второй стороне (обычно родителю) помочь своему ребенку купить дом, присоединившись к своей ипотеке без указания документов, подтверждающих право собственности.
Хотя этот тип ипотеки является хорошим вариантом для начинающих покупателей, вы можете обнаружить, что он также дает полезные налоговые льготы и, в некоторых случаях, может использоваться для защиты ваших активов.
Плохая кредитоспособность
Другой сценарий — когда у одного заявителя плохая кредитная история, и вы хотите, чтобы это не отражалось в заявке на ипотеку.
Если вы планируете оформить индивидуальную ипотеку для недвижимости, которую будут занимать два человека, чтобы избежать показа плохой кредитной истории в заявке, есть кредиторы, которые обслуживают даже самые недавние и серьезные сценарии плохой кредитной истории.
Специализированные брокеры, с которыми мы работаем, знают кредиторов, готовых предложить ипотеку людям с неблагоприятной кредитной историей, и могут иметь дело с любыми проблемами, начиная с просроченных платежей, управления долгом и даже с банкротством.
Многие люди думают, что вам нужно 50% депозита, прежде чем кредитор даже рассмотрит вашу заявку на ипотеку, если у вас плохой кредит, но это не всегда так.Фактически, при определенных обстоятельствах возможна покупка всего с 5% депозита, причем по выгодным ставкам!
Могу ли я оградить свой вклад от совместной ипотечной ссуды?
Когда вы покупаете недвижимость по совместной ипотеке, один заявитель обычно имеет больший депозитный взнос, чем другой.
Если у вас есть опасения по поводу возможной потери вашего вклада в случае продажи собственности из-за разделения или спора, вы можете оградить свою долю, подав заявку на совместную ипотеку в качестве общих арендаторов.
Однако, если вы покупаете на свое имя, вы можете подписать договор с юристом, чтобы согласовать условия отдельно от ипотеки.
Это юридическое соглашение, которое ваш ипотечный кредитор не признает, и это совершенно отдельная договоренность, которую вы должны заключить вместе с ипотекой.
Повторная ипотека на одно имя (снятие с ипотеки)
Переход от совместной ипотеки к единой ипотеке по сути такой же, как повторное обращение оставшегося лица за новой ипотекой самостоятельно, либо у того же кредитора, либо у нового.
Обращение к новому ипотечному кредитору может дать вам доступ к более высоким ставкам, но при принятии решения следует учитывать комиссию за повторную ипотеку.
Для получения дополнительной информации об отстранении кого-либо от ипотеки см. Наше отдельное руководство по этой теме по ссылке.
Почему ипотечные калькуляторы для одного человека не дают полной картины
Быстрый онлайн-поиск легко найдет ипотечные калькуляторы, но вы должны знать, что такой онлайн-калькулятор может дать вам лишь очень приблизительное представление о том, сколько вы можете занять.
В лучшем случае онлайн-калькуляторы используют универсальные инструменты умножения, поэтому они никогда не будут такими точными, как разговор с опытным консультантом по ипотеке. Даже просмотр официального калькулятора с кредитором даст вам цифры только этого кредитора.
Если вы рассматриваете заявку на ипотеку как отдельное лицо, мы рекомендуем поговорить с экспертом, который сможет установить наиболее точную максимальную сумму кредита по всему рынку. Это требует знаний и небольшой работы, но это лучший способ точно узнать, где вы стоите, не прибегая к поиску дома на основе неточных цифр, которые могут привести к разочарованию.
Почему вы можете подать заявку только на эту ипотеку
Последнее обновление 2 февраля 2018 г.
Согласно общепринятому мнению, две зарплаты лучше, чем одна, особенно когда речь идет о праве на получение ипотеки.
Проще говоря, коллективный доход должен увеличивать то, что вы можете себе позволить в виде дома, то есть вы могли бы сделать предложение на дом за 500 000 долларов вместо того, чтобы соглашаться на собственность за 300 000 долларов.
Это явно преимущество для потенциального домовладельца, ищущего больше дома, но оказывается, что созаемщики часто добавляются к ипотеке без надобности.
Еще хуже, когда они добавляются, в результате ипотека имеет более высокую процентную ставку. Итак, чтобы понять это прямо, двум людям пришлось иметь дело с получением ипотеки, когда для получения одобрения требовался только один, а когда все было сказано и сделано, ежемесячный платеж был выше. Поговорим о разочаровании.
Хорошая новость в том, что эти домовладельцы, вероятно, не осознают этого факта.
Один из 10 ипотечных заемщиков может получить выгоду, выбравшись самостоятельно
Новое исследование Федеральной резервной системы утверждает, что почти каждый десятый заемщик, подавший совместную заявку на получение ипотечной ссуды, мог бы снизить свою ставку по ипотеке как минимум на одну восьмую пункта (0.125%), если заявку на ипотеку подавал только заявитель с более высоким кредитным рейтингом, при условии, что их доход был достаточно высоким, чтобы претендовать на ипотеку.
Проблема заключается в том, что ипотечные кредиторы полагаются на нижний средний кредитный рейтинг двух заявителей. Таким образом, из трех кредитных рейтингов каждого заемщика они выберут средний. Оттуда они возьмут наименьшую из двух оценок заемщика, чтобы определить соответствие критериям и цену.
Итак, если пара имеет средние баллы 680 и 780, для определения показателя будет использоваться 680 баллов.Когда баллы FICO ниже, они подвергаются большему количеству корректировок, что может привести к повышению процентной ставки.
Во многих случаях это просто неизбежно, потому что доходы обоих заемщиков необходимы для квалификации DTI. Но оказывается, что из выборки ФРС 603 989 ипотечных кредитов 248 680 с более высокими кредитными рейтингами, чем их созаемщик, могли бы претендовать на получение одной ипотечной ссуды.
Очевидно, многие пары, устроившие эту снафу, были молоды и «менее состоятельны в финансовом отношении», чем другие заявители.Их нельзя винить, учитывая полное отсутствие финансового образования в стране, но я отвлекся.
Исследователи ФРС также обнаружили, что если бы у одного из совместных заявителей был кредитный рейтинг ниже 740, более четверти заявителей могли бы значительно снизить затраты по займам, просто исключив этого заемщика из заявки на ипотеку.
Этим парам без надобности выплачивается годовой процент от 220 до 1400 долларов.
Исследование также показало, что заемщики с ипотечными кредитами с высоким LTV, покупатели впервые и молодые заемщики, скорее всего, выиграют от индивидуальной (а не совместной) заявки.
И наоборот, состоящие в браке заемщики с меньшей вероятностью получат какую-либо выгоду, возможно, потому, что они, как правило, имеют аналогичный кредит.
Рассмотрите различные сценарии заемщика
Их исследование становится очень сложным с в основном непонятными диаграммами и алгебраическими алгоритмами с забавными персонажами, но суть довольно ясна.
Если вы рассматриваете совместную заявку на ипотеку, обязательно взвесьте все за и против, а также цену. Возможно, вам не понадобятся оба кандидата для утверждения, и в результате вы даже можете получить более низкую процентную ставку.
Конечно, восьмая процентная точка — это не такая уж большая сумма, которую стоит оставлять на столе, но это может быть, если сумма кредита велика, и зачем выбрасывать деньги, если у вас их нет, особенно если вы вкладываете больше работы только для того, чтобы получить более высокую ставку.
Для большинства людей получение ипотечной ссуды — неинтересное занятие, поэтому возможность подачи заявления двумя людьми, когда требуется только одному, может показаться чрезмерно болезненным.
Но есть и другие причины, по которым оба заемщика могут захотеть получить ипотеку. Во-первых, это может повысить кредитный рейтинг, не говоря уже о том, чтобы сесть на крючок обоих людей.Проблемы могут возникнуть, если фактически ответственность несет только один заявитель.
В то же время, удержание кого-либо от ипотеки может оказаться выгодным. Я уверен, что люди, которые в свое время ушли из своей собственности, были счастливы, что только один человек получил взаймы.
(фото: Шон Росси)
Об авторе: Колин Робертсон
Перед созданием этого блога Колин работал менеджером по работе с клиентами в оптовой ипотечной компании в Лос-Анджелесе. Он страстно пишет об ипотеке уже 15 лет.
Один супруг по ипотеке: преимущества и недостатки
Нужно ли вам подавать заявление на ипотеку вместе с супругом?
Супружеские пары покупают дом — или рефинансируют свой нынешний дом — не обязательно включать обоих супругов в ипотеку.
На самом деле, иногда наличие обоих супругов в заявлении на жилищный кредит вызывает проблемы с ипотекой. Например, низкий кредитный рейтинг одного из супругов может затруднить получение кредита или повышение процентной ставки.
В таких случаях лучше не использовать жилищный кредит одному из супругов.
К счастью, существует широкий спектр ипотечных программ, включая ссуды с низким и нулевым первоначальным взносом, которые облегчают индивидуальным заявителям покупку дома. А низкие цены сегодня делают покупки более доступными.
Подтвердите свое право на ипотеку (16 июня 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Преимущества наличия одного супруга по ипотеке
Есть несколько причин, по которым супружеская пара может захотеть купить дом только на имя одного из супругов: чтобы защитить интересы покупателя, спланировать его имущество, сэкономить деньги или претендовать на ипотеку.
Избегайте проблем с кредитом на ваше заявление на ипотеку
Серьезные проблемы с ипотекой могут возникнуть, когда один человек по совместной заявке имеется плохой или поврежденный кредит.
Это потому, что ипотечные кредиторы составляют «объединенный» кредитный отчет с историей и баллами для каждого заявителя, и они используют наименьших из двух баллов или средних из трех баллов для оценки заявок. Используемая ими оценка называется «репрезентативной» кредитной оценкой.
К сожалению, с двумя заявителями кредиторы не усредните репрезентативные оценки.Они отказываются от FICO лучшего заявителя. набрать полностью и сделать предложение на основе нижнего.
Это может легко привести к более высокая процентная ставка. Или, если кредитный рейтинг вашего супруга достаточно низкий, вы можете вообще не имеют права претендовать на получение ссуды.
Кредитные баллы ниже 580 получат отрицается большинством кредиторов. Если у одного из супругов такой низкий балл, другой должен подумайте о том, чтобы пойти в одиночку.
Сэкономьте на ипотеке проценты
Если один из супругов имеет приемлемый кредит но другой имеет исключительную кредитоспособность, супруга с более высокой кредитоспособностью может рассмотреть самостоятельно подать заявку на получение более низкой ставки по ипотеке.
Это может сэкономить вам тысячи на Ваш жилищный кредит на длительный срок.
Несколько лет назад, Федеральная резервная система изучила стоимость ипотечных кредитов и кое-что нашла поразительно. Из более чем 600 000 изученных кредитов десять процентов могли иметь заплатили как минимум на 0,125% меньше, если подал заявку более квалифицированный покупатель.
Кроме того, еще 25 процентов заемщиков могли бы «значительно снизить» расходы по кредиту Сюда.
Может быть платным проверить с вашим кредитный инспектор.Например, если у одного заемщика есть 699 FICO, а у другого — 700 FICO, они сэкономили бы 500 долларов на ссудных сборах на каждые 100000 долларов, взятых в долг из-за Fannie Mae взимает плату за результаты ниже 700.
Главный недостаток этого стратегия заключается в том, что теперь единственный заемщик должен квалифицироваться без помощи своих доход супруга. Таким образом, чтобы это сработало, супруг по ипотеке, скорее всего, нужен более высокий кредитный рейтинг и больший доход.
Подтвердите новую ставку (16 июня 2021 г.)Сохранить активы, если один из супругов оспорено долги
Ваш дом — это актив, который в некоторых случаях может быть арестован или конфискован.Например, если у вашего супруга невыплаченные студенческие ссуды, неуплаченные налоги или алименты, или невыплаченные судебные решения, он или она может быть уязвима для конфискации активов.
Купив дом в своем только имя, вы защищаете его от кредиторов. Обратите внимание, что если ваш супруг понес долг после свадьбы с вами, эта защита может не применяться.
Это также применимо, если вы покупка дома на деньги, которые у вас были до женитьбы. Если вы покупаете дом с вашими собственными единственными и отдельными фондами, вы, вероятно, захотите сохранить его отдельно стоящий дом.
Упростите планирование недвижимости
Иметь дом на свое имя упрощает имущественное планирование, особенно если это ваш второй брак. Для Например, если вы хотите оставить свой дом своим детям из предыдущего союза, это легче сделать, когда вам не нужно распутывать права своих нынешнему супругу это сделать.
Не бойтесь разводов
Конечно, вы не планируете разводиться, когда вы жениться. Но если состояние вашего союза немного шаткое, и вы тот, кто делает тяжелую работу по покупке, вы можете сохранить контроль покупая только на свое имя.
Подтвердите право на получение кредита в качестве единственного заемщика (16 июня 2021 г.)Один супруга по ипотеке: Недостатки
Если оба супруга имеют сопоставимый кредит и совместное имущественное планирование, часто имеет смысл использовать совместную ипотечную заявку.
Это потому, что отказ кредитоспособного супруга от ипотеки может резко уменьшите свою заемную способность.
Меньше дохода — значит меньше покупательная способность
Самым большим недостатком отказа от ипотечного кредита является то, что их доход обычно не учитывается в приложении.Это могло иметь большое влияние на сумму, которую вы можете занять.
Проще говоря, больший доход означает, что вы можете позволить себе более крупный ежемесячный выплата по ипотеке. Это увеличивает максимальную сумму кредита.
В результате пары, подающие совместно заявку на ипотеку, часто могут позволить себе более крупные и дорогие дома, чем заявители-одиночки.
Потенциально выше отношение долга к доходу
Отказ от ипотечного кредита также может повлиять на отношение долга к доходу (DTI).
DTI — это ключевой показатель, по которому кредиторы определяют, сколько дома вы можете предоставлять. Сравнивая ваш ежемесячный валовой доход с вашими ежемесячными долгами — включая студенческие ссуды, автокредиты и платежи по кредитным картам — кредиторы могут определить, сколько денег «осталось» в вашем бюджете для выплаты ипотечного кредита.
Чем выше ваш доход и чем меньше ваши долги, тем больше у вас дома могу себе позволить.
Если один из супругов подает заявку на ипотеку в одиночку и у них большие долги, им может быть труднее выполнить требования DTI кредитора.Или они могут иметь право, но на меньшую сумму кредита, чем ожидалось.
Опять же, если один из супругов имеет большой долг и не получает основную часть дохода, возможно, имеет смысл оставить их вне заявки, поскольку это может снизить соотношение долга к доходу другого супруга.
Что если у одного из супругов высокий доход, но плохая кредитная история?
Что, если бы у одного из супругов был большой кредит, но он не мог позволить себе семейного? только их доход — а у другого супруга хороший доход, но плохая кредитоспособность?
В этом случае хорошим решением может стать кредит HomeReady от Fannie Mae.
Эта ипотечная программа позволяет подсчитать дополнительный доход семьи к вашей ипотеке, не добавляя другого человека в качестве полноправного со-заемщика на приложение.
Это означает, что супруг (а) с хорошей кредитной историей может подать заявку на жилищный заем. самостоятельно и пополнять свой доход частью дохода своего партнера. доход для увеличения их способности заимствования. Поскольку супруга с низким кредитным рейтингом не на заявка, их плохой кредитный рейтинг не повлияет на право на получение кредита или процентная ставка.
Для получения кредита HomeReady требуется минимум 620 баллов FICO и 3% первоначальный взнос.
Кроме того, пара должна доказать, что они прожили вместе в течение не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки, чтобы не заявитель доход, который будет засчитан в счет ипотеки.
Проверьте право на получение кредита HomeReady (16 июня 2021 г.)Банка один супруг рефинансирует ипотеку без другого?
Если только один из супругов имеет существующую ипотеку — например, если они купили дом перед свадьбой — этот человек может рефинансировать ипотека только на их имя.
Если оба супруга имеют текущую ипотеку, ваши варианты зависят от ваши цели рефинансирования.
В ситуациях, когда оба супруга хотят сохранить совместную ипотеку, они оба должны подать заявку на новый жилищный кредит, пройти андеррайтинг и подписать ипотечные бумаги. Невозможно рефинансировать только одного заемщика на заявление и по-прежнему сохраняйте свои имена в ипотеке.
В других случаях супружеская пара или разведенная пара может захотеть рефинансировать, чтобы удалить имя одного человека из ипотеки.Это возможно, но удаляемый заемщик должен согласиться на договоренность.
Один супруг не может рефинансировать совместную ипотеку без ведома или согласия другого заемщика — это будет ипотека мошенничество.
Кроме того, супруг (а), остающийся по ипотеке, должен иметь возможность претендовать на получение кредита самостоятельно. Это включает в себя получение кредитного рейтинга, требования к занятости, доходу и DTI. И у человека в ссуде будет также оплатить затраты на закрытие.
Подтвердите свое право на рефинансирование (16 июня 2021 г.)Банка один из супругов должен иметь ипотеку, но оба — титул?
Если основная причина покупка дома на свое имя означает более дешевую ипотеку или имеете право на ипотеку, вы всегда можете добавить свою вторую половинку к дому титул после оформления кредита. Это официально сделало бы вас «Совладельцы» дома.
Обратите внимание, человек на ипотечный кредит несет полную ответственность за погашение.
Имя совладельца, указанное в заголовке, не налагает на него какой-либо юридической ответственности за помощь с выплатами по ипотеке. И в случае потери права выкупа, только супруга, чье имя указано в ссуде, будет поврежден их кредит.
Банка оба супруга по ипотеке, но только один по титулу?
Нет слишком много раз, когда вы хотели бы сделать это, потому что вы на крючке для заем без защиты прав собственности. Но есть примеры в котором это было бы уместно.
Например, если вам нужно недвижимость на ваше имя для целей планирования недвижимости, но не может имеете право на получение ипотеки самостоятельно, ваш супруг может совместно подписать ипотеку для тебя. Или вы оба можете быть созаемщиками, потому что по закону только одна ипотека. заемщик должен иметь право собственности на недвижимость.
Однако многие кредиторы предпочитают что все заемщики также получают титул. Это потому, что технически заемщик не по титулу не является заемщиком — просто поручителем.
Гаранты не несут юридической ответственности за ежемесячные платежи.Они несут ответственность только за остаток по кредиту в случае дефолта основного заемщика. Кредиторы должны сделать дополнительный шаг и подать в суд на гаранта, если заемщик не выполняет свои обязательства, а им это не нравится.
Принимая титул как свою единственную и отдельное имущество »означает, что вы оба по-прежнему будете жить в доме, однако только у вас есть доля владения. В документе указано только ваше имя.
Но это расположение не всегда на 100 процентов просто.
У вас наверняка будет «отказаться от требования»
В государствах общей собственности, Недостаточно просто рассматривать титул как единственное и отдельное.Это потому что он показывает , что вы намереваетесь дом, чтобы быть твоим и только твоим, но это не указывает супругов желаний.
В общественной собственности заявляет, что предполагается, что все, что было приобретено одним из супругов во время брак — собственность обоих. Это включает в себя недвижимость.
Акт о прекращении права требования, который ваш супруг подписывает, и вы записываете с вашим округом, идентифицирует праводателя (супруга отказ от прав на собственность) и получатель гранта, который остается в праве собственности.
Состояние собственности сообщества следующим образом:
- Аризона
- Калифорния
- Айдахо
- Луизиана
- Невада
- Нью-Мексико
- Техас
- Вашингтон
- Висконсин
В других штатах вы также можете должны отказаться от претензий, чтобы вы не могли тайно покупать недвижимость без вашего знания супруга. И многие кредиторы также требуют этого по той же причине.
Поддерживается государством ссуды в государственной собственности
Одно из преимуществ наличия ипотека и право владения только на ваше имя не распространяется на общественную собственность. состояния.Если вы получаете ссуду, обеспеченную государством, такую как финансирование FHA, VA или USDA, отдельные долги вашего супруга по-прежнему учитываются в вашем соотношении долга к доходу.
По этим ипотечным кредитам кредитор могут получить кредитный отчет не-заемщика для проверки своих долгов. Однако это кредитный рейтинг человека не учитывается при подаче заявки.
В руководстве HUD указано:
«Кредитор не должен рассматривать кредитная история супруга, не являющегося заемщиком. Кредит супруга, не имеющего займов история не считается поводом для отказа в выдаче ипотечного кредита.
Кредитор должен
- Подтвердите и задокументируйте задолженность супруга, не являющегося заемщиком
- Сделайте отметку в файле со ссылкой на закон конкретного штата, который оправдывает исключение любого долга из возмещения. заемный супруг (а) для определения долга, который должен быть включен в обязательства »
К счастью, другой заем программы не обязательно несут это требование.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Сегодняшние ставки по ипотеке составляют отлично подходит как для покупки жилья, так и для рефинансирования. И вы можете иметь возможность сократить свои платежи, направив только наиболее квалифицированного соискателя ипотека. Проверьте все варианты, чтобы увидеть, что лучше всего подходит для вашего нового кредит на дом.
Подтвердите новую ставку (16 июня 2021 г.)
Его кредит хороший, у нее плохой: все равно можно получить ипотеку?
Готовы купить дом с любимым человеком? Получил хороший кредит? А как насчет твоей возлюбленной? В противном случае получить ипотечный кредит может быть сложно, не говоря уже о напряжении в ваших отношениях.Во-первых, вы должны понимать, как ипотечные кредиторы рассматривают совместные ипотечные заявки (независимо от того, состоите вы в браке или нет). Затем примите следующие меры, чтобы повысить шансы получить дом своей мечты … и остаться в любви!
Основы совместной подачи заявления на ипотеку
Это кажется достаточно разумным: если у него плохая кредитная история, а у нее хорошая, почему бы просто не подать заявку на ипотеку, используя только ее хороший кредитный рейтинг? Проблема в том, что если вы предоставите информацию только одного партнера в ипотечной заявке, ипотечные андеррайтеры будут учитывать только доход и активы этого партнера при принятии решения о том, одобрять ли ссуду.Обычно пары рассчитывают на свой совокупный доход и активы, чтобы позволить себе дом.
Если партнер с хорошей кредитной историей не может позволить себе ссуду самостоятельно, вам нужно будет подать заявку, используя обе ваши оценки. Это означает более трудный путь к одобрению и гораздо менее выгодные условия кредита.
Действия, которые следует предпринять, если у него хорошая репутация, а у нее плохая
Поговорим о вашем кредите сейчас. Меньше всего вам нужно, чтобы ваш муж или жена узнали от ипотечного брокера о том, что у вас плохая кредитная история.Помните, что одни только финансовые разногласия редко ставят под угрозу отношения, но неспособность пары сообщить о своих финансах может. В более старом посте я спросил: Можно ли жениться в долгу? Я думаю, что это так, если оба партнера всегда честны и общаются о деньгах.
Проверьте свои последние кредитные баллы . Опять же, расскажите о том, что вы нашли. Почему у одного партнера плохой кредит? Это результат прошлой проблемы или финансовой небрежности? За несколько долларов в месяц услуги кредитного мониторинга позволяют отслеживать, улучшается ли ваш кредит.
Реалистичные ожидания . В наши дни для кого-то с плохой кредитной историей может быть невозможно получить ипотеку в одиночку. Вместе с одним хорошим кредитным рейтингом и одним плохим у вас все еще есть шанс получить одобрение ипотеки, но это будет нелегко. Ожидайте, что придется иметь дело с несколькими кредиторами и проводить недели в ожидании. Вы также можете рассчитывать на гораздо большую сумму процентов. Помните, что это также уменьшит количество дома, которое вы можете себе позволить.
Повысьте свой кредит .Обычно вы можете улучшить свой кредит, по крайней мере, умеренно в течение шести-восьми месяцев. Избегайте любых просроченных платежей, воздержитесь от подачи заявки на новый кредит (или закрытия каких-либо кредитных счетов) и максимально оплачивайте счета кредитной карты.
Если вы подаете заявление самостоятельно
Несмотря на недостатки, иногда партнеру с хорошей кредитной историей имеет смысл самостоятельно подавать заявку на ипотеку. (Возможно, этот человек также имеет значительно более высокий доход). Партнер, не подавший заявку, также может перевести любые активы на имя партнера, подавшего заявку, но любой доход по-прежнему не будет ограничен.
Помните, однако, что домохозяйство будет оформлено только на имя партнера, имя которого указано в ипотеке. Для супружеских пар это обычно не проблема. В случае смерти супруга-владельца дом перейдет к оставшемуся в живых супругу.
Если вы не женаты, хорошо подумайте, как вы хотите купить дом вместе… особенно если один партнер подает заявку на ипотеку, но ожидает, что другой партнер поможет заплатить. Партнер, подписывающий ссуду, владеет всем домом в глазах закона, даже если другой партнер платит 50% каждый месяц.
В этом случае либо определите, что партнер, не владеющий недвижимостью, просто арендует у партнера-владельца, либо привлеките юриста для создания контракта, в котором излагается, как капитал будет зачислен как партнеру-владельцу, так и партнеру-не-собственнику в случае продажи или разделение.
Вы получали ипотеку у супруга, у которого кредит был намного лучше — или хуже — чем у вас? Что ты сделал?
.