Номинальный счет в сбербанке при ипотеке: Номинальный счет Сбербанка при ипотеке в 2021 году

Памятка опекуна

ПАМЯТКА ОПЕКУНА

 Отношения, возникающие в связи с установлением,  осуществлением и прекращением опеки и попечительства, регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 24.04.2008 № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве».

1. ПРАВОВОЙ СТАТУС ОПЕКУНОВ И ПОПЕЧИТЕЛЕЙ

1.1. ИСПОЛНЕНИЕ ОПЕКУНАМИ И ПОПЕЧИТЕЛЯМИ СВОИХ ОБЯЗАННОСТЕЙ (ст. 36 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс),  ст. 15 Федерального закона от 24.04.2008 № 48-ФЗ  «Об опеке и попечительстве» (далее — Закон)

1. Обязанности по опеке и попечительству исполняются безвозмездно, кроме случаев, предусмотренных законом.

2. Опекуны обязаны заботиться о содержании своих подопечных, об обеспечении их уходом и лечением, защищать их права и интересы.

3. Если основания, в силу которых гражданин был признан недееспособным или ограниченно дееспособным, отпали, опекун или попечитель обязан ходатайствовать перед судом о признании подопечного дееспособным и о снятии с него опеки или попечительства.

 4. Опекуны являются законными представителями своих подопечных и вправе выступать в защиту прав и законных интересов своих подопечных в любых отношениях без специального полномочия.

5. Опекуны или попечители обязаны извещать органы опеки и попечительства о перемене места жительства подопечных не позднее дня, следующего за днем выбытия подопечных с прежнего места жительства.

6. При временном отсутствии подопечного в месте жительства, в частности в связи с учебой или пребыванием в медицинской организации, пребыванием в местах отбывания наказания, не прекращается осуществление прав и исполнение обязанностей опекуна или попечителя в отношении подопечного.

1.2. ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ОПЕКА И ПОПЕЧИТЕЛЬСТВО (ст. 12 Закона)

1. В случаях, если в интересах недееспособного или не полностью дееспособного гражданина ему необходимо немедленно назначить опекуна или попечителя, орган опеки и попечительства вправе принять акт о временном назначении опекуна или попечителя (акт о предварительных опеке или попечительстве).

2. Опекуном или попечителем в случаях может быть временно назначен только совершеннолетний дееспособный гражданин. Принятие акта о предварительных опеке или попечительстве допускается при условии предоставления указанным лицом документа, удостоверяющего личность, а также обследования органом опеки и попечительства условий его жизни. Проведение предварительной проверки сведений о личности опекуна или попечителя не требуется.

3. Временно назначенные опекун или попечитель обладают всеми правами и обязанностями опекуна или попечителя, за исключением права распоряжаться имуществом подопечного от его имени (давать согласие на совершение подопечным сделок по распоряжению своим имуществом).

5. Предварительные опека или попечительство прекращаются, если до истечения шести месяцев со дня принятия акта о временном назначении опекуна или попечителя временно назначенные опекун или попечитель не будет назначен опекуном или попечителем в общем порядке. При наличии исключительных обстоятельств указанный срок может быть увеличен до восьми месяцев. В случае, если орган опеки и попечительства назначил в установленный срок в общем порядке опекуном или попечителем лицо, исполнявшее обязанности в силу предварительных опеки или попечительства, права и обязанности опекуна или попечителя считаются возникшими с момента принятия акта о временном назначении опекуна или попечителя.

2. ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА ПОДОПЕЧНОГО

2.1. РАСПОРЯЖЕНИЕ ИМУЩЕСТВОМ ПОДОПЕЧНОГО (ст. 37 Кодекса, ст. 19 Закона)

1. Опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного, в том числе доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с главой 45 Гражданского Кодекса РФ, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, в порядке, установленном Федеральным законом «Об опеке и попечительстве». Случаи, при которых опекун вправе не предоставлять отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, устанавливаются Федеральным законом «Об опеке и попечительстве».

2. Опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель — давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других действий, влекущих уменьшение имущества подопечного.

3. Опекун, попечитель, их супруги и близкие родственники не вправе совершать сделки с подопечным, за исключением передачи имущества подопечному в качестве дара или в безвозмездное пользование, а также представлять подопечного при заключении сделок или ведении судебных дел между подопечным и супругом опекуна или попечителя и их близкими родственниками.

4. Органы опеки и попечительства дают опекунам и попечителям разрешения и обязательные для исполнения указания в письменной форме в отношении распоряжения имуществом подопечных.

5. Опекун вправе вносить денежные средства подопечного, а попечитель вправе давать согласие на внесение денежных средств подопечного на счет или счета, открытые в банке или банках, при условии, что указанные денежные средства, включая капитализированные (причисленные) проценты на их сумму, застрахованы в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации и суммарный размер денежных средств, находящихся на счете или счетах в одном банке, не превышает предусмотренный Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» размер возмещения по вкладам. Расходование денежных средств подопечного, внесенных в банки, осуществляется с соблюдением положений гражданского законодательства о дееспособности граждан и положений пункта 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае, если суммарный размер денежных средств, находящихся на счете или счетах в одном банке, превышает предусмотренный Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» размер возмещения по вкладам, банк не позднее следующего рабочего дня уведомляет опекуна или попечителя, а также орган опеки и попечительства о сумме такого превышения и о последствиях такого превышения.

Эти требования распространяются также на денежные средства, находящиеся на номинальном счете, который открыт опекуну или попечителю и бенефициаром по которому является подопечный, при этом такой номинальный счет открывается опекуну или попечителю на каждого подопечного

6. Опекун не вправе заключать кредитный договор и договор займа от имени подопечного, выступающего заемщиком, а попечитель не вправе давать согласие на заключение таких договоров, за исключением случаев, если получение займа требуется в целях содержания подопечного или обеспечения его жилым помещением. Кредитный договор, договор займа от имени подопечного в указанных случаях заключаются с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. При подаче заявления о выдаче разрешения опекун или попечитель обязан указать, за счет какого имущества будет исполнено заемное обязательство.

7. Имущество подопечного не подлежит передаче в заем, за исключением случая, если возврат займа обеспечен ипотекой (залогом недвижимости).

8. Опекун не вправе заключать договор о передаче имущества подопечного в пользование, а попечитель не вправе давать согласие на заключение такого договора, если срок пользования имуществом превышает пять лет. В исключительных случаях заключение договора о передаче имущества подопечного в пользование на срок более чем пять лет допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства при наличии обстоятельств, свидетельствующих об особой выгоде такого договора, если федеральным законом не установлен иной предельный срок.

2.2. ОХРАНА ИМУЩЕСТВА ПОДОПЕЧНОГО (ст. 18 Закона).

1. Опекун или попечитель, за исключением попечителей граждан, ограниченных судом в дееспособности, обязан принять имущество подопечного по описи от лиц, осуществлявших его хранение, в трехдневный срок с момента возникновения своих прав и обязанностей.

2. Опись имущества подопечного составляется органом опеки и попечительства в присутствии опекуна, представителей товарищества собственников жилья, жилищного, жилищно-строительного или иного специализированного потребительского кооператива, осуществляющего управление многоквартирным домом, управляющей организации либо органов внутренних дел. При составлении описи имущества подопечного могут присутствовать иные заинтересованные лица. Опись имущества подопечного составляется в двух экземплярах и подписывается всеми лицами, участвующими в ее составлении. Один экземпляр описи передается опекуну, другой экземпляр описи подлежит хранению в деле подопечного, которое ведет орган опеки и попечительства.

3. При необходимости, если этого требуют интересы подопечного, опекун или попечитель незамедлительно обязан предъявить в суд иск об истребовании имущества подопечного из чужого незаконного владения или принять иные меры по защите имущественных прав подопечного.

4. Опекун и попечитель обязаны заботиться о переданном им имуществе подопечных как о своем собственном, не допускать уменьшения стоимости имущества подопечного и способствовать извлечению из него доходов. Исполнение опекуном и попечителем указанных обязанностей осуществляется за счет имущества подопечного.

2.3. ОСОБЕННОСТИ РАСПОРЯЖЕНИЯ НЕДВИЖИМЫМ ИМУЩЕСТВОМ, ПРИНАДЛЕЖАЩИМ ПОДОПЕЧНОМУ (ст. 20 Закона)

1. Недвижимое имущество, принадлежащее подопечному, не подлежит отчуждению, за исключением:

1) принудительного обращения взыскания по основаниям и в порядке, которые установлены федеральным законом, в том числе при обращении взыскания на предмет залога;

2) отчуждения по договору ренты, если такой договор совершается к выгоде подопечного;

3) отчуждения по договору мены, если такой договор совершается к выгоде подопечного;

4) отчуждения жилого помещения, принадлежащего подопечному, при перемене места жительства подопечного;

5) отчуждения недвижимого имущества в исключительных случаях (необходимость оплаты дорогостоящего лечения и другое), если этого требуют интересы подопечного.

2. Для заключения, указанных в подпунктах 1)-5) сделок, направленных на отчуждение недвижимого имущества, принадлежащего подопечному, требуется предварительное разрешение органа опеки и попечительства.

2.4. ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ ОРГАНА ОПЕКИ И ПОПЕЧИТЕЛЬСТВА, ЗАТРАГИВАЮЩЕЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ПРАВ ПОДОПЕЧНОГО (ст. 21 Закона)

1. Опекун без предварительного разрешения органа опеки и попечительства не вправе совершать, а попечитель не вправе давать согласие на совершение сделок по сдаче имущества подопечного внаем, в аренду, в безвозмездное пользование или в залог, по отчуждению имущества подопечного (в том числе по обмену или дарению), совершение сделок, влекущих за собой отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, и на совершение любых других сделок, влекущих за собой уменьшение стоимости имущества подопечного. Предварительное разрешение органа опеки и попечительства требуется также во всех иных случаях, если действия опекуна или попечителя могут повлечь за собой уменьшение стоимости имущества подопечного, в том числе при:

1) отказе от иска, поданного в интересах подопечного;

2) заключении в судебном разбирательстве мирового соглашения от имени подопечного;

3) заключении мирового соглашения с должником по исполнительному производству, в котором подопечный является взыскателем.

2. Предварительное разрешение органа опеки и попечительства требуется в случаях выдачи доверенности от имени подопечного.

3. Предварительное разрешение органа опеки и попечительства, предусмотренное частями 1 и 2 статьи 21 Закона, или отказ в выдаче такого разрешения должны быть предоставлены опекуну или попечителю в письменной форме не позднее чем через пятнадцать дней с даты подачи заявления о предоставлении такого разрешения. Отказ органа опеки и попечительства в выдаче такого разрешения должен быть мотивирован. Предварительное разрешение, выданное органом опеки и попечительства, или отказ в выдаче такого разрешения могут быть оспорены в судебном порядке опекуном или попечителем, иными заинтересованными лицами, а также прокурором.

4. При обнаружении факта заключения договора от имени подопечного без предварительного разрешения органа опеки и попечительства последний обязан незамедлительно обратиться от имени подопечного в суд с требованием о расторжении такого договора в соответствии с гражданским законодательством, за исключением случая, если такой договор заключен к выгоде подопечного. При расторжении такого договора имущество, принадлежавшее подопечному, подлежит возврату, а убытки, причиненные сторонам договора, подлежат возмещению опекуном или попечителем в размере и в порядке, которые установлены гражданским законодательством.

5. Правила, установленные частью 3 статьи 21 Закона, применяются также к выдаче органом опеки и попечительства согласия на отчуждение жилого помещения, в случаях предусмотренных пунктом 4 статьи 292 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. ОТЧЕТ ОПЕКУНА ИЛИ ПОПЕЧИТЕЛЯ (ст. 25 Закона)

1.Опекун или попечитель ежегодно не позднее 1 февраля текущего года, если иной срок не установлен договором об осуществлении опеки или попечительства, представляет в орган опеки и попечительства отчет в письменной форме за предыдущий год о хранении, об использовании имущества подопечного и об управлении имуществом подопечного.

2.  Отчет опекуна или попечителя должен содержать сведения о состоянии имущества и месте его хранения, приобретении имущества взамен отчужденного, доходах, полученных от управления имуществом подопечного, и расходах, произведенных за счет имущества подопечного, включая сведения о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с пунктом 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации. К отчету опекуна или попечителя прилагаются документы (копии товарных чеков, квитанции об уплате налогов, страховых сумм и другие платежные документы), подтверждающие указанные сведения, за исключением сведений о произведенных за счет средств подопечного расходах на питание, предметы первой необходимости и прочие мелкие бытовые нужды. Опекун, который является родителем недееспособного гражданина, являющегося инвалидом с детства, совместно проживающим с таким гражданином и воспитывавшим его с рождения и до достижения им возраста восемнадцати лет, или усыновителем такого гражданина, совместно проживающим с ним и воспитывавшим его с момента усыновления и до достижения им возраста восемнадцати лет, вправе не включать в отчет сведения о расходовании этим опекуном сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, открытый опекуном. Орган опеки и попечительства при обнаружении ненадлежащего исполнения этим опекуном обязанностей по охране имущества подопечного и управлению имуществом подопечного вправе потребовать от этого опекуна предоставления отчета о хранении, об использовании имущества подопечного и об управлении имуществом подопечного за предыдущие периоды, содержащего сведения о расходовании этим опекуном сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, открытый опекуном.

3. Отчет опекуна или попечителя утверждается руководителем органа опеки и попечительства.

4. По утверждении отчета опекуна или попечителя орган опеки и попечительства исключает из описи имущества подопечного пришедшие в негодность вещи и вносит соответствующие изменения в опись имущества подопечного.

5. Отчет опекуна или попечителя хранится в личном деле подопечного. Правила ведения личных дел подопечных, форма отчета опекуна или попечителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

4. ОСВОБОЖДЕНИЕ И ОТСТРАНЕНИЕ ОПЕКУНОВ И ПОПЕЧИТЕЛЕЙ ОТ ИСПОЛНЕНИЯ ИМИ СВОИХ ОБЯЗАННОСТЕЙ (ст. 39 Кодекса, ст. 29 Закона)

 1.Опекун, попечитель могут быть освобождены от исполнения своих обязанностей по их просьбе.

2.Опекун или попечитель может быть освобожден от исполнения своих обязанностей по инициативе органа опеки и попечительства в случае возникновения противоречий между интересами подопечного и интересами опекуна или попечителя, в том числе временно.

3.В случаях ненадлежащего выполнения опекуном или попечителем лежащих на нем обязанностей, нарушения прав и законных интересов подопечного,  в том числе при осуществлении опеки или попечительства в корыстных целях либо при оставлении подопечного без надзора и необходимой помощи, выявления органом опеки и попечительства фактов существенного нарушения опекуном или попечителем установленных федеральным законом или договором правил охраны имущества подопечного и (или) распоряжения его имуществом, орган опеки и попечительства может отстранить опекуна или попечителя от исполнения этих обязанностей и принять необходимые меры для привлечения виновного гражданина к установленной законом ответственности.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ОПЕКУНОВ И ПОПЕЧИТЕЛЕЙ (ст. 26 Закона)

1. Опекуны несут ответственность по сделкам, совершенным от имени подопечных, в порядке, установленном гражданским законодательством.

2. Опекуны и попечители отвечают за вред, причиненный по их вине личности или имуществу подопечного, в соответствии с предусмотренными гражданским законодательством правилами об ответственности за причинение вреда.

3. При обнаружении ненадлежащего исполнения опекуном или попечителем обязанностей по охране имущества подопечного и управлению имуществом подопечного (порча, ненадлежащее хранение имущества, расходование имущества не по назначению, совершение действий, повлекших за собой уменьшение стоимости имущества подопечного, и другое) орган опеки и попечительства обязан составить об этом акт и предъявить требование к опекуну или попечителю о возмещении убытков, причиненных подопечному.

Активы и требования к резервам для ипотеки

При подаче заявления на ипотеку ипотечный брокер или кредитор, скорее всего, спросит о ваших активах, а точнее, о ваших ликвидных активах.

Они захотят узнать, что вы потратили, чтобы внести первоначальный взнос, оплатить заключительные расходы и произвести ежемесячные платежи по ипотеке в будущем, как только вы закроете свой кредит.

Если вы не полагаетесь на тип документации, не требующий проверки активов, очень важно убедиться, что на ваших личных банковских счетах достаточно средств.

Перейдите к темам об ипотечных активах и требованиях к резервированию:

— Прибавьте свои активы к размеру на два месяца!
— Остерегайтесь крупных депозитов
— Требования к резервным активам для ипотеки
— Необходимые резервы по ссуде и типу собственности
— Допустимые типы активов
— Недопустимые типы активов
— Полезные советы относительно активов, необходимых для ипотеки

Наряду с этим , вам нужно убедиться, что эти активы «выдержаны» не менее двух месяцев (60 дней) в большинстве случаев.

Season Assets за два месяца до подачи заявки на ипотеку!

• Важно, чтобы ваши активы были на подтвержденном счете.
• По крайней мере, за два месяца до подачи заявки на жилищный кредит
• Потому что банки и кредиторы обычно запрашивают две ваши последние банковские выписки.
• Для подтверждения ваших активов для первоначального взноса. , затраты на закрытие и резервы

Многие потенциальные домовладельцы и те, кто хочет рефинансировать, совершают ошибки при обращении со своими активами до ипотечной сделки.

Они могут ошибочно полагать, что могут просто перетасовать некоторые активы со счета друга или члена семьи на свой банковский счет без происшествий, а затем использовать их для получения ипотечной ссуды.

К сожалению, это не работает для многих банков и ипотечных кредиторов, потому что деньги не получают должным образом или не приправлены.

Банки и кредиторы хотят убедиться, что деньги действительно являются деньгами заемщика и находятся на его счету в течение нескольких месяцев, прежде чем они примут эти активы как свои собственные.

Если в один прекрасный день он появится из воздуха, кредитор не будет чувствовать себя уверенно относительно легитимности этих средств.

Например, попытка использовать матрасные деньги в качестве первоначального взноса, скорее всего, не увенчается успехом. Вы можете подумать, а почему бы и нет !? Это мои деньги, мои с трудом заработанные деньги, почему я не могу ими воспользоваться?

Ну, кредитор не знает, откуда взялись эти деньги, если они появились на вашем банковском счете всего пару дней назад.

Могли ли вы взять нераскрытую ссуду, одолжить у кого-то деньги или получить средства другим способом, который может сделать вас более рискованным заемщиком, чем вы кажетесь? Конечно и абсолютно.

Вот почему ипотечные кредиторы обычно хотят, чтобы любые активы, используемые в ипотечной сделке, были выдержаны не менее 60 дней.

Проще говоря, это означает предоставление банковских выписок за два месяца, которые показывают, что средства присутствуют на счете в течение всего этого периода.

Почему 60 дней? Что ж, кредиторы обычно запрашивают две самые последние банковские выписки, которые охватывают период в 60 дней, плюс-минус. Таким образом, все, что происходит до тех двух месяцев, когда выписки из банковского счета не будут раскрыты кредитору.

Например, если вы планируете использовать определенный банковский счет для проверки своих активов, вы можете захотеть переместить все необходимые средства на этот счет за 60-90 дней до подачи заявления на ипотеку.

Таким образом, деньги будут считаться внесенными, а также будет отражен средний дневной баланс счета.

Две последние банковские выписки не будут отображать эти переводы, если они были завершены на 60+ дней раньше, в предыдущем периоде выписки.

И если средства находились на счете более 60 дней, вам не нужно получать их за пределами банковского счета, на котором они находятся.

И наоборот, если вы переводите денежную сумму на банковский счет менее чем за 60 дней до подачи заявления, кредитор увидит этот депозит в банковской выписке и, вероятно, изучит его.

И что еще более важно, спросите об источнике этих средств. Если у вас нет точного ответа, ваша заявка на получение кредита может оказаться под угрозой.

Вот почему так важны приправы. После того, как они добавлены в проверяемый аккаунт, они считаются полученными и должны приниматься без дальнейшего рассмотрения.

В конечном итоге кредиторы хотят убедиться, что заемщик установил схему сбережений и что активов достаточно для поддержки выплаты по ипотеке. Или, в случае чего-либо меньшего, чем полная документация, подтвердите заявленный доход.

Они просят быть опытными, чтобы заемщик не завышал свое финансовое положение, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке или занять больше, чем они действительно могут себе позволить.

Крупные депозиты и одобрение ипотеки не смешиваются!

• Если ваши банковские выписки показывают недавние крупные депозиты
• Ожидайте, что андеррайтер попросит объяснительное письмо
• Это еще одна причина, по которой часто лучше перевести любые необходимые средства
• За несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку

Как уже упоминалось, только то, что у вас есть деньги на вашем счете, не означает, что вы готовы к работе.Это особенно верно, если вы недавно сделали крупный депозит или два, чтобы пополнить свои сбережения.

Например, если вы хотите лучше выглядеть на бумаге перед подачей заявки на жилищный кредит, вы можете подумать, что будет разумным перевести 10 000 долларов на свой текущий или сберегательный счет.

Таким образом, у вас будет сумма, необходимая для покрытия первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Но подождите, это не так просто. Андеррайтер увидит по крайней мере две последние выписки из вашего банковского счета и этот депозит и начнет задавать вопросы, если это выглядит необычно.

Под необычным я подразумеваю большой депозит относительно вашего общего баланса или истории сбережений.

Если у вас было всего 1500 долларов на этом счете, а затем вы внезапно бросили на него 10000 долларов, он обязательно будет изучен, особенно если вы зарабатываете только 50 000 долларов в год.

Теперь это нормально, если у вас есть законный документальный след, подтверждающий это. Но если вы заняли эти деньги или просто не можете их должным образом задокументировать, потому что они лежали у вас дома, это может быть основанием для отказа.

Чтобы избежать этого ненужного внимания, вы либо захотите переместить деньги за несколько месяцев до подачи заявки на жилищный кредит, либо просто оставьте их там, где они есть, если они находятся на подходящем счете.

Даже перевод денег с одного проверяемого счета на другой может вызвать новые опасения, если андеррайтер увидит вещи, которые ему не нравятся в любом из счетов.

Проще говоря, чем больше учетных записей задействовано, тем больше запросов на документацию и тем больше вероятность возникновения проблем.

В идеальном мире, надеюсь, у вас есть все необходимые деньги на сберегательном счете, который практически не использовался в последние 2-3 месяца. Надеюсь, тогда вам не зададут никаких вопросов!

Требования к резервным активам для ипотеки

• Помимо средств первоначального взноса и расходов на закрытие
• Ипотечные кредиторы могут также потребовать резервы
• Которые представляют собой дополнительные средства для покрытия ежемесячных жилищных платежей
• Чтобы гарантировать, что у вас есть возможность производить будущие платежи

Если вы получите в руки прейскурант или поговорите с банком или ипотечным брокером, они обычно сообщают вам, сколько месяцев вам потребуется резервов для проверки активов и получения права на ипотеку.

Требования к активам будут определены в терминах PITI (основной процентный налог и страхование).

Это означает, что вам понадобится достаточно денег, чтобы оплатить «X» месяцев выплат по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги и страхование домовладельцев. И ипотечное страхование и взносы в ТСЖ, если применимо.

Требования к резервам различаются от банка к банку и от ипотечной программы к ипотечной программе, но вы можете получить хорошее представление о том, что вам может потребоваться для различных типов собственности.

— Для резиденций, занимаемых собственниками, обычно требуется два месяца PITI в резерве, но может потребоваться до шести месяцев. В некоторых случаях они могут не понадобиться!

— Для второго дома резервы могут составлять от трех до четырех месяцев, но, опять же, могут быть выше.

— На объектах, не занимаемых собственником, иначе называемых инвестиционными объектами, резервы обычно составляют шесть месяцев PITI или более.

Даже если вы подаете заявку на ипотеку без первоначального взноса, все равно могут потребоваться резервы, чтобы показать кредитору, что вы можете производить ежемесячные платежи.

Необходимые резервы для конкретных типов жилищных ссуд

• Сумма необходимых резервов будет зависеть от типа ссуды
• И от типа собственности (например, количества единиц)
• Обычно требуется минимум 2 месяца резервов
• Но может достигать 12 месяцев или даже больше!

Для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac (соответствующие), резервные требования зависят от кредитного рейтинга и LTV, а также от типа собственности.

Большинство кредитов передается через Fannie Mae’s Desktop Underwriter (DU), их автоматизированную систему андеррайтинга.

Он будет определять резервные требования на основе общей оценки риска рассматриваемой ипотеки.

То же самое и с советником по ссудным продуктам (LPA) Freddie Mac — он определит необходимые резервы, если таковые имеются.

Например, резервы могут не потребоваться для 1-квартирного основного жилья, тогда как два месяца могут потребоваться для второго дома и шесть месяцев для 2-4-квартирного основного жилья или инвестиционной собственности.

В конечном итоге они могут варьироваться от нуля до 12 месяцев, в зависимости от сценария.Как показывает практика, больший риск требует больше резервов.

Кроме того, резервы могут использоваться в качестве компенсирующего фактора и могут повысить ваши шансы на получение одобрения ссуды.

Нет никаких резервных требований для ссуд FHA на 1-2 единицы собственности. Тем не менее, для 3-4 квартир обычно требуется три месяца PITI.

Для ссуд USDA резервы не требуются, но при необходимости они могут использоваться в качестве компенсирующего фактора.

Для ссуд VA не требуется резервных требований, если только это не собственность на 3-4 единицы, и вы не используете доход от аренды, чтобы соответствовать требованиям, после чего требуются шестимесячные резервы.

Кроме того, для каждой арендуемой собственности, не обеспеченной ссудой VA, требуется трехмесячный резерв.

Для крупных ссуд требования к резервам могут сильно различаться, от шести месяцев до нескольких лет, в зависимости от размера ссуды.

Также обратите внимание, что отдельные кредиторы могут накладывать накладные расходы поверх любых требований Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и т. Д., Которые могут потребовать дополнительных резервов.

Допустимые типы активов:

• Залоговый депозит
• Чековые / сберегательные / CD / счета денежного рынка
• Проверка депозита (VOD)
• Счета предприятий
• Акции
• Облигации
• Паевые инвестиционные фонды
• IRA / 401k и другие пенсионные счета
• Подарочные фонды / Дарение капитала
• Продажа активов

Неприемлемые типы активов:

• Наличные деньги
• Недокументированные средства (матрасные деньги)
• Потный капитал
• Необеспеченные средства заемщика
• Средства, полученные незаконным путем
• Денежные поступления от рефинансирования наличных средств
• Взносы кредиторов
• Взносы продавцов
• Средства, которые не были переданы
• Акции, принадлежащие не котирующейся на бирже компании

Некоторые полезные советы по использованию активов для ипотеки :

— Переведите деньги на текущий или сберегательный счет в ту минуту, когда вы начинаете просмотр король для собственности.Это позволит пополнить эти средства и, следовательно, не потребует дополнительных источников.

— Постарайтесь ограничить любую активность (депозиты, снятие средств, покупки, переводы) на указанном счете (ах) за предыдущие месяцы, предшествующие подаче заявки на ипотеку, чтобы избежать ненужных условий или писем с объяснениями.

— Даже если ипотечная компания изначально запрашивает банковские выписки, спросите, достаточно ли VOD.

Подтверждение депозита (VOD) из вашего банка предоставляет общий баланс вашего счета и ваш средний баланс за последние два месяца.

Это может быть лучше, чем предоставление банковских выписок, в которых может быть указана заработная плата и другая информация, которую вы, возможно, не захотите раскрывать.

— Вы также можете использовать пенсионные счета, но кредиторы обычно рассматривают только 70% от общей суммы, поэтому учитывайте это, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для покрытия резервов. * Это может варьироваться в зависимости от рекомендаций вашего кредитора.

— Если вы планируете использовать корпоративные аккаунты для активов, вам, скорее всего, потребуется быть 100% владельцем.

Хотя, если вам принадлежит только 50%, некоторые кредиторы примут письмо CPA, в котором указывается, к какому проценту заемщик имеет доступ, и что использование этих средств не повлияет отрицательно на бизнес.

— Если вы продаете личные активы, не забудьте сохранить квитанции, чтобы подтвердить источник средств. Разрешенные предметы обычно включают автомобили, монеты, предметы искусства и антиквариат.

— Как правило, вы можете использовать деньги с общего счета для резервов и авансового платежа, но обычно вам нужно предоставить письмо от других владельцев счета, в котором объясняется, что у вас есть полный доступ к средствам.

— Если у вас есть какие-либо недавние крупные депозиты (обычно определяемые как депозиты, превышающие 50% от общего ежемесячного дохода) на ваших счетах, они могут быть проверены и / или недоступны для целей андеррайтинга в зависимости от их размера.

Совет: в конце дня убедитесь, что активы находятся на личных счетах и ​​задолго до подачи заявления на ипотеку! И сделайте все возможное, чтобы ограничить активность учетной записи в это время. Это облегчает жизнь всем.

Текущие счета | Личный | Федеральный сберегательный банк

Для правильной работы этого сайта у вас должен быть включен Javascript.

Готовы увидеть, сколько дома вы можете себе позволить?

Лучший способ распоряжаться своими деньгами

В Федеральном сберегательном банке мы не слишком усложняем банковское дело.Мы хотим, чтобы вы точно знали, что получаете с нашими текущими счетами. Вот почему мы предлагаем два разных варианта текущего счета: Проверка стоимости и Проверка процентов.

Возможности | Проверка значения

• Минимальный начальный депозит 25
долларов
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Беспроцентные
• Доступ к мобильному и онлайн-банку
• Депозитные чеки с привязкой фото
• Легко отправляйте деньги с помощью PopMoney
• Удобная оплата счетов онлайн с помощью автоматической оплаты счетов
• Дебетовая карта Visa / чековая карта
• Более чем 43 000 бесплатных банкоматов по всей стране и 55 000 по всему миру через сеть AllPoint.
• Проверить визуализацию
• Ежемесячная выписка
• Защита от овердрафта и мошенничества

Функции | Проверка процентов

• Минимальный начальный депозит $ 100
• Счет с плавающей процентной ставкой
• Ежемесячная плата за обслуживание отменена при минимальном среднем дневном балансе в размере 1000 долларов США
• Доступ к мобильному и онлайн-банку
• Депозитные чеки с привязкой фото
• Легко отправляйте деньги с помощью PopMoney
• Удобная оплата счетов онлайн с помощью автоматической оплаты счетов
• Дебетовая карта Visa
• Более чем 43 000 бесплатных банкоматов по всей стране и 55 000 по всему миру через сеть AllPoint.
• Проверить визуализацию
• Ежемесячная выписка
• Защита от овердрафта и мошенничества

Объяснение услуг: проверка стоимости и процентов

Определение процентного дохода | Банковская ставка.com

Что такое процентный доход?

Прибыль от инвестиций, таких как сберегательные счета и депозитные сертификаты, называется процентным доходом. Для финансовых компаний выручка за вычетом расходов называется чистым процентным доходом.

Более глубокое определение

Для частных лиц процентный доход описывает доход, полученный от процентных счетов. Процентный доход генерируется сберегательными счетами, компакт-дисками и другими инвестициями, по которым выплачиваются проценты в той или иной форме.

Чистый процентный доход является основным показателем доходов финансовых компаний, особенно банков. Чистый процентный доход — это разница между доходом от активов — ссуд, ипотеки и ценных бумаг — и процентными расходами по обязательствам, таким депозитам на текущих и сберегательных счетах и ​​компакт-дискам.

Потребительские банки получают основную часть процентного дохода от ипотечных ссуд, ссуд физическим лицам и автокредитов. Когда вы производите периодический платеж по ипотеке, часть каждого платежа, покрывающая проценты, включает процентный доход банка по ссуде.Инвестиционные банки и другие финансовые учреждения получают процентный доход от ценных бумаг и различных инвестиций.

Банки обычно выплачивают проценты в начале повторяющихся платежей по кредиту для управления рисками и обеспечения прибыли. По мере того как клиенты выплачивают свои ссуды, процентный доход снижается в течение срока ссуды.

Хотите узнать, как ваши выплаты по ипотеке могут быть вычтены из ваших налогов? Рассчитайте свой налоговый вычет по ипотеке сегодня.

Пример процентного дохода

Во время спада экономика останавливается, а занятость страдает.Люди теряют работу, и многие пропускают выплаты по своим личным ссудам и ипотечным кредитам, что сказывается на процентном доходе в банковской сфере. Федеральная резервная система обычно снижает процентные ставки во время рецессий, чтобы удешевить фонды и повысить экономическую активность. Это означает, что банки взимают более низкие процентные ставки по кредитам, что приносит им меньший процентный доход, а вкладчики получают меньший процентный доход по своим депозитам.

В чем разница между текущим и сберегательным счетом?

Текущие счета и сберегательные счета — это два основных счета, которые вам будут предлагать ваш банк или строительное общество.Но хотя у них есть некоторое сходство, они также служат разным целям.

В этом руководстве мы объясняем, как работают текущие и сберегательные счета, чтобы помочь вам решить, какой тип счета подходит вам.

Есть ли разница между текущим и сберегательным счетами?

Текущий счет обычно является лучшим вариантом для управления повседневными операциями, такими как оплата счетов и снятие наличных, тогда как сберегательный счет больше подходит для хранения свободных наличных денег и получения с них процентов.Хотя наличие текущего счета почти обязательно, если вы живете в Великобритании, вы можете подумать, что наличие сберегательного счета не обязательно. На самом деле, в зависимости от вашего финансового положения, вам может быть выгодно иметь оба типа счетов.

Обратите внимание, что деньги, хранящиеся как на текущем, так и на сберегательном счетах в Великобритании, защищены Системой компенсации финансовых услуг (FSCS), которая обеспечивает страхование вкладов на сумму до 85 000 фунтов стерлингов на человека для каждой банковской группы.

Как работают текущие счета?

Ниже мы изложили основные характеристики текущего счета:

Простые транзакции: традиционные текущие счета являются транзакционными счетами, что означает, что банки ожидают, что вы будете часто снимать деньги с небольшими ограничениями по времени или сумме этих транзакций.

Чтобы сделать эти транзакции максимально удобными, на текущих счетах обычно есть возможность производить платежи с помощью дебетовой карты, через приложения для мобильного банкинга или посредством прямого дебетования и постоянных поручений

Обычно бесплатно: большинство текущих счетов в Великобритании являются бесплатными, если вы не выберете пакетный текущий счет или бонусный текущий счет, на котором вы обычно платите ежемесячную плату в обмен на кэшбэк, вознаграждения или другие льготы. Также могут взиматься комиссии, если вы пытаетесь оплатить прямой дебет или постоянное поручение и у вас недостаточно денег на вашем счете.

Возможности овердрафта: многие текущие счета предлагают возможность овердрафта, которая позволяет вам тратить больше, чем у вас есть в ваш счет.С апреля 2020 года банки не могут взимать ежедневную или ежемесячную комиссию за овердрафт, но вместо этого с вас будет взиматься стандартная годовая процентная ставка. Если вы планируете регулярно использовать овердрафт, попробуйте найти тот, который предлагает беспроцентный овердрафт на установленное время

Доступ в Интернете: обычно вы можете осуществлять банковские операции на ходу, организуя и отправляя платежи онлайн, когда вы отсутствуете и около

Как работают сберегательные счета?

Ниже мы обрисовали в общих чертах основные характеристики сберегательных счетов:

Долгосрочные инвестиции: сберегательных счетов ближе к форме инвестиций, чем к транзакционным счетам.Вы предоставляете банку доступ к своим наличным деньгам, как правило, на более длительные периоды времени, чем с текущим счетом, поэтому банк может ссудить почти всю их, чтобы получить прибыль

Труднее потратить: большинства сберегательных счетов, по дизайн, усложняют прямую трату внесенных денег. Вы по-прежнему можете получить дебетовую карту или доступ к мобильному банковскому приложению, но может быть ограничение на количество выводов, которое вы можете делать в год, или минимальный порог депозита, который вы должны превышать. В случае сберегательных счетов с фиксированной процентной ставкой ваши средства будут полностью заблокированы до наступления срока погашения счета — но вы будете вознаграждены более высокой процентной ставкой

Небольшие комиссии: со сберегательными счетами банки зарабатывают деньги на «спреде». ”- разница между процентной ставкой, которую они выплачивают вам, и процентной ставкой по ссудам, которые они финансируют вашими деньгами.Из-за этого, а также из-за того, что их администрирование не так дорого, как текущие счета, банки обычно взимают небольшие комиссии со сберегательных счетов, если вообще взимают их.

Выплачивает проценты: при базовой ставке Банка Англии всего 0,1 %, доходность сберегательных счетов невелика, но все равно стоит присмотреться и убедиться, что вы получаете лучшую ставку на сберегательном счете. Лучшие сберегательные счета с легким доступом сегодня принесут вам около 0,7% годовых. Если вы можете отложить деньги на пару лет, сберегательный счет с фиксированной ставкой принесет вам чуть более 1%

Без овердрафта: в отличие от текущего счета, вы не можете потратить больше, чем есть на счете и вам обычно потребуется кредит, чтобы держать счет открытым.

Текущие счета и сберегательные счета: вам нужны оба?

Традиционно всегда имело смысл иметь текущий счет, чтобы можно было оплачивать ваши счета и получать заработную плату, в то время как сберегательный счет был бы конкурентоспособным и подходящим домом для ваших сбережений.Однако в настоящее время все не так однозначно.

Могу ли я использовать свой текущий счет для своих сбережений?

По некоторым текущим счетам процентные ставки столь же привлекательны, как и по наиболее выгодным сберегательным счетам с легким доступом, что означает, что вы можете рассмотреть возможность использования текущего счета для хранения своих сбережений.

Обратной стороной этого является то, что обычно существует ряд условий, которые необходимо выполнить, чтобы получить объявленную ставку, поэтому это не всегда может быть подходящим вариантом.Например, вам, возможно, придется платить установленную сумму каждый месяц или иметь определенное количество прямых списаний со счета.

Более того, наличие сбережений на текущем счете может облегчить тратить эти деньги, и, если кто-то завладеет вашей дебетовой картой, он сможет довольно легко получить доступ ко всем деньгам на вашем счете.

Для сравнения, открытие отдельного сберегательного счета и обязательство регулярно вносить на него деньги — отличный способ начать наращивать сберегательный банк, который можно было бы использовать в качестве ипотечного депозита или в качестве вашего чрезвычайного сберегательного фонда.

Могу ли я использовать свой сберегательный счет в качестве текущего счета?

Хотя некоторые сберегательные счета поставляются с наличными или дебетовыми картами, важно отметить, что у вас не будет доступа к овердрафту со сберегательным счетом, а также вы не сможете настраивать платежи, такие как прямой дебет или постоянный платеж. заказы.

Некоторые сберегательные счета также ограничивают количество выводов, которые вы можете снимать каждый год, что означает, что текущий счет, вероятно, будет более подходящим выбором для повседневных транзакций.

Другими словами, обычно лучше иметь отдельный текущий счет и отдельный сберегательный счет.

Если вас беспокоят проблемы с управлением несколькими счетами, подумайте о том, чтобы получить текущий счет и сберегательный счет в одном и том же банке — оба счета обычно будут связаны между собой через мобильное банковское приложение банка, что упрощает перемещение денег .

Персональный банк — Union Savings Bank

Домовладение и финансовая устойчивость начинается с

Финансирование вашего дома с нами — это разумно.Так что пользуется преимуществами наших личных банковских услуг. Мы предлагаем 35 банковских офисов с полным спектром услуг в Огайо, Индиане, Кентукки и Пенсильвании и можем помочь вам управлять своими деньгами и откладывать их на будущее.

Ищете ли вы текущий счет, сберегательный счет, службу прямого депозита или IRA, у нас есть решения, которые помогут вам держать ваше личное финансовое положение в нужном русле и улучшать его.

Наши опытные представители помогут вам разобраться во всех наших личных банковских услугах

Аккаунты и доступные услуги

Вот лишь некоторые из преимуществ, которыми пользуются наши клиенты.Посетите филиал в своем сообществе, чтобы воспользоваться следующими услугами и преимуществами, связанными с тем, что вы являетесь клиентом Union.

• Минимальные требования к остатку
• Предпочтительный чек дает конкурентоспособную процентную ставку при минимальном балансе в размере 5000 долларов
• Компакт-диски с более высоким рейтингом, чем у большинства конкурентов
• Интернет-банкинг
• 24/7 Phonelink
• Дебетовые карты

Прокрутите вправо и влево для сравнения счетов

Доступна дебетовая карта Visa / банкомат

Более 30 000 бесплатных банкоматов

Бесплатные кассовые чеки и денежные переводы

«Easy Pay» для выплаты ипотечного кредита *

Круглосуточное автоматизированное обслуживание клиентов

Защита перевода овердрафта

Требуется ипотека USB

Высокая доходность

2,500 мин.без комиссии, $ 5000 мин. по премиальным процентам

* Для получения денежного бонуса и других преимуществ Advantage Checking необходимо участие в нашей программе автоматической ипотечной ссуды «Easy Pay» на срок не менее 24 месяцев.

Прокрутите вправо и влево для сравнения счетов

Сберегательная книжка для удобного делопроизводства

Круглосуточное автоматизированное обслуживание клиентов

Проценты, выплаченные при наступлении срока погашения

High Yield

Закон о передаче несовершеннолетним

Готовы открыть счет?

Позвоните или напишите в местный филиал, чтобы узнать больше.

Утерянная или украденная дебетовая карта?

Позвоните в нашу круглосуточную службу поддержки по телефону 877-351-0612. Если вы пользуетесь мобильным телефоном, просто нажмите кнопку ниже.

Ищете бесплатный банкомат?

Позвольте нам помочь вам найти его.

Нет чеков?

Вы можете быстро и легко сделать повторный заказ онлайн.

© 2021 Юнион Сбербанк.Все права защищены

Как получить ипотеку, избежав ошибок банка

Когда вы пытаетесь купить дом, вам необходимо сделать себя максимально привлекательным для кредиторов.

Хорошее начало — поддержание высокого кредитного рейтинга и стабильной работы, но вам также необходимо помнить о том, как вы распоряжаетесь своими деньгами.

В какой-то момент в процессе покупки дома ваш кредитор захочет внимательно изучить ваши банковские счета, чтобы проверить ваши активы и расходы.

Чтобы избежать ненужных препятствий при попытке получить ипотечный кредит, следует избегать определенных ошибок, которые могут отрицательно повлиять на вашу банковскую историю.

1. Перестановка денег между счетами

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы обращают внимание на то, достаточно ли у вас наличных денег для выполнения всех ваших финансовых обязательств.

Они проверяют это, просматривая ваши банковские выписки.

Если вы постоянно переводите деньги на свои счета и со счетов или переводите деньги из одного банка в другой, вы просто делаете больше работы на себя, когда пришло время документировать свои балансы.

Открытие одного или нескольких новых счетов для перевода средств также является плохой идеей, поскольку это может отрицательно повлиять на ваш кредит.

Некоторые банки проводят проверку кредитоспособности перед тем, как разрешить вам открыть счет, что является серьезным запросом в вашем отчете.

Каждый запрос может снизить вашу оценку на несколько пунктов, что может повлиять на ваши шансы на получение одобрения.

Совет: Объединение средств на покупку дома на онлайн-сберегательный счет — хороший способ приумножить свои деньги, пока вы ищете ссуду.
Вот лучшие онлайн-банки, которые имеют самые высокие ставки по сберегательным счетам и бесплатные текущие процентные счета:

2. Перевод счета в овердрафт

Если вы не отслеживаете, сколько денег находится на вашем счете или какие платежи отправляются, слишком легко получить овердрафт, но это не сулит ничего хорошего для вашего заявления на ипотеку.

Он не будет отображаться в вашем кредите, но может послать сигнал кредиторам о том, что вы не в состоянии правильно распоряжаться своими деньгами, что может заставить их дважды подумать, прежде чем предоставить вам жилищный заем.

Использование защиты от овердрафта в вашем банке может уберечь вас от убытков, но это может быть палкой о двух концах.

В то время как некоторые банки просто автоматически переводят деньги с вашего сберегательного счета на ваш чек, чтобы покрыть транзакцию, когда средств недостаточно, другие открывают отдельную кредитную линию в качестве вашего овердрафта.

Банк проверит ваш кредит перед тем, как предоставить овердрафт, который будет засчитан как еще один запрос по вашему счету.

3. Отсутствие документального подтверждения кассовых операций

Обычно кредиторы просматривают вашу банковскую историю на 30 дней назад, хотя некоторые могут попросить показать транзакции на 60 дней.

Если вы регулярно делаете крупные денежные вклады, вам нужно быть готовым объяснить, для чего они нужны, и предоставить соответствующие записи для подтверждения.

Например, если ваши родители дадут вам 10 000 долларов в качестве авансового платежа, вам необходимо объяснить кредитору, откуда поступили непредвиденные доходы.

Одаренные фонды также должны быть надлежащим образом задокументированы для налоговых целей, чтобы не поднять красный флаг перед IRS.

Еще одна вещь, которой следует остерегаться, — это вытаскивать большие суммы наличных для покрытия своих расходов.

Одна из причин, по которой кредиторы хотят видеть ваши банковские выписки, состоит в том, чтобы проверить ваш ежемесячный отток средств, и это сложнее сделать, если вы используете наличные для всего.

Обязательно держите все свои чеки.

Совет : просто переключитесь на дебет на месяц или два, чтобы все транзакции регистрировались в одном месте.

4. Максимальное использование кредитной линии

Коэффициент использования кредита играет роль в определении вашего кредитного рейтинга, поэтому лучше всего поддерживать его как можно ниже, когда вы пытаетесь претендовать на ипотеку. Проще говоря, это сумма вашей задолженности по отношению к общему доступному кредиту.

Если у вас есть овердрафтная кредитная линия, личный заем или кредитная карта, выпущенная через ваш банк, выплата остатка до подачи заявления на жилищный заем является разумным шагом по нескольким причинам.

Во-первых, он показывает кредиторам, что вы не собираетесь слишком распыляться, когда дело касается выплат по ипотеке.

Если вы ежемесячно передаете деньги нескольким кредиторам, это может вызвать беспокойство по поводу вашей способности не отставать от платежей за дом.

Еще одно преимущество поддержания низкого баланса в том, что это может повысить ваш кредитный рейтинг.

Как правило, эмпирическое правило для поддержания хорошего рейтинга — поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 30 процентов или меньше.

Заключительные мысли

Получите ли вы право на получение ипотечной ссуды, зависит от ряда факторов, но принятие мер по поддержанию хорошей репутации ваших банковских счетов определенно может помочь вам.

Уклонение от ошибок, о которых мы здесь упомянули, может помочь вам добиться максимальных результатов в финансовом отношении.

Ребекка пишет для MyBankTracker.com. Она является экспертом в области потребительских банковских продуктов, психологии сбережений и денег. Она работала во многих интернет-изданиях, в том числе в U.S. News & World Report и др.

Получение ипотеки при индивидуальной предпринимательской деятельности

Самостоятельная работа часто считается благом. Вы можете заниматься тем, что любите, и, что самое главное, работать на себя.

Но есть и минусы. Например, выяснение того, как получить ипотечный кредит, когда вы работаете не по найму, может быть чрезвычайно напряженным. Это вдвое больше бумажной работы, и если вы не ведете точный учет своей финансовой истории, это может затянуть процесс на месяцы.

Итак, в этой статье я объясню, что вам нужно сделать, чтобы найти дом своей следующей мечты, оставаясь при этом вашим собственным начальником.

Труднее получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Да, вас считают более опасным

Если вы работаете не по найму, получить ипотечный кредит сложнее. Это в первую очередь потому, что поставщики ипотечных ссуд будут смотреть не только на ваш доход, но и на долгосрочную жизнеспособность вашего бизнеса.

Большинство кредиторов будут смотреть на такие вещи, как где находится ваш бизнес (географически), насколько сильна ваша ситуация с капиталом, предполагаемый спрос на продукт или услугу, которые вы продаете, и достаточно ли вашего дохода не только для того, чтобы продержаться, но и для вносить платежи по ипотеке последовательно.

А если вы работаете не по найму, то уже знаете, насколько сложно задокументировать свой доход. Это не значит, что у вас есть чистая форма W-2 или стандартные квитанции о выплате зарплаты, которые вы можете показать своему ипотечному кредитору (как если бы вы были сотрудником другой компании).

Если вы являетесь сотрудником категории W-2, за исключением повышения или повышения по службе, вы, как правило, будете замечать очень незначительные колебания вашего дохода из года в год. Однако если вы владелец малого бизнеса, этот доход может сильно колебаться.

Из-за списания доходов ваш доход выглядит меньше, чем он есть

Еще одним фактором, затрудняющим получение ипотеки, если вы работаете не по найму, является доход, о котором вы сообщаете.Во многих случаях частные предприниматели списывают свои деловые расходы.

Это дает налоговое преимущество, поскольку снижает ваш налогооблагаемый доход. Однако оборотной стороной является то, что ваш доход может оказаться намного меньше, чем он есть на самом деле, а это означает, что вы не можете претендовать на получение такой большой ипотеки.

У вас не только более низкий доход, но и долг, который вы несете, будет иметь большее влияние. Например, если ваш доход от бизнеса составлял 100 000 долларов, а у вас есть задолженность на 20 000 долларов, отношение долга к доходу составляет 20%.Не здорово, но и не ужасно.

Теперь предположим, что вы списали 50 000 долларов на коммерческие расходы. Ваш «доход» составляет 50 000 долларов, что внезапно увеличивает отношение долга к доходу вдвое до 40%. Это сделает вас менее желанным кандидатом на ипотеку.

Документы, которые вам понадобятся при оформлении ипотеки

Когда вы идете получать ипотеку как самостоятельно занятый человек, вам потребуется не только предоставить личную информацию, но и информацию о своем бизнесе. При этом вот самые распространенные документы, которые вам нужно будет предоставить при подаче заявления на ипотеку.

Налоговые декларации за последние два года

Первое и, вероятно, самое важное, что вам нужно будет принести, — это налоговые декларации за последние два года.

Имейте в виду, что вам необходимо предоставить свои личные налоговые декларации и , чтобы кредитор мог получить полное представление о вашем финансовом положении.

Форма 4506-T

Форма 4506-T — это документ IRS, который дает вашему кредитору разрешение запрашивать стенограммы для ваших налоговых деклараций.Предоставляя вам взаймы сотни тысяч долларов, ваш кредитор захочет убедиться, что информация, которую вы предоставляете им в своих налоговых декларациях, совпадает с данными, хранящимися в IRS. Форма 4506-Т позволяет им это сделать.

Чтобы дать некоторое представление об этом, если вы являетесь обычным сотрудником W-2, скорее всего, вам не придется подписывать и отправлять 4506-T, потому что кредитор может легко проверить ваш прошлый доход. Но без W-2 кредиторы захотят оглянуться на несколько лет назад, чтобы увидеть, как изменился ваш доход (надеюсь, вверх).

Деловая проверка

Это документы, подтверждающие, что вы работаете не по найму, и их обычно можно проверить несколькими способами. Самым распространенным является DBA — Doing Business As. Это документ, в котором указано название вашей компании и под каким именем вы работаете.

Помимо администратора баз данных, вы обычно можете предоставить другие типы документации, например, подтверждение наличия страховки для бизнеса, список ваших текущих клиентов и работу, которую вы выполняете для них, или подтверждение от какой-либо профессиональной организации, которая подтверждает, что вы являетесь законный бизнес.

У каждого кредитора свои требования, поэтому важно знать, что они ищут, на случай, если для получения документации потребуется время.

Бизнес-лицензия

Ваша бизнес-лицензия выдается вашим государством и подтверждает, что вы действительно ведете легальный бизнес. Вы должны были получить его при первоначальной регистрации своей компании, но если у вас нет копии, государство сможет предоставить ее вам.

Опять же, узнайте это заранее, так как иногда может потребоваться некоторое время, чтобы эти документы были воспроизведены и отправлены вам.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках (часто называемый просто «отчет о прибылях и убытках» или отчет о прибылях и убытках) является одним из наиболее важных документов, которые вы можете подготовить как бизнес. Это систематизированный отчет, в котором показаны все доходы и расходы вашего бизнеса, а также итоговая прибыль или убыток из-за этих доходов и расходов.

Обычно вы видите их ежеквартально или ежегодно, но при необходимости вы также можете составить ежемесячный отчет о прибылях и убытках. В большинстве случаев бухгалтер или ваша бухгалтерская программа могут произвести их для вас в короткие сроки.

Выписки с банковского счета

Ваш кредитор может захотеть увидеть выписки из личного банковского счета, поэтому приготовьте их на всякий случай, но обычно они нужны после выписок из вашего коммерческого банка. Если у вас еще нет коммерческого банковского счета, вам следует это сделать.

Будь то официальный бизнес-аккаунт (который я настоятельно рекомендую) или просто отдельный аккаунт, который вы используете для бизнеса, важно четко разделить ваши личные и бизнес-расходы, чтобы кредитор мог точно видеть, как управляется ваш денежный поток. в ваших бизнес-аккаунтах.

Кредитный отчет

Очевидно, что кредитор захочет увидеть копию вашего кредитного отчета, а также кредитный отчет вашего бизнеса, если он у него есть. Самое важное, что они будут искать, — это ваши долговые обязательства — как личные, так и деловые, — а также ежемесячные платежи, необходимые для погашения этих долгов.

Цель здесь в том, чтобы кредитор мог убедиться, что вы действительно можете позволить себе выплату по ипотеке. Если ваш бизнес не может обеспечить выплату по ипотеке, они захотят узнать, нужно ли вам вкладывать средства в свои личные средства, чтобы пополнить ее, — а это более высокий риск.

Подтверждение текущей арендной платы или ипотеки

Поскольку немногие из нас больше платят чеками (обычно вы можете проверить с помощью аннулированного чека), проще всего проверить это с помощью выписок из банка. Но кредитор, скорее всего, захочет увидеть подтверждение вашего текущего платежа за жилье — будь то арендная плата или ипотека.

Это позволяет кредитору увидеть, насколько большой скачок (если таковой имеется) вы делаете в своем ежемесячном платеже по новой ипотеке.

Подтверждение дополнительного дохода

Если вы работаете не по найму, но у вас есть другая подработка, неполный рабочий день, семейный доход, социальное обеспечение или другие формы дохода, важно найти доказательства этого, так как это повысит ваши шансы на получение одобрения.

Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму

1. Убедитесь, что у вас стабильный и / или растущий уровень дохода

Колебания в доходах вашего бизнеса — это нормально, но важно показать стабильный или даже растущий доход в течение нескольких лет. Вы будете подавать свои налоговые декларации, а также 4506-T, чтобы кредитор мог проверить этот доход, поэтому, если вы новый бизнес, у вас очень нестабильный доход или вы фиксируете постоянные убытки, не Не трудитесь применять, пока не сможете стабилизировать корабль.

Ваш кредитор будет использовать эту информацию для анализа вашего валового дохода и расходов, чтобы дать им четкое представление о вашей прибыли и налогооблагаемом доходе. Изучив характер вашего бизнеса, они также смогут оценить, является ли он устойчивым.

Например, ваш бизнес основан на тенденции, имеет ли он цикличность по своей природе или должен существовать постоянный уровень спроса? Это лишь некоторые из вопросов, которые кредиторы будут учитывать при оценке вашего дохода.

2. Имейте за плечами не менее двух лет

В РЕДКИХ случаях кредиторы одобряют ипотеку для бизнеса, который работает только год. Это потребует значительных средств для снижения риска, но даже в этом случае маловероятно. Следовательно, в большинстве случаев вам нужно будет показать как минимум два полных года ведения вашего бизнеса. Это означает клиентов, доходы и согласованность для обоих.

Вы также должны убедиться, что ведете чистую деловую отчетность. Это означает документально подтвержденный доход, отдельные банковские выписки и все остальное, что свидетельствует о прогрессе вашего бизнеса, отдельно от вашей личной жизни и дохода.

3. Имейте сильную репутацию

Ипотечный кредитор захочет убедиться в том, что у вас есть богатая история платежей по своему долгу. Любой вид красных флажков, например банкротство или потеря права выкупа, скорее всего, немедленно дисквалифицирует вас (если только не прошло много времени и вы не показали значительных улучшений).

Также помните о таких вещах, как просроченные платежи, счета для инкассо и другие отрицательные отметки по вашему кредиту. Это все факторы, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, о которых вам следует знать перед подачей заявки.Хороший кредитный рейтинг (я рекомендую 700+) очень поможет вам.

Если у вас есть долг, сейчас самое время поработать и над его погашением. Если отношение вашего долга к доходу превышает 40%, я бы подождал, пока вы сначала немного уменьшите свой баланс. В идеале вы хотите быть ниже 20%, но вы, вероятно, все равно можете претендовать на 30%.

4. Будьте готовы внести значительный первоначальный взнос

Наличие более крупного первоначального взноса поможет вашему ипотечному кредитору почувствовать себя более непринужденно и может даже уменьшить некоторые негативные последствия наличия невысокого кредита.В большинстве случаев самозанятость ничем не отличается (с точки зрения размера первоначального взноса) от обычного сотрудника W-2.

Однако, если вы можете его изменить, я бы порекомендовал попробовать заложить как минимум 30%, если только ваш бизнес-кредит и доход не настолько хороши, что это не гарантирует этого. Это может показаться немного завышенным, но это даст вашему кредитору понять, что у вас есть средства для осуществления платежа, снизит риск предоставления вам кредита, а также снизит ваш ежемесячный платеж.

5.Настройте таргетинг на дом, в котором вы на самом деле будете жить,

Получение ипотеки на вторую недвижимость (например, для инвестиций) в обычных случаях сопряжено с более высоким риском, поэтому добавление того факта, что вы работаете не по найму, делает эту задачу еще более сложной.

Если вы работаете не по найму, у вас будет больше шансов получить ссуду на недвижимость, занимаемую владельцем, а не на инвестиционную недвижимость.

6. Убедитесь, что у вас есть наличные

Вдобавок к первоначальному взносу я настоятельно рекомендую вам отложить наличные, чтобы поддерживать себя и свой бизнес в трудные времена.

Работая не по найму, вы будете видеть взлеты и падения вашего дохода. Таким образом, наличие большого денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств не только поможет кредитору чувствовать себя более уверенно при предоставлении вам ипотеки, но также поможет вам пережить шторм, если дела в конечном итоге пойдут плохо для вашего бизнеса.

Где получить ипотеку, если вы работаете не по найму

Хотя вы, вероятно, можете пойти куда угодно и спросить об ипотеке, у меня есть пара фаворитов, которые вам стоит проверить.

Reali кредиты

Reali Loans — это онлайн-кредитор, который упрощает процесс покупки жилья. Процесс подачи заявки упрощен, и вам не нужно беспокоиться о работе с брокерами, банками и связанными с этим комиссиями.

Вы можете подать заявку онлайн всего за несколько минут и начать процесс, а Reali Loans уже работал с большим количеством самозанятых лиц, поэтому процесс должен быть плавным. Зайдите в Reali Loans прямо сейчас, чтобы узнать, что это такое.

LendingTree

LendingTree — это агрегатор займов, который настраивает различных кредиторов друг против друга, чтобы предложить вам лучшие ставки и условия.

Процесс запуска очень прост — вы просто говорите, какой дом вы хотите купить, вводите личную и финансовую информацию, и LendingTree предложит вам несколько вариантов.

Оттуда вы выбираете вариант, который лучше всего подходит для вас, и переходите к заполнению заявки у этого кредитора.Причина, по которой мне нравится LendingTree, заключается в том, что он позволяет сравнивать ставки на основе вашей личной квалификации в течение нескольких минут. Это экономит время и деньги.

Другие варианты ипотеки для самозанятых

Помните, что не все кредиторы готовы взять на себя риск ссудить вам деньги на покупку дома, если вы работаете не по найму. Поэтому, если вы не можете получить обычную ипотеку от кредитора из-за того, что работаете не по найму, вы можете рассмотреть несколько других вариантов.

Заявленный доход / заявленная ипотека актива

Ипотека с заявленным доходом / заявленным активом (SISA) — это ссуда, которая зависит от вашего дохода, как заемщик сообщает банку о вашем доходе.Вы не поверите, но банк не проверяет эту сумму. Да, это реально.

Также называемые ссуды с низким уровнем документации, кредитор может захотеть проверить, откуда исходит ваш доход, но не фактические суммы в долларах. Хотя вам не нужно доказывать свой доход, вы должны быть готовы показать список ваших активов, приносящих доход (например, недвижимость или другие инвестиции), а также список ваших клиентов.

Наконец, вам, возможно, придется подать 4506-T, чтобы предотвратить отправку поддельной документации.Просто помните, что вам может быть трудно найти этот тип ссуды у кредитора, и, скорее всего, он будет с более высокими ставками.

Кредит без документации

Если ваш бизнес новый, показывает низкую прибыль или несколько лет подряд несет убытки, вы можете иметь право на ссуду без документации.

Позвольте мне здесь прояснить: это более рискованно для кредитора, поэтому ваша ставка будет выше. Если вы демонстрируете убытки или у вас низкий доход, я бы не советовал получать ипотеку в настоящее время — вернитесь к разделу выше и подготовьтесь перед подачей заявления.

Данный отказ от ответственности предоставлен, если вы решите продолжить с ипотечным кредитом в данной ситуации, у вас может быть возможность получить ссуду без документов. Подобно ссуде с низким объемом документации, немногие кредиторы предложат это, и условия не будут идеальными, но это возможно.

Возможно, вам придется проверить такие вещи, как источник дохода, в зависимости от кредитора, но по большей части для этого не требуется никакой документации.

Сводка

Как видите, получение ипотеки, когда вы работаете не по найму, во многом похоже на получение ипотеки в качестве наемного работника, только ваша документация будет намного больше, и у вас будет более сильное финансовое положение.Это в первую очередь потому, что самозанятость намного более рискованна, чем стабильный доход от работодателя.

Хотя в конце я предоставил несколько вариантов в качестве альтернативы, если вы не имеете права на получение обычной ипотеки, я бы действительно посоветовал не использовать эти варианты. Лучше всего выплатить долги, улучшить кредитоспособность и накопить наличные, чтобы вы могли получить обычную ссуду и не беспокоиться о том, сможете ли вы произвести платеж.

Подробнее: