При каком доходе можно взять ипотеку: Какой доход нужен, чтобы взять ипотеку: примеры расчетов — Ипотека

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т.

 д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Ипотека безработным и самозанятым в 2021 году от 2% — взять ипотеку без официального трудоустройства

В 2021 году банки предлагают взять ипотеку для неработающих на выгодных условиях. На портале Выберу.ру вы найдете лучшие предложения от проверенных компаний. Сравните условия и выберите оптимальный вариант для себя. Удобный онлайн-калькулятор поможет предварительно рассчитать стоимость кредита и величину ежемесячного платежа.

Ипотека безработным предоставляется многими банками. Под определением «безработный» финансовая организация может подразумевать:

• официально трудоустроенное лицо, имеющее низкий уровень дохода по документам;
• лицо, работающее неофициально;
• трудоустроенные студенты и пенсионеры;
• самозанятый гражданин.

Обязательным условием для оформления ипотечного кредита является наличие у заемщика стабильного высокого дохода и постоянной трудовой занятости. Официальное трудоустройство является оптимальным вариантом. Это гарантирует, что заемные средства будут своевременно возвращены в полном объеме. Чтобы убедить кредитора в серьезности своих намерений, соискатель должен предоставить весомые доказательства своей платежеспособности.

Проще всего оформить жилищный займ неработающим гражданам, являющимся клиентами финансовой организации. В таком случае банк может отследить движения средств на счетах заемщика. В случае, если у вас размещен депозит в компании-кредиторе, шансы получить одобрение по кредиту достаточно высоки.

Для заемщиков, которые не имеют официального трудоустройства, существует возможность взять ипотеку всего лишь по двум документам. Такие предложения есть у ведущих российских банков. Кроме того, можно подтвердить неофициальный доход справкой по форме банка, правда, при условии, что работодатель согласится заверить такой документ.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или занимается частной практикой, то в качестве подтверждения дохода подойдет налоговая декларация или финансовая отчетность.

Сложнее всего доказать свою финансовую состоятельность гражданам с пассивным доходом. Ипотека самозанятым предоставляется только при солидном первоначальном взносе и дополнительных гарантиях. Клиент может предоставить имущество в залог или найти поручителя, а также подтвердить свой доход.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.

Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

к сведению

На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.

Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.

В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке. 

Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

• устройтесь на постоянную работу,
• тщательно подготовьте все документы, 
• изучите программы банков, 
• найдите ликвидный объект недвижимости. 
• Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

Так что, пробуйте.

Что делать, если вам не одобрили ипотеку?

Уже выбрали квартиру и планируете, как расставить мебель, какие обои наклеить на стены… Осталась одна деталь, которая может разрушить все планы, — получить ипотеку. По словам экспертов жилищного рынка, банки одобряют в среднем 8 из 10 заявок на ипотеку. Но что же делать, если именно вы оказались в том самом меньшинстве, и банк не одобрил займ?

Почему «нет»?

После получения отказа, как бы это банально не звучало, не стоит отчаиваться. Нужно разобраться, почему вы его получили. Это бывает не просто, ведь закон не обязывает финансовую организацию раскрывать детали. Однако причин для отказа в жилищном кредите не так уж много и основные из них связаны с негативной кредитной историей заемщика, обилием открытых кредитных карт и других займов, с недостоверными сведениями в заявке, либо с низким декларируемым доходом.

Любая финансовая организация стремится снизить для себя возможные риски, а потому отказывает подобным клиентам.

Однако и терять потенциального клиента, способного на протяжении нескольких лет приносить кредитной организации прибыль, банку тоже не выгодно. Поэтому большинство финансовых учреждений не накладывают длительный мораторий на повторные обращения. Это значит, что устранив все возможные причины для отказа, потенциальный заемщик может снова подать заявку на ипотеку.

Как повысить шансы и что делать в случае отказа?

Улучшаем кредитную историю

Испортить кредитную историю человеку может даже займ, оформленный в начале 2010-х годов, и погашенный с просрочками либо штрафами. Это влияет на рейтинг заемщика в Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России 13 БКИ, сведения о кредитах и динамике их погашения хранятся в них не более 10 лет, после чего история обнуляется.

Каждый россиянин может без особых усилий запросить свой кредитный рейтинг и поднять историю платежей через портал госуслуг или в любом отделении банка. Правда, стоит помнить, что бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно лишь два раза в год. Узнав, что данный рейтинг недостаточно высок, приложите усилия, чтобы его скорректировать.

Так, просрочки по платежам были вызваны форсмажорными ситуациями, можно предъявить в БКИ документы, подтверждающие это. Например, проблемы со здоровьем подтвердите справкой из больницы, факт задержки зарплаты – выпиской с места работы.

Финансовую репутацию заемщика может улучшить и своевременное закрытие «свежих» кредитов. Многие банки не изучают кредитную историю за все 10 лет, как правило, ограничиваясь 6-12 месяцами. Поэтому, если в вашем профиле в БКИ будет много дисциплинированных недавних погашений, специалисты банка могут и не обратить внимания на просрочки по давнему кредиту.

Увеличиваем доходность

Доход потенциального клиента – один из главных параметров для банка, по которым он оценивает его платежеспособность. Для одобрения ипотеки сотрудники финансовой организации проверяют стабильность зарплаты клиента и ее размер, насколько его хватает для погашения ежемесячных платежей. Как правило, используется пропорция 50/50, то есть на выплаты по кредиту должно уходить не более половины месячного дохода заемщика.

Чтобы увеличить доход, а значит и шанс на одобрение, можно привлечь созаёмщиков или поручителей, доходы которых также будут учены банком. Помимо супруга, который автоматически попадает в эту категорию, в качестве созаемщика банк может привлечь дополнительно не более 4 лиц.

Кроме того, еще на этапе заявки стоит вспомнить и подготовить подтверждающие бумаги обо всех дополнительных денежных источниках: доходов от вкладов и ценных бумаг, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, надбавки или премии.

Выбираем правильную программу

По статистике Сбербанка, одна из самых распространенных причин отказа в ипотеке – несоответствие требованиям какой-либо льготной программы. Например, семья с двумя детьми, услышав о госпрограмме поддержки, решает улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки под 6% годовых. Однако, если ни один из их детей не был рожден после 1 января 2018 года, банк отклонит заявку.

Причем данный отказ отразиться в БКИ и может негативно сказаться на кредитном рейтинге заявителя. В дальнейшем все это станет причиной для более внимательного исследования банковских служб при повторных заявках. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит по той или иной программе, необходимо тщательно изучить все условия.

Собираем документы

Эта, казалась бы, очевидная вещь нередко становится причиной отказа в выдаче ипотеки. Сотрудники банка тщательно проверяют каждую полученную от клиента справку, все представленные в кредитной заявке сведения. Тем не менее, немало людей пытаются поймать «удачу за хвост», покупая поддельные справки 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов, утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Если вы понимаете, что с вашим бэкграундом действительно могут возникнуть сложности при получении ипотеки, не стоит пытаться обмануть банк. Это только усугубит ситуацию. Заполняя заявку на ипотечный кредит, не старайтесь приукрасить действительность или использовать поддельные документы. Проговорите с ипотечным специалистом выбранной кредитной организации возможные проблемы с бумагами – чаще всего они смогут подсказать, имеет ли вам смысл заявляться на ипотеку в этом банке или попробовать в других компаниях. Стоит учитывать, что у разных банков отличаются требования к потенциальным заемщикам – коммерческие учреждения устанавливают гораздо более лояльные требования и оценки доходов клиентов.

«Решение улучшить свои жилищные условия, безусловно, радостное событие для каждого человека. И страх отказа банком вашей заявки, особенно если такой негативный опыт уже был, не должен отворачивать вас от этого решения, – комментирует управляющий партнер Метриум (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая. – Рынок ипотечных услуг в нашей стране развитый и высококонкурентный, поэтому даже если было получено отрицательное решение в одном банке, имеет смысл разобраться в причинах, исправить их и повторить попытку в другом. В таких случаях лучше обратиться к профессиональным консультантам рынка – расценивайте оплату брокерских услуг как инвестицию в свою будущую квартиру.

Ведь помимо одобренной заявки опытные консультанты помогут вам определиться с подходящей программой и, как следствие, взять ипотеку под меньший процент».

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Особенности ипотеки для ИП

Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.

Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.

Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.

Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.

Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.

Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.

Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.

Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.

Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.

Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.

Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.

Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.

Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.

Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.

Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.

Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.

Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

https://realty.ria.ru/20190118/1549565366.html

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки — Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после… Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

2019-01-18T14:55

2019-01-18T14:55

2019-01-18T14:55

ипотека

кредиты

банки

f.a.q. – риа недвижимость

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25. img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:500:2565:1942_1920x0_80_0_0_249dc708f5b726678a703dc9f35bca7b.jpg

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после отказа, чтобы повысить свои шансы – об этом банковские эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии: пресс-службы Сбербанка, руководителя ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игоря Ларина, управляющего директора по продажам подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко, руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Вадима Мамонова, руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова

https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

https://realty.ria.ru/20180903/1527732903.html

https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

https://realty.ria.ru/20181224/1548564404.html

https://realty.ria.ru/20180628/1523549711.html

Недвижимость РИА Новости

internet-group@rian. ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:124:2565:2047_1920x0_80_0_0_965bb7c0833a3a0c5a3421ce8668db9f.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

ипотека, кредиты, банки, f.a.q. – риа недвижимость

Пособие для многодетной семьи — часто задаваемые вопросы

 

1. Какие семьи будут получать пособие для многодетной семьи?

 

Право на получение пособия для многодетной семьи имеет один из родителей, опекун или попечитель, который воспитывает в семье трёх или более детей, соответствующих условиям получения детского пособия. Право на получение детского пособия имеют дети в возрасте до 16 лет, а в случае учёбы ребёнка – до достижения им 19 лет. Если ребёнку исполняется 19 лет в текущем учебном году, детское пособие выплачивается до окончания учебного года.

 

2. Пособие для многодетной семьи выплачивается ежемесячно или только один раз?

 

Пособие для многодетной семьи выплачивается ежемесячно.

 

3. Если в нашей семье уже есть трое детей, будет ли наша семья получать это пособие?

 

Да, право на получение пособия для многодетной семьи имеет один из родителей, опекун или попечитель, который воспитывает в семье трёх или более детей, получающих детское пособие по состоянию на 01. 07.2017 г.

 

4. Это пособие предназначено исключительно для тех семей, которые только ожидают третьего ребёнка?

 

Нет, право получение пособия для многодетной семьи имеет один из родителей, опекун или попечитель, который уже воспитывает в семье трёх или более детей, получающих детское пособие по состоянию на 01.07.2017 г.

 

5. Будет ли пособие для многодетной семьи выплачиваться автоматически, или нужно будет подать ходатайство?

 

Если до 01.07.2017 г. в семье воспитывается трое или более детей, детское пособие за которых получает одно лицо, ходатайство подавать не нужно.

Если третий ребёнок рождается в семье после 01.07.2017 г., в этом случае требуется подать ходатайство о получении семейного возмещения за новорожденного и при этом отметить желание получать также пособие для многодетной семьи.

Ходатайство можно подать на портале eesti.ee: www.eesti.ee → Э-услуги → Гражданину → Семья → Ходатайство о родительском возмещении, семейных пособиях и дополнительных взносах в обязательную накопительную пенсию.

 

6. На чей расчётный счёт и какого числа перечисляют деньги?

 

Деньги выплачиваются автоматически 8 числа каждого месяца лицу, на расчётный счёт которого перечислялись детские пособия до сих пор.

При желании сменить получателя пособий другое лицо подаёт ходатайство о назначении пособий. Лицо, получавшее пособия до сих пор, даёт своё согласие на отказ от получения пособий.

Ходатайство можно подать на портале eesti.ee: www.eesti.ee → Э-услуги → Гражданину → Семья → Ходатайство о родительском возмещении, семейных пособиях и дополнительных взносах в обязательную накопительную пенсию → Отказываюсь от получения пособий.

 

7. Имеют ли получатели родительской компенсации право также и на получение пособия для многодетной семьи?

 

Да, получение родительской компенсации не ограничивает право получения пособия для многодетной семьи.

 

8. Если у нас с супругом 2 ребёнка от совместного брака, и при этом супруг имеет одного ребёнка от предыдущей совместной жизни, имеем ли мы право на получение пособия для многодетной семьи?

 

Целью семейных пособий является частичное покрытие расходов, связанных с воспитанием ребёнка, поэтому пособие выплачивается родителю, который занимается воспитанием ребёнка ежедневно. Таким образом, здесь важно, чтобы всех троих детей эти родители воспитывали ежедневно. Если сложилась такая ситуация, в которой один и тот же родитель получает детское пособие за ребёнка от предыдущей совместной жизни и за двух детей, родившихся в новом браке, этот родитель будет автоматически получать пособие для многодетной семьи.

Важно, чтобы детские пособия на всех троих детей были оформлены на одно лицо.

 

9. У матери с отцом 2 общих детей. Кроме того, у матери/отца есть ребёнок от предыдущей совместной жизни, который проживает половину времени в одной семье и половину – в другой, при этом его кружки по интересам/одежда и т.п. оплачиваются родителями поровну. При этом у предыдущего(-й) спутника(-цы)жизни матери/отца есть ещё двое детей. Что будет в такой ситуации?

 

При определении семейных пособий учитываются все воспитывающиеся в семье дети, имеющие право на получение детского пособия. В составе семьи не учитываются дети, которые проживают отдельно от этой конкретной семьи вместе с другим родителем.

Исключением является ситуация, в которой при расставании родителей ребёнок проживает в равной степени в двух семьях. В этом случае родители договариваются о том, в составе какой семьи учитывается ребёнок.

Департамент социального страхования не имеет полномочий принимать решения о том, в составе какой семьи следует учитывать ребёнка.

Право на получение пособия для многодетной семьи имеет один из родителей, который воспитывает в семье трёх или более детей, соответствующих условиям получения детского пособия. Право на получение детского пособия имеют дети в возрасте до 16 лет, а в случае учёбы ребёнка – до достижения 19 лет. Если ребёнку исполняется 19 лет в текущем учебном году, детское пособие выплачивается до окончания учебного года.

 

10. Возможно ли разделить между родителями получение детского пособия и пособия для многодетной семьи?

 

Нет, получателем детского пособия и пособия для многодетной семьи должно быть одно лицо. Выплата детских пособий и пособия для многодетной семьи совершается на один выбранный лицом расчётный счёт.

 

11. Возможно ли, чтобы детские пособия за трёх или более детей получал один родитель, а пособие для многодетной семьи выплачивалось другому родителю?

 

Нет, право на получение пособия для многодетной семьи имеет один из родителей, опекун или попечитель либо другое лицо, которое имеет право на получение детских пособий за трёх или более детей.

 

12. Если третий ребёнок рождается, к примеру, 15.07.2017 г., с какого времени возникнет право на получение пособия для многодетной семьи?

 

Право на получение пособия для многодетной семьи возникнет с момента рождения третьего ребёнка, т.е. с 15.07.2017 г.

 

13. Повлияет ли пособие многодетной семьи на выплату прожиточного пособия, выплачиваемого отделом социального обеспечения по месту жительства?

 

Да, повлияет. Пособие многодетной семьи входит в семейный доход при расчёте прожиточного пособия. Поэтому в дальнейшем данная семья может не квалифицироваться как получатель прожиточного пособия или может уменьшится сумма назначенного прожиточного пособия.

 

14. Если у нас с супругом на двоих 3 детей, при этом супруг имеет 2 детей от предыдущей совместной жизни, а у меня 1 ребенок. Общих детей у нас нет. Все трое детей живут с нами, что значит ежедневные расходы с нашей стороны. Имеем ли мы право на получение пособия многодетной семьи?

 

Если родители состоят в официальном браке, то несмотря на то, что в семье нет общих детей, право на получение пособия многодетной семьи будет у одного из супругов.

 

15. Если в семье имеется трое детей и один из них, шестнадцатилетний, закончил основную школу и с осени собирается учиться в гимназии, то выплата пособия многодетной семьи начнется с июля или с осени? Если ребенок учится в гимназии, то имеется ли информация об этом или требуется специальное подтверждение?

 

В этом случае выплата пособия многодетной семьи начнется с июля. Право на получение детского пособия имеют дети в возрасте до 16 лет, а в случае учёбы ребёнка – до достижения 19 лет. Если ребёнку исполняется 19 лет в текущем учебном году, то детское пособие выплачивается до окончания учебного года. Началом учебного года считается 1ое сентября, а концом 31ое августа, в случае окончания гимназии — 30е июня.

Если ребёнок учится в Эстонии, то справку об учебе предоставлять не надо. Информацию об учебе получаем из инфосистемы образования Эстонии (EHIS). В случае учебы ребёнка зарубежом необходимо ежегодно предоставлять справку об учебе в Департамент социального страхования.

 

16. Супруг работает в Финляндии и получает там детские пособия за наших детей. Я – домохозяйка, проживаю с детьми в Эстонии. Когда начнут выплачивать пособие для многодетной семьи, каким образом будут выплачиваться наши семейные пособия в дальнейшем?

 

Если общая сумма семейных возмещений Финляндии меньше суммарных семейных возмещений Эстонии, Эстонии нужно будет выплачивать дополнительное возмещение, равное разнице между семейными возмещениями Эстонии и Финляндии. Пособие для многодетной семьи распределяется между детьми поровну.

Пример 1:  В семье воспитывается трое детей: 15 лет, 12 лет и 9 лет. Выплачиваемое Эстонией возмещение образуется следующим образом:

15-летний ребёнок (50+100) – 133,79 = 16,21€

12-летний ребёнок (50+100) – 104,84 = 45,16€

9-летний ребёнок (100+100) – 94,88 = 105,12€

Итого выплачиваемое Эстонией возмещение составляет: 166,49€

Пример 2: В семье воспитывается четверо детей: 12 лет, 10 лет, 6 лет и 2 года. Выплачиваемое Эстонией возмещение образуется следующим образом:

12-летний ребёнок (50+75) – 153,24 = 0€

10-летний ребёнок (50+75) – 133,79 = 0€

6-летний ребёнок (100+19,18+75) – 104,84 = 88,34€

2-летний ребёнок (100+38,36+75) – (94,88+338,34) = 0€

Итого выплачиваемое Эстонией возмещение составляет: 88,34€

 

Какой доход учитывается при покупке ипотеки?

Определить, достаточен ли ваш доход для получения ипотечной ссуды, не так просто, как просто взглянуть на квитанцию ​​о заработной плате.

Кредиторы

оценят все ваши источники дохода и ежемесячные долги, чтобы выяснить, какую ипотеку вы можете себе позволить и с какой вероятностью сможете ее выплатить. Мы составили список источников, переменных и долгов, чтобы помочь вам определить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Расчет регулярного дохода

Для лиц, получающих зарплату и наемных работников, кредитный партнер захочет увидеть текущие квитанции о заработной плате, а также налоговые формы W-2 за последние два года.Если вы недавно изменили заработную плату, например, повысили ее, вам также необходимо получить заявление от начальника, подтверждающее, что это изменение является постоянным.

Вы также можете использовать доход в особых случаях, например сверхурочные и комиссионные, как часть расчета дохода по ипотеке. Чтобы квалифицировать эти предметы, вам необходимо документально подтвердить, что вы получали их в течение как минимум двух лет, и предоставить подтверждение от вашего начальника, что они, как ожидается, сохранятся.

Если этот доход поступает из источника, не связанного с вашим основным работодателем, например, неполный рабочий день или подработка, оплачиваемая только комиссионными, вам также понадобятся формы W2 для них.

Вид дохода	Необходимые документы	Источник дохода
Заработная плата: оклад или почасовая оплата	Недавние квитанции о заработной плате, W2, налоговая форма 1040	Pay Stub, W2, 1040 Tax Form
ИП	1040 Налоговая форма	Приложение C Налоговая форма
Партнерство	Налоговые формы: 1040, К-1, 1065	График DE, K-1, 1065
С.Корпорация	Формы: 1040, К-1, 1120С	Формы: 1040, К-1, 1120С
Корпорация	W2, 1120	W2, график B, 1120

Эти документы, вероятно, понадобятся вам как минимум в течение последних двух лет.

Военный доход

Те же правила оформления документации применяются к солдатам и их семьям. Одним из преимуществ для наших военнослужащих является то, что жилищные, базовые и продовольственные пособия могут быть включены в доход при расчетах по ипотеке.Те, кто направлен в зоны боевых действий, должны предоставить документальное подтверждение, поскольку доход, полученный в этих зонах, не облагается налогом.

Прочая прибыль

В большинстве случаев единственным квалифицируемым инвестиционным доходом являются проценты и дивиденды, поскольку реализованный прирост капитала не рассматривается как надежный долгосрочный источник. Инвестиционный доход может быть дисконтирован из-за его неопределенности.

Ниже приведены несколько других источников дохода, которые вы можете включить:

• Доходы по социальному обеспечению
• Необлагаемый доход
• Доходы от аренды или собственности

Ваша способность использовать эти источники дохода зависит от вашего кредитора.Хорошее практическое правило заключается в том, что доход, не указанный в налоговых декларациях или еще не заявленный, скорее всего, не будет учитываться в ваших расчетах по ипотеке.

Расчет долга к доходу

Многие ипотечные кредиторы полагаются на расчет отношения долга к доходу (DTI) для оценки вашей способности платить по ссуде. Этот расчет сравнивает ваш ежемесячный валовой доход, как правило, из источников дохода, указанных выше, с вашей ежемесячной долговой нагрузкой.

Источники жизнеспособного долга включают:

• Минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте
• Ежемесячные платежи за машину
• Ежемесячные выплаты по индивидуальному и студенческому кредиту
• Ежемесячные алименты и алименты (они могут быть источником дохода, если вам платят каждый месяц)

Калькулятор дохода по ипотеке — NerdWallet

Что скрывается за цифрами?

Калькулятор дохода по ипотеке NerdWallet показывает, какой доход вам нужен, чтобы иметь право на ипотеку.Он использует пять чисел — цену дома, первоначальный взнос, срок кредита, процентную ставку и ваши общие платежи по долгу — для оценки размера заработной платы, необходимой для покупки дома. После этих первых пяти вводов вы можете ответить на дополнительные вопросы (см. Ниже), чтобы уточнить свой результат.

Как рассчитать требуемый доход

Чтобы использовать калькулятор дохода по ипотеке, заполните следующие поля:

• Срок кредита (5, 10, 15, 20 или 30 лет)

• Периодические выплаты по долгу .Здесь вы перечисляете все свои ежемесячные платежи по ссудам и кредитным картам. Если вы не знаете свою общую ежемесячную задолженность, нажмите «Нет», и калькулятор попросит вас ввести ежемесячные суммы счетов для:

  • Минимальный платеж по кредитной карте

  • Персональный кредит, алименты и другие регулярные платежи. платежи

• Ежемесячный налог на недвижимость (калькулятор предполагает ставку налога 1,1% от стоимости дома; вы можете скорректировать для более точного результата)

• Ежемесячное страхование домовладельцев (калькулятор предполагает премию в размере 0.5% от стоимости дома; вы можете настроить для более точного результата)

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Как интерпретировать результаты

Калькулятор показывает два набора результатов:

1. Большинство кредиторов требуют от заемщиков, чтобы расходы на жилье не превышали 28% от их дохода до налогообложения. Общая сумма ваших выплат по долгу (включая расходы на жилье) обычно не может превышать 36% вашего дохода до вычета налогов.

2. Некоторые ипотечные программы — например, FHA — квалифицируют заемщиков с расходами на жилье до 31% их дохода до налогообложения и допускают общую задолженность до 43% дохода до налогообложения.

Требуемый доход 101

Ваш долг и предел заработной платы, что вы можете себе позволить

Этот калькулятор не только показывает, какой доход вам нужен, чтобы позволить себе дом, который вы хотите, этот калькулятор также показывает, как ваши долги могут поставить под угрозу ваши шансы под ипотеку. Вы можете увидеть, как погашение долгов напрямую влияет на вашу покупательную способность.Чем меньше у вас долгов, тем больше ваша зарплата может пойти на дом, что позволит вам позволить себе более дорогую недвижимость. В то же время, чем больше долгов, тем меньше денег, исходя из вашей текущей зарплаты, для оплаты и получения права на дом, который вы хотите.

Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы визуализировать, как более высокая или более низкая зарплата может повлиять на вашу способность позволить себе дом своей мечты. Что делать, если вам повысили зарплату? Или устроился на работу на выходные? Вы можете ясно увидеть, как вы могли позволить себе разные дома с большим или меньшим доходом.

Знайте, что стоит на вашем пути

К сожалению, не все готовы купить дом в финансовом отношении. Этот калькулятор дохода по ипотеке покажет некоторым людям, что покупка, по крайней мере, на данный момент, им не по силам, и предложит понимание того, какие финансовые препятствия стоят на их пути.

Этот калькулятор может показать вам, что ваша проблема заключается в недостаточном первоначальном взносе. А может, это слишком большой долг. Возможно, вам просто нужно больше заработать, чтобы купить дом, который вам нужен и который вам нужен.Или, если вы переоцените свои амбиции, сможете ли вы позволить себе менее дорогой дом?

Частное страхование ипотеки

В калькулятор не включены расходы на частное страхование ипотеки. Вам необходимо будет оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%. PMI основан на первоначальном взносе, кредитном рейтинге, типе и размере ипотеки. Практическое правило: планируйте платить по PMI от 0,41% до 2,25% от суммы кредита ежегодно.

Вот почему необходимо включать PMI в свои расчеты. Чем больше вы должны потратить на PMI, тем меньше средств можно потратить на ипотеку.

Вот два способа включить приблизительную стоимость PMI в расчеты покупки дома:

1. Используйте калькулятор ипотеки. Вы можете рассчитать ежемесячный платеж, включая PMI, введя свои данные в наш калькулятор ипотеки.

2. Оцените низкий и высокий диапазон платежей PMI. Для получения небольшого платежа умножьте сумму кредита на 0,55% (см. «Практическое правило», как описано выше). Для высокой выплаты умножьте сумму кредита на 2,25%. Пример:

   • Низкий платеж: 102 доллара.50 месяцев (300000 долларов x 0,41% = 1650 долларов в год / 12 месяцев = 103,50 долларов)

   • Высокий платеж: 562,50 долларов в месяц (300000 долларов x 2,25% = 6750 долларов в год / 12 месяцев = 562,50 долларов)

6 Альтернатива Формы дохода, позволяющие получить ипотеку

Вы нашли дом своей мечты. Есть одна проблема: ваш ежемесячный семейный доход недостаточно высок. Вы не можете претендовать на ипотеку, которая вам нужна.

Или можно? Конечно, доход, который вы и ваш партнер получаете от своей постоянной работы, может быть недостаточно высоким.Но как насчет других источников дохода, которые поступают в ваш дом каждый месяц? Добавление чего-либо — от ежемесячных алиментов до дивидендов от инвестиций до выплат по социальному обеспечению, — может увеличить ваш ежемесячный доход настолько, чтобы помочь вам претендовать на более крупную ссуду, которая вам нужна.

Однако есть два ключа к использованию альтернативных форм дохода. Во-первых, вы должны иметь возможность задокументировать каждый вид дохода, который вы надеетесь использовать для получения ипотечной ссуды.

«Времена, когда вы просто указывали свой доход и не требовали его доказывать, давно прошли», — сказал Питер Грабель, управляющий директор Stamford, Luxury Mortgage.«Сегодня нам нужно получить подтверждение любого дохода, который вы планируете использовать для получения ипотечной ссуды».

Во-вторых, независимо от того, какие источники дохода вы используете, большинство кредиторов хотят, чтобы ваши общие ежемесячные долги, включая предполагаемые новые выплаты по ипотеке, составляли не более 43 процентов вашего валового ежемесячного дохода. Если вы можете достичь этого порога, вы должны иметь право на получение ипотеки — независимо от того, полагаетесь ли вы на прямой доход от работы или на смесь дохода от аренды, алиментов и пособий по инвалидности.

Вот некоторые из нетрадиционных форм дохода, которые могут помочь вам получить ипотеку.

Выплата алиментов

Вы можете перечислять ежемесячные алименты как часть своего дохода с некоторыми оговорками. Вы должны предоставить документацию о том, что ваши алименты рассчитаны на срок не менее трех следующих лет.

Вы также должны предъявить доказательство того, что ваши платежи поступали каждый месяц в соответствии с графиком, по крайней мере, за последние шесть месяцев. Кредиторы просят это, потому что они хотят быть уверены, что ваши будущие алименты поступят, когда они должны.Если они этого не сделают, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой ипотечного кредита. Кредиторы не хотят иметь дело с просроченными или пропущенными платежами.

«Если у вас есть бездушный бывший супруг, который время от времени забывает платить, это может навредить вам, когда вы попытаетесь использовать алименты в качестве источника дохода», — сказал Грабель.

Инвестиционный доход

Выплата процентов и дивидендов — это почти единственная форма дохода, которую вы можете использовать от инвестиций, чтобы получить право на ипотеку. Согласно рекомендациям Fannie Mae, вы должны сначала доказать, что действительно владеете активами, генерирующими эти дивиденды и процентные выплаты.

Затем вы должны предоставить документы, подтверждающие процентный и дивидендный доход, который вы получили от своих активов за последние два года. Кредиторы обычно усредняют инвестиционный доход, который вы заработали за эти два года, и используют эту цифру при подаче заявления на ипотеку.

Выплаты по инвалидности

Получаете ли вы ежемесячные выплаты по инвалидности из-за травмы, полученной на работе? Вы можете использовать эти выплаты в качестве квалифицируемого дохода при подаче заявления на ипотечную ссуду.Однако сначала вы должны предоставить своему кредитору копию своей политики по инвалидности или заявления о пособиях. Ваш кредитор будет использовать это, чтобы определить, имеете ли вы право на инвалидность, сколько вы получаете и как часто поступают ваши платежи.

Кредиторы будут учитывать доход по инвалидности только в том случае, если он является долгосрочным, что означает, что он не имеет заранее определенной даты окончания. Кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке не только сегодня, но и через пять, семь или 20 лет.Если ваши выплаты по инвалидности будут отменены в следующем году, кредиторы не позволят вам использовать их в качестве квалифицируемого дохода.

Социальное обеспечение и пенсии

Возможно, вы не думаете, что будете подавать заявку на ипотечный кредит после выхода на пенсию. Но люди знают. И когда они это сделают, они могут использовать свои выплаты по социальному обеспечению и пенсионные выплаты как часть своего регулярного ежемесячного дохода.

Кредиторы не могут отказать заемщикам в зависимости от их возраста. Если сочетание социальных выплат или пенсионных выплат плюс другой ежемесячный доход дает вам достаточно долларов каждый месяц, чтобы упасть ниже этого 43-процентного порога, у вас есть такие же хорошие шансы, как и у любого другого человека, получить ипотечный кредит, при условии, что ваш кредитный рейтинг и другие факторы твердые.

Доход от аренды

Сдаете ли вы квартиру? Вы можете использовать эту ежемесячную арендную плату как форму дохода.

Вы должны иметь возможность предъявить документ, подтверждающий ваш доход от аренды, а это означает, что этот доход должен быть указан в ваших годовых налоговых декларациях. Ваш кредитор изучит вашу прибыль, чтобы определить, был ли ваш доход от аренды стабильным в течение последних двух-трех лет. Если этого не произошло, ваш кредитор может не принять это как соответствующий доход.

Доход по совместительству

Вы — учитель, работающий на полную ставку, и подрабатываете на стороне? Возможно, вы занимаетесь ИТ-операциями в своей компании, но также занимаетесь внештатным техническим консультированием.Можете ли вы использовать этот частичный доход при получении ипотечного кредита?

Это зависит от обстоятельств. Грабель говорит, что большинству кредиторов потребуется доказательство того, что вы получали доход с частичной занятостью не менее двух лет. Другими словами, вам нужно будет заявить этот частичный доход в счет налогов.

«Вы не можете подать заявку на ссуду и сказать, что занимались репетиторством в течение трех лет, если вы никогда не заявляли этот доход по налогам», — сказал Грабель. «Мы должны видеть, что этот доход существовал и был постоянным, иначе мы этого не допустим.«

И это ключ к любой форме альтернативного дохода: вы должны доказать, что вы получали доход на регулярной основе и что вы продолжите получать его после того, как вы получили одобрение на получение ссуды.

Когда доход не соответствует критериям дохода по ипотеке?

Какой доход вам нужен для ипотеки?

Какой доход вам нужен для одобрения ипотеки? Нет, не сколько. Но какие видов дохода примут кредиторы? И какие типы они, вероятно, откажутся принимать во внимание?

Скорее всего, это вас не сильно беспокоит.У большинства покупателей дома довольно простые финансы. Действительно, для многих один источник дохода от одного работодателя — это все, что у них есть, и все, что им нужно.

Ознакомьтесь с тарифами и программами для людей с разным достатком (24 мая 2021 г.)

Множественные источники дохода для ипотеки, отвечающей требованиям

Но у других есть несколько потоков из разных источников. Или один поток, составленный из разных элементов. Например, будут ли ипотечные кредиторы считать чаевые, годовые бонусы, комиссионные с продаж и так далее?

И что они думают о других источниках дохода, таких как алименты, алименты, трасты и социальное обеспечение? Читай дальше что бы узнать.

Возможность погашения

Все кредиторы имеют юридическое обязательство «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя погасить любую сделку по потребительскому кредиту, обеспеченную жилищем». Другими словами, они должны детально изучить ваши финансы. Потому что они должны убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе выплатить ипотечный кредит, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала.

Это называется резервом «способности выплатить». И это положит конец хищническому кредитованию людей, у которых было мало шансов погасить свои ипотечные кредиты.

Правила и установщики правил

Хотя все кредиторы могут иметь одинаковые юридические обязательства, некоторые интерпретируют эту обязанность по-разному. Так что, если один вам отказал, возможно, стоит попробовать другие.

Если вы хотите получить ссуду, обеспеченную государством, правила о доходах для ипотечного кредита написаны довольно четко. Эти обеспеченные государством ипотечные кредиты поступают от Федеральной жилищной администрации (ссуды FHA), по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерства сельского хозяйства (ссуды USDA).

Fannie Mae и Freddie Mac также подробно определяют потоки доходов, которые они готовы принять. Однако они не высечены на каменных скрижалях, как вы скоро узнаете.

Правила могут отличаться

В очень исключительных обстоятельствах кредиторы могут изменить некоторые правила дохода для привилегированных заемщиков. Например, предположим, что вы работаете в местном учреждении несколько десятилетий. Если он знает, что у вас безупречная платежная история и звездный кредитный рейтинг, он, возможно, захочет немного изменить политику.

Точно так же Fannie и Freddie пишут свои правила для определенных ипотечных продуктов. Таким образом, Fannie обычно исключает любой доход, который вы получаете при сдаче жилья в аренду в своем доме.

Но он делает исключение для ипотеки HomeReady. Если вы подадите заявку на один из них, Fannie засчитает весь доход, который вы получаете от жильцов.

Все, что вам нужно сделать, это документально подтвердить, что каждый житель проживает. И вам также необходимо доказать, что вы постоянно получали доход в течение как минимум предыдущих 12 месяцев — могут помочь договор аренды, аннулированные чеки или ежемесячные депозиты в выписках из банка.

Время имеет значение

Это общее правило для всех форм дохода. Так что ожидайте, что вам придется доказать, что любой поток, который вы хотите засчитать для своей ипотеки, является установленным и последовательным.

Правила того, как долго вы должны получать конкретный поток для его подсчета, различаются в зависимости от типа дохода. Итак, давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов, чтобы увидеть, с чем вы, вероятно, столкнетесь.

Правила, применимые к видам доходов

Итак, мы уже установили, что разные ипотечные кредиты и кредиторы могут иметь разные правила.И что они могут применять их более или менее строго.

Итак, не существует окончательного списка правил, применимых к потокам доходов. Все, что мы можем сделать, — это выбрать наиболее распространенные из них, чтобы составить руководство.

Итак, мы решили использовать свод правил Fannie Mae. У вашего кредитора может быть другой.

Но не ждите больших отклонений от Fannie’s. В конце концов, все они пытаются достичь одной и той же цели: «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя платить.”

Алименты и алименты

Это несправедливо, но если ваш бывший супруг — бездельник, который не платит регулярные алименты или алименты, вы не сможете подсчитать этот доход. Даже если у вас есть неопровержимый судебный приказ или соглашение о раздельном проживании. Потому что вам нужно будет доказать, что вы получали «полные, регулярные и своевременные» платежи не менее чем за шесть месяцев.

Кроме того, кредиторы будут следить за тем, как долго вы можете рассчитывать на получение алиментов. Предположим, вашему ребенку 16 лет.И что ваши алименты прекратятся, когда ей исполнится 18 лет. Вы не можете засчитывать эту поддержку в счет своего дохода для целей ипотеки, потому что соответствующий доход должен продолжаться не менее трех лет. Конечно, если у вас есть младшее потомство, которое будет получать поддержку в течение трех или более лет, их все равно будут учитываться.

Доход постояльцев

Мы упоминали об этом раньше. Арендная плата от пансионеров обычно считается доходом для целей ипотеки только в отношении некоторых специализированных кредитов, таких как Fannie’s HomeReady.

Однако есть исключение. Это когда у вас есть инвалидность, и ваш личный помощник живет и платит вам (или, возможно, вам платят средства Medicare Waiver) за его проживание. Тем не менее, вы можете считать доходом только 30 процентов этой ренты.

Бонусы и комиссии

Как правило, кредиторы учитывают и бонусы, и комиссионные за продажу. Они оглянутся на те, которые вы получили за последние два года. Кредиторы смотрят на этот доход довольно консервативно — если продажи растут, они усреднят доход.Однако если они падают, кредитор может использовать меньшую цифру, а если отрасль, в которой вы работаете, терпит неудачу, кредиторы могут еще больше дисконтировать доход.

Доход от самозанятости

Как и в случае с комиссионным и бонусным доходом, вам понадобится двухлетний опыт успешного заработка, чтобы подать заявку на ипотеку. Кредиторы усредняют доход, если он растет, и принимают меньшее значение (или даже хуже), если оно снижается. Вы также сможете подсчитать только свой налогооблагаемый доход (после вычетов), за некоторыми исключениями для амортизации, истощения и расходов, которые не будут повторяться.

Запланируйте предоставление налоговых деклараций, если вы работаете не по найму. И, вероятно, ваша последняя финансовая отчетность и лицензия на ведение бизнеса.

Подработка

Разве не было бы неплохо, если бы вы могли просто сбежать и быстро устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы увеличить свой доход прямо перед тем, как претендовать на ипотеку? Ну, ты не можешь. Чтобы подсчитать доход от дополнительной работы или работы с частичной занятостью, вам нужно проработать на ней не менее 12–24 месяцев. Это касается и сезонных работ. Обучение катанию на лыжах зимой и гольфу летом имеет значение, если у вас двухлетняя история.

Долгосрочные пособия из других источников, помимо Управления социального обеспечения (см. Ниже), почти всегда учитываются. Краткосрочные могут, в зависимости от того, насколько близок срок их действия.

Если вы собираетесь перейти от краткосрочных к долгосрочным в течение следующих трех лет, ожидайте, что в расчеты вашего кредитора будут включены только долгосрочные выгоды.

Приемная семья

Fannie Mae нравится, что вы получали доход от воспитания детей в течение двух лет. Однако он может рассчитывать на один год при условии, что соответствующий доход составляет 30 процентов или меньше от вашего общего валового дохода.

Проценты и дивиденды

Да, вы должны уметь их полностью пересчитать. Однако сумма, которую вы можете использовать в качестве дохода для целей ипотеки, будет равна средней сумме ваших доходов за последние два года.

И, если вы планируете ликвидировать какой-либо из активов, приносящих доход, в счет первоначального взноса или расходов на закрытие, вы можете ожидать, что ваш кредитор вычтет их доход.

Отпуск по беременности и родам

Если вы напишете своему кредитору, подтверждающее, что вы вернетесь к работе в определенный день, с вами, как правило, все будет в порядке.Ваш нормальный доход от работы обычно будет применяться, даже если вы получаете пониженную зарплату или не будете получать зарплату при закрытии.

Однако вам понадобится куча документов, включая корреспонденцию от вашего работодателя, подтверждающую дату вашего возвращения на работу.

Пенсионный, государственный, аннуитетный и пенсионный доход

Если ваша пенсия включает сбережения на счетах IRA, 401 (k) или других пенсионных счетах, вы можете использовать их в качестве дохода для получения ипотечной ссуды. Во-первых, андеррайтеры начинают с 70 процентов вашего инвестиционного баланса, чтобы учесть колебания стоимости акций и облигаций (денежные депозиты не подлежат этому).

Затем они делят вашу сумму на количество месяцев в ипотеке. Итак, если вы берете ссуду на 30 лет, они делятся на 360. Если вы хотите получить ссуду на 15 лет, они делят на 180. Это число — ваш доход за месяц от того, что кредиторы называют «истощением активов».

Социальное обеспечение

Если вы получаете пенсионное пособие или пособие по долгосрочной нетрудоспособности от государства, их обычно следует принимать в качестве дохода для целей ипотеки. Это немного сложнее, когда вы получаете пособие от имени члена семьи.Затем вам нужно будет показать, что доход будет поступать как минимум в течение следующих трех лет.

подсказок

Ваши чаевые будут применимы к расчету дохода вашего кредитора, только если вы получали их в течение двух лет. И вам нужно будет подкрепить свои претензии документацией, в том числе двумя последними формами IRS W-2, если ваш работодатель сообщает о выделенных чаевых, или формой 4137, если вы подадите их самостоятельно.

Доверительный доход

Если вы являетесь бенефициаром траста, эти деньги должны применяться в качестве дохода для целей ипотеки.Вы должны будете показать, что получите его не менее трех лет. А кредитору потребуется копия трастовых документов, подтверждающих частоту, сумму и продолжительность платежей.

Пособия по безработице

Вы вряд ли получите ипотечный кредит, если ваш единственный доход — пособие по безработице. Но вы можете получить его, если вы сезонный рабочий, который претендует на это пособие между работами.

Ваш кредитор захочет убедиться, что вы получаете льготы и работаете таким образом в течение нескольких лет.И он подтвердит, что вы можете разумно ожидать продолжения этого.

ВА преимущества

Обычно их следует считать. Все, что вам нужно сделать, это доказать, что вы их получаете, и показать, что они прослужат как минимум следующие три года.

Вам не нужно предоставлять это подтверждение, если вы получаете пособие в связи с выходом на пенсию или длительной нетрудоспособностью.

Доход «Складывающийся»

Некоторые виды доходов не облагаются налогами — например, алименты и инвалидность.В этом случае кредиторам разрешается считать этот доход более значительным. Обычно необлагаемый налогом доход стоит на 25 процентов больше при наличии права на ипотеку. Таким образом, 1000 долларов в месяц на алименты составляют 1250 долларов в месяц. Они называют эту практику «пересчетом доходов на валовой основе», потому что на самом деле у вас будет больше доходов после уплаты налогов.

Подтверждение дохода для целей ипотеки

Помните, что юридическое обязательство кредиторов обеспечить доступность вашего кредита. Им нужно будет подтвердить всего .Так что начните собирать документы пораньше.

Все приведенные выше примеры обязательно представляют собой общий обзор того, что можно считать доходом для целей ипотеки. Есть еще много деталей.

Так что либо поговорите со своим кредитором о том, какие правила применяются к вам, либо спросите нас.

Подтвердите новую ставку (24 мая 2021 г.)

Требования к доходу для получения ипотеки

Ипотечные кредиторы при рассмотрении заявок на получение ссуды обращают внимание на два основных момента: вероятность погашения ссуды заемщиками, обычно определяемая их кредитным рейтингом, и их способность сделать это, которая обычно определяется подтверждением дохода.

Даже если у них безупречный кредит, заемщики все равно должны доказывать, что их доходов достаточно для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке.

К счастью, существует целый ряд ипотечных ссуд, от ссуд с государственной помощью до обычных ссуд с фиксированной процентной ставкой, предназначенных для людей с различными финансовыми потребностями.

«Мы не ограничены одним типом заемщиков, — говорит Хаутан Хормозян, вице-президент ипотечной брокерской компании Crestico Inc.». «Нет никаких стандартов, когда речь идет о чьем-либо доходе.Некоторые выпускники колледжей имеют право на получение ссуды, имея всего одну квитанцию ​​о заработной плате ».

Тем не менее, есть некоторые основные стандарты, о которых заемщикам следует знать, прежде чем они начнут покупать ипотеку.

Рекомендации Fannie and Freddie по минимальному доходу

При андеррайтинге ипотечных ссуд большинство кредиторов следуют рекомендациям Fannie Mae (Федеральная национальная ипотечная ассоциация) и Freddie Mac (Федеральная корпорация жилищного кредитования).

Список приемлемых доходов, представленный Фанни и Фредди, обширен, но не высечен на камне.Например, если у вас есть отношения с банком, который знает вашу историю и думает, что вы годны для получения кредита, вы можете получить ипотечный кредит без соблюдения всех стандартных требований.

Navy Federal Credit Union — пример учреждения, которое рассматривает отношения клиента с учреждением. «Мы открыты для рассмотрения ссуд для клиентов, которые могут не соответствовать обычным стандартам», — говорит Рэнди Хоппер, бывший старший вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal.

Существуют также программы для заемщиков, которые отклоняются от стандартных требований к доходу.

Например, ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) не имеют конкретных требований к доходу. По этим займам кредиторы смотрят на то, сколько дохода съедают ежемесячные счета и обслуживание долга, а также на ваш послужной список. Заработная плата заемщика не играет большой роли в андеррайтинге FHA, хотя обычно кредитор оценивает соискателей с более высокой заработной платой как заемщиков с меньшим уровнем риска.

Люди, сообщающие о доходах от второй работы, должны предоставить подтверждающие налоговые документы. Лица, работающие не по найму, обычно должны предоставить надлежащие налоговые документы и заполнить анализ движения денежных средств Fannie Mae или другой аналогичный инструмент в рамках своей заявки.

Однако по большей части заемщики захотят убедиться, что эти документы в порядке:

• Для базовой заработной платы, премиальных выплат и комиссионных доходов, составляющих менее 25 процентов от общего годового дохода от занятости заемщика, заполненный Запрос на Требуется подтверждение занятости (форма 1005) или недавняя квитанция о заработной плате и формы IRS W-2 за последний годичный период.
• Если заработанная комиссия превышает 25 процентов от общего годового дохода заемщика, то либо форма 1005, либо недавняя квитанция о заработной плате заемщика и IRS W-2, а также копии подписанной федеральной налоговой декларации заемщика.

Типы доходов, не связанных с занятостью

Fannie Mae перечисляет 26 видов доходов, не связанных с занятостью, в качестве приемлемых форм дохода. Заемщик должен предоставить необходимую документацию для подтверждения этих требований о доходах. Эти типы дохода являются важным фактором, потому что чем больше средств вы получаете, тем выше вероятность, что вы соответствуете требованиям, при условии, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу соответствуют стандартам.

Некоторые источники дохода, которые могут быть рассмотрены кредиторами, включают алименты, доход за границу, доход от роялти, График K-1, доход от опекунства, доход от доверительного управления и выплаты по социальному обеспечению, и это лишь некоторые из них.

Отношение долга к доходу для получения ипотечной ссуды

Как и требования к доходу, в соответствии с рекомендациями Fannie Mae, требования к соотношению долга к доходу заемщика, или DTI, не являются твердыми. Существует ряд переменных, которые определяют, каким должен быть DTI заемщика. Например, Fannie Mae требует, чтобы DTI заемщика не превышал 36 процентов их стабильного ежемесячного дохода. Однако этот максимум может возрасти до 45 процентов, если заемщик соответствует требованиям по кредитному баллу и резервным требованиям.

Hormozian рекомендует выплатить как можно больше долга, чтобы максимально увеличить ваш DTI.

«Если вы можете переехать к своим родителям, пока вы платите за машину или небольшую студенческую ссуду, я советую действовать», — говорит он. «Это хороший способ сэкономить деньги на первоначальный взнос, а также сократить свой долг».

Подробнее:

Какой процент вашего дохода вы можете позволить себе на выплаты по ипотеке?

Эти вопросы часто возникают среди тех, кто впервые покупает жилье:

• Какой процент от моего ежемесячного дохода я могу позволить себе потратить на выплату ипотечного кредита?
• Включает ли этот процент налоги на недвижимость, частное ипотечное страхование (PMI) или страхование домовладельцев?

Сегодня мы ответим на эти вопросы, чтобы облегчить процесс покупки дома.

Правило 1. Учитывайте общую сумму жилищных выплат, а не только ипотеку

Большинство согласны с тем, что ваш жилищный бюджет должен включать не только выплаты по ипотеке (или арендной платы, если на то пошло), но также налоги на имущество и все связанные с жильем страховки — страхование домовладельцев и PMI. Чтобы найти страховку домовладельцев, мы рекомендуем посетить Policygenius . Это то, что мы называем агрегатором страховых услуг. Это означает, что они собирают все лучшие тарифы на онлайн-рынке и представляют вам лучшие из них.

Что касается того, какой процент от вашего дохода должен составлять жилищный бюджет? Все зависит от того, кого вы спрашиваете.

Доход, использованный на жилье: что говорят другие

Традиционная модель: 35% / 45% дохода до налогообложения.

В статье о том, как крах ипотечных кредитов в конце 2000-х годов изменил правила для новых покупателей жилья, New York Times сообщила:

«Если вы настроены по-настоящему консервативно, не тратьте более 35% своего дохода до вычета налогов на ипотеку, налог на имущество и выплаты по страхованию жилья.Bank of America, который придерживается руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac, позволит вашему общему долгу (включая студенческие и другие ссуды) достичь 45% вашего дохода до вычета налогов, но не более ».

Давайте вспомним, что даже в посткризисном мире кредитования ипотечные кредиторы хотят одобрить кредитоспособных заемщиков для получения максимально возможной ипотечной ссуды. Я бы не назвал 35% вашего дохода до вычета налогов по ипотеке, налогу на имущество и выплатам по страхованию жилья «консервативными». Я бы назвал это средним.

Консервативная модель: 25% прибыли после налогообложения!

С другой стороны, ненавидящий долги Дэйв Рэмси хочет, чтобы ваш жилищный платеж (включая налоги на имущество и страховку) составлял не более 25% от вашего дохода на дом.

«Ваш платеж по ипотеке не должен превышать 25% от получаемой вами оплаты, и вы должны получить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет или меньше… Теперь вы, вероятно, можете претендовать на получение кредита гораздо большего размера, чем 25%. из вашей заработной платы на дом дадут вам. Но на самом деле неразумно тратить больше на дом, потому что тогда вы станете тем, кого я называю «бедняками». Слишком большая часть вашего дохода будет уходить на выплаты, и это создаст нагрузку на остальную часть вашего бюджета, так что вам не придется откладывать и платить наличными за мебель, машины и образование.”

Обратите внимание, что Рэмси говорит 25% вашего дохода на руки, в то время как кредиторы говорят 35% вашего дохода до вычета налогов. Это огромная разница! Рэмси также рекомендует 15-летнюю ипотеку в мире, где большинство покупателей берут 30-летнюю ипотеку. Это то, что я бы назвал консервативным.

Наше мнение: Где-то между

Не все так не любят долги, как Рэмси, и следование его универсальному совету сопряжено с риском. Вы просто должны помнить: чем больше вы тратите на свой дом, тем меньше у вас остается средств для всего остального.Возможно, вы сможете позволить себе оплату жилья, которая составляет 35% вашего дохода до вычета налогов сегодня, но что делать, если у вас есть дети, вы покупаете новую машину или теряете работу?

По теме: Попробуйте наш калькулятор доступности дома

Другой читатель выразился так:

• Ваш платеж по ипотеке должен быть равен зарплате за одну неделю.
• Ваш платеж по ипотеке плюс все остальные долги не должны превышать зарплаты за две недели.

Это тоже консервативная сторона.Заработная плата за неделю составляет около 23% от вашего ежемесячного дохода (после уплаты налогов).

Если бы мне пришлось установить правило, это было бы так:

• Стремитесь, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 28% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов.
• Стремитесь, чтобы общая сумма выплат по долгу не превышала 40% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Обратите внимание, что должно быть максимум 40%. Мы рекомендуем еще лучшую цель — удерживать общий долг на уровне одной трети, или 33%.

Как отмечали некоторые комментаторы, хотя можно купить приличный дом в небольшом городке на Среднем Западе за 100 000 долларов (и в пределах этих соотношений), рабочим в Нью-Йорке или Сан-Франциско придется потратить в пять раз больше, просто чтобы сделать дыру в стене.Да, люди, как правило, зарабатывают больше в этих районах с высокой стоимостью жизни, но не намного больше. Означает ли это, что им не следует покупать дом? Не обязательно. Им просто придется пойти на компромисс, чтобы купить в этих областях.

Просто помните, что когда вы получите предварительное одобрение ипотеки, кредиторы, скорее всего, утвердят вам сумму ссуды с выплатами до 30 или 35% вашего дохода до вычета налогов. Это может побудить вас взять с собой больше дома, чем следовало бы. Не думайте, что только потому, что банк одобрил это, вы можете себе это позволить.Это две очень разные вещи.

В поисках подходящего кредитора

Можно начать с сайта Credible , который позволяет вам получать котировки от трех кредиторов всего за три минуты. Нет никаких обязательств, но если вы видите ставку, которая вам нравится по ипотеке или рефинансированию ипотеки, вы можете перейти к следующему этапу процесса подачи заявки. Все происходит через сайт, включая загрузку документов. Если вы хотите поговорить с кредитным специалистом, вы, конечно, можете, но в этом нет необходимости.

Делая покупки для кредитора, помните, что каждый доллар на счету. Вы обязуетесь ежемесячно вносить ипотечный платеж в соответствии с ставкой, выбранной вами в самом начале. Даже небольшая экономия на процентной ставке будет накапливаться за те годы, которые вы проведете в своем доме.

Скоро на рынке дома? Используйте наши ресурсы для нацеливания вашего поиска — и заранее знайте, что вы можете себе позволить:

Подробнее:

Могу ли я претендовать на ипотеку? Калькулятор минимального необходимого дохода для предварительного квалификационного отбора по ипотеке

Рассчитайте размер ипотеки, на получение которой вы, вероятно, будете предварительно претендовать, исходя из вашего дохода

Предварительная оценка отношения долга к доходу

Вам интересно, имеете ли вы право на жилищный заем? Этот калькулятор предварительной квалификации рассчитывает минимальный требуемый доход для дома и сообщит вам, сколько жилья вы имеете право на данный уровень дохода.Если в вашем доме есть сборы ТСЖ, включите их в годовую страховую сумму, чтобы скорректировать свои расчеты с учетом этих сборов.

Лимиты DTI для обычных займов, займов FHA, VA и USDA

Обеспеченные федеральным правительством ссуды от FHA, VA и USDA имеют свои собственные квалификационные требования к ссуде. Мы публикуем обзорную таблицу, в которой сравниваются различные варианты жилищного кредита.

Каждый банк, дом и заемщик уникальны

Этот калькулятор дает приблизительную оценку, и кредиторы могут взимать различные ставки или принимать решение не предоставлять ссуду в зависимости от множества факторов, в том числе: первоначальный взнос, оценочная стоимость дома, текущие рыночные условия, ваш текущий кредитный рейтинг и кредитная история, ваши непогашенные долговые обязательства и прочие ежемесячные выплаты по долгам.

Для вашего удобства текущие ставки по ипотечным кредитам в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

По умолчанию 30-летние ссуды с фиксированной ставкой отображаются в таблице ниже.Фильтры позволяют вам изменить сумму, срок или тип ссуды.

Можете ли вы брать в долг с текущим доходом?

Хотя вам может казаться, что ваши финансы готовы к новому дому, банк может думать иначе. Ипотечные кредиторы используют сложный набор критериев, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищной ссуды и на какую сумму, включая ваш доход, стоимость дома и другие ваши долги.

Процесс предварительной квалификации может дать вам довольно хорошее представление о том, сколько жилищных кредиторов вы можете себе позволить с учетом вашей текущей заработной платы, но вы также можете получить некоторые цифры самостоятельно, изучив критерии, которые кредиторы используют для вашей оценки. .

Квалификация жилищного кредита

Ваш доход, конечно же, является важным критерием при определении того, можете ли вы позволить себе желаемую ипотеку. Однако еще более важно, какой доход вы получаете пропорционально стоимости дома и количеству ваших долгов.

Соотношение внешнего интерфейса и внутреннего интерфейса

Два критерия, на которые обращаются за помощью ипотечных кредиторов, чтобы понять, сколько вы можете себе позволить, — это соотношение жилищных расходов, известное как «начальный коэффициент», и отношение общего долга к доходу, известное как «конечное соотношение».”

Передаточное отношение

Расходы на жилье или начальные расходы определяются суммой вашего валового дохода, используемой для выплаты ежемесячного платежа по ипотеке. Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышал 28 процентов вашего ежемесячного валового дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке включает основной взнос, проценты, налоги на недвижимость, страховку домовладельца и любые другие сборы, которые должны быть включены. Эти затраты обычно называются PITI, которые производятся от: начисления, процентов, налогов и страхования.

ФОРМУЛА ПЕРЕДНЕГО СООТНОШЕНИЯ:
FER = PITI / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
FER = PITI / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Передаточное отношение также называется соотношением расходов на жилье. При этом учитывается, сколько вы зарабатываете пропорционально тому, сколько ипотека будет стоить вам каждый месяц, включая такие дополнительные услуги, как страхование частной ипотечной ссуды, страхование домовладельцев и налоги на имущество. Как правило, кредиторы ограничивают размер ипотечного кредита на уровне 28 процентов от вашего ежемесячного дохода.

Чтобы определить коэффициент переднего плана, умножьте свой годовой доход на 0,28, а затем разделите полученную сумму на 12 для получения максимального ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые кредитные программы уделяют больше внимания коэффициенту внутренней обработки, чем коэффициенту предварительной обработки. В следующем разделе мы покажем таблицу широко используемых кредитных программ вместе с лимитами, связанными с каждой из них.

Коэффициент внутреннего конца

Отношение долга к доходу, или конечный результат, анализирует, какая часть вашего валового дохода должна идти на выплаты по долгу, включая ипотеку, кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, медицинские расходы, алименты, алименты и другие обязательства. .Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваши общие долги, включая ипотеку, составляли более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Определить размер ежемесячного платежа по ипотеке на основе других долгов несколько сложнее. Умножьте свою годовую зарплату на 0,36 процента, затем разделите полученную сумму на 12. Это максимальная сумма, которую вы можете выплачивать в счет погашения долгов каждый месяц. Вычтите из этой суммы другие долги, включая оплату автомобиля, студенческую ссуду и другие выплаты по долгу, чтобы определить максимальную сумму, которую вы можете потратить на ежемесячный платеж по ипотеке.

Когда у вас есть два числа и представление о процентной ставке, на которую вы можете претендовать, вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить стоимость дома, которую вы можете себе позволить.

ФОРМУЛА BACK END RATIO:
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгам) / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгу) / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Приведенный выше калькулятор дает вам все ответы за один раз — определяет коэффициенты начальной и конечной обработки и сравнивает их с процентной ставкой по ссуде и продолжительностью ссуды.Вы также можете ввести информацию о ежегодных налогах и страховке дома. Вы получите четкое представление о том, сколько дома вы можете позволить себе в считанные минуты, а результаты будут отправлены вам по электронной почте в понятном и понятном формате. Просто введите свой адрес электронной почты, и вы даже можете сохранить копию вашей информации на будущее и показать кредиторам других профессионалов в сфере недвижимости.

Вот таблица распространенных ипотечных программ, которым они обслуживают и каковы их лимиты. У разных кредиторов разные критерии для своих максимальных коэффициентов начального и конечного финансирования, а также другие факторы, которые учитываются при определении того, какую сумму вы имеете право на получение кредита.В частности, кредитные программы Министерства сельского хозяйства, по делам ветеранов и Федеральной жилищной администрации США имеют очень строгие критерии, которые также могут включать определенные ограничения на ваш доход, независимо от того, насколько низок ваш уровень долга.

Кредит	Кому следует использовать?	Передний DTI	Задний DTI	Жесткий колпачок	Вниз	Дополнительная информация
Исходный		28%	36%		20%	Исторический базовый уровень для крупного покупателя дома, который имеет право на конкурентоспособную годовую процентную ставку.35% заемщиков, которые финансируют, откладывают минимум 20%, а около 2/3 — нет. Те, кто этого не делает, обычно обязаны получать PMI, пока LTV не упадет ниже 80%.
Обычный	Большинство покупателей жилья	внутреннее соотношение важнее	36% -43%	45% -50%	от 3% до 20%	Каждый кредитор принимает решение на основании множества факторов. Большинство заемщиков выбирают FRM вместо кредитов ARM. 30-летний FRM — самый популярный вариант.MIP похож на PMI, но длится дольше.
FHA	Заемщики с плохой кредитной историей и ограниченным первоначальным взносом	31%	43%	57%	3,5%	Более высокие коэффициенты также требуют компенсирующих факторов для утверждения ссуды. Кредитный рейтинг выше 580 хорошо, кредитный рейтинг от 500-579 требует 10% предоплаты.
ВА	Военнослужащие и ветераны действительной службы	внутреннее соотношение важнее	41%	~ 47%	0%	Каждый ветеран рассматривается на основе множества факторов.Разрешения выше 41% требуют объяснения. И BAH, и BAS учитываются как доход, позволяющий заемщикам получить право на участие в программе. Ссуды имеют относительно небольшую плату за финансирование.
USDA	Малообеспеченные села	29%	41%	41%	0%	Максимально допустимый доход составляет 115% от среднего местного дохода. Большая часть суши страны за пределами крупных городов имеет право на получение помощи USDA. Верхний лимит серверной части повышается до 44% при PITI ниже 32%.К ссуде добавляется небольшая комиссия за финансирование в размере около 1%.

CFPB переход от соотношения DTI к ценообразованию по ссуде

И Fannie Mae, и Freddie Mac разрешили более высокие коэффициенты DTI для покупателей, имеющих значительную студенческую задолженность.

Хотя измерение отношения долга к доходу полезно для получения базового представления о том, на что вы можете претендовать, CFPB предложила сместить квалификацию по ипотеке с DTI на использование подхода, основанного на ценообразовании.

Какие изменения предложил CFPB?

«Бюро предлагает изменить определение общего QM в Правиле Z на , заменив ограничение DTI на подход, основанный на цене .«

Почему они предложили изменение?

«Бюро предлагает подход, основанный на цене, потому что он предварительно заключает, что цена кредита , измеренная путем сравнения годовой процентной ставки кредита со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибкая мера способности потребителя платить, чем только DTI ».

Как это повлияет на квалификацию ссуды для покупателей с низкими доходами?

«Для получения права на статус QM в соответствии с общим определением QM Бюро предлагает ценовой порог для большинства ссуд, а также более высокий ценовой порог на для более мелких ссуд , что особенно важно для промышленного жилья и для меньшинств потребителей.«

Калькуляторы жилищного кредита

Хотя вам нужно будет встретиться с ипотечным кредитором, чтобы получить точное представление о том, как ваши финансовые обстоятельства влияют на размер денег, которые вы можете позволить себе занять, использование приведенного выше калькулятора квалификации дохода может помочь вам понять, кем вы, вероятно, будете. в состоянии позволить себе еще до того, как вы начнете процесс поиска дома или предварительной квалификации для получения ипотеки.

Просто введите стоимость недвижимости, первоначальный взнос, который вы планируете внести, процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право претендовать, продолжительность желаемой ссуды, предполагаемое соотношение начальных и обратных выплат (с помощью нашего калькулятора доступности, найденного здесь) и предполагаемые годовые налоги страхование и страхование частной ипотеки.Калькулятор включает стандартные суммы для каждой позиции на тот случай, если вы не уверены, что ввести. Ваши результаты будут отправлены вам по электронной почте в считанные секунды, и вы получите четкое представление о том, чего ожидать, когда пойдете на встречу с ипотечным кредитором.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

.