Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году: Как снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка для семей с детьми — Ипотека

Историческая перспектива: Знаменательные годы для процентных ставок по ипотеке

Долгосрочная средняя ставка по ипотеке составляет около 8%. Это согласно записям Фредди Мака, датируемым 1971 годом.

Но ставки по ипотеке могут меняться много из года в год — даже изо дня в день.И за несколько лет многое повидал большие ходы, чем другие.

Вот только один мало, чтобы показать, как ставки часто противоречат общепринятым представлениям и неожиданно способами.

1981 — Абсолютный максимум

1981 год был худшим годом для процентных ставок по ипотеке на записывать.

Насколько плохо? Среднее Ставка по ипотеке в 1981 г. составляла 16,63%.

• Под 16,63% и 200 000 долл. США ипотека имеет ежемесячную стоимость основной суммы и процентов в размере 2800 долларов США
• по сравнению с долгосрочным кредитованием. в среднем это дополнительные ежемесячные расходы в размере 1300 долларов США или 15 900 долларов США в год

И это только среднее значение — некоторые люди платили больше.

За неделю с 9 октября 1981 года ставки по ипотечным кредитам в среднем составляли 18,63%, что было самой высокой недельной ставкой за всю историю наблюдений, и почти в пять раз превышало годовую ставку 2019 года.

2008 — Спад

2008 год стал последним вздохом кризиса ипотечного кредитования.

Финансирование недвижимости было доступный в 2008 году за 6,03% по данным Freddie Mac.

• Ежемесячная стоимость Ипотека на 200000 долларов составляла около 1200 долларов в месяц, не включая налоги и страховку

После 2008 года ставки снизились стабильно.

2016 — рекордно низкий уровень

2016 г. — самая низкая годовая Ставка по ипотеке была зафиксирована с 1971 года. Фредди Мак говорит, что типичный 2016 год ипотека была оценена всего в 3,65%.

• Ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США 3.65% имеет ежемесячные затраты на основную сумму и проценты в размере 915 долларов США
• Это на 553 доллара США в месяц меньше чем долгосрочная средняя

Ипотечные ставки упали на в 2012 году, когда одна неделя в ноябре в среднем 3,31%. Но некоторые показатели 2012 года были выше, а в среднем за весь год в 3.66% при 30-летней ипотеке.

2019 — Неожиданный сброс

В 2018 году многие экономисты предсказал, что ставки по ипотеке в 2019 году превысят 5,5%. Оказалось, что это не так.

Фактически в 2019 году ставки упали. средняя ставка по ипотеке снизилась с 4,54% в 2018 году до 3,94% в 2019 году.

• При 3,94% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200 000 долларов США составила 948 долларов США
• Это экономия в размере 520 долларов США в месяц или 6240 долларов США в год, когда по сравнению со средним долгосрочным показателем 8%

В 2019 году считалось Ставки по ипотеке не могли быть намного ниже.Но 2020 год доказал, что думать неправильно опять таки.

2021 — Самые низкие 30-летние ипотечные ставки за всю историю

Цены резко упали в 2020 году в ответ к пандемии коронавируса.

К июлю 2020 года 30-летняя фиксированная ставка впервые упала ниже 3% — и продолжала падать до нового рекордного минимума (в январе 2021 года) в 2,65% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

• При 2,65% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200000 долларов составляет 806 долларов в месяц без учета налогов и страховки
• Вы сэкономите 662 доллара в месяц или 7900 долларов в год — по сравнению со средним долгосрочным 8%

Срок погашения В соответствии с обещанием Федеральной резервной системы относительно низких процентных ставок после COVID ожидается, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в течение многих лет.

Но, как мы видели в прошлом, прогнозы по ипотеке ставки часто ошибочны.

Вот почему при хороших ставках эксперты рекомендуют заблокировать одну, а не ждать потенциально более низких ставок через несколько недель или месяцев.

Факторы, влияющие на вашу ипотеку процентная ставка

Для Для среднего покупателя жилья отслеживание ставок по ипотечным кредитам помогает выявить тенденции. Но не каждый в равной степени заемщик получит выгоду от низких сегодняшних ставок по ипотеке.

Дом ссуды персонализированы для заемщика.Ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, заем тип, срок кредита и сумма кредита повлияют на вашу ставку ипотеки или рефинансирования.

Это Также возможно согласование ставок по ипотеке. Дисконтные баллы могут обеспечить более низкую процентная ставка в обмен на предоплату наличными.

Let’s рассмотрим некоторые из этих факторов по отдельности:

Кредит Оценка

Кредит оценка выше 620 откроет больше возможностей для займов с более низкой процентной ставкой, хотя некоторые кредитные программы, такие как ссуды USDA, FHA и VA, могут быть доступны для лиц менее 600 заемщики.

Если возможно, дайте себе несколько месяцев или даже год, чтобы улучшить свой кредит оценка перед заимствованием. Вы можете сэкономить тысячи долларов за всю жизнь кредит.

Вниз Платеж

Выше авансовые платежи могут снизить вашу ставку по займам.

Мост ипотечные кредиты, в том числе ссуды FHA, требуют уменьшения как минимум на 3% или 3,5%. И VA ссуды и ссуды USDA доступны с первоначальным взносом 0%.

Но если вы можете опустить 10%, 15% или даже 20%, вы можете претендовать на обычное ссуды с низкой ипотечной страховкой или без нее и серьезно снизят расходы на жилье.

Кредит Тип

Тип используемой ипотечной ссуды повлияет на вашу процентную ставку. Однако ваш тип кредита зависит от вашего кредитного рейтинга. Итак, эти два фактора очень взаимосвязаны.

Для Например, с кредитным рейтингом 580 вы можете претендовать только на получение субсидированной ссуды. например, ипотека FHA. Ссуды FHA имеют низкие процентные ставки, но идут с Страхование ипотеки независимо от того, сколько денег вы положили.

Кредит оценка 620 или выше может дать вам право на получение обычного кредита, и — в зависимости от вашего первоначального взноса и других факторов — возможно, более низкая ставка.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой традиционно предлагает более низкие начальные процентные ставки по сравнению с 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Однако эти ставки могут быть изменены по истечении первоначального периода с фиксированной ставкой.

Так изначально более низкая ставка ARM может существенно вырасти через 5, 7 или 10 лет.

Кредит Срок

В этом пост мы отслеживали ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, но 15-летние Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, имеют еще более низкие ставки по займам.

с Ипотека на 15 лет, у вас будет более высокий ежемесячный платеж из-за более короткого срок кредита. Но в течение всего срока кредита вы сэкономите много денег на процентах. обвинения.

Под 3% годовых по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов, вы заплатите 103 000 долларов в виде процентов с Срок погашения 30-летней ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет будет стоить всего около 49000 долларов в виде процентов.

Кредит Сумма

Тарифы на необычно небольшие ипотечные кредиты — например, жилищный заем в размере 50 000 долларов — обычно ставки выше средних, потому что эти ссуды менее выгодны для кредитора.

Тарифы на крупная ипотечная ссуда, как правило, также выше, потому что кредиторы имеют более высокую риск потери. Крупные ссуды помогают покупателям покупать дорогостоящую недвижимость.

Скидка Очки

А Пункт дисконтирования может снизить процентную ставку на 0,25% в обмен на аванс. Дисконтная точка стоит 1% от суммы жилищного кредита.

Для Кредит на 200000 долларов, дисконтная точка будет стоить 2000 долларов авансом. Однако заемщик со временем окупит первоначальные затраты благодаря полученной экономии по более низкой процентной ставке.

С процентные платежи разыгрываются с течением времени, покупатель, который планирует продать дом или рефинансирование в течение пары лет, вероятно, должно пропустить пункты дисконтирования и платите более высокую процентную ставку на время.

Некоторые котировки ставок предполагают, что покупатель дома купит уцененные пункты, поэтому обязательно проверьте перед тем, как заключить договор о ссуде.

Понимание вашего ежемесячного ипотечный платеж

В этом в статье мы сравниваем ежемесячные платежи по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов США при различных процентные ставки.

Понять что эти примеры показывают только основную сумму и проценты — сумму, которую вы платите каждый месяц на остаток по кредиту и начисленные проценты.

В целом ваша ежемесячная ипотека выплата будет выше, чем просто сумма основного долга и процентов. Это потому, что там включены прочие расходы, в том числе:

• Налоги на недвижимость —Городские и уездные власти взимают ежегодные налоги на собственность для оплаты государственных услуг. Эти налоги обычно распределяются пропорционально на 12 месяцев и уплачиваются вашему кредитору вместе с ипотечным платежом
• Страхование домовладельцев — Страховые взносы домовладельцев составляют в среднем около 1000 долларов в год.Как и в случае с налогами на недвижимость, страховые взносы домовладельцев могут распределяться на 12 месяцев и выплачиваться вместе с ипотекой через счет условного депонирования
.
• Сборы ТСЖ — Кондо, квартиры и закрытые жилые комплексы могут взимать ежегодные сборы Ассоциации домовладельцев, которые могут быть разбиты на ежемесячные платежи, добавленные к ипотеке
• Ипотечное страхование — Ссуды FHA, ссуды USDA и обычные ссуды с первоначальным взносом менее 20% требуют, чтобы заемщик оплатил страхование ипотеки.Страхование ипотеки стоит около 1% от суммы кредита каждый год, хотя ставки варьируются в зависимости от типа кредита и первоначального взноса. Для ссуды в размере 200000 долларов США, равной 2000 долларов США в год или 166 долларов США в месяц, к выплате по ипотеке добавляется

В совокупности, Налоги, сборы и премии нередко прибавляют несколько сотен долларов. к ежемесячному платежу по ипотеке.

Затраты на закрытие влияют на стоимость заимствования тоже

Проценты ставки имеют огромное влияние на стоимость заимствования на протяжении всего срока действия ипотеки ссуды, но важно не забывать и о стоимости авансовых платежей.

Затраты на закрытие обычно добавляют от 2% до 5% от суммы кредита. Затраты на закрытие включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, судебные издержки, комиссию за оценку, комиссию за право собственности и многое другое.

Многие покупатели жилья впервые не знают, что могут договориться о некоторых заключительных расходах, таких как комиссия кредитора за открытие сделки. Однако многие расходы заранее устанавливаются третьими сторонами. такие как поверенные и оценщики.

В некоторых на ипотечных рынках продавец жилья поможет с закрывающими издержками.Но это до покупатель договаривается об этой части сделки. Риэлтор может помочь.

Когда выбирая ипотеку, покупатели жилья и рефинансирующие организации всегда должны думать о закрытии расходы вместе с процентными ставками.

Определите свою покупательную способность с ипотечный калькулятор

диаграммы и графики на этой странице показывают, как 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой меняются со временем и продолжают меняться.

Чтобы увидеть, как сегодняшние ставки по ипотечным кредитам влияют на вашу способность заимствования, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечных кредитов, который включает PMI и другие дополнительные расходы.

Сегодняшний исторически низкие процентные ставки увеличили покупательную способность за счет снижения ежемесячных выплаты заемщиков по всему спектру.

Когда заблокировать ставку по ипотеке

Следите за дневным тарифом изменения. Но если сегодня вы получите хорошую ставку по ипотеке, не стесняйтесь запереть его.

Помните, если вы можете 30-летняя ипотечная ставка ниже 3% или 4%, вы платите вдвое меньше, чем большинство американских покупатели жилья в новейшей истории.Это неплохая сделка.

Подтвердите новую ставку (1 сентября 2021 г.)

заявок на ипотеку к концу 2018 года упали почти на 10%, несмотря на более низкие ставки

Женщина просматривает объявления о недвижимости у офиса Berkshire Hathaway Home Services в Монтклере, штат Нью-Джерси.

Адам Джеффри | CNBC

Процентные ставки по ипотеке упали до самого низкого уровня за четыре месяца, но это никак не повлияло на активность на ипотечном рынке.

Общий объем заявок на ипотеку снизился 9.8 процентов в конце прошлой недели по сравнению с двумя неделями ранее, согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров. Результаты включали поправку на рождественские каникулы. Объем был на 21 процент ниже, чем год назад, и был самым низким уровнем за 18 лет.

Цифры удивительны, учитывая, что покупатели жилья и домовладельцы, желающие рефинансировать, могли воспользоваться более низкими процентными ставками. Средняя процентная ставка по контракту для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (453 100 долл. США или меньше) снизилась до 4.84 процента с 4,86 ​​процента неделей ранее, с уменьшением пункта до 0,42 с 0,47 (включая комиссию за выдачу кредита) для ссуд с 20-процентным первоначальным взносом.

Это самый низкий уровень с сентября. Ставка упала на 24 базисных пункта за последние четыре недели, но на конец года все еще на 62 базисных пункта выше, чем год назад.

«Инвесторы продолжали отдавать предпочтение более безопасным казначейским облигациям США, поскольку опасения по поводу роста экономики США и мировой экономики, наряду с неопределенностью по поводу закрытия правительства, привели к снижению ставок», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическим и отраслевым прогнозам. .

Заявки на рефинансирование жилищного кредита уменьшились на 12 процентов за две недели и закончились на прошлой неделе на 35 процентов ниже, чем на той же неделе год назад. Хотя ставки были снижены, большинство заемщиков, прошедших квалификацию, уже рефинансировали по гораздо более низким ставкам. Пул заемщиков, которые могли бы получить выгоду от рефинансирования просто при изменении ставки, очень невелик.

Количество заявок на ипотеку на покупку дома упало на 8 процентов за последние две недели и закончилось на 6 процентов ниже, чем на той же неделе год назад.Объем покупок находится на самом низком уровне с февраля 2017 года.

Хотя большинство данных по жилью может быть «шумным» в праздничные дни, в зависимости от того, в какие дни недели предприятия закрыты, на рынке жилья, вероятно, наблюдается замедление темпов роста. Покупатели по-прежнему сталкиваются с высокими ценами, хотя прибыль продолжает сокращаться. На местных рынках наблюдается рост предложения домов на продажу, что заставляет некоторых продавцов снижать запрашиваемые цены. Но покупатели также сталкиваются с растущей неопределенностью в экономике, нестабильным фондовым рынком, который понес значительные убытки, и частичной остановкой работы правительства.

«Частично снижение количества заявок на ипотеку, возможно, было связано с закрытием правительства, поскольку опасения по поводу задержек во времени обработки заявок FHA, вероятно, способствовали снижению активности», — сказал Кан.

Ипотечные кредиторы все еще закрывают ссуды, несмотря на закрытие, но были некоторые опасения по поводу страхования от наводнений. Первоначально FEMA заявило, что не будет выдавать полисы страхования от наводнений во время остановки, но затем изменило курс под сильным давлением ассоциаций жилищной отрасли.

Ставки по ипотеке упали еще ниже в начале 2019 года, упав до самого низкого уровня с весны прошлого года, сообщает Mortgage News Daily. Хотя они могут продолжить свое падение на фоне здорового спроса инвесторов на облигации, они также могут повернуть вспять.

«Несмотря на сильное начало нового года, риски все еще существуют», — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily. «Если в ближайшие дни экономические данные будут исключительно сильными, или если акции найдут причину для значительного роста, вечеринка на данный момент может быть окончена.

Ставки по ипотечным кредитам упали с 5% до 3% с 2018 г .: Почему вам следует рефинансировать сейчас

Процентные ставки по ипотечным кредитам упали ниже 3% для 30-летнего кредита, что является хорошей новостью для потребителей. Как нынешние ипотечные заемщики, так и потенциальные домовладельцы могут извлечь выгоду из сегодняшней среды ставок по ипотеке. (iStock)

Рассматриваете покупку дома или рефинансирование текущей ипотеки? Не упустите шанс зафиксировать исторически низкую процентную ставку по ипотеке.

Ставки по ипотеке стабильно ниже 3 % для стандартной 30-летней ипотеки, согласно последнему исследованию Freddie Mac.Ставки еще ниже по 15-летним ипотечным кредитам, колеблясь на уровне 2,2% для этого популярного варианта рефинансирования.

Даже по сравнению с тем, что было всего три года назад, ставки по ипотеке чрезвычайно низкие. В 2018 году 30-летние ставки достигли почти 5% и никогда не опускались ниже 3% до прошлого года.

15 ЛУЧШИХ КОМПАНИЙ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ НА 2021 ГОД

Но, учитывая разговоры о будущем повышении ставок Федеральной резервной системы, эксперты считают, что ставки по ипотеке вскоре снова вырастут.Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) прогнозирует, что в 2023 году ставки по ипотеке в среднем будут составлять 4,9%. Итог: если вы ждали сигнала о рефинансировании ипотечного кредита или получении ссуды на покупку жилья, вот и все.

Ставки по ипотечным кредитам, указанные Freddie Mac, являются средними за неделю, но вы можете претендовать на еще более низкие ставки в зависимости от вашего финансового положения. В приведенной ниже таблице ставок показаны расчетные процентные ставки, предлагаемые реальными ипотечными кредиторами, и вы можете проверить ставки рефинансирования ипотеки, не влияя на свой кредитный рейтинг на Credible.

ДОЛЖНЫ ЛИ ВЫ ОПЛАТИТЬ СКИДКИ ДЛЯ СНИЖЕНИЯ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ?

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Ни для кого не секрет, что сейчас лучшее время для рефинансирования ипотеки. Получив исторически низкую процентную ставку, вы можете сразу же сэкономить деньги, а также в долгосрочной перспективе. Вот несколько способов, которыми рефинансирование может повлиять на условия вашей ссуды:

• Погасите ипотеку быстрее, переключившись на ипотеку на 15 лет . Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может немного увеличиться, но вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита — и в два раза быстрее расплатиться с ипотечной задолженностью.
• Уменьшите ежемесячные платежи за счет рефинансирования на более длительный срок. Если вы только что купили свой дом в течение последних нескольких лет, возможно, стоит рефинансировать 30-летнюю ипотеку, чтобы значительно снизить выплаты по ипотеке.
• Получите доступ к растущему капиталу вашего дома с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств. Если стоимость дома находится на рекордно высоком уровне, вы, возможно, сможете взять ипотечный кредит на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ссуде, и отложить разницу, чтобы потратить ее по своему усмотрению.

Основным недостатком рефинансирования ипотечного кредита являются затраты на закрытие, но они являются номинальными и обычно возмещаются в течение первых нескольких лет рефинансирования. Пока вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы компенсировать комиссию — и вы можете обеспечить более низкую ставку по ипотеке, чем та, которую вы платите в настоящее время, — тогда рефинансирование не составит труда.

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, обязательно сравните предложения, чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую ставку по ипотеке для вашего финансового положения. Вы можете сравнить ставки по нескольким кредиторам за считанные минуты на онлайн-рынке ссуд Credible.

ДОЛЖЕН ЛИ Я ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ СЕЙЧАС?

Цифрами: узнайте, как рефинансирование может снизить процентные расходы почти на 100 тысяч долларов

Вы, наверное, слышали, что рефинансирование ипотечного кредита может сэкономить вам значительную сумму денег, но трудно представить потенциальную экономию при расчетах такие большие суммы денег.В следующем примере показано, как рефинансирование ипотеки может сэкономить домовладельцу почти 100 000 долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды.

Допустим, вы купили дом за 400 000 долларов в октябре 2018 года, когда средняя ставка по ипотеке составляла 4,90%. При 20% первоначальном взносе в размере 80 000 долларов США и общей сумме кредита 320 000 долларов США, вот как будет выглядеть ваша ипотека к июлю 2021 года:

• Ежемесячный платеж: 1,698 долларов США
• Остаток по кредиту: 306 194
• Выплаченные проценты до июля 2021 года: 42 239 долларов

К моменту выплаты ипотечного кредита в октябре 2048 года общая стоимость ссуды составит 611 397 долларов после выплаты 291 397 долларов процентов.

ВСЕ, ЧТО ВАМ НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ О РЕФИНАНСИРОВАНИИ СРЕДСТВ FHA

Но использование текущих ставок рефинансирования может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов и помочь снизить ежемесячный платеж. Ставки по ипотеке упали до 2,90% в июле 2021 года, что на целых два процентных пункта ниже, чем они были всего несколько лет назад.

Предполагая, что рефинансирование ипотеки обойдется вам в 1,5% от общей суммы кредита, затраты на завершение сделки составят около 4500 долларов. Вот что произошло бы, если бы вы профинансировали оставшийся баланс плюс заключительные расходы (310 787 долларов) в 30-летнюю ипотеку с 2.9% -ная ставка по ипотеке:

• Ежемесячный платеж: 1,294 долларов США
• Общая сумма выплаченных процентов: 197,144 долларов США
• Экономия на процентах с течением времени: 94,253 долларов США

В дополнение к экономии почти 100000 долларов США на процентах в течение срока службы дома ссуды, вы также сократите ежемесячный платеж по ипотеке более чем на 400 долларов. Воспользуйтесь калькулятором платежей по ипотеке Credible, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, рефинансировав оставшийся остаток по ипотеке до более низкой процентной ставки.

Если вам по-прежнему нужны рекомендации, свяжитесь с кредитным специалистом Credible, который проведет вас через процесс получения ипотечного кредита и поможет решить, подходит ли вам рефинансирование.

НУЖНО ЛИ ВАМ СТРАХОВАНИЕ ИПОТЕКИ?

У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? Напишите The Credible Money Expert по телефону [email protected] , и Credible может ответить на ваш вопрос в нашей колонке Money Expert.

Текущие процентные ставки — NerdWallet

График процентных ставок по ипотеке

На чем основаны процентные ставки?

Рынок облигаций определяет ипотечные ставки. Это потому, что жилищные ссуды упакованы в пакеты ценных бумаг и продаются на рынке облигаций. Глобальные и национальные новостные события заставляют цены на облигации расти и падать, и ставки по ипотечным кредитам в ответ изменяются аналогичным образом.

NerdWallet представляют собой среднее значение опубликованной годовой процентной ставки с самыми низкими точками по выборке крупных национальных кредиторов.Котировки годовых отражают процентную ставку плюс баллы, комиссионные и другие расходы, обеспечивая наиболее точное представление о расходах, которые может заплатить заемщик.

Вырастут ли процентные ставки?

Ставки по ипотечным кредитам упали с начала 2019 года по нескольким причинам: напряженность в торговых отношениях с Китаем, ощущение замедления темпов роста экономики и стабильно низкая инфляция. Федеральная резервная система снизила краткосрочные процентные ставки на четверть процентного пункта в июле и снова в сентябре. Хотя более низкие краткосрочные процентные ставки не сразу влияют на ставки по долгосрочным ипотечным кредитам, они заставят долгосрочные ставки со временем снизиться.

Ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, вырастут в ответ на хорошие экономические или политические новости и снизятся в ответ на плохие новости. ФРС ослабляет денежную массу (снижает процентные ставки) из-за инфляции ниже желаемой и опасений по поводу замедления экономического роста.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваш рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по ипотеке. Кредиторы называют это «ценообразованием на основе риска». Более высокие кредитные рейтинги указывают на меньший риск того, что вы не сможете погасить ссуду, поэтому вы получите более высокую процентную ставку.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

»ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Ставки по ипотечным кредитам и кредитные рейтинги: не совершайте ошибку в размере 30 000 долларов США

Что такое годовая процентная ставка?

годовых, или годовая процентная ставка, используется для сравнения истинной стоимости заимствования денег. Годовая процентная ставка основана на процентной ставке и включает комиссию за выдачу ипотеки и пункты дисконтирования, чтобы указать все затраты на получение ссуды.

Например, вы можете вносить ежемесячный платеж по ипотеке с процентной ставкой 5%, но из-за авансовых или постоянных сборов ваша годовая процентная ставка может составлять 5.25%.

»ПОДРОБНЕЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Подробнее о ставках по ипотеке:

Источник: NerdWallet. Среднее значение опубликованной годовой процентной ставки с самыми низкими точками для каждого срока кредита, предложенными выборкой крупных национальных кредиторов. Котировки годовых отражают процентную ставку плюс баллы, комиссионные и другие расходы, обеспечивая наиболее точное представление о расходах, которые может заплатить заемщик.

Процентные ставки денежного рынка и CD

Подробнее о процентных ставках по CD:
Лучшие ставки по CD, обновляется ежемесячно
Денежный рынок vs.CD
Лучшие счета денежного рынка

Источник: Федеральная корпорация по страхованию вкладов. «На основе простого среднего значения ставок (с использованием годовой процентной доходности) всеми застрахованными депозитными учреждениями и филиалами, по которым имеются данные. Данные, используемые для расчета национальных ставок, собираются RateWatch. … Денежный рынок и депозитный сертификат основаны на уровнях продуктов 10 000 и 100 000 долларов США для не-jumbo и jumbo-счетов, соответственно. Типы счетов и сроки погашения, опубликованные в этих таблицах, чаще всего предлагаются банками и филиалами, по которым у нас есть данные — не менее 45 000 местоположений и не менее 81 000 местоположений, о которых сообщается.Ставки по депозитам кредитных союзов не включаются в расчет ».

ставок по ипотечным кредитам падают в течение 3-й недели подряд и возвращаются к уровням ниже 3%

Ставки по ипотечным кредитам падают третью неделю подряд в неделю, закончившуюся 22 ^-го апреля. После снижения на 9 базисных пунктов по сравнению с предыдущей неделей 30-летние фиксированные ставки упали на 7 базисных пунктов до 2,97%.

По сравнению с этим периодом прошлого года 30-летние фиксированные ставки снизились на 36 базисных пунктов.

30-летние фиксированные ставки по-прежнему снизились на 197 базисных пунктов с последнего пика ноября 2018 года, равного 4.94%.

Примечательно, что ставки по ипотечным кредитам упали ниже отметки в 3%.

Экономические данные за неделю

Первая половина недели по экономическому календарю США была спокойной.

На этой неделе не было важной статистики из США, которая могла бы повлиять на доходность казначейских облигаций США и ставки по ипотечным кредитам.

Хотя статистики не было, рост числа новых случаев COVID-19 на этой неделе во всем мире проверил поддержку более рискованных активов.

Freddie Mac Rates

По данным Freddie Mac,

• ,

  • ,

    • , по данным Freddie Mac, Freddie Mac указывал средние ставки по новым ипотечным кредитам. ставки — хорошая новость для домовладельцев, которые все еще стремятся воспользоваться средой очень низких ставок,

    • Исследование Фредди Мака показывает, что домовладельцы с более низким доходом и меньшинства с меньшей вероятностью будут участвовать на рынке рефинансирования.

    • Низкие и падающие ставки по ипотечным кредитам дают домовладельцам возможность сократить ежемесячный платеж и улучшить свое финансовое положение.

    Ставки Ассоциации ипотечных банкиров

    За неделю, закончившуюся 16 ^-е апреля, ставки составляли :

    • Средние процентные ставки для 30-летних фиксированных остатков кредитов снизились с 3,27 % до 3,20%. Очки увеличились с 0.От 33 до 0,36 (включая комиссию за оформление) для кредитов LTV 80%.

    • Средние 30-летние фиксированные ипотечные ставки, поддерживаемые FHA, снизились с 3,24% до 3,15%. Баллы упали с 0,40 до 0,31 (включая комиссию за создание) для кредитов с LTV 80%.

    • Средние 30-летние ставки для остатков крупных кредитов снизились с 3,35% до 3,34%. Баллы уменьшились с 0,34 до 0,29 (включая комиссию за создание) для кредитов LTV 80%.

    Еженедельные данные, опубликованные Ассоциацией ипотечных банкиров, показали, что Market Composite Index, который является показателем объема заявок на получение ипотечной ссуды, увеличился на 8.6% за неделю, закончившуюся 16 ^-го апреля. Неделей ранее индекс упал на 3,7%.

    История продолжается

    Индекс рефинансирования подскочил на 10,0% и был на 23% ниже, чем на той же неделе год назад. За неделю до этого индекс упал на 5,0%.

    За неделю, закончившуюся 16 ^-го апреля, доля рефинансирования ипотечной деятельности увеличилась с 59,2% до 60,0%. На прошлой неделе доля снизилась с 60,3% до 59,2%.

    Согласно MBA,

    • Ставки по ипотеке упали до самого низкого уровня примерно за 2 месяца, что привело к скачку активности рефинансирования.

    • В предыдущие 6 недель активность рефинансирования снижалась.

    • Заемщики действовали на снижение ставок по большинству видов ссуд.

    • На рынке пружинного жилья также наблюдался рост за счет более низких ставок. Заявки на покупку росли.

    • MBA ожидает, что рынок закупок останется сильным, с восстановлением рынка труда и благоприятной демографической ситуацией, которая будет стимулировать спрос на жилье в ближайшем будущем.

    На предстоящую неделю

    На U. тихая первая половина недели.S экономический календарь. Основные заказы на товары длительного пользования и товары длительного пользования находятся в центре внимания наряду с показателями потребительского доверия.

    Ожидайте, что основные товары длительного пользования и доверие потребителей окажут наибольшее влияние на урожайность.

    В середине недели ФРС оглашает апрельское решение по денежно-кредитной политике. Поскольку рынки ожидают, что ФРС будет придерживаться политики, заявление о процентной ставке станет ключевым драйвером.

    Эта статья изначально была размещена на FX Empire

    Еще от FXEMPIRE:

    Как процентные ставки влияют на рынок жилья

    Ипотечные ссуды бывают двух основных форм — с фиксированной ставкой и регулируемой ставкой — с некоторыми гибридными комбинациями и множественными производными от каждой из них.Базовое понимание процентных ставок и экономических влияний, определяющих будущий курс процентных ставок, может помочь вам принять финансово обоснованные решения по ипотеке. Такие решения включают выбор между ипотекой с фиксированной процентной ставкой или ипотечной ссудой с регулируемой процентной ставкой (ARM) или решение о том, следует ли рефинансировать ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

    Как определяются процентные ставки?

    Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика сверх основной суммы за использование активов.Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, например состоянием экономики. Центральный банк страны устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения предлагаемого диапазона годовых.

    Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отпугивает людей от заимствования и замедляет потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки имеют тенденцию повышаться с инфляцией.

    Линия по производству ипотечных кредитов

    Ипотечная отрасль состоит из трех основных частей или бизнесов: создателя ипотеки, агрегатора и инвестора.

    Инициатором ипотеки является кредитор. Кредиторы бывают разных форм: от кредитных союзов и банков до ипотечных брокеров. Создатели ипотечных кредитов предоставляют и продают ссуды потребителям. Они продают ссуды. Они конкурируют друг с другом на основе предлагаемых процентных ставок, комиссий и уровней обслуживания. Процентные ставки и комиссии, которые они взимают, определяют их размер прибыли. Большинство организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, не предоставляют «портфельные» ссуды (что означает, что они не удерживают ссудный актив). Вместо этого они продают ипотеку на вторичном ипотечном рынке.Процентные ставки, которые они взимают с потребителей, определяются их маржой прибыли и ценой, по которой они могут продать ипотеку на вторичном ипотечном рынке.

    Агрегатор покупает новые ипотечные кредиты у других организаций. Они являются частью вторичного ипотечного рынка. Большинство агрегаторов также являются инициаторами ипотечных кредитов. Агрегаторы объединяют множество похожих ипотечных кредитов вместе, чтобы сформировать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS) — процесс, известный как секьюритизация. Обеспеченная ипотекой ценная бумага — это облигация, обеспеченная базовым пулом ипотечных кредитов.Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, продаются инвесторам. Цена, по которой ценные бумаги с ипотечным покрытием могут быть проданы инвесторам, определяет цену, которую агрегаторы будут платить за вновь выданные ипотечные кредиты от других кредиторов, и процентные ставки, которые они предлагают потребителям для собственных ипотечных кредитов.

    Есть много инвесторов в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, банки, хедж-фонды, иностранные правительства, страховые компании, а также Freddie Mac и Fannie Mae (предприятия, спонсируемые государством).По мере того как инвесторы пытаются максимизировать доходность, они часто проводят анализ относительной стоимости между ценными бумагами, обеспеченными ипотекой, и другими инвестициями с фиксированным доходом, такими как корпоративные облигации. Как и в случае со всеми финансовыми ценными бумагами, спрос инвесторов на ценные бумаги с ипотечным покрытием определяет цену, которую они будут платить за эти ценные бумаги.

    Влияние инвесторов на ставки по ипотеке

    В значительной степени инвесторы в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, определяют ставки по ипотечным кредитам, предлагаемым потребителям. Как объяснялось выше, производственная линия ипотечного кредитования завершается приобретением инвестором обеспеченных ипотекой ценных бумаг.Свободный рынок определяет рыночные клиринговые цены, которые инвесторы будут платить за ценные бумаги с ипотечным покрытием. Эти цены возвращаются в ипотечную отрасль, чтобы определить процентные ставки, которые вам будут предложены при покупке дома.

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой

    Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой фиксируется на весь срок действия ипотеки. Однако в среднем 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет более короткий срок жизни из-за того, что клиенты перемещают или рефинансируют свои ипотечные кредиты.Раньше эмпирическое правило заключалось в том, что домовладельцы оставались в своих домах в среднем семь лет, а в 2018 году этот показатель вырос до 13 лет. Однако почти половина покупателей жилья (45%) заявили, что ожидают, что будут оставаться в своем доме в течение 16 лет. или более, согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов за 2020 год.

    Цены на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, сильно коррелируют с ценами казначейских облигаций США. Это означает, что цена обеспеченных ипотекой ценных бумаг, обеспеченных 30-летними ипотечными кредитами, будет двигаться вместе с ценой U.Пятилетние облигации Казначейства США или 10-летние облигации Казначейства США на основе финансовой основной суммы, известной как дюрация. На практике 30-летний срок ипотеки ближе к пятилетнему, но рынок имеет тенденцию использовать 10-летнюю облигацию в качестве ориентира. Это также означает, что процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, предлагаемым потребителям, должна повышаться или понижаться вместе с доходностью 10-летних облигаций Казначейства США. Доходность облигации зависит от ее купонной ставки и цены.

    Экономические ожидания определяют цену и доходность U.S. Казначейские облигации. Злейший враг облигации — инфляция, которая снижает стоимость будущих выплат по облигациям — как купонных выплат, так и погашения основной суммы долга. Следовательно, когда инфляция высока или ожидается ее рост, цены на облигации падают, что означает рост их доходности — существует обратная зависимость между ценой облигации и ее доходностью.

    Роль ФРС

    Федеральная резервная система играет большую роль в инфляционных ожиданиях. Это связано с тем, что восприятие рынком облигаций того, насколько хорошо Федеральная резервная система контролирует инфляцию посредством управления краткосрочными процентными ставками, определяет долгосрочные процентные ставки, такие как доходность США.S. 10-летняя казначейская облигация. Другими словами, Федеральная резервная система устанавливает текущие краткосрочные процентные ставки, которые рынок интерпретирует для определения долгосрочных процентных ставок, таких как доходность 10-летних облигаций Казначейства США.

    Помните, что процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам сильно коррелируют с доходностью 10-летних облигаций Казначейства США. Если вы пытаетесь спрогнозировать, что будут делать 30-летние ипотечные ставки с фиксированной ставкой в ​​будущем, понаблюдайте и оцените доходность США.10-летние казначейские облигации (или пятилетние облигации) и следите за тем, что рынок говорит о денежно-кредитной политике Федеральной резервной системы.

    Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

    Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой может меняться ежемесячно, каждые шесть месяцев, ежегодно или реже, в зависимости от условий ипотеки. Процентная ставка состоит из значения индекса и маржи. Это называется полностью индексированной процентной ставкой. Обычно его округляют до одной восьмой процентного пункта.Значение индекса является переменным, а маржа фиксируется на весь срок действия ипотеки. Например, если текущее значение индекса составляет 6,83%, а маржа — 3%, округление до ближайшей восьмой процентной точки приведет к получению полностью индексированной процентной ставки 9,83%. Если бы индекс упал до 6,1%, полностью индексированная процентная ставка составила бы 9,1%.

    Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой привязана к индексу. Существует несколько различных ипотечных индексов, используемых для различных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, каждый из которых строится с использованием процентных ставок либо по типу активно торгуемого финансового обеспечения, либо по типу банковской ссуды, либо по типу банковского депозита.Все различные ипотечные индексы в значительной степени коррелируют друг с другом. Другими словами, они движутся в одном направлении — вверх или вниз по мере изменения экономических условий.

    Большинство ипотечных индексов считаются краткосрочными. «Краткосрочный» или «срок» относится к сроку ценных бумаг, ссуд или депозитов, используемых для построения индекса. Как правило, краткосрочными считаются любые залоги, ссуды или депозиты сроком на один год или менее. Большинство краткосрочных процентных ставок, включая те, которые используются для построения ипотечных индексов, тесно связаны с процентной ставкой, известной как ставка по федеральным фондам.

    Прогноз изменений

    Если вы пытаетесь спрогнозировать изменения процентных ставок по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, посмотрите на форму кривой доходности. Кривая доходности представляет собой доходность казначейских облигаций США со сроком погашения от трех месяцев до 30 лет.

    Когда форма кривой является плоской или нисходящей, это означает, что рынок ожидает, что Федеральная резервная система сохранит краткосрочные процентные ставки на прежнем уровне или снизит их. Когда форма кривой идет вверх, рынок ожидает, что Федеральная резервная система повысит краткосрочные процентные ставки.

    Крутизна кривой в любом направлении указывает на то, насколько рынок ожидает от Федеральной резервной системы повышения или понижения краткосрочных процентных ставок. Цена фьючерсов на ФРС также является показателем ожиданий рынка в отношении будущих краткосрочных процентных ставок.

    Итог

    Понимание того, что влияет на текущие и будущие ипотечные ставки с фиксированной и регулируемой ставкой, может помочь вам принять финансово обоснованные решения по ипотеке. Например, он может сообщить ваше решение о выборе ипотеки с регулируемой ставкой вместо ипотеки с фиксированной ставкой и помочь вам решить, когда имеет смысл рефинансировать ипотеку с регулируемой ставкой.

    Не верьте всему, что слышите по телевизору. Это не всегда «подходящее время для рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой до того, как процентная ставка продолжит расти». В дальнейшем процентные ставки могут вырасти или упасть. Узнайте, что говорит кривая доходности.

    .