Снижение процентной ставки в сбербанке по ипотеке: Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям — Ипотека

Содержание

Детские пособия: как быстро оформить документы и получить максимальные выплаты — Новости

В России есть около 160 разновидностей региональных выплат и 18 федеральных для будущих родителей и родителей с детьми. А в 2020 году вступят в силу новые правила зачисления средств и появятся новые пособия — в том числе изменится и программа маткапитала.

Теперь выплаты можно будет получить и за первенца, использовать деньги на улучшение жилищных условий будет проще — например, для многодетных семей ставка на ипотеку снизится до 6%, а дом разрешат покупать или строить и на садовом участке.

Трудно самостоятельно разобраться, какие выплаты вам положены, как собрать документы на пособие и уложиться в сроки.

Сервис «Детские пособия» собрал всю актуальную информацию — теперь у родителей под рукой всегда есть инструкция, как правильно оформить бумаги и куда с ними идти. 

Рассчитайте выплаты 

Для этого используйте калькулятор расчета пособий.

Чтобы понять, на какие пособия вы претендуете, просто выберите из списка ваш регион, возраст ребенка и условия, которые могут повлиять на размер выплат.

Если у вас многодетная семья, вы воспитываете ребенка и учитесь очно или в семье есть приемные дети — калькулятор учитывает все возможные жизненные ситуации.

Как только вы введете свои данные, увидите полный список пособий, которые вам положены — федеральные и региональные, ежемесячные и ежегодные. 

Сверьте документы с чек-листом  

Итак, вы знаете, на какие выплаты можете претендовать — теперь пора действовать!

Для основных федеральных пособий на сайте есть подробный чек-лист документов — воспользуйтесь им, чтобы сэкономить время и не «доносить» недостающие справки.

И обратите внимание на пометки «Важно» — они помогут не «сорвать дедлайн» и успеть оформить документы в том случае, если сроки ограничены. Например, если нужно успеть подать заявку в течение 6 месяцев после выхода из декрета.

Если вы работаете, отнесите пакет документов работодателю, если нет — в МФЦ, в органы соцзащиты или подайте заявку на портале Госуслуг. Точный список документов для региональных выплат может меняться в зависимости от города — условия лучше уточнить в местных органах соцзащиты.

Заранее позаботьтесь о карте

С 1 июля 2020 года изменятся условия начисления детских пособий — все выплаты через Фонд социального страхования обязательно должны поступать на карту платежной системы МИР, на бессрочный счет или вклад с возможностью пополнения или снятия.

Вы можете заранее оформить карту онлайн на странице сервиса «Детские пособия» — это бесплатно и быстро.

Будьте в курсе всех изменений

Сервис будет обновлять информацию — вы сразу узнаете о любых изменениях, связанных с оформлением документов на новые детские пособия и с индексацией уже действующих пособий, которая ожидается в этом году. 


Сейчас читают

Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году

Как сделать квартиру безопасной для здоровья

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

Ипотечный кредит достаточно часто является фактически единственным вариантом улучшить жилищные условия. Именно поэтому многие россияне при первой же возможности взять ипотеку оформляют соответствующий договор с банком. Естественно, многие из них обращаются при этом в самую крупную кредитную организацию страны – Сбербанк России.

Содержание

Скрыть
  1. Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?
    1. Варианты реструктуризации
      1. Улучшение материального положения заемщиков
        1. Снижение доходов заемщиков Сбербанка
          1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
            1. Снижение ставки через суд
              1. Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка
                1. Другие варианты снижения процентной ставки
                  1. Необходимый пакет документов и общие требования
                    1. Возможные причины отказа

                        Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?

                        В последние 2-3 года произошло существенное снижение ипотечных процентных ставок практически во всех серьезных финансовых учреждениях, в том числе и Сбербанке. Поэтому немалое число ипотечных заемщиков организации стало обращаться в банк с вопросом о понижении ставки по оформленным ранее договорам до существующей в настоящее время. В результате Сбербанк разработал специальную программу, предоставляющую клиентам несколько способов снизить ставку по ипотечному кредитованию, в частности, осуществить реструктуризацию или произвести рефинансирование. Кроме того, у заемщика всегда остается возможность обратиться с соответствующим иском в суд.

                        Варианты реструктуризации

                        Под реструктуризацией обычно понимается изменение условий действующего кредитного договора на более выгодные для клиента. Очевидно, что любой заемщик всегда имеет право обратиться с подобным заявлением в банк, с которым у него оформлены отношения. Однако, далеко не всегда кредитная организация идет навстречу клиенту. В настоящее время Сбербанк осуществляет реструктуризацию ипотеки в двух случаях.

                        Улучшение материального положения заемщиков

                        Первый из них связан с улучшением финансового положения клиента, что позволяет увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия ипотеки. Очевидно, что в подобной ситуации главная задача заемщика – доказать реально увеличение доходов. Для этого могут предоставляться подтверждающие размер заработка справки с места работы, документы о наличии дополнительных источников дохода и т.д. В случае положительного решения вопроса задолженность клиента заметно сокращается, как и продолжительность ипотеки.

                        Снижение доходов заемщиков Сбербанка

                        Второй вариант реструктуризации предполагает снижение уровня доходов заемщика. Это может произойти по независящим от него и вполне уважительным причинам, например, при потере работы или снижении заработной платы, а также выявлении заболевания или уходе в декретный отпуск и т.д.

                        В подобной ситуации ни в коем случае не стоит прятаться от банка, просто прекратив платежи. Намного правильнее обрисовать реальную картину, подтвердив ее необходимыми документами. Достаточно часто сотрудники Сбербанк России идут навстречу клиенту и одобряют реструктуризацию ипотеки по одному из следующих вариантов:

                        • пролонгация кредита;
                        • отсрочка выплаты основного долга;
                        • изменение графика погашения займа;
                        • кредитные каникулы;
                        • различные комбинации перечисленных выше вариантов.

                        Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

                        В случае отказа в реструктуризации ипотечного кредита клиент Сбербанка может предпринять попытку его рефинансирования в другой финансовой организации. Под рефинансированием понимается получение нового займа на более выгодных условиях, средствами которого гасится действующий. В этом случае даже не требуется уведомления Сбербанка, однако, лучше все-таки сделать это. Достаточно часто в подобной ситуации сотрудники кредитного учреждения одобряют один из обсуждавшихся ранее вариантов реструктуризации. Более того, нередко рефинансирование ипотеки осуществляет и сам Сбербанк. При этом необходимо понимать, что подобная процедура имеет смысл при разнице в ставке нового и старого кредита от 2% и выше.

                        Снижение ставки через суд

                        Самым сложным вариантом пересмотреть условия ипотеки является обращение заемщика в суд. В этом случае наверняка потребуются услуги квалифицированного и дорогостоящего юриста, так как соответствующая служба банка укомплектована, как правило, высококлассным специалистами. Важным нюансом, резко увеличивающим шанс выиграть дело в суде, является обнаружение каких-либо нарушений в действующем договоре ипотечного кредитования.

                        Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка

                        Намного более реальный способ оформить выгодную ипотеку – воспользоваться программой Сбербанка «Молодая семья». Она предоставляется российским гражданам старше 21 года, при этом одному из супругов не должно исполнится 35 лет. Другие обязательные требования – наличие у семьи определенного уровня доходов и постановка на госучет в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

                        Другие варианты снижения процентной ставки

                        Одним из вариантов снижения ипотечной процентной ставки выступает обращение в специализированную организацию, которая функционирует при государственной поддержке – АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). На сайте агентства можно узнать условия возможного сотрудничества и предъявляемые для этого требования.

                        Необходимый пакет документов и общие требования

                        При использовании любого из перечисленных вариантов обычно требуется стандартный набор документов. Зачастую не нужно предоставлять те документы, которые уже находятся в Сбербанке после оформления действующей ипотеки.

                        Возможные причины отказа

                        Наиболее частыми причинами для отказа в пересмотре процентной ставки по ипотеке выступает предоставление заемщиков недостоверных сведений или недостаточное обоснование необходимости реструктуризации или рефинансирования кредита.

                        Сбербанк снизил ставки по ипотечным кредитам :: Финансы :: РБК

                        После нового снижения минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит с учетом специальных условий 7,3% годовых

                        Фото: Михаил Терещенко / ТАСС

                        Сбербанк объявил о новом снижении ставок по ипотечным кредитам, на этот раз они снижаются на 0,5 п. п. В предыдущий раз ставки по ипотеке были снижены Сбербанком на 0,4–0,5 п.п. в мае.

                        После нового снижения минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит (с учетом специальных условий при покупке квартиры с сервиса «ДомКлик» от Сбербанка при регистрации сделки в электронном виде) 7,3% годовых.

                        При этом для отдельных категорий заемщиков ипотечные кредиты будут еще дешевле. Так, например, при покупке квартиры в новостройке в рамках специальной программы с застройщиками минимальная ставка при условии регистрации сделки в электронном виде составит 5,4% годовых, а в первые два года — всего 4,1%.

                        Сбербанк снизил ставки по рублевым вкладам

                        По программе «Господдержка 2020» на покупку квартиры в новостройке минимальная ставка (при условии электронной регистрации сделки) составит 6,1%, а в первые два года с учетом скидки от застройщика — 2,6% годовых.

                        Сбербанк в мае снизит ставки по ипотеке

                        Сбербанк снизит ставки по ипотечным кредитам с 6 мая на 0,5 процентного пункта (п. п.), сообщила пресс-служба госбанка. «Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит 8,1% годовых с учетом специальных условий при покупке квартиры с сервиса «ДомКлик» от Сбербанка. Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках специальной программы с застройщиками составит 6,2%», – говорится в сообщении банка. Другие подробности грядущих изменений условий жилищного кредитования банк не раскрыл. Оформить ипотеку можно полностью дистанционно, без визита в банк, подчеркивает пресс-служба госбанка.

                        По словам директора дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николая Васева, уже месяц наблюдается восстановление спроса на ипотеку после его резкого падения и сейчас количество заявок приближается к докризисным уровням. Сбербанк не первый, кто решил сбросить ипотечные ставки после снижения ключевой ставки ЦБ с 27 апреля на 0,5 п. п. до 5,5%.

                        На этой неделе ставки собственной ипотеки снизил Альфа-банк. Снижение составило 0,1–0,7 п. п. в зависимости от программы и категории клиента. Минимальная ставка на покупку жилья в новостройке для зарплатного клиента составляет 8,29% годовых, для остальных заемщиков – 8,79%, на вторичном рынке – 8,89 и 9,39% соответственно, рассказала «Ведомостям» руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

                        Снижение ставок кредитов на жилье на первичном рынке укладывается в общую идею поддержки бизнеса, в данном случае застройщиков, через более доступную ипотеку, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. При этом снизившуюся из-за более дешевых ипотечных кредитов маржу Сбербанк может теоретически сбалансировать за счет улучшения корпоративного портфеля, рассуждает он: «Наиболее низкие ставки могут быть предложены на жилье от компаний – заемщиков банка, что позволит поддержать поток платежей от них». А вот на вторичном рынке минимальная ставка в 8,1% может в действительности оказаться доступной ограниченному числу заемщиков, тогда как для широкого круга заемщиков ставки могут быть выше, допускает Волков.

                        Cбербанк снизил ставки ипотеки синхронно с ключевой, что, конечно, смело в нынешних условиях, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: риски на рынке растут, а стоимость фондирования снизиться пока не успела – банки опускают ставки депозитов медленнее, чем кредитов. По его мнению, резкое снижение ставки в этой ситуации – сильный маркетинговый ход, который должен привлечь внимание потенциальных заемщиков. «При этом ставки тарифов – это не ставки выдач: клиентам, решившим обратиться за кредитом, в зависимости от результатов скоринга банк вполне может установить и более высокую ставку, чем в релизе», – напоминает Грибанов. Сбербанку, по-видимому, нужно выполнять социальные обязательства, тем более что чиновники этой весной не раз призывали сделать ипотеку доступнее, предполагает он. Ранее Сбербанк вслед за ВТБ, Альфа-банком, ПСБ начал прием заявок на ипотеку с господдержкой по льготной ставке 6,4% годовых на приобретение квартир в новостройках.

                        Отзывы о СберБанке: «И не надейтесь… Снижение процентных ставок по ипотеке…»

                        Ни для кого не секрет, что с 15 октября 2010 года Сбербанк РФ снижает минимальную процентную ставку по ипотечным кредитам в рублях для зарплатных клиентов с 10,5% до 9,5% (со слов Директора управления розничного кредитования банка Натальи Карасевой). В материалах Сбербанка отмечается, что процентные ставки в рублях по жилищным кредитам с 15 октября 2010 года снизятся на 0,75 – 1,5 процентного пункта от действующих процентных ставок (информация с сайта http://www.net-agenta.ru/forum/topic/97/page__p__154).

                        Многим покажется, что я камикадзе, но так получилось, что на сегодняшний день имею в Сбербанке два ипотечных кредита «Молодая семья». Поэтому данная новость о снижении процентных ставок по ипотеке для меня была крайне интересна. Я незамедлительно обратился в отделение Сбербанка, где оформлял кредит. Я тогда был наивным простачком и совсем забыл, что Сбербанк совсем не дорожит своими клиентами, ему на них просто наплевать.

                        Первая ипотека оформлена еще в 2008 году, процентная ставка по договору — 11,75%. Вторая ипотека была оформлена в мае 2010 года, но уже по ставке — 13,05%. Скажу сразу, что являюсь зарплатным клиентом данного банка. Сотрудники банка отказались брать у меня заявление на снижение процентной ставки, потому что заранее на 100 % уверены, что кредитный комитет мне откажет в соответствии с их внутренним регламентом (отказались мне его показать и сказали, что найти и прочитать его я также не смогу, т.к. это внутренний документ банка). Так вот, в соответствии с этим странным и таинственным регламентом Сбербанка процентную ставку по действующему ипотечному кредиту могут снизить по решению кредитного комитета на основании заявления клиента при выполнении следующих условий:

                        1. Положительная кредитная история в банке, отсутствие просрочек по платежам.
                        2. Действующий ипотечный кредит был выдан до 01.01.2010 года. Кстати, возникает вопрос, насколько правомерны такие разграничения.
                        3. Если разница между существующей ставкой по кредиту и новой ставкой (с 15.10.2010) составит более 1,0 процентного пункта. (Т.е. если была ставка у вас 13,05 %, а по новым тарифам должна быть 12,4 % никто с вами заморачиваться не будет).
                        4. Этот пункт меня просто убил! Если у вас действующая ставка по ипотечному кредиту установлена как для зарплатного клиента, то при рассмотрении заявления о снижении процентных ставок по ипотеке, к вам будут применять новые ставки по ипотеке как для «уличных» клиентов. В результате получится, что вам не снизить должны ставку, а наоборот повысить.

                        Поэтому, когда мне сотрудница банка сказала, если вы хотите, чтобы вам повысили ставку по ипотекам, тогда пишите заявление. Согласно новым условиям, ставка по двум кредитам была бы в моем случае – 13,5%. Вообще классно получается!

                        Как всегда, Сбербанк “на высоте”! Молодцы ребята, что тут скажешь! Прокричали на всю страну о снижении процентных ставок по ипотеке, обнадежили тысячи своих клиентов, имеющих ипотечные кредиты, а тут на тебе – облом! Все сделано так, чтобы привлечь к себе побольше новых клиентов, а своим существующим клиентам показать кукиш. А зачем терять прибыль от процентов по действующим кредитам, когда все можно заранее прописать в таинственном регламенте?

                        В общем, Сбербанку ничего не ставлю, так как его существующий рейтинг говорит сам за себя, даже «2» не хочется ставить, так как последнее место с конца – слишком большая честь для такого крупного игрока как Сбербанк.

                        Сбербанк не исключает дальнейшего снижения ставок по ипотеке

                        МОСКВА, 30 ноя — ПРАЙМ. Ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю, но их дальнейшее снижение не исключено, заявил в интервью РИА Новости первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин. 

                        Подсчитана выгода для россиян от программы льготной ипотеки

                        По данным ЦБ, средняя ставка по ипотеке в России к началу октября выросла до 7,32% с сентябрьских 7,16%. До этого стоимость кредитов снижалась с апреля 2019 года за исключением ее небольшого роста — на 0,1 процентного пункта в июне. Тогда регулятор объяснял такую динамику «действиями отдельных участников рынка».

                        «Сейчас ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю, но мы не исключаем дальнейшего снижения ставок», — сказал Ведяхин.

                        Он отметил, что такая ситуация на привела к формированию предпосылок «пузыря» на ипотечном рынке: качество кредитов остаётся очень хорошим, а рынок по-прежнему имеет большой потенциал к росту.

                        «Заёмщики ответственно походят к получению кредита и адекватно оценивают свои силы. При этом по всем показателям проникновения ипотеки Россия сильно отстаёт не только от США и стран Западной Европы, но и от бывших соцстран Центральной Европы. Скажем, у нас ипотечное кредитование составляет порядка 7% ВВП, а в Польше, Венгрии и Чехии — около 20%. Так что у нас ещё гигантский потенциал дальнейшего роста», — пояснил первый зампред Сбербанка.

                        При этом Ведяхин все же подчеркнул, что для сохранения стабильной ситуации на рынке ставка должна оставаться на низком уровне.

                        «Благодаря программе субсидирования ставки ипотеки на рынке новостроек сейчас составляют около 6%, и мы видим заметное оживление спроса. Доступность ипотеки для большого числа россиян реально выросла. Программа субсидирования закончится в 2021 году, но при сохранении низкой инфляции и ключевой ставки рыночные ставки будут постепенно приближаться к этому уровню. Это создаст предпосылки для долгосрочного роста рынка», — заключил он.

                        Полный текст интервью читайте на сайте агентства экономической информации «Прайм» (входит в медиагруппу «Россия сегодня») 1prime.ru в 9.00 мск.

                        Читайте также:

                        Эксперты рассказали о снижении доступности жилья по ипотеке в России

                        Интерфакс-Недвижимость / Сбербанк снижает ставки по ипотеке


                        7 июля 2020, 12:11

                        Фото: Изображение с сайта Сбербанка РФ

                        Минимальная ставка при покупке готового жилья составит 7,3% годовых

                        Москва. 7 июля. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ — Сбербанк снижает ставки по ипотеке на 0,5 процентных пункта, сообщили во вторник в пресс-службе банка.

                        «Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит 7,3% годовых с учетом специальных условий при покупке квартиры с сервиса ДомКлик от Сбербанка при регистрации сделки в электронном виде», — говорится в сообщении.

                        В пресс-службе отметили, что в настоящее время в Сбербанке также действует ипотечная программа для семей с детьми. По ней кредит можно оформить от 1,2% годовых с учетом скидки от застройщика в первые два года, а также со ставкой от 4,7% годовых при регистрации сделки в электронном виде.

                        Кроме того, в банке действует льготная программа ипотеки с господдержкой. Минимальная ставка по ней может составить от 2,6% годовых с учетом скидки от застройщика в первые два года кредитования и от 6,1% — при электронной регистрации сделки.

                        По спецпрограмме с застройщиками заемщики могут оформить ипотеку со ставкой 4,1% годовых в первые два года кредитования и 5,4% при регистрации сделки в электронном виде.

                        Ранее сообщалось, что Сбербанк снизил ставки по основным ипотечным программам до 0,8 п.п. при регистрации сделок в электронном виде. Минимальные ставки по кредитам на жилье в новостройке составляют от 5,9% годовых, на квартиры на вторичном рынке — от 7,8%.

                        Как снижение процентной ставки влияет на потребителей

                        Комитет по открытому рынку Федеральной резервной системы (FOMC) регулярно собирается, чтобы решить, что делать с краткосрочными процентными ставками. Действительно, аналитики и экономисты внимательно следят за процентными ставками, поскольку эти ключевые цифры отражаются на всех рынках активов по всему миру. Биржевые трейдеры почти всегда радуются, когда ФРС снижает процентные ставки, но разве снижение ставки является хорошей новостью для всех? Снижение ставок, как правило, идет на пользу заемщикам, но наносит ущерб кредиторам и вкладчикам.

                        А как насчет обычных домашних хозяйств? Изменения процентных ставок также имеют большое влияние на поведение потребителей и уровень потребления, на который может рассчитывать экономика. Это связано с тем, что более высокие ставки приводят к увеличению затрат по займам и финансированию для вещей, приобретаемых в кредит. Читайте дальше, чтобы узнать, где именно это нужно.

                        Ключевые выводы

                        • Процентные ставки напрямую влияют на поведение потребителей, влияя на несколько аспектов повседневной жизни.
                        • Когда ставки снижаются, заимствования становятся дешевле, делая более доступными крупные покупки в кредит, такие как ипотека, автокредитование и расходы по кредитной карте.
                        • Когда ставки повышаются, заимствования становятся дороже, что сдерживает потребление. Однако более высокие ставки приносят пользу вкладчикам, которые получают более выгодные проценты по депозитным счетам.

                        Взаимодействие с другими людьми

                        Что такое процентные ставки?

                        Когда ФРС «снижает ставки», это относится к решению FOMC снизить целевую ставку федерального фонда. Целевая ставка является ориентиром для фактической ставки, которую банки взимают друг с друга по резервным кредитам овернайт. Ставки по межбанковским кредитам согласовываются отдельными банками и, как правило, близки к целевой ставке.Целевая ставка также может называться «ставкой по федеральным фондам» или «номинальной ставкой».

                        Ставка по федеральным фондам важна, потому что многие другие ставки, как внутренние, так и международные, напрямую связаны с ней или тесно связаны с ней.

                        Почему меняются цены?

                        Ставка по федеральным фондам — ​​это инструмент денежно-кредитной политики, используемый для достижения целей ФРС по стабильности цен (низкая инфляция) и устойчивому экономическому росту. Изменение ставки по федеральным фондам влияет на денежную массу, начиная с банков и в конечном итоге доходя до потребителей.

                        ФРС снижает процентные ставки, чтобы стимулировать экономический рост. Более низкие затраты на финансирование могут стимулировать заимствования и инвестиции. Однако, когда ставки слишком низкие, они могут стимулировать чрезмерный рост и, возможно, инфляцию. Инфляция подрывает покупательную способность и может подорвать устойчивость желаемого экономического роста.

                        С другой стороны, когда наблюдается слишком большой рост, ФРС поднимает процентные ставки. Повышение ставок используется для замедления инфляции и возврата роста к более устойчивым уровням.Ставки не могут быть слишком высокими, потому что более дорогое финансирование может привести экономику в период медленного роста или даже спада.

                        27 августа 2020 года Федеральная резервная система объявила, что больше не будет повышать процентные ставки из-за падения безработицы ниже определенного уровня, если инфляция останется низкой. Он также изменил свой целевой показатель инфляции на средний, что означает, что он позволит инфляции несколько подняться выше целевого показателя в 2%, чтобы компенсировать периоды, когда она была ниже 2%.

                        Финансирование

                        Целевая ставка ФРС является основой для межбанковского кредитования.Ставка, которую банки взимают со своих наиболее кредитоспособных корпоративных клиентов, известна как основная кредитная ставка. Эта ставка, которую часто называют «основной», напрямую связана с целевой ставкой Федерального резерва. Ставка Prime установлена ​​на 300 базисных пунктов (3%) выше целевой ставки.

                        Потребители могут рассчитывать на выплату премиальной плюс надбавки в зависимости от таких факторов, как их активы, обязательства, доход и кредитоспособность.

                        Снижение ставки может помочь потребителям сэкономить деньги за счет снижения процентных выплат по определенным типам финансирования, которые связаны с основными или другими ставками, которые, как правило, изменяются в тандеме с целевой ставкой ФРС.

                        Ипотека

                        Снижение ставки может оказаться полезным для жилищного финансирования, но влияние зависит от того, какой тип ипотеки у потребителя, фиксированной или регулируемой, и с какой ставкой привязана ипотека.

                        Для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой снижение ставки не повлияет на размер ежемесячного платежа. Низкие ставки могут быть хороши для потенциальных домовладельцев, но ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой не изменяются напрямую с изменениями ставок ФРС. Снижение ставки ФРС изменяет краткосрочную кредитную ставку, но большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой основаны на долгосрочных ставках, которые не меняются так сильно, как краткосрочные.

                        Вообще говоря, когда ФРС снизит процентную ставку, выплаты по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) уменьшатся. Сумма, на которую изменяется платеж по ипотеке, будет зависеть от ставки, которую использует ипотека при ее сбросе. Многие ARM привязаны к краткосрочной доходности казначейских облигаций, которая, как правило, изменяется вместе с ФРС или Лондонской межбанковской ставкой предложения (LIBOR), которая не всегда изменяется вместе с ФРС. Многие ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) также привязаны к основной ставке или LIBOR.

                        Кредитные карты

                        Влияние снижения ставки на задолженность по кредитной карте также зависит от того, имеет ли кредитная карта фиксированную или переменную ставку.Для потребителей с кредитными картами с фиксированной процентной ставкой снижение ставки обычно не приводит к изменениям. Многие кредитные карты с плавающей ставкой привязаны к основной ставке, поэтому снижение ставки по федеральным фондам обычно приводит к снижению процентных ставок.

                        Важно помнить, что даже если кредитная карта имеет фиксированную процентную ставку, компании-эмитенты кредитных карт могут изменять процентные ставки, когда захотят, при условии предварительного уведомления (проверьте свои условия для получения необходимого уведомления).

                        Сберегательный счет

                        Когда ФРС снижает процентные ставки, потребители обычно получают меньше процентов по своим сбережениям. Банки обычно снижают ставки, выплачиваемые по наличным деньгам, хранящимся в банковских депозитных сертификатах (CD), счетах денежного рынка и обычных сберегательных счетах. Снижение ставки обычно занимает несколько недель, прежде чем она отразится на банковских ставках.

                        CD и счета денежного рынка

                        Если вы уже приобрели банковский компакт-диск, не нужно беспокоиться о снижении ставки, потому что ваша ставка зафиксирована. Но если вы планируете приобрести дополнительные компакт-диски, снижение ставки приведет к новым, более низким ставкам.

                        По депозитам, размещенным на счетах денежного рынка (MMA), будет наблюдаться аналогичная активность.Банки используют депозиты MMA для инвестирования в традиционно безопасные активы, такие как компакт-диски и казначейские векселя, поэтому снижение ставки ФРС приведет к снижению ставок для владельцев счетов денежного рынка.

                        Фонды денежного рынка

                        В отличие от счета денежного рынка, фонд денежного рынка (MMF) является инвестиционным счетом. Хотя оба они платят более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, они могут по-разному реагировать на снижение ставок.

                        Реакция ставок MMF на снижение ставки ФРС зависит от того, подлежит ли фонд налогообложению или нет (например, тот, который инвестирует в муниципальные облигации).Налогооблагаемые фонды обычно корректируются в соответствии с требованиями ФРС, поэтому в случае снижения ставки потребители могут рассчитывать на более низкие ставки, предлагаемые по этим ценным бумагам.

                        Из-за того, что они освобождены от налогов, ставки муниципальных фондов денежного рынка уже ниже, чем их облагаемые налогом аналоги, и не обязательно должны соответствовать ставкам ФРС. Эти средства также могут быть привязаны к различным ставкам, таким как LIBOR или индекс муниципальных свопов Ассоциации индустрии безопасности и финансовых рынков (SIFMA).

                        Инвестиции

                        Если у вас есть план 401 (k) или брокерский счет, процентные ставки также напрямую влияют на ваш инвестиционный портфель. Более низкие ставки часто являются стимулом для акций (за исключением, возможно, акций финансового сектора), но в то же время являются тормозом для цен на облигации. Более низкие ставки также позволяют инвесторам с маржинальными счетами более эффективно использовать кредитное плечо по более низким ставкам, увеличивая свою эффективную покупательную способность.

                        С другой стороны, более высокие ставки могут снизить стоимость акций, но повысить стоимость облигаций. В целом, долгосрочные облигации более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем краткосрочные облигации.

                        Итог

                        Федеральная резервная система использует свою целевую ставку в качестве инструмента денежно-кредитной политики, и влияние изменения целевой ставки зависит от того, являетесь ли вы заемщиком или вкладчиком.Прочтите условия вашего финансирования и сбережений, чтобы определить, какие ставки подходят для вас, чтобы точно определить, что недавнее сокращение ФРС означает для вашего кошелька.

                        3 способа, которыми сберегатели должны справиться с падением процентных ставок

                        Процентные ставки снижаются. В марте Федеральная резервная система дважды снижала ставки в связи с пандемией коронавируса, переведя ставку по федеральным фондам в целевой диапазон 0-0,25 процента.

                        Доходность сберегательных счетов и CD, которые, как правило, соответствуют действиям ФРС, стабильно снижались после снижения ставок ФРС.

                        Для тех, кто надеется сделать экономию денег своим главным приоритетом, вот что следует учитывать, поскольку процентные ставки продолжают снижаться.

                        1. Делайте покупки около

                        Получение дополнительных процентов может быть важным, если вы пытаетесь достичь определенной цели экономии. Чтобы заработать как можно больше процентов при падении ставок, лучше всего провести сравнительный анализ, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку.

                        Лучшие ставки по сберегательным счетам в настоящее время составляют около 0,7% годовых, что примерно в девять раз больше, чем в среднем по стране 0. 08 процентов. Это существенная разница, особенно если у вас есть много денег, которые нужно сэкономить.

                        Ставки CD падают уже несколько месяцев и продолжают снижаться. Онлайн-банки по-прежнему предлагают более высокую доходность, чем те, которые обычно доступны в местных отделениях. Найдите высокодоходный компакт-диск или сберегательный счет, предлагаемый онлайн-банком, поскольку их ставки, вероятно, останутся конкурентоспособными даже при дальнейшем падении процентных ставок. Интернет-банки, застрахованные FDIC, так же безопасны, как и застрахованные традиционные банки.

                        Помимо сравнения процентных ставок, вкладчики, надеющиеся на некоторое спокойствие, могут выбрать банк со ставкой, установленной на определенное количество месяцев.Такие банки, как Ally Bank, CIT Bank, Citizens Access, Investors eAccess, Marcus by Goldman Sachs и PurePoint Financial, например, предлагают компакт-диски без штрафных санкций с гарантированной доходностью около одного года или меньше.

                        2. Рассмотрите лестничное движение CD.

                        Лестничное движение CD — это стратегия, которую стоит рассмотреть вкладчикам, которые надеются обезопасить себя от падения процентных ставок.

                        При составлении лестницы компакт-дисков вы покупаете несколько компакт-дисков с разным сроком погашения (например, одновременная покупка одно-, двух- и трехлетних компакт-дисков).

                        По мере наступления срока оплаты каждого компакт-диска у вас будут деньги, которые можно использовать и реинвестировать. Вы также будете привязаны к доходности, которая может быть выше, чем предлагаемая, поскольку банки снижают свои процентные ставки в условиях падающих процентных ставок.

                        Сравните ставки CD на Bankrate, чтобы найти конкурентоспособные предложения.

                        3. Сосредоточьтесь на своих потребностях и целях в области сбережений

                        Даже при падении ставок ключевую роль играет сохранение исходной стратегии сбережений и инвестиций. Ваши финансовые решения должны зависеть от ваших личных целей.Они не должны кардинально меняться, чтобы идти в ногу с тем, что происходит в экономике.

                        Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate, говорит, что типичный вкладчик не должен вносить корректировки при падении ставок. Вместо этого сконцентрируйтесь на том, что уже должно быть вашим основным приоритетом, например на создании чрезвычайного фонда.

                        «Независимо от того, растут или падают ставки, это не меняет вашей потребности в чрезвычайных сбережениях или временного горизонта, когда вам нужен доступ к наличным деньгам или ваша потребность в получении дохода», — говорит Макбрайд.«Поэтому для большинства вкладчиков не нужно предпринимать никаких шагов».

                        Подробнее:

                        Как решения ФРС влияют на ставки по ипотечным кредитам

                        Чтобы уточнить технические детали, Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, а решения центрального банка не влияют на ставки по ипотечным кредитам так же напрямую, как они влияют на другие продукты, такие как сберегательные счета и ставки CD.

                        Но действия ФРС косвенно влияют на ставки, которые потребители платят по своим жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой, когда они рефинансируют или берут новую ипотеку.ФРС заявила, что планирует удерживать ставки на низком уровне по крайней мере до 2022 года, несмотря на улучшение экономической картины.

                        «Ожидается, что этот стимул вызовет волну экономической активности», — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. «Экономические перспективы ФРС значительно улучшились: средний прогноз роста ВВП в этом году ожидается на уровне 6,5 процента, по сравнению с 4,2 процента в декабре. Прогнозы также призывают к снижению безработицы и более высокой инфляции, чем прогнозировалось всего 3 месяца назад.

                        Чем занимается Федеральная резервная система

                        Федеральная резервная система устанавливает стоимость по займам для краткосрочных займов в США, изменяя свою ставку по федеральным фондам. ФРС собирается встретиться в среду, чтобы обсудить ставку по фондам, которая в настоящее время близка к нулю. Ставка определяет, сколько банки платят друг другу проценты за заемные средства из своих резервов, хранящихся в ФРС, на однодневной основе. С другой стороны, ипотека отслеживает 10-летнюю ставку казначейства.

                        Изменения ставки по федеральным фондам могут или не могут изменить ставку 10-летних казначейских облигаций, которые представляют собой облигации, выпущенные правительством со сроком погашения в течение десятилетия.Хотя снижение ставки ФРС не приводит к прямому снижению доходности 10-летних облигаций, оно может привести к тому же результату. Инвесторы, обеспокоенные состоянием экономики после снижения ставки, могут устремиться в 10-летние казначейские облигации, которые считаются безопасным активом, что приведет к снижению доходности.

                        ФРС также влияет на ставки по ипотечным кредитам посредством денежно-кредитной политики, например, когда она покупает или продает долговые ценные бумаги на рынке. В начале марта, например, пандемия вызвала серьезный сбой на рынке казначейских обязательств, в результате чего стоимость заимствования денег оказалась дороже, чем того хотела ФРС.В ответ Федеральная резервная система объявила, что купит казначейские и ипотечные ценные бумаги на миллиарды долларов. Этот шаг был направлен на поддержку потока кредитов, что помогло снизить ставки по ипотечным кредитам до рекордных минимумов в последующие дни и недели.

                        Что влияет на ставки по ипотеке

                        Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой привязаны к 10-летней ставке казначейства. Когда эта ставка повышается, популярная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет имеет тенденцию делать то же самое, и наоборот.

                        Ставки по фиксированной ипотеке зависят от других факторов, таких как спрос и предложение.Когда у ипотечных кредиторов слишком много бизнеса, они повышают ставки, чтобы снизить спрос. Когда дела идут легко, они, как правило, снижают ставки, чтобы привлечь больше клиентов.

                        Ценовая инфляция также влияет на ставки. Когда инфляция низкая, ставки снижаются. Когда инфляция растет, фиксированные ставки по ипотеке тоже.

                        Важную роль играет вторичный рынок, на котором инвесторы покупают ценные бумаги с ипотечным покрытием. Большинство кредиторов объединяют ипотечные кредиты, которые они подписывают, и продают их инвесторам на вторичном рынке.Когда спрос со стороны инвесторов высок, ставки по ипотечным кредитам немного снижаются. Когда инвесторы не покупают, ставки могут повышаться для привлечения покупателей.

                        Что означают решения ФРС по ипотеке

                        ФРС устанавливает ставку по федеральным фондам. Это процентная ставка, применяемая к деньгам, которые банки и другие депозитные учреждения ссужают друг другу на ночь.

                        Ставка по федеральным фондам влияет на краткосрочные ссуды, такие как задолженность по кредитным картам и ипотечные ссуды с регулируемой ставкой, которые, в отличие от обычных ипотечных ссуд с фиксированной ставкой, имеют плавающую процентную ставку, которая ежемесячно повышается и понижается вместе с рынком.На долгосрочные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой обычно не влияют изменения ставки по федеральным фондам.

                        Если бы центральный банк снова захотел снизить ставки, чтобы стимулировать экономику, ему пришлось бы подтолкнуть ставки к отрицательной территории, что, по словам Пауэлла, председателя ФРС Пауэлла, не рассматривается.

                        Что следует учитывать, если вы покупаете ипотеку

                        Когда вы покупаете ипотеку, сравните процентные ставки и годовую процентную ставку, которая является общей стоимостью ипотеки.Некоторые кредиторы могут рекламировать низкие процентные ставки, но компенсируют их высокими комиссиями, которые отражаются в годовом доходе.

                        Чтобы начать поиск, сравните предложения в Интернете, прочтите обзоры кредиторов и перейдите непосредственно на их веб-сайты.

                        Если у вас есть отношения с кредитором, банком или кредитным союзом, узнайте, на какую процентную ставку или скидку для клиентов вы можете претендовать. Часто кредиторы работают с клиентами, чтобы предложить им более выгодную сделку, чем они могли бы получить в другом месте.

                        Ставки по ипотеке намного выше исторических минимумов, поэтому, хотя вам следует обращать внимание на ФРС и экономику, лучший шаг, если вам нужен кредит на недвижимость, — это получить ставку, соответствующую вашему бюджету и целям.

                        Подробнее:

                        Почему ваш банк не может предложить вам лучшую ставку по ипотеке

                        Ставки по ипотеке близки к историческим минимумам, и трудно представить, что они упадут еще ниже. Но некоторые кредитные эксперты говорят, что многие банки не предоставляют заемщикам самые низкие ставки, которых они заслуживают.

                        Это вопрос того, как банки оценивают ипотечные ссуды: сложное сочетание выдачи ссуд, привлекательных для потенциальных инвесторов — часто поддерживаемых государством покупателей, таких как Fannie Mae и Freddie Mac, — защиты прибыли от более высоких процентных ставок в будущем и балансирования ссуд спрос с имеющимся персоналом.Управляя этими переменными, кредиторы могут иметь больше денег для выдачи ссуд, оставаясь при этом прибыльными и конкурентоспособными.

                        Из всех факторов, влияющих на процентную ставку по ипотечному кредиту, большинство находится вне вашего контроля, но есть два, на которые вы можете повлиять, чтобы изменить лучшие ставки в вашу пользу.

                        Найдите лучшую ставку по ипотеке

                        Любите своего кредитора. Сравните предложения наших партнеров и найдите идеального кредитора для вас.

                        Инвесторы устанавливают цены

                        «Ставки по ипотеке диктуются не столько банками, сколько инвесторами, которые покупают эти ссуды», — говорит Энтони Давенпорт, бывший инициатор ипотечных кредитов, а теперь советник по управлению кредитами и основатель Regal Финансовый в Нью-Йорке.По словам Давенпорта, 90% ипотечных кредитов в настоящее время покупаются на вторичном рынке Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральной жилищной администрацией.

                        Кредиторы хотят продать свои ссуды, чтобы высвободить больше капитала для ссуд и устранить риск того, что заемщики могут не погасить свои бухгалтерские книги, поэтому они оценивают свои ипотечные кредиты по ставкам и условиям, на которых эти квазигосударственные инвесторы будут их покупать.

                        Ценообразование ссуд сейчас с повышением процентных ставок позже

                        Ипотечная отрасль стала настолько конкурентоспособной, что у кредиторов практически нет возможности или желания уравнять процентные ставки, говорит Эрик Смит, еще один бывший инициатор ипотечных кредитов и банковский руководитель, ныне финансовый. тренер по грамотности в Атланте.Единственное исключение, по словам Смита, может быть для крупных ипотечных кредитов, которые кредиторы часто держат в своих бухгалтерских книгах.

                        Эти ипотечные кредиты, известные как «гигантские ссуды», в 2021 году обычно превышают 548 250 долларов США в большинстве районов страны, превышают лимиты размера, установленные Fannie и Freddie. Из-за этого они не покупаются организациями, спонсируемыми государством, поэтому кредиторы обычно держат эти ссуды, а также отношения с состоятельными клиентами, которые их берут.

                        Имея портфель крупных займов и опасаясь повышения процентных ставок, кредиторы могут «немного взвинтить эту [ипотечную] цену, чтобы застраховаться, когда краткосрочные ставки действительно начнут расти.«Это помогает защитить их маржу прибыли по ссудам с низкой процентной ставкой, — говорит Смит.

                        Давенпорт добавляет, что для крупных ссуд, находящихся в распоряжении банков,« они во многих случаях занимают деньги в таких местах, как Федеральная резервная система, под 0,25-0,50 ». % и не передавать экономию клиентам ».

                        Шмуэль Шайовиц, президент компании «Утвержденное финансирование» в Ривер Эдж, штат Нью-Джерси, говорит, что есть еще два случая, когда банки могут немного хеджировать ставки. Иногда кредиторы ждут, чтобы убедиться, что более низкая ставка сохранится, а не восстановится сразу, — говорит он. .Это оставило бы банк с заблокированной ставкой для клиента ниже, чем сейчас преобладающая ставка.

                        В других случаях это может быть попытка управлять спросом на ипотеку, чтобы погасить задолженность по ссудам, не прибегая к персоналу для обработки дополнительных объемов, говорит Шайовиц.

                        Два способа получить льготную ставку

                        Хотя мало — ничего не делайте — вы можете что-то сделать с размером прибыли банка или с тем, как Fannie и Freddie формируют ценообразование для кредиторов, Дэвенпорт говорит, что есть и другие случаи, когда заемщик не может получить лучшую оценку, которую он или она может получить, и иногда один или два тактических приема могут иметь значение.

                        Во-первых, ипотечные ставки варьируются в зависимости от оценки FICO заемщика, и, по его словам, именно здесь корректировка процентных ставок вполне реальна.

                        «Тот, кто набрал 740 баллов, вряд ли совершит дефолт больше, чем тот, у кого 760 баллов, но он будет платить более высокую процентную ставку», — говорит Давенпорт.

                        Знание места падения цен по шкале FICO может помочь заемщику получить значительную скидку. Например, если скидка кредитора начинается с кредитного балла 700, а ваш — 680, вы можете решить уменьшить баланс кредитной карты или два, чтобы поднять свой балл до следующего уровня.

                        Во-вторых, Смит говорит, что потребители, желающие получить лучшую процентную ставку по ипотеке, должны делать покупки у более чем одного кредитора и — поскольку кредиторы, вероятно, будут указывать ставку с различными встроенными дисконтными пунктами, — «получить ставку, основанную на нулевых дисконтных пунктах. ”

                        причин рефинансировать | Ипотека

                        Для правильной работы этого сайта у вас должен быть включен Javascript.


                        Закрыть spiff

                        Готовы узнать, сколько денег вы можете сэкономить на ежемесячной выплате по ипотеке?

                        Уменьшите размер текущего платежа по ипотеке.

                        Вы можете получить более низкую процентную ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. При более низкой процентной ставке ежемесячный платеж по ипотеке уменьшается. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

                        Небольшое снижение процентных ставок может означать значительное уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке. Ознакомьтесь с нашим «Следует ли мне рефинансировать?» калькулятор, чтобы узнать, как новая ставка и новый срок могут снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

                        Скорректируйте срок ипотеки.

                        Ипотека с более длительным сроком окупаемости может уменьшить сумму, которую вы платите в ежемесячных платежах по ипотеке. С другой стороны, краткосрочная ипотека обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что снижает общие расходы на выплату процентов. Например, общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6 процентов на 30 лет будут стоить 231 640 долларов в виде общих процентов. Для ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 200000 долларов США по ставке 5.5 процентов на 15 лет будут стоить 94 120 долларов в виде общих процентов.

                        Консолидируйте задолженность по другим займам или кредитным картам.

                        В Федеральном сберегательном банке мы понимаем, что долг может накапливаться в течение месяцев и лет. Объединение этих долгов в рефинансирование ипотечных кредитов, не подлежащих вычету из налогооблагаемой базы, по более низкой ставке — это разумный способ получить контроль над своими финансами и положить деньги в свой карман. Наши опытные ипотечные банкиры помогут вам рефинансировать по самым низким ставкам за последние десятилетия и получить наличные для погашения вашего долга с более высокими процентами.Мы можем показать вам, как делать один небольшой ежемесячный платеж вместо нескольких и платить меньше в целом каждый месяц. В отличие от кредитных карт, проценты обычно не облагаются налогом.

                        Чтобы узнать больше о рефинансировании, позвоните и поговорите с одним из наших опытных ипотечных банкиров или, если вы готовы, начните прямо сегодня. Мы здесь, чтобы предоставить вам четкий путь к владению домом!

                        Применить сейчас

                        Вышеуказанная информация предназначена только для образовательных целей.

                        Что происходит при снижении процентных ставок

                        Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

                        Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

                        Экстренное снижение ставки Федеральной резервной системы в марте, в результате которого базовая процентная ставка упала до нуля, скорее всего, сохранится. Буквально на прошлой неделе ФРС публично заявила, что даже если инфляция снова начнет расти на фоне восстановления экономики после пандемии коронавируса, она не ожидает повышения процентных ставок в ближайшее время после восстановления рынка труда.

                        Экономисты с Уолл-стрит предсказывают, что эти минимальные ставки могут сохраниться в ближайшие несколько лет. Фактически, после глобального финансового кризиса 2008 года ФРС сохраняла базовые ставки на низком уровне в течение семи лет. Хотя это означает, что заимствования становятся дешевле для тех, кто может получить одобрение на получение ссуд, это не такая уж хорошая новость для вкладчиков.

                        Вот как усилия ФРС по удержанию процентных ставок на низком уровне могут повлиять на потребителей.

                        1. Домашняя ипотека и личные ссуды

                        Низкие процентные ставки, безусловно, могут помочь, когда дело доходит до финансирования дома.Но это зависит от типа ипотеки, которая у вас есть, будь то ипотека с фиксированной ставкой (процентная ставка остается неизменной в течение срока ссуды) или ипотека с регулируемой ставкой (процентная ставка варьируется).

                        Поскольку ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют фиксированную процентную ставку, любой, кто хочет купить или рефинансировать, получит выгоду от устойчиво более низких ставок. Это верно для всех финансовых продуктов с фиксированной процентной ставкой, включая личные ссуды и автокредиты. К сожалению, если вы уже заблокированы в ссуде и не хотите (или не можете) рефинансировать, вам не выгодны более низкие процентные ставки прямо сейчас.

                        С другой стороны, домовладельцы с ипотекой с регулируемой процентной ставкой уже должны были увидеть уменьшение своих ежемесячных платежей после снижения ставки. Это также может быть хорошим временем, чтобы подумать о рефинансировании ссуды с фиксированной ставкой, если это возможно, чтобы вы могли зафиксировать низкую процентную ставку и не беспокоиться о том, что ваши платежи по ипотеке увеличатся позже.

                        2. Задолженность по кредитной карте

                        Эмитенты кредитных карт основывают свои переменные процентные ставки на основе основной ставки. Поскольку на эту ставку напрямую влияет контрольный показатель ФРС, снижение ставки означает, что годовая процентная ставка по кредитным картам также упадет.

                        Например, вторая корректировка ставки ФРС в марте привела к снижению годовых на 1%. Таким образом, кредитная карта с переменной годовой процентной ставкой 15,24% снизилась до 14,24%.

                        Поскольку ФРС поддерживает низкую контрольную ставку, годовая процентная ставка вашей кредитной карты, скорее всего, не сильно изменится по сравнению с мартовским снижением.

                        К сожалению, падение на 1% не приведет к такому значительному снижению остатка на вашей кредитной карте. Вам лучше попытаться выплатить их или перевести свой долг на кредитную карту для перевода баланса, такую ​​как U.Платиновая карта Visa® S. Bank. С картой перевода баланса у вас будет больше времени для выплаты долга под 0%.

                        Карта Visa® Platinum банка США

                        Информация о карте Visa® Platinum банка США была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

                        • Награды
                        • Приветственный бонус
                        • Годовая плата
                        • Начальный годовой процент

                          0% за первые 20 расчетных циклов по балансным переводам и покупкам

                        • Обычные 13
                          годовых.От 99% до 23,99% переменная

                        • Комиссия за перевод остатка
                        • Комиссия за зарубежную транзакцию
                        • Требуется кредит
                        Плюсы
                        • 20 месяцев без процентов по переводам баланса и покупкам
                        • Без годовой комиссии
                        • План защиты мобильного телефона
                        Консультации
                        • Нет программы вознаграждений
                        • Комиссия за зарубежные транзакции от 2% до 3%
                        • Баланс должен быть переведен в течение 60 дней с момента открытия счета

                        Aspire Platinum Mastercard®

                        Информация об Aspire Платиновая карта Mastercard® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

                        • Награды
                        • Приветственный бонус
                        • Годовая плата
                        • Intro APR

                          0% за первые 6 платежных циклов по покупкам и переводам остатка

                        • Обычный
                        • 000 APR 909178 900 комиссия
                        • Комиссия за транзакцию за границу
                        • Требуется кредит
                        Плюсы
                        • Годовая плата не взимается
                        • Кандидаты с хорошей кредитной историей могут соответствовать требованиям, что является более мягким, чем у большинства карт перевода баланса
                        • Без ограничения по времени когда возможен перевод остатков
                        Консультации
                        • Краткое вступление 0% Годовой период
                        • Членство в кредитном союзе необходимо, но бесплатно
                        • Комиссия за зарубежные транзакции 1%
                        • Программа вознаграждений отсутствует

                        3.Сберегательные счета

                        Если вы надеетесь увидеть повышение ставки, которую вы зарабатываете на своем высокодоходном сберегательном счете, объявление ФРС на прошлой неделе означает, что вам придется немного подождать.

                        Поскольку годовая процентная доходность, или APY, часто колеблется в соответствии со ставкой ФРС, они, вероятно, не вернутся вверх, пока ФРС не решит поднять базовую ставку. Более низкая ставка означает, что вкладчики будут меньше зарабатывать на своих деньгах. С марта процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам упали почти вдвое по сравнению с прошлым годом.

                        С другой стороны, процентные ставки повышаются и будут в конечном итоге снова расти. Когда экономика снова переживает бум, ФРС повысит процентные ставки для стабилизации заимствований и расходов, что дает сберегательным счетам дополнительное преимущество, поскольку банки увеличивают доходность своих сбережений.

                        Хотя в наши дни потребители зарабатывают меньше на своих сбережениях, они по-прежнему получают определенный процент, который со временем может увеличиваться. По этой причине высокодоходные сберегательные счета имеют разумный финансовый смысл. В настоящее время высокодоходные ставки колеблются в районе 1%, но это все еще в 16 раз больше, чем средняя ставка по сберегательным счетам по стране.

                        Лучшие высокодоходные сберегательные счета, такие как сберегательный счет Varo, имеют нулевую ежемесячную плату и не требуют минимального остатка или депозита. В настоящее время Varo также предлагает более высокий APY, чем многие другие, на уровне 0,40%, с возможностью зарабатывать до 2,80%, если вы выполняете определенные ежемесячные требования.

                        Сберегательный счет Varo

                        • Годовая процентная доходность (APY)

                          Начните зарабатывать 0,20% и получите право зарабатывать 3,00%, если вы соответствуете требованиям

                        • Минимальный остаток

                          Нет; $ 0.01 для накопления процентов по сбережениям

                        • Ежемесячная плата
                        • Максимальное количество транзакций

                          До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

                        • Чрезмерная комиссия за транзакцию
                        • Комиссия за овердрафт
                        • Предложить текущий счет?
                        • Предложить карту банкомата?

                          Да, если у вас есть счет в банке Varo

                        Плюсы
                        • Высокий APY и возможность зарабатывать еще больше
                        • Нет минимального остатка
                        • Нет ежемесячных сборов
                        • До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки *
                        • Доступ к банкоматам
                        • в 55000 бесплатных банкоматов AllPoint® с банковским счетом Varo
                        • Предлагает 2 программы для автоматизации ваших сбережений
                        Минусы
                        • Внесение наличных доступно только через сторонние службы, которые взимают комиссию

                        Информация о U.Карта S. Bank Visa® Platinum, Aspire Platinum Mastercard® и сберегательный счет Varo были получены CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись эмитентом карты до публикации.

                        От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

                        Стоит ли рефинансировать под 1 процент? А как насчет 0.5 процентов?

                        Насколько ниже процентная ставка стоит рефинансирования?

                        домовладельцев, которые могут снизить ставка по ипотечному кредиту на 1 процент или более, как правило, позволяет рефинансирование.

                        А что, если можно только понизить ваша ставка на 0,5 процента — или даже на 0,25 процента?

                        Ответ может быть положительным, особенно если вы можете заставить кредитора покрыть ваши заключительные расходы и все же генерировать сбережения.

                        «Правильная» сумма для снижения вашей ипотечной ставки не высечена на камне.Это зависит от ваших целей рефинансирования и от того, сколько вы хотите заплатить авансом, чтобы получить как можно более низкую ставку.

                        Подтвердите свое право на рефинансирование (8 апреля 2021 г.)

                        В этой статье (Перейти к…)


                        Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

                        Рефинансирование под 1 процент более низкая ставка часто того стоит. Один процент — это значительное снижение ставок, и в большинстве случаев приносят значительную ежемесячную экономию.

                        Например, сбросив вашу ставку 1 процентов — от 3.От 75% до 2,75% — может сэкономить 250 долларов в месяц на 250 000 долларов заем. Это почти на 20% меньше вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

                        Эти ежемесячные сбережения можно направить на повседневные расходы, средства на случай чрезвычайных ситуаций, инвестиции или вернуть в ипотечный кредит, чтобы досрочно погасить ссуду и сэкономить еще больше процентов.

                        Рефинансирование за 1 процентная ставка ниже
                        Остаток кредита 250 000 долл. США
                        Текущая процентная ставка 3.75%
                        Новая процентная ставка 2,75% (-1%)
                        Ежемесячная экономия $ 250
                        Затраты на закрытие 5000 долларов США (2%)
                        Время безубыточности 20 месяцев (1,6 года)
                        того стоит? Да, если вы держите ссуду ~ 2 года и более

                        Имейте в виду, что «безубыточность» с вашими конечными затратами — не единственный способ определить, стоит ли того рефинансирования.

                        Домовладелец, который планирует переехать или рефинансировать снова до точки безубыточности, может выбрать рефинансирование без затрат на закрытие.

                        Рефинансирование без затрат на закрытие

                        Refi без затрат на закрытие обычно означает, что кредитор покрывает часть или все ваши затраты на закрытие, а вы платите немного более высокую процентную ставку.

                        Принятие более высокой ставки съест в ваши ежемесячные сбережения. Но если вы можете избежать затрат на закрытие и при этом сэкономить ежемесячно, нет причин для беспокойства.

                        Это часто беспроигрышная ситуация для заемщиков, которые планируют сохранить свой новый кредит только на несколько лет.

                        Другой вариант — включить расходы на закрытие в новую ссуду.

                        Это увеличит ваш основной остаток и общая сумма выплаченных процентов. Но если вы собираетесь оставить ссуду на большее чем через несколько лет, включение затрат на закрытие в сумму кредита может быть больше доступнее, чем получение ссуды без затрат на закрытие с более высокой процентной ставкой.

                        «Большинство заемщиков выбирают последнее, объединяя закрытие затрат в ссуду, чтобы они могли получить самую низкую ставку.Но это не всегда лучший вариант, если только вы не планируете оставаться дома на минимум несколько лет, — говорит Том Фьюри, соучредитель Neat Capital.

                        Проверьте свои варианты рефинансирования (8 апреля 2021 г.)

                        Стоит ли рефинансировать под 0,5 процента?

                        Есть два распространенных сценария где рефинансирование под 0,5 процента могло бы окупиться:

                        • Если вы сохраните новый заем достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие
                        • ИЛИ, если вы можете попросить кредитора покрыть ваши затраты на закрытие сделки

                        Во-первых, давайте посмотрим на безубыточность сценарий.

                        Помните, чем меньше ваша ставка падает, тем меньше вы экономите каждый месяц. Так что окупаемость закрытия занимает больше времени затрат и начните видеть «реальные» выгоды.

                        Например, сбросив ваша ставка 0,5 процента — от 3,75% до 3,25% — может сэкономить около 150 долларов США за в месяц по жилищному кредиту в размере 300 000 долларов США.

                        Это приличная ежемесячная экономия, но, скорее всего, вам понадобится более 3 лет, чтобы окупиться с учетом заключительных расходов. Итак, вы хотите быть уверены, что сохраните рефинансированный заем хотя бы на этот срок.

                        Рефинансирование на 0,5 процента — метод безубыточности
                        Остаток кредита 300 000 долл. США
                        Текущая процентная ставка 3,75%
                        Новая процентная ставка 3,25% (-0,5%)
                        Ежемесячная экономия $ 150
                        Затраты на закрытие 6000 долларов (2%)
                        Время безубыточности 40 месяцев (3,3 года)
                        того стоит? Да, если вы держите ссуду ~ 4 года и более

                        Теперь давайте посмотрим, как сравнить цифры, если вы можете снизить свою оценку на 0.5 процентов с использованием рефинансирования без затрат на закрытие.

                        Допустим, ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%. Ваш кредитор рефинансирования предлагает вам новую ставку 2,5%.

                        Вместо того, чтобы принять сверхнизкую ставку, вы просите кредитора оплатить вашу закрытие расходов. Кредитор соглашается, и взамен вы принимаете более высокую ставку, чем первоначальное предложение: 3,25%.

                        Это соглашение снижает вашу процентную ставку только на 0,5 процента. Но точки безубыточности нет, потому что вы не оплатили предварительных затрат на закрытие сделки.Таким образом, вы сразу начинаете видеть «настоящую» экономию.

                        Рефинансирование на 0,5 процента — метод без учета затрат на закрытие
                        Остаток кредита 300 000 долл. США
                        Текущая процентная ставка 3,75%
                        Новая процентная ставка 3,25% (-0,5%)
                        Ежемесячная экономия $ 150
                        Затраты на закрытие $ 0
                        Время безубыточности НЕТ
                        того стоит? Да, если вы не можете оплатить закрытие из своего кармана

                        Конечно, вы сэкономите намного больше денег как из месяца в месяц, так и за в долгосрочной перспективе, если вы примете более низкую ставку по ипотеке и оплатите закрытие сделки авансом.

                        Тем, кто может легко оплатить закрытие из своего кармана, следует обычно так и делают.

                        Но для домовладельцев, у которых нет больших сбережений, может иметь смысл принять более высокую бесплатную ставку. Это может позволить вам рефинансировать и получать ежемесячную экономию, не беспокоясь о начальном барьере затрат.

                        Стоит ли рефинансировать всего 0,25 процента?

                        Эксперты часто говорят, что рефинансирование не стоит, если вы не снизите процентную ставку хотя бы на 0.От 50 до 1 процента. Но это может быть верно не для всех.

                        «Допустим, вы рефинансируете с регулируемой ставки на фиксированную ставку на 0,25 процента ниже. Здесь может иметь смысл рефинансирование. Это особенно верно, если вы ожидаете повышения процентных ставок », — говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по вопросам собственности.

                        Снижение ставки на четверть пункта может также приносят пользу кому-то с большой заемной суммой.

                        «Большой размер кредита может привести к в значительной ежемесячной экономии для заемщика, даже когда ставки падают всего на 0.25 процентов », — говорит Дэвид. Райшер, поверенный и генеральный директор LegalAdvice.com

                        Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим следующие.

                        «Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов под ставку 4,5%. Ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 2 533 доллара, а платеж по PMI — 250 долларов. Таким образом, ваш общий ежемесячный платеж составляет 2783 доллара, — говорит Стивен Хо, старший кредитный специалист Quontic Bank.

                        Но вы предпочитаете рефинансировать Ставка 4,25%. Это уменьшит ваш ежемесячный платеж до 2459 долларов — экономия 324 доллара. ежемесячно.

                        «За пять лет это добавляет экономия до 19 000 долларов », — отмечает Хо.

                        Даже если вы заплатите 2 процента в Затраты на закрытие ссуды в размере 500 000 долларов, ваши первоначальные расходы составляют всего 10 000 долларов. Так что вы сэкономить почти вдвое больше, чем вы потратили на рефинансирование в течение первых 5 годы.

                        Рефинансирование для консолидации долга

                        Рефинансирование под 0,25 процента также может иметь смысл в случае рефинансирования консолидации долга.

                        «Представьте, что у вас есть $ 20 000 в задолженность по кредитной карте.Процентная ставка по этой кредитной карте составляет 25%, что в сумме дает 416 долларов в месяц только в качестве процентов », — говорит Хо.

                        Скажите исходную ипотеку остаток составил 500 000 долларов США при фиксированной ставке 4,5%, что соответствует Ежемесячный платеж по ипотеке в размере $ 2,533.

                        Но вы решили свернуть свой $ 20 000 долга по кредитной карте на выплату ипотечного кредита.

                        Теперь у вас будет 520 000 долларов остаток по ипотеке и ежемесячный платеж в размере 2,558 долларов после рефинансирования по ставке 4,25%.

                        «Ваши выплаты по ипотеке растут. Дополнительно 28 долларов в месяц.Но ваша общая экономия составит 391 доллар в месяц. Это потому что вы больше не платите 25% по кредиту карточный долг », — добавляет Хо.

                        Рефинансирование ссуд обналичивания и ремонта жилья

                        Допустим, вы планируете снять наличные во время рефинансирования. Затем решение о снижении ставки на 0,25 процента через рефинансирование становится более сложным.

                        «С возвратной картой обналичивания ваш ежемесячный платеж по ипотеке может не снизиться », — говорит Райшер.

                        «Но вы можете использовать наличные взяты для консолидации других долговых обязательств с более высокой выплатой.Или это может быть используется для ремонта необходимого дома. Это может быть очень хорошей причиной сделайте возврат наличных — чтобы сделать обновления, которые повысят ценность вашего имущество.»

                        Также подумайте о рефинансировании на более короткий срок — от 30-летней до 15-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

                        «Это может дать еще меньше ставки рефинансирования. И это может привести к тому, что вы будете платить меньше процентных платежей, превышающих срок вашей ссуды », — говорит Айлион.

                        Проверьте свои варианты рефинансирования (8 апреля 2021 г.)

                        Когда стоит рефинансирование?

                        Насколько ниже вы можете получить ваша процентная ставка — не единственное, что вам следует учитывать перед рефинансирование.

                        Преимущества, конечно, могут быть огромным.

                        Более низкая процентная ставка означает у вас будут меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке. И это часто означает, что вы сэкономите тысячи (может быть, десятки тысяч) к моменту выплаты кредита.

                        Но вы должны взвесить те экономия от негативных последствий рефинансирования:

                        • Вам необходимо оплатить заключительные расходы, которые обычно составляют 2-5% от новой суммы кредита.
                        • Вы возобновляете срок действия кредита с самого начала, обычно еще на 30 или 15 лет.
                        • Если ваша новая процентная ставка не является низкой. достаточно, вы действительно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы платите их в течение более длительного периода

                        Кроме того, большинство людей не фактически остаются в своих домах достаточно долго, чтобы погасить ипотеку.

                        Итак, вы должны убедиться, что экономия, которую вы рассчитываете, реальна, исходя из количества времени, которое вы планируете сохраните свою ипотеку.

                        Это все, чтобы сказать, что числа в этой статье являются лишь примерами — используйте их как руководство, но убедитесь, что ваше решение о рефинансировании основывается на ваших личных реквизитах и ​​финансовых цели.

                        «Определение того, общие затраты на рефинансирование имеют смысл во многом зависят от того, как долго вы планируете оставь заем », — говорит Фьюри.

                        «Предположим, что ваш окончательный цель рефинансирования — сэкономить деньги.Если да, то вы захотите определить, что ваш долгосрочная экономия превышает затраты на обеспечение рефинансирования ».

                        Чтобы оценить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

                        Когда рефинансирование

                        не стоит того?

                        Важно помнить, что при рефинансировании срок кредита начинается заново. Это означает, что вы распространяете оставшаяся основная сумма кредита и проценты за новый 30-летний или 15-летний период срок.

                        Это имеет большое значение для долгосрочная стоимость вашего нового кредита.

                        Была ли у вас текущая ипотека? долгое время?

                        Домовладельцы десятилетнего возраста или больше вкладывают в ипотечные кредиты, реже получают сбережения с небольшой ставкой уменьшатся, потому что они продлят полный период окупаемости до 40 лет или больше — и платить проценты за все это «дополнительное» время.

                        Одним из решений является рефинансирование с целью получения более короткого срока кредита, например, ипотеки на 20, 15 или 10 лет.

                        Более короткие сроки обычно имеют более низкие ставки. И вы, вероятно, сэкономите еще больше на процентах, потому что окупитесь ссуду раньше.

                        Но имейте в виду: чем короче срок вашей ссуды, тем выше будут ваши ежемесячные платежи. Итак, более короткий заем Срок — не всегда доступный вариант.

                        В ситуациях, когда домовладелец почти закончили выплату жилищного кредита, рефинансирование редко имеет смысл.

                        Может ли рефинансирование увеличить ваш общая стоимость процентов?

                        Если ваша новая ставка не низкая достаточно, чтобы получить долгосрочные сбережения, вы могли бы в конечном итоге платить больше процентов на весь срок кредита.

                        Взгляните на пример:

                        Текущая ипотека Пример 1 рефинансирования Пример 2 рефинансирования
                        Остаток кредита 300 000 долл. США 300 000 долл. США 300 000 долл. США
                        Процентная ставка 4% 3,0% (-1%) 3,75% (-0,25%)
                        Ежемесячная экономия НЕТ $ 240 $ 110
                        Итого оставшаяся сумма процентов $ 187 900 $ 158 400 $ 204 200
                        Долгосрочная экономия на процентах? НЕТ Да (- 29 500 долл. США) Нет (+16 300 долларов США)

                        Оба этих сценария рефинансирования ежемесячно экономить деньги заемщика.Но только первый — где они снизить их ставку на 1 процент — дает долгосрочную экономию.

                        Второй вариант рефинансирования — понижение ставки на 0,5 процента — фактически обходится этому заемщику в $ 16 000 дороже если они сохранят свой заем на весь срок.

                        Конечно, большинство домовладельцев не сохранить свою ипотеку на весь срок. Это меняет математику. Тот, кто только собираются сохранить рефинансированный кредит на 5 лет, например, не выплатят почти такой же «лишний» процент, как если бы он оставался полными 30.

                        Правильное решение тоже зависит по причине вашего рефинансирования.

                        Например, второй рефинанс вариант может иметь смысл, если домовладелец столкнулся с сокращением дохода и нуждается в снизить выплаты по ипотеке, чтобы иметь возможность их себе позволить. Может быть, один супруг или партнер стал домоседом, или его работа была уволена во время экономический спад.

                        Если они смогут получить бесплатный возврат и снижение ставки на 0,5 процента, они могут быть довольны ежемесячной экономией 100 долларов по своей новой ссуде, несмотря на более высокие долгосрочные затраты.

                        Текущая ставка рефинансирования

                        В нижней строке? Это хорошо время рефинансировать, когда ваши сбережения превышают затраты.

                        «Если ставки рефинансирования отклоняясь, возможно, стоит подождать, чтобы максимизировать разницу между вашими текущими ставка и новая ставка », — добавляет Айлион.

                        «Но при снижении рефинансирования ставки начинают расти, наверное, стоит нажать на курок «.

                        Сегодняшние ставки по ипотеке все еще сверхнизкие, но они могут быть не вечны.Сейчас хорошее время подумать зафиксируйте низкую ставку рефинансирования, чтобы максимизировать свои сбережения.

                        Подтвердите новую ставку (8 апреля 2021 г.)

                        .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *