Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке — Ипотека
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке позволяет снизить ставку по кредитам другого банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту будут ниже, а ежемесячные платежи и переплата — меньше.
Вместе с ипотекой можно рефинансировать еще 5 различных кредитов
Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту, оформленные в том же банке, что и ипотека.
Если нужны дополнительные средства на личные цели, например, на ремонт или машину, можно так же предусмотреть это в сумме займа.
В таком случае ставка по рефинансированию будет 8,4% годовых, но это отличное решение, чтобы погасить свою кредитную карту, ставка по которой более 20% годовых.
Ключевое преимущество рефинансирования нескольких кредитов в том, что выплачивать один кредит проще, чем несколько, поскольку у вас будет одна дата платежа, одна сумма и одна ставка.
Если вы уже оформили ипотеку в Сбербанке
Вы можете снизить ставку по действующей ипотеке до 5% годовых по программе господдержки для семей с детьми. Узнать подробности
Посчитайте, выгодно ли вам рефинансирование ипотеки
Рассчитайте условия рефинансирования
На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж и выгода от снижения ставки.
Подайте заявку
Заполните заявку онлайн и загрузите действующие кредитные договоры.
Получите решение банка
Через 2 — 4 дня вы узнаете, одобрит ли банк вашу заявку на рефинансирование ипотеки.
Передайте документы на недвижимость в банк
После одобрения рефинансирования в течение 90 дней предоставьте документы на недвижимость и оформите отчет об оценке жилья.
Получите кредит на рефинансирование
На момент подписания договора у вас должны быть оформлены полисы страхования: на недвижимость обязательно, а страхование жизни и здоровья влияет на ставку. Уточните в страховой компании — возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги.
Погасите ипотеку в другом банке
Сбербанк переведет деньги на счет в другом банке, а вам нужно будет написать заявление на досрочное погашение ипотеки. После выплаты ипотеки получите справку о погашении старого кредита и сразу загрузите её в личный кабинет ДомКлик.
Снимите обременение с жилья в Росреестре
Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. Эту закладную нужно передать в Росреестр (или МФЦ) и подать заявление на снятие обременения с жилья.
Зарегистрируйте ипотеку в Сбербанке
Вам нужно зарегистрировать в Росреестре факт того, что теперь у вас ипотека в Сбербанке. И сделать это нужно как можно быстрее, потому что до регистрации ставка по новому кредиту будет на 2 процентных пункта выше, чем планировалось.
После подачи документов на регистрацию вам выдадут опись — её сфотографируйте и загрузите в личный кабинет ДомКлик. А после регистрации всех документов сфотографируйте и загрузите в личный кабинет кредитный договор или выписку из ЕГРН.
После этого вы будете выплачивать ипотеку уже по новой ставке — сниженной.
Если коротко, рефинансирование работает так
Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке
Ипотечный кредит достаточно часто является фактически единственным вариантом улучшить жилищные условия. Именно поэтому многие россияне при первой же возможности взять ипотеку оформляют соответствующий договор с банком. Естественно, многие из них обращаются при этом в самую крупную кредитную организацию страны – Сбербанк России.
Содержание
Скрыть- Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?
- Варианты реструктуризации
- Улучшение материального положения заемщиков
- Снижение доходов заемщиков Сбербанка
- Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
- Снижение ставки через суд
- Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка
- Другие варианты снижения процентной ставки
- Необходимый пакет документов и общие требования
- Возможные причины отказа
Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?
В последние 2-3 года произошло существенное снижение ипотечных процентных ставок практически во всех серьезных финансовых учреждениях, в том числе и Сбербанке. Поэтому немалое число ипотечных заемщиков организации стало обращаться в банк с вопросом о понижении ставки по оформленным ранее договорам до существующей в настоящее время. В результате Сбербанк разработал специальную программу, предоставляющую клиентам несколько способов снизить ставку по ипотечному кредитованию, в частности, осуществить реструктуризацию или произвести рефинансирование. Кроме того, у заемщика всегда остается возможность обратиться с соответствующим иском в суд.
Варианты реструктуризации
Под реструктуризацией обычно понимается изменение условий действующего кредитного договора на более выгодные для клиента. Очевидно, что любой заемщик всегда имеет право обратиться с подобным заявлением в банк, с которым у него оформлены отношения. Однако, далеко не всегда кредитная организация идет навстречу клиенту. В настоящее время Сбербанк осуществляет реструктуризацию ипотеки в двух случаях.
Улучшение материального положения заемщиков
Первый из них связан с улучшением финансового положения клиента, что позволяет увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия ипотеки. Очевидно, что в подобной ситуации главная задача заемщика – доказать реально увеличение доходов. Для этого могут предоставляться подтверждающие размер заработка справки с места работы, документы о наличии дополнительных источников дохода и т.д. В случае положительного решения вопроса задолженность клиента заметно сокращается, как и продолжительность ипотеки.
Снижение доходов заемщиков Сбербанка
Второй вариант реструктуризации предполагает снижение уровня доходов заемщика. Это может произойти по независящим от него и вполне уважительным причинам, например, при потере работы или снижении заработной платы, а также выявлении заболевания или уходе в декретный отпуск и т.д.
В подобной ситуации ни в коем случае не стоит прятаться от банка, просто прекратив платежи. Намного правильнее обрисовать реальную картину, подтвердив ее необходимыми документами. Достаточно часто сотрудники Сбербанк России идут навстречу клиенту и одобряют реструктуризацию ипотеки по одному из следующих вариантов:
- пролонгация кредита;
- отсрочка выплаты основного долга;
- изменение графика погашения займа;
- кредитные каникулы;
- различные комбинации перечисленных выше вариантов.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
В случае отказа в реструктуризации ипотечного кредита клиент Сбербанка может предпринять попытку его рефинансирования в другой финансовой организации. Под рефинансированием понимается получение нового займа на более выгодных условиях, средствами которого гасится действующий. В этом случае даже не требуется уведомления Сбербанка, однако, лучше все-таки сделать это. Достаточно часто в подобной ситуации сотрудники кредитного учреждения одобряют один из обсуждавшихся ранее вариантов реструктуризации. Более того, нередко рефинансирование ипотеки осуществляет и сам Сбербанк. При этом необходимо понимать, что подобная процедура имеет смысл при разнице в ставке нового и старого кредита от 2% и выше.
Снижение ставки через суд
Самым сложным вариантом пересмотреть условия ипотеки является обращение заемщика в суд. В этом случае наверняка потребуются услуги квалифицированного и дорогостоящего юриста, так как соответствующая служба банка укомплектована, как правило, высококлассным специалистами. Важным нюансом, резко увеличивающим шанс выиграть дело в суде, является обнаружение каких-либо нарушений в действующем договоре ипотечного кредитования.
Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка
Намного более реальный способ оформить выгодную ипотеку – воспользоваться программой Сбербанка «Молодая семья». Она предоставляется российским гражданам старше 21 года, при этом одному из супругов не должно исполнится 35 лет. Другие обязательные требования – наличие у семьи определенного уровня доходов и постановка на госучет в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Другие варианты снижения процентной ставки
Одним из вариантов снижения ипотечной процентной ставки выступает обращение в специализированную организацию, которая функционирует при государственной поддержке – АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). На сайте агентства можно узнать условия возможного сотрудничества и предъявляемые для этого требования.
Необходимый пакет документов и общие требования
При использовании любого из перечисленных вариантов обычно требуется стандартный набор документов. Зачастую не нужно предоставлять те документы, которые уже находятся в Сбербанке после оформления действующей ипотеки.
Возможные причины отказа
Наиболее частыми причинами для отказа в пересмотре процентной ставки по ипотеке выступает предоставление заемщиков недостоверных сведений или недостаточное обоснование необходимости реструктуризации или рефинансирования кредита.
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке
https://ria.ru/20210507/stavka-1731357076.html
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке — РИА Новости, 07.05.2021
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке
С 7 мая Сбербанк поднимет ставку по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 процентного пункта, сообщили РИА Новости в… РИА Новости, 07.05.2021
2021-05-07T00:50
2021-05-07T00:50
2021-05-07T02:06
ипотека
эльвира набиуллина
сбербанк россии
центральный банк рф (цб рф)
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600787635_0:179:3005:1869_1920x0_80_0_0_a7a8e0ae68285d79207ba9aca1abd407.jpg
МОСКВА, 7 мая — РИА Новости. С 7 мая Сбербанк поднимет ставку по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 процентного пункта, сообщили РИА Новости в колл-центре кредитной организации.Таким образом, минимальная базовая ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке станет восемь процентов, на вторичном рынке — 8,1%.Как сообщили в организации, у клиентов, которым банк уже одобрил заявку на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения.Также с 7 мая повысится и процентная ставка по акционному вкладу «Дополнительный процент», его действие продлили до 30 июня 2021 года.Повышение ключевой ставкиБанк России 23 апреля второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых. В прошлый раз — 19 марта — Центробанк увеличил ее с 4,25 процента до 4,5 процента.Такое решение призвано снизить темпы инфляции и укрепить курс национальной валюты. Также оно может привести к росту процентов по кредитам и депозитным вкладам. «Восстановление спроса приобретает все большую устойчивость и в ряде секторов опережает возможности наращивания выпуска», — отмечается в сообщении.При этом впервые с 2014 года ставка растет сразу на полпроцента. ЦБ также повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2 процента. Как заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, промедление с повышением ключевой ставки Банка России могло потребовать жесткой денежно-кредитной политики в будущем. «Инфляционные процессы требуют более раннего возвращения к нейтральной политике, чем предполагалось раньше», — указала она.Повышение ставок по вкладамРоссийские банки начали повышать ставки по вкладам, улучшение условий составило в среднем от 0,2 до 1,5%, выяснило агентство РИА Новости.Так, ПСБ изменил условия по пяти продуктам из шести в линейке вкладов, максимальное увеличение от 1,45% до 1,5%.»Почта банк» повысил ставки по всей базовой линейке вкладов. Так, в депозитах на 1 год ставка выросла на 0,25 п.п., а на 1,5 года – на 0,35 п.п., указывается в сообщении кредитной организации.Кроме того, банк «Открытие» улучшил условия по накопительным счетам, рост ставок составит 0,2-0,5 п.п. МКБ запустил акцию по начислению процентов на остаток средств по картам при зачислении зарплаты.После решения регулятора ставки по вкладам будут расти, показал ранее опрос РИА Новости среди банков.
https://realty.ria.ru/20210429/ipoteka-1730415042.html
https://realty.ria.ru/20210430/ipoteka-1730703336.html
https://ria.ru/20210505/ipoteka-1731213677.html
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600787635_274:0:3005:2048_1920x0_80_0_0_74fd00773983bb1a9e78840ada4d3088.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
ипотека, эльвира набиуллина, сбербанк россии, центральный банк рф (цб рф), экономика
МОСКВА, 7 мая — РИА Новости. С 7 мая Сбербанк поднимет ставку по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 процентного пункта, сообщили РИА Новости в колл-центре кредитной организации.Таким образом, минимальная базовая ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке станет восемь процентов, на вторичном рынке — 8,1%.
29 апреля, 06:18
Средний чек по ипотеке в России обновил исторический максимумКак сообщили в организации, у клиентов, которым банк уже одобрил заявку на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения.
Также с 7 мая повысится и процентная ставка по акционному вкладу «Дополнительный процент», его действие продлили до 30 июня 2021 года.
Повышение ключевой ставки
Банк России 23 апреля второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых. В прошлый раз — 19 марта — Центробанк увеличил ее с 4,25 процента до 4,5 процента.Такое решение призвано снизить темпы инфляции и укрепить курс национальной валюты. Также оно может привести к росту процентов по кредитам и депозитным вкладам. «Восстановление спроса приобретает все большую устойчивость и в ряде секторов опережает возможности наращивания выпуска», — отмечается в сообщении.
При этом впервые с 2014 года ставка растет сразу на полпроцента. ЦБ также повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2 процента. Как заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, промедление с повышением ключевой ставки Банка России могло потребовать жесткой денежно-кредитной политики в будущем. «Инфляционные процессы требуют более раннего возвращения к нейтральной политике, чем предполагалось раньше», — указала она.30 апреля, 14:55
Средний срок ипотеки в России обновил максимумПовышение ставок по вкладам
Российские банки начали повышать ставки по вкладам, улучшение условий составило в среднем от 0,2 до 1,5%, выяснило агентство РИА Новости.
Так, ПСБ изменил условия по пяти продуктам из шести в линейке вкладов, максимальное увеличение от 1,45% до 1,5%.
«Почта банк» повысил ставки по всей базовой линейке вкладов. Так, в депозитах на 1 год ставка выросла на 0,25 п.п., а на 1,5 года – на 0,35 п.п., указывается в сообщении кредитной организации.
Кроме того, банк «Открытие» улучшил условия по накопительным счетам, рост ставок составит 0,2-0,5 п.п. МКБ запустил акцию по начислению процентов на остаток средств по картам при зачислении зарплаты.
После решения регулятора ставки по вкладам будут расти, показал ранее опрос РИА Новости среди банков.
5 мая, 16:28
Россиян предупредили о подорожании ипотекиСбербанк повысил ставки по ипотеке. Что будет с ценами на недвижимость
С 7 мая Сбербанк повышает ставки по ипотеке на 0,4 п.п., сообщил Интерфакс.
Повышение коснется ипотеки на новостройки и готовое жилье, но по ипотеке с гоподдержкой ставка не изменится.
Причиной, по словам представителя банка, стало повышение ключевой ставки Банка России: «Сбербанк принял решение изменить условия по ряду своих продуктов в соответствии с рыночными тенденциями».
«Для клиентов, уже получивших одобрение по заявке на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения банка», — отметил представитель Сбера.
Сбербанк также с 7 мая повышает процентную ставку по вкладу «Дополнительный процент» и продлит его действие до 30 июня 2021 г.
Глава Сбербанка Герман Греф в марте сообщал, что после повышения ключевой ставки ЦБ возможны корректировки ставок.
Что будет с ценами на недвижимость
Банк России в аналитической записке «Жилищное строительство» отмечал, что во второй половине 2020 г. в большинстве регионов России ускорился рост цен на жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. За 2020 г. прирост средних по России цен на первичное жилье оценивается в диапазоне от 11 до 48%, на вторичное – от 8 до 16%. ЦБ обращал внимание на возможность возникновения рисков перегрева рынка и фактическое снижение доступности недвижимости для населения из-за роста цен.
Комментарий Василия Карпунина, эксперта БКС Мир инвестиций:
«Повышение ставок по ипотеке — ожидаемое событие. Вслед за Сбербанком схожего решения стоит ждать и от других финансовых организаций. Ситуация обусловлена повышением ключевой ставки Центробанком. С начала года она выросла с 4,25% до 5,00% на фоне разгона инфляции. Регулятор заранее ужесточает денежно-кредитную политику, чтобы избежать более существенного разгона инфляционных ожиданий в будущем.
Читайте также: Почему растут цены на недвижимость
БКС Мир инвестиций
Сбербанк повысил ставки по кредитам наличными — Frank RG
Сниженные ставки действовали с начала марта
Отделение Сбербанка у метро «Новослободская», фото: Ведомости/ТАСССбербанк с 13 мая повысил ставки по потребительским кредитам, следует из данных оперативного мониторинга Frank RG. Ставки увеличились на 0,2-1 п.п.
В пресс-службе Сбербанка Frank Media пояснили, что 12 мая закончилась запущенная в марте акция со сниженными процентными ставками по потребительским кредитам. «Условия вернулись к прежним значениям, которые действовали до старта промо-предложения», — уточнили там.
Проектный лидер Frank RG Олеся Пасечник говорит, что с начала марта до 12 мая в Сбербанке действовали выгодные условия кредитования со сниженными процентными ставками. «Банк снижает свои ставки по кредитам каждый квартал и делает это на протяжении примерно трех лет», — отметила она.
Статистика по теме Контекст. На прошлой неделе Сбербанк поднял ставки по ипотечным программам и депозитам. Сбербанк повысил ставки по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 п.п. Теперь минимальная ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке составляет 8%, ставка по ипотеке на вторичном рынке — 8,1%. По ипотеке с господдержкой ставка не менялась, она по-прежнему составляет 5,75%. Повышение ставки по вкладу «Дополнительный процент» составило 0,15-0,5 п.п., — до 5% годовых при размещении средств на 2 или 3 года.
ЦБ поднял ключевую ставку сразу на 0,5 п.п. — до 5% на заседании 23 апреля. Регулятор объяснил свое решение быстрым восстановлением спроса и повышенным инфляционным давлением. После этого банки начали активно повышать ставки по своим продуктам, на что указывает динамика индекса банковских ставок FRG100 — с 23 апреля он вырос с 4,2259 до 4,3790% (+1531 пункт, 1 пункт = 0,0001%).
Зачем вам об этом знать. Повышение ставки Сбербанком было запланировано, при этом оно может послужить сигналом рынку.
Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Советы специалистов
Ипотека достаточно востребована на сегодняшний день, ведь позволяет приобрести собственное жилье, не имея на это личных финансовых средств.Но для многих ежемесячные платежи по ипотеке – это непосильная нагрузка на семейный бюджет. Поэтому не удивительно, что они интересуются, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке – крупнейшем кредитно-финансовом учреждении России.
С 2015 года Сбербанк, наряду с другими банками страны, стал понижать действующие процентные ставки. На сегодняшний день фиксированная годовая ставка по ипотеке в Сбербанке составляет 13,45%, по ипотеке с государственной поддержкой – 11,4%, для молодых семей – 12,5%.
Для тех, кто интересуется, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке, будет полезной информация, представленная ниже.
Способы снижения процентной ставки после получения кредита
Во время заключения кредитного договора Сбербанк предоставляет возможность снизить процент по ипотеке.
Но, если кредитный договор уже заключен, то остается лишь три варианта:
1. Обратиться к кредитодателю и попросить изменить параметры кредитного договора – то есть воспользоваться реструктуризацией;
2. Обратиться в другой банк для оформления нового кредита – то есть воспользоваться рефинансированием;
3. Досрочно частично или полностью погасить кредит.
Кроме этого, при необоснованном завышении банком годовой ставки можно обратиться в суд.
При незаконном взимании кредитодателем денежных средств в пользу погашения ипотеки тоже можно обратиться в суд и просить о снижении годовой ставки в размере изъятых денежных средств.
Рефинансирование кредита
Решая вопрос, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке, стоит рассмотреть вариант рефинансирования кредита.
Способ наиболее эффективный на начальном этапе использования ипотеки, а также при погашении кредита аннуитетным способом – когда размер ежемесячных платежей не изменяется на протяжении всего срока кредитования.
Если погашение ипотеки производится дифференцированным способом, то процентные ставки будут снижаться в течение всего срока кредитования. В этом случае рефинансирования нельзя назвать выгодным.
Стоит прибегать к помощи рефинансирования или нет – определяет не только способ погашения кредита. Важно, чтобы в кредитном договоре отсутствовали ограничения в отношении досрочного погашения долга.
Рефинансирование можно назвать выгодным, если разница между процентной ставкой существующего и оформляемого кредита превышает 2 пункта.
Не стоит забывать и о дополнительных расходах при оформлении рефинансирования в другом банке. Например, они возникают при оформлении страховки.
Необходимо учесть все вышеперечисленные рекомендации, чтобы процесс оформления рефинансирования не стал пустой тратой времени.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация – это еще один способ, позволяющий снизить переплату за использование кредитных средств либо снизить финансовую нагрузку.
Так, если сократить срок кредитования, то общий размер переплаты снизится. А если увеличить срок кредитования, то размер ежемесячного платежа заметно снизится.
Реструктуризация позволяет изменить не только срок кредитования либо размер ежемесячного платежа, но и кредитные обязательства. Для этого заемщику необходимо посетить отделение банка, где написать заявление о желании изменить параметры кредитного договора.
Важно при этом представить документы, свидетельствующие о необходимости принять такие меры. Например, если есть возможность сократить срок кредитования путем увеличения размера ежемесячных платежей, то документ об увеличении ежемесячного дохода (приказ о повышении в должности, справка о заработной плате).
Частичное досрочное погашение кредита
При частичном досрочном погашении кредита похожий принцип. Вносимый платеж используется для сокращения размера ежемесячных платежей или сокращения срока кредитования.
Частичное досрочное погашение кредита можно считать перекредитованием, ведь оно предполагает новое оформление ипотеки.
Поэтому заемщику придется заново собрать пакет документов и дождаться решения по заявке.
Банковская политика по предоставлению ипотеки основана на минимизации рисков. Проконсультировавшись с сотрудником банка по поводу кредитной политики и характера заключенного кредитного договора, заемщик сможет понять, воможно ли изменить условия кредитования.
Если это возможно, то потребуется подать соответствующее заявления.
Можно ли снизить процент по ипотеке в Сбербанке, а также как это сделать – знает также кредитный брокер.
Он сможет подобрать более выгодные условия и предложить их клиенту. Но следует учесть, что его услуги подлежат оплате.
Изменить параметры ипотеки можно лишь в том случае, если условия кредитного договора, в том числе внесение ежемесячных платежей, не нарушались заемщиком в течение последнего года.
Льготы, предусмотренные социальными программами
Его можно использовать в целях частичного досрочного погашения ипотеки. Благодаря этому, сократить срок кредитования или размер ежемесячных платежей.
Программы государственной поддержки молодых семей предусматривают оформление субсидий или частичную компенсацию процентов, начисленных за весь срок кредитования.
Закон, вышедший 1 июля 2015года, предусматривает оформление ипотеки на жилье первичного рынка недвижимости по ставке, не превышающей 12% годовых.
Сбербанк предоставляет ипотеку с государственной поддержкой со ставкой 11,4 %.
Ипотека в банках Красноярска и Красноярского края
Наверх
Условия и процентная ставка по ипотеке в банках Красноярского края
Ознакомьтесь с условиями и процентными станками по ипотеке в банках Красноярска. В ипотеку можно купить жилье любого типа: квартиру, таунхаус, апартаменты, загородный дом с земельным участком, комнату или долю в квартире, квартиру в новостройке, а также гараж или коммерческую недвижимость.
Процентные ставки по ипотечным кредитам сегодня составляют в среднем от 9,25% до 10,5% годовых. При этом многие банки готовы снизить ставку на 0,5-1,5% при участии заемщика в зарплатном проекте банка, внесении первоначального взноса свыше 50% или оплате части стоимости недвижимости материнским капиталом. Некоторые банки совместно с партнерами-застройщиками предлагают на покупку строящегося жилья в отдельных новостройках минимальную ставку в 7,4% годовых. Кроме того, при электронной регистрации сделки купли-продажи недвижимости ставка может быть снижена на 0,1%.
Максимальный срок ипотеки в банках составляет 30 лет. Оптимальным с точки зрения ежемесячного платежа и общей суммы переплаты является срок кредита в 15-20 лет. Средний фактический срок погашения кредитов, по информации банков, составляет 12-15 лет. Возраст потенциального заемщика, как правило, должен быть менее 21 года и не более 65 лет на момент последней выплаты по ипотечному кредиту.
Размер первоначального взноса при покупке квартиры в среднем составляет 15-20%, при покупке загородной или коммерческой недвижимости – 30-40%.
Ипотека без первоначального взноса выдается в некоторых банках, но в этом случае необходимо предоставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость, а процентные ставки по ипотеке без первоначального взноса обычно выше на 1,5-2%, чем по стандартной ипотеке.
Вы можете взять ипотеку в 2021 году в банках в Красноярске, Ачинске, Енисейске, Дивногорске, Зеленогорске, Канске, Лесосибирске, Минусинске, Назарово, Норильске, Сосновоборске, Шарыпово, Уяре, Боготоле, Подгорный.
Потянете ли вы ипотеку при своем уровне дохода? Чтобы узнать это, вы можете самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью ипотечного калькулятора (достаточно знать приблизительную стоимость квартиры), а затем отправить кредитную заявку на ипотеку в один, несколько или во все банки.
Использование универсальной ипотеки для снижения процентной ставки
Вы хотите иметь собственный дом, но не хотите тратить на это все свои сбережения? Возможно, вы захотите рассмотреть ипотеку «все в одном». Этот продукт позволяет сочетать ипотеку и сбережения. Давайте посмотрим, как это работает.
Ключевые выводы
- Ипотека «все в одном» позволяет сочетать ипотеку и сбережения. Они требуют сочетания текущего счета, ссуды под залог недвижимости и ипотеки в одно целое.
- Преимущества комплексной ипотеки включают в себя беспрепятственное использование дополнительного денежного потока для погашения ипотеки, а также повышение ликвидности по сравнению с обычными кредитами на покупку собственного капитала.
- Дополнительные выплаты основной суммы, сделанные по ипотеке «все в одном», можно отменить и вернуть в любое время.
- Ипотечные кредиты «все в одном» обычно взимают от 50 до 100 долларов в год и представляют собой 30-летние ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой.
Что такое ипотека «все в одном»?
IRS не позволит уплаченным налогооблагаемым и полученным процентам взаимно компенсировать друг друга, как в Великобритании и Австралии; о каждом следует сообщать отдельно.Таким образом, «компенсационные» займы, доступные в США, технически не могут называться этим именем. Чтобы эти ссуды соответствовали руководящим принципам IRS, они должны объединить текущий счет, ссуду под залог собственного капитала и ипотеку в один счет. Одна учетная запись на самом деле не компенсирует другую, как в Великобритании. Единый счет предлагает все удобства обычного банковского счета, такие как банкомат и дебетовые карты, автоматическая оплата счетов и чековая книжка. Но это позволяет использовать каждый лишний доллар домовладельца для выплаты ипотечного кредита до тех пор, пока он не будет использован.
Эта уникальная особенность приносит домовладельцу несколько преимуществ. Во-первых, поскольку банковский счет домовладельца встроен непосредственно в ипотеку, домовладелец получит гораздо более высокую прибыль по своим вкладам. Это потому, что деньги используются для уменьшения суммы начисленных процентов по ссуде, которая почти всегда будет по гораздо более высокой ставке, чем те, которые могут предложить традиционные депозитные счета до востребования.
Во-вторых, этот тип счета по-прежнему предлагает мгновенную ликвидность, чего не могут сделать традиционные ипотечные кредиты или даже кредитные линии собственного капитала.Хотя некоторые кредитные линии собственного капитала предлагают доступ через чековую книжку или даже дебетовую карту, они не обладают гибкостью этого гибридного продукта. Если у домовладельца нет денежных средств, чтобы произвести платеж по ссуде в конкретный месяц, то минимальный платеж не требуется, поскольку минимальный причитающийся процент просто авансируется из доступной кредитной линии.
Наконец, универсальные ссуды полностью обратимы; Дополнительная выплаченная основная сумма может быть получена в любое время, что решает серьезную проблему, связанную с попытками ускорить выдачу традиционных односторонних ипотечных кредитов или даже компенсационных кредитов, доступных за рубежом.
Для большинства ипотечных кредитов «все в одном» требуется оценка FICO около 700 или выше, что приносит пользу только заемщикам с устойчивым положительным денежным потоком.
Пример ипотеки «все в одном»
Дэну нужна ипотека в размере 400 000 долларов под 6%. Его чистый ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Если он выдаст обычную 30-летнюю фиксированную ссуду, его ежемесячный платеж составит 2398 долларов. После всех расходов, таких как повседневная жизнь, ипотека и т. Д., Он сможет сэкономить 1000 долларов в месяц. Но если он использует ипотеку «все в одном», или «компенсационную» ипотеку, сэкономленные им 1000 долларов в месяц будут также использованы для уменьшения остатка по ипотеке для расчета процентных выплат.
Если предположить, что ставка по ускоренной ссуде останется постоянной на уровне 6%, Дэн может погасить ссуду чуть менее чем за 15 лет и при этом сохранить 1000 долларов, которые он откладывает каждый месяц. Фактически это не пошло бы в ипотеку. Кредитор просто занимал его, пока ссуда выплачивалась, чтобы уменьшить основной баланс. Возможно, наиболее важно то, что этот тип ипотеки может мотивировать заемщиков сокращать свои расходы, потому что они могут видеть, что их средства используются для погашения своих ссуд.
Сборы и ставки по ипотеке «Все в одном»
Большинство офсетных и комплексных ипотечных кредиторов взимают годовую комиссию от 50 до 100 долларов в дополнение к другим стандартным расходам по ссуде, а для ускоренной ипотеки обычно применяются более высокие ставки. Наиболее ускоренные кредиты — это 30-летние кредиты с регулируемой процентной ставкой, привязанные к индексу LIBOR. Регулируемая ставка для этого типа ссуды может быть на 1% выше, чем по обычным ссудам, если заемщик не решит вместо этого выплатить дополнительные баллы авансом. Но суть вопроса заключается в том, что важнее: ставки и комиссии или общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита?
Очевидно, что ключевой вопрос, который следует учитывать, — это срок действия кредита.Немного более высокая процентная ставка может иметь смысл, если ссуда будет выплачена на несколько лет раньше, чем ссуда с более низкой ставкой. Помните, что срок погашения ускоренной ссуды не установлен. Следовательно, при проведении этого сравнения необходимо учитывать прогнозируемый избыточный денежный поток заемщика.
Все-в-одном ипотечном кредитовании
Одним из основных недостатков этого типа ссуды является то, что большинство кредиторов, предлагающих ускоренную ипотеку, требуют, чтобы заемщики имели баллы FICO не менее 680-700, чтобы соответствовать требованиям.Это связано с тем, что этот тип ипотеки принесет пользу только заемщику, который имеет стабильный положительный денежный поток с доступными излишками средств для регулярного уменьшения основной суммы кредита.
Итог
Хотя выгода от этого типа ссуды может быть существенной, его пригодность по-прежнему является ключевой проблемой, как и в случае с любым другим ссудным продуктом. Финансово недисциплинированные заемщики могут не захотеть брать один из этих займов. Наличие слишком большого количества доступного кредита через аспект линии капитала на счете может вызвать у некоторых людей массовые расходы, которые увеличивают основную сумму долга.
Еще один способ уменьшить задолженность по ипотеке — получить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Важно делать покупки вокруг, так как разные кредиторы могут предлагать разные процентные ставки по одному и тому же типу ипотеки, и в долгосрочной перспективе обеспечение ипотеки с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов.
Как снижение процентной ставки влияет на потребителей
Комитет по открытому рынку Федеральной резервной системы (FOMC) регулярно собирается, чтобы решить, что делать с краткосрочными процентными ставками.Действительно, аналитики и экономисты внимательно следят за процентными ставками, поскольку эти ключевые цифры отражаются на всех рынках активов по всему миру. Фондовые трейдеры почти всегда радуются, когда ФРС снижает процентные ставки, но является ли снижение ставки хорошей новостью для всех? Снижение ставок, как правило, идет на пользу заемщикам, но наносит ущерб кредиторам и вкладчикам.
А как насчет обычных домашних хозяйств? Изменения процентных ставок также имеют большое влияние на поведение потребителей и уровень потребления, на который может рассчитывать экономика. Это связано с тем, что более высокие ставки приводят к увеличению затрат по займам и финансированию для вещей, приобретаемых в кредит.Читайте дальше, чтобы узнать, где именно это нужно.
Ключевые выводы
- Процентные ставки напрямую влияют на поведение потребителей, влияя на несколько аспектов повседневной жизни.
- Когда ставки снижаются, заимствования становятся дешевле, что делает более доступными крупные покупки в кредит, такие как ипотека, автокредитование и расходы по кредитной карте.
- Когда ставки повышаются, заимствования становятся дороже, что сдерживает потребление. Однако более высокие ставки приносят пользу вкладчикам, которые получают более выгодные проценты по депозитным счетам.
Взаимодействие с другими людьми
Что такое процентные ставки?
Когда ФРС «снижает ставки», это относится к решению FOMC снизить целевую ставку федерального фонда. Целевая ставка является ориентиром для фактической ставки, которую банки взимают друг с друга по резервным кредитам овернайт. Ставки по межбанковским кредитам согласовываются отдельными банками и, как правило, близки к целевой ставке. Целевая ставка также может называться «ставкой по федеральным фондам» или «номинальной ставкой».»
Ставка по федеральным фондам важна, потому что многие другие ставки, внутренние и международные, напрямую связаны с ней или тесно связаны с ней.
Почему меняются цены?
Ставка по федеральным фондам — это инструмент денежно-кредитной политики, используемый для достижения целей ФРС по стабильности цен (низкая инфляция) и устойчивому экономическому росту. Изменение ставки по федеральным фондам влияет на денежную массу, начиная с банков и в конечном итоге доходя до потребителей.
ФРС снижает процентные ставки, чтобы стимулировать экономический рост.Более низкие затраты на финансирование могут стимулировать заимствования и инвестиции. Однако, когда ставки слишком низкие, они могут стимулировать чрезмерный рост и, возможно, инфляцию. Инфляция подрывает покупательную способность и может подорвать устойчивость желаемого экономического роста.
С другой стороны, когда наблюдается слишком большой рост, ФРС поднимает процентные ставки. Повышение ставок используется для замедления инфляции и возврата роста к более устойчивым уровням. Ставки не могут быть слишком высокими, потому что более дорогое финансирование может привести экономику в период медленного роста или даже спада.
27 августа 2020 года Федеральная резервная система объявила, что больше не будет повышать процентные ставки из-за падения безработицы ниже определенного уровня, если инфляция останется низкой. Он также изменил свой целевой показатель инфляции на средний, что означает, что он позволит инфляции несколько подняться выше целевого показателя в 2%, чтобы компенсировать периоды, когда она была ниже 2%.
Финансирование
Целевая ставка ФРС является основой для межбанковского кредитования. Ставка, которую банки взимают со своих наиболее кредитоспособных корпоративных клиентов, известна как основная кредитная ставка.Эта ставка, которую часто называют «основной», напрямую связана с целевой ставкой Федерального резерва. Ставка Prime установлена на 300 базисных пунктов (3%) выше целевой ставки.
Потребители могут рассчитывать на выплату премиальной плюс надбавки в зависимости от таких факторов, как их активы, обязательства, доход и кредитоспособность.
Снижение ставки может помочь потребителям сэкономить деньги за счет сокращения процентных выплат по определенным видам финансирования, которые связаны с основными или другими ставками, которые, как правило, изменяются в тандеме с целевой ставкой ФРС.
Ипотека
Снижение ставки может оказаться полезным для жилищного финансирования, но влияние зависит от того, какой тип ипотеки у потребителя, фиксированной или регулируемой, и с какой ставкой привязана ипотека.
Для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой снижение ставки не повлияет на размер ежемесячного платежа. Низкие ставки могут быть хороши для потенциальных домовладельцев, но ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой не изменяются напрямую с изменениями ставок ФРС. Снижение ставки ФРС изменяет краткосрочную кредитную ставку, но большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой основаны на долгосрочных ставках, которые не колеблются так сильно, как краткосрочные.
Вообще говоря, когда ФРС снизит процентную ставку, выплаты по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) уменьшатся. Сумма, на которую изменяется платеж по ипотеке, будет зависеть от ставки, которую использует ипотека при ее сбросе. Многие ARM привязаны к краткосрочной доходности казначейских облигаций, которая, как правило, изменяется вместе с ФРС или Лондонской межбанковской ставкой предложения (LIBOR), которая не всегда изменяется вместе с ФРС. Многие ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) также привязаны к основной ставке или LIBOR.
Кредитные карты
Влияние снижения ставки на задолженность по кредитной карте также зависит от того, имеет ли кредитная карта фиксированную или переменную ставку.Для потребителей с кредитными картами с фиксированной процентной ставкой снижение ставки обычно не приводит к изменениям. Многие кредитные карты с плавающей ставкой привязаны к основной ставке, поэтому снижение ставки по федеральным фондам обычно приводит к снижению процентных ставок.
Важно помнить, что даже если кредитная карта имеет фиксированную процентную ставку, компании-эмитенты кредитных карт могут изменять процентные ставки, когда захотят, при условии предварительного уведомления (проверьте свои условия для получения необходимого уведомления).
Сберегательный счет
Когда ФРС снижает процентные ставки, потребители обычно получают меньше процентов по своим сбережениям.Банки обычно снижают ставки, выплачиваемые по наличным деньгам, хранящимся в банковских депозитных сертификатах (CD), счетах денежного рынка и обычных сберегательных счетах. Снижение ставки обычно занимает несколько недель, прежде чем она отразится на банковских ставках.
CD и счета денежного рынка
Если вы уже приобрели банковский компакт-диск, не нужно беспокоиться о снижении ставки, потому что ваша ставка зафиксирована. Но если вы планируете приобрести дополнительные компакт-диски, снижение ставки приведет к новым, более низким ставкам.
По депозитам, размещенным на счетах денежного рынка (MMA), будет наблюдаться аналогичная активность.Банки используют депозиты MMA для инвестирования в традиционно безопасные активы, такие как компакт-диски и казначейские векселя, поэтому снижение ставки ФРС приведет к снижению ставок для владельцев счетов денежного рынка.
Фонды денежного рынка
В отличие от счета денежного рынка, фонд денежного рынка (MMF) является инвестиционным счетом. Хотя оба они платят более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, они могут по-разному реагировать на снижение ставок.
Реакция ставок MMF на снижение ставки ФРС зависит от того, облагается ли фонд налогом или нет (например, тот, который инвестирует в муниципальные облигации).Налогооблагаемые фонды обычно корректируются в соответствии с требованиями ФРС, поэтому в случае снижения ставки потребители могут рассчитывать на более низкие ставки, предлагаемые по этим ценным бумагам.
Из-за того, что они освобождены от налогов, ставки муниципальных фондов денежного рынка уже ниже, чем их облагаемые налогом аналоги, и не обязательно должны соответствовать ставкам ФРС. Эти средства также могут быть привязаны к различным ставкам, таким как LIBOR или индекс муниципальных свопов Ассоциации индустрии безопасности и финансовых рынков (SIFMA).
Инвестиции
Если у вас есть план 401 (k) или брокерский счет, процентные ставки также напрямую влияют на ваш инвестиционный портфель.Более низкие ставки часто являются стимулом для акций (за исключением, возможно, акций финансового сектора), но в то же время являются тормозом для цен на облигации. Более низкие ставки также позволяют инвесторам с маржинальными счетами получить больше преимуществ от кредитного плеча по более низким ставкам, увеличивая свою эффективную покупательную способность.
С другой стороны, более высокие ставки могут снизить стоимость акций, но повысить стоимость облигаций. В целом, долгосрочные облигации более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем краткосрочные облигации.
Итог
Федеральная резервная система использует свою целевую ставку в качестве инструмента денежно-кредитной политики, и влияние изменения целевой ставки зависит от того, являетесь ли вы заемщиком или вкладчиком.Прочтите условия вашего финансирования и сбережений, чтобы определить, какие ставки подходят для вас, чтобы точно определить, что недавнее сокращение ФРС означает для вашего кошелька.
Что происходит при снижении процентных ставок
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации.Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
Экстренное снижение ставки Федеральной резервной системы в марте, в результате которого базовая процентная ставка упала до нуля, скорее всего, сохранится. Буквально на прошлой неделе ФРС публично заявила, что даже если инфляция снова начнет расти на фоне восстановления экономики после пандемии коронавируса, она не ожидает повышения процентных ставок в ближайшее время после восстановления рынка труда.
Экономисты с Уолл-стрит предсказывают, что эти минимальные ставки могут сохраниться в ближайшие несколько лет.Фактически, после глобального финансового кризиса 2008 года ФРС сохраняла базовые ставки на низком уровне в течение семи лет. Хотя это означает, что заимствования становятся дешевле для тех, кто может получить одобрение на получение ссуд, это не такая уж хорошая новость для вкладчиков.
Вот как усилия ФРС по удержанию процентных ставок на низком уровне могут повлиять на потребителей.
1. Домашняя ипотека и личные ссуды
Низкие процентные ставки, безусловно, могут помочь, когда дело доходит до финансирования дома. Но это зависит от типа ипотеки, которая у вас есть, будь то ипотека с фиксированной ставкой (процентная ставка остается неизменной в течение срока ссуды) или ипотека с регулируемой ставкой (процентная ставка варьируется).
Поскольку ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют фиксированную процентную ставку, любой, кто хочет купить или рефинансировать, получит выгоду от устойчиво более низких ставок. Это верно для всех финансовых продуктов с фиксированной процентной ставкой, включая личные ссуды и автокредиты. К сожалению, если вы уже заблокированы в ссуде и не хотите (или не можете) рефинансировать, вам не выгодны более низкие процентные ставки прямо сейчас.
С другой стороны, домовладельцы с ипотекой с регулируемой процентной ставкой уже должны были увидеть уменьшение своих ежемесячных платежей после снижения ставки.Это также может быть хорошим временем, чтобы подумать о рефинансировании ссуды с фиксированной ставкой, если это возможно, чтобы вы могли зафиксировать низкую процентную ставку и не беспокоиться о том, что ваши платежи по ипотеке увеличатся позже.
2. Задолженность по кредитной карте
Эмитенты кредитных карт основывают свои переменные процентные ставки на основе основной ставки. Поскольку на эту ставку напрямую влияет контрольный показатель ФРС, снижение ставки означает, что годовая процентная ставка по кредитным картам также упадет.
Например, вторая корректировка ставки ФРС в марте привела к снижению годовых на 1%.Таким образом, кредитная карта с переменной годовой процентной ставкой 15,24% снизилась до 14,24%.
Поскольку ФРС поддерживает низкую контрольную ставку, годовая процентная ставка вашей кредитной карты, скорее всего, не сильно изменится по сравнению с мартовским снижением.
К сожалению, падение на 1% не приведет к такому значительному снижению остатка на вашей кредитной карте. Вам лучше попытаться выплатить их или перевести свой долг на кредитную карту с переводом баланса, такую как Visa® Platinum Card банка США. С картой перевода баланса у вас будет больше времени, чтобы погасить свой долг под 0% процентов.
US Bank Visa® Platinum Card
На защищенном сайте US Bank
Награды
Приветственный бонус
Годовая комиссия
Начальный годовой процент
0% на первый остаток переводы и покупки
Обычные годовые
Комиссия за перевод остатка
Либо 3% от суммы каждого перевода, либо минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше
Комиссия за транзакцию за границу
Требуется кредит
Плюсы
- 20 циклов выставления счетов без процентов по переводам остатка и покупкам
- Без годовой комиссии
- План защиты сотового телефона
Минусы
- Без программы вознаграждений
- Комиссия за внешние транзакции от 2% до 3%
- Остатки необходимо перевести в течение 60 дней с момента открытия счета
Aspire Platinum Mas tercard®
Информация об Aspire Platinum Mastercard® была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.
Награды
Приветственный бонус
Годовая плата
Intro APR
0% за первые 6 платежных циклов по покупкам и переводам остатка
APR комиссия
Комиссия за зарубежную транзакцию
Необходим кредит
Плюсы
- Годовая плата не взимается
- Кандидаты с хорошей кредитной историей могут соответствовать требованиям, что является более мягким, чем у большинства карт перевода баланса
- Нет ограничений по времени когда возможен перевод остатков
Консультации
- Краткое вступление 0% Годовой период
- Членство в кредитном союзе необходимо, но бесплатно
- Комиссия за 1% транзакцию за границу
- Нет программы вознаграждений
3.Сберегательные счета
Если вы надеетесь увидеть повышение ставки, которую вы зарабатываете на своем высокодоходном сберегательном счете, объявление ФРС на прошлой неделе означает, что вам придется немного подождать.
Поскольку годовая процентная доходность, или APY, часто колеблется в соответствии со ставкой ФРС, они, вероятно, не вернутся вверх, пока ФРС не решит поднять базовую ставку. Более низкая ставка означает, что вкладчики будут меньше зарабатывать на своих деньгах. С марта процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам упали почти вдвое по сравнению с прошлым годом.
С другой стороны, процентные ставки повышаются и будут в конечном итоге снова расти. Когда экономика снова переживает бум, ФРС повысит процентные ставки для стабилизации заимствований и расходов, что дает сберегательным счетам дополнительное преимущество, поскольку банки увеличивают доходность своих сбережений.
Хотя в наши дни потребители зарабатывают меньше на своих сбережениях, они по-прежнему получают определенный процент, который со временем может увеличиваться. По этой причине высокодоходные сберегательные счета имеют разумный финансовый смысл. В настоящее время высокодоходные ставки колеблются в районе 1%, но это все равно в 16 раз больше, чем в среднем по стране.
Лучшие высокодоходные сберегательные счета, такие как сберегательный счет Varo, имеют нулевую ежемесячную плату и не требуют минимального остатка или депозита. Varo также в настоящее время предлагает более высокий APY, чем многие другие, на уровне 0,40%, с возможностью зарабатывать до 2,80%, если вы выполняете определенные ежемесячные требования.
Сберегательный счет Varo
Годовая процентная доходность (APY)
Начните зарабатывать 0,20% и получите право зарабатывать 3,00%, если вы соответствуете требованиям
Минимальный остаток
Нет; $ 0.01 для накопления процентов по сбережениям
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных снятий или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса согласно Регламенту D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть счет в банке Varo
Плюсы
- Высокий APY и возможность зарабатывать еще больше
- Нет минимального баланса
- Нет ежемесячных сборов
- До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Доступ к банкоматам
- в 55000 бесплатных банкоматов AllPoint® с банковским счетом Varo
- Предлагает 2 программы для автоматизации ваших сбережений
Минусы
- Внесение наличных доступно только через сторонние службы, которые взимают комиссию
Информация о Aspire Platinum Mastercard® и сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
7 способов снизить ставку по ипотеке | Жилищное строительство
Будь то для того, чтобы выделить больше денег на ремонт дома сейчас или на семейную поездку в будущем, снижение ставки по ипотеке может стать отличным способом сэкономить.Вот семь способов снизить ставку и сократить выплаты по ипотеке как при подписании, так и в течение срока действия кредита.
1. Магазин около
При поиске ипотеки обязательно обращайтесь к нескольким разным кредиторам. Ипотечные банкиры, региональные банки, национальные банки и местные кредитные союзы могут предлагать отдельные кредитные продукты, каждый со своими ставками и комиссиями. Некоторые кредиторы обслуживают новых домовладельцев , в то время как другие лучше рефинансируют .
Внимательно сравните свой выбор и примите во внимание вашу личную ситуацию при выборе кредитора. Даже если ваш агент по недвижимости дает какие-то предложения, исследуйте, чтобы убедиться, что вы заключаете правильную сделку, соответствующую вашим потребностям. Поскольку ставки по кредитам могут часто меняться, вам следует обращаться к разным кредиторам в один и тот же день и примерно в одно и то же время, чтобы по-настоящему сравнить ставки. Также учтите любые связанные с этим сборы при расчете потенциальной экономии.
2. Повысьте свой кредитный рейтинг
Независимо от того, какую ссуду вы выберете, вы, вероятно, получите лучшую ставку по ипотеке, если у вас будет на более высокий кредитный рейтинг .Подобно большему первоначальному взносу по ипотеке, высокий кредитный рейтинг может помочь вам претендовать на более высокие ставки и более низкие ежемесячные платежи.
Для кредитора ваша кредитная оценка указывает на ваш риск — чем ниже оценка, тем выше риск. Вот почему кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом. Если вы подаете заявку на ссуду и имеете хороший кредитный рейтинг, вам, скорее всего, предложат низкую процентную ставку. Однако, если у вас уже есть заем, еще не поздно улучшить свой кредитный рейтинг и претендовать на более высокие ставки с помощью рефинансирования ипотеки.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сначала просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли у вас какие-либо непогашенные остатки. Подумайте об их оплате и не забывайте вносить платежи вовремя каждый месяц. Также ищите и исправляйте любые ошибки в своем кредитном отчете, так как они могут отрицательно повлиять на вашу кредитоспособность. В то время как высокий кредитный рейтинг идеален для одобрения ипотеки, около доступных программ кредитования действительно принимают более низкие кредитные баллы.
3. Тщательно выбирайте срок кредита
Краткосрочные ссуды менее рискованны и, как следствие, имеют более низкие ставки по ипотеке.Компромиссом для таких ссуд являются более крупные ежемесячные платежи, поскольку вы выплачиваете основную сумму в более короткие сроки. Используя более долгосрочную ссуду, вы распределяете платежи на более длительный период времени, что приводит к снижению ежемесячных платежей при более высокой процентной ставке.
Краткосрочные ссуды, как правило, сэкономят вам больше денег в долгосрочной перспективе, но долгосрочные ссуды могут приносить вам больший располагаемый доход каждый месяц. Если вы ищете именно низкие процентные ставки по ипотеке и сбережения в течение срока ссуды, краткосрочная ссуда — ваш лучший выбор.
4. Сделайте больший первоначальный взнос
Проще говоря, чем больше денег вы вложите в ипотечный кредит , тем меньше вы будете должны по ссуде. Если вы можете внести больший первоначальный взнос, у вас с самого начала будет больше капитала. Вам не только нужно будет выплатить меньшую сумму основного долга (сумму, которую вы должны по ссуде без процентов), вы также будете платить меньше процентов в течение срока ссуды, поскольку она рассчитывается по основной сумме долга.
Хотя для некоторых ссуд предусмотрены низкие варианты первоначального взноса, возможность платить больше может снизить ставки по ипотеке и ежемесячные выплаты.Чем меньше первоначальный взнос, тем более рискованные кредиторы рассматривают ваш кредит и тем выше процентная ставка, которую вам, возможно, придется заплатить.
5. Купить ипотечные баллы
Если вы планируете владеть своим домом на долгое время, покупка ипотечных баллов может быть отличным способом сэкономить деньги. Каждый пункт ипотеки, выплачиваемый во время закрытия, имеет стоимость, равную 1% от вашей ипотеки. В обмен на эти авансовые платежи процентная ставка снижается, а ежемесячные выплаты по ипотеке — меньше.Однако помните, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши сбережения. Этот период в месяцах, известный как точка безубыточности, потребуется, чтобы сумма ваших сбережений увеличилась до стоимости баллов. Если это время больше, чем вы планируете владеть домом, ипотечные баллы могут вам не окупиться.
6. Блокировка скорости
Чтобы потенциально снизить влияние изменений ставок по ипотеке до того, как вы закроете ипотечный кредит, подумайте о фиксации процентной ставки. Блокировка ставки позволяет избежать повышения ставок до закрытия ипотечного кредита.Возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы зафиксировать ставку, но это того стоит, если вы подозреваете, что ставки могут измениться.
Имейте в виду, что, хотя блокировка ставок защищает вас от более высоких ставок по ипотечным кредитам, она также исключает более низкие ставки. Поговорите со своим кредитором о блокировке ставок с плавающими положениями. Функция плавающего предложения дает вам единовременную возможность снизить вашу фиксированную ставку до текущих рыночных ставок. За этот вариант может взиматься дополнительная плата.
7. Рефинансируйте ипотеку
Пересмотр условий ипотеки может сэкономить вам деньги в течение срока кредита.Существует множество вариантов рефинансирования , каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Вот несколько вариантов рефинансирования и способов сэкономить на ставке по ипотеке.
- Если вас беспокоит надвигающееся увеличение ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM), подумайте о рефинансировании ссуды на ипотеку с фиксированной ставкой . Это позволяет вам производить регулярные ежемесячные платежи по основной сумме и процентам.
- Вы также можете сменить существующий ARM на другой ARM с другими условиями.Совет Федеральной резервной системы рекомендует обратить внимание на ARM с низким пределом процентной ставки. Эти ограничения не позволяют вашим выплатам по ипотеке превысить определенную сумму.
- Если вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые подписали ссуду, вы потенциально можете договориться о ипотеке с фиксированной процентной ставкой по более низкой процентной ставке. Этот вариант особенно подходит для людей, чьи кредитные рейтинги увеличились или если ставки снизились. При рефинансировании ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы также можете изменить срок кредита, чтобы он лучше соответствовал вашим потребностям.
Есть множество вариантов понижения ставки по ипотеке. С помощью различных доступных альтернатив, вероятно, есть способ скорректировать выплаты по кредиту, который будет работать для вас. Свяжитесь с одним из наших консультантов по жилищному кредитованию , чтобы узнать, как снизить ставки по ипотеке.
сбережений и кредитный кризис | История Федеральной резервной системы
В 80-е годы финансовый сектор переживал период кризиса, в котором основное внимание уделялось национальной ссудно-сберегательной отрасли.И темпы инфляции, и процентные ставки резко выросли в конце 1970-х — начале 1980-х годов. Это создало две проблемы для ссудо-сберегательных организаций. Во-первых, процентные ставки, которые они могли выплачивать по вкладам, устанавливались федеральным правительством и были значительно ниже, чем можно было бы заработать где-либо еще, что заставляло вкладчиков снимать свои средства. Во-вторых, ссудно-сберегательные компании в основном предоставляли долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Когда процентные ставки выросли, эти ипотечные кредиты потеряли значительную часть стоимости, что, по сути, привело к потере чистой стоимости активов отрасли.В ответ на это директивные органы приняли Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года. Однако федеральным регулирующим органам не хватало ресурсов, чтобы справиться с убытками, которые несли ссудо-сберегательные учреждения. Поэтому вместо этого они предприняли шаги по дерегулированию отрасли в надежде, что она сможет вырасти из своих проблем. Однако проблемы отрасли стали еще более серьезными. В конечном итоге к налогоплательщикам обратились с призывом оказать финансовую помощь, а Конгресс был вынужден принять меры, приняв закон о значительных реформах, когда 1980-е подошли к концу.
Что такое ссуды?
S&L возникли из социальной цели — домовладения. Первый S&L был основан в Пенсильвании в 1831 году. Первоначально эти учреждения были организованы группами людей, которые хотели купить собственное жилье, но не имели достаточных сбережений для его покупки. В начале 1800-х годов банки не ссужали деньги под жилищную ипотеку. Члены группы объединяли свои сбережения и ссужали их некоторым членам группы для финансирования покупок дома.После погашения ссуд средства можно было ссужать другим членам.
S&L, иногда называемые сберегательными, обычно меньше банков как по количеству, так и по активам, находящимся под их контролем. Но, тем не менее, они были важными проводниками для ипотечного рынка США. В 1980 году насчитывалось почти 4000 сберегательных учреждений с совокупными активами в 600 миллиардов долларов, из которых около 480 миллиардов долларов приходилось на ипотечные ссуды (FDIC). Это составляло половину из примерно 960 миллиардов долларов невыплаченных жилищных ипотечных кредитов на тот момент (Совет управляющих, 2013).
Бурная история
Относительно более высокая концентрация ссудно-ссудного кредитования в ипотеке в сочетании с зависимостью от вкладов с короткими сроками погашения для их финансирования сделала сберегательные учреждения особенно уязвимыми перед повышением процентных ставок. По мере ускорения инфляции и начала быстрого роста процентных ставок в конце 1970-х многие ссудо-сберегательные компании начали нести значительные убытки. Ставки, которые они должны были платить для привлечения вкладов, резко выросли, но сумма, которую они заработали на долгосрочных ипотечных кредитах с фиксированной процентной ставкой, не изменилась.Убытки начали расти.
Когда в начале 1980-х годов инфляция и процентные ставки начали снижаться, ссудо-сберегательные кассы начали несколько восстанавливаться, но основная проблема заключалась в том, что у регулирующих органов не было ресурсов для урегулирования несостоятельности институтов. Например, в 1983 году было подсчитано, что выплаты застрахованным вкладчикам обанкротившихся организаций обойдутся примерно в 25 миллиардов долларов. Но страховой фонд сберегательных касс, известный как FSLIC, имел резервы всего в 6 миллиардов долларов.
В результате ответ регулятора был терпеливым — многим неплатежеспособным сберегательным учреждениям было разрешено оставаться открытыми, а их финансовые проблемы со временем только усугубились.Их стали называть «зомби». Более того, стандарты капитала были снижены как законодательством, так и решениями регулирующих органов. Ссудо-сберегательные учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне, получили право выдавать новые (и в конечном итоге более рискованные) ссуды, помимо жилищной ипотеки. Ряд штатов также ввел аналогичные или даже более широкие правила для благотворительных фондов, учрежденных государством. Лимит на страхование вкладов был повышен с 40 000 до 100 000 долларов, что облегчило даже проблемным или неплатежеспособным учреждениям привлечение депозитов для кредитования.
Расплата
В результате этих регулятивных и законодательных изменений отрасль ссудно-лиги пережила быстрый рост. С 1982 по 1985 год активы сберегательного сектора выросли на 56 процентов, что более чем вдвое превышает 24-процентный показатель, наблюдаемый в банках. Этот рост был вызван притоком депозитов, поскольку зомби-сберегатели начали платить все более высокие ставки за привлечение средств. Эти зомби использовали стратегию «идти ва-банк», инвестируя в более рискованные и рискованные проекты, надеясь, что они окупятся более высокой прибылью.Если эти доходы не материализуются, то в конечном итоге платить по счетам будут налогоплательщики, поскольку зомби уже были неплатежеспособны, а ресурсов FSLIC было недостаточно для покрытия убытков.
Техас стал эпицентром краха сберегательной индустрии. В 1988 году, пиковом для банкротств организаций, застрахованных FSLIC, более 40 процентов сбоев сбережений (включая операции с содействием) по всей стране произошло в Техасе, хотя вскоре они распространились на другие части страны. В 1987 году FSLIC решила, что, что символизирует произошедшие эксцессы, дешевле сжигать несколько недостроенных квартир, которые профинансировал банкротный Texas S&L, чем пытаться их продать (см. Рис. 2).
Процентные ставки упали в этом году, но продолжают экономить
Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Если есть что-то, с чем могут согласиться специалисты по личным финансам, так это преимущество высокодоходного сберегательного счета. Их легко открыть в Интернете без комиссии, и они помогут приумножить ваши сбережения за счет процентного дохода.
Но в этом году обстоятельства изменились.
Всего за несколько месяцев, после пандемии коронавируса и последовавшей рецессии, процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам упали с 10-летних рекордных максимумов, превышающих 2%, до гораздо более скромных значений. Многие сейчас колеблются между 0,70% и 1%.
В случае необходимости сбережения являются спасением для многих американцев, и даже частичный чрезвычайный фонд может иметь решающее значение. Но этот год также показал, что стратегии, основанной на получении наилучшей процентной ставки, может быть недостаточно.
«Цель сберегательного счета не в том, чтобы зарабатывать деньги на процентах — это то, для чего нужны инвестиции», — говорит Рамит Сетхи, автор бестселлеров New York Times и основатель Iwillteachyoutoberich.com.
Фактически, поскольку уровень сбережений продолжает падать, по мнению экспертов, сумма, заработанная на нескольких тысячах долларов на сберегательном счете, должна быть наименьшей проблемой для американцев, особенно тех, кто больше всего страдает.
Что вообще происходит?
Низкие процентные ставки являются частью более широкой политики Федеральной резервной системы по поддержанию экономики на плаву, что аналогично позиции, которую он занял после финансового кризиса 2008 года.
Во время экономических спадов люди склонны откладывать больше своих денег из-за неопределенности, поэтому низкие процентные ставки помогают привлечь деньги в экономику, а не оставлять их на сберегательных счетах. Они стимулируют деловую активность, стимулируют потребительские расходы и помогают предприятиям и потребителям получить доступ к ссудам под низкие проценты.
По крайней мере теоретически.
На самом деле деловая активность по-прежнему низкая, расходы по различным категориям сокращаются, а американцы экономят больше, чем когда-либо прежде.
«Пока люди боятся, пока США нестабильны, вирус не сдерживается, а ситуация с работой не находится под контролем, люди будут продолжать экономить», — говорит Сара Надав, поведенческий экономист и автор книги «Что, черт возьми, мне теперь делать?» руководство по управлению деньгами во время COVID-19.
Оставленные
Для некоторых среда с нулевой границей и низкой процентной ставкой может быть неудобной, но не окажет большого влияния. Те, у кого стабильный доход и активы, могут просто придерживаться своей стратегии сбережений, не обращая особого внимания на ставки.Они могут даже получить выгоду от низких процентных ставок как заемщики, рефинансируя свои ипотечные кредиты по более низкой ставке или имея право на получение ссуд и кредитных линий с более низкой процентной ставкой.
Но некоторые эксперты, такие как Надав, критически относятся к тому, насколько низкие процентные ставки могут оставить после себя мелких вкладчиков: людей, не имеющих средств для использования ссуд под низкие проценты, как заемщиков, которые могут столкнуться с финансовыми трудностями.
В широком смысле низкие проценты могут помочь избежать экономического коллапса — что, очевидно, выгодно для всех, — но этот компромисс происходит за счет этих людей.Некоторые учетные записи могут со временем даже не поспевать за инфляцией.
«Эти низкие процентные ставки приносят пользу людям, у которых много денег», — говорит Надав. «Они не приносят существенной пользы среднему мелкому вкладчику».
Мелкие вкладчики также меньше всего извлекают выгоду из низких процентных ставок в качестве заемщиков. Ужесточенные стандарты кредитования гарантируют, что только те, у кого лучший кредитный рейтинг, смогут получить доступ к ссудам и кредитным линиям под низкие проценты, поэтому люди, уже сталкивающиеся с трудностями, не увидят небольшой помощи от низких процентных ставок по своим кредитным картам или личных ссуд.
«Вы можете ожидать, что средний американец, особенно те, кто уже переживает безработицу, в какой-то момент серьезно пострадает», — говорит Надав. «И как только это произойдет, они не смогут воспользоваться ничем из этого. Они будут заблокированы на время «.
Итак, что вы можете сделать?
Для людей, сталкивающихся с серьезными лишениями или постоянной безработицей, бережливости недостаточно, тем более что второй стимул и расширенные пособия по безработице от Конгресса остаются неопределенными.
Пришло время перестать гнаться за грохотами на процентных доходах или полагаться на небольшие изменения бюджета, которые не имеют никакого реального значения в долгосрочной перспективе.
«Я не хочу, чтобы люди начали принимать действительно важные решения, когда они в долгах и над головой», — говорит Надав. «Я бы предпочел, чтобы они сейчас стояли здесь, смотрели, что у них есть в банке, и предполагали худшее, чтобы оказаться в лучшем положении».
Забудьте про проценты, но продолжайте копить
Процентная ставка на вашем сберегательном счете в ближайшее время не поможет вам продвинуться вперед, но пусть это не помешает вам сэкономить деньги.
Сделайте ставку на создание чрезвычайного фонда, даже если вы можете вносить лишь несколько долларов в месяц. Выберите учетную запись, которая соответствует вашим долгосрочным целям, и сосредоточьтесь на создании подушки сбережений в удобном для вас месте.
«Во времена неопределенности деньги — это король», — говорит Сетхи. Он рекомендует стремиться покрыть расходы за один год.
Даже когда они приближаются к рекордно низким APY или годовой процентной доходности, высокодоходный счет в онлайн-банке по-прежнему остается вашим лучшим вариантом.Относительно скромная процентная ставка 0,80% намного лучше, чем в среднем по стране 0,05%, и когда ФРС снова начнет повышать ставки, онлайн-банки будут одними из первых, кто последует за ними.
Начните вносить большие изменения
Даже если ваша ситуация не ужасна — возможно, у вас все еще есть сбережения на пару месяцев или вы обходитесь страховкой по безработице — наличие плана сейчас может уберечь вас от худшее положение позже.
И этот план должен выходить за рамки небольших решений, таких как сокращение количества покупок на вынос и уменьшение количества покупок в Интернете.
«Это бесполезно; это действительно вредно, — говорит Надав. «Это увековечивает уровень отрицания, когда вы можете подумать, что если я просто уменьшу эти покупки и положу деньги на свой банковский счет, тогда со мной все будет в порядке».
Какие существенные текущие расходы (например, коммунальные платежи, автокредиты, подписка) вы можете уменьшить или отложить? На какие программы медицинской помощи или питания вы имеете право? Можете ли вы взять с собой соседей по комнате или переехать к любимому человеку, чтобы сэкономить на жилищных расходах? Есть ли какая-либо доступная работа, на которую вы могли бы претендовать, будь то смена карьеры или временная роль?
Принятие таких масштабных финансовых решений может помочь вам сегодня занять положение, в котором вы, по крайней мере, сможете сохранить, а не отставать.
«Одно из основных правил личных финансов таково: живи, чтобы сражаться в другой день», — говорит Сетхи. «Не ставьте себя в ситуацию, когда вы вынуждены принимать решения, прислонившись спиной к стене».
Системные изменения
Однако для тех, кто больше всего пострадал от пандемии, индивидуальных действий зачастую недостаточно. Надав говорит, что необходимы более широкие и расширенные экономические стимулы — и решение сегодняшнего кризиса безработицы.
Помимо уже имеющихся сбережений, те, у кого меньше всего поступающих денег, по-прежнему тратят почти столько же, сколько они были до пандемии, несмотря на рекордные сбережения в целом.
Недавний опрос NextAdvisor показал, что большинство безработных американцев используют страхование по безработице просто для покрытия необходимых расходов, почти не оставляя сбережений — и это было до истечения срока действия расширенного федерального пособия в размере 600 долларов в июле.
«Когда люди, которым нужны деньги, получают деньги прямо на свои счета, они их тратят», — говорит Надав. «Это стимулирует экономику в соотношении доллар к доллару или больше. Они будут тратить их, и они часто тратят их на месте. Это добродетельный цикл.”
Взгляд в будущее: насколько низкими будут ставки?
Чиновники Федеральной резервной системы прогнозируют, что сегодняшние ставки сохранятся как минимум до 2022 года, поскольку экономика медленно восстанавливается.
Поскольку ставка по федеральным фондам, которую банки используют для определения процентных ставок, упала до целевого диапазона от 0% до 0,25%, в свою очередь упали проценты по всему, от ипотеки до автокредитов, кредитных карт и депозитов.
Для кого-то с балансом на счете 10 000 долларов разница между 2% годовых в 2019 и 0.80% сегодня означает снижение процентных доходов на 120 долларов в год.
Единственный раз, когда целевая ставка ФРС упала до такого минимума, был конец 2008 года, во время финансового кризиса.
«Мы видели обвал ставок намного более серьезный, чем то, что мы видели тогда», — говорит Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com, сайта, отслеживающего процентные ставки по депозитам. «Когда ФРС опустилась до этого нулевого предела, мы не видели дна многих ставок онлайн-банков примерно до 2012 или 2013 года. Сравните это с этим временем; За несколько месяцев мы увидели множество рекордных минимумов в нескольких онлайн-банках.
Поскольку на этот раз банки отреагировали намного быстрее, Тумин прогнозирует, что нижняя граница ставок упадет до 0,50%.
Свет в конце туннеля
Тем не менее, вкладчикам, возможно, не придется ждать, пока ФРС предпримет шаги, чтобы увидеть положительные действия по их сберегательным счетам. В 2013 году некоторые банки снова начали повышать ставки, даже когда ФРС оставалась на низком уровне; и есть основания предполагать, что на этот раз мы можем увидеть аналогичные шаги.
Если экономика переживает отскок, и люди начнут вытаскивать часть сбережений и вкладывать их, например, в инвестиции или увеличивать расходы, это может привести к тому, что банки увеличат свои ставки.
«Думаю, есть на что надеяться, — говорит Тумин, — хотя вполне вероятно, что ФРС будет удерживать ставки на нулевом уровне в течение нескольких лет».
Как они влияют на вас?
Поскольку пандемия COVID-19 продолжается, наша страна объединилась, чтобы сгладить кривую и минимизировать экономические последствия. На фоне социального дистанцирования, приказов о предоставлении убежища и пакетов стимулов Конгресса Федеральная резервная система также приняла меры, снизив ставку по федеральным фондам до уровней, невиданных со времен финансового кризиса 2008 года.Если вам интересно, что это значит для вас, эксперт по финансовым вопросам и вопросам регулирования из банков США Роберт Шелл предлагает полезные идеи. Прочтите его мысли о том, почему были снижены ставки и что это значит для ваших повседневных финансов.
Почему Федеральная резервная система снизила ставки?Поддержание стабильной экономики — один из важнейших приоритетов Федеральной резервной системы. Повышая и понижая ставку по федеральным фондам, ФРС может помочь обуздать высокий уровень инфляции или стимулировать экономику во время рецессии.Совсем недавно ставка по федеральным фондам была снижена до 0% -0,25%, чтобы стимулировать расходы и стимулировать нашу экономику.
Более низкие процентные ставки облегчают расходыКогда ставка по федеральным фондам падает, стоимость заимствования (то есть процентные ставки), как правило, возрастает. Именно эта взаимосвязь между ставкой по федеральным фондам и процентными ставками помогает ФРС стимулировать экономическую активность. Низкие процентные ставки облегчают людям брать взаймы и тратить деньги. Поэтому люди чаще берут кредит и совершают покупки.Хотя может показаться странным поощрять расходы в сегодняшние времена нестабильности, ФРС понимает, что чем больше вы тратите, тем больше денег возвращается в экономику.
Кредитные карты, линии собственного капитала и продукты с плавающей процентной ставкойВы можете рассчитывать на низкие процентные ставки по кредитным картам, кредитным линиям и другим продуктам с плавающей процентной ставкой, поскольку они напрямую связаны со ставкой по федеральным фондам. Банки определяют эти переменные процентные ставки с помощью индекса, называемого основной кредитной ставкой, который обычно устанавливается на 3% выше ставки по федеральным фондам.Хотя ставки остаются низкими, рассмотрите возможность использования низкой стоимости заимствования для финансирования крупной покупки, погашения долга или ремонта дома.
Ипотека и рефинансированиеСегодняшние низкие ставки могут означать значительную экономию на процентах с течением времени. Собираетесь ли вы купить новый дом или рефинансировать текущую ипотеку, вы увидите более низкие процентные ставки по всем направлениям из-за недавнего снижения федеральной ставки. Но не думайте, что самая низкая ставка — всегда лучшая сделка.Вот что вам нужно знать об ипотеке и ставке по федеральным фондам.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Подобно кредитным картам и кредитным линиям собственного капитала, стоимость ипотечных кредитов с регулируемой ставкой колеблется в зависимости от основной кредитной ставки. Хотя ипотечные кредиты ARM сейчас очень доступны, ваша ставка, вероятно, вырастет — возможно, значительно — по мере того, как пандемия COVID-19 пройдет и наша экономика начнет стабилизироваться. Поговорите с сотрудником по ипотечным кредитам о подходящем для вас варианте.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Процентные ставки по традиционной ипотеке с фиксированной ставкой основаны на ставке казначейства — финансовом индексе, используемом для определения риска, связанного с долгосрочными ссудами. Поскольку наша экономика настолько взаимосвязана, снижение федеральной ставки косвенно повлияло на ставку казначейства и привело к снижению фиксированных процентных ставок. Рефинансируя ипотеку сейчас, вы можете зафиксировать более низкую ставку и сэкономить на процентах на долгие годы.
Копилки и компакт-дискиХотя сейчас отличное время для того, чтобы занимать деньги, класть деньги на сберегательный счет не так плодотворно. По мере снижения процентных ставок снижается и годовая процентная доходность (APY). Вы не потеряете деньги в течение этого времени, но вы будете меньше зарабатывать на деньгах, хранящихся на сберегательных счетах. Наберитесь терпения и не позволяйте этому помешать вам сэкономить. В конце концов, когда экономика стабилизируется, годовая процентная ставка по сберегательным счетам и компакт-дискам снова вырастет.
ПройдемСамое важное, что нужно помнить в этой экономической среде, — не паниковать.Низкая ставка по федеральным фондам стимулирует расходы и повышает критическую экономическую активность. Кроме того, более низкие ставки позволяют немного легче занимать деньги и оплачивать счета во время пандемии COVID-19.
Если у вас есть конкретные вопросы о вашем финансовом положении, лучше всего начать с записи на прием к банкиру.
Ресурсы по COVID-19 у вас под рукой. Если у вас есть вопросы о том, как управлять своими финансами во время COVID-19, мы готовы помочь.