Закон о снижении ставки по ипотеке: Путин поручил проработать снижение ставки по ипотеке для семей с детьми

Льготную ипотеку на новостройки под 6,5% могли бы сменить программы целевой поддержки семей, снижение ставок по семейной ипотеке уже в этом году может дойти до 2-3%. Такое мнение высказали ТАСС опрошенные во вторник эксперты.

Президент России Владимир Путин поручил правительству РФ совместно с Банком России представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах, рассмотрев, в том числе, возможность снижения процентной ставки по программе льготной ипотеки для семей, имеющих двух и более детей.

Развитие льготных программ требует перехода от программ общего действия (например, субсидирование всех покупателей новостроек под 6,5%) к программам целевой поддержки, прокомментировал ТАСС главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко. По его словам, в эту логику как раз вписывается программа поддержки семей с детьми, получающих кредит. «Можно считать, что этот начало практической дискуссии о судьбе массовой льготной программы (новостройки 6,5%). С учетом ставок по специализированным программам (дальневосточная ипотека — 2%, сельскохозяйственная ипотека — 3%), снижение ставок по детской (семейной) ипотеке дойдет до 2-3% в этом году. Сейчас они составляют 6% для всех и 5% для ДФО», — сказал эксперт.

Семьи — самая уязвимая группа покупателей, их средний доход не позволяет накапливать и платить по ипотеке, высказал мнение омбудсмен по вопросам строительства, руководитель комитета по строительству «Опоры России» Дмитрий Котровский. «Декларативно ставки будут снижаться параллельно с снижением доходов граждан, а точнее — отдельных групп», — считает собеседник информагентства.

Актуальность поддержки именно многодетных семей в России высокая — в стране 5,7 млн семей с двумя и более детьми, поручение предоставить предложения по развитию льготных ипотечных кредитов для семей является важнейшей социальной инициативой, отметил генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК), эксперт тематической площадки ОНФ «Жилье и городская среда» Николай Алексеенко. «Ставки по льготной программе для семей с двумя и более детьми можно установить на уровне образовательных кредитов — 3%, которые имеют популярность среди населения», — сказал он ТАСС.

Сейчас рассматриваются варианты продолжения государственной программы льготной ипотеки под 6,5% (завершается 1 июля 2021 года), напомнил профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости, Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. «Программа изначально была рассчитана на помощь гражданам в приобретении жилья, этот эффект был достигнут, и сейчас нужно проанализировать предварительные итоги и воспользоваться лучшим», — сказал собеседник информагентства.

Будет ли ипотечный пузырь?

Для формирования ипотечного пузыря в России не хватает довольно многих условий, рассказали ТАСС опрошенные эксперты. Цыганов отмечает небольшую долю ипотеки в ВВП, низкую долю «плохих» кредитов, сохранение потенциального и реального спроса на недвижимость, а также отсутствие явных признаков снижения платежеспособности покупателей недвижимости. По словам Алексеенко, риски формирования ипотечного пузыря серьезно контролируются как самими банками, так и Центральным банком, а финансовые структуры подробно анализируют объект залога, возможности и платежеспособность любого заемщика.

«С другой стороны, в нашей стране есть опыт реализации программ помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, что способно купировать кризисные явления в самом начале. Также в России нет практики кредитов с нулевым первым взносом и льготным периодом погашения кредита, которая и привела к ипотечному кризису в США в 2008 году», — считает Цыганов.

Внесен законопроект об упрощении перехода на более выгодную ипотеку для семей с детьми

В Государственную Думу внесены поправки в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми.

«Президентом поставлена задача обеспечения доступным жильем семей со средним достатком, в том числе создание возможностей для приобретения ими жилья в ипотеку, ставка по которой должна быть менее 8%. Реализуя эту задачу, сразу несколько из двадцатки крупнейших ипотечных банков объявили о снижении ставок ипотечных кредитов. В крупных банках ставка ипотеки варьируется от 9,5% до 7,3% годовых. Также по поручению Президента реализуется программа льготной ипотеки при рождении второго ребенка, предусматривающая получение кредита по ставке 6%, а для дальневосточников – по 2%. Поэтому многие семьи обращаются в банки за получением новых кредитов по более низкой процентной ставке для погашения первоначальных кредитов, так называемым рефинансированием», — сказала автор законопроекта, заместитель Председателя ГД Ирина Яровая Яровая
Ирина Анатольевна Депутат Государственной Думы избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «ЕДИНАЯ РОССИЯ» .

«Анализ ситуации рефинансирования ипотечных кредитов с использованием маткапитала показывает, что и у банков, и у граждан возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора. Основными причинами этого являются, во‑первых, необходимость получить согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала, что на практике сделать невозможно из‑за противоречивости условий и требований. А во‑вторых, необходимость оформить в общую собственность семьи объект недвижимости на этапе смены кредитора. Что создает на практике парадоксальную ситуацию, когда для семьи переход с кредитования по высокой ставке на льготную оказывается сложным. Законопроектом указанные проблемы снимаются. По сути, правоотношения заемщика и кредиторов становятся длящимися и считаются завершенными только после полной выплаты за объект недвижимости, что снимает обременение промежуточного дополнительного подтверждения разрешениями и справками процедуры переоформления кредита на гарантированные государством льготные условия», — пояснила она.

«Предлагаемые законопроектом изменения упрощают процесс рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием средств маткапитала; снижают риски новых кредиторов в части оформления обеспечения, что позволяет сразу установить пониженную процентную ставку по кредиту; защищают интересы заемщика и соблюдают интересы ребенка по наделению его долей в собственности при окончательном погашении кредита», — подчеркивается в пояснительной записке к законопроекту.

Заместитель Председателя ГД также добавила, что законопроектом устанавливается механизм защиты интересов детей по наделению их долями в собственности при окончательном погашении кредита родителями, а также механизм защиты интересов добросовестных покупателей квартир, приобретаемых у граждан, которые использовали маткапитал при погашении ипотеки. «Мы делаем обязательным включение сведений об использовании средств маткапитала в реестр прав на недвижимость. Это позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей, а также сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества», — сказала она.

«В случае принятия, законопроект позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита», — подчеркнула Ирина Яровая.

«Проблемы перехода для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, на более выгодные условия ипотеки мы актуализировали в рамках Совета законодателей, и в апреле 2019 года Президент поддержал нашу позицию и дал поручение упростить этот переход. После этого мною была проведена детальная работа с Центробанком, Министерством финансов, Дом.рф. На основании этой работы подготовлены данные изменения в законодательство, которые устраняют любые бюрократические препоны и обеспечивают полную реализацию тех прав и гарантий семей, которые установлены в Российской Федерации по инициативе Президента в части использования маткапитала и льготной ипотеки», — напомнила Ирина Яровая.

Могу ли я снизить ставку по ипотеке без рефинансирования?

Процентные ставки по ипотеке были рекордно низкими в течение большей части 2020 года и способствуют росту рефинансирования ипотечных кредитов. Тем не менее, не все могут или даже хотят пройти процесс замены текущего жилищного кредита. Как заемщик вы можете спросить: «Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?»

Короткий ответ — да, хотя ваши возможности очень ограничены. Если вы столкнулись с финансовыми потрясениями, вы можете претендовать на снижение ставки по ипотеке.Но в большинстве случаев вам придется либо пойти другим путем, чтобы сократить расходы на ипотеку, либо работать над получением разрешения на рефинансирование.

Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

Процентная ставка по ипотеке играет важную роль в определении доступности кредита, и самый простой способ заменить более высокую ставку на более низкую — это рефинансирование ипотеки.

Однако есть один способ получить более низкую процентную ставку по ипотеке без рефинансирования.

«Единственный известный мне способ снизить процентную ставку без рефинансирования — это изменить кредит», — сказал LendingTree Майкл Беккер, менеджер филиала Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд.

Модификация ипотеки позволяет вам изменить первоначальные условия вашего жилищного кредита из-за финансовых трудностей. Ваш кредитор может скорректировать размер кредита на:

• Продление срока кредита
• Уменьшение основного остатка
• Снижение ставки по ипотеке

Однако не каждый заемщик может получить модификацию кредита.Как правило, вы должны либо задержать выплату по ипотеке, либо ожидать, что вы пропустите ежемесячные платежи по ипотеке.

Этот вариант сопряжен со значительными рисками; к нему следует прибегать только в ужасных ситуациях.

«Я думаю, что кредиторы могут по-прежнему разрешать заемщику изменять ссуду, — сказал Беккер, — но я думаю, что им, вероятно, придется доказать финансовый стресс и даже задержать выплату ипотеки, тем самым разрушив свою кредитную историю».

Согласно исследованию FICO, задержка по выплате ипотечного кредита всего на 30 дней может снизить ваш кредитный рейтинг на 110 пунктов.

Почему важны ставки по ипотеке

Ваша ставка по ипотеке представляет собой стоимость займа для покупки дома. Он представлен в виде процента от суммы кредита. Ставки по ипотеке имеют большое влияние на доступность жилищного кредита.

Вот пример. Предположим, вам предложена процентная ставка 3% по 30-летней ипотеке для дома стоимостью 200 000 долларов США, и вы вносите 20% первоначальный взнос (40 000 долларов США). Основная сумма и процентная часть вашего ежемесячного платежа будут составлять приблизительно 675 долларов.

Если вы возьмете тот же заем, но увеличите процентную ставку до 4%, ваша расчетная сумма основного долга и процентных платежей подскочат до 764 долларов — это ежемесячная разница почти в 90 долларов и разница в процентах более 32000 долларов в течение срока действия кредита.

Как определяется ваша ставка по ипотеке

Несколько факторов помогают определить предлагаемую вам ставку по ипотеке, в том числе:

• Ваш кредитный рейтинг . Чем выше ваша оценка, тем ниже будет ваша оценка.
• Сумма авансового платежа . Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет ваша ставка.
• Сумма ипотеки . Более крупные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем более мелкие ссуды.
• Срок погашения . Краткосрочные ссуды, такие как ипотека на 15 лет, обычно имеют более низкие ставки.
• Ваша ипотечная программа . Обычные ссуды будут иметь разные ставки по сравнению, например, с ссудами FHA или VA.
• Тип вашей процентной ставки .Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, имеют более высокие ставки, чем ссуды с плавающей ставкой, но вы получаете гарантию ставки, которая никогда не меняется.
• Местоположение вашего дома . Рынок ипотеки может быть сильно локализован, и ставки в одном городе могут отличаться от ставок в другом.
• Ваши ипотечные баллы . По сути, баллы по ипотеке — это необязательный авансовый платеж, который вы платите за снижение ставки по ипотеке.

Причины рефинансирования кредитов ипотечными заемщиками

Поскольку практически невозможно снизить ставку по ипотеке без рефинансирования, вы можете подумать, стоит ли рефинансирование ипотеки вашего времени и денег.

Рефинансирование ипотеки может удовлетворить самые разные потребности, и не все заемщики осуществляют рефинансирование для одной и той же цели. Вот несколько распространенных причин для уточнения и сценарии, когда они могут иметь для вас смысл:

Общие причины рефинансирования ипотеки

Альтернативные способы сэкономить на ипотеке

Если рефинансирование не соответствует вашим краткосрочным финансовым целям, вы можете использовать другие методы, чтобы сэкономить на ипотеке. Вот несколько альтернативных способов снизить платежи за дом без рефинансирования:

Пересмотрите ипотеку

Пересмотр ипотеки снижает ежемесячные выплаты по ипотеке. Вы платите единовременно денежную сумму своему кредитору, которая применяется к вашей непогашенной основной сумме. Затем ваш кредитор пересчитывает ваши ежемесячные платежи на основе уменьшенной суммы остатка. Однако срок погашения кредита и процентная ставка не изменятся.

Вам может потребоваться минимальная единовременная сумма в размере от 5 000 до 10 000 долларов, и вы можете заплатить сбор за переработку. Уточняйте у своего кредитора конкретные требования.

Страхование ипотечного кредита

Если у вас есть обычная ссуда и вы вложили менее 20% при покупке дома, скорее всего, у вас есть частная ипотечная страховка (PMI), которая увеличивает вашу ежемесячную сумму платежа по ипотеке.После того, как вы накопите 20% капитала в своем доме, попросите своего кредитора исключить PMI из вашей ссуды, что снизит сумму вашего ежемесячного платежа.

Все немного сложнее, если у вас есть ссуда FHA. Взносы по ипотечному страхованию FHA упасть труднее. Чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA, вам нужно было бы положить минимум 10% при закрытии и подождать 11 лет. В противном случае единственный способ отказаться от страховки — это рефинансирование в обычную ипотеку — после того, как у вас будет не менее 20% капитала.

Выплаты раз в две недели

Это больше похоже на долгую игру, но разделение платежей по ипотеке пополам и выплаты раз в две недели могут сэкономить деньги и в конечном итоге сократить срок кредита.

В течение года вы будете делать 26 платежей раз в две недели, что составляет 13 полных платежей. Если вы начнете выплаты раз в две недели, когда впервые заимствуете ипотечный кредит, и продолжите их в течение всего срока кредита, вы в конечном итоге сократите период погашения более чем на четыре года.

программ помощи по ипотеке на 2021 год

Есть ли ипотека Программа помощи на 2021 год?

На протяжении многих лет было много льгот по ипотеке. Вероятно, самый известный из них — HARP, который помог бесчисленным заемщикам сохранить свои дома после финансового кризиса.

Сегодня домовладельцы могут получить временные льготы по оплате в рамках программы стимулирования COVID Конгресса.

Но что, если вам нужна постоянная помощь по ипотеке — более низкий платеж в долгосрочной перспективе?

К счастью, у вас есть варианты.Программа Fannie Mae HIRO и программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance по-прежнему активно помогают домовладельцам осуществлять рефинансирование с небольшим капиталом или без него.

В этой статье (Перейти к…)

Программы рефинансирования льгот по ипотеке на 2021 год

Помощь при рефинансировании ипотеки программа заменяет существующую ссуду на новую ссуду с более низкой процентной ставкой ставка и более доступные платежи.

Когда больше всего люди думают о помощи правительства или Конгресса по ипотеке, они думают о HARP — программа доступного рефинансирования жилья.

HARP была государственной программой внедрен Федеральным агентством жилищного финансирования в 2009 году. В течение девяти лет он помогли миллионам домовладельцев рефинансировать после того, как они сильно пострадали от жилищного строительства кризис.

Программа HARP завершилась в 2018.

Но многие домовладельцы по-прежнему не справляются со своими ипотечными кредитами — особенно в районах, где стоимость домов упали вместо того, чтобы подняться в последние годы.

Итак, Fannie Mae и Freddie Mac создали аналогичные программы помощи домовладельцам, которые пропустили окно HARP.

Программа HIRO Fannie Mae и FMERR Фредди Мака помогает домовладельцам рефинансировать по сегодняшним низким ставкам с мало или совсем нет собственного капитала. Вы подходите? Вот что вам нужно знать.

HIRO: вариант рефинансирования с высоким LTV

Fannie Mae’s High-LTV Вариант рефинансирования (HIRO) позволяет домовладельцам осуществлять рефинансирование без участия в капитале или под водой. заем.И максимального коэффициента LTV не существует.

Однако могут претендовать только домовладельцы, ипотечные кредиты которых в настоящее время принадлежат Fannie Mae. (Вы можете узнать, является ли ваша ипотека займом Fannie Mae, здесь.)

Другие условия использования Вариант рефинансирования с высоким LTV включает:

• Отношение вашей ссуды к стоимости дома на одну семью не менее 97,01 процента (см. Полный список требований HIRO LTV здесь)
• Заем был выдан 1 октября 2017 г. или позднее.
• У вас есть история своевременных выплат по ипотеке
• У вас не более одного просрочки платежа за последний год и ни одного за последние 6 месяцев

И, что важно, вам нужна «чистая материальная выгода», чтобы иметь право на участие в программе HIRO.

Это означает, что должна быть четкая причина для вашего рефинансирования — будь то более низкий ежемесячный платеж, более короткий срок кредита или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на более безопасную ипотеку с фиксированной ставкой.

Вы можете узнать, соответствуете ли вы руководящим принципам рефинансирования HIRO, посоветовавшись с кредитором.

FMERR: Расширенное рефинансирование помощи Фредди Мака

FMERR — что означает Фредди Mac Enhanced Relief Refinance — это Freddie’s версия программы с высоким LTV.

Первоначально срок действия истекает через Сентябрь 2019 года FMERR был продлен и доступен для домовладельцев, чьи текущие ипотечные кредиты обеспечены Фредди Маком. (Вы можете проверить инструмент поиска ссуды Фредди, чтобы узнать, владеет ли агентство вашим ссудой.)

Другие требования для получения Расширенное рефинансирование помощи включает:

• Отношение вашей ссуды к стоимости составляет 97,01 процента или выше для одной семьи с основным местом жительства
• Заем был выдан 1 ноября 2018 г. или позднее
• Заем был у вас не менее 15 месяцев
• У вас нет просроченных платежей по ипотеке за последние 6 месяцев, и не более 1 за последний год

Программа FMERR может использоваться для существующие ипотечные ссуды с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой.

И FMERR не ограничивается односемейными домами или «первичными резиденциями». Домовладельцы с двух-, трех- и четырехкомнатными домами, а также вторичными домами и инвестиционной недвижимостью могут иметь право на участие, если они соответствуют другим критериям. требования.

Ипотечный кредитор может сказать вам имеете ли вы право на этот вариант рефинансирования. Вам не нужно рефинансировать с вашим текущим кредитором.

домовладельцев, испытавших финансовые трудности во время пандемии, вероятно, ищут другого рода облегчения.

В помощь заемщикам, борющимся с ипотечные выплаты из-за безработицы или болезни, Конгресс принял определенные программы стимулирования ипотечного кредитования в рамках Закона CARES.

Многие из этих программ помощи были продлены до 2021 года, чтобы помочь тем, кто все еще борется финансово.

Самое главное, что государственные учреждения предлагают облегчение ипотечного кредита в виде отсрочки платежа. План воздержания временно приостанавливает ежемесячные выплаты по ипотеке заемщикам до тех пор, пока они не встанут на ноги в финансовом отношении.

Конгресс также защищал домовладельцев от штрафов за просрочку платежа, отрицательных кредитных отчетов и потери права выкупа во время этого время — даже если они не смогли выплатить жилищный кредит.

• Воздержание по ипотеке: Воздержание приостанавливает выплаты по ипотеке во время финансовых трудностей. Проценты продолжают начисляться, и вы должны будете позже восполнить пропущенные платежи. Воздержание от ипотечных кредитов работает как программы отказа от студенческих ссуд, обеспечивая временное освобождение от погашения ссуды до тех пор, пока заемщик не сможет возобновить платежи
• Мораторий потери права выкупа: Ссуды, обслуживающие обычные ссуды и ссуды, обеспеченные государством, включая FHA, USDA, VA и ссуды, обеспеченные Freddie Mac и Fannie Mae — не могут начать процедуру выкупа как минимум до 30 июня 2021 г.

Домовладельцы, вступившие в соглашение о воздержании во время пандемии может иметь некоторые варианты для более долгосрочного освобождение от ипотеки после прекращения воздержания.

Например, ваш обслуживающий персонал может согласиться на программу модификации ссуды, которая изменяет ставку или условия ссуды, чтобы сделать ее более доступной.

Однако эти типы решений не регулируются Конгрессом. Доступные варианты зависят от вашего индивидуального Обслуживающая организация по ипотечным кредитам.

В отличие от ипотеки программа рефинансирования помощи — такая как HIRO, FMERR или Оптимизация рефинансирования — помощь в связи с коронавирусом обычно не предлагает постоянного решения или более низкая процентная ставка для заемщиков.

Фактически эти варианты облегчения может стоить вам дороже в долгосрочной перспективе. Это потому, что если вы приостановить платежи, пропущенная сумма должна быть возвращена с процентами после окончания периода воздержания.

Это обычно означает продление срока кредита или более крупные ежемесячные платежи после период терпения закончился.

Варианты помощи по ипотеке для кредитов, обеспеченных государством

Популярные программы помощи по ипотеке с 2009 года (включая HARP, HAMP, FMERR и HIRO) были доступны только домовладельцам с обычной ипотечной ссудой — ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac.

Но что, если ваш кредит обеспечен государством?

Домовладельцы с ипотечными кредитами FHA, VA и USDA, поддерживаемыми государством, имеют доступ к другим программам помощи по ипотеке, чем те, которые имеют обычные ссуды.

А именно, они могут использовать оптимизацию рефинансирования.

The Streamline Refinance — особый программа возврата ипотечного кредита для людей с государственной поддержкой кредиты.

Это похоже на ипотеку рефинансирование помощи, потому что вы можете использовать Streamline Refi даже если ваш дом находится под водой или в нем очень мало капитала.

У Streamline Refinance есть и другие преимущества.

• Там меньше документов, потому что вам не нужно повторно подтверждать свой доход или занятость или оценивать дом
• Ссуды, обеспеченные государством, обычно имеют процентные ставки ниже рыночных, поэтому вы можете получить гораздо более низкую ставку и ежемесячно оплата с использованием Streamline Refinance

Домовладельцы могут претендовать на FHA Streamline, если они сделали как минимум три последовательных своевременных платежа по существующей ссуде FHA.

Даже если вы сделаете три последовательных платежа во время отсрочки платежа, вы можете иметь право на рефинансирование FHA Streamline. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), который курирует Федеральное жилищное управление, является одним из наиболее снисходительных жилищных агентств.

Для Рефинансирования Оптимизации VA (также называемого «IRRRL») правила еще более снисходительны.

Вы можете использовать это рефинансирование, даже если ваш текущий заем делинквент. Однако кредитор должен убедиться, что причина просрочки решена, и вы сможете производить платежи по новому кредиту.

Варианты помощи по ипотеке для ветеранов

Одним из преимуществ ссуды VA является то, что Департамент по делам ветеранов может помочь вам, если у вас возникнут проблемы с выплатой по ипотеке.

Помощь по ипотеке для ветеранов может быть предоставлена ​​в виде ссуды Streamline Refinance (IRRRL) или получения помощи от специалиста по ссуде VA для определения вашего плана выплат.

Если вы находитесь под водой по кредиту VA и нуждаетесь в рефинансировании помощи, вы можете использовать для этого VA Streamline Refinance (IRRRL).

Как и другие программы оптимизации, IRRRL не требует проверки дохода или занятости и пропускает оценку дома, поэтому ваш LTV не имеет значения.

Или, если вы не уверены, подходит ли вам рефинансирование, вы можете воспользоваться другой программой помощи VA.

Для держателей ссуд VA, а также ветеранов с ипотечными кредитами, не относящимися к VA, VA предлагает доступ к профессиональным консультантам, которые могут помочь вам, если у вас возникнут проблемы с оплатой.

Эти люди помогают ветеранам решить, следует ли им рефинансировать, попытаться реструктурировать ссуду или принять другие меры для предотвращения потери права выкупа.

Более того, «специалисты по кредитованию» VA будут работать с вашим кредитором от вашего имени — так что вам не придется самостоятельно выяснять всю логистику программы помощи по ипотеке.

Как работают программы рефинансирования помощи по ипотеке

Идея таких программ рефинансирования ипотечных кредитов, как FMERR или HIRO, заключается в том, чтобы помочь домовладельцам снизить ставки по ипотечным кредитам. В свою очередь, их ежемесячные платежи становятся доступнее.

Льготы по рефинансированию помогли миллионам домовладельцев избежать просрочки платежа по ипотеке и даже потери права выкупа.

Но зачем вообще нужны программы рефинансирования помощи?

Чтобы понять рефинансирование помощи по ипотеке, вы должны сначала понять эти две вещи:

1. Чем ниже ставка по ипотеке, тем меньше ежемесячный платеж. Цель рефинансирования помощи — снизить процентную ставку домовладельца до уровня, достаточного для того, чтобы он снова смог позволить себе выплаты по ипотеке.
2. Ваша способность рефинансировать зависит от стоимости вашего дома. Когда стоимость жилья падает, домовладельцы могут оказаться не в состоянии рефинансировать по более низкой ставке и выплате

Обычно домовладельцы не могут рефинансировать, если их ипотечный кредит не ниже определенного отношения ссуды к стоимости.Но льготное рефинансирование решает эту проблему.

Рефинансирование с высокой стоимостью кредита

Стоимость ссуды — это сумма вашей задолженности по жилищному кредиту по сравнению с текущей стоимостью дома.

Например, если ваш дом стоит 100 000 долларов, и вы должны 97 000 долларов по ипотеке, у вас 97-процентное соотношение кредита к стоимости.

Между прочим, 97 процентов обычно является максимальным LTV для получения права на обычное рефинансирование.

Когда стоимость дома падает быстрее, чем владелец выплачивает ипотечный кредит, его LTV может внезапно превысить контрольный показатель в 97 процентов.Это лишает их права на рефинансирование в соответствии с обычными правилами.

Используя приведенный выше пример: Допустим, стоимость домов в этом районе начинает снижаться, и этот дом за 100 000 долларов внезапно стоит 90 000 долларов.

Домовладелец все еще должен 97 000 долларов по ипотеке. Таким образом, их новое соотношение кредита к стоимости составляет 108 процентов (97/90 = 1,08). Им больше не разрешается рефинансировать, и они могут застрять в выплате по ипотеке, которую они не могут себе позволить.

Программы помощи по ипотеке меняют правила.Вместо того, чтобы оставаться ниже максимального коэффициента LTV , ваш кредит должен быть на уровне или выше минимального коэффициента LTV .

Программы помощи по ипотеке меняют правила. Вместо того, чтобы оставаться ниже максимального коэффициента LTV , ваш кредит должен быть не ниже минимального коэффициента LTV или выше.

В 2009 году HARP начал разрешать людям рефинансирование с LTV 81 процент или выше. Многие кредиторы ограничил допустимый LTV на уровне 105 процентов.

Позже большинство кредиторов повысили максимальную планку LTV до 200 процентов или вовсе отменили ее.Таким образом, домовладельцы могли рефинансировать, как бы глубоко они ни находились по своим ипотечным кредитам.

Текущее рефинансирование помощи (HIRO) работает точно так же.

Нет потолка LTV для рефинансирования с метко названным «вариантом рефинансирования с высоким LTV». Но ваш LTV не может быть ниже 97,01 процента, если вы рефинансируете дом на одну семью.

Улучшенное облегчение Фредди Мака Рефинансирование также не имеет максимальной LTV, если вы рефинансируете по фиксированной ставке. ипотечный кредит.Если вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой, LTV будет ограничен 105. процентов.

Почему федеральное правительство и Конгресс предлагают стимулы для ипотечного кредитования?

Программы помощи по ипотеке существуют, чтобы помочь домовладельцам оплачивать ипотечные платежи и избежать потери права выкупа.

Получение помощи по ипотеке от правительства или государственного агентства может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой. Но на самом деле в интересах этих агентств поддерживать домовладение.

Это потому, что, когда домовладельцу грозит потеря права выкупа, никто не выигрывает. Ипотечные кредиторы теряют деньги. Инвесторы теряют деньги. А домовладелец теряет место для жизни и покупательную способность — он больше не может участвовать в экономике таким же образом.

В общих чертах именно это произошло во время финансового кризиса в США в конце 2000-х годов.

Падение стоимости жилья в сочетании с резким экономическим спадом оставило домовладельцев с недоступными по цене выплатами по ипотеке и слишком маленьким капиталом для рефинансирования по более низкой ставке.

HARP, программа рефинансирования доступного жилья, была создана после этого кризиса, чтобы помочь домовладельцам восстановить контроль над своей ипотечной задолженностью и ежемесячным денежным потоком.

Последующие программы, такие как FMERR и HIRO, продолжали помогать подводным домовладельцам рефинансировать.

Несмотря на то, что стоимость жилья в США в последние годы неуклонно растет, есть места, где она стоит на месте или падает. Таким образом, многие домовладельцы могут получить выгоду от рефинансирования с высоким LTV или подводного рефинансирования.

Если вы окажетесь в такой ситуации, рефинансирование ипотечного кредита может помочь вам сэкономить тысячи.

С другой стороны, если вы в хорошей форме с существующим ипотечный кредит, но вам нужен временный перерыв в выплатах из-за пандемии, меры по облегчению ипотечного кредита в соответствии с законом CARES могут помочь.

Экономьте больше с программой помощи по ипотеке в 2021 году

Для домовладельцев из-за проблем с выплатами по ипотеке, сейчас хорошее время для рефинансирования.

Воспользовавшись либо HIRO, FMERR или программа Streamline Refi может иметь огромные преимущества.

Проверьте новую ставку, чтобы увидеть сколько вы могли бы сэкономить с помощью рефинансирования по ипотеке в 2021 году.

Часто задаваемые вопросы о программах помощи по ипотеке

Да. Вариант рефинансирования с высоким LTV (HIRO) Fannie Mae и расширенное рефинансирование Freddie Mac (FMERR) могут помочь обычным заемщикам рефинансировать с минимальным собственным капиталом или без него.Домовладельцы, имеющие ссуды FHA, VA или USDA, поддерживаемые государством, могут использовать программу Streamline Refinance, которая не требует новой оценки жилья (поэтому падение стоимости жилья не имеет значения).

Программа Fannie Mae HIRO и программа Freddie Mac’s FMERR — два основных варианта помощи при выдаче обычных ссуд. Технически эти агентства не входят в состав правительства. Они контролируются Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA), независимым регулирующим органом.Но у них тесные связи с правительством.

Закон CARES и последующий Американский план спасения также предоставили помощь по ипотеке во время пандемии COVID-19. Эти программы не рефинансируют вашу ипотеку, но позволяют отложить погашение, сохраняя при этом активную ссуду. Закон CARES также ввел временный мораторий на отчуждение имущества и выселение арендаторов.

На самом деле программы стимулирования ипотечного кредитования Конгресса нет.Конгресс действительно принял пакет федеральных стимулов в 2009 году, который включал HARP (Программа доступного рефинансирования жилья) и HAMP (Программа модернизации доступного жилья). Но срок действия обеих программ истек.

Конгресс также помог домовладельцам получить облегчение по ипотеке и защиту от потери права выкупа во время пандемии коронавируса. Но текущие программы рефинансирования помощи HIRO и FMERR управляются неправительственными агентствами.

The Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) — это законная программа, проводимая Freddie Mac — одним из двух агентств, которые поддерживают большинство U.С. ипотека. Первоначально срок действия FMERR истек в сентябре 2019 года, но он был продлен и в настоящее время все еще доступен для домовладельцев.

Чтобы иметь право на участие в программе Enhanced Relief Refinance, ваша текущая ипотека должна принадлежать Freddie Mac. Кроме того, он должен быть выдан 1 ноября 2018 г. или позднее. И у вас должна быть история своевременных выплат по ипотеке. Вы можете пройти полную проверку на право на участие в программе расширенного рефинансирования, поговорив с ипотечным кредитором.

Нет, программа HARP больше не доступна. HARP, программа жилищного доступного рефинансирования, истекла в 2018 году. Вы больше не можете подавать заявку или быть принятым на эту программу помощи по ипотеке.

Да, VA может помочь ветеранам и военнослужащим, которые изо всех сил пытаются внести свои платежи по ипотеке. Ассоциация предоставляет консультантов по жилищным вопросам, которые помогут вам определиться с правильным курсом действий и работать с вашим ипотечным агентом, чтобы вернуть ваш план выплат в нужное русло.VA может помочь с проблемами выплаты ипотеки, даже если ваша текущая ипотека не поддерживается Департаментом по делам ветеранов.

Подтвердите новую ставку (31 мая 2021 г.)

Удержание процентов по ипотеке | Правила и ограничения на 2021 год

Что такое вычет процентов по ипотеке?

Покупка дома — это проверенный метод накопления богатства; ты будешь увеличивайте справедливость по мере того, как вы выплачиваете ссуду и дом растет в цене.

Но есть еще одна финансовая выгода для потенциальных покупателей жилья.Приходите налоговое время каждый год вы можете иметь право на вычет процентов по ипотеке.

Всегда перед подачей заявки проконсультируйтесь с налоговым специалистом, но для некоторых домовладельцев ипотека удержание процентного налога может уменьшить их налогооблагаемый доход на тысячи долларов.

Однако Изменения в налоговом законодательстве за последние несколько лет привели к уменьшению количества Американцы, претендующие на вычет процентов по ипотеке.

Ли вы уже являетесь или начинающим домовладельцем, вот что вам следует знать.

В этом статья (Перейти к…)

Кто соответствует требованиям для удержания процентов по ипотеке?

Налог Закон о сокращениях и занятости от 2017 года изменил правила выплаты процентов по ипотеке удержание.

С 2017, если вы возьмете стандартный вычет, вы не сможете вычесть ипотечный кредит. интерес.

На 2020 год налоговый год, стандарт вычет составляет 24 800 долларов США для супружеских пар. совместная подача и 12 400 долларов США для одиноких или женатых людей в отдельности.

Но если вы используете детализированные вычеты вместо стандартного вычета, вы можете вычесть процентов, которые вы платите каждый налоговый год по ипотечной задолженности. Сюда входит любая ипотечная ссуда, используемая для покупки, строительства или улучшения вашего дома.

Вы также можете иметь возможность вычесть проценты по ссуде или кредитной линии (HELOC), если ссуда использовалась для одной из этих трех целей.

Лимиты вычета процентов по ипотеке

Сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть, зависит от тип вашего жилищного кредита и способ подачи налоговой декларации.

• Если вы одиноки или женаты и Заполняя вместе и , вы перечисляете свои налоговые вычеты, вы можете вычесть проценты по ипотечной задолженности до $ 750 000
• Если вы состоите в браке и подаете отдельно от супруга (а) вы можете удерживать проценты по ипотечной задолженности до 375 000 долларов США за каждый налоговый год

Для ипотека, полученная до 2018 года, правила немного другие.

• По любой жилищной ссуде, взятой на до 13 октября 1987 г. , все проценты по ипотеке полностью вычитаются
• Для жилищной ссуды, взятой после 13 октября 1987 г. и до 16 декабря 2017 г. , домовладельцы могут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов (или 500 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно)
• Лимит в 1 миллион долларов также применяется к домовладельцам, заключившим обязательный договор купли-продажи между 16 декабря 2017 г. и 1 января 2018 г.

Вы можете вычитать процентные платежи по дому долевые ссуды и кредитные линии тоже, пока долги используется для оплаты ремонта или покупки или строительства вашего дома.

Если у вас есть ссуда или кредитная линия на покупку собственного капитала, и эти средства НЕ были использованы для покупки, построить или существенно улучшить свой дом, тогда проценты не могут быть вычтено.

Другие требования для получения вычета

Вдоль при нахождении в пределах ограничений IRS, чтобы иметь право на уплату налога на проценты по ипотеке вычет ваш дом должен:

• Указывается как «обеспечение» для обеспечить ссуду — Проценты по кредиту физических лиц или кредитная карта, использованная для ремонта дома, не пойдет на налоговый вычет, потому что этот долг не обеспечен собственностью, такой как задолженность по собственному капиталу дома
• Иметь основное жилье — В доме должна быть сантехника и другие базовые условия проживания требования для получения права на вычет
• Быть постоянным местом жительства — Владельцы вторых домов, которые также сдают свои дома в аренду, должны жить во втором доме не менее 14 дней (или до 10% дней, когда дом сдается в аренду, если это количество превышает 14 дней), чтобы потребовать вычет на График А.В противном случае проценты должны быть указаны в Приложении E как инвестиционная недвижимость

Как помогает удержание налога с процентов по ипотеке домовладельцев

Письмо выплата долга за приобретение жилья помогает домовладельцам с более высокими доходами. Это потому что домовладельцы с высоким доходом обычно имеют большие остатки по ипотеке и с большей вероятностью купят второй дом или недвижимость для отдыха — и то, и другое увеличивает не облагаемые налогом выплаты процентов по ипотеке.

Это означает, что процент по их жилищной ипотеке с большей вероятностью превысит федеральный доход новый, более высокий стандартный вычет налога в размере 24 800 долларов США для пар, подающих совместную регистрацию, или 12 400 долларов США для индивидуальных подателей налоговых деклараций.

Агенты по недвижимости и строители до сих пор рекламируют этот налоговый вычет как стимул для покупки дома. Они любят утверждать, что это увеличивает количество домовладельцев и помогает людям превратиться из арендаторов в домовладельцев.

Однако благодаря новым стандартным вычетам, установленным Законом о налогах 2017 г., доля домовладельцев не будет разбивать налоги по статьям и, следовательно, не сможет вычесть проценты по ипотеке.

Какие еще расходы не облагаются налогом?

Ипотека проценты — не единственная стоимость домовладения, подлежащая вычету из налогооблагаемой базы.если ты выберите детализированные вычеты, вы также можете вычесть:

• Ипотечные пункты — Покупатели жилья часто вносят предоплату наличными, чтобы снизить ставку по ипотеке на всю жизнь. кредит. Например, доплата 1% от суммы кредита может снизить процентная ставка на 0,25%. Денежные средства, уплаченные за ипотечные баллы, могут иметь право на вычет процентов
• Штрафы за досрочное погашение — Большинство по новым ипотечным кредитам штрафы за досрочный погашение не взимаются, но по старым кредитам может потребоваться их.Если это так, вы можете списать штраф за предоплату в рамках вашего удержание налога на проценты по ипотеке
• Комиссия за просрочку платежа — Даже за просрочку Платежные сборы соответствуют требованиям для вычета налога на проценты по ипотеке
• PMI — Конгресс расширил правило позволяя домовладельцам удерживать выплаты по ипотечному страхованию. Это относится к ссуды с частным ипотечным страхованием (PMI), а также с государственным субсидированием ипотечное страхование по ссудам FHA, VA и USDA

Налоги на имущество также не облагаются налогом, но они не входит в вычет процентов по ипотеке.Они списаны в другом месте в налоговой форме 1040 Таблицы А.

Итак, что исключает ли налоговый закон из вычета процентов по ипотеке?

• Взносы по страхованию домовладельцев — Взносы по страхованию домовладельцев не облагаются налогом. Однако вы можете списать эти расходы, если у вас есть домашний офис, и вычесть эти расходы в Приложении C
• Прочие расходы на покупку дома — Поиск титула, задаток, расходы на переезд — ни одна из этих затрат не подлежит обложению данным налогом. вычет
• Обратные проценты по ипотеке — Поскольку проценты по этим займам подлежат уплате при продаже недвижимости, они не подлежат налогообложению

Должен вы требуете удержания процентов по ипотеке?

Помните, вы можете получить налоговый вычет по ипотеке только в том случае, если вы перечисляете свои налоги.И это стоит делать только тем налогоплательщикам, списание которых превышает стандартный вычет.

Для Например, предположим, что вы и ваш супруг (а) владеете домом с ипотечной ссудой в размере 315 000 долларов. Ваш Детализированные вычеты могут выглядеть примерно так:

• Проценты по ипотеке: 9 500 долларов США
• Налоги на недвижимость: 3 000 долларов США
• Благотворительные пожертвования: 2 000 долларов США

общие детализированные вычеты составляют 14 500 долларов. В этом случае, как парная подача вместе вы захотите воспользоваться стандартным вычетом в размере 24 800 долларов, потому что это далеко превышает ваши детализированные вычеты.

Но если бы вы были одиноким домовладельцем с такими же детализированными вычетами — или если бы вы были женатым домовладельцем, подающим отдельно, — вам бы хотелось детализировать их. Это потому, что сумма ваших детализированных вычетов больше, чем стандартный вычет в размере 12 400 долларов США.

Проконсультируйтесь с профессиональным налоговым консультантом

Как с При принятии любого важного решения проконсультируйтесь со специалистом при принятии решения о подаче налоговой декларации. А лицензированный налоговый консультант рассмотрит вашу ситуацию и расскажет, как вычесть проценты по ипотеке — или если нужно вообще.

Как получить проценты по ипотеке вычет

К претензии для вычета процентов по ипотеке налогоплательщик должен использовать Приложение A, которое является частью стандартной налоговой формы IRS 1040.

Ваша ипотека кредитор должен отправить вам налоговую форму IRS 1098, в которой указывается сумма проценты, уплаченные вами в течение налогового года. Ваш кредитный агент должен также предоставить эту налоговую форму онлайн.

Использование в налоговой форме 1098 найдите сумму уплаченных процентов и введите ее в строке 8 Приложения А к вашей налоговой декларации.Выглядит довольно просто, правда?

Заявление удержание усложняется, если вы получаете доход от собственности. Если вы владеете арендуемой недвижимостью или домом для отпуска, который сдаете в аренду большую часть года, за Например, вам нужно будет использовать расписание E.

Если вы самозанятый и списать коммерческие расходы, вам нужно будет ввести проценты платежи по Графику C.

Если Налоговый вычет по ипотечным процентам повлияет на ваше решение о покупке дома?

Покупка дом требует ряда финансовых решений.

Ты нужно выбрать дом и найти подходящий тип кредита, но вы также решите, как много денег, которые нужно отложить, и стоит ли снижать процентную ставку с ипотекой точки.

решения продолжаются после закрытия ссуды: если вы выплачиваете ипотеку быстро, делая более высокие ежемесячные платежи, или вложите дополнительные деньги в другом месте? Если вы получите новый заем для использования собственного капитала или найдете другой способ финансировать ремонт и проекты?

Все эти решения могут повлиять на способность домовладельца сэкономить деньги за счет ипотеки процентный налоговый вычет.

Для Например, увеличение первоначального взноса уменьшает остаток по кредиту, что снижает процентные платежи, которые могут быть вычтены.

Аналогично, покупка ипотечных пунктов при закрытии снижает процентную ставку по новой ссуде, что также снижает вычитаемые из налогооблагаемой базы проценты, выплачиваемые кредитору.

А, оф Конечно, выплата ипотеки полностью исключает выплату процентов, что может подтолкнуть некоторых налогоплательщиков к более высокой налоговой категории.

Итак, если вы сохраните более высокие выплаты по ипотеке с целью снижения вашего налогооблагаемый доход за счет вычета процентов по ипотеке?

Только ты и ваш налоговый специалист может ответить на этот вопрос, потому что ответ зависит от ваша уникальная ситуация и ваша финансовая жизнь в целом.

Однако если вы не перечисляете вычеты, вы не можете претендовать на проценты по ипотеке вычет в любом случае. В этом случае налоговый вычет не должен повлиять на ваш дом. решения о покупке и выплате ипотеки.