Если взять ипотеку – требуют ли сейчас банки справку 2НДФЛ, плюсы и минусы данного кредита, а также выгодно ли покупать таким образом квартиру или лучше накопить, и почему продать ипотечную недвижимость впоследствии можно дороже?

Как взять ипотеку и жить спокойно

Ермилова Юлия

Имеет большой опыт работы в сфере ипотеки: сначала в ведущем ипотечном банке, а потом в государственном ипотечном агентстве. Любит всё предусмотреть и жить в удовольствие. С интересом открывает новые горизонты.

Сегодня мне звонила подруга и жаловалась, что банк угрожает выселением из ипотечной квартиры. Требуют оплатить просроченные платежи, а она вот уже полгода не может найти работу после сокращения.

Каждый раз, когда я слышу такие жалобы, то понимаю, что большинство проблем возникает из-за легкомысленного подхода и даже безответственности самих заёмщиков. Я сама — только за ипотеку, это отличный вариант купить квартиру и жить сейчас, купить впрок или вложиться. Ипотеку можно и нужно брать, только подходить к ипотечному кредиту надо с умом и ответственностью.

За время работы в ипотечном банке я провела сотни сделок, видела сотни семейных финансовых историй и, что главное, как эти истории развиваются в течение нескольких первых лет. И теперь могу поделиться с вами главными правилами безопасной ипотеки, чтобы и новое жильё было в радость, и кредит не в тягость.

Итак, вот они.

1. Сохраняйте приемлемый для вас образ жизни

Ипотека не будет для вашей семьи ярмом, если ипотечный платёж не станет значимой частью вашего бюджета. То есть вы сможете выплачивать по кредиту ежемесячно и это радикально не изменит ваш образ жизни и не ущемит интересы членов семьи. Возможно, вы съездите в Европу не три, а два раза, машину поменяете через пять лет, а не через три года и так далее — здесь варианты нужно подстроить под нужды семьи. Но вам будет на что покупать одежду, еду, лекарства, платить за учёбу и вы не будете мучительно делать выбор между «посидеть с друзьями в кафе» и «купить завтра проездной в метро».

2. Прогнозируйте ваши доходы

Рассчитывая ипотечный кредит на 15–20 лет, подумайте, через сколько лет вы сможете его погасить. Ваши потребности в течение 20 лет здорово поменяются, и, скорее всего, расходы будут расти. Рождаются дети, могут появиться проблемы со здоровьем и тому подобное. Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии. Их может и не быть, а платежи будут.

3. Имейте сбережения на год платежей вперёд

Да, минимум на год. Потому что жизнь непредсказуема. Декреты, увольнения, сокращения, тяжёлые болезни и травмы. Вы должны быть уверены в своём завтрашнем дне, а не трястись как осиновый лист в страхе перемен. Стратегический финансовый запас поможет вам спокойно посидеть с ребёнком или пережить сложные времена. Или имейте какие-нибудь активы, которые вы сможете быстро продать.

4. Оценивайте своих созаёмщиков

Если для увеличения суммы кредита вы привлекаете в созаёмщики родственников и надеетесь на их участие в платеже, то подумайте дважды. Потеря работы, изменение жизненных обстоятельств или ухудшение здоровья созаёмщиков часто влекут и смену планов на финансирование вашей ипотеки.

5. Оформляйте страхование жизни

По закону обязательно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а страхование жизни не требуется. Не обращайте внимания на это «не требуется», не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты, и хвастается, как он круто сэкономил. Застрахуйте обязательно свои жизни на всю сумму кредита. Да, страховка недешева и платить за неё надо каждый год. Но это стоит того, поверьте, когда у вас и вашей семьи ипотечный кредит длиной в треть жизни. Оформляйте страхование жизни!

6. Берите кредит в валюте дохода

Желание сэкономить на пониженной ставке и падении курса доллара обернётся двойным платежом при его же росте. Выбирайте валюту кредита, в которой вы имеете основной доход.

7. Выбирайте правильное место

Вдумчиво выбирайте район, где вы покупаете квартиру. Особенно если это не инвестиционная покупка и вы будете в ней жить, ездить оттуда на работу, искать рядом детский сад и школу. Никогда не выбирайте район по принципу «на что хватило средств». Вам должно быть там комфортно! Проверено, что если вы оцените время на дорогу до работы и обратно домой как «пойдёт» или «терпимо», то очень скоро станет нетерпимо. А вы уже купили, сделали ремонт, и на новые решения часто не хватает денег и моральных сил. Недовольство будет копиться, и виноватым окажется имеющийся ипотечный кредит.

8. Рассчитывайте площадь квартиры

Вы берёте ипотечный кредит на много лет, и если вы молодая семья, то, наверное, скоро появятся дети. Подумайте о комфортном размещении всех членов семьи заранее. Потому что покупка большей по размеру квартиры через 2–3 года, скорее всего, обойдётся в немаленькую сумму. Вы оплатите услуги банка по выдаче нового кредита и услуги риелторов. Если вы не делали досрочные платежи, то обнаружите, что всё это время платили проценты и должны банку ровно ту сумму, с которой начинали. А если стоимость вашей квартиры снизилась, то вам придётся банку ещё и доплатить. В итоге часто уже немаленькая семья живёт в маленькой квартире и винит во всём неподъёмный ипотечный кредит.

9. Сотрудничайте с банком

При возникновении проблем не ждите, когда гром грянет. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу. Банку выгодно, чтобы заёмщик платил вовремя и желательно подольше. Поэтому не стесняйтесь, просите, и очень может быть, что вам воздастся.

10. Имейте запасной план

На случай, если всё пойдёт не так. Если надёжно выстроенный план оказался не таким надёжным, вы должны понимать, как вы будете действовать и где жить.


Повторю: жизнь непредсказуема. Но эти простые правила обеспечат вам спокойную жизнь и хорошую кредитную историю.

lifehacker.ru

Как и где взять ипотеку (ипотечный кредит)?

Продолжим разговор про ипотечные кредиты и рассмотрим, как и где взять ипотеку (ипотечный кредит). В этой публикации я предложу вам своего рода алгоритм получения ипотеки, и дам ссылки на другие публикации, где те или иные моменты рассмотрены более подробно, поэтому переходите по ним, чтобы узнать все детали.

Итак, тему сегодняшней публикации можно условно разделить на 2 вопроса: “Как взять ипотеку?” и “Где взять ипотеку?”, однако, эти вопросы тесно переплетаются между собой, поэтому я буду рассматривать их в совокупности. Предлагаю вашему вниманию 8 шагов, которые необходимо пройти, чтобы купить недвижимость в ипотеку.

Шаг 1. Принятие решения. Получение ипотечного кредита начинается с принятия решения о том, что он вам необходим. Для этого важно очень хорошо взвесить все плюсы и минусы ипотеки, спроецировав их на свою конкретную ситуацию, и определиться: нужна она вам или нет. По этому поводу есть диаметрально противоположные мнения, поэтому решение принимать только вам, вы же потом и будете нести за него полную ответственность.

Шаг 2. Приведение своего финансового состояния к требованиям банков. Когда решение принято, и вы дальше думаете, как взять ипотеку, необходимо подготовиться к получению ипотечного кредита в финансовом плане. Я хочу выделить 3 основных направления такой подготовки:

1. Собрать сбережения для оплаты первоначального взноса. Как правило, первоначальный взнос по ипотеке составляет 20-30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости при стандартных условиях. Наличие именно этой суммы вы должны обеспечить к тому моменту как соберетесь непосредственно взять ипотечный кредит. Чем больше будет собрано средств на оплату первоначального взноса – тем меньше будет сумма кредита, а значит и будущая нагрузка на личный или семейный бюджет.

2. Собрать средства для оплаты сопутствующих расходов. Если вы решили взять ипотеку, одного первоначального взноса будет недостаточно: необходимо еще иметь средства для оплаты всех расходов, сопутствующих получению ипотечного кредита: банковские комиссии, услуги риелторов, услуги нотариуса, госпошлины, страховки, экспертная оценка (при необходимости). Все это вместе, как правило, составляет 5-10% от стоимости приобретаемой недвижимости, поэтому вам необходимо обеспечить наличие и этой суммы.

3. Обеспечить уровень доходов, позволяющий безболезненно погашать ипотечный кредит. И третий, важнейший момент, который необходимо соблюсти перед тем, как взять ипотеку – выход на уровень доходов, при котором вы сможете беспрепятственно производить погашение. К выполнению этого момента стоит подойти максимально ответственно!

Ни в коем случае не нужно брать ипотеку, если вы еще не знаете, за счет чего будете ее погашать, или если у вас пока не хватает для этого доходов. Так будет только хуже: за неуплату кредита банк в конце-концов заберет заложенную недвижимость через суд, и вы останетесь и без жилья, и без денег, которые уже потратили на то, чтобы взять ипотечный кредит и оплатить все сопутствующие расходы.

Шаг 3. Выбор подходящего варианта недвижимости. Когда вы в финансовом плане готовы взять ипотеку, можно переходить к выбору конкретного объекта недвижимости, который вы будете приобретать в кредит. Это можно делать либо через риелторов (что сулит немалые дополнительные расходы), либо самостоятельно (что гораздо сложнее, ведь практически всех продавцов недвижимости тут же “перехватывают” риелторы).

Подобрав подходящий объект и договорившись о цене, ни в коем случае не оставляйте продавцу/риелтору какой-либо залог до того, как банк не одобрит ваш ипотечный кредит. Потому как если это по каким-то причинам не произойдет, вы просто потеряете эти деньги.

Шаг 4. Сравнение условий ипотечных кредитов в разных банках, выбор оптимального банка для ипотеки и ипотечной программы. На этом этапе вам необходимо определиться, где взять ипотеку (ипотечный кредит). Настоятельно не рекомендую обращаться для этого в первый попавшийся банк, полагаясь на то, что “везде условия примерно одинаковые” или в банк, который вам кто-то рекомендовал. Условия ипотечного кредита могут быть настолько разными, что эта разница составит десятки и сотни денежных единиц за весь период пользования кредитом, а любые рекомендации всегда носят субъективный характер.

О том, как выбрать оптимальные условия ипотечного кредита, и на что следует обращать основное внимание – читайте по ссылке. Также не будет лишним узнать, какие бывают ипотечные программы и чем они отличаются.

Шаг 5. Подача заявки на ипотеку в выбранный банк. После того, как вы решили, где взять ипотеку, обратитесь в это кредитное учреждение с заявкой на ипотечный кредит. Получите подробную консультацию менеджера, соберите необходимый пакет документов и ждите рассмотрения заявки.

Далее может быть два варианта развития событий:

1. Если банк отказал в кредите – заберите поданные документы и обратитесь в следующий банк в порядке приоритета условий кредитования. И так до тех пор, пока заявка не будет одобрена.

2. Если банк согласен выдать вам ипотечный кредит – переходите к следующему шагу.

Шаг 6. Получение ипотечного кредита. Итак, все предварительные этапы пройдены, и теперь вы можете непосредственно взять ипотеку. На этом этапе вам придется потратить часть средств, которые вы отложили на расходы, сопутствующие получению ипотечного кредита.

Шаг 7. Покупка недвижимости и перерегистрация права собственности. Следующим этапом вам предстоит провести все необходимые сделки (банк, выдавший ипотечный кредит, окажет вам в этом содействие) и перерегистрировать купленную недвижимость на себя. Прохождение этого шага предполагает оплату оставшейся части дополнительных расходов, после чего вам останется только погашать полученный ипотечный кредит.

Шаг 8. Погашение ипотечного кредита. Всю “операцию” по получению ипотеки нельзя считать завершенной до того момента, пока вы полностью не рассчитаетесь по кредиту. Используя все имеющиеся возможности, старайтесь погасить ипотеку как можно быстрее, с опережением графика погашения, подписанного с банком.

Чем дальше вы растягиваете погашение ипотечного кредита, тем выше вероятность возникновения неприятных “сюрпризов” (потеря источника дохода, девальвация национальной валюты при кредите в иностранной и т.д.), которые могут существенно затруднить расчет по ипотеке.

Это руководство не является исчерпывающим, и в каждом конкретном случае может включать свои дополнительные шаги и нюансы.

Теперь вы знаете, как и где взять ипотеку (ипотечный кредит), и можете приступать к выполнению намеченного плана. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь рационально использовать личные финансы вместе с Финансовым гением. До встречи в новых публикациях!

fingeniy.com

Как взять ипотеку?

Приобрести жилье в свою собственность не так-то уж и легко ввиду его высокой стоимости. На покупку квартиры приходится откладывать деньги длительное время. Однако жилищный кредит (ипотека) позволяет справить новоселье в самые короткие сроки, а затем на протяжении достаточно долгого времени постепенно рассчитываться за жилье. Именно поэтому многим людям интересен вопрос о том, как взять ипотеку.

Ипотечный кредит оформляется на большую и очень большую сумму на длительный срок. Поэтому, прежде чем узнавать, как можно взять ипотеку, следует внимательно оценить свои финансовые возможности.

Как взять ипотеку на квартиру: с чего стоит начать

Вы выбрали квартиру, которую хотите купить в ипотеку и уточнили ее стоимость. После этого вы можете достаточно точно сказать, какая сумма ипотечного кредита вам будет необходима для этой покупки.

Для того чтобы взять ипотеку на квартиру, прежде всего следует выяснить, соответствует ли ваш доход необходимому уровню для принятия банком положительного решения. Сделать это достаточно просто. Зайдите на сайт любого крупного банка РФ и найдите на нем ипотечный калькулятор. Обычно он располагается в разделе «Ипотечное кредитование».

Сумма выплат по ипотечному кредиту не должна превышать 30% от суммы дохода заемщика и его созаемщиков. В некоторых банках допускается сумма выплат по кредиту в размере 45% от доходов заемщика. Таким образом, зная свой доход, вы можете без труда подсчитать и максимальную сумму ипотечного кредита.

После этого просмотрите жилищные кредитные программы, предоставляемые различными банками, и выберите ту, которая вас больше всего устроит. Список документов, которые необходимо представить в банк для получения ипотечного кредита, можно посмотреть на сайте выбранного вами банка.

Как взять ипотеку в Сбербанке РФ

Взять ипотеку в Сбербанке РФ можно на покупку жилой недвижимости, ее ремонт, а также на строительство собственного д

elhow.ru

Как правильно взять ипотеку на квартиру

Покупка квартиры в ипотеку – единственный способ для многих россиян, позволяющий улучшить жилищные условия. Однако, наряду с решением проблем, вид взаимодействия с банками подразумевает возникновение серьезных долговых обязательств перед кредиторами. По этой причине важно знать, как правильно взять ипотеку. Чтобы получить ответ на вопрос, необходимо вооружиться актуальной информацией и подробно изучить условия кредитных учреждений, которые предлагают начать сотрудничество.

Покупка в ипотеку: выгодно ли приобретать квартиру на деньги банка

Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Этот вопрос волнует каждого человека, который решился на покупку жилья в долг. Заключая договор с банком, клиент должен помнить, что главная цель любой компании – получение прибыли. Учреждение всячески старается привлечь потребителей рекламными ходами и обещаниями минимальных процентных ставок. Однако не стоит на это рассчитывать. Большинство тарифов выгодно только для компании, которая их предлагает.

Сначала банк заставляет клиента погашать проценты, и только затем происходит расчет по основному долгу. Кроме того, кредитные учреждения заботятся о своей безопасности. Они заставляют клиента оплачивать страховку и могут взимать дополнительные комиссии. По этой причине человек должен заранее подготовиться к большим тратам, чем те, которые прописаны в рекламном буклете.

Однако отказываться от жилья в ипотеку не стоит. Кредит на квартиру все-таки может быть выгодным, если потенциальный заемщик проанализирует рынок и внимательно изучит нюансы кредитования в разных компаниях. Изучение информации позволит человеку сэкономить.

Этапы получения

Как правильно брать ипотеку? Чтобы получить кредит на приобретение жилья, человек должен пройти 5 основных этапов. К ним относятся:

  1. Сбор документации. Действие выполняется для того, чтобы банк мог проанализировать финансовое положение клиента и принять решение. Кредитное учреждение проверяет не только платежеспособность заемщика, но и проводит оценку достоверности предоставленных сведений. На основе полученной информации компания определяет максимальную величину кредита, который может предоставить на приобретение квартиры, и количество лет, на которое будут выданы деньги.
  2. Выбор жилья. Человек, желающий обзавестись недвижимостью, может выбрать объект кредитования еще до одобрения займа банком или после вынесения вердикта по ипотеке. Если потенциальный владелец жилья решит пойти по первому пути, он должен составить с продавцом недвижимости договор, который оформляется предварительно, а затем пойти в банк. Кредитное учреждение изучит все нюансы сделки, а также оценит платежеспособность заемщика. На основе данных будет вынесен вердикт по заявке. Выбрав 2-й путь, клиент сразу обращается в банк. Доступная сумма на жилье будет определена исходя из индивидуальных особенностей сотрудничества с потенциальным заемщиком. Выбор варианта зависит только от желания и удобства человека.
  3. Оценка стоимости. Процедура выполняется оценщиком.
  4. Оформление договора купли-продажи. Без выполнения действия покупка квартиры невозможна. Параллельно человек, который задумался, как взять квартиру в ипотеку выгодно, заключает кредитный договор с банком. Следует помнить, что жилье, которое выступает объектом займа, становится залоговым имуществом до полного погашения долговых обязательств перед банком.
  5. Произведение расчета. На данном этапе заемщик рассчитывается с продавцом. Действие происходит в присутствии работника кредитного учреждения. Продавец недвижимости получает денежные средства и перестает фигурировать в операции. Дальнейшее взаимодействие человек осуществляет только с банком. Чтобы процедура завершилась, имущество и жизнь заемщика должны быть застрахованы. Только после произведения действий процедура считается завершенной, а владелец жилья, взятого в ипотеку, может начать рассчитываться по кредиту.

Если нужна ипотека, как лучше взять — подскажут советы бывалых людей. Когда процедура завершена, заемщик  становится полноправным владельцем жилья. Однако права на недвижимость ограничены.

Например, реализовать квартиру без разрешения кредитного учреждения не удастся. Кроме того, чтобы прописать в недвижимости кого-либо, также необходимо разрешение банка.

Разновидности ипотеки

На сегодняшний день существует целый перечень ипотечных кредитов. К ним относятся:

  1. Целевой займ. Кредит, который выдается — самый популярный вид способ получения средств на покупку недвижимости. Выбрав данный вид сотрудничества с банком, клиент получит определенный капитал, который можно использовать только на приобретение жилья. Объект кредитования при этом становится залоговым имуществом до полного погашения долговых обязательств перед банком.
  2. Нецелевой кредит. Деньги, которые выдает банк, можно потратить на любые цели. Залог по займу может присутствовать не всегда. Однако его наличие существенно увеличит сумму, которую готов предоставить банк. В качестве залогового имущества выступает недвижимость, которая уже имеется у клиента. Новая квартира, которую планирует купить заемщик на деньги банка, не может рассматриваться в качестве обеспечения по кредиту.
  3. Ипотечный кредит на загородную недвижимость. Выбрав вид займа, клиент сможет получить денежные средства на приобретение дачи или жилья, которое территориально находится за чертой города.
  4. Социальное кредитование. В программу входит целый перечень проектов. Самый популярный вид займа – ипотечное кредитование для молодежи.

Разобраться, какая из действующих программ наиболее выгодная, позволит проведение сравнительного анализа по основным параметрам. Главными критериями, на которые должен обратить внимание заемщик при изучении предложения, являются:

  • максимальная величина доступной суммы;
  • минимальный размер первоначального взноса;
  • процентная ставка по кредиту;
  • время, на которое банк готов предоставить денежные средства;
  • комиссионные.

Предложения банков могут кардинально различаться между собой. По этой причине нельзя выбирать 1 понравившийся тариф. Принимать решение необходимо только после анализа 5-10 доступных ипотечных кредитов. Получить информацию можно, лично посетив отделение банка или изучив информацию на официальном сайте кредитного учреждения.

Когда брать ипотеку

Время – немаловажный фактор, который нужно принять во внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита. Подбирая предложение, нужно обратить внимание на:

Ипотека в новостройке VS ипотека на вторичном рынке

  • когда планируется покупка недвижимости;
  • когда оформляется договор;
  • когда заемщик достигнет оптимального соответствия требованиям банка.

Эксперты считают, что наиболее благоприятным моментом для обращения в банк для получения займа, является период, когда стоимость недвижимости существенно снижается. Лучше взять ипотеку на квартиру в это время. Обычно недвижимость теряет в цене в период кризисов или политической нестабильности. Еще одно явление, которое можно расценивать как выгодный период для покупки жильязастой на рынке. В этот момент продавцы охотно идут навстречу покупателям и могут существенно снизить цену.

Обращаться в банк следует, когда кредитные учреждения начинают предоставлять программы по снижению ставок. Чтобы определить этот момент, достаточно наблюдать за действиями Сбербанка. Все остальные компании ориентируются на него. Если учреждение взяло курс на снижение или повышение размера переплаты по кредиту, аналогичных действий следует ожидать от других организаций, осуществляющих деятельность на рынке финансов.

Не менее важно выявить период, когда клиент будет полностью соответствовать требованиям банк. Обращаться в компанию следует только тогда, когда заемщик проработал на одном месте не менее 6 месяцев. При этом следует помнить, что компания примет во внимание только стаж, который зафиксирован в трудовой книжке.

Банк учитывает и дополнительные особенности взаимодействия с клиентом. Так, если у заемщика имеется материнский капитал, который проходит ежегодную индексацию, то это упрочнит финансовое положение клиента в глазах организации. Кредитное учреждение охотнее начнет сотрудничество.

Выбираем выгодное предложение

Сегодня на рынке ипотечного кредитования существует высокий уровень конкуренции. Выдать деньги на приобретение жилья готов не один десяток кредитных учреждений. Банки вынуждены бороться за клиентов. Эта особенность выгодна для человека, решившего купить квартиру в долг. Однако выбирать предложения нужно правильно. Если человеку страшно брать ипотеку, он должен принять во внимание нюансы, которые помогут начать сотрудничество с банком на выгодных условиях:

  1. Выбирать дифференцированную систему погашения задолженности. Только этот вид расчета с долговыми обязательствами позволит существенно сократить налоговые сборы. Главное преимущество системы – уменьшение величины выплат и возможность полностью погасить кредит до истечения срока действия договора.
  2. Выполнять страхование нужно самостоятельно. Если доверить процедуру банку, кредитное учреждение существенно увеличит страховые премии и потребует ежегодно вносить до 2% от общего размера кредита.
  3. Лучше оформлять ипотечный кредит на длительный срок. Это позволит существенно сократить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика. Кроме того, если будет присутствовать такая возможность, клиент всегда сможет досрочно погасить ипотечный кредит.

Следуя рекомендациям, клиент сможет получить ипотечный кредит на выгодных условиях.

znatokdeneg.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о