Кому дают ипотеку и как – основные требования к заемщикам, перечень запрашиваемых документов и самые распространенные причины отказов

Содержание

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке

Не каждый знает, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке, а кто не может даже и рассчитывать на получение займа. Большинство потенциальных заемщиков стараются взять кредит в Сбербанке, так как это самая стабильно работающая финансовая организация в РФ. 

Содержание статьи:

Кому могут дать ипотеку на жилье в Сбербанке?

Ипотеку на квартиру в данном финансовом учреждении может получить широкий круг кандидатов:

  • участники зарплатных проектов: самую низкую ставку и наиболее хорошие условия предложат тому клиенту, который получает заработную плату через данный банк;
  • лица, работающие в аккредитованных организациях, т. е. расчетные счета которых открыты в Сбербанке;
  • граждане, которые могут претендовать на получение ипотеки на общих условиях кредитования;
  • клиенты, подавшие заявку на получение жилищного займа на основании предоставления минимального количества документов: тот, кто может взять такой кредит, должен быть готов к максимальному первоначальному взносу — до 50% и большим процентам.

Требования к заемщику

Человек, желающий улучшить свои жилищные условия и обратившийся в банк за жилищным займом, проходит строгий отбор. Обязательно дадут ипотеку тому кандидату, который соответствует предъявляемым банком требованиям.

Учитываются многие показатели, например, кредитная история. Если гражданин ранее брал кредиты и не всегда выполнял условия договоров, то не стоит ожидать, что ему дадут ипотеку. Но и отсутствие в прошлом банковских займов может стать для кредитной комиссии поводом усомниться в надежности заемщика. Оптимальный вариант — наличие в кредитной истории оплаченных вовремя займов.

Более надежными считаются заемщики, состоящие в браке и имеющие платежеспособных созаемщиков. Внешний вид и адекватность поведения при посещении финансового учреждения также играют большую роль. Отрицательное решение по выдаче ипотеки может быть принято даже при наличии компрометирующих сведений в социальных сетях (служба безопасности проверяет и такие ресурсы).

Сотрудники банка понимают, что образцовых заемщиков практически не бывает, поэтому к каждому кандидату на заем подходят индивидуально. Если возникают спорные моменты, то банкиры идут навстречу людям. Но есть и такие граждане, кому не дают ипотеку в данном банке, так как они не соответствуют предъявляемым требованиям.

Возраст получателя ипотеки

Жилищный кредит — это достаточно большие суммы и длительный срок возврата, поэтому при его оформлении учитывается возраст заемщика. Сбербанком дается ипотека на жилье гражданам старше 21 года. Верхняя планка возрастного ограничения — на момент возврата всей суммы возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Гражданство и регистрация

Клиент, берущий ипотеку в Сбербанке, должен иметь гражданство РФ и постоянное место регистрации.

Доход заемщика

Подтверждение дохода повышает шансы получить кредит. Получаемая заемщиком месячная сумма должна быть достаточной для того, чтобы выплатить взнос по кредитному договору и обеспечить свои личные потребности. Считается, что ежемесячная сумма ипотечного взноса не может быть больше 1/3 дохода.

Банк рассматривает в качестве дохода заемщика не только его зарплату на основном месте работы, но и прочие выплаты: пенсию, сумму за сдачу в аренду жилья или прочего собственного имущества, деньги, получаемые от занятий частной практикой, и др. При наличии супруга (супруги) учитываются и его (ее) доходы. Чем больше подтверждающих доход документов предоставит гражданин, тем выше шанс получить одобрение по заявке, так как такой заемщик вызывает у банка доверие.

Если у клиента имеется квартира, которую он может предложить в качестве залога, дать ипотеку ему банк может на лучших условиях — под меньший процент и без первоначального взноса.

Трудовой стаж

При оформлении ипотечного займа банк обращает внимание на стаж работы клиента: чем больше стаж, тем привлекательнее выглядит заемщик. Обязательным условием является наличие 1 года официального трудоустройства, подтвержденного документами, например, трудовой книжкой. Стаж человека на последнем месте трудоустройства — не менее полугода.

Первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка

Получить ипотеку без внесения личных сбережений практически невозможно. Имеющиеся у заемщика накопления позволяют кредитору делать выводы, что клиент имеет достаточный доход, чтобы не только накопить большую сумму, но и впоследствии выплачивать ежемесячные взносы по договору.

Сумма первоначального взноса составляет не менее 15% общей суммы кредита. Чем больше клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше шансов получить положительное решение по ипотеке.

Также от того, сколько внесено денег, зависит и ежемесячная процентная ставка.

Но иногда заемщик может обойтись и без первоначального взноса, например, использовать имеющийся сертификат материнского капитала или предложить в качестве залога имеющееся имущество (жилье, автомобиль и пр.). Клиент может оформить дополнительный потребительский кредит, но в таком случае следует рассчитать свои силы: придется выплачивать ежемесячные взносы и по этому займу, и по ипотеке.

Ограничения в выдаче кредита

Существует ряд ограничений к выдаче ипотеки, установленных банком, поэтому следует заранее узнать о них.

Основные отказы в займе в Сбербанке связаны с невозможностью подтвердить свой доход. Так, сложно получить ипотеку самозанятым гражданам или фрилансерам. Если такие клиенты предоставляют налоговые декларации за продолжительный период времени, то все равно часто получают отказ, так как банк считает подобный доход ненадежным. Не удастся получить заем лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, и тем, кто не может подтвердить свою зарплату справками 2-НДФЛ.

Плохая кредитная история — серьезный повод отказать в ипотеке.

Возраст клиента также относятся к ограничениям в выдаче ипотеки. Сбербанку важно, чтобы заемщик успел рассчитаться по кредиту до выхода на пенсию, поэтому клиенты старше 45-50 лет часто получают отказ. Если за кредитом обращается молодой человек, то кредитору сложно оценить стабильность его дохода. Риск невозвращения займов, выданных таким клиентам, слишком велик, что не устраивает службу безопасности банка.

Невозможно стать ипотечным заемщиком и тем лицам, у которых нет гражданства РФ. Существуют ограничения и по месту регистрации клиента. Если гражданин желает переехать и подает заявку на ипотеку для приобретения квартиры в другом городе, то в кредите ему могут отказать.

Ограничением к выдаче ипотеки может стать выбранный клиентом объект недвижимости. В финансовом учреждении существуют требования к приобретаемому жилью. Заемщик предоставляет документы на квартиру или дом, которые тщательно проверяются. Представитель банковской комиссии может лично посетить объект.

Причиной отказа может послужить место работы клиента. Если кредитор посчитает, что заемщик трудится у ненадежного работодателя, то откажет в займе.

sberbank-site.ru

При каких условиях дают ипотеку и кому дается

Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.

Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:

  • возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
  • наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
  • состояние кредитной истории.

До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику. Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.

Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.

При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.

Определение платежеспособности

Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.

Увеличить доходную часть можно благодаря:

  1. Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
  2. Участию созаемщиков. Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.

При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.

Изучение соискателей ипотеки

Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.

Для принятия решения о заключении договора рассматривают:

  1. Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
  2. Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.

При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.

Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки

Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.

На условия заключения договора влияют:

  1. Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
  2. Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
  3. Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.

Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.

Подготовка к получению ипотеки

Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.

До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:

  1. Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
  2. Требования к возрасту заемщика.
  3. Наличие минимального стажа.
  4. Порядок подтверждения платежеспособности.
  5. Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.

Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.

Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.

znatokdeneg.ru

Кому дают ипотеку: требования к заемщикам

Содержание статьи

Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов). Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

  • Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
  • Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
  • Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
  • Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

  • Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
  • Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
  • Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
  • Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м2).

Кому не дают ипотеку на квартиру

Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

  • ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
  • Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
  • Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
  • Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
  • Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.

Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.

Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.

  • Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
  • Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
  • Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.

Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

Рекомендуем также

ipotekami.ru

Кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке: условия получения

Как любая коммерческая организация, банк, выделяя средства на покупку ипотечного жилья, должен быть уверен в возврате средств и получении прибыли в виде процентов. Это вынуждает все кредитные структуры предпринять меры по обеспечению безопасности сделки, тщательно рассматривая кандидатуру заемщика и оценивая шансы на успешное погашение долга в строго отведенные сроки. Перед тем как обратиться в банк, необходимо выяснить, кому дают ипотеку и каковы критерии отбора потенциальных клиентов.

Основные требования банков, влияющие на решение

Задумавшись о покупке квартиры с привлечением заемных средств, прежде всего следует уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования выдвигают к заемщикам.

Для финансовой структуры самое главное – обеспечить прибыль при выдаче заемных средств, погашаемых в полном объеме и в нужный срок. По этой причине банковские организации, дающие ипотеку, выдвигают ряд параметров, которым должен соответствовать будущий клиент:

  1. Возраст. Чем старше клиент, обратившийся за ипотекой, тем больше риск. Идеальный возраст для оформления ипотеки – 25–40 лет.
  2. Отличная кредитная история. Крупные суммы кредитования требуют тщательной проверки записей о гражданине в Бюро кредитных историй. Наличие проблемных кредитных долгов, просрочек может свести на нет шанс оформления ипотеки. Отсутствие КИ также не говорит в пользу клиента, т. к. невозможно оценить, насколько заемщик является добропорядочным и надежным.
  3. Достаточный уровень доходов. При этом важно, чтобы финансовые поступления были стабильны, представляли собой заработную плату. Сумма, на которую может претендовать заемщик, ограничивается исходя из ежемесячного платежа в счет погашения долга.

При определении финансового положения банк уделит особое внимание источнику получения дохода и возможности подтвердить официально заработок. Следующие категории не могут получить ипотечную недвижимость в силу несоответствия характеру получаемого дохода:

  • лица, зарегистрированные как ИП;
  • фрилансеры и самозанятые работники;
  • граждане, не имеющие возможности подтвердить свою реальную зарплату справками 2-НДФЛ.

Основанием для отказа может стать ненадежность получаемого уровня дохода, поэтому даже сданные за продолжительный период времени налоговые декларации вряд ли помогут преодолеть нежелание банка выдавать ипотеку фрилансерам и предпринимателям.

Помимо вышеназванных критериев, существует масса иных нюансов, которые банк обязательно учитывает при рассмотрении заявки на ипотеку.

Платежеспособность заемщика

Не только заемщик выбирает, какой банк предлагает оптимальные программы ипотеки, но и финансовое учреждение, принимая заявки от граждан, оценивает надежность будущего плательщика.

Главный критерий – возможность кандидата подтвердить достойный уровень официального стабильного заработка. Таким образом, только официальная зарплата может стать идеальным способом подтверждения дохода в виде справки 2-НДФЛ, подготовленной бухгалтерией работодателя.

Для оценки финансового положения будет учитываться не только общий доход заемщика, но и число иждивенцев в семье, а также расходы на обязательные платежи, другие кредиты, налоги и т. д.

С целью увеличить сумму кредитной линии заемщик может представить сведения о дополнительном заработке, однако подтвердить его возможно только при наличии официальной справки от работодателя.

Кредитная история

Ни хорошая работа, ни трудоспособный возраст не будут иметь значения при рассмотрении заявки, если заемщик имеет непогашенные долги в других финансовых учреждениях. Получая запрос на оформление ипотеки, банк в обязательном порядке обращается за сведениями в БКИ, в котором хранятся записи о том, как гражданин выплачивал предыдущие кредиты. Плохая история может серьезно осложнить процесс получения ипотеки либо вовсе исключит подобный шанс. В каждой организации есть свои критерии оценки надежности очередного кандидата на получение ипотеки, однако на выгодные условия при наличии частых просрочек можно не надеяться.

Чем выше положение банка, тем жестче требования к кредитной истории потенциального клиента. Отрицательная КИ не позволит получить ипотечное жилье в Сбербанке и других крупных финансовых институтах. В данном случае остается надеяться только на предложения менее известных кредиторов, выдвигающих низкие требования к надежности клиента. Выгодные варианты с минимальной переплатой практически становятся недоступными.

Получить ипотеку также нереально при полном отсутствии записей в БКИ. Дело в том, что банковское учреждение не может оценить риски невозврата долга, а также степень ответственности и порядочности гражданина. Чтобы получить крупный заем на оптимальных условиях, заемщик должен иметь хотя бы минимальный опыт успешного получения и погашения других кредитов.

Возраст

При отправке предварительного запроса на кредитование каждый заемщик уточняет основные параметры, которым он должен соответствовать. Если с юридической точки зрения гражданин становится самостоятельным с 18 лет, получить серьезный крупный заем на покупку недвижимости в этом возрасте невозможно. Как минимум нужно дождаться исполнения 21 года, а в некоторых банках – 23–25 лет. Слишком молодой возраст отпугивает высоким риском невозврата средств, отсутствием стабильности, низкими доходами граждан.

По мере приближения к пенсионному возрасту у кредитной организации появляются иные основания для отказа – финансовое положение, доход и здоровье, как правило, ухудшаются, что вынуждает кредитора ставить верхние возрастные ограничения. Так как ипотеку берут на длительный срок, верхний порог возраста к моменту окончания выплат ограничивают 55–65 годами.  Лишь в отдельных случаях по некоторым программам предусматривается возможность оплаты в течение 20–30 лет, при условии, что возраст заемщика не превысит 75–80 лет к моменту полного закрытия долга. Таким образом, чем старше человек, тем меньшие срок и сумма могут быть одобрены банком.

Первый взнос

Получить жилье с привлечением заемных средств без внесения собственных сбережений практически невозможно. Для кредитора наличие денег у человека служит основанием считать его доход достаточным, чтобы делать накопления. Если ранее можно было найти некоторые программы без первоначального взноса, то в настоящее время без дополнительных вложений со стороны ипотеку не получить.

В стандартных случаях сумма взноса составляет не менее 15%. Чем меньше средств вложено заемщиком, тем больше сомнений, дадут ли ипотеку. Существует прямая зависимость между величиной первого взноса и процентной ставкой. Идеальный вариант оформления займа – подтвердить перед кредитором готовность использовать личные сбережения на недвижимость.

В некоторых ситуациях граждане могут взять ипотеку даже при отсутствии накоплений:

  1. Использовать материнский капитал.
  2. Оформить дополнительный потребительский кредит.
  3. Взять заем под залог имеющегося жилья.

Гражданство

Большинство кредитных предложений российских банков рассчитано на граждан РФ. Одним из основных требований к тем, кому дают ипотеку на квартиру, служит факт удостоверения гражданства. Однако в ряде финансовых структур действуют программы финансирования иностранцев. Как правило, человеку с иностранным гражданством позволят взять жилищный заем в банках с иностранным капиталом (РосЕвроБанк, ДельтаКредит или банк Райффайзен).

Прописка

При рассмотрении предварительной заявки финансовая структура будет учитывать наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка, однако в последнее время данное требование становится менее критичным. Перед подачей запроса следует уточнять, кому дается ипотека на жилье и принимает ли конкретная организация заявления от граждан, проживающих в регионе расположения отделений банка по временной регистрации.

Стаж

Стабильное трудоустройство в надежной российской организации повышает шансы на положительный ответ по заявке, однако есть определенные рамки по минимальному стажу человека. Помимо требований общего стажа не менее 1 года, финансовая организация рассматривает текущее положение заемщика и время, проведенное на последнем месте работы. В большинстве случаев одобрение кредита получают при минимальном стаже работы 4 месяца, однако есть структуры, которые снижают длительность до 1 месяца (например, ДельтаКредит).

Залог

Ипотека предполагает обязательное оформление залогового обеспечения. Как правило, им становится приобретаемое жилье. Однако клиент может повысить свою привлекательность в глазах финансового учреждения, заявив о готовности предоставить в качестве дополнительного обеспечения в залог имеющееся жилье.

Документы

Жилищный целевой заем представляет собой многоэтапную сложную процедуру, в которой задействовано несколько сторон. В зависимости от этапа согласования, граждане готовят разный перечень документации:

  1. Для предварительного получения одобрения достаточно иметь сокращенный пакет, подтверждающий финансовую надежность и безупречность репутации заемщика, что требует представления личных бумаг (паспорт, страховое свидетельство, военный билет, брачное свидетельство, состав семьи), а также документов, подтверждающих финансовую обеспеченность заемщика и его трудоустройство (трудовая, копия договора с работодателем, справка 2-НДФЛ, иные подтверждающие бумаги с работы). В анкете заемщик отправляет сведения о своей готовности финансово участвовать в покупке (указывается размер взноса, который намерен внести гражданин из личных сбережений).
  2. Пакет необходимых документов более обширный. В него входят документация на жилье (техпаспорт, выписка ЕГРП, оценка собственности), договор о покупке квартиры или дома, согласие супруга (при его наличии). Отдельно к сделке оформляют договор страхования, который также прикладывают к перечню документации для банка.

Какие банки точно дадут ипотеку

Выбор оптимальной ипотечной программы всегда связан с учетом особых обстоятельств предстоящей сделки, конкретных условий оформления. При поиске, какие банки дают займы на покупку без использования личных сбережений, рекомендуется изучить предложения Сбербанка, ДельтаКредит или Альфа-Банка. Для военных интересные варианты кредитования сформированы Связь-Банком, Газпромбанком и Зенитом.

В каждом регионе функционирует масса локальных кредиторов, проводящих акции с целью привлечения новых клиентов либо разрабатывающих уникальные предложения для постоянных или корпоративных клиентов. Рекомендуется изучить все существующие варианты финансирования, чтобы выбрать действительно выгодную, удобную программу, ведь выплачивать долг банку придется на протяжении долгих лет.

  1. Ипотека на покупку частного дома

kredit-blog.ru

кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях, а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.

Кто может взять ипотеку на покупку квартиры

В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:

✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;

✅ сотрудники аккредитованных предприятий;

✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.

При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.

Критерии оценки заемщиков в банке

❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.

В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.

Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.

Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.

Размер дохода. Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.

Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.    

👨‍👩‍👧‍👦  Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.  

👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

📌 увеличьте размер первого взноса;

📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Что делать, если получили отказ по ипотеке

Подтвердите свою платежеспособность. Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

Соберите информацию. Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.  

Обратитесь в другой банк. Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

Воспользуйтесь услугами профессионалов. Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

j.etagi.com

Кому дают ипотеку на жилье

Конечно, в каждом банке устанавливаются индивидуальные программы и условия получения кредита, но если проанализировать их, можно выявить примерный портрет идеального заемщика.

Им является совершеннолетний житель Российской Федерации, имеющий:

  • постоянный стабильный доход;
  • приличный стаж работы;
  • имеющий в своей собственности недвижимость или капитал для внесения первоначального взноса.

Особое доверие у банка вызывают работники нефтегазовой отрасли, IT-сферы, менеджеры среднего и крупного звена, плюсом считается и наличие высшего образования, а также наличие супруги или супруга, так как это говорит об ответственности и надежности заемщика.

Не менее важным фактором является наличие положительной кредитной истории и отсутствие задолженностей по прошлым займам.

Процедура оформления ипотеки регулируется Федеральным Законом № 102 от 1998 года.

Действующие программы

Выделяют несколько основных программ по кредитованию жилья. Чаще всего берут ипотеку для приобретения квартиры в новостройке или на вторичном рынке жилья, для покупки жилья на стадии строительства.

Чуть реже берут ипотеку на строительство загородного дома, апартаментов, дачи или коттеджа.

Также выделяют ипотеку для участников государственных программ, которыми выступают:

  • многодетные и малоимущие семьи;
  • супруги до 35 лет;
  • военнослужащие;
  • стоящие в очереди по улучшению жилищных условий;
  • другие категории населения.

Они могут рассчитывать на льготные процентные ставки, получение субсидий от государства и другие условия кредитования.

Условия

Средние процентные ставки по ипотеке составляют 11-15% от стоимости недвижимости. Максимальные сроки варьируются от 25 до 40 лет.

Залоговым имуществом обычно выступает (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102):

  • жилье по договору;
  • другая недвижимость, которая уже имеется в собственности у плательщика.

В большинстве случаев обязательным условием является внесение первоначального взноса – от 15 до 25% стоимости жилья.

Также желательно привлекать к договору поручителей или созаемщиков.

Требования к заемщикам

Кому дают ипотеку на жилье? Банки готовы кредитовать гражданина, если его регулярные выплаты по ипотеке не будут превышать более 40% его месячного дохода.

Возраст для получения ипотеки от 21 года и до наступления пенсионного возраста.

Главное требование банков – это наличие стабильного официального заработка, который подтверждается справкой от работодателя и справками по форме 2-НДФЛ.

При этом получатель кредита должен иметь достаточный как общий стаж, так и приличный стаж на последнем месте работы.

Оценивает банк и прошлую кредитную историю, если у клиента имеются задолженности или отмечены выплаты позже срока по прошлым платежам, то это может стать основанием для отказа.

Заемщик должен быть в состоянии внести первоначальный взнос в размере от 15% от стоимости жилья.

Также дополнительным плюсом является наличие в собственности автомобиля или другой квартиры.

Оценка рисков

Перед тем, как получить одобрение банковской компании, заявителю придется пройти процедуру андеррайтинга. Так называется оценка рисков, которую осуществляет служба безопасности банка.

Потенциальный клиент тщательно проверяется по трем важнейшим показателям:

  • уровень его дохода;
  • наличие имущества в собственности;
  • прошлая кредитная история.

Если гражданин соответствует всем критериям банка, то ему выдается одобрение на получение займа, после чего клиенту выделяется несколько месяцев на поиск необходимой недвижимости, которая также согласуется с финансовой компанией.

Кому дают ипотеку на жилье?

Чтобы понять, кому дают ипотеку, следует более подробно остановиться на различных категориях заемщиков.

Со скольки лет?

Многие банки устанавливают возможность получения ипотеки с 21 года, но в некоторых компаниях можно взять займ и с 18 лет.

До какого возраста?

Получать займ можно до 60 лет мужчинам и до 55 лет женщинам, при этом необходимо рассчитывать займ так, чтобы последние выплаты по кредиту не наступили позднее пенсионного возраста.

Стоит отметить, что идеальным возрастом для банка считается возраст от 25 до 40 лет, так как именно в этот период человек наиболее трудоспособен.

Если плохая кредитная история

Крупные банковские организации серьезно относятся к плательщикам, которые уже имеют кредиты или имели ранее задержки по выплатам, так как никто не хочет связываться с безответственными клиентами.

Поэтому с плохой кредитной историей лучше обращаться в молодые компании, которые:

  • еще не имеют доступ к общей базе данных плательщиков;
  • не столь требовательны к гражданам.

Также можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании, но условия там не такие выгодные, как в стандартных банках.

Если есть непогашенные кредиты

Когда у заемщика имеются непогашенные долги по кредиту, можно доказать в новом банке, что просрочки произошли не по его вине, например:

  • в случае увольнения;
  • тяжелой болезни;
  • сложной семейной ситуации.

Пенсионерам

Работающие пенсионеры могут рассчитывать на получение кредита на общем основании, если предоставят подтверждение доходов.

Граждане на пенсии могут попросить детей оформить кредит на свое имя, но выплачивать его будут самостоятельно.

Беременным

Если женщина опасается, что банк откажет ей в получении кредита из-за своего интересного положения, то она может просто умолчать о данном факте.

Когда скрыть беременность уже не получится, важно подтвердить:

  • наличие официальной работы;
  • оформление в будущем декретных.

Также дополнительным заемщиком может выступить мужчина, если он имеет более внушительный доход.

Молодые родители могут участвовать в программе молодой семьи и получить ипотеку на льготных условиях.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первого взноса можно получить, предоставив банку под залог недвижимость или другое крупное имущество, которое уже находится в собственности.

Также можно взять второй кредит и оплатить им первоначальный взнос.

Под материнский капитал

Получатели материнского сертификата имеют право оплатить им первый взнос по ипотеке, либо погасить капиталом часть кредита.

Для этого необходимо написать соответствующее заявление в Пенсионный фонд.

Тут можно скачать образец заявления в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского капитала.

Военным

Банки настороженно относятся к военным, однако участники военной программы могут получить ипотеку по выгодным условиям, оплатив первый взнос или часть кредита из средств специального военного фонда.

При какой зарплате?

Официальная зарплата должна быть такой, чтобы после оплаты месячных платежей заемщику хватало денег на комфортное существование – питание, проезд, оплату счетов и другие расходы.

Обычно оплата по займу не должна превышать 40% от получаемой на руки после вычета налогов зарплаты.

На вторичное жилье

Жилье на вторичном рынке следует согласовывать с банком. Недвижимость должна находиться в хорошем состоянии, не иметь значительных повреждений и недостатков.

Также нельзя приобрести в кредит жилье, если у действующего собственника имеются задолженности по оплате квартиры.

На комнату

Получить ипотеку на комнату сложнее, чем просто кредит на квартиру.

Основное требование – это ликвидность и нормальное состояние помещение для проживания, а также обязательным является внесение первого взноса в размере 15-20%.

Банки

Требования различных банков могут несколько отличаться, поэтому потенциальному получателю кредита следует ознакомиться с условиями крупных компаний.

Сбербанк

Основные условия:

  1. Идеальный возраст для получения ипотеки в главном российском банке от 21 года и не более 75 лет до момента полного погашения кредита.
  2. За последние пять лет стаж должен быть не менее 5 лет, а на последней должности не менее полугода стажа.

Плюсом считается наличие открытого в данном банке счета, на который перечисляется зарплата.

Также преимуществом является официальный брак, наличие положительной кредитной истории или ее полное отсутствие.

Здесь можно ознакомиться с образцом договора ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24

Требования в ВТБ 24 не сильно отличаются от требований других банков:

  1. Получить здесь ипотеку могут не только граждане России, но и иностранные резиденты.
  2. Заемщик может быть как наемным работником, так и вести предпринимательскую деятельность или являться совладельцем бизнеса.
  3. Также имеется возможность привлекать поручителей и созаемщиков в количестве до 4 человек.

Тут представлен образец договора ипотеки в ВТБ 24.

Другие

Требования крупных банков в 2018 году обычно являются стандартными.

Однако в других компаниях можно найти и более индивидуальный подход к заемщику, например, возможность:

  • не вносить первый взнос;
  • подтверждать доход не официальной работой, а другими источниками заработка.

Причины отказа

Основными причинами отказа может быть:

  • отсутствие достаточного уровня заработка;
  • частая смена работы, неофициальное трудоустройство или задолженность по прошлым кредитам.

Ипотека в Дельта Банке дает возможность приобрести собственное жилье на выгодных условиях.

Как делится ипотечная квартира при разводе? Читайте тут.

Каковы условия ипотеки в Возрождении? Подробная информация в этой статье.

Порядок оформления

Порядок действий следующий:

  • Для оформления ипотеки следует подать заявку сразу в несколько подходящих компаний.
  • После чего в течение нескольких дней организация будет рассматривать кандидатуру заемщика.
  • Если заемщик отвечает всем требованиям, то заявка одобряется и дается время на поиск недвижимости.

Здесь можно скачать образец заявки на получение ипотечного кредита в банке.

Последний этап – оформление документов в банке и составление ипотечного договора.

На видео о требованиях к заемщику

77metrov.ru

Кому дают ипотеку?

Сегодня в Российской Федерации достаточно сильно повысился процент доверия граждан к банковской системе. Прямым свидетельством тому является тот факт, что большая часть населения, обустраивает свои дома техникой и мебелью, купленной посредством кредитных средств. Иная часть граждан использует финансовые услуги банков и других организаций с целью приобретения недвижимости. Это, в свою очередь, свидетельствует о максимальной степени эффективности банковской системы и её потребности в среде рядовых граждан. Но покупка недвижимости в кредит имеет множество особенностей. Прежде всего, следует отметить, что существует несколько банковских услуг, которые позволяют приобрести недвижимое имущество, а именно: потребительский кредит и ипотека. В данном случае ипотека является более эффективным и выгодным способом по сравнению с потребительским кредитом.

Следует отметить, что ипотека – это один из вдов залога имущества. Согласно положениям Гражданского кодекса, при залоге кредитор имеет право удовлетворить обязательство за счёт имущества, которое предоставляет должник. В случае с ипотекой все немного сложнее. Во-первых, недвижимость остаётся в распоряжении должника, даже в процессе удовлетворения обязательства. Во-вторых, право собственности на это имущество у кредитора возникает только в случае ненадлежащего удовлетворения обязательства. Данный вид залога следует отличать от специфической банковской услуги, о которой идёт речь в статье – ипотечном кредитовании. Его суть в том, что банк, выдаёт гражданину целевой займ для приобретения или же постройку жилища, дома, квартиры и т.п. При этом в случае недобросовестного выполнения должником своих обязательств, кредитор получает право собственности на недвижимость. Удовлетворение обязательств, в таком случае, чаще всего происходит за счёт реализации недвижимости.

Нужно отметить тот факт, что многих граждан, беспокоит не только сама суть ипотечного кредитования, но также вопрос кому дают ипотеку? Интерес к субъектам этой финансовой услуги вызван не просто так, потому что она предоставляется далеко не каждому гражданину.

Самые распространённые субъекты ипотечного кредитования

Итак, ранее автор выяснил, кто дает ипотеку. Данную финансовую услугу можно получить в банках или же других кредитно-финансовых организациях. Однако, вопреки распространённому мнению о том, что ипотеку, может получить практически каждый гражданин, банки предоставляют эту услугу далеко не всем. При этом нужно отметить, что во всех существующих кредитно-финансовых организациях, как правило, условия выдачи ипотеки сильно отличаются. Этот факт зависит от размеров организации и её уровня доверия к личности клиента. Что бы ответить на вопрос, кому дают ипотеку, нужно знать минимальные стандарты банковской оценки клиентов, при выдаче кредитов. Прежде всего, в любой кредитно-финансовой организации обращают внимание на доходы лица, который желает воспользоваться ипотечным кредитом. Это позволяет им понять, сможет ли заёмщик в будущем удовлетворить своё обязательство. Ведь ни один банк изначально не желает выдавать средства для целевого использования людям, которых в будущем нужно будет разыскивать или же судиться с ними. Как правило, ипотека выдаётся тем гражданам, которые имеют стабильный доход высокого уровня. Регулярные взносы заёмщика не должны превышать 40% его общего дохода. Эта цифра является наиболее оптимальной, так как не «загоняет» человека в долговую яму. Однако доходы не являются единственным показателем, с помощью которого можно ответить на вопрос, на каких условиях дают ипотеку банки. Достаточно значимым фактором является размер первоначального взноса. Он позволяет не только понизить процентную ставку по кредиту в целом, но и уменьшить срок обязательства. Первоначальный взнос должен быть равён не менее 30% стоимости недвижимости, которую клиент банка желает приобрести. Однако эта цифра не означает, что при внесении меньшей суммы, банк откажет в выдаче кредита вообще. Первоначальный взнос, каким бы он не был, всегда позитивно представляет заёмщика перед банком. Он является своеобразным «гарантом» платёжеспособности должника.

Чтобы ответить на вопрос, кому дают ипотеку на квартиру, необходимо также отметить ряд иных факторов, которые учитывают во время предоставления этой банковской услуги, например:

  1. Отсутствие задолженностей перед иными банками и кредитно финансовыми организациями, то есть, наличие «незапятнанной» кредитной истории.
  2. Наличие на праве собственности иной недвижимости.
  3. Стаж работы, наличие образования и т.п.
  4. Гарантии от банков, которые обслуживали должника ранее.

Следует помнить, что все представленные выше моменты – это те факторы, которые позитивно характеризуют должника. Но в реальной жизни бывают моменты, когда банки отказывают в выдачи ипотечного кредита.

Кому не дают ипотеку?

Существует три основных момента, когда банк стопроцентно отказывает в выдачи ипотечного кредита. Прежде всего, лицо не отвечает минимальным требованиям банка, которые представлены выше в статье. В данном случае мы говорим о тех случаях, когда заёмщик, а, точнее, его особу нельзя позитивно охарактеризовать ни по одному пункту. Например, человек имеет низкооплачиваемую работу в силу отсутствия образования, и его жизнь также отягощается наличием долгов перед иными организациями.

Вторым моментом, когда банки сразу же отказывают в выдачи ипотеки, является наличие плохой кредитной истории. Систематические нарушения долговых обязательств в прошлом могут сыграть достаточно негативную роль, если человек хочет приобрести недвижимость в ипотеку.

Третьим фактором является выявление мошеннических действий со стороны заёмщика. В этом случае может даже последовать обращение в правоохранительные органы с целью пресечения подобных действий по отношению к иным банкам и кредитно-финансовым организациям.

Итак, в статье автор попытался ответить на вопрос, кому выдается ипотека и на каких условиях дается ипотека. Следует помнить, что данный вид займа, является серьёзным шагом. Поэтом перед использованием этой услуги нужно детально проанализировать своё финансовое положение.

Читайте также: бизнес план агентства недвижимости — важная информация для предпринимателей.

economyz.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о