Тонкости ипотеки советы – Подводные камни ипотеки: нюансы ипотечного кредита, риски, тонкости заключения договора, советы и рекомендации юристов

Но для оформления ипотеки на короткий срок нужно иметь высокий доход. Банки рассчитывают срок кредита, исходя из платежеспособности клиента. 40% заявленных доходов семьи должно оставаться на «жизнь», 60% дохода пойдут на погашение ипотеки.

Получая  кредит на покупку жилья на длительный срок, клиент снизит величину ежемесячного взноса. Переплата по кредиту составит значительную сумму, но нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

Проблема №2: справка о доходах

Сегодня ряд банков не требует официальной справки о доходах для оформления кредита. Но озвучивать сумму заработка и место работы придется. Проверку проводит служба безопасности банка. Ее сотрудники выяснят, работает ли человек в указанной компании. Проверке подвергнется и названный уровень дохода.

Заявитель, попытавшийся обмануть банк, заносится в “черный список”. Доступ к перечню имеют и другие банки. Обнаружив заемщика в “черном списке” учреждения, они могут отказаться в предоставлении займа. Поэтому не стоит сообщать банкам ложную информацию.

Проблема №3: объект залога

Покупаемая недвижимость должна соответствовать требованиям банка. Ипотека предоставляется на юридически “чистую” недвижимость. Покупаемое жилье не должна быть в залоге или находится под арестом. Лица, имеющие право претендовать на жилье, обязаны присутствовать на сделке или передать права по нотариальной доверенности представителю.Проверить чистоту жилья может риелторское агентство.

• вид жилья;
• период застройки;
• стройматериалы, из которых построен дом.

Выбрав квартиру в строящемся доме, предстоит иметь дело с застройщиком. Кредитные организации осторожно относятся к таким сделкам. Выдача займов на недостроенное жилье связана с риском для компании. Чтобы повысить вероятность одобрения, нужно выбирать застройщиков, прошедших аккредитацию в кредитном учреждении.

Проблема №4: дополнительные расходы

Траты на оформление ипотечного кредита заключаются на только в переплате и первоначальном взносе. Существует ряд дополнительных расходов, делящихся на банковские и небанковские. В состав первого вида трат входят:

• плата за рассмотрение заявки;
• комиссия за ведение ссудного счета;
• плата за проверку документов;
• комиссия за открытие сейфовой ячейки;
• плата за регистрацию сделки.

Перечень банковских расходов и их размер различается в разных банках. Список дополнительных трат прописывается в кредитном договоре. Отсутствие перечня в документе делает требование покрытия банковских расходов незаконным.

Использование услуг риелторов и ипотечных брокеров приведет к дополнительным тратам. Значительные расходы заемщик несет и при оформлении объекта недвижимости.

Существенной статьей расходов может стать страхование недвижимости. По банковским правилам залог должен быть застрахован. Полис приобретается на 1 год и продлевается до момента полного погашения ипотеки.

Проблема №5: кредитный договор

Кредитный договор нужно тщательно читать перед подписанием. Предотвратить возникновение неприятных моментов поможет посещение независимого юриста перед началом сотрудничества с банком.

Кредитные организации позволяют погашать кредит раньше срока. Но, за выполнение манипуляции, могут налагаться штрафы. Нюанс нужно уточнить перед подписанием кредитного договора.

Банк может заставить клиента погасить имеющийся долг досрочно. Обычно требование предъявляется в следующих ситуациях:

• заемщик допустил больше 3 просрочек по кредиту в год;
• клиент отказался от приобретения полиса или продления страховки объекта залога;
• клиент нарушил условия использования залогового жилья.

Банк может повышать установленный размер переплаты в одностороннем порядке. Узнать о наличии права можно, изучив кредитный договор. Если в нем указано, что ставка плавающая, кредитная организация обладает возможностью в одностороннем порядке изменять размер переплаты по кредиту. Подписав подобный договор, клиент соглашается на ежегодную корректировку величины ставки.

Покупая жилья в ипотеку, заемщик не становится его полноправным хозяином. Без согласия банка нельзя:

• сдавать жилье в аренду;
• делать капитальный ремонт;
• прописать человека;
• продавать квартиру.

Выполнение действий без получения разрешения чревато штрафами и досрочным расторжением кредитного договора с требованием погашения оставшейся суммы долга.

Проблема №6: требования к заемщику

Ряд банков требует оформление страхования жизни заемщика. Покупка полиса приведет к дополнительным тратам.

Продавец недвижимости должен быть оповещен о том, что сделка будет совершена за счет ипотечных средств. Некоторые продавцы отказываются принимать участие в манипуляции.

biznes-prost.ru

Ипотека: тонкости и нюансы

Разумеется, такое слово как «ипотека», «ипотечный кредит» слышали ни раз, не будем останавливаться на определении этого понятия и перейдем к описанию нюансов и тонкостей, возникающих в ситуации, когда вы берете ипотеку. Для начала, немного статистики.

Практически у трети заемщиков, оформляющих ипотеку на приобретение квартиры, уже имеется жилье или доля в ней, а у пятого –загородный дом или собственный участок земли. Причины, в виду которых заемщик, который является собственником вышеописанной недвижимости, приобретает еще, привлекая денежные средства в кредит, совершенно различные, однако, в основной своей массе, это дополнительный способ сделать условия собственного проживания более комфортными или вложить денежные активы в долгосрочные инвестиции.

Банки выдают ипотеку заемщиком под залог имеющегося у них жилья, в том числе и приобретаемого имущества, если, заемщик платежеспособен. Вроде бы, не имеется абсолютно никаких видимых различий, если в собственности имеется квартира, то почему она не может выступать залоговым имуществом, чтобы приобрести дополнительную, а не получать кредит под залог покупаемой. Но это ошибочное мнение, реальность заключается в том, что ни банку, ни самому заемщику не выгодно выдавать кредит под залог другого имущества, не покупаемой квартиры.

Риски обходятся намного дороже В то время как заемщик осуществляет процедуру оформления кредита, выставляя в залоговым имуществом собственную квартиру, он затрачивает деньги на приобретение жилья, которое не кредитуется банком. Подобная разновидность — залоговое кредитование существенно отличается от ипотечного кредитования.

Для начала, когда имеет место процесс оформления кредита под залог квартиры, находящейся в собственности, следует произвести регистрацию залога, и только после этого банк осуществит перечисление денежных средств. Это касается нецелевых кредитов, так как в этом случае банк не в состоянии отслеживать, куда отправятся денежные средства заемщика.

Поэтому банки трепетно относятся к проверке платежеспособности заемщика. Частенько ипотека под залог собственной квартиры воспользуются люди, вкладывающие деньги в собственное дело, а это прибавляет данному предприятию рискованности. Разумеется, что до конца нельзя быть уверенным, что ваше «дело» станет источником прибыли, а не выставит вас банкротом.

Посетив сайт www.pc-group.com.ua, вы сможете заказать независимую экспертную оценку имущества на самых выгодных условиях на сегодняшний день.

Добавить комментарий

webrealtor.org

Советы специалиста по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Очень часто при оформлении ипотеки, заемщики совершают непоправимые ошибки, которые впоследствии влияют на риски потери недвижимости или кредитоспособности. Банку важно продать свой кредитный продукт, как можно дороже и выгоднее для себя, поэтому кредиторы будут расписывать все преимущества той или иной ипотечной программы, умалчивая об их недостатках, так как финансовым учреждениям, по большому счету все равно, как и откуда заемщик будет брать деньги. Для банка главное — это прибыль, и кредиторы с удовольствием помогут заемщикам совершить ошибки на пользу банка. Советы специалистов по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Но нам не хочется, чтобы заемщики оставались в дураках, в кредиторы в дамках, поэтому мы обратились к специалистам за полезными советами по ипотечному кредитованию, которые помогут заемщикам оформить ипотеку, не совершая известные ошибки. Эксперты по ипотеке вывели несколько важных правил, которые помогут снизить риски при оформлении ипотечного кредита, в будущем не попасть в долговую яму и не потерять жилье. Следуя данным советам, заемщик сможет взять ипотеку с выгодой для себя, а не только для банка.

Советы, как правильно взять ипотеку

Получение ипотеки означает, что в строго определенный день каждого месяца заемщик должен внести установленную плату по кредиту и проценты по займу. Внести платеж можно наличными или безналичным переводом, главное, чтобы в назначенный день на текущем счету заемщика была указанная в договоре ипотеке сумма денег. Иначе в случае просрочки должник должен будет заплатить штраф, который составляет от 0,2% до 0,5% за каждый день. Поэтому одно из основных правил — всегда пополнять счет, с которого банк снимает ежемесячные платежи.

Отметим 10 основных советов по оформлению ипотеки:

1. Трезво оценивайте свои кредитные возможности. Чтобы не доводить до просрочек по ипотеке, специалисты советуют не брать слишком большие суммы. Так, по их мнению, размер ежемесячного платежа не должен превышать 30% семейного бюджета
2. Берите ипотеку в той валюте, в которой получаете доход. В наше время курс валют очень нестабилен, и если вы оформите валютную ипотеку из соображений экономии, и при этом получаете зарплату в рублях, то в случае роста валютного курса в будущем, вам придется существенно повысить ежемесячные платежи, меняя рубли на доллары или евро
3. Выбирайте крупный банк с «именем». Конечно, сегодня ипотечные кредиты предлагают практически все кредитные организации, но как показывает статистика, более выгодные условия кредитования предоставляют крупные банки с многолетней историей и хорошей репутацией
4. Изучите все имеющиеся программы кредитования. Не спешите останавливать свой выбор на одном из банков или на первой попавшейся программе жилищного кредитования. Постарайтесь найти наиболее выгодное для вас предложение и выясните, можете ли вы оформить ипотеку на льготных условиях
5. Улучшайте жилищные условия постепенно. Не нужно сразу брать ипотеку на огромную по площади недвижимость. Если у вас сейчас имеется однокомнатная квартира или комната в общежитии, то не стоит оформлять кредит на трехкомнатные апартаменты. Лучше улучшать свои жилищные условия поэтапно: сначала взять ипотеку на двушку, а успешно выплатив ее, можно замахнуться и на более комфортное жилье
6. Внимательно изучите договор ипотеки до его подписания. Тщательно изучите все документы, которые вам предстоит подписать, особенно обратите внимания на те пункты, которые написаны самым мелким шрифтом. Как, правило, именно так кредиторы обманывают заемщиков. Кроме того, уделите внимание пункту о дополнительных расходах, которые могут увеличить стоимость кредита до 10%
7. Старайтесь взять ипотеку на небольшой срок. Конечно, в России ипотечный кредит можно взять сроком до 30 лет. Но, чем дольше заемщик будет платить банку, тем больше окажется конечная сумма переплаты. К тому же, чем меньше срок ипотеки, тем меньше и ставка по займу
8. Фиксированная ставка лучше плавающей. В стабильное с экономической и финансовой стороны время плавающая ставка по ипотеке выгоднее, так как она позволяет заемщику сэкономить. Но в наше время плавающая ставка только загонит заемщика в долги, поэтому сегодня специалисты настоятельно рекомендуют фиксированную ставку, благодаря которой вы ничего не выиграете, но и ничего не потеряете
9. Правильно оцените объект недвижимости. Риелторы и продавцы, как правило, приукрашивают действительность, чтобы продать жилье, как можно выгоднее. Не попадайтесь на их уловки и лучше обратитесь к независимым оценщикам, чтобы не переплатить за квартиру
10. Создайте «финансовую» подушку безопасности. Разумно будет всегда иметь в запасе деньги для ежемесячных выплат. Специалисты считают, что экономически оправданным можно считать трехмесячный запас ежемесячных платежей по ипотеке.

Это все полезные советы, как правильно получить ипотеку, чтобы обезопасить себя. Следовать этим правилам или нет — решать только вам. Что нужно знать, когда берешь ипотечный кредит в банке?

Советы тем, кто оказался в трудной ситуации

К сожалению, бывает так, что заемщик уже взял ипотеку, попал в трудную ситуацию и ему очень нужны советы, как из нее выйти. Советов тем, кто уже совершил некоторые ошибки и подписал договор ипотеки, гораздо меньше, но все же они есть. Если вы попали в затруднительную ситуацию, связанную с ипотекой, то вам остается лишь всеми соблюдать, взятые на себя обязательства по кредиту, и постараться следовать следующим советам:

• Сотрудничайте с кредиторами. Как можно раньше известите банк о своих проблемах. Расскажите все максимально честно и открыто, попросите их предложить вам возможные пути решения проблемы или предложите свой вариант. Заявление в банк необходимо подавать в письменной форме. Проследите, чтобы ваше обращение было зарегистрировано
• Затяните пояс потуже. Максимально сократите все свои текущие расходы. Откажитесь от траты на развлечения, пересядьте с личного автомобиля на метро, перейдите на более скромное питание. Одним словом, испробуйте все способы экономии семейного бюджета, чтобы получить возможность вносить ежемесячные платы по ипотеке
• Не стоит рассчитывать на полную благосклонность банка. Даже если вы в течение долгого времени исправно платили по кредиту и у вас незапятнанная кредитная история, то это не значит, что кредиторы простят вам долг. Вам даже не снизят ставку по ипотеке и не освободят от страхования. Максимум, что может сделать банк — это увеличение срока кредита, перевод на ежеквартальные платежи и отсрочка на 3−6 месяцев
• Соглашайтесь на самостоятельную продажу жилья. Если вы уже довели до того, что продажи недвижимости не избежать, то согласитесь добровольную продажу квартиры. Так вы сможете продать жилье по рыночной цене, а банк продаст вашу недвижимость с аукциона по минимальной стоимости.

Вот такие нехитрые советы уберегут заемщиков от большинства подводных камней ипотеки и помогут выбраться из сложной ситуации с минимальными последствиями.

Оценка статьи:

moezhile.ru

Тонкости ипотеки

Большинство людей, которым пока не приходилось пользоваться услугами ипотечного кредитования, ошибочно полагают, что вплоть до полного погашения суммы кредита банк будет оставаться собственником приобретенной недвижимости. Это не совсем так. Пройдя процедуру государственной регистрации, квартира становится собственностью заемщика, однако пока не будет выплачен в полном размере кредит, возможности распоряжаться ею будут несколько ограничены, так как приобретенная недвижимость станет своеобразным залогом для банка. Значит, до тех пор, пока будет существовать задолженность перед организацией, выдавшей кредит, жилье не может быть подарено или обменено заемщиком. Между тем, возможность сдачи в наем или прописки в квартире родственников у должника остается, как и право обустройства новой жилплощади по своему усмотрению.

Довольно часто можно услышать мнение, будто у банка-кредитора есть полное право лишить заемщика приобретенной жилплощади, если имеет место просрочка по погашению кредита. В этом случае должнику следует знать, что никакие решения на этот счет в одностороннем порядке приниматься не должны. Существующее законодательство вступает в силу как раз когда возникает просрочка по текущим платежам. Согласно нормативно-правовым актам, если имели место три и более просрочки платежей по кредиту в течение года, банк может применить взыскание на имущество заемщика. К тому же при любых обстоятельствах все претензии к заемщику, которые предъявляет банк, должны будут рассмотрены в суде, в который должны быть предоставлены плательщиком кредита аргументированные причины, не позволившие ему своевременно внести очередной платеж по ипотечному кредиту. Желательно подтвердить наличие такого рода причин документально.
В данной ситуации окончательное решение будет принято судом. Стоит заметить, что не всегда оно заключается в выселении задолжника. Существуют и другие меры взыскания. Но, как правило, банки стремятся решить вопрос в досудебном порядке, не привлекая третью сторону. Если сложности с выплатой имеют обоснование, финансовые учреждения не прочь пойти навстречу заемщику. Поэтому, как только у должника возникли трудности с финансами, необходимо без промедления уведомит об этом банк. Только так будет возможно совместно принять меры по выходу из сложившейся ситуации. Одной из них, например, может стать продажа приобретенного по ипотеке жилья с последующей покупкой квартиры меньшей стоимости.
Необходимо помнить, что по действующему на сегодня законодательству быть собственником квартиры, купленной в ипотеку, банк не может, поэтому выселять заемщика он попросту не заинтересован.

p-s.ru

Тонкости выбора ипотеки: 4 совета

Ипотека для многих ставропольцев сегодня является основным вариантом приобретения собственного жилья. Но если последние 1,5 года зеленый свет горел лишь тем, кто был готов купить квартиру в строящемся доме, то теперь настало время и для вторички. Выгоднее стали как непосредственно сами цены на квартиры, так и ставки по ипотеке, которые теперь по своим значениям вплотную приблизились к льготным.

Что выбрать: строящееся жилье или квартиру на вторичном рынке?

Этот вопрос стоит перед каждым, кто собирается покупать квартиру. Большинство заемщиков предпочитают именно готовое жилье. Почему?

Во-первых, выбор вторички гораздо шире по сравнению с первичным рынком недвижимости. Еще один плюс — квартиры уже полностью готовы к проживанию, переехать можно сразу после покупки. В-третьих, квартиры на вторичном рынке — в отличие от большинства новостроек — располагаются в кварталах с развитой социальной, транспортной инфраструктурой, что является немаловажным фактором. В-четвертых, выбор практически ничем не ограничен — при желании или необходимости жилье можно купить рядом с работой, местом учебы, детским садом и т. д. И самое главное — приобретение квартиры на вторичном рынке исключает все риски, связанные с недобросовестностью застройщиков.

У новостроек свои плюсы, главный из которых: при покупке новостройки можно сэкономить, заключив договор на этапе строительства. В этом случае цена обычно на 15-20% ниже, чем в готовом доме. При таком варианте важно выбрать надежного застройщика. Это определяется по опыту строительства и количеству своевременно построенных объектов.

Ставка ставке рознь

Принимая решение о покупке жилья в кредит, будущий заемщик прежде всего смотрит на размер процентной ставки. Следуя этой логике, в последние 1,5 года приобретать квартиры у застройщиков было куда выгоднее, чем готовое жилье, — разница между ставками на первичном и вторичном рынке в среднем составляла 3 процентных пункта [по данным федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию [АИЖК]. Такая ситуация сложилась в результате запуска госпрограммы субсидирования ипотеки, которая была нацелена на поддержку застройщиков и обеспечивала для конечного заемщика ставку на квартиры в новостройках не более 12%. Однако постепенно экономика стала улучшаться и банки стали улучшать условия выдачи ипотечных кредитов и вне рамок программы господдержки. В итоге процентные ставки на вторичку снизились до вполне приемлемых отметок и теперь не сильно отличаются от льготных.

“Например, Промсвязьбанк в октябре снизил ставки по ипотечной программе “Вторичный рынок” до 12 процентов1”, — отмечает управляющий Ставропольским филиалом ПАО “Промсвязьбанк” Наталья Формина.

Цены ниже

В то же время в отличие от новостроек вторичка за последнее время заметно подешевела. Так, по данным АИЖК, за I полугодие 2016 года цены на первичном рынке жилья снизились всего на 1%, в то время как на вторичном — сразу на 5%. Это значит, что теперь можно купить готовую квартиру по привлекательной цене, оформив ее в ипотеку под весьма выгодные проценты.

Сравниваем условия

При выборе ипотечной программы стоит обращать внимание не только на процентные ставки, но и на ряд других условий. “Не стоит упускать из виду такие не менее важные моменты, как требования к финансовому состоянию и платежеспособности заемщика, комфортность обслуживания в банке, удобство оплаты взносов и прочее, — говорит Наталья Формина. — Так, Промсвязьбанк рассматривает в качестве ипотечных заемщиков как молодых людей в возрасте от 21 года, так и граждан пенсионного возраста до 65 лет. В то время как другие банки в основном ограничиваются рамками в 23-60 лет. Кроме того, наш банк лояльно относится к кредитной истории клиентов, а также рассматривает различные варианты подтверждения платежеспособности клиента”.

Что касается сроков рассмотрения заявок на ипотечный кредит и самого процесса его оформления, то в разных банках они также будут отличаться по длительности, варьируясь от нескольких дней до нескольких недель. “У всех сроки разные. Промсвязьбанк со своей стороны стремится сократить их до минимума. Сегодня мы имеем возможность весь процесс от подачи заявки до выхода на сделку уложить в 2-3 дня”, — говорит Наталья Формина.

В Ставропольском филиале ПАО “Промсвязьбанк” клиент сможет получить весь комплекс услуг в рамках ипотечных сделок: консультации по условиям ипотечных продуктов, расчет стоимости ссуд, подача заявки на кредит. Также можно получить информацию о застройщиках, риелторских и страховых компаниях — партнерах банка.

www.business-st.ru